P2P行业介绍和基础知识
(完整版)P2P网贷知识入门讲解
P2P网贷知识入门讲解一、P2P网贷的定义是什么？p2p网贷即个人对个人的网络借贷。
起源于英国,典型的模式为：网络信贷公司提供p2p网站，由借贷双方竞价，撮合成交。
资产金额借出人获取利息收益，并承担风险;资产金额借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
简单的说，借款人甲需10万元，向p2p网站乙申请借款——p2p网站乙对其进行审核，发布借款公告(各种标）——投资人丙通过在p2p网站上投标，将钱通过p2p网站乙借给借款人甲——约定期限到期后，借款人甲通过p2p网站乙偿还本金及之前所约定的利息。
二、投资P2P网贷理财违法吗?不违法，不过需要加强监管。
网贷是民间借贷的一种，相关意见规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。
目前人民银行公布的年利率为6%左右，也就是说民间借贷的利率不得超过年利率24％，超过部分将不受法律保护。
需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资产金额用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。
投资人在投资前这点要先辨别清楚.三、P2P投资的收益是多少？目前,在不同p2p网站投资p2p网贷理财的收益差异很大,老p2p网站收益较低，投资年化收益8%—15%。
较新p2p网站（通常是一年左右)年化收益 15%—20%,特点是：1、上线时间约8个月，投资年化收益16.%-18%，资产金额托管，本息保障；2、新上线p2p网站，一般以高收益吸引投资者，年化收益20%—30％，一部分p2p网站甚至达到30％-45%。
3、这里要注意,高收益必定伴随高风险，风险越大，收益越高。
四、投资P2P网站的资产金额门槛高不高？一般没有资产金额门槛，多数p2p网站1元起投。
p2p网贷的用户群体是有闲杂资产金额未做保值增值财务筹划的投资者，充分体现了普惠金融,没有资产金额准入门槛。
大多p2p网站是1元即可参与投资，大家可根据自身情况，选择投入资产金额的多少。
P2P知识入门篇
P2P知识入门篇1、什么是P2P?P2P其中P是英文peer的意思。
主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。
随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。
这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。
P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
通俗的解释就是：一个拿到合法执照的企业搭建了一个平台，把很多有融资和投资需求的人都聚在了一起：借款人发布借款信息，出借人找到合适的项目把钱借出去，平台负责审核信用、监督还款、收取相关手续费等。
就起源而言，P2P借贷属于金融脱媒。
个人借款的传统途径是通过银行等金融机构来实现，个人将存款汇集到银行，然后银行作为媒介寻找借款人并放款，P2P借贷则改变了这种模式：原来你把钱存银行，银行再把钱借别人，然后给你0.35%的利息。
现在通过P2P 平台，你直接见到了借款人，借款人直接给你10%、20%甚至更高的利息。
2、P2P网络借贷到底有哪些风险?当然有风险!投资者参与P2P网络平台最核心的考虑就是风险，如果不能辨识清楚P2P网络借贷产品的风险，再高的收益率都是枉然。
对于投资者来讲，最大的风险就是一句话：我借出去的钱收不回来了!为啥收不回来，可能有这些原因：外部政策和监管风险、借款人信用风险、P2P公司的信用与经营风险、以及不可抗力。
借钱这事儿，总是伴随着风险的，你知根知底的好朋友管你借钱都有收不回来的可能，变成坏账，何况P2P这种一大群陌生人聚集的地方。
但对于合规、实力雄厚、有担保背景的P2P平台来说，借款人一旦出现信用风险或其他原因，导致钱拿不回来了，平台是可以将这笔钱补偿给投资者的，也就是现在国内P2P借贷业务的主流模式——担保。
P2P互联网金融行业介绍
P2P互联网金融行业介绍P2P互联网金融行业介绍1. 引言2. 发展背景随着互联网技术和移动支付的快速发展，互联网金融逐渐兴起。
传统金融机构的借贷业务繁琐、流程复杂，使得普通人难以获得便捷的融资渠道。
P2P互联网金融应运而生，通过互联网技术连接借款人和投资人，大大简化了融资流程和费用，并提供了更高效、便利的融资服务。
3. 特点P2P互联网金融行业具有以下几个特点：3.1 去中介化传统金融机构的借贷业务需要通过银行等中介机构进行，费用高昂且流程繁琐。
P2P互联网金融行业去除了中介环节，直接连接借款人和投资人，大大降低了融资成本并提高了融资效率。
3.2 低门槛传统金融机构的借贷业务对于个人来说门槛较高，需要有一定的资产证明和信用记录。
而P2P互联网金融行业通常提供无抵押、无担保的借贷服务，降低了融资门槛，使更多的人能够获得融资机会。
