三马成立首家互联网保险公司 众安保险卖车险已板上钉钉 鸣金网
互联网金融大爆发野蛮生长须防风险_王原
新华每日电讯/2013年/12月/12日/第005版新华社新媒体专线互联网金融大爆发野蛮生长须防风险记者王原高少华新华社上海12月11日电新媒体专电(记者王原高少华)余额宝横空出世,百度“百发”紧跟上线,“三马”联手叫卖网络保险,京东布局供应链金融……业内人士观察,2013年可谓中国的互联网金融“元年”,互联网正冲击和改写着传统金融业态,但“野蛮生长”的互联网金融业犹需完善监管,防范风险。
在互联网要素与旧金融模式的碰撞中,今年最大的火花便是“余额宝”。
今年6月天弘基金和支付宝合作推出名为“余额宝”理财产品。
短短数月之后,截至11月14日,天弘增利宝货币基金(余额宝)的规模已突破1000亿元,用户数近3000万户,成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金。
保险作为金融理财中的重要一环,也不甘落于基金之后。
今年11月份,由阿里巴巴马云、中国平安马明哲、腾讯马化腾“三马”联手打造的国内首家互联网保险公司“众安在线”在沪开业,其定位是“服务互联网”,经营模式、产品研发等都将以互联网为支点。
保险业内人士观察,“众安在线”或将激起保险业新的兴奋点。
依托于互联网的个人对个人的P2P网络借贷平台今年以来同样发展迅猛,预计2013年国内P2P网贷规模可望达到600亿元,正成为许多人追捧的新投资渠道。
除此之外,以阿里巴巴、京东等为首的电商网站还纷纷推出供应链金融业务,为产业链上下游客户提供融资服务,同时也为网站打造了新的利润增长点。
12月6日,京东正式上线名为“京保贝”的3分钟融资到账业务,企业通过该平台贷款,整个过程只需要3分钟。
站在互联网金融元年的历史端口,互联网究竟给金融业带来了什么?东方证券金融业分析师金麟指出,首先是极其低廉的交易成本,其次是更有效的大数据分析方法。
针对互联网金融的异军突起,中国工商银行原行长杨凯生认为,首先要肯定这是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速进步而形成的潮流；其次,目前不少人对互联网金融的认识还不够全面,市场仍存一定的盲目性。
“三马”并驾卖保险 互联网金融化学新反应
当互联网技术以更低运作成本与更高交易效率提供各类投融资服务时，平安集团已将互联网金融创新服务平台视为集团下一个重要经营战略，即使互联网金融创新必然会挑战诸多国内金融监管空白。
“我真没想到这么小的事情，大家却高度关注。
”8月24日，中报业绩发布会上，中国平安集团董事长马明哲有些不解地表示。
马明哲所指的，是市场传闻腾讯马化腾、阿里巴巴马云，和平安马明哲正谋划在上海成立一家合资公司探索互联网新金融道路。
马明哲“确有其事”四个字甫一出口，原本平静的发布会现场引来一阵沸腾。
在接下来的会议上，合资公司一事甚至取代了平安上半年在同业大幅下滑时还保持净利润同比增长9.4%的亮眼成绩单。
“网络上的虚拟价值是存在的，可以把线下的保险搬到网上。
我和马云、马化腾多次交流后，大家说做一个尝试。
”马明哲简单数句，就帮腾讯、阿里巴巴敲开了进军金融业的大门同时，也让平安集团打造互联网金融创新平台的经营战略，又迈出了新的一步。
然而，用互联网拓展金融创新服务，就像是一块未挖掘的处女地。
或者连平安自己都不知道，游走在互联网金融监管的空白地带，征途究竟会有多艰难。
公司“只卖保险”“平安公司是其中一个股东，我们希望利用阿里巴巴、腾讯在互联网的优势与我们的保险业务结合，开辟一个新的渠道。
”马明哲说。
他同时透露该新公司设想的正式申请已提交有关部门，由于目前还在申报过程中，详细的情况要等监管部门批准后才会详细披露。
