金融电子化和电子金融
第6章,金融电子化
管模式 使区域性金融市场相互联系，促进金融全球化得发展 社会资金运动的中心，信息发布中心和商品交易中心 形成金融业全新的竞争规则 模糊行业界限，为金融业的一体化发展提供了条件 电子商务给金融业带来的发展机遇，最终必将体现为营运 成本的降低、服务效率与质量的提升和经济效益的提高。
中国金融电子化发展的过程
• 如何在自己的网站上集成支付平台的支付网关？
答：网站站长与支付宝签订协议以后，支付宝会给站长 支付帐户、支付密码、身份ID和支持接口类型，站长将这 些参数在网站后台填入，网站就可利用支付宝进行网购支 付了。
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支付卡：第三方支付---支付流程
支付卡：第三方支付-支付宝-赢利模式
• P2P支付的赢利模式主要有
银行 卡发 放以 及智 能卡 充值
读卡
消 费 者 刷 卡
智能卡发放 及验证机构
发卡/充值
商家发货
商家与发卡 行结算
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支付卡： 第三方支付---支付宝
• 支付宝为电子商务企业提供一个支付操作平台，实际支付
通过合作银行完成，它类似一个电子钱包，保管客户转入 的电子货币并提供支付服务，但不付给客户的资金利息。
8 认证信息
信用卡支付——基于SET
2 订单，支付指令(数字签名，加密) 客户 7 确认 1 申 请 信 用 卡 认证中心 商家 6 确 3审 认 核 支付网关 5 批 准
8 货款转移 发卡行 银行专网
4审 核
收单银行
世界信用卡五大集团
• • • • •
VISA 维萨卡 Master Card 万事达 American Express 运通卡 Diner’s Club 大莱卡 JCB卡 JAPANESE OF CREDIT CARD
电子金融网络金融
○平安银行推出类余额宝产品“平安盈”
○工商银行推出“天天益”
优点：1、高收益、低风险。“天天益”实质上是一款创新型货 币基金，日日计息、月月分红，借助工银瑞信强大的投资团队， 将活期资金投向短期银行存单、债券和中央银行票据等低风险、 稳定收益的金融票据，不涉及股票等高风险领域，最近一周的 年化收益高达5.955%。 2、门槛低、到账快。“天天益”的购买起点金额仅为1元， 投资金额是1元的倍数即可，让每1元钱均产生收益；支持24小 时购买和赎回，赎回资金T＋0实时到账，彻底解决普通货币基 金到账迟问题。 3、渠道多、操作便。“天天益”可以通过网上银行和手机 银行两个渠道办理，只要登录网银或手机银行“分行特色”栏 目，便可找到“天天益”交易模块，购买、赎回，只需指尖轻 点，便可轻松完成，非常简便；同时，还可随时查询资金交易 明细和收益信息。
（2）了解与掌握“P2P贷款”，“众筹融资”， “电商小贷”， “阿里金融”的概念， 并简要论述。且针对每一类型，列举出 3-6家网络平台，并简要归纳其商业模式。
P2P：投资人通过有资质的中介机构将资金贷给其他有借款需 求的人。 目前，世界上比较著名的网络小额贷款服务平台有Prosper、 Zopa、Lending CLub等机构。中国有有利网，诺帮友信，宜 信，平安陆金所。 P2P个人网贷从交易模式上看主要有三种模式： 第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的 信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面 对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模 式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗 下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。 第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站，一旦贷款发生违约 风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种 模式运营的P2P网站占绝大多数。 第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的“拍拍贷”为 唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后 两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借 款人和出借
《中国金融电子化的发展趋势与问题》
《中国金融电子化的发展趋势与问题》摘要随着技术进步和全球化浪潮的推进，金融电子化在中国快速发展，改变了传统金融模式，提高了金融服务的效率。
