2021资产配置与财富传承17页
财富管理家庭资产配置课件
储蓄和预算
新婚夫妇应建立良好的储蓄和预算习惯，合理安 排每月的收支，控制不必要的消费，为未来的购 房、育儿等大额支出做好储备。
保险规划
新婚夫妇应注重保险规划，为双方配置适合的保 险产品，如医疗保险、寿险等，以规避潜在的财 务风险。
01
常见问题解答
如何制定适合自己的财富管理计划？
明确目标
首先需要明确财富管理的目标，例如 购房、养老、子女教育等。
财富管理家庭资产配 置课件
THE FIRST LESSON OF THE SCHOOL YEAR
目录CONTENTS
• 财富管理概述 • 家庭资产配置原则 • 家庭资产配置方案 • 财富管理工具与平台 • 家庭财务规划案例 • 常见问题解答
01
财富管理概述
财富管理定义
财富管理是指对个人或家庭的财富进行科学合理规划，以实现财富的保值、增值和 传承。
01
家庭资产配置原则
风险与回报的平衡
01
02
03
风险
投资总是伴随着风险，投 资者应根据自身的风险承 受能力来选择投资产品。
回报
投资者应追求合理的回报 ，不应盲目追求高收益而 忽视风险。
平衡
在家庭资产配置中，应平 衡风险和回报，选择适合 的投资产品，以达到长期 稳定的财富增长。
多元化投资
分散风险
财富管理涵盖了投资、保险、税务、法律等多个领域，需要综合考虑多种因素，制 定个性化的方案。
财富管理的主要目标是提高生活品质、保障家庭财务安全、实现长期财务自由。
财富管理的重要性
随着社会经济的发展和人们收入水平的 提高，财富管理成为家庭财务管理的重 要组成部分，对个人和家庭的生活质量 和未来发展具有重要意义。
家庭资产配置和理财规划ppt课件
标准普尔 家庭资产 象限图
要点：
长期收益账户40% 保本升值
安全保本、稳健增值、抵御通 胀、持续成长。
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家庭资产配置
制定资产配置策略和理财规划
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制定资产配置策略和理财规划
理
财
工
具
常见金融产品风险水平图示
VC投资
PE投资
风 险
期货
水
平
股票
浮动收益类产品
基金
类固定收益产品
银行理财、债券
货币基金
银行存款
5
生活中的经验
资产配置概述
早在一千多年以前，聪明的犹太人就已经在其法典《塔木德经》 中阐述了资产配置的基本思想：“每个人都应该把自己手里的钱分为3 份，1/3用来买地（不动产）、1/3用来做买卖（实业和金融投资）， 剩下的1/3存起来。
莎士比亚在《威尼斯商人》中传达过分散投资的思想，剧中讲“ 我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方； 我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响。”
来自上海银监局提示 38
五
大
原
则
制定资产配置策略和理财规划
1、整体规划、提早规划。 2、建立现金保障机制，应对日常生活及突发状况。
3、资产配置中风险管理优于追求收益。 4、投资、消费与收入相匹配。 5、家庭资产配置策略和理财规划与家庭类型、财务 状况相匹配。
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第一个账户-日常开销账户
关于第一个账户，大家都是如何配置的？存放在哪里？是如何进 行挑选的？
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收益水平
识别金融产品
制定资产配置策略和理财规划
在哪查询？ 托管机构、信息披露方式，运行状态等？
谁的产品？ 信托计划、资产计划、契约型基金、有限合伙、 是否是金融机构？ 投向何处？ 投资标的是什么，资金具体用途，是优先级还 是劣后级？
2021资产配置专题研究报告：居民财富配置的特征与趋势
2010 1,000万20-152,000万 20154,000万 -12亿016 >1亿 2018
2010
2012
2014
2016
2018
2019E 2019E
数据来源：招行&贝恩（含预测）、中信证券研究部；
