最新保险 资产保全与财富传承
这些保险保单,您都配齐了吗？
这些保险保单，您都配齐了吗？有时候真的觉得生命是顽固而坚强的，那些身残志坚的人们在用信念享受着每一寸的阳光。
有时候真的觉得生命是无比脆弱的，一个飞来横祸就能让一个人甚至一个家庭濒临绝望。
安全与保障，是每个生命中最大的需求，在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排，从单身到成家，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每个人必经的人生历程。
在这个历程中，有些保单不可或缺。
第一张：意外险保单25岁到30岁的年轻人经济能力还有限，还在创业或打拼，为人生积累财富。
尽管没有家庭所累，但人生风险无处不在。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。
买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。
意外险的附加险种也是必要的选择。
因意外发生的医疗赔偿，包括门诊费用等合理医疗费用都可以获得赔付。
小病的住院费用，也可以附加住院医疗或费用补贴来实现。
第二张：重疾医疗保单30岁，已经开始害怕体检。
这一阶段的人们，拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。
生活似乎正在按照设想中的节奏一步步推进，但是内心是总有那么一点点不安。
一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。
在感冒一次也能支出上千元的今天，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
重疾医疗保单，是转移因病致贫风险、获得保障的方式。
第三张：养老保险单30年后谁来养你？这是步入中年的人群不得不考虑的问题。
当我们越来越习惯于高质量的生活方式时，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个孩子，当未来出现两个孩子负担四个老人的局面时，对孩子无疑也是一种巨大的压力。
规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。
在资金允许的情况下，应考虑买一份养老保险。
养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。
财富传承的三大误区
财富传承的三大误区：“传承〞是身后事？最近几年来，愈来愈多高净值人士开场关注传承问题。
目光久远并足具智慧的人，已开场在专业机构或人士的帮忙下操刀自己的家族财富传承方案。
但大多数财富拥有者似乎还在“财富传承计划〞这个重大课题眼前观望或犹豫。
造成这种局面的原因是多方面的，重要一点是对传承存在诸多理念上的误区。
因为笔者效劳于国内众多财富机构的高净值客户，工作性质决定要行走于全国各地，接触各类高净值人群及。
本文将就笔者接触的众多高净值人士在财富传承上普遍存在的三个误区，予以解析。
误区一：身体安康，年龄不大，没必要此刻就着手传承据笔者经历，有这一误区的高净值人士年龄多集中在40岁上下。
提到“传承〞二字，多数人总感觉只有垂垂老矣的老翁才需要。
而对于四十多岁、五十出头的“少壮派〞来讲，似乎有点儿遥远。
在中国外乡，财富传承分为身前传承和身后传承，但几乎所有非专业人士都以为传承就是身后传承。
例如，少主留学归国后要接老爸的班，老爸通常会把公司股权先转一局部到儿子名下，这就是典型的身前传承。
再如，很多高净值人士购买了大额年金或终身寿险，其中年金更多表达在身前传承，终身寿险那么更多表达在身后传承。
在咱们专业从事传承计划的人士眼里，传承跟年龄没有太周密关系，它更多与两件事相关。
第一，有无财富可传；第二，是不是愿意最大限度地节省本家族财富传承本钱。
有人说不需要啊，因为中国不征遗产税。
但此刻不征并非意味着未来仍是如此。
国务院2021年2月发布?深化收入分派制度改革假设干意见的通知?〔国发2021 6号文〕明确指出：研究在适那时期开征遗产税问题。
说明中国遗产税的开征更多的只是时间问题。
2021年7月北京大学中国社会科学调查中心发布?中国民生开展报告2021?：顶端1%的家庭占有全国三分之一以上的财产；底端25%的家庭拥有财产总量仅在1%左右。
这份报告看似在讲贫富差距，实那么是在呼吁遗产税的尽快出台。
纵观已开征遗产税的其他国家，征收遗产税的真正作用并非表达在增加国家税收总量上，更多的意义是调解贫富差距。
新版《家族财富保障与传承》
