我国商业银行信贷风险管理的历史及现状
我国商业银行风险管理现状及解决对策
我国商业银行风险管理现状及解决对策引言商业银行作为国民经济的重要组成部分，承担着资金融通和风险管理的重要职责。
然而，近年来我国商业银行在风险管理方面还存在一些问题和挑战。
本文将全面、详细、完整地探讨我国商业银行风险管理的现状及解决对策。
现状分析1. 商业银行风险管理的意义和重要性商业银行作为金融机构的重要角色，其风险管理对于金融系统的稳定和社会经济的健康发展至关重要。
风险管理可以帮助商业银行有效应对各类风险，保护存款人和借款人的合法权益，维护金融市场的良好秩序。
2. 商业银行风险管理的主要问题目前，我国商业银行在风险管理方面还存在着一些问题。
具体表现在以下几个方面：a. 风险管理机制不完善一些商业银行在风险管理机制的设计和建设方面仍然存在一定的不足。
包括风险管理的体系建设不够完善，风险管理流程不够规范，风险管理的策略和方法不够科学等。
b. 风险意识不强一些商业银行对于风险的认识和意识相对较低。
在业务发展过程中，往往忽视了风险的存在和可能带来的不良后果，导致风险的积累和聚集。
c. 技术手段滞后随着金融科技的快速发展，商业银行在风险管理方面的技术手段相对滞后。
缺乏先进的技术和工具，使得商业银行在风险管理过程中无法及时准确地识别、评估和控制风险。
解决对策1. 完善风险管理机制商业银行应加强对风险管理机制的建设，包括完善组织结构、责任制度和流程规范。
建立科学有效的风险管理体系，确保各项风险管理措施的实施。
2. 提高风险意识商业银行应加强对员工的风险管理教育和培训，提高员工的风险意识。
同时，加强对客户的风险提示和风险防范指导，提高客户的风险意识和风险管理能力。
3. 引入先进技术手段商业银行应积极引入先进的技术手段，如人工智能、大数据分析等，提升风险管理的科技水平。
通过技术手段的应用，实现对风险的及时监测和预警，提高风险管理的准确性和效率。
4. 加强监管和合规相关监管机构应加强对商业银行的监管和指导，确保商业银行的风险管理符合法律法规和监管要求。
我国商业银行风险管理的现状、问题与对策思考
● 二 、 目前我国商业银行风险管理的现状与存在的问题
（ 商 业 银行 风 险 管 理 的现 状 一） 随着 商 业银 行 制 度 的 改 革与 发 展 。我 国的 商业 银 行 已经 逐 步 认 识 到风 险 管理 的重 要 性 ， 纷 引进 国际 先 进 的风 险 管 理经 验 ， 纷 逐 步 采取 定 量 分析 的手 段 进 行 风险 管 理 。 同时 ， 国银 行监 督 委 员 会 我 对 商业 银 行 的 风 险管 理 也 逐 步加 强 和 完善 ，使 得我 国与 西 方 发 达 国 家之 间 的 差距 逐 步 缩 小 （ ） 业银 行 风 险 管理 存 在 的 问题 二 商 １风 险管 理 技 术 有 待提 高 、 （ ）商业 银 行 的 不 同类 别 的 风 险需 要 有 不 同 的管 理 方 法 。但 １ 是 ， 于我 国 管理 手 段 单 一 ， 场风 险和 信 用 风险 难 以 做 到分 离 ， 由 市 从 而很 难 做 到专 险 管 理 。
飞跃。
－ 三 、 促进我 国商业银 行风险管理的对策思考
（ ） 高风 险 管 理 的技 术 水 平 一 提 （ ） 进 国 外先 进 的 风 险 管理 技 术 水 平 。 快 引进 并 推 广 国 际 １引 尽 上 比较 流 行 的定 量 分 析 的技 术 手 段 ．构 建 风 险 管理 制 度 的 基础 设
就 导 致 金融 案 件 屡 有发 生 。
１６． ３） ［ ］ 德 胜 ， 根 第 ， 伟 ， 健 ．商 业 银 行 全 面 风 险 管 理 》 ３陈 文 刘 庄 《 ． ２ ０ ． 华 大 学 出版 社． ５ ３ １ ０９清 （ — ５ ２ ［ ］ 世 栋 ．商 业 银 行 风 险计 量理 论 与 实 务 》 ０ ９ 中 国金 融 ４梁 《 ． ０． ２ 出版 社． ４ ７ ） （ － ０． ６
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策摘要：伴随着经济的快速发展，近年来，不同的经济形势鳞次栉比的出现。
之前，银行仅仅只是有中央银行及投资银行两种形式，而现在，投资者为了更好地获得经济利益，便出现了商业银行这种经营模式。
同时，商业银行的存在，也为贷款提供了便利。
近几年，商业银行为了使信贷更加的合理化、系统化，对商业银行的信贷风险进行了管理。
