互联网金融发展与监管研究.
关于互联网金融创新与监管的关系研究文献综述
关于互联网金融创新与监管的关系研究文献综述摘要：在联网金融改革创新的浪潮中，以支付宝、余额宝、阿里小贷等为代表的互联网金融产品应用而生，在备受追捧的同时，也引起了很大的争议。
与此同时，其所属的互联网金融行业暴露出的诸多问题也引起了广泛关注，尤其是蚂蚁金服IPO被否之后，关于互联网金融创新与监管之间的关系也引发了许多的讨论。
文章将从互联网金融创新及创新的风险、创新与监管的关系着手对相关文献进行梳理，并总结对互联网金融创新监管的建议。
关键词：互联网金融、创新、监管、关系一、互联网金融创新近年来，互联网金融进入高速发展时期，从最初的电子银行至各种支付宝、人人贷等，创新模式层出不穷（全樱，2014）。
虽然互联网金融在国内的发展势头强劲, 但是社会各界对互联网金融未来发展趋势的判断却不尽相同。
陈志武（2014）认为互联网带来的金融改变并不是一种“新金融”，这只改变了销售和获取渠道，交易的还是金融契约，不管是线上还是线下。
互联网在渠道意义上挑战传统银行和资本市场，但是在本质上，互联网金融产品跟银行、资本市场等所经营的产品没有区别，对交易各方来说，仍然是跨期价值交换，是信用的交换。
袁善祥（2015）认为互联网金融的出现改变了传统金融的垄断局面，互联网金融尤其是P2P网贷方面产生了很多创新，包括技术创新、产品创新、第三方技术支持创新等。
菀棋（2021）也认为大数据、区块链、云计算等新技术的应用虽然加速了新型服务模式的诞生，但是迄今来看，这种改变主要是开展金融业务的形式和渠道，金融的基本业务模式以及本质特征并没有改变。
孟永辉（2017）则认为，在S2b模式下，互联网金融从“互联网+”时代单纯地依靠流量模式进行激进式的发展，转而进入到一种相对较具质量，品质较高的发展阶段。
互联网金融应当从单纯地为用户提供高回报，转而进入到一个更加能够促进和保证用户更加丰富化的需求的新阶段。
蚂蚁金服打造的基于人们生活轨迹的金融生态系统，京东通过人工智能的应用提升金融运作效率的尝试都是这种发展的最为直接的体现。
互联网金融现状及趋势研究
互联网金融现状及趋势研究随着信息技术的飞速发展，互联网金融已经成为金融领域的一股重要力量。
它以互联网为依托，将金融服务与信息技术深度融合，为用户提供了更加便捷、高效的金融体验。
本文将对互联网金融的现状进行深入分析，并探讨其未来的发展趋势。
一、互联网金融的现状1、互联网支付互联网支付是互联网金融的基础，目前已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
以支付宝和微信支付为代表的第三方支付平台，凭借其便捷、安全的特点，迅速占领了市场。
这些支付平台不仅支持线上购物支付，还广泛应用于线下的餐饮、零售等场景，改变了人们的支付习惯。
2、网络借贷网络借贷包括个人对个人（P2P）借贷和网络小额贷款。
P2P 借贷曾经经历了野蛮生长的阶段，但由于监管不足和行业乱象，出现了大量平台倒闭、跑路等问题。
目前，监管部门加强了对P2P 行业的整顿，大部分不合规的平台已经退出市场。
网络小额贷款则在规范的监管下逐渐发展，为个人和小微企业提供了新的融资渠道。
3、互联网理财互联网理财平台为投资者提供了丰富多样的理财产品，如货币基金、债券基金、股票基金等。
投资者可以通过手机 APP 等渠道随时随地进行理财操作，门槛相对较低，收益较为可观。
4、互联网保险互联网保险通过线上渠道销售保险产品，简化了投保流程，降低了销售成本。
同时，一些创新型的保险产品，如退货运费险、航班延误险等，也满足了消费者多样化的需求。
5、大数据金融大数据在互联网金融中的应用日益广泛。
金融机构通过对用户的消费数据、信用数据等进行分析，能够更加准确地评估风险，为用户提供个性化的金融服务。
二、互联网金融发展中存在的问题1、监管不足互联网金融作为新兴领域，发展速度快，创新模式多，监管法规相对滞后。
这导致一些不法分子利用监管漏洞进行非法集资、金融诈骗等活动，损害了投资者的利益。
2、信息安全风险互联网金融涉及大量用户的个人信息和资金交易，信息安全至关重要。
然而，由于技术漏洞、黑客攻击等原因，用户信息泄露、资金被盗等安全事件时有发生。
互联网金融风险及监管研究
互联网金融风险及监管研究在当今数字化时代，互联网金融以其便捷、高效的特点迅速崛起，深刻改变了金融服务的供给方式和人们的金融消费习惯。
