商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。

各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。

据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。

（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。

小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。

相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。

因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。

小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。

小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。

只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。

小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。

2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。

小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。

同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。

近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。

3.成为科技创新的重要源泉小微企业的技术创新都是由市场带动的，他们对所在市场环境比较熟悉并且了解客户最关心的问题，一开始就标准了特定的市场，这样在前期引导消费者对新型产品的认知方面可以节省一笔成本。

据一些发达国家资料表明，小微企业中平均每个雇员完成的创新成果是大企业两倍。

小微企业由于激烈的市场竞争和追求竞争优势的动力，与大企业相比更加有紧迫感，因而在开发利用高新技术成果方面走的比大企业快。

（三）小微企业融资现状分析小微企业融资难是一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制约，小微企业融资难的问题显得更为突出，主要表现在以下几个方面：1.贷不到“贷不到”主要表现为大量小微企业或直接被银行拒贷或者所贷的额度远小于其申请额度。

按全国工商联2009年的调研结论，我国绝大部分金融资源由国有企业和非国有大中型企业获得，超过95％以上的小型企业得不到任何正规金融资源。

人民银行征信系统数据佐证了这一观点，截至2010年底，登记过征信数据的中小微型企业中，中小企业的信贷可获得率总体在18％左右，若剔除中型企业，并考虑未登记企业，小微企业信贷可得率要低得多。

同样，“贷不到”现象并非我国独有，按世界银行对129个国家的企业调查结果：中小企业比大型企业面临更严峻的融资约束，在中、低收入国家，分别只有31.8％和16.7％的小型企业可获得贷款或授信，而在高收入国家，这一比例也仅为47.8％。

从资金供给方角度看，商业银行提供给小型企业的贷款增长速度落后于其创造的产值增长速度。

受制于数据取得限制，我们以国内某大型商业银行小微企业贷款数据为例2。

2008年以来，该银行小微企业贷款在全行贷款中的份额占比和增速均有增长，至2011年末，贷款增幅达97％，且增速呈逐年提高之势，但仍低于同期我国小型企业（因私营企业99％以上为小型企业，故此处用私营企业数据代替）工业增加值增幅8个百分点（见图1）。

图1 银行2008年以来小微企业贷款增长情况图数据来源：全国工商联.2010年中国小企业融资状况调查[M]，中国工商联合出版社，2011．2.贷得贵通常情况下，银行贷款定价会遵循如下模型：贷款利率＝基准利率＋风险溢价＋期限溢价＋管理成本率＋合理的利润率该模型中，基准利率由国家统一规定，期限溢价主要取决于贷款期限长短，其它因子则需视客户的信用评级而定。

具体到小微企业，其贷款定价大都具有以下特点：（1）因规模小、抗风险能力弱、管理者素质水平不高等客观现实，其信用评级往往处于较低水平，相应贷款风险溢价较大中型企业高；（2）对银行而言，小企业贷款流程和大中型企业并无重大本质区别，所耗费人力物力也不更省，加上银行的信息系统建设、固定资产投资等前期投入，类似于沉没成本，需要由每笔收息业务来分摊，从而由于贷款金额小，每笔贷款事实上承担了较大中型企业更高的管理成本；（3）小微企业经营不确定性更大，第一还款来源不稳定性更强，其向银行申贷时，往往会被要求提供抵押或担保，相应发生的抵质押物评估费、公证费、担保费等相关费用进一步加大了其负担。

按相关调研数据，目前我国商业银行对小微企业的贷款利率平均上浮10％～30％，加上担保费率、中间业务收费等因素，累计上浮水平达到60%～100%（相当于年10％～12％的利率水平）。

若再考虑部分商业银行在发放贷款时搭售理财产品、留存贷款保证金等情形，其负担的实际利率会更高。

另一方面，我国小微企业的平均盈利水平并不突出，以2006～2010年规模以上工业企业资产利润率（ROA）为例，其小企业的平均盈利能力也就在6％～11％之间，低于贷款定价水平（见表2）。

表2 2006～2010年我国规模以上企业ROA情况表数据来源：国际统计局网站3.贷得繁贷得繁主要包含以下含义：第一，向银行申请贷款手续繁多、流程冗长，往往需要不断完善内部管理才能适应银行的放贷要求；第二，需配合银行完成定期的贷后检查，还需强化抵质押物的维护管理，产生额外投入；第三，其资金使用通常缺乏规律性，多数情况下与银行信贷流程周期不吻合，银行贷款难解其燃眉之急，见的情况是小微企业急需资金时，先从其他渠道筹集款项应急，待贷款发放后再归还应急借款。

从银行角度分析，信贷流程繁琐有其合理性。

首先，相比于大企业，小微企业内部管理更不规范、风险水平更高、资金使用随意性更大，很难完全满足银行放贷的基本要件，这就需要银企双方反复沟通、改进缺陷，从而拉长了业务流程。