本文在对商业银行信贷风险管理进行现状介绍的的基础上，分析了信贷风险的现状及成因，并提出解决商业银行信贷风险管理的一系列对策及建议。
关键字：商业银行信贷风险现状对策第一章：引言信贷风险治管理是古代贸易银行风险治理的焦点内容之一。
20世纪90年代以来，信贷风险治理成为贸易银行风险治理中最症结也最具挑衅性的范畴之一。
目前，我国银行业信贷风险治理还处于较低的程度，现行信贷风险治理轨制中依然存在着很多问题，在信贷组织构造、信贷运作流程、信贷支撑系统中和事迹考察系统等方面仍有缺乏，而且我国的贸易银行还不能够真正完成风险收益最优化的银行运营目的。
本文试从商业银行信贷风险治理存在的问题，进行分析论述。
首先剖析了我国银行业信贷风险的近况和这些成绩发生的缘由，而后对存在的问题提出相应的对策。
基于上述分析，对信贷风险治理的成长偏向、树立和完善我国银行业信贷风险治理的体制状况、加速构建合适我国经济和金融情况的商业银行信贷风险治理机制。
第二章：商业银行信贷风险管理2.1商业银行信贷风险的概述2.1.1什么是商业银行信贷风险信贷风险是信贷放出后本金和利息可能发生损失的风险。
商业银行信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。
市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。
自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
我国商业银行信贷风险控制研究
我国商业银行信贷风险控制研究一、本文概述随着全球金融市场的日益发展和我国经济体制的持续改革，商业银行在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色。
信贷业务作为商业银行的主要盈利来源之一，其风险控制的重要性不言而喻。
然而，近年来我国商业银行在信贷业务中面临的风险逐渐增大，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险不仅可能给银行带来巨大的经济损失，还可能影响整个金融体系的稳定。
因此，对我国商业银行信贷风险控制的研究具有重要的理论价值和实践意义。
本文旨在深入研究我国商业银行信贷风险控制的相关问题，通过梳理和分析国内外相关文献，结合我国商业银行的实际情况，探讨信贷风险控制的理论框架和实践策略。
具体而言，本文将从信贷风险的识别、评估、监控和处置等方面展开研究，分析当前我国商业银行在信贷风险控制方面存在的问题和不足，提出相应的改进建议和措施。
本文的研究将有助于提升我国商业银行信贷风险控制的水平，保障银行资产质量和经营稳定，进而促进我国金融市场的健康发展。
二、我国商业银行信贷风险现状分析近年来，随着我国金融市场的快速发展和银行信贷业务的不断扩张，商业银行信贷风险也呈现出一些新的特点和趋势。
当前，我国商业银行信贷风险主要表现在以下几个方面：信贷规模快速扩张带来的风险。
随着我国经济的持续发展和金融市场的逐步开放，商业银行信贷规模不断扩大，信贷投放速度加快。
然而，在信贷规模快速扩张的同时，部分银行在风险管理上存在一定的问题，如风险评估不足、信贷审批不严格等，导致信贷风险不断累积。
不良贷款率上升。
受国内外经济形势影响，部分企业和个人还款能力下降，导致商业银行不良贷款率上升。
尽管政府采取了一系列措施加强金融监管，但不良贷款问题仍然存在，对银行信贷资产质量和盈利能力造成一定压力。
信贷结构不合理。
部分商业银行在信贷投放上存在一定的盲目性和跟风现象，导致信贷结构不合理。
例如，过度依赖房地产、地方政府融资平台等高风险行业，忽视了对实体经济、中小企业等领域的支持。
我国商业银行信贷风险现状与成因分析
我国商业银行信贷风险现状与成因分析摘要：受金融危机的影响，自2008年以来，我国实行宽松的货币刺激政策，商业银行信贷规模得到空前扩张，而商业银行信贷风险管理机制并不健全，外部社会环境仍需改善，相应的信贷风险被进一步放大，影响到金融系统的稳定运行。
关键词：商业银行；信贷风险；现状与成因一、商业银行信贷风险概念与现状分析商业银行信贷风险，是指商业银行在经营管理过程中，因受各种内外部不利因素的影响，信贷资产或收益遭受损失的可能性。
2008年下半年发生的金融危机给我国经济造成了巨大的冲击，我国gdp 增长率从2007的13%下降到2012年的7.8%。
为了应对金融危机的影响，从2008年的下半年开始，我国经济刺激政策迅速出台，银行信贷开始出现快速增长，新增信贷规模已从此前年均3万多亿元的常态激增至7万亿元以上。