然而，与这种快速发展相伴而生的是一系列不容忽视的风险，这也使得对互联网金融的监管成为了一个至关重要的课题。
互联网金融风险呈现出多样化和复杂性的特点。
首先是信用风险。
由于互联网金融的交易往往基于虚拟的网络环境，借贷双方信息不对称的问题更加突出。
借款人的真实信用状况难以准确评估，导致违约风险增加。
一些不法分子甚至可能利用虚假身份和信息进行欺诈性借贷，给投资者带来巨大损失。
其次，市场风险也是一大挑战。
互联网金融市场的价格波动受到多种因素的影响，如宏观经济形势、政策调整、行业竞争等。
由于互联网金融产品的创新速度快，投资者对其风险和收益的理解可能不够充分，容易在市场波动时做出错误的决策。
操作风险同样不容忽视。
互联网金融依赖于复杂的信息技术系统，系统故障、网络攻击、数据泄露等问题时有发生。
一旦出现技术漏洞，可能导致交易失败、资金损失、客户信息泄露等严重后果。
此外，法律风险也是互联网金融面临的重要问题。
由于互联网金融的发展速度远超相关法律法规的制定和完善，许多业务活动可能处于法律的灰色地带。
一些互联网金融平台可能通过打擦边球的方式规避监管，给金融秩序和投资者权益带来潜在威胁。
面对这些风险，加强互联网金融监管具有重要的现实意义。
有效的监管可以保护投资者的合法权益，增强公众对互联网金融的信心，促进互联网金融行业的健康可持续发展。
在监管策略方面，首先要完善法律法规体系。
明确互联网金融的业务范围、准入标准、监管主体和责任等，为监管工作提供明确的法律依据。
同时，要加强对互联网金融创新的监管。
对于新出现的金融产品和服务，要及时进行风险评估，制定相应的监管规则，避免监管空白。
加强信息披露制度建设也是关键。
要求互联网金融平台向投资者充分披露产品的风险、收益特征、运营情况等信息，提高透明度，让投资者能够做出理性的投资决策。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
互联网金融的发展与监管问题研究
用于 网络购 物 、 航 空旅 行订票 、 酒店订 付 、 电信缴 费 、 电子商 务交易等领 域 ， 其收入来源 主要是 为客户 提供 服务赚 取手续 费和第 三方支付系统沉淀资金 的利息等 。在服务 内容上 ， 第 三方支付企业 服务 内容简单 ， 同质化程 度较高 ， 主要通过相 关 市场 服务吸引不同需求的用户体现其差异化交易 ， 形成较 强的用户粘 性 ， 如支付 宝凭借淘 宝网的电商购物平 台实施差 异化战略 ， 财付通 主要依托腾讯旗下 庞大的消费用户群形成 支付进入壁垒。 （ 二） 风险控 制 当前互联 网金融公司 主要建立 了四道防线 ： １ 、 客户信 息认证 。 各互联网金融公 司均对客户特别是借 款者进行严格 的身份认证 ， 根据客户 的真 实身份 、 学历收入 、 银 行存款 、 动产及不 动产等信息 进行信用评 级 ， 同时辅 以其 他 技术方式 或第 三方 系统确认客户 的真实性。 如拍拍网借助
互联网金融的发展与监管问题研究
李庆 旗 ’ 王 冬冬 ’ 余 梁 肖劭琛 。 （ 中国人 民银 行 长 沙 中心 支行 ， 湖南 长沙 ４ １ ０ ０ ０ ５ ； 中国人 民银行 益 阳 市 中心 支行 ， 湖 南 益 阳 ４ １ ３ ０ ０ ０ ； 中 国人 民银行 娄 底 市 中心 支行 ， 湖南 娄底 ４ １ ７ ０ ０ ０ ）
摘要 ： 近年来 ， 互联 网金 融 作 为 新 兴 的 金 融 模 式 ． 因其 具
Байду номын сангаас
收益较 高等特点获 得迅猛 发展 ， 截至 Ｉ １月 １ ４ 日， 余额宝 规
互联网金融风险与监管策略研究
互联网金融风险与监管策略研究在当今数字化时代，互联网金融以其便捷、高效的特点迅速崛起，为人们的金融生活带来了诸多便利。
然而，与之相伴的是一系列不容忽视的风险。
深入研究互联网金融风险，并制定有效的监管策略，对于维护金融稳定、保护投资者权益以及促进互联网金融行业的健康发展具有至关重要的意义。
一、互联网金融风险的类型1、技术风险互联网金融依托于网络技术，技术漏洞、系统故障、网络攻击等问题都可能导致交易中断、数据泄露等严重后果。
例如，黑客攻击金融机构的网络系统，窃取客户信息和资金，给用户和金融机构造成巨大损失。
2、信用风险在互联网金融中，由于信息不对称，信用评估难度加大。
一些借款人可能提供虚假信息，导致违约风险增加。
