卡看建行与工行个人网银产品对比分析
工商银行竞品分析!
工商银行竞品分析！随着互联网对实体经济的持续渗透以及科技的进步，银行零售业务的主战场由线下物理网点向手机银行 App逐步转移。
2021年12月18日，在业内有着“零售之王”美誉的招商银行曾对外披露：“全国网点的‘全面无卡化改造’项目已经完成，成为国内首家实现网点全面无卡化的银行”。
此举标志着银行业已经从“卡时代”进入到“App时代”。
受新冠疫情影响，居民工作、学习和生活方式在2020年全面线上化，由此催生了宅经济、无接触服务等新业态。
疫情期间，各大银行纷纷为用户提供无接触式线上化、数字化金融服务，手机银行作为零售金融数字化转型主战场的地位得以进一步巩固。
本文选择了中国建设银行App和中国工商银行App作为分析对象，从商业战略、功能架构、交互设计等方面横向对比这两大App，希冀为手机银行的迭代优化输出参考建议。
一、产品概况1. 产品概述及版本（1）中国建设银行App中国建设银行App是一款由建设银行专门为个人用户打造的手机客户端，于2010年10月正式上架。
体验版本：中国建设银行App V 5.5.1（2）中国工商银行App中国工商银行App是工商银行面向个人用户打造的多个移动客户端之一，于2011年3月正式上线。
竞品版本：中国工商银行App V 6.1.0.6.02. 体验环境设备型号: 华为 P20操作系统：Android 10 EMUI 10.0.0体验网络：移动4G3. 选择理由选择这两个App有如下理由：第一，这两个银行都属于国有商业银行的第一梯队。
商业银行是经营货币信用业务的企业，其业务性质决定了信用风险是其面临的主要风险。
而国有商业银行因为有国家（财政部、中央汇金公司）背书且资产雄厚，所以会被市场认为抗风险能力更强，并在消费者办理金融业务时成为被优先选择的对象。
建设银行和工商银行都属于四大国有银行阵营。
这不仅意味着它们享有的发展资源和社会地位是相近的，同时也意味着，相比城商行、民营银行，它们都要承担维持金融体系稳定的责任，所以在做决策时在制度、政策等方面受到的限制是相似的。
建设银行网上银行功能分析
建设银行网上银行功能分析作者：孙伟来源：《时代金融》2014年第02期【摘要】电子银行作为虚拟的银行柜台，为广大消费者的金融理财提供了极大的便利。
原来必须到银行柜台办理的业务，如今通过互联网或者是电话、手机等，即可直接进入电子银行，进行账务查询、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户真正做到足不出户办妥一切银行业务。
面对客户日益增长的“方便需求”，建行有必要在维护好当前电子银行系统的同时，学习、借鉴先进经验，使其能够更好地服务客户。
【关键词】建设银行工商银行网上银行功能比较一、建行电子银行发展历程建行于1999年8月面向社会推出了网上银行业务，标志建行电子银行正式起步，这在国内金融同业中也是比较早的。
同年北京分行、广州分行推出客户服务中心业务，2000年与中国联通合作试点推出了基于STK技术的手机银行业务，2001年重要客户服务系统开通服务，2002年基于网络银行体系研究与应用系统课题研究的需要，广东、四川分行开始试点家居银行。
建行把电子银行确定为战略性业务以后，电子银行快速的发展起来。
2006年建设银行正式提出率先建成国际一流的电子银行的目标，同年总行启动了与战略投资者美国银行的合作建设银行电子银行开始站到一个新的起点。
经过过去几年的快速发展，建行建立了以网上银行、电话银行、重要客户服务系统、在线手机银行、手机短信金融服务为主要内容，在国内同业中最丰富的电子银行产品服务体系。
虽然建行电子银行产品在同业中占有一席之地，但与主要竞争对手中国工商银行相比在功能上还有一些差异，也与一些值得借鉴的地方。
本文将以网上银行为例，对建行与工行的电子银行功能进行对比分析。
二、建行网银与工行网银的比较分析工行网银共有7个版本：个人网上银行、贵宾版个人网上银行、个人网上银行个性版、海外版网上银行、ipad网上银行、android网上银行和windows8平板电脑网上银行。
每个版本都有其特有的适用人群和独特的业务模板。
中国建设银行的金融产品具体介绍
中国建设银行的金融产品具体介绍中国建设银行的金融产品具体介绍导语：中国建设银行（以下简称建行）作为中国最大的商业银行之一，拥有广泛而多样化的金融产品和服务。