数据显示，2009年，全年新增人民币贷款9.59万亿元，到2012年，全年新增人民币贷款仍达到8.5万亿元。
随着银行业信贷的大规模扩张，银行业金融机构贷款余额与资产规模迅速增长。
2007年末，全国金融机构人民币各项贷款余额26.17万亿元，到了2011年末，这一数值达到62.99万亿元。
2007年末，银行业资产规模达到52万亿元，至2012年末，总资产规模飙升至130万亿。
在信贷政策的刺激下，虽然我国经济取得了强劲复苏，但随着各银行信贷资产的急剧扩张，信贷风险问题也进一步放大。
1.银行信贷资产质量压力增大。
受经济增长放缓和国内外需求下降等因素影响，去年商业银行不良贷款持续”双降”的局面开始改变，银行不良贷款余额有所上升。
据统计，2012年末商业银行不良贷款余额达4929亿元，季度环比增加141亿元；不良贷款率为0.95%，同比下降0.05个百分点。
从数据上看，我国商业银行的主要资产质量指标不良贷款率得到改善，然而这并不意味着银行信贷风险降低，不良贷款率下降的主要原因是2012年信贷投放规模的大幅上升。
浅析我国商业银行风险管理的现状
浅析我国商业银行风险管理的现状【摘要】商业银行风险管理在我国的发展非常重要。
本文从风险管理框架及体系建设、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理以及监管要求和趋势等方面对我国商业银行风险管理的现状进行了概述。
虽然我国商业银行在风险管理方面已取得了一定成就，但仍有改进空间。
未来发展方向应更加注重科技创新和数据分析，以提高风险管理水平。
总体评价认为我国商业银行在风险管理方面取得了进步，但仍需不断改进和完善，以应对日益变化的金融环境，确保银行业的稳定和可持续发展。
【关键词】商业银行，风险管理，现状，信用风险，市场风险，操作风险，监管要求，改进空间，发展方向，总体评价1. 引言1.1 商业银行风险管理的重要性商业银行风险管理的重要性在当前金融市场环境下显得尤为重要。
作为金融体系的中流砥柱，商业银行承担着接受存款、发放贷款、支付结算等多种金融服务，因此面临着多方面的风险。
有效的风险管理不仅可以保障银行自身的稳健经营，也可以减少金融市场的波动性，维护金融体系的稳定运行。
由于全球金融市场的高度互联互通，一家银行的风险问题往往会波及到整个金融系统，甚至引发系统性风险，因此商业银行风险管理的重要性更加凸显。
有效的风险管理可以帮助银行识别、衡量和控制各种风险，有效降低金融风险带来的损失。
通过建立完善的风险管理框架和体系，银行可以更好地应对不同风险，并保障其经营的稳健性和可持续性。
合理有效的风险管理也可以提高银行的竞争力，增强其抵御外部风险冲击的能力。
商业银行风险管理的重要性不容忽视，只有建立规范、科学的风险管理体系，才能更好地应对复杂多变的金融环境。
1.2 我国商业银行风险管理的现状概述我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在面临复杂多变的市场环境和风险挑战时，必须高度重视风险管理工作。
目前，我国商业银行风险管理的现状可以概括为信息化、专业化、综合化和国际化四大特点。
信息化是我国商业银行风险管理的重要特征之一。
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。
信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。
自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。
经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。
但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。
笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。
6 2 % 。
其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。
我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。
由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。
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我国商业银行信贷风险历史、现状与成因分析王斐（河南平高东芝高压开关有限公司河南郑州 450000）摘要：信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容。