在马明哲眼里，阿里巴巴和腾讯有互联网客户的强大优势，庞大客户群和客户交易量以及现有低成本业务销售平台的价值。
平安还是做保险，因为网上的发展模式肯定跟地面不一样，如果像地面这样成立很多机构处理理赔、投诉也不可能。
然而，马明哲的廖廖数语，却在保险业引起不小的“反响”。
记者了解到，其他保险公司的最大顾虑，是这家新公司的保险产品能借助阿里巴巴与腾讯渠道，在向众多腾讯活跃用户与阿里巴巴商铺店主推荐保险产品时取得“优先”地位，按照平安保险“一个客户，多个金融产品”经营策略，一旦这些网络商户成为平安用户，将削弱保险公司互联网营销的拓展空间。
互联网金融众安保险(马云、马明哲、马化腾)
郭广昌：我本来问三位小马的问题，是希望给老马足够的提醒，看来他们要抢你的饭碗。 马明哲：跟他们合作很开心，实际上金融、互联网，金融需要互联网，互联网需要金融，金融企业和互联网之间是一个竞赛，金融要进入互联网，互联网也要进入金融，金融需要互联网这个平台，互联网也需要传统金融的服务。我相信两者之间是互相促进、互相发展，为社会、为客户服务。
马云：我觉得刚才校长讲的很好，他说他们是互联网的门外汉，我觉得我们也是门外汉，但是有两种，像我们这一类是属于很好奇的门外汉，我们想进去看一看，所以我们觉得走到今天为止，我们都是很幸运的人，无数人的奋斗让我们这个企业走到今天，如果纯粹挣点钱，意义不是太大，所以我们希望利用互联网工具去改变些什么，去影响些什么。刚才校长讲的我基本同意，有一点不同看法，大家到了网上以后开始喧闹，开始讲各种各样假的真的都辨不清楚，使得大家认为线下的东西才是本我，我认为在网上，也许这些喧闹，这些发泄才是真正的本我。因为很多年以来，我们认为别人看着我们的东西是本我，但是互联网上产生各种各样的东西，我们也要客观地看，你认清了这些本我以后，我们才会处理起来很方便。像我们这种好奇者，很多人讲这个不能干，那个不行，我们很好奇，为什么不行？为什么不能干？有人说金融行业是经营风险，互联网公司不应该去碰，我很好奇。
马明哲在现场表示，金融需要互联网，互联网需要金融，金融企业和互联网之间是一个竞赛，金融要进入互联网，互联网也要进入金融，金融需要互联网这个平台，互联网也需要传统金融的服务。马云与马化腾也表示，目前互联网与金融的结合是大势所趋。
三马卖保险挑战传统金融业
“三马”卖保险：开创金融模式新局面来源：腾讯大湘网第四期深度报告2013年11月2012年4月桃花盛开时，阿里巴巴马云、腾讯马化腾、中国平安马明哲，三马“桃园结义”，交出互联网金融创新结晶“众安在线财产保险公司”(以下简称“众安在线”)的筹备申请。
就在蛇年新春过后，备受业界关注的“三马卖保险”一事终获保监会批准筹备。
简单地说，三马即将在网上卖保险了。
据了解，众安在线注册资本金10亿元，注册地上海，阿里巴巴控股19.9%、中国平安和腾讯各持有15%，不设分支机构；将从事网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络等互联网相关的财产保险业务；目标客户包括所有互联网经济的参与方，如互联网平台与服务提供商、电子商务商家、网络购物消费者、社交网络参与者、公司客户和个人客户等。
来自不同行业的翘楚共谋一事，让业内外兴奋不已。
外界称“三马”联手意味着新模式的诞生，将由此开启一个新的网络金融时代。
·恰逢其时的联盟“三马”首吃螃蟹保险作为一种现代金融产品，自诞生之日起，便以分散风险的职能出现。
现代社会高速运转，每一个人都会面临生老病死、财产受损等问题的威胁，保险产品无疑是被需要的。
但在中国，却有“防火防盗防保险”、“一人卖保险、全家都丢人”的戏言。
现实中，几乎人人都有受过保险营销员打扰的经历，关于销售误导、“管投不管赔”的负面评价更屡见报端。
更有专家称，“中国的保险产品不是被消费者买的，而是被‘卖’出去的”，含义深刻。