本文将为您详细介绍建行的金融产品，并对其特点和优势进行分析。
无论您是个人客户还是企业客户，建行都将为您提供全方位的金融解决方案。
一、个人金融产品：1. 银行卡：建行提供多种类型的银行卡，包括借记卡和信用卡，以满足个人客户日常消费和资金管理的需求。
借记卡可以方便地进行取款、查询余额和转账操作，信用卡则提供了便捷的支付方式以及分期付款等功能。
2. 储蓄产品：建行的储蓄产品种类繁多，包括一般存款、定期存款、零存整取等。
不同的储蓄产品具有不同的特点和利率，以满足客户的不同需求。
3. 贷款产品：建行为个人客户提供各类贷款产品，包括个人住房贷款、个人车辆贷款、个人消费贷款等。
这些贷款产品具有灵活的还款方式和优惠的利率，可以帮助客户实现购房、购车以及个人消费等目标。
4. 理财产品：建行的理财产品种类繁多，包括货币基金、债券型基金、股票型基金等。
这些理财产品风险分散，收益稳定，既能提供客户一定的收益，又能实现资金的增值。
5. 私人银行服务：建行为高净值客户提供专属的私人银行服务，包括财富管理、投资咨询、遗产规划等。
私人银行服务以客户需求为中心，提供个性化的金融解决方案，致力于为客户创造更大的财富价值。
二、企业金融产品：1. 对公贷款：建行为企业客户提供各类贷款产品，包括流动资金贷款、固定资产投资贷款等。
这些贷款产品具有较低的利率和灵活的还款方式，能够帮助企业满足不同的发展和运营需求。
2. 线上商务：建行提供线上商务平台，为企业客户提供全面的电子商务解决方案。
通过该平台，企业可以进行网上销售、支付结算、供应链金融等操作，提高企业的运营效率和竞争力。
3. 外汇交易：建行为企业客户提供全方位的外汇交易服务，包括外汇买卖、远期结售汇、外汇掉期等。
这些服务可帮助企业合理管理外汇风险，提供实时的外汇市场行情和专业的外汇投资咨询。
四大银行的网上银行的比较
四大银行的网上银行的比较(以建设银行为主要分析案例)目录一、各大银行的电子产品比较二、银行电子产品现状分析三、建行的电子银行现状（一）家居银行和重要客户系统的特色（二）建设银行网上银行的安全措施四、中行，农行，工行，建行电子银行功能比较(一) 四大银行的个人网上银行的共同点;(二) 四大网上银行的功能不同点;(三) 四大银行的企业网上银行主要功能.一、各大银行的电子产品比较现在各大商业银行业提供的电子产品异化不明显，竞争激烈，很多服务存在推广策略和价格层面的竞争。
下面我们就针对各银行的电子产品服务进行一下比较：银行名称电子银行产品种类中国银行电话银行、网上银行、手机银行、自助银行、ATM、POS建设银行个人网上银行企业网上银行手机银行电话银行农业银行网上银行、电话银行、手机银行、金穗电话转帐宝工商银行企业网上银行、“金融@家”个人网上银行、“95588”电话银行、手机银行“随机而动的银行”、自助终端等金融e通道的系列子品牌。
交通银行网上银行、手机银行、电话银行、自助银行以及电子化产品创新。
招商银行网上个人银行电话银行手机银行掌上银行自助银行95555出行易95555电话支付95555快易理财服务二、银行电子产品现状分析1.银行业竞争激烈。
在各大银行中，电子产品的相关功能模块及其构架日渐大同小异，创新的网上银行产品与服务不断涌现，各家商业银行目前在技术层面上已很难拉开差距，为了防止客户流失的关键，取决于银行是否拥有具有核心竞争力的产品和服务。
产品服务一定要体现个性化、人性化的色彩。
所以通过服务拉开与竞争对手的差距，使得在竞争激烈的银行业中独占鳌头。
三、建行的电子银行现状（一）家居银行和重要客户系统的特色建行的家居银行和重要客户系统的推出是其他银行所没有的，这个特色有很好的发展前景。
建行的网上企业客户服务系统以遍布全国的城市综合网为基础，以24小时到帐的资金清算、全国大中城市联网的龙卡系统为依托，集成多项高科技的信息技术和网络技术，不仅可为企业客户提供各种查询服务，还可提供企业集团内部和企业之间的同城或异地转帐、在线支付等结算业务。
各大银行网银对比
中国网络银行业务情况的分析
——以大型商业银行、股份制银行个人网银为例当前中国市场，网银产品种类繁多，各大银行大多推出自己的网络银行服务。
此次分析以中国大型商业银行、股份制银行个人网银为例，可简要得出以下几个结论：