其次，目前商业银行尤其是作为银行业主流的大型商业银行，因业务结构的“二八”分层，其信贷流程设计带有明显服务大中型企业的特征，用服务大企业的理念来运作小微企业贷款，必然增加了复杂性。

从小微企业角度分析，受制于资金实力、领导者水平等因素，大量企业对内部控制体系、财务会计系统建设重视不够，对银行信贷流程也缺乏了解。

往往是在急需资金向银行申贷时，才意识到大量基础性管理工作需要完善，而要在短时间内健全这些基础性工作，不仅难度较大，也难以取得银行信任，从而滋生“银行贷款繁琐”的心理。

二、商业银行小微信贷业务现状和问题（一）国际小微信贷发展现状国际上微型金融运作的方式主要有三种：信用组团、非政府组织和商业银行。

这三种模式的对比如下表3：表3 小微企业贷款的几种开展方式在美国，小微企业贷款所对应的金融机构是社区银行（Community Banks），一般是指资产规模在十亿美元以下的银行。

相对于大银行来说，社区银行经营模式的核心在于“关系型贷款”的理念。

提到“关系型贷款”，则必须提到另一个重要的概念———“软信息”（Soft Information），即那些由社区银行或小型金融机构，在较短物理距离半径内，通过主动观察了解小微企业和居民客户所获取的与信用间接相关的信息，如企业所有者的性格，企业与上下游客户的关系，企业的电表、水表等非财务报表信息，企业主和管理层的家庭稳定状态，以及当地特殊环境下公司的经营前景等。

与此相对应的“硬信息”则是大银行从大中型客户获取的，通过审计的规范性财务报表的信息。

“关系型贷款”是在金融机构整合所获取各类软信息基础上得出的信用判断和评估，给其客户群体发放的贷款，贷款的定价主要通过在与客户长期交往关系中动态调整（二）我国商业银行小微信贷业务存在的问题1.缺乏与小微企业信贷业务相匹配的人员，小微企业业务从产品营销、业务办理、和业绩考核与传统的信贷业务有很大的区别，要从现有人员或对外招聘找到适宜人选并非易事，很多相关员工能力的培养、流程的熟悉、特别是固有观念的转变都需要花费较大的精力。

产品创新不够，小微企业服务水平有待提高。

主要表现在，一是难以实现批量营销；二是新产品营销运用程度不高，比如保理业务、小额无抵押业务等产品推进力度不够。

市场营销体系较为薄弱，联动效果不佳。

尚未真正建立上下联动，搭建多层次、多渠道营销保障平台。

2.客户甄别的理性选择。

首先，存在融资困难的小微企业往往是不能完全满足商业银行授信准入条件的客户，而银行的授信行为必须严格执行《商业银行授信工作尽职指引》规定，银行本身无法越过制度操作，因此其拒绝部分小微企业实属制度执行的结果。

其次，小微企业确实风险更大，贷款不良率更高，而不良率又是评价金融机构资产安全状况的重要指标，这种信贷资产保值增值的压力一定程度上也影响了其发放小微企业贷款的积极性。

第三，不良率指标不仅直接影响银行的经营效益，还连锁影响到资本充足率等“腕骨”指标，进而对银行资产规模扩张产生负面影响，加上监管层严格的资本充足率达标要求，使得商业银行在进行资产配置时不得不高度重视风险系数。

其在开展授信业务时，选择风险系数相对较低的大中型企业，放弃风险系数较高的小微企业，事实上也是一种理性选择。

3.信贷设计未完全兼顾小微企业。

一是在信贷处理上，对大中小型企业的区别对待不够。

商业银行大多实行的是一种制式化的信贷流程模式，这种模式过于注重企业财务报表、资产规模、固定资产抵押物等“硬指标”，而对企业发展前景、经营理念、成长空间等“软信息”相对忽视，从而有利于大中型企业融资，不利于小微企业。

二是小微企业额小户多，需要信贷人员花费大量的精力进行客户维护与管理，其员工数量与客户数量也有合理比例，在人员配备不能同步增长的前提下，总体客户数量增长有其上限。

4.奖惩制度对小微客户拓展的引导作用有限。

首先，商业银行对信贷人员的业绩激励普遍以其管理与维护的贷款规模为基础，与大中型企业相比，小微企业贷款维护与管理所需的精力并不更少，但绩效差距却巨大；且对小微企业的拒贷率更高，在信贷人员投入大量时间与精力后，绩效表现却可能为零，从而不利于引导信贷人员持续业务拓展。

其次，小微企业内部管理的不规范，导致很多信贷信息的获取需要信贷人员的专业判断，一旦日后发生风险，这种专业判断却可能成为信贷人员不尽职、无法免责的理由，进而滋生客户经理的不作为心理。