3.3 高收益P2P互联网金融行业的投资者可以选择不同风险收益水平的项目进行投资，较传统金融机构更具灵活性。
由于去除了传统金融机构的中介环节，投资者可以获得更高的投资收益。
4. 行业现状P2P互联网金融行业在过去几年中发展迅速，吸引了大量投资者和借款人的参与。
由于行业监管不完善和乱象频出，P2P互联网金融行业也面临着风险和挑战。
监管部门开始加强对P2P互联网金融平台的监管力度，提高行业准入门槛，加强风险防控，以保护投资者的权益。
尽管面临一些困难，P2P互联网金融行业仍然具备较大的发展潜力。
随着监管环境的逐渐完善，行业的规范化和合规化将会提升，进一步推动P2P互联网金融行业的发展。
5.P2P互联网金融行业通过互联网技术的应用，去除了传统金融机构的中介环节，提供了一种便捷、高效的融资方式。
行业具有去中介化、低门槛和高收益的特点，吸引了大量投资者的参与。
行业也面临着监管不完善和风险挑战的问题。
随着监管环境的逐渐完善，P2P互联网金融行业将迎来更好的发展机遇。
P2P互联网金融行业介绍
P2P互联网金融行业介绍P2P互联网金融行业介绍1.概述1.1 定义：________P2P互联网金融是一种基于互联网技术的金融模式，通过在线平台连接借款人和出借人，实现直接借贷和投资的方式。
1.2 发展历程：________P2P互联网金融行业起源于2005年，自那时以来迅速发展，逐渐成为金融行业的重要组成部分。
2.P2P互联网金融平台2.1 定义：________P2P互联网金融平台是指提供在线借贷和投资服务的互联网平台，通过平台上的交易撮合机制，连接借款人和出借人。
2.2 基础功能：________2.2.1 注册与认证：________借款人和出借人需要在平台上注册账户并进行实名认证。
2.2.2 借款与投资：________借款人可以发布借款需求，出借人可以选择投资借款。
2.2.3 交易撮合：________平台通过算法和数据分析等技术，将借款人和出借人进行撮合。
2.2.4 还款与回收：________借款人按照约定的期限还款，出借人回收本息。
3.P2P互联网金融的业务模式3.1 纯中介模式：________平台仅提供借贷信息撮合服务，不参与资金的存管和风险管理。
3.2 混合模式：________平台除了提供借贷信息撮合服务外，还承担部分资金存管和风险管理的责任。
3.3 直接借贷模式：________平台自身出资和筹集资金，直接向借款人提供借款。
4.P2P互联网金融的风险与监管4.1 风险：________4.1.1 政策风险：________监管政策的变化会对P2P互联网金融行业产生影响。
4.1.2 信用风险：________借款人无法按时还款或违约的风险。
4.1.3 技术风险：________平台的系统安全和数据保护面临的风险。
4.2 监管：________4.2.1 注册登记：________P2P互联网金融平台需要在相关金融监管机构进行注册登记。
4.2.2 资金存管：________平台需要与合作银行建立资金存管关系，确保用户资金安全。
详解中国P2P行业
详解中国P2P行业一、P2P定义P2P是Peer to Peer的意思，理论上，是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
在中国，P2P概念已经逐渐扩展到了P2B(Peer to Business)，也就是企业成为融资方，个人提供资金。
本文所指P2P是包含了P2B的广义概念。
为了便于分析，P2P分为狭义P2P和P2B，二者实践中主要的差别在于融资方融资金额的大小，小的属于狭义P2P(一般50万以下可以认为是小额)，大的属于P2B。
(有企业主以个人名义在P2P平台上融资给企业用，如果金额比较小，也归为狭义P2P范畴。
) 按时间顺序，P2P可以概括为P2P1.0模式、P2P2.0模式和P2P3.0模式。
P2P1.0模式：基于网络大数据环境下的纯信用纯线上交易模式。
P2P2.0模式：线上和线下并行运营的“O2O方式”，网贷平台同时承担信息中介和风险控制的角色，平台或其关联公司做担保。
P2P3.0模式：将项目审核及担保剥离给专业小贷公司、担保机构，P2P平台只做信息展示并提供撮合交易。
二、结论概要中国P2P公司数量和交易额都在迅猛增长，虽然增速放缓，但也在年化100%以上。
截止2014年二季度，中国P2P公司1184家，成交额964.46亿元，预计2014年全年2513.1亿元。
但这个交易额中有很多水分。
目前网贷的平均期限在3-6个月，大平台期限更长。
P2P平均利率在下降，2014年6月为18.92%，大平台利率要更低，一般在10%-15%之间。
P2P投资人数目前在30万-50万量级，目前翻倍增长。
不同P2P平台之间的交易规模、投资人数、平均每标金额、平均每人投资金额差距非常大，显然，P2P平台已经演变成了P2B、B2B，P2P的概念得到了深度拓展;不同P2P公司由于商业模式的不同造成统计数据的差异。
如果将贷款拆分为4个环节，理论上，P2P的商业模式有很多种，在第四部分进行了详细分析;实践中，P2P公司的商业模式进行了更复杂的演化。
P2P互联网金融行业介绍