保险销售所演化出的难题，已经到了影响保险业生存的境地。
在峭壁林立之间，网络销售保险业务，即，业界所称的“网销”，似乎是眼下唯一一条较为光明的路途。
该模式最早出现于美国，随着互联网的发展，增长迅速。
在国内，互联网销售与服务也是大趋所势。
据悉“2012年我国网络零售交易额超过1万亿元，预计2013年中国将超越美国，成为全球最大的网络零售市场。
”以第三方支付、电子商务为代表的互联网金融引发市场的高度关注。
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想一想 ：上述两款产品的开发体现了互联网的哪些优势？
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业务范围 与互联网交易直接相 关的企业/家庭财产保 险、货运保险、责任 保险、信用保证保险； 机动车保险，包括机 动车交通事故责任强 制保险和机动车商业 保险；上述业务的再 保险分出业务；国家 法律、法规允许的保 险资金运用业务等。
发展理念 众安保险已经明确基 于互联网生态、直达 用户、以及开发空白 领域三个发展定位， 而这一切的抓手则是 “大数据”
截至2015年4月末，众安保险已累计服务客户数超过2.5亿，累计服务
专业互联网保险公司这种模式的优势是十分灵活，能够有针对性的提供个性化的 保险产品。互联网的开放性、延伸性和共享性伴随着互联网生态而衍生出的风险， 以及互联网追求极致体验的精神决定了对保险的需求将会无处不在，也注定会让互 联网保险公司得到社会各界的广泛关注，但由于公司规模、机构落地服务能力等条 件的限制，线上成交的保费规模还较少，受众面较窄，因此这种运营模式也在不断 探索之中。
马化腾的腾讯则拥有广泛的个人用户基础、 媒体资源和营销渠道
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②关于众安在线 2013年9月29日，众安在线财产保险股份有限公司获得中国保险监
督管理委员会同意开业批复，这是中国首张互联网保险专业牌照。
“三马”联盟是一种突破，“三马结盟”下产生的“众安”必 定将成为各路资本急涌互联网金融的典型案例。
“三马”结盟卖保险获批准 神秘长沙籍富商任董事长
商而优则“贷”2013年2月21日星期四编辑/杨田风图编/伍霞美编/刘铮铮校对/苏莹A17财经·公司三湘都市报公众服务热线：96258（新闻报料发行投诉广告服务互动）本报地址：长沙市开福区湘江中路一段52号邮编：410008从2012年4月递交筹备申请到今年2月18日获批，“三马”联合设立的众安在线财产保险公司拿到筹建牌照只用了10个月。
从时间远低于同业的审批周期上，足以窥见“众安在线”具有非凡的血统。
其一就是令人瞩目的豪门背景———马云、马明哲、马化腾均是中国商界的风云人物，极具号召力和明星效应；而该公司的经营模式、产品研发更是“前无古人”，吊足公众胃口。
中国平安新闻发言人兼品牌部总经理盛瑞生接受本报记者独家采访时，证实“众安在线”已获批筹建，注册地在上海，注册资本金10亿元。
其中，阿里巴巴控股19.9％，是最大单一股东；平安和腾讯各持股15％，并列为第二大股东；携程持股5％，其余股东为优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网等。
盛瑞生称，中国平安擅长于保险产品研发、精算、理赔，旗下庞大的销售及理赔团队，可成为“众安在线”的强大保障；阿里巴巴旗下拥有大量企业及个人客户，不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为“众安在线”研发新产品的载体；而腾讯则拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道，为“众安在线”的发展和推广铺平道路。