1、资费：在现阶段中国，网银市场处于高速发展扩张阶段，各大银行为争夺客户资源，一般采取免网银年服务费（卡正常年费另计），U盾各分行根据总行定价结合自身业务发展优惠发售的政策，如中信银行对在其银行办理第三方存款、贷款、金卡、白金卡客户开通网银免费赠送U盾。
2、功能：就个人网银来说，功能一般为账户查询管理、转账汇款、信用卡服务、贷款管理、投资理财等服务。
各银行对其功能描述不同，实质差异不大，在基本功能的基础上，根据自身业务特点添加特色服务，如农行的银医直通。
3、安全：中国金融认证中心（CFCA）认为“Usbkey＋数字证书”是目前使用网银最安全的保障手段，即使用存放在硬件介质Usbkey里的数字证书。
另外，Usbkey、U盾、Ukey等内核技术大同小异，仅称呼不同，一般需要安装驱动进行（招商银行的Ukey除外）。
详细内容整理如下：
综上所述，网银的办理应依照个人使用便利的原则，参考价格、功能等因素进行选择。
整理BY allenby。
各大银行网上支付优缺点比较
各大银行网上支付优缺点比较0813000637 工商管理孙怡菁中国工商银行网上支付优点：（1）网上银行服务安全措施完善，支持移动证书。
用户首次登录可自定义网上银行密码和支付密码，可选择每月2元的“工行信使”重要提示服务，在有人连续输错网上银行密码时，它会发送短信息提醒用户。
（2）服务项目非常多网上银行的易用性强，除开通及使用步骤简单以外，操作界面和导航条还允许用户自己定制，在用户使用各项服务项目时，操作页面将显示其他相关功能的链接，还有相关的信息提示。
缺点：（1）个别操作提示信息不足例如在进行汇款操作时，提示信息只涉及简单的操作方式，缺少手续费等相关资费的详情。
中国建设银行网上支付优点：（1）安全性方面表现突出除了支持文件证书，允许用户在注册时自定义网上银行密码和支付密码，还为用户登录的密码输入框提供了更为安全的软键盘。
（2）易用性首次登录网上银行将指引用户下载证书，从下载证书的向导到网上银行的各操作页面都相当友好，虽然帮助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服务项目的操作页面除了有可收缩的帮助信息窗口，错误处理和提示也比较优秀。
缺点：（1）操作烦要求用户先注册后使用，注册后用户需要使用注册的证件号码与网上银行密码登录。
（2）跨行取款费用高中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元/笔+取款额的1%（就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱）（3）限额单笔限制500，且一天不能超过1500，非常麻烦。
（个人感觉这项规定可有可无，纯属鸡肋）优点：（1）通用性几乎所有网上支付的网站都支持农行卡几乎可以办理在银行办理的所有业务（个人储畜业务），除了取钱。
缺点：转账时，如果要扣手续费，每笔会比在银行柜台多扣0.5元的电子汇划手续费，还有就是下载证书比较麻烦。
三大类银行网上银行业务比较分析报告[修改版]
![三大类银行网上银行业务比较分析报告[修改版]](https://img.taocdn.com/s3/m/a6c6ffd00066f5335b812118.png)
第一篇：三大类银行网上银行业务比较分析报告三大类银行网上银行业务比较分析报告——国有控股银行、中小股份银行和外资银行20080200213 电商082 杨一帆摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。
本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。
本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。
关键字：中行，汇丰，招行，网上银行正文：一、如今中国各大银行网上银行状况概述网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。
不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。
用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。
用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。