本文旨在探讨中国金融电子化的发展趋势与面临的主要问题，并提出相应的对策建议。
关键词：金融电子化, 发展趋势, 问题, 对策引言1、介绍金融电子化的概念及其在全球金融行业中的发展历程。
2、阐述中国金融电子化的重要性及其在中国金融行业发展中的作用。
3、提出本文的主要研究目的和内容结构。
第一部分：中国金融电子化的发展趋势1.1 金融科技的崛起：追溯中国金融科技的发展历程。
1. 初始阶段：金融电子化起步（1990年代末至2000年代初）1990年代末至2000年代初，随着互联网的普及，中国开始了金融电子化的初步探索，包括线上银行服务的推出和电子支付工具的研发。
中国银联成立于2002年，为商业银行提供清算服务，推动了银行卡支付的发展。
2. 发展阶段：移动支付与电子商务的兴起（2000年代中期至2010年代初）随着智能手机的普及和移动互联网的迅速发展，移动支付应用迎来爆发式增长，支付宝（2004年成立）和微信支付（2013年推出）等服务在这个时期快速发展。
电子商务平台的崛起如淘宝和京东，催生了在线支付系统的普及。
3. 成熟阶段：金融科技服务创新与扩张（2010年代中期至今）互联网金融、P2P借贷、众筹以及数字货币的探索，进一步拓宽了金融服务的边界。
大数据、云计算、人工智能等技术被广泛应用于风险管理、信贷评估、投资咨询（即财富科技）等领域，提升了金融服务的效率和普及率。
中国金融科技企业不仅在国内市场取得成功，也开始在国际上扩展影响力，如蚂蚁金服（现蚂蚁集团）和腾讯金融。
1.2 移动支付与数字货币：移动支付在中国的广泛采用及其对于金融电子化的推动。
1.2.1 科技创新和基础设施建设1.智能手机普及：智能手机的大量普及为移动支付提供了基础载体。
截至2023年，中国智能手机用户数量庞大，提供了移动支付必要的硬件支持。
电子商务案例分析(共30张PPT)
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电子商务案例分析
第七章
第一节 金融业电子商务概述
二、电子金融
网络银行的概念
网络银行
网络银行又称在线银行是指金融机构利用Internet网络技术， 通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、 投资理财等服务，使用户足不出户就能够进行存款、个人投资 等。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时 间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是 在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服 务，是Internet上的“虚拟银行”柜台。
电子商务案例分析
第七章
学习目标
知识目标
●理解金融电子化与电子金融定义和之间的区别； ●了解网上银行的定义、功能和特征； ●了解网上证券的内容、特征和使用； ●了解网上保险的优点、发展阶段及使用。
技能目标
●掌握金融业电子商务的安全需求； ●掌握网上证券的特征。
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电子商务案例分析
第七章
第一节 金融业电子商务概述
二、电子金融
网上证券的含义
网上证券
网上证券交易有广义和狭义之分。广义的网上证券交易是 指投资者通过互联网来得到证券的即时报价，分析市场行情， 并利用互联网下单到实物证券交易所或网上虚拟交易所，实现 实时交易的买卖过程。
★虚拟化 ★低成本 ★智能化
共同点 网络银行
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电子商务案例分析
第七章
二、电子金融
第一节 金融业电子商务概述
网络银行的安全
认证机制
网络银行
防范操作系统漏洞
安全措施
加密传输
设置防火墙
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电子商务案例分析
金融电子化
一、定义：1、金融电子化：是指采用计算机技术、通信手段、网络技术等现代化技术手段，改变金融业传统的工作方式，形成电子化的金融运作系统，实现金融业务处理的自动化、金融管理信息化和金融决策的科学化，从而为客户提供多种快捷方便的服务，为国民经济各部门提供及时、准确的信息的全部活动过程。
2、银行卡：是信用卡的一种，是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
3、家庭银行：立足于电子转账，利用客户家庭的终端设备，由客户进行键盘操作，以客户自助的方式完成各种金融交易的银行服务。
4、金卡工程：即电子货币工程，是指为“实现电子货币的大范围流通而实施的社会化系统工程”。