注：按照招行&贝恩的界定，高净值人群为可投资资产超过1000万的群体样本；可投资资产不包括自住型住房。
➢ 随着资管新规出台，银行理财逐 渐打破刚性兑付，高净值人群配 置比例降低。
股票、公募基金配置回调
➢ 较2017年，高净值人群在股票和 公募基金方向的配置边际略有增 长。
8
1.3 财富配置特征：风险偏好整体趋于下降
2009-2019年中国高净值人群风险偏好
资料来源：招行&贝恩、中国银行业协会&五道口；中信证券研究部
预计在2019年-2024年复合增速为3.2%。（根据波士顿咨询预测，中性情景）
数据来源：波士顿咨询，中信证券研究部；注：所有年份数据均以2019年本地汇率换算为美元，以排除汇率波动营销
2
1.1 全球财富管理：财富版图的结构变化
北美洲
欧洲
中国
亚太地区 (除中国) 印度
拉丁美洲
非洲
全球财富版图的历史结构变化及未来增速展望
在财富管理机构的选择上，团队专业性成为比 品牌更加重要的因素。
➢ 市场产品趋于多样，金融监管日趋完善，投 资者如今更加关注财富管理团队的专业性。 大品牌不再是选择财富管理机构的首要标准。
2019年中国高净值人群私人银行服务需求
2019年中国高净值人群投资决策流程中的使用渠道
资料来源：招行&贝恩、中信证券研究部
理财与遗产规划如何将财富传承给下一代
理财与遗产规划如何将财富传承给下一代当今社会，财富传承已经成为广大家庭关注的焦点。
无论是富豪家庭还是普通家庭，都希望能够将自己辛辛苦苦积累的财富传递给下一代。
然而，如何进行理财与遗产规划，有效地将财富传承给下一代，成为了摆在我们面前的重要课题。
一、理财与遗产规划的重要性理财与遗产规划是保障家庭财富持续增长与传承的基础。
通过合理规划与投资理财，能够实现财富的保值增值，确保家庭在未来能够持续享受到财富带来的福利。
其中，遗产规划是理财的重要一环，它不仅关乎家族财富有序传承，也涉及到对下一代的责任与教育。
二、财富传承的重要步骤在进行财富传承时，我们可以通过以下几个重要步骤来规划：1. 突出教育与培养：除了物质财富的传承，我们需要注重对下一代的教育与培养。
正确认识到财富不是永恒存在的，培养下一代正确的金钱观和价值观十分重要。
通过家庭教育、学校教育以及个人经历的积累，引导他们正确使用财富，树立正确的财务管理理念。
2. 编制详尽的财务计划：在财富传承之前，需要以家庭为单位进行财务计划。
从家庭收入、支出、负债以及投资等方面进行详尽的规划，评估家庭当前的财务状况，并制定长期的财务目标。
在计划中要合理安排资产配置，降低财务风险，确保下一代能够统筹安排财务资源。
3. 制定遗嘱与信托：遗嘱与信托是财富传承的重要工具。
通过制定遗嘱，我们可以明确财产的归属，并合理分配给予不同的继承人。
而信托则可以帮助我们将财产放置在特定的信托基金中，指定受益人，并由专业的遗产规划机构进行财产管理与保值增值。
4. 积极进行保险规划：财富传承过程中，风险管理是重中之重。
我们可以通过购买合适的保险产品，弥补可能出现的风险，保障财富的稳定传承。
包括寿险、意外险、医疗险等不同类型的保险，能够提供全方位的保障，确保家庭成员在意外事件中能够得到及时与充分的保障。
三、财富传承中需注意的问题在进行财富传承时，我们还需注意以下几个问题：1. 规范合法：财富传承过程中，需要符合国家法律法规的规定。
家庭理财规划如何实现财富传承
家庭理财规划如何实现财富传承在人生的旅途中，我们都希望为家人创造一个稳定、富足的未来，让财富得以延续和传承。
家庭理财规划便是实现这一目标的重要途径。
那么，究竟如何通过合理的理财规划来实现财富传承呢？首先，我们要明确财富传承的目标。
这不仅仅是把钱留给下一代，更重要的是要让财富能够持续地为家族带来福祉，培养后代的理财能力和责任感，使家族的价值观和财富得以共同传承。
资产配置是家庭理财规划中的关键环节。
就像搭建一座稳固的房子，需要不同的材料相互支撑。
我们不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，而是要将资产分散投资于不同的领域。
比如，可以将一部分资金投入相对稳定的银行存款、国债等，以保障资金的安全性和流动性；再将一部分资金投入股票、基金等，追求较高的收益，但也要承担一定的风险；同时，还可以考虑投资房地产，既能获得租金收入，又能享受资产增值。
保险在家庭理财规划中也起着不可或缺的作用。