网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。
在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。
网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。
因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。
自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达44.8%。
从动态口令卡看建行与工行个人网银产品对比分析
从动态口令卡看建行与工行个人网银产品对比分析周 立(中国建设银行湖南省分行;湖南,长沙,410004) 随着互联网的不断普及和电子商务的飞速发展,网上银行因其不受时间、空间影响的优点,成为各家银行业务新增长点和突破口,是商业银行未来生存发展中必不可少的竞争手段。
目前市场知名度较高的网银产品有招商银行的“一网通”、建设银行的“e路通”和工商银行的“金融@家”等。
下面笔者选取业务规模位居前列的工行与建行的高级网银产品(普通网银因不涉及转帐,功能相对限制,且安全性低,故略之)予以对比分析。
一、两家银行网银对比分析:根据介质载体不同,建行和工行个人高级网银客户均分成US B KEY和动态口令卡(Dynam ic Pass word)两类。
而两家银行US B KEY提供厂商基本相同,实际使用差别不大,这里主要以动态口令卡进行比较。
建行的动态口令卡:一张卡面罗列着30个不同的密码,在使用网银交易时,只需按顺序刮开覆膜,输入其内的密码即可,一次一密,不需客户设置、记忆。
实际上,笔者认为建行动态口令卡类似于登陆web页面时所输的附加码另一种变体,准确地说是借助客户D IY的“顺序附加检验码”。
同时,在现实交易中客户只能使用29次,最后一道口令是用于换卡和恢复静态交易密码,不能作为资金交易之用。
支付限额方面,单笔是20万元,日累计是50万元。
客户交易时,无论转账金额大小,均须提供数字证书认证。
工行的动态口令卡:一张卡面以8×10矩阵形式印有80个字符串,客户在使用网银进行支付时,系统会随机给出一组口令卡坐标(纵横坐标四位数字),客户根据坐标从卡片中刮开所对应的口令覆膜,找到密码组合予以输入,即可完成交易。
该口令组合一次有效,交易结束后便失效。
但卡上已刮开的密码能重复排列组合使用(按排列计算,80个格子共有P(2,80)=6320个组合),工行对外宣称每张卡按算法逻辑可使用1000次。
支付限额方面,单笔是1000元,日累计是5000元。
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１％表示会考虑“安全性”。由此可见，网银产品的效用和消费 价值集中于“便捷”和“安全”上。故建行动态口令卡的今后发
展：一方面可参考借鉴工行模式，即针对交易额度大小来划分动 态口令卡和ＵＳＢ ＫＥＹ客户适用群体，小额交易体现便捷，大额 交易彰显安全。这比当前依据介质成本高低划分方式要相对合
ห้องสมุดไป่ตู้
理和科学。另一方而尽快推出自己专利的电子令牌卡取代现行
数字证书，对电脑操作不熟悉的群体而言，无疑降低了他们操作 的ｆ Ｊ槛和难度。工行动态口令卡这种特点对其迅速抢占个人网 银市场份额起了重要作用。反观建行动态口令卡因下载调用数 字证书缘故，在客户激活、售后服务卜相对工行略显复杂，对客
动态ｎ令卡进行比较。
建行的动态口令暑：一张卡面罗列着３０个不同的密码，在 使用网银交易时，只需按顺序刮开覆膜，输入其内的密码即可。 一次一密。不需客户设置、记忆。实际上，笔者认为建行动态口
字符串，客户在使用网银进行支付时，系统会随机给出一组口令 卡坐标（纵横坐标四位数字），客户根据坐标从卡片中刮开所对 应的口令覆膜，找到密码组合予以输入，即可完成交易。该口令
组合一次有效，交易结束后便失效。但卡上已刮开的密码能重
二、对建行网银业务发展建议：
（一）产品改进完善方面。
一是根据中国金融认证中心（ＣＦＣＡ）近年调查研究显示， 现有用户在使用网上银行服务所考虑的因素中，８５．１％选择“操 作方便性”，６５．８％选择“安全性”。而潜在用户则有高达９１．
令卡类似于登陆ｗｅｂ页面时所输的附加码另一种变体，准确地