由此，“三马”联手卖保险可谓水到渠成。
“三马”结盟卖保险获批准神秘长沙籍富商任董事长网络时代烙印明显：重点掘金虚拟财产保险，完全通过网络投保和理赔“三马”合作中更有博弈？阿里巴巴、腾讯两家互联网公司对“三马”合作积极响应的原动力，主要来自于完善用户的交易环境。
相比之下，腾讯在三方组建的新公司中不占主导，其最大的优势在于用户资源，但不大可能对新公司完全开放，其参与更多旨在将服务涵盖用户的娱乐、生活、商务、理财等多个层面。
此外，由于腾讯和阿里巴巴本就在第三方支付领域存在竞争关系，双方又会向新组建的企业中注入多少渠道资源，会否是一场艰难博弈？阿里巴巴为银行牌照而来？有消息称，在马云2013年的战略里，阿里金融扩张的重点方向转向担保业，将在未来5年之内申办自己的银行。
“三马”结盟卖保险的未来共10页
“三马”结盟卖保险的未来一、前言（一）研究内容近日，马云、马明哲和马化腾“三马”结盟设立众安在线财产保险公司已经走完监管审批流程，保监会将正式发布同意其筹建的批文。
这一新闻得到社会各界的广泛关注，人们都在猜想众安在线的未来发展前景以及其带给业界和消费者的影响如何，众安在线是否会颠覆传统保险业及金融业的运转方式？众安在线即将横空出世，反映出保险化领跑者对传统销售渠道的策略，并已令一些保险公司感到不安，而这恰好验证了之前马明哲的话：平安未来最大的竟争对手不是其他传统金融企业，而是阿里巴巴、腾讯等现代科技企业。
众安在线财产保险公司无疑是保险业进军互联网的重要一步，在新形势新科技新潮流的影响下，众安在线的未来如何，以其为开端的创新保险业的发展都是本文要探究的内容。
（二）研究价值我国保险业的发展正处于关键时期，目前市场保险公司数量大增，各险种均有垄断企业领跑整个行业，而相比银行、证券整体行业结构不断优化的现状来考虑，保险行业在新型保险产品种类较少、保险金来源范围局限数量有限、保险行业内部发展不平衡等方面仍存在很大问题。
然而，与其他其他金融机构相比，保险最具有发展前景和空间。
众安在线财产保险公司正是在这个保险业发展的瓶颈期孕育而生了，这不是偶然，是必然。
这体现了众安在线发展前景的价值——为保险业发展的突破提供了很好的实例、应用价值。
二、正文（一）现状分析1、我国保险业发展现状（1）我国保险业务持续发展，但发展进程有所减慢。
2012年中国保费收入15487.929809亿元（人民币，下同），较2011年同期增长8%；截至2012年年末，原保险赔付支出达4716.3184亿元，保险金运用68542.58164亿元，资产总额达73545.73039亿元，较2011年均有提高。
但保费收入与2007年相比06年同期增长25%，增长速度一定程度的下降。
（2）我国保险市场体系逐步健全。
截至到2013年5月底，全国共有保险集团控股公司10家、财产险保险公司240家、人身险保险公司331家、再保险公司9家、保险资产管理公司11家，外资保险公司代表处177家。
“三马”卖保险 国内首家互联网保险企业开业
“三马”卖保险国内首家互联网保险企业开业
6日下午,手握首张互联网保险牌照的众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）开业，中国商界“三马”(即中国平安掌门马明哲、阿里巴巴董事局主席马云、腾讯掌门马化腾)麾下公司成为前者的主要股东，“三马”也首次联袂登场。
“三马”卖保险紧盯互联网 CFP供图
阿里、腾讯和平安，一个拥有最大的电商平台，一个拥有广泛的个人用户基础，一个则是综合金融开拓者。
“三马”缘何合作成立众安保险？
“我们都是一个圈子的朋友，偶然的机会，我向他们学互联网，他们向我了解金融，一拍即合。
”马明哲在昨天的开业典礼上说。