此外，互联网金融平台的信用评级体系可能不够完善，无法准确评估借款人的信用状况。
3、操作风险包括内部操作失误、违规操作以及外部欺诈等。
例如，金融机构员工操作不当导致资金损失，或者不法分子利用互联网金融平台的漏洞进行欺诈活动。
4、市场风险互联网金融产品的价格受到市场波动的影响较大。
例如，互联网理财产品的收益率可能会随着市场利率的变化而波动，给投资者带来收益不确定性。
5、法律风险由于互联网金融是新兴领域，相关法律法规尚不完善。
一些互联网金融业务可能处于法律灰色地带，容易引发法律纠纷。
二、互联网金融风险的成因1、信息不对称互联网金融交易双方在信息获取和处理能力上存在差异，导致投资者难以全面了解投资产品的风险和收益特征，借款人可能隐瞒真实情况获取资金。
2、技术发展的不确定性技术创新不断，但新技术的稳定性和安全性往往需要时间检验。
在互联网金融领域，过快采用新技术可能带来潜在风险。
3、监管滞后互联网金融发展迅速，而监管制度和措施的出台相对滞后，难以跟上行业创新的步伐，导致部分互联网金融业务缺乏有效监管。
4、行业自律不足部分互联网金融从业机构缺乏自律意识，为追求短期利益而忽视风险控制，甚至违规经营。
三、互联网金融风险的影响1、对投资者的影响投资者可能面临资金损失、个人信息泄露等风险，影响其财产安全和个人权益。
互联网金融的发展与监管(文献综述)
互联网金融的发展与监管（文献综述）国外研究现状：国外早已出现了各类互联网金融业态，由此也就自然导致了国外很早就对互联网金融监管的讨论。
早在1983年，Hirshleifer(1983)就发表了一篇文章，明确把第三方支付界定为“俱乐部商品”。
他以一个形象的故事说明了这一点：假定有一个处于低地地带的“拓荒地”，经常有海水倒灌风险，所以，每家都需要筑一段堤坝，而整块“拓荒地”的整体安全程度，并不等于每家为筑坝所付出努力之总和，而是取决于堤坝最薄弱那家所付出的努力。
Varian(2004)则进一步把这个模型向前推进了一步，由于每家在拓荒地的身家多少不同，这就会造成每家投入筑坝的努力不一样，比如，一贫如洗的光棍可能就没有动力去认真修堤坝。
那么，这个光棍的行为就构成了整个“拓荒地”安全的威胁，在每家各管一段的无政府状态下，最终这个“拓荒地”就会有灭顶之灾。
这个时候，就需要有人充当监管者，确保这个光棍的堤坝必须达到最低的安全标准。
他们的研究，奠定了对互联网金融有必要进行监管的理论基础。
在互联网金融的现实发展及学者们的理论研究之后不久，互联网金融的监管问题就进入到了美国监管者们的视野之中。
2008年9月，波士顿联储和亚特兰大联储写了一篇名为《理解新型零售支付中的风险》的文章，该文认识到零售支付正在从纸质交易向非现金（noncash）支付转变，由此带来不少新型零售支付业态的出现（PayPal已明确进入了本文的视野），这会带来五类风险，即欺诈风险（Fraud）、操作风险（Operational）、法律风险（Legal）、清算风险（Settlement）、系统性风险（Systemic）。
其中，与其他传统支付相比，移动支付因其匿名性、基于公共网络而使得数据安全（未经授权的修改、损坏和数据泄露）和非法使用（洗钱、资助恐怖主义、购买非法商品和服务）问题显得尤其突出。
虽然截止到2012年，美联储仍认为，移动支付并非全新支付体系，而不过是一些借助新的通讯工具接入传统平台的新方式而已，将现有对ATM、信用卡等的监管规则扩展并覆盖它们即可，暂时尚无需全新立法。
我国互联网金融发展与监管研究
我国互联网金融发展与监管研究【摘要】随着互联网金融的快速发展，我国互联网金融行业在不断壮大，取得了显著的成就。
互联网金融的监管问题也日益凸显。
本文从研究背景、研究目的和研究意义三个方面入手，对我国互联网金融发展现状、监管政策、监管挑战、风险防范与监管措施以及监管制度建设等进行了深入的探讨。
在文章对我国互联网金融发展的趋势、监管的不断完善以及展望未来发展进行了展望。
通过本文的研究，可以更全面地了解我国互联网金融行业的现状和发展趋势，为相关政策的制定和监管工作提供参考依据。
【关键词】关键词：互联网金融、发展、监管、研究、挑战、风险防范、制度建设、趋势、完善、展望未来。
1. 引言1.1 研究背景互联网金融是近年来随着互联网技术的迅速发展而兴起的一种新型金融业态，其融合了互联网和传统金融业务，为人们的金融活动提供了更加便捷和高效的服务。
我国互联网金融行业发展迅猛，涉及领域日益广泛，吸引了大量资金和企业的参与。