P2P互联网金融行业介绍P2P互联网金融行业介绍1. 什么是P2P互联网金融P2P互联网金融（Peer-to-Peer Internet Finance）是一种通过互联网平台，将借贷双方直接连接起来，实现信息对等和无中介的金融模式。
传统金融机构通常扮演着中介角色，而P2P互联网金融则通过互联网技术打破了传统金融的局限性，实现了借贷双方的直接联系。
P2P互联网金融行业的兴起主要得益于互联网技术的发展和金融创新的推动。
它提供了一种灵便、高效、低成本的借贷和投资方式，为泛博投资人提供了多样化的投资选择，同时也为有资金需求的个人和企业提供了便利的融资途径。
2. P2P互联网金融的发展历程P2P互联网金融行业的发展可以追溯到2022年，当时欧美国家的一些初创公司开始探索通过互联网连接借贷双方的模式。
在中国，P2P互联网金融行业起步较晚，大约在2022年开始兴起，并经历了快速发展阶段。
在初期阶段，P2P互联网金融平台更多地充当了借贷撮合的角色，匡助有资金需求的借款人和有闲置资金的投资人进行对接。
随着行业的发展，一些平台开始提供更多的金融服务，如信用评估、风险控制等，以提高交易的安全性和可靠性。
然而，由于行业监管不完善和一些平台管理不善等问题，P2P 互联网金融行业也面临着一定的风险和挑战。
近年来，中国政府对P2P互联网金融行业进行了整顿和监管，加强了平台的合规管理，遏制了行业乱象，为行业的健康发展创造了良好的环境。
3. P2P互联网金融行业的主要业务模式3.1 借贷撮合模式借贷撮合模式是P2P互联网金融行业最基本的业务模式，也是其核心竞争力所在。
在这种模式下，平台作为中介，将有资金需求的借款人和有闲置资金的投资人进行撮合，并发起借贷交易。
平台通常会对借款人进行信用评估和风险控制，以保证交易的安全性和可靠性。
3.2 投资理财模式除了借贷撮合，许多P2P互联网金融平台还提供了投资理财的服务。
投资人可以通过平台将资金投入到不同的项目中，实现资金的增值。
p2p网贷行业分析报告
p2p网贷行业分析报告一、行业概况P2P网贷行业是指通过互联网平台实现个人与个人之间的借贷交易，借款人可以通过P2P平台借到资金，投资人可以通过平台将闲置资金投资给借款人获得利息收益。
该行业起源于2005年，经过十多年的发展，逐渐成为金融行业的一个重要组成部分。
二、市场规模根据中国互联网金融协会的数据，截至2024年底，中国P2P网贷行业融资余额达到2.8万亿元，比上年增长了10.2%。
然而，由于监管政策的严格以及平台风险事件的频发，P2P网贷行业的规模在过去几年一直在缩小。
三、发展趋势1.监管政策趋严：为了防范金融风险，监管部门加大对P2P网贷行业的监管力度。
2024年开始，监管政策逐渐收紧，对平台准入要求、资金存管等方面进行了规范，这对行业的发展带来了一定的影响。
2.行业整合加速：监管政策的收紧导致了P2P网贷平台的大规模关停，行业整合加速。
规模较小、实力较弱的平台被迫退出市场，行业中的头部玩家逐渐崭露头角。
3.资金存管成为标配：监管政策要求平台必须进行资金存管，以确保投资人的资金安全。
资金存管成为P2P网贷行业的标配，也提高了平台的透明度和可信度。
4.风控能力提升：由于过去几年平台风险事件频发，投资人对P2P网贷行业的信任度下降。
因此，平台需要加强风控能力，通过建立风险管理体系、数据分析等手段降低风险，提高投资人的信任度。
5.机构化投资者的进入：随着行业整合的加速以及监管政策的收紧，越来越多的机构化投资者进入P2P网贷行业。
这些机构在风控、资金实力等方面具有优势，为行业的稳定发展提供了动力。
四、风险与挑战1.平台信用风险：由于行业监管不完善、信息不对称等原因，平台信用风险是P2P网贷行业的主要风险之一、一些不良平台可能存在挪用资金、跑路等问题，投资人需要谨慎选择平台。
2.政策风险：随着监管政策的不断调整，行业的发展受到政策风险的影响。
投资人和平台需要关注监管政策的变化，及时调整投资策略和运营模式。
P2P互联网金融行业介绍
P2P互联网金融行业介绍P2P互联网金融行业介绍一、背景与概述1.1 互联网金融的发展历程1.2 P2P互联网金融的定义与特点1.3 P2P互联网金融行业的兴起与发展趋势二、P2P互联网金融的分类与业务模式2.1 P2P借贷平台2.1.1 借款人与投资人的角色与关系 2.1.2 借款与投资的流程与方式2.1.3 风险控制与评估体系2.1.4 监管与合规要求2.2 P2P支付平台2.2.1 支付行为与支付平台的关系2.2.2 平台的安全性与支付流程2.2.3 支付行业发展现状与趋势2.3 P2P众筹平台2.3.1 众筹的概念与运作方式2.3.2 众筹项目与筹资的关系2.3.3 众筹平台的盈利模式与发展前景 2.4 P2P理财平台2.4.1 理财产品与投资者的需求2.4.2 平台的风险评估与投资组合2.4.3 运营模式与盈利方式三、P2P互联网金融的风险与监管3.1 借贷风险与信用评估3.2 投资风险与信息披露3.3 平台风险与风控机制3.4 P2P互联网金融的监管政策与标准四、P2P互联网金融行业的发展前景与挑战4.1 行业发展前景与市场规模预测4.2 互联网金融创新与技术发展趋势4.3 风险与合规问题的挑战与解决方案4.4 行业发展对经济与社会的影响附录：附件一、相关数据统计与图表附件二、法律法规及政策文件索引法律名词及注释：- P2P：点对点（peer-to-peer）的缩写，指点对点直接连接的网络通信模式。