《家族财富保障及传承》课程背景：各位银行及保险精英：你是否还在对客户说：“离婚不分，有税不缴，欠钱不还，有保险就是这么任性!”——这是严重的误导。
经营高端客户不能这么简单粗暴。
你是否还在跟客户大谈特谈保险的收益?这是舍本逐末。
客户赚钱的能力比我们强的多，他凭什么要听我们的?你是否了解，最新的《中国私人财富报告》中指出，高端客户理财需求排名第一的是保障及传承?而你是否对他们财富保障及传承中所面临的风险有足够的认识?你又是否了解保险在其中的重要作用?并且能够知其然，还能知其所以然?本课程解决两个方面的问题：第一，掌握高端客户在财富安全和财富传承中所面临的风险，以及如何通过保险等工具，提前筹划和安全，化解这些潜在的风险，让从业人员知其然并知其所以然，这是专业层面。
第二，充分了解高端客户的需求，并改变过去的产品导向销售模式，使每一位银行及保险业务精英都成长为私人银行家，从客户需求出发进行保险规划。
实战型管理教练-黄俭老师简介：滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。
黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。
进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。
听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。
宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众欢迎。
通过一系列案例剖析点评，使管理人员掌握一些管理先进理念，分析技巧、提高解决问题的能力。
擅长领域：战略管理/领导力系列/ 经典营销/新营销/大数据营销授课风格：采用情景式教学法，运用相关的角色模拟和案例分析诠释授课内容，理论与实战并举，侧重实战，结合视听教材，帮助学员在理论基础与实践应用方面全面提升。
资产保全-财富传承(完整版)
是家族传承的重要内容，即通过专业化的运作让财富更好的实 现保值增值。
家族财富传承的价值与意义
100% 80% 60% 40% 20% 0%
其它 子女教育
2019
2019
高净值比例 超高净值比例
1%
2%
7%
7%
14% 13% 17%
13% 10% 15%
2009--“创造更多财富”为首要目标 2015~2019--“财富保全”和“传承”逐渐 成为重要理财目标
不重主业
家族内耗
最主要最深层次的 原因，就是没有安
排和制衡
“代持”的风险问题
代持：指资产持有人找机构或者个人代为持有金融资产的行为。 代持的原因：一为保护隐私，二为隔离风险。 代持其实是规避了自己的法律风险的同时，承担另外一个自然人有可能产生 的法律风险。
债务风险
若代持人欠债，则资产可能被用作偿还债务
什么是家族财富传承
三大 核心
财富保全
是家族传承的基础保证，只有被保全的财富才具备被传承下去 的基础，未保全的财富因面临较强的不确定性，甚至于会有失 去的可能，很难上升到传承的层面。
财富传承
是家族传承的核心目标，所有的财富保全架构与财富资产管 理，都是为了让财富在代际传承的过程中少一些漏洞和不确定 性，并且尽可能的不偏离创建者的初衷。
海鑫钢铁成立于1987年，曾经是山西省最大的民营钢铁企业。2003年1月，创 始人李海仓在自己的办公室遇刺身亡，其子李兆会中断了在澳大利亚的留学 回到国内，提前开始了他的企业家生涯。 2014年3月，海鑫钢铁未能偿还逾期银行贷款面临破产。2017年12月，因不履 行法律文书确定的义务，被限制其出境。 2018年11月10日，李兆会陷入涉及 总计2.16亿元的追偿权纠纷案，被列为失信人。 海鑫钢铁最早由李兆会的“五叔”李天虎帮助打理。李兆会接任后，副董事长兼 党委书记辛存海调离权利核心。之后，李天虎也被 “赶走”。李兆会请来李文 杰，2009年后，李文杰也逐渐从海鑫的管理层消失。之后，李兆会的妹妹李 兆霞被认为是实际控制人。 由于对经营钢铁企业缺乏兴趣，李兆会将更多的时间、精力用在资本运作， 将海鑫钢铁变成了资本市场的提款机，不断从海鑫钢铁抽血输向资本市场， 然后很多资金消失于无形。 频繁的人员变动，再加上李兆会醉心投资业务无心企业经营，并最终成为了 海鑫破产的原因之一。
资产保全与财富传承的关系
资产保全与财富传承的关系在当前社会中，资产保全和财富传承成为越来越多人关注的焦点。
资产保全指的是通过各种手段确保个人或家族财产的安全与稳定；而财富传承则是指将已有的财富有序地传递给后代或其他指定继承人。
本文将探讨资产保全与财富传承之间的关系，并以此为基础探讨如何实现有效的资产保全和顺利的财富传承。