5、电子资金转账系统是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与安装在特约商户(商店、宾馆等)营业柜台上的POS相连接所构成的以方便客户持卡购物、旅游等消费为主要目的的系统。
6、三金工程7、中国国家金融网是中国金融系统各部门共用、支持多种金融应用系统的计算机通信网络，是中国金融系统的“信息高速公路”，为中国金融系统各部门提供金融信息传输服务8、网上银行又称电子银行、网络银行、在线银行，是指银行利用因特网技术，通过因特网向客户提供的各种金融服务的银行。
是计算机、网络和银行的三位一体，它利用网络上的虚拟银行柜台向客户提供全天候的网上金融服务。
9、对公业务是针对国有、集体、个体企事业单位以及国家机关、社会团体在银行开立账户所办理的存款、贷款和结算业务。
10、储蓄业务11、快通工程是金融信息快速传递网络工程的简称。
12、千家企业信息联网系统是对千家大型企业资金信息进行监测的联网系统，负责对全国有代表性的国有大中型企业的资金运行、存贷款情况及生产经营状况讲行监测。
13、CNFN二、填空与判断1、前台业务电子化是指：2、来账处理是指：3、代收票据是指代收票據∙未到期之支票、本票，可事先存入存戶之活期性或支票存款帳戶、票據交由本社代為保管。
电子行业金融电子化风险分析
电子行业金融电子化风险分析引言随着科技的不断发展和电子化的普及，电子行业正成为各国经济的重要组成部分。
金融业也不例外，越来越多的金融机构开始采用电子化技术来提高运营效率和服务质量。
然而，电子化也带来了一系列的风险。
本文将就电子行业金融电子化中的风险进行分析，并提出相应的应对措施。
1. 技术风险在电子行业金融电子化的过程中，技术风险是最为重要的一个方面。
以下是一些常见的技术风险。
1.1 安全风险金融电子化系统中的数据安全是一个巨大的挑战。
黑客攻击、恶意软件和数据泄露可能会导致金融机构财产损失和客户信任的丧失。
因此，金融机构需要加强网络安全措施，包括加密、防火墙和安全权限控制等。
1.2 系统故障风险电子化系统的故障可能导致金融机构的业务中断和数据损坏。
为了降低系统故障风险，金融机构应该建立有效的备份和恢复机制，并定期进行系统维护和更新。
1.3 技术过时风险随着科技的不断发展，电子化系统的技术也会不断更新。
金融机构需要密切关注新技术的发展，并及时进行系统升级，避免技术过时导致的风险。
2. 法律和合规风险除了技术风险外，金融电子化还面临着法律和合规风险。
2.1 合规要求金融机构在电子化过程中需要遵守各种法律和监管要求。
例如，对于个人信息的保护、反洗钱措施和交易记录的保存等。
金融机构应该建立合规团队，确保电子化系统符合相关要求。
2.2 法律风险法律的不确定性也是金融电子化面临的一个风险。
随着技术的发展和法律的滞后，金融机构可能面临法律漏洞和法律纠纷。
为了降低法律风险，金融机构应该密切关注相关法律的变化，并与法律顾问合作。
3. 人为风险除了技术和法律风险外，金融电子化还面临着人为风险。
3.1 内部员工风险内部员工可能通过滥用权限、操作失误或故意行为来导致电子化系统的风险。
为了降低这种风险，金融机构需要建立完善的内部控制制度，并进行员工培训和监督。
3.2 外部恶意行为除了内部员工风险外，金融机构还可能遭受外部的恶意行为，包括欺诈、诈骗和网络攻击等。
电子行业金融电子化与电子金融
电子行业金融电子化与电子金融引言电子行业正以极快的速度发展，无论是电子产品的制造、销售，还是与电子产品相关的服务和应用领域，都在不断拓展和创新。
在这个数字化时代，金融业也在逐步电子化，电子金融成为了金融行业的新趋势。
本文将探讨电子行业金融电子化的原因、特点以及电子金融的发展前景。
1. 电子行业金融电子化的原因随着信息技术的迅速发展和普及，电子行业金融电子化成为必然趋势，主要原因如下：1.1 信息化需求电子行业作为信息技术的应用领域，其金融活动需要快速、准确、可靠地处理和传递大量的信息。
通过金融电子化，可以实现信息的实时共享和传递，提高金融业务的效率和质量。
1.2 降低成本传统的金融行业通常需要大量的人力资源和物力资源来进行运营和管理。
而电子金融通过自动化和数字化的方式，可以极大地降低运营成本，并提高效率。
1.3 改善用户体验电子金融提供了更加便捷、快速、可定制的服务，使用户能够随时随地进行金融活动，满足用户多样化的需求。
同时，电子金融还提供了更加安全可靠的支付和结算方式，提升了用户的信任和满意度。
2. 电子行业金融电子化的特点2.1 跨行业融合电子行业与金融行业的融合使得金融服务可以更好地服务于电子行业的发展需求。
例如，电子商务平台可以提供金融服务，例如在线支付、供应链融资等。
同时，金融机构也可以与电子行业合作，共同推动数字经济的发展。
2.2 数据驱动电子行业金融电子化离不开大数据的支持和应用。
通过对海量的数据进行分析和挖掘，可以提供更准确的金融服务和决策支持。
数据驱动的电子金融还可以通过机器学习和等技术提供更智能化、个性化的金融服务。