它就像是一把保护伞，在意外来临时为家庭遮风挡雨。
重疾险、医疗险可以为家庭成员提供健康保障，避免因重大疾病而导致家庭财务陷入困境；寿险则可以在家庭经济支柱不幸离世时，为家人提供一笔经济补偿，保障家人的生活质量；财产保险能够保障家庭的财产安全，减少因自然灾害或意外事故造成的损失。
除了资产配置和保险，合理的税务规划也是实现财富传承的重要因素。
了解税收政策，通过合法的手段进行税务筹划，可以有效减少财富传承过程中的税务成本。
例如，利用税收优惠政策进行投资，或者通过合理的财产赠予和遗产规划来降低税负。
在进行家庭理财规划时，教育也是至关重要的一环。
培养下一代的理财意识和能力，让他们懂得如何管理财富，是实现财富传承的长久之计。
可以从小给孩子一定的零花钱，让他们学会合理支配；随着孩子年龄的增长，逐步教授他们投资、理财的基本知识。
此外，制定一份完善的遗嘱也是财富传承中不可忽视的步骤。
遗嘱可以明确个人财产的分配意愿，避免在身后因财产分配问题引发家庭纠纷。
在遗嘱中，可以详细说明财产的分配方式、继承人的权利和义务等。
实现财务自由的财富传承计划
商品期货投资
购买商品期货合约，如黄金、原油等 。
艺术品投资
购买艺术品或参与艺术品拍卖，享受 审美和投资双重回报。
04
财富传承规划
遗产规划
遗产规划
是指通过法律手段，确保个人财产在去世后按照其意愿进行分配。遗产规划包括遗嘱、 遗产委托书等文件的制定，以及遗产管理、分配等事项的安排。
遗产规划的重要性
遗产规划有助于确保家庭成员的权益、减少遗产纠纷、保护财产安全，以及实现财富的 有效传承。
03
信托规划的步骤
了解信托产品、选择合适的信托机构、制定信托计划、定期评估和调整
信托方案等。
其他传承方式选择
其他传承方式
包括股权传承、知识产权传承等方式。这些方式可以根据个人实际情况进行选择，实现 财富的有效传承。
其他传承方式的选择原则
选择合适的传承方式需要考虑个人实际情况、家庭成员结构、财产状况等因素，同时需 要遵循合法合规、有效保护财产安全等原则。
全球配置
分散投资于不同国家和地区的基金 ，降低地域风险。
03
02
主动管理基金
选择由经验丰富的基金经理管理的 基金，追求超越市场的收益。
生命周期基金
根据投资者年龄和风险承受能力， 动态调整投资组合。
04
其他投资方式选择
房地产投资
购买用于出租的房产或房地产投资信 托基金(REITs)。
私募股权投资
投资于未上市公司的股权，以期获得 高额回报。
保险规划的步骤
了解保险产品、选择合适的保险公司、制定保险计划、定期评估和 调整保险方案等。
信托规划
01 02
信托规划
是指通过设立信托，将个人财产委托给受托人管理，按照委托人的意愿 进行分配。信托规划包括确定信托目的、选择受托人、制定信托条款等 。
财富传承规划
财富传承规划在人生的旅途中，我们努力工作、积累财富，不仅是为了当下的生活品质，也是为了给家人留下一份保障和关爱。
然而，财富的积累只是第一步，如何将其有效地传承下去，确保家族的繁荣与稳定，成为了许多人需要思考和规划的重要课题。
财富传承并不仅仅是把资产简单地转移给下一代，它涉及到法律、税务、财务、家族关系等多个方面的综合考量。
一个周全的财富传承规划可以避免家族内部的纷争，保障资产的安全和增值，同时也能让家族的价值观和财富理念得以延续。
首先，我们来谈谈法律方面的问题。
在进行财富传承规划时，了解相关的法律法规是至关重要的。
不同的国家和地区对于遗产继承、赠与等都有不同的规定。
比如，在中国，法定继承的顺序和份额都有明确的法律规定。
如果没有提前做好规划，可能会导致财产分配不符合自己的意愿。
因此，通过遗嘱、信托等法律工具，可以明确财产的分配方式，避免潜在的纠纷。
税务也是财富传承中不可忽视的一个因素。
在资产转移过程中，可能会涉及到各种税费，如遗产税、赠与税等。
合理的税务规划可以有效地减少税务负担，最大程度地保留财富。
例如，通过提前设立家族信托，将资产放入信托中，可以在一定程度上规避税务风险。
财务规划在财富传承中同样关键。
这包括对资产的合理配置、风险管理以及投资规划等。
要确保资产在传承过程中能够保值增值，需要根据家族的具体情况和目标，制定合适的投资策略。
同时，也要考虑到市场的波动和风险，做好风险防范措施。
除了法律、税务和财务方面，家族关系的处理也是财富传承规划中的重要一环。