长期以来,信贷和存款是我国商业银行的主营业务,由此,信贷风险也就成为我国商业银行面临的主要风险。
近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得显著的工作成绩和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。
但是，与西方发达国家相比,我国商业银行资产负债比例管理问题突出和信贷管理机制弊端显著,现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题。
因此，了解我国商业银行信贷风险的历史和现状，分析信贷风险产生的原因具有重要的理论与现实意义。
关键词：信贷风险历史现状成因分析作者简介：王斐，男，1979年7月16日，河南南阳人，中共党员，现任河南平高东芝高压开关有限公司财务部长。
一、我国商业银行信贷风险管理的历史（一）商业银行信贷风险管理发展历程从风险管理手段变迁的视角分析，商业银行信贷风险管理经历了限额管理、风险计量与分析、风险调整后的资本回报率以及积极的资产组合管理阶段。
1.限额管理阶段限额管理是现代商业银行信贷风险管理发展的初级阶段。
由于风险测量技术并不成熟，因此，风险限额是一个固定数值，该数值一般由信贷专家根据市场和企业情况，通过定性分析和简单的定量分析来设定，如“5C”法、“5P”法等1。
2.风险计量与分析阶段随着风险测量技术的发展，在限额管理的基础上，风险管理迈入了风险计量与分析阶段。
在此阶段中，风险管理的目标是给出各项信贷业务风险的定量值，在此基础上控制风险。
3.风险调整后的资本回报率阶段风险管理的更高阶段是风险调整后的资本回报率管理。
以风险调整后的资本回报率（RAROC）为核心的管理技术的应用，可以让商业银行逐步建立注重风险与收益之间的平衡关系的管理文化，让这种管理文化渗透到每个员工的思想和日1“5C”要素分析法主要集中从借款人的道德品质(Character)、还款能力（Capacity）、资本实力（Capital）、担保（Collateral）和经营环境条件（Condition）五个方面进行全面的定性分析，以判别借款人的还款意愿和还款能力。
“5P”要素分析法即个人因素（Personal）、借款目的（Purpose）、偿还（Payment）、保障（Protection）和前景(prospect)。
常工作中，成为上下统一的共识、自觉的动力和行为准则。
4.积极的资产组合管理阶段风险管理的理想阶段是实施积极的资产组合管理。
积极地资产组和管理（APM）作为目前最为前沿的风险管理阶段，所需要的风险计量和分析工具更加复杂。
（二）商业银行信贷风险管理历史的比较商业银行传统的信贷风险管理与20世纪90年代中后期现代商业银行提出的风险管理有着本质的区别。
1.风险管理对象的差异传统商业银行信贷风险管理的对象是银行的信贷资产，注重的是对授信客体；现代商业银行信贷风险管理对象是风险资本或经济资本，要求商业银行将客户作为风险的源头。
2.风险调整资本回报率不同传统商业银行对其内部各个部门经营业绩进行考核主要是通过绩效考核来实施的。
而现代商业银行风险管理中的风险调整资本回报率是要将商业银行经营活动中的可预见损益、不可预见损失调整为即期的损失。
3.风险控制具有差异传统的信贷风险管理对象的控制在银行管理层面对不良贷款比率进行控制，但是，控制了不良贷款比率并不等于控制了风险。
现代商业银行对于风险的控制在管理层面则是通过RAROC(风险调整后的资本收益率)技术手段，根据银行董事会的风险偏好。
4.风险管理内涵的差异传统信贷管理的内容由于条件所限而呈现出鲜明的历史特征，而管理功能主要是通过贷款审批流程和授信来体现的。
而现代风险管理对客户的信贷风险管理和控制不仅满足上述内容，更强调从商业银行的总体层面看待客户，要求银行作为一个整体按照董事会的宏观管理要求统一行动。
5.风险管理对信息技术依赖程度的差异传统的信贷管理主要是凭借经验和主观判断，因此对信息技术的要求并不高。
而现代风险管理技术上讲以信息数据为基础，以IT技术为平台，运用数据库、数据挖掘和数学模型等金融工具和数理统计方法，对客户的违约可能性和可能带给银行的损失以及银行的收益要求进行量化。
综上所述，现代商业银行风险管理与传统的银行信贷管理有着很大的区别，但是两者之间并没有原则性冲突。