2.3 开放共享电子金融倡导开放和共享的理念，通过开放的接口和标准，不同的金融机构和电子行业企业可以互相合作，共同提供更好的金融服务。
开放共享的电子金融生态系统也能够促进创新与竞争，推动电子行业和金融行业的共同发展。
3. 电子金融的发展前景电子金融在电子行业的持续发展和金融行业的电子化进程中将扮演重要角色。
当前我国实施金融电子化的问题与对策
当前我国实施金融电子化的问题与对策引言随着信息技术的快速发展，金融业也逐渐迈向了电子化。
然而，当前我国在实施金融电子化过程中依然存在一些问题。
本文将针对这些问题进行分析，并提出相应的对策。
当前存在的问题完善金融基础设施的不足金融电子化的实施需要强大的基础设施支持，包括网络、硬件设备等。
然而，目前我国在这方面还存在一些不足之处。
例如，部分地区的网络基础设施建设滞后，无法满足大规模金融电子化的需求。
安全与风险管理方面存在缺陷金融电子化给金融行业带来了许多便利，但同时也增加了安全和风险管理的难度。
当前我国的金融电子化安全体系还不够完善，并且对网络攻击、信息泄露等问题的风险防范措施也不够严密。
公众对金融电子化的接受度不高虽然金融电子化可以提供更加便捷的金融服务，但目前公众对金融电子化的接受度依然不高。
这主要与公众对新技术的知识和信任度不足有关，加之对于部分老年人而言，习惯于传统的金融服务形式，不愿意改变。
对策为了解决以上问题，我国应采取以下对策：加强金融基础设施建设在金融电子化的过程中，加强金融基础设施建设是至关重要的。
政府可以加大对网络基础设施建设的投入，提高网络覆盖率和带宽，以满足金融电子化的需求。
此外，金融机构也应加强硬件设备的更新与维护，确保其能够支持金融电子化的发展。
完善金融电子化安全体系金融电子化带来的安全和风险问题是需要高度重视的。
应建立健全的金融电子化安全监管体系，制定相关法律法规，完善对金融机构和个人信息的保护措施，并加强对网络攻击等安全风险的监测和防范。
提高公众对金融电子化的接受度为提高公众对金融电子化的接受度，政府和金融机构可开展相关宣传活动，提高公众对金融电子化的认知和信任度。
特别是针对老年人群体，可以提供一对一的培训和服务，帮助他们逐步适应金融电子化的方式。
结论金融电子化是我国金融业发展的必然趋势，但在实施过程中仍然面临一些问题。
要解决这些问题，需要政府、金融机构和公众共同努力，加强基础设施建设、完善安全体系，提高公众的接受度。
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2、金融电子化的目标 建立金融业务处理、金融信息管理和金融决策
支持为一体的金融信息系统。
3、金融电子化是一个动态的概念 电脑所 电脑局部联网 一网打尽 大集中
富和安全的象征。而在信息时代，通过网上虚拟机构，
越来越多的小公司介入进来参与全球化的竞争，永久组
织变成虚拟动态的机构，地理和时区都已成为过去， web
为2020组/10/1织0 机构的诞生和发展提供了更大的生存空间。
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5、信息量爆炸性地增长 在信息时代，每个组织都被迫面对不断增长的信息
量，而如果组织不能有效地管理这些数据，并将其转化 为真正可分析利用的决策支持信息，则在某种意义上这 种增长将为业务的进一步开展带来负面效应。 6、银行业面临更多的冲击和挑战
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第二节 金融电子化与电子金融
一、电子金融含义 二、网路金融服务的主要内容 三、金融电子化与电子金融的关系
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一、电子金融含义（ E－Finance ）
电子金融是应用信息技术开展金融业务活动的 现代化商务活动的方式，是在网络经济环境下信息 技术与现代金融相结合的产物。
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三、金融电子化的基本内容
1、设置金融电子化管理机构 中国人民银行科技司负责全国金融电子化的管理工作
2、制定金融电子化发展规划 3、建立金融信息系统
包括：柜台业务与自动服务系统、跨行业务与资金清算系 统、金融管理信息系统、办公自动化系统等。 4、制定金融电子化标准与管理制度 5、进行金融电子化人才的培养
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4、金融电子化的范围 从学科性质看，属于管理信息系统的范畴。
是面向金融领域的金融管理信息系统，是涉及到 金融理论与实务、计算机科学、通信技术和管理 科学等多学科领域的一门综合性的交叉边缘学科。
从业务领域看，包括银行、保险和证券业等电子 化。