一个和谐、团结的家族能够更好地传承和发展财富。
在规划过程中，要充分倾听家族成员的意见和需求，尊重他们的想法。
通过沟通和协商，达成共识，避免因为财富的分配问题而引发家族内部的矛盾。
接下来，让我们看看一些常见的财富传承工具和策略。
遗嘱是最常见也是最基础的财富传承工具之一。
通过遗嘱，人们可以按照自己的意愿明确财产的分配方式。
但需要注意的是，遗嘱的订立要符合法律规定的形式和要件，否则可能会导致遗嘱无效。
《财富与传承》课件
财富管理的个性化
金融市场将更加注重个性化服务 ，满足不同客户群体的财富管理
需求。
法律政策的调整
税法改革
政府可能会对税法进行改革，以促进财富传承的 公平性和效率。
遗产法修订
遗产法可能会进行修订，以适应社会发展和财富 传承的需求。
监管政策的调整
政府可能会对金融市场进行更严格的监管，以确 保市场的公平和透明。
保持合规
确保个人财富规划符合税收法规和规定，避 免违法风险。
培养后代，传承智慧
教育子女
培养子女的财商和理财能力，让他们了解财富管 理和传承的重要性。
家族基金会
建立家族基金会，支持公益事业和传承家族价值 观。
ABCD
家族财富传承规划
制定家族财富传承规划，确保家族财富能够长期 延续和增值。
家族办公室
设立家族办公室，提供专业的财富管理和传承服 务，确保家族财富的安全和持续发展。
确性。
法律问题
遗嘱和遗产规划
制定有效的遗嘱和遗产 规划，确保财富按照个
人意愿进行传承。
法律合规
遵守相关法律法规，确 保财富传承过程中的合
法性。
法律风险评估
评估潜在的法律风险， 采取措施降低风险。
法律咨询
寻求专业法律咨询，了 解相关法律法规，确保
财富传承的合法性。
家族矛盾
家族沟通
加强家族成员之间的沟通，解 决矛盾和分歧。
01
社会对财富的看法将更加理性和成熟，更加注重财富的创造和
传承。
家庭观的转变
02
家庭对财富的看法将更加重视家庭财富的规划和传承。
教育观的转变
03
教育将更加注重培养下一代的财富观和理财能力，以实现更好
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今天的 100万
10年后 71万
20年后 50万
谁拿走了您的50万？
现代家庭如何合理配置资产
说起家庭资产配置， 大家最熟悉的一句话是不要把所有的 鸡蛋放在一个篮子里，其实还有剩余重要的三句话.
⊙篮子也不要放在同在一个地方 ⊙不要一次性把鸡蛋都放进去 ⊙也不要在篮子里只放一个鸡蛋
保险金、遗产、遗产税之间的关系
根据最高人民法院 ［1987］民他字第52号 《关于保险金能否作为 被保险人遗产的批复》 规定，人身保险金能否 列入被保险人的遗产， 取决于被保险人是否指 定了受益人。
《保险法》规定：“受益人是指人身保险合同 中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请 求权的人。”该规定赋予了受益人基于保险合 同所享有的保险金请求权，只有在特殊情况下， 身故保险金才能作为被保险人的遗产。 《保险法》第六十四条规定：“被保险人死亡 后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险 人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行 给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受 益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放 弃受益权，没有其他受益人的。” 因此，从《保险法》的规定来看，受益人基于 法定受益权的存在，首先享有人身保险合同下 的保险金请求权。只有当未指定受益人或受益 人本身出现法定的特殊情况时，保险金才作为 被保险人的遗产。
财富传承的“三权分立”
普通资产---三 权合一，当给 予的动作发生， 则给予之后对 所给予的资产 失去所有权、 控制权和使用 权，之后没有 处置该部分资 产的权力
所有权 控制权 使用权
保险资产---三 权分立，可以 通过生存受益 的形式给予被 保险人资产使 用权，但资产 的所有权和控 制权依然归属 投保人，拥有 资产处置权
1
保证财富安全 占比：26%
2
财富传承 占比：18%
3