- 众筹：即群众筹资，通过互联网平台向大众募集资金来支持各类创业项目、慈善项目等。
- 风险控制：指对各类风险进行评估、监控和控制的过程，以最小化风险带来的损失。
- 监管政策：指部门对互联网金融行业制定的相关管理规定和监管政策。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
债权文件上显示的出借人的收益率、 借款人的贷款利率的合法性及法律依据
1、《合同法》211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者 约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的 利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率 的四倍。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》： 第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情 况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超 出的部分利息不予保护。 依据（中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利
穷人有信用，信用有价值
父”。2006年10月，尤努斯教授访
问北京，与中国人民银行、北京大 学等单位洽谈中国的小额贷款发展
“我的银行只贷款给穷人”
前景，对中国的小额贷款环境给予
了极大的肯定和支持。
3/15/2014
P2P网络信贷的始祖ZOPA
英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生 的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销）， 12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放 款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都 有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务 链中挤出去。 3/15/2014
财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于投资而不是工作，主要体 现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工 作的压力中解放出来。 财务自由=被动收入>花销
所谓的财务自由包括两方面的含义： （1）通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭 年总支出； （2）个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金 流远大于个人/家庭年总支出的能力。
托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，
可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收 取都是符合法律规定并受法律保护的。
债权转让-法律依据
根据《合同法》规定： 第八十八条 当事人一方经对方同意， 可以将自己在合同中的权利和义务 一并转让给第三人。
《个人出借咨询与服务协议》、《债权转 让及受让协议》的合法性及法律依据？
预期收益： E=55441.12元 预期年化收益率： IRR=10.88%
90.44% 概率：56000元
9.14% 概率：50400元
0.42% 概率：44800元
债权
债权 债权
风险金 5%
目前坏 账率 <1%
恒昌财富P2P理财模式介绍
恒昌财富P2P理财模式介绍
恒昌财富P2P理财模式介绍
在不违反国家法律法规的前提下，（参考《合同法》52条）只要不违反这五 点，我们的合同就会被视为有效的。 第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； 第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益； 第三条：以合法形式掩盖非法目的； 第四条：损害社会公共利益； 第五条：违法法律、行政法规的强制性规定。
（一）以客户为中心，从客户的需求出发。
（二）财富管理指导因人而异。 （三）对每一个客户进行财富体检。 （四）财富管理的关键在于风险管理。 （五）财富管理的四个维度：安全性、收益性、流动性、投资起点。
中国的贫富结构
家庭月收入
高端人群（>￥50K） 中高收入人群 （￥10K-￥50K） 5%* A 15%*