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二、金融信息化（简称：FI）
第一章 金融电子化概述
第一节 金融电子化的概念 第二节 金融电子化与电子金融
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第一节 金融电子化的概念
一、金融电子化的含义 二、金融信息化 三、金融电子化的基本内容 四、金融电子化的经济和社会效益
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一、金融电子化的含义
1、金融电子化(Financial Computerizing，FC) 采用计算机技术、通讯技术、网络技术等现代化
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二、电子金融对传统金融服务的挑战
1、传统的金融服务 作为一种风险集中和风险分散的经济机制，金融服 务
企业一般都具有显著的追求规模经济的倾向。传统金融 企业获得服务规模经济效益的主要途径就是不断追加投 入，多设代理营业网点或者扩大代理人队伍。因而资本 实力是传统金融企业的主要竞争手段之一，也构成传统 金融市场的一个主要进入壁垒。
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三、金融电子化与电子金融的关系
1、金融电子化是电子金融得以发展的前提条件 电子金融的发展与早期金融业所开展的金融电子
化运动是分不开的，今天的电子金融是早期金融电 子化发展的必然结果。 2、电子金融是对金融电子化的一个超越
电子金融运行的主要技术基础是日益完善的互联 网技术。
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电子金融包括：电子货币、网络金融服务
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二、网络金融服务的主要内容
1、网络银行 2、网络保险 3、网上证券 4、网络个人理财：指运用网络技术，为客户提供
理 财信息查询和理财分析工具，帮助制订个性化的理 财计划，以及提供理财投资工具的交易服务等一系 列个人理财服定义 在金融电子化的基础上，利用各种信息技术，对金
融电子化系统所产生的各种信息进行组织、管理和深层 次的加工与利用，以实现金融管理的信息化和金融决策 的科学化。 2、金融信息化与金融电子化的关系
金融信息化比金融电子化广泛，前者包括了后者。 前者比后者具有更高的要求和更深的层次。要实现 金融信息化，首先必须实现金融电子化。
表现在两个方面：一方面，在金融行业内部由于计 算机及其网络技术的应用，金融机构的信息处理能力和 传递能力大大提高，从而导致金融机构内部原分工格局 的深刻变化，原来专业化的业务体系被冲跨，非银行金 融企业向银行业进行渗透。另一方面，新的信息技术将 增加信息厂商和Internet开发商在银行领域牟利的机 会。
第三节 电子金融挑战传统金融
一、信息时代金融业面临的机遇 二、电子金融对传统金融服务的挑战
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一、信息时代金融业面临的机遇
1、世界越来越小，为金融业创造了更多的赢利条件 “地球村”，使世界变得越来越小，从而为金融业提
高运作效率、创造更多的商业利润创造了条件。 2、世界越来越快，速度至关重要
在Intenet环境下，信息的急剧膨胀和获取信息的快
捷性和便利性，使客户的行为特点发生了极大的变化。
客户越来越易于获取包括竞争对手在内的更多信息，而
面临更多选择机会，因而也变得越来越没有足够的耐性
和轻易的满足感。
4、基于internet的虚拟组织不断涌现
实体银行是延续几百年来留给人们的传统形象，是 财
中高级人才 、初级人才
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四、金融电子化的经济和社会效益
1、促进银行管理机制的转变和管理效率的提高。 2、提高了银行工作效率，减轻了劳动强度 。 3、节省了人力，提高了银行经营货币的经济效益。 4、推进了人类文明的进步。 5、加速企业资金的周转，提高企业的经济效益。 6、银行已成为主要的信息部门 ，带动信息产业的 发展 。
在信息时代，整个世界已经变得越来越快，对成功 起关键作用的已不再是“进入市场的时机”而是“进入 市场的速度"。导致这种改变的原因主要可以概括为Web Speed(浏览器速度)带来极大缩短的产品周期、更为快 捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力。
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3、客户主导成为时代的新规则