然而, 互联网金融的高速发展也带来了一些问题和挑战，如信息安全、资金风险等，这些问题需要及时有效的监管措施来加以解决。
对我国互联网金融发展与监管研究具有重要的现实意义和理论意义。
通过对我国互联网金融行业的发展状况和监管政策进行研究，可以更好地了解当前互联网金融的运行机制和存在的问题，为制定有效的监管政策和规范市场秩序提供参考。
深入研究我国互联网金融行业的发展趋势和监管机制，有助于为金融监管部门和相关企业提供决策参考，促进行业的健康发展和稳定运行。
1.2 研究目的研究目的是深入分析我国互联网金融发展现状和监管政策，探讨互联网金融监管面临的挑战，并提出具体的风险防范与监管措施。
通过对我国互联网金融发展与监管的研究，旨在为相关部门和企业提供科学的政策建议，促进我国互联网金融行业的健康发展。
通过对监管制度建设的探讨，旨在为未来的监管工作提供参考，推动互联网金融行业持续健康发展。
通过本研究，旨在全面了解我国互联网金融发展的现状和面临的问题，为行业发展提供有益的借鉴和建议，促进互联网金融行业在监管的框架下良性发展，实现稳健可持续发展。
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互联网金融发展与监管研究摘要:互联网金融正以迅猛的态势向传统的金融业发起强烈的挑战。
无疑会对传统金融业产生非常重大的影响。
一个崭新的互联网生态正在形成，互联网生态必将深刻影响中国的金融体系。
本文就此问题做一些思考性探讨，以期引起传统金融业对该问题的重视并完善我国对互联网金融监管的体系。
关键词:互联网金融；金融监管;法律制约、当前中国互联网金融的主要模式及特点（一当前中国互联网金融的主要模式随着科技的迅速发展，网络经济和电子商务等新兴经济蓬勃发展，互联网金融由此应运而生，并在一国经济金融活动中发挥着日益重要的作用。
当前中国主要互联网金融模式:第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。
这个是大家熟悉的网银。
互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。
第二种模式，类似阿里金融，由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。
互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。
第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。
主要有以下四类：一、担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式。
此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。
此模式首先在创富贷平台创立，由创富贷与中安信业共同推出产品机构担保标”二、大型金融集团推出的互联网服务平台。
此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更科班”还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。
线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。
三、以交易参数为基点，结合020(0niine to Offline,将线下商务的机会与互联网结合的综合交易模式。
例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。
这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。
线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
四、以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。
第四种模式，通过交互式营销，充分借助互联网手段,把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合；将金融业实现由产品中心主义”向客户中心主义”的转变,主要有以下三大类：一、专业P2P(Professional to Professiona模式。