据记者了解，正是在马明哲的提议下，经常“互掐”的马化腾及马云坐在一起，成为了合作伙伴。
作为首张互联网保险公司牌照的拥有者，众安保险如何区别于传统财产险公司？
众安保险总经理尹海称，作为定位服务互联网的保险公司，众安保险未来的销售将全部在网上进行，但一些特定的查勘、理赔则可能会采取线下方式，而客服、查勘、投资团队将可能采用部分外包的形式。
该公司首批将推出3至5款定制保险产品，内容将与电子商务、移动支付有关。
不排除用微信和QQ进行营销。
据尹海介绍，众安保险产品将以定制化产品为主。
正式营业以后，电子商务、移动支付和互联网金融将是其主要业务方向。
尹海透露，众安保险首款产品有望在本月底或12月初面市，首批将推出3至5款产品，均是简单、件均保费低、周转快的产品。
除了与电商平台紧密配合，为买家、卖家、商务平台提供保障之外，众安保险还将针对目前日趋常态化的二维码支付、声波支付等新型支付方式，在支付便捷性的基础之上提供风险保障。
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综合法制晚报、第一财经日报。
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“三马”（马云、马明哲、马化腾）成立的首家互联网保险公司——众安保险卖车险已板上钉钉。
对于一家没有任何分支机构的互联网保险公司，如何对出险车辆提供及时的救援、查勘、定损、维修服务备受关注。
在近日互联网保险新规发布会上，保监会财险部主任刘峰透露，众安保险后期服务将交给其股东中国平安代办。
一石激起千层浪。
众安能否将其后期业务交给具有竞争关系的中国平安，而中国平安是否愿意接盘？
新规为众安卖车险留空间
互联网保险开展得红红火火，但一直没有规范性文件出台，更多业务的开展都在打政策的擦边球。
保监会近日发布《互联网保险业务监管暂行办法》，正式为互联网保险规范化经营做指引。
没有分支机构又想做全国性业务的保险公司备受市场关注。
这其中，就包括了专注互联网保险而没有分支机构的众安保险。
鸣金网记者曾独家获悉，众安保险委托大型软件研发团队，研发车险销售、支付及理赔系统来对接自身的网络平台。
在5月，保监会已批复众安保险可以经营商业车险和交强险。
虽然新规没有明确车险，但却表明，在相关领域，如保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省区市。
其中一项就标明“能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务”。
这被解读为众安保险经营车险业务破除了政策壁垒。
新规发布后，众安保险率先对新规进行解读。
众安保险负责人认为，新规将有利于互联网保险公司更大范围、更加有序地和第三方平台展开合作，但对打破区域壁垒从事车险业务一事却避而不谈。
新规还明确，针对不能保证异地经营售后理赔服务、导致出现较多投诉的保险机构，监管部门将及时采取措施停止其相关险种的经营。
也就是说，众安保险开展了车险业务，就必须保证后续理赔服务的质量，否则被取消业务资格。
众安被曝后援靠平安
对于一家没有分支机构而又要在互联网上打破地域限制做全国性车险业务的公司，保证后续服务质量面临较多困难。
在成立之初，众安保险就表态，对于极少数有线下需求的客户理赔会将服务外包给第三方。
对此，刘峰透露，众安已明确其线下的后续服务交由平安财险。
事实上，早在众安诞生时，市场便热议，“三马”谁会成最大的受益者，其中有人认为，保险后续服务对众安显得异常重要，作为股东之一、又具有丰富保险经验的中国平安，很可能近水楼台，不但从中赚到代理服务费，同时还可以获取客户的信息。
也有人士担忧，“如此一来，很可能众安将成为平安的众安”。
刘峰关于平安接手众安车险后续服务的说辞证实了此前市场的猜测。