一、资产保全与财富传承的紧密联系资产保全和财富传承是相互关联的，二者之间存在着紧密的联系。
首先，良好的资产保全可以为财富传承提供有力的保障。
通过合理的资产配置和管理，为资产的保值增值提供基础，并降低资产受到外界风险的影响。
只有在资产得到有效的保护的前提下，才能确保财富能够长期传承下去。
其次，财富传承也能够促进资产保全。
在财富传承过程中，往往需要制定一系列规划和措施，以确保财富能够顺利过渡给下一代。
这些规划和措施包括制定遗嘱、设立信托、进行财产捐赠等，都能够为资产保全提供有力的支持和保障。
此外，财富传承还能够激励个人和家族对资产进行更加谨慎和科学的管理，从而提高资产的保全水平。
二、资产保全的重要性资产保全对于个人和家族来说具有重要的意义。
首先，资产保全能够为个人和家族提供经济的稳定和安全感。
通过保护资产，个人和家族可以确保在面对各种风险和困难时依然能够维持生活的基本需求，并有能力克服各种挑战。
其次，良好的资产保全还能够为个人和家族的财富增值创造条件。
通过科学的资产配置和管理，可以将资产的投资收益最大化，为个人和家族创造更多的财富。
资产保全既要保证资产的安全，又要追求较高的回报，这需要个人和家族具备一定的财务知识和能力。
另外，资产保全还能够维护个人和家族的声誉和社会地位。
在一个个人和家族的财富往往与其社会地位和声誉息息相关的社会环境中，良好的资产保全能够保护个人和家族的形象和声誉，使其在社会中得到更好的认可和尊重。
三、财富传承的意义和挑战财富传承对于个人和家族来说同样具有重要的意义。
首先，财富传承能够保证个人和家族的财产能够得到合理分配和使用。
保险意义资产保全及税务
• 案例三：通过保险公司的税务筹划服务，降低所得税负担
所得税筹划启示
• 合理选择保险产品，实现所得税的合理筹划
• 利用保险公司的专业服务，提高所得税筹划水平
• 注重所得税的筹划，降低所得税负担
07
保险在跨境资产保全及税务筹划中的
应用
跨境资产保全及税务筹划的挑战与机遇
保险在企业税务筹划中的案例分析
• 企业财产保险：实现企业财产损失的税收抵扣，降低企业税负担
• 企业责任保险：实现企业风险的转移，降低企业税负担
• 企业养老金保险：实现企业养老金的税收递延，降低企业税负担
04
保险与遗产税筹划
遗产税概述及全球遗产税现状
遗产税概述
全球遗产税现状
• 遗产税是对遗产征收的税种，主要包括遗产税和赠与税
跨境资产保全及税务筹划的挑战
• 跨境资产保全及税务筹划涉及多个国家和地区的法律法规，政策风险较大
• 跨境资产保全及税务筹划需要较高的专业知识和技能，操作难度较大
• 跨境资产保全及税务筹划可能面临税收歧视和双重征税等问题，税收负担较大
跨境资产保全及税务筹划的机遇
• 跨境资产保全及税务筹划可以充分利用国际税收差异，降低税收负担
• 通过保险公司的专业服务，实现财富的顺利传承
• 通过保险公司的税务筹划服务，降低企业的税务负担
02
资产保全的主要手段及保险选择
资产保全的定义和目标
资产保全的定义
• 通过一系列措施，确保资产的安全、完整和有效使用
• 通过风险管理、风险控制等手段，降低资产损失的可能性
• 通过财务规划、金融工具等手段，提高资产的保值增值效果
富人利用保险进行资产保全
富人利用保险进行资产保全1．您好，当您的财富积累到一定程度时就该为自己建立一个不用操心、无需打理的现金企业，让自己的财富保值增值。
安全性：法律规定了这笔钱是不能被执行、不能用于抵债、它不受政策、自然灾害等风险威胁。
流动性：日后若您的企业或家庭需要资金时，保单生效两年后您完全可以通过保单贷款将这笔钱转变为灵活的资金。
收益性：通过时间累积让收益不断膨胀。
赋予保单特殊意义：为儿子准备一个“现金企业”：既然不希望孩子继承家业怕他太辛苦了，那不如趁早为其准备一笔创业基金让他做自己喜欢的事业，也不用担心因一次性给予孩子过多的资产而导致其败家。
2．“别人都说我很富有，拥有很多财富。
其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人“买了充足的人寿保险李嘉诚先生的做法：只要是李氏家族成员，从出生开始，每人都投保1亿元人寿保险：不论发生何事，他可以确保每个人都依然是个亿万富翁。
李家诚的智商与情商是超人的。
他是个成功人士。
我们应该效仿吧13．家庭理财四个资金账户就像一张桌子的四条腿一样，缺一不可。
一现金储蓄账户：日常需要用的钱一般是三个月的生活费如活期存款。
二是投资挣钱账户：风险和投资收益最高的账户。
如股票，房产，基金，投连保险。
三是身价保障账户：以小博大，解决家庭急用的大额支出。
如社保，各类保障型保险。
四是保证收益账户：保证本金安全，收益稳定。