二、我国商业银行信贷风险管理现状（一）商业银行信贷风险管理内控制度弱主要体现在四个方面：第一，现行内部控制制度不健全；第二，内部控制制度的贯彻执行力度有待加强。
一是业务授权未能得到有效执行。
在一些商业银行内部,会计、出纳、信贷等操作岗位关键控制点的规定没有落实到位。
二是违规经营禁而不止。
如高息揽存、人情贷款、关系贷款等。
三是风险防范意识淡薄。
有些机构由于柜员密码长期不更换,形同虚设。
第三，银行基础工作不容乐观。
一是会计信息失真。
表现为不遵守会计核算真实性原则,任意调账、调表,会计资料及报表难以反映实际经营情况等。
二是信贷管理不够严格。
表现为信贷权力制约没有真正到位,信贷调查、审查和审批不能有效制约。
三是财务控制不力。
费用管理普遍存在超范围开支、挤占成本现象。
第四，会计监督职能未能充分发挥。
（二）信贷资产证券化进展缓慢信贷资产证券化是将原本不流通的金融资产转换成为可流通资本市场证券的过程。
我国的流动资本和信贷风险高度集中于商业银行,而信贷资产证券化这一产品的推进却极为迟缓。
从1997年建行酝酿资产证券化到2005年底首次试点开展前,号称业内为此“讨论了十年”。
从发达国家的市场情况来看,银行信贷资产特别是按揭资产证券化是其主流,而我国按揭资产证券化尚未完全开展。
（三）不良贷款比例过高,潜在信贷风险大不良贷款比例过高一直困扰着国有银行,经过多年努力，通过采取严格措施控制资产质量,取得一定成效,实现不良贷款余额和占比的“双降”。
然而,我国商业银行不良贷款无论余额还是占比都高于世界公认水平,严重影响了其盈利能力。
（四）银行资金运营渠道单一,面临风险集中我国金融业实行的是分业经营,商业银行资产投向十分单一,集中于贷款。
而且,有价证券及投资占比较小,银行资产运营渠道过于单一。
同时，商业银行的总收入中，贷款利息收入占比大多在90%以上,很容易受到宏观经济政策和信贷风险的影响。
（五）商业银行信贷资产日趋集中,信贷风险增大我国商业银行短期贷款主要是工业与商业贷款,几乎占全部短期贷款的一半,而投向私营、个体及三资企业的贷款比重过低,不足十个百分点，投向乡镇企业贷款也较少。
信贷集中投向国有工业和商业企业,说明我国商业银行信贷资源配置不合理,日益集中，造成信贷风险增大。
三、我国商业银行信贷风险的成因分析（一）我国商业银行信贷风险形成的内因分析1.银行产权制度缺陷我国商业银行产权改革落后，没有形成有效公司治理结构及正常商业化经营机制，是国有商业银行长期以来内在经营机制不健全、创新能力弱、资金效率低下从而产生大量不良贷款的内在根源。
商业银行产权改革滞后造成了内部委托—代理关系不健全，银行容易产生代理风险和发生“内部人控制”行为。
2.银行信贷内控机制不健全建立健全完善银行信贷内控机制是防范信贷风险的重要的途径，但是，我国银行业还未有效地建立和运作这种内控机制。
从贷款的流程上看，贷款的“三查”制度执行不力，流于形式，表现在:一是风险控制的关键—贷前调查阶段，银行没有系统的量化客户初选标准，无法用预测现金流的方式初选客户；二是贷款审报、审批及发放阶段存在不足；三是在信贷风险控制的重点—贷后检查环节，信贷人员只看重书面材料，却对企业动态变化应变不足，使贷款预警机制无法灵敏反应。
3.我国商业银行信贷风险文化缺位我国金融机构普遍缺少健康健全的信贷风险文化，实际上处于信贷风险文化缺失状态。
我国商业银行特别是国有银行信贷风险控制的理念十分陈旧，无法适应业务快速发展、风险管理日益变化的需要。
（二）我国商业银行信贷风险形成的外因分析1.经济的波动性经济风险是金融风险产生的基础，宏观经济的波动会带来银行信贷风险的波动。
经济收缩会造成大量企业拖欠债务，使资金周转失灵，社会信用体系被破坏，从而银行信贷风险增加。
而过度的扩张，会使银行的信贷安排出现盲目性。
2.政府的指令性贷款和政策的制约由于商业银行法的出台，政府干预银行信贷的状况有所转变，然而政府的指令行贷款仍比较普遍：为了支持国有企业改进技术，要求银行必须对企业提供贷款支持，且采取较低的贷款利率等等。
这些政策性贷款受政府命令影响,在项目评估和审批上把关不严,借款人对贷款管理和使用缺乏足够重视,造成国有商业银行行为扭曲,并使银行资金的安全性和流动性得不到保障。
3.企业经营管理不善和信用缺失企业和银行是“一荣俱荣,一损俱损”的关系。
事实说明:超过70%～90%的问题贷款是由企业经营原因造成的。
社会信用的缺失会产生道德风险，企业在会计报表数据上造假,骗取银行贷款,并通过各种方法拖欠、逃废银行贷款。
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