户素质层面选择要求较高。可千万别看下载证书是简单的动
作，这一动作由此引发ｒ备份文件、存放介质等一系列后备技术 的支持。一旦签约客户未携带存储设备或未登记Ｅｎｔａｉｌ，则无法 将下载导出的数字证书取回。此外，证书一般存储在ＩＥ浏览器 内，极易因电脑操作系统崩溃、中毒、宕机等造成丢失、毁损， 易诱发客户不满。
前市场知名度较高的网银产品有招商银行的“一网通”、建设银 行的“ｅ路通”和工商银行的“金融＠家”等。下面笔者选取业
务规模位居前列的工行与建行的高级网银产品（普通网银因不
涉及转帐，功能相对限制，且安全性低，故略之）予以对比分析。
一、两家银行网银对比分析：
根据介质载体不同，建行和工行个人高级网银客户均分成
说是借助客户ＤＩＹ的“顺序附加检验码”。同时，在现实交易中
客户只能使用２９次。最后一道口令足用于换卡和恢复静态交易 密码，不能作为资金交易之用。支付限额方面，单笔足２０万元，
日累计是５０万元。客户交易时，无论转账金额大小，均须提供
数字证书认证。 ‘工行的动态口令卡：一张卡面以８×１０矩阵形式印有８０个
１７６企韭家天地・下旬翻／２００８／９
从动态口含卡看建行与工行个人网银产品对比分析
周 立
（中国建设银行湖南省分行；湖南，长沙，４１０００４）
随着互联网的不断普及和电子商务的飞速发展，网上银行 因其不受时间、空间影响的优点，成为各家银行业务新增长点和 突破口，是商业银行未来生存发展中必不可少的竞争手段。目
短信发送给客户的带外认证形式。诚然，这有待于科技人员的
逐步改进完善。
二是当前建行向客户营销动态订令卡时，应注重宣传突出 真正“卖点”，即支付限额上对比同业竞争者同类产品的巨大优 势所在。尤其要锁定平时现金流较多、资金汇划支付结算量大 且频繁的个体工商户，把其作为拓展的重点目标客户群体。
三是鉴于建行动态口令卡对客户选择门槛较高，而ＵＳＢ ＫＥＹ实际匕在客户激活维护关键环节上相对更简便（只要具备 上网硬件设施，且网络通畅，营业网点就能完成签约客户的激
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制
普通高等学校中经济困难的本专科学生、研究生发放的无需抵
押的，在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款。银行当初 之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件，正是考虑 活），客户交易则更安全，没有口令卡的被盗刮、拍照等隐患。 因此，现阶段建行个人网上银行营销可侧重于ＵＳＢ ＫＥＹ产品推 广上，以确保主力产品的竞争优势，拓展市场份额。
从长远看，网上银行业务有着巨大的发展空间，必将导致银 行业经营方式、组织方式和盈利方式的巨大变革。建行应充分
认识到发展网上银行业务面临的巨大契机，抓紧网银业务发展
机遇，借鉴国内外商业银行的先进经验，结合国内个人、企业客 户的特点，运用现代金融理论和先进科技，从理念、创新、手段、
服务四个方面着手，构筑全面的长远发展规划，打造高度集成的 网银业务金融服务平台，最终达到电子银行从成本中心向利润 中心的转变。要进一步加大创新力度，努力培育核心特色业务，
以提示信息、验证码等防范措施。两家银行的动态口令卡是一
万方数据
综
合／１７７
从国家助学贷款看大学生诚信危机
李子高
摘要：国家助学贷款自开展以来，很多经济困难的大学生因此
而受益，顺利完成了学业。但近年来，一部分大学生未能履行合
到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预 期收入相对较好的人群，对他们发放贷款风险较低。 国家助学贷款工作自１９９９年开展以来，经过几年的实施取 得了明显的成绩，资助面越来越广，资助力度越来越大，对缓解 家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立目强
的品质起了重要作用。截止２００６年１２月，我国国家助学贷款
同按期还贷，在还款上出现了一些学生不守诚信的违约现象，给 大学生的群体形象造成了诚信危机，也给学校带来了一定的压 力。大学生是高知识群体，他们的思想道德素质、诚信品质，事
关重大。加强对大学生的诚信教育，对扭转诚信危机，对在全社 会倡导社会主义荣辱观，树立“明礼诚信”的文明新风都有着重