对此，有接近众安保险的人士指出，作为一家线上开展业务的机构，如何做好线下的服务是监管最为关心的，而众安保险为了能顺利拿到车险经营资质，称线下服务由平安来办理意在给监管吃一颗定心丸，首先打消监管对后续服务质量的顾虑。
截至去年底，平安财险经营区域覆盖全国，在国内设有41家分公司，2200多个营业网点，在世界150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点。
如此庞大的服务网络，很可能成为众安的后盾。
不过，也有人分析，众安将股东平安搬出来，只是权宜之计，并不代表下一步真正的车险“布阵图”。
众诚汽车保险客户服务部副总经理林永春分析，如果众安保险将后续服务转给平安，将回到传统的服务模式，与行业所倡导的创新服务不一致。
平安是否接盘受关注
“作为股东，平安对众安保险伸出援助之手在情理之中。
”保险专家指出，但是平安能否顺利地开展后援服务还存在很多未知，即使公司双方高管形成了默契，但具体下面执行层面能否很好配合至为关键。
众安保险开展车险业务，将成为中国平安网销车险的竞争者。
据了解，去年中国平安车险保费收入首次突破千亿元，成为车险第一，网销保费更是行业领头羊。
“一旦众安互联网车险做起来了，将对平安形成很大的威协。
”一位车险负责人分析，尽管平安与众安有着股权纽带联系，但平安不可能丢掉市场份额去培养一个竞争对手，毕竟众安是众多股东名下的“众安”。
众安保险股东众多，阿里为第一大股东，持股比例为19.9%，平安与腾迅分别持股15%，紧随其后的是加德信投资、日讯网络科技等，日前首轮融资80亿元再次引进5家股东，分别为摩根士丹利、中金、鼎晖投资、赛富基金、凯斯博。
也就是说，一旦平安将车险市场拱手让与众安，分食者将是上述诸多股东。
不过，平安车险负责人解释，如果平安不接单，众安也会找其他供应商，所以应顺应趋势，可向众安学习互联网经验。
一旦众安保险车险业务具有了一定规模，将会凭借低廉的销售成本对现有市场格局形成巨大的冲击，打破车险承保亏损的魔咒。
据了解，去年超过八成车险业务出现承保亏损，其中经营费用高成为主要原因。
林永春解释，车险纯赔付率约为50%-60%，渠道费用有的却高达30%-40%。
如果众安保险通过互联网渠道经营车险，则可能节省至少20%的成本。
外包公估或成定局
一位人保财险车险部人士就曾表示，从众安保险做其他业务的风格来看，他们一直有独特的视角和思路，经营传统保险也应该不会简单处理，应该是有其他考虑的。
鸣金网记者了解到，后续服务除依靠平安外，借助第三方公估机构开展后援合作很可能是众安的另一个选择。
据了解，保险公估公司是接受保险当事人委托，专门从事保险标的或者保险事故的评估、鉴定、查勘、估损和理算业务的机构，此类机构将有效化解保险公司网点不足的难题。
以车童网为例，汇集了一大批取得监管颁发资质的评估、鉴定、查勘、估损的车险公估师，一旦发生保险事故，保险公司可以通过网络选定提供的服务人员，选择所考虑的因素包括价格、服务质量评价、从业年限等。
公估网站一位人士解释，网络是完全开放的平台，属于一个公平竞争的环境，现在很多公司寻求公估机构外包业务，众安保险可以通过该途径提升车险后援服务。
事实上，众安保险已探索与公估机构合作，完成下线服务项目。
民太安财险公估公司在6月初对外披露，该公司医健险率先与众安保险达成了总对总合作协议，成为众安保险健康险业务第三方理赔管理服务（TPA）的线下服务供应商。
这很可能为众安保险下一步外包车险服务探路。
众安保险近日还明确表示，目前所有的流程、规则都由众安保险严格制定，且定位于服务互联网生态，所有产品从投保到理赔等一切服务流程都在线上。
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