在专业的金融服务人员之间建立信息交换和资源共享的平台，在中间从事信息匹配和精准推荐，促进线上信任的建立和交易的欲望。
二、金融混业经营模式。
通过互联网平台对所有金融机构开放共享资源，为金融产品销售人员发布各种金融理财产品、项目信息，为客户打造和定制金融理财产品。
三、金融交叉销售模式。
打破理财行业的机构壁垒，通过平台上各类理财产品的展卖聚拢投资人资源，促进金融产品销售人员产品的销售。
金融产品销售人员们可以在平台上进行内部的交流沟通和资源置换，在不同产品领域寻找并组建自己的合作团队，达成利益分享规则后，团队内共享投资人资源，为投资人推介团队内部产品进行资产配置，从而实现金融产品销售人员间的交叉销售合作，取得共赢。
在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。
在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。
利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用，做到投资者和有融资需求的需求方进行直接对接，尽量减少复杂的中间的环节，让投资人能直接的享受到企业经营发展的成长红利，相比之下企业直投信息更加透明化，而且投资人收益也相比其他的投资方式收益有了显著的提高。
匚互联网金融的特点1、成本低。
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。
一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
2、效率高。
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。
如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的信贷工厂”3、覆盖广。
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接,客户基础更广泛。
此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
4、发展快。
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。
以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。
据报道，余额宝规模500亿元,成为规模最大的公募基金。
5、管理弱。
一是风控弱。
互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。
二是监管弱。
互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
6风险大。
一是信用风险大。
现阶段中国信用体系尚不完善 ，互联网金融的相 关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险 问题。
特别是P2P 网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集 资和诈骗等犯罪活动的温床。
去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等 P2P 网贷平 台先后曝出跑路”事件。
二是网络安全风险大。
中国互联网安全问题突出，网络金 融犯罪问题不容忽视。
一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及 消费者的资金安全和个人信息安全。
二、互联网金融对传统金融业的影响互联网金融以其独特的优势向传统金融发起了挑战。
这种挑战和竞争将产生深 远的影响。
在长期的金融发展过程中会发生鲶鱼效应。
促进互联网金融和传统金融 共同向前发展。
这种挑战和影响包括改变改变银行的传统盈利模式、调整业务结 构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引进新的信息管理系统、创建适合新模 式下的新的管理体制和机制及方法等。
具体表现在1、中介角色受到弱化。