如：债券，定期存款，分红保险。
4．您好，保险有三大功能：人寿险（保人）、财产险（保物）、理财险（保钱）。
理财就是合理安排好你现有的钱，让它的价值最大化，而且（分红保险产品）除了保值、增值，还兼具财产隔离（有效地将企业资产和个人资产分隔）、传承（巧妙地将资产传给子孙，打破“富不过三代的魔咒）的功能，是其他工具所无法替代，所以您的儿女一定要拥有。
当机会来临时，您要有钱。
目前为自己建定一个灵活的“现金企业”，当我们有更好的投资机会时，可以通过保单贷款，为自己创造更大的价值。
长线是金，时间就是金钱，只要时间足够长，钱生钱要比人挣钱快得多。
保险在财富传承中作用 PPT
待分配资产
法定继承
其他资产
特殊风 险发生
1、顺序 2、比例 3、人数
指定受益
风险管理账 户
风险管理专户不可替代的账户价值 ——合理流动
以合约形式按年度、月度适度变现，稳定现金。
衡量贫富差距的重要指标基尼系数>0.4时，说明社会贫富悬殊已 过警戒线；中国连续六年未公布基尼系数，据世界银行的测算， 我国2009年的基尼系数是0.47，我国最新公布的贫富差距已高达 40倍。在所有公布的135个国家中名列第36位，在亚州22个国家 中位居第一，这还仅仅充分说明中国收入不平等程度之严重，中 国贫富差距拉大的速度是世界前十大经济体中最快的。
过去经济增长带来
货币的激增 风险的累积
财富和风险
财富建立的过程——
获取第一桶 金
原始财富再 倍增
锁定已赚取 的财富
将财富传递给 家族
关注：财富的增长率
关注：财富的留存率
60年不败的密诀：我只用10%的时 间想成功，但要用90%的时间想失败。 过去我在经营事业上曾遇到不少政治、 经济方面的起伏。我常常记着世上并无 常胜将军，所以在风平浪静之时，好好 计划未来，仔细研究可能出现的意外及 解决办法。
vvip客户资金保险保险企业保险基金社会后备基金客户风险管理账户价值以时间换空间您付出的是时间和不影响生活品质的资金您获得的是财富在特殊情况发生时的安全固定资产海外资产投资账户储蓄账户风险管理账户收藏鸡蛋不要放在一个篮子里所有权资产所有人将我们的财富放到另一个无形的保险箱为我们的财富穿上法律的防弹外财富让左手的财富为右手的风险买单你掌握财富我管理风险别人都说我很富有拥有很多的财富其实真正属于我的个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险
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大单频出，高端客户青睐保险
家族信托 跨境资产配置
税务规划 保险类产品
法律顾问 没有安排或者其他
21% 5%
35% 29% 20% 22%
14% 14%
19% 26%
超高净值人士 高净值人士
52% 47%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
通过个性化需求分析来确定
保险是全球公认的 财富保全最佳方案
——中国最著名保险网站 向日葵保险网
没有保险就是 财务裸体。
——刘彦斌
刘彦斌
•《理财规划师国家职业标准》创始人 • 现任国家职业技能鉴定专家委员会委员 • 理财规划师专业委员会秘书长
我国《合同法》相关规定
《合同法》第七十三条第一款：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的， 债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务 人自身的除外。 《合同法》司法解释一第12条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债 权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、 养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
资产保卫的重要手段：保全与隔离
企业资产与家庭资产相互隔离 夫妻之间的资产的相互隔离 企业资产与个人资产隔离 财务投资于实业公司相互隔离 建立交互所有权公司防火墙
企业资产与家庭资产的隔离
家庭资产
现金流向
企业资产
个人资产与家庭资产的隔离
根据我国《婚姻法》的相关规定，夫妻财产遵循“有约定 从约定，无约定从法定”，张宁益从马琳2000万财产处分到约50%的 “夫妻共同财产”。
1.个人投资理财中的财富保护 2.婚姻中夫妻之间的财富隔离及保护 3.父母对子女的传承财富保护 4.家庭借名投资财富保护 5.移民跨境财富转移及海外投资理财 6.高端人士与商业合作伙伴往来的财富保护 7.家业与企业间的财富保护与隔离 8.家族企业财富传承保护 9.公司治理中的股东财富保护 10.高端人士经济“罪与非罪”风险防控