P2P模式在国外的优秀实践
英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭 借1亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者
关于P2P： “P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密 相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、 安全的小额信用交易的可能。
率调整表），目前通过恒昌平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。
恒昌财富P2P理财模式介绍
信 用 咨 询
借 款 需 求 展 示
协 议 制 定
还 款 管 理推 荐Fra bibliotek优 质 借 款 人
协 议 制 定
收 款 管 理
商 帐 催 收
恒昌财富P2P理财模式介绍
恒昌财富P2P理财模式的风控措施
信用文件
P2P小额信贷平台在全球的发展
国家名录： 加拿大 美国 冰岛 日本 韩国 澳大利亚 波兰 巴西 肯尼亚 英国 意大利 西班牙 中国 印度 荷兰 ……
P2P信贷模式在中国的发展
拍拍贷线上模式：
3/15/2014
3/15/2014
P2P的法律基础
什么是民间借贷？
民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之 间的借贷。 《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民 事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病
出借人 借款人
投资高度分散
集体违约概率极低 贷款额度少，违约成本高
出借50000元，期限1年 借款利息12%，坏账率1% 出借人
一年之后
1名借款人
99% 概率：56000元 1% 概率：0元
出借50000元，期限1年 借款利息12%，坏账率1% 出借人
一年之后
10名借款人，每 人5000元
恒昌财富P2P理财模式介绍
恒昌
愿意为您 实现财务自由, 播种美好希望 出一份力, 尽一份心.
P2P行业介绍及基础知识
财富管理（wealth management) 指以客户为中
心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、 投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理， 以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增 值的目的。
财富管理业务的特点
的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该
借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的 一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种 重要形式。
民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借 贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍， 超出部分的利息法律不予保护。” 《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同 是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委
B
中低收入人群 （￥2K-￥10K） 低收入人群 （<￥2K）
50%*
C
30%*
D
中国第三方理财行业的前景
高净值人群数量及所拥有的财富总量增长迅速
高净值人群财富管理观念趋于成熟，需求呈多 元化趋势
高端理财市场不存在垄断，第三方公司存在竞 争优势 第三方理财行业进入高速发展期，前景向好
理财规划的终极目标——财务自由
身份证 信用报告 工作证明 经营证明 收入证明 住址证明 房产证明 符号说明：
精英贷
工薪贷
助业贷
恒楼贷
（2选1）
必须提供项；
审核加分项；
不适用；
一审
审核资料：1、常规资料 2、信用资料 3、附加资料
二审
面审+电话回访 二审：背景调查 1、能不能借？ 2、借多少？
终审 放款
五催
短信—电话—拜访—走访—法律
什么是P2P
Peer to Peer lending or Person to Person lending 个人对个人的小额信用贷款理财模式
3/15/2014
尤努斯教授于1983年在孟加拉创办
了格莱珉机构，向当地贫困农村妇
女发放信用贷款。2006年，凭借其 在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝 尔和平奖。 30多年来，其所成立的 格莱民银行在全世界共开设了2,226 个分支机构，帮助了660万人民。 尤努斯教授也被誉为“小额信贷之