互联网金融会加重金融脱媒现象越来越严重 ，这是互联 网金融的核心意义之所在。
互联网金融的挑战使传统金融中银行中介地位的角色受 到弱化。
大量的传统的金融机构职能不断分化甚至消失。
绕开银行直接办理金融业务会变 的普及。
互联网金融模式下，资金融通双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合 可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易客户经理的营销，辐射服务半经内的客户。
通过柜员来经办 以传统金融模式宣称渠道为王。
二是信息搜集和处理方式比较原始 ，一般人工搜集后，采用录入的方式进入封闭的内部系统。
但互联网金融彻底改变这种传统的经营 模式，利用互联网搭建网络金融平台，客户自行选择适合的金融产品，只需自己动动手 指便可办理业务。
在信息搜集处理方面，互联网金融将庞大分散的信息资源以及数 据，利用 云计算”原理,将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据处理的开放性、 标准化、结构化，提高数据的使用效率。
3、收入来源受到冲击。
传统的金融模式下，银行创造和实现价值主要是以其专 业，去中介化作用明显。
2、经营模式受到挑战。
传统金融模式有两个明显特征 ，一是利用实体网点，通过 ,以此开展业务活动。
所的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供服务获得。
利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，而由于金融业相对垄断，市场价格未全面放开，从而获得政策优势和行政保护。
商业银行的发展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。
但在互联网金融模式下，目标客户发生改变，客户的消费习惯和消费模式不同其价值诉求发生根本转变，随着市场参与者更为大众化和普及化，社会分工和专业化被大大淡化，加之利率市场化进程的加快，利差收入将减少，非利息收入的在收入中的比重会明显提高。
传统金融模式下银行收入的来源受到严重冲击。
4、客户基础受到动摇。
客户是商业银行等金融机构的各项业务的基础。
但由于受2/8法则的支配，传统金融模式下,银行服务了20%的客户，却赚了80%的钱。
为数众多80%的客户的为银行贡献做着却享受着低端服务。
而一旦他们发生动摇，对银行的冲击不可低估。
据悉。
截止2013年6月，我国网民人数已达5.9亿，其中使用移动互联网的网民占4.64亿，各类手机银行客户总规模也超过2亿。
数据还显示，到2013年6月我国网络购物网民数为2.71亿人，与2012年底相比上半年网民增加2889万人。
而互联网金融正是发现这一契机，对传统金融模式下被忽略的客户发起精准营销，这直接导致传统银行的客户基础受到动摇。
三、互联网金融对金融管理的影响互联网金融模式下，对传统金融管理方式的影响主要集中体现在三个方面挑战传统的银行僵化而复杂的内部流程。
二是颠覆传统银行对物理网点的高度依赖。
正是这种集约僵硬的管理体制和与之相匹配管理方式阻碍着业务发展。
更不为互联网金融所不容。
互联网金融的优势在效率，如阿里信贷，其淘宝商户贷款流程仅包括：3分钟网上申请,没有人工审批,1秒贷款到帐。
既不用去跑银行,又没有复杂繁琐的审批环节。
三是进一步加大了金融业反洗钱工作的难度。
互联网金融交易在虚拟环境进行，除交易记录外，不留下任何签名、影像等物理痕迹，主要是通过密匙、证书、数字签名等电子方式认证交易双方身份。
这种交易的隐蔽性给金融机构识别客户带来了困难，易于被不法人员利用，从事虚假的非法交易。
互联网金融不受时空限制，这为不法分子从事非法金融活动提供了便利，可轻而易举地完成巨额资金的大进大出、快进快出，这使得金融反洗钱监管部门监测分析可疑交易更加困难。
四、互联网金融监管的国际实践发达国家已开始加强和完善对互联网金融的监管，主要采取了以下做法：（一在网络银行监管方面考虑到目前网络银行大多是传统银行开展网上业务为主，纯粹型网络银行的数量少、规模小，各国仍以原有的银行监管机构和监管范围为基础，但加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调，以应对网络银行跨区域、跨国界发展业务和客户延伸所引发的监管规则冲突。