在安全机制方面，要加强对网ｔ银行的基础建设，建立一套完整 的安全监控体系，做到有备无患；在技术运用方面，要深入改进 现有数字证书、口令卡、软键盘等交易安全防范手段，为客户资
金安全构筑牢固的防火墙。
（责任编辑：杨建荣）
万方数据
ＵＳＢ ＫＥＹ和动态口令卡（Ｄｙｎａｍｉｃ Ｐａｓｓｗｏｒｄ）两类。而两家银行
ＵＳＢ
跨行转账，工行收费均高于建行。其中异地跨行转账上，工行按 交易金额的ｌ％收取。最高５０元；建行按金额的０．５％收取，最
高２５元。
ＫＥＹ提供厂商基本相同，实际使用差别不大，这里主要以
４．办理网上小额交易时，工行动态口令卡操作较简单方 便，对客户激活维护也灵活快捷。由于不需要个人用户独立的
作者：湖南司法警官职业学院计财处会计师；湖南，长沙，
４１０１３ｌ
一、大学生诚信缺失的原因分析
（一）助学贷款认识的偏差，导致大学生的守信观念较差。 一部分学生认为，向亲朋好友借钱才是真正的“借”，因为 这个贷方是一个很具体、很明确的行为人。而国家助学贷款，既 不要抵押，又不要担保，在校期间免交贷款利息，还款的压力暂
要作用。
关键词：国家助学贷款；信用危机；信用体系 中图分类号：Ｆ１２３．１６文献标识码：Ａ 文章编号：ＣＮ４３—１０２７／Ｆ（２００８）９—１７７—０２
累计发放２５２亿元，获得贷款的学生为２９２万人。国家助学贷 款已成为大学生资助工作的主要手段。然而，一部分大学生未 能履行合同按期还贷，国家助学贷款屡遭尴尬。健全大学生的 诚信贷款体系，确保国家助学贷款的可持续发展，已经成为大学 生资助工作的重要课题。
（二）整体规划布署方面。
过树立良好的品牌形象，提升建行网上银行乃至整个建行的市 场影响力和竞争力。 （四）个性服务提供方面。， 客户对网ｊ二银行的依赖和忠诚仅靠员工的营销拓展与服务 是难以实现的，要让客户真正喜欢网上银行必须完善和创新网 点银行的功能，真正为客户提供所需的安全便捷的个性化服务。 当前，个人网上银行业务同质化现象较为严重。大众化的网银
个同电脑无关的物理卡片，杜绝了Ｈａｃｋｅｒ种植木马盗用账号和 密码的可能。如果用户能保管好口令卡，那么他的资金是比较 安全的。两者区别在于建行口令卡客户交易时还需调用数字证 书，工行则无需，故建行口令卡安伞程度要胜工行的一筹。
３．资费标准上，工行免费办理口令卡。建行现活动期间凡 新签约客户赠送口令卡Ｉ张，但单张卡使用次数上工行多于建 行。对省内本行转账，建行和工行均不收费。对跨省本行转账、
服务固然需要，但建行要在市场竞争中获得优势，就应注重个性 化网银服务和差别化网银服务，针对不同的客户群体，有差别、 有选择地提供网银服务。在充分发掘广大客户现实需求和潜在
需求的基础上，大力开拓网上银行创新性产品，针对客户特点为
其提供个性化的增值服务，以最大限度地满足其全方位、多层次
的金融需求。 （五）安全防范实施方面。 中国电子商务协会的调查显示，安全问题是国内网上银行 发展面临的五大瓶颈之一。由于网上银行通常是银行业基于面
复排列组合使用（按排列计算，８０个格子共有Ｐ（２，８０）＝６３２０
个组合）。工行对外宣称每张卡按算法逻辑可使用１０００次。支
付限额方面，单笔是１０００元，日累计是５０００元。客户交易时， 仅凭口令卡的密码组合，而无须ＣＡ证书认证。笔者认为工行
动态仁ｊ令卡实质属于异步电子令牌Ｆ，，即先由服务器端提出查 询请求，要求使用者反馈卡上某个位置的数字，待客户手Ｔ查询 后再予以返问。其本质是让系统判断使用者是否真实拥有该张 卡。更准确地讲属¨－一次密码本（ｏｎｅ
从功能品种、服务内容等方面做到有所侧重，与其他银行有所区 别，形成独树一帜、特点鲜明的网上银行业务体系，力争在电子 商务和网络经济的浪潮中占据制高点。
（三）宣传营销推广方面。
只有客户认同的网上银行品牌，才有可能成为其最终的抉
择。“ｅ路通”作为建行大力推广的电子银行服务品牌，与工行
向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络而建立的，网络
的开放性则决定了网上银行安全问题的先天性。钓鱼网站、木 马移植、网银诈骗以及对安全性的担忧是制约个人网上银行业 务发展的关键所在。安全性问题带来的负面影响广泛而深远， 部分客户因安全顾虑最终放弃选择网上银行。因此，建行要强 化个人网七银行安全防范措施，彻底消除广大客户的安全顾虑。