子女教育 占比：17%
数据来源：贝恩公司发布《2017中国私人财富报告》
人身风险导致财富分割的案例
对财产没有影响，孩子在婚前所得 财产都是法定婚前财产，不予分割
一亿 财产
婚前
孩若孩子发生人生风险，则按《民法 典》第1127条规定，由第一顺序继 承人（配偶、子女、父母）继承， 第1130条规定，同一顺序继承人继 承遗产的份额，一般应当均等。
新闻来源：融360https:///gl/2017/01/13/128493.html
收益率超过6%就 要打问号，超过 8%就很危险。 10%以上就要准备 损失全部本金。
——银保监会主席郭树清 于《第10届陆家嘴论坛》
财富管理的第三要素：资金灵活
家庭资产在保证安全和收益的基础上，还需具有一定的灵活 性，可随时使用，应对家庭各项非计划性支出，以及在经济危机 中发现商机时，能够及时博取利益。
资料来源：搜狐财经 央视质疑乐视涉嫌商业欺诈 2017-07-12 23:01
与其相信人不如相信合同
《芈月传》片酬 《欢乐颂》片酬 《琅琊榜》片酬
其他各种拍戏 -
帮老公还债 -
投资乐视6000万 =
白忙活/悲剧
资料来源：搜狐财经
财富管理的第二要素：稳健收益
只有稳定的收益，在面对当前市场通货膨胀如此严重的情况 下，才能更好的使其资金保值升值，保证家庭财富的实际购买力， 保证自己和家人的品质生活不会改变。
样的环境下，财富管理的首要目的就是财富的安全性。
你的家庭财富会受到哪些因素的影响？
国家 政策
经济 周期
产业 调整
经营 意外
财富 传承
后代财 富管理
家庭财富
现有的财富
未来的财富
股民多年辛苦积蓄毁于一旦
上证指数2007年12月历史高点6124，到2018年 7月2691，当时高点的股民10年后仍然亏损57%
京沪高铁IPO，平安第二大股东
11月14日，京沪高速铁路股份有限公司（下简称“京沪高铁”） 首次公开发行（IPO）申请获证监会发审委通过，这距离其今年 10月22日首次递交《首次公开发行股票招股说明书》仅过去23 天。京沪高铁成立于2008年1月9日，注册资本为428.21亿元人 民币。作为中国最赚钱的高铁线路运营方，京沪高铁公司的上 市备受关注。 招股书显示，2016年度至2018年度，京沪高铁的营业收入连年 上升，2019年1-9月营收达到250.02亿元；2018年度净利润达 到102.48亿元。而京沪高铁的资产负债比只有14.6%。2016年 至2018年，京沪高铁毛利率逐年上升，从42.33%到46.08%再 到47.69%，2019年1-9月，京沪高铁毛利率达到52.58%。 招股书显示，京沪高铁公司现共有12位股东，分别为中国铁路 投资有限公司（简称“中国铁投”），持股49.76%；平安资产 管理有限责任公司（简称“平安资管”），持股11.44%；全国 社会保障基金理事会（简称“社保基金”），持股7.15%；
2007年12月 6124
2018年7月 2691
资料来源：东方财富网
一批70后的中产阶级，把10年奋斗的积蓄，输给了一次股灾！
资本市场不能只靠讲故事
据澎湃新闻报道，贾跃亭夫妇及乐视系3家公司的12.37亿资产于上周被司法冻结。
央视质疑乐视网：一边推概念一边套现，到底是创业失败还是涉嫌欺诈？ 央视财经指出，乐视用一份份精美的PPT吸引了众多的投资者，乐视网的股 价也是上涨了40多倍，包括贾跃亭在内的原始股东，从2012年开始减持套 现，赚的盆满钵满，只留下众多的机构和散户接盘，损失惨重。
守：保障未来生活 攻：抓住投资机会
贷谁的钱都是贷自己的钱
上一次急用钱的时候，是用什么方式解决的 奇怪！怎么我这么有钱，还会有求人的时候 当我急需用钱，我目前资产最快多久能变现 当我急需用钱，资产收购者会否压低收购价
从创富到财富保障和传承
江湖越老，胆子越小！
心态更成熟：重视“财富保障和传 承”、“稳健”成为高频关键词
资产配置与财富传承
财富管理的三个阶段
经过了多年的奋斗，大多数人已经创造了一定的财富， 但创造财富没有终点，在有一定的积累时，就应开始维富和 传富的规划。
1
创造 财富
2
守护 财富
3
传递 财富
创造财富——IQ＋运气 守护财富——EQ＋耐心 传递财富——FQ＋智慧
财富管理的第一要素：资金安全
一个财富管理计划，无论资金多么雄厚，经验多么丰富， 都必须保证资金安全。2020年金融经济环境很不明朗，在这