目前人类正同时面临寿命的延长与生育率的 下降所结合的双重效果，此现象将使社会及个人 暴露在与日俱增的长寿风险之中。
保险是建立企业与家庭 “防火墙”的财产
建立个人资产和企业资产的防火墙 个人资产从企业资产中分离
总资产
企业资产 不动产 和动产
日常开销
人寿保险
破 产
冻结
合法情况下， 属个人资产，
不被冻结
《公司法》第六十三条：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担
连带责任。
《公司法》第九十三条：股份有限公司成立后，发起人未按照公司章程的规定缴足出资的，应当补缴；其他发起人承
担连带责任。股份有限公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程所定价额 的，应当由交付该出资的发起人补足其差额；其他发起人承担连带责任。
有限公司≠有限责任，企业资产 ≠ 个人资产
《公司法》第二十条【股东禁止行为】：公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司
债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。
《公司法》第三十条：有限责任公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程所定
价额的，应当由交付该出资的股东补足其差额；公司设立时的其他股东承担连带责任。
传媒大亨默多克离婚，妻子仅分到几千万的财产，离婚所得 不足丈夫资产1% 。
个人资产与企业资产的隔离
企业经营风险对于家庭财产的侵害 不容忽视。一个普遍的情况是，很多经 营企业的老板将个人或家庭财产与企业 的财产混为一体。从而把个人家庭财产 暴露在市场风险之中。
在一份对浙江、福建、广东等地企 业家的调研中，企业主99%的资产价值是 以其所拥有企业的股权形式体现，大量 财产都在企业名下而非个人名下。一旦 企业出现经营风险就可能瞬间倒下，缺 乏有效风险隔离的个人家庭财产就会遭 受“株连”，而且这பைடு நூலகம்风险往往是不可 控的。
我国《保险法》相关规定
《保险法》第二十三条第三款：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保 险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
年金保险是 管理长寿风险得天独厚的渠道
长寿也是一种风险
随着经济水平的进步、医疗科技水平的提高，
世界上许多国家已经进入人口老龄化社会，长寿 风险已成为政府、企业和个人所面临的一种日益 严重的社会风险。
13
不同人士购买保险需求的差异
客户类型
普通客户
高端客户
关注点
意外、重疾、寿险、教育金、养老 资产传承、资产保全、资产配置、
年金
附加值服务
投保目的
风险发生时，日常生活水准不被改 使已经赚到的资产能够完整甚至放
变，兑现对家人爱的承诺
大地被传承到子孙后代，不至缩水
保费/保额
保费是家庭收入的20%左右，保额 是家庭年收入的5-7倍
《公司法》第九十四条：股份有限公司的发起人应当承担下列责任：1.公司不能成立时，对设立行为所产生的债务和
费用负连带责任；2.公司不能成立时，对认股人已缴纳的股款，负返还股款并加算银行同期存款利息的连带责 任；3.在公司设立过程中，由于发起人的过失致使公司利益受到损害的，应当对公司承担赔偿责任。
高端人士私人财富保护体系
保险 资产保全与财富传承
资产的组成
企业资产（股权）、房产、存款、现金、股票、基金、债券、 保险、民间借贷、字画古玩、黄金白银……
哪些才是真正属于你的 “个人资产”？
你的资产真正属于自己吗? 你知道存在着哪些潜在的风险吗?
“你可能家财亿万，但是有没有这个可能， 有一天当发生了一件事情的时候，你的亿 万家财都不属于你和你的家人呢?！”
ING私人银行董事总经理 关国然
中国内地富豪心中最深的忧虑------
目前中国大陆金融衍生品奇缺的时代，只有人寿保险可以勉强归类为
资产的分类
个人资产
家庭资产
企业资产
财富消失的主要风险
政策风险
法律风险
市场风险
婚姻风险
国美黄光裕和陈晓的战争启示
“如果10年以前，出现企业 创始人被逮捕的情况，这家企业 八成会倒闭，中国改革开放后的 企业史就是这样一部“倒闭史”。 但国美创始人坐牢，企业却可以 正常运转，这说明国美的现代公 司制度和规避法律风险手段保护 了国美，也保护了黄家所掌控的 那一部分股权不至于贬值。”