小额贷款业务产品设计客户筛选尽职调查风险管控贷后管理暨互联网金融P网贷实务文件
中国银保监会、中国人民银行关于《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告
中国银保监会、中国人民银行关于《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国人民银行•【公布日期】2020.11.02•【分类】征求意见稿正文中国银保监会中国人民银行关于《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务规范健康发展，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。
公众可以通过以下途径反馈意见：一、通过电子邮件将意见发送至：********************.cn。
二、通过信函方式将意见寄至：北京市西城区金融大街甲15号中国银保监会普惠金融部（邮编：100140），并请在信封上注明“关于网络小额贷款业务管理暂行办法的反馈意见”字样。
意见反馈截止时间为：2020年12月2日。
中国银保监会中国人民银行2020年11月2日附件网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）第一章总则第一条【制订目的及依据】为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国公司登记管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条【基本定义】本办法所称网络小额贷款业务，是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。
小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
互联网金融产品设计(消费贷)
消费金
04
融
P2P网
02
贷
数字货
05
币
第三方
03
支付
大数据
06
金融
主流发展模式
一．金融信息中介
主流发展模式
P2P网贷
点对点的个人借贷
主流发展模式
消费金融
服务与消费，典型的为分期产品、白条、花呗，一般是小额
主流发展模式
数字货币
比特币
主流发展模式
大数据金融
主要涉及到大数据风控
循环授信业务模式解析
循环授信业务模式解析
循环授信业务模式之现 金贷
1
循环授信现金贷业务流程
2
商品贷与现金贷异同点
循环授信 业务模式 之现金贷
循环授信现金贷业务流程
商品贷与现金贷异同 点
相同点 授信申请与信审流程基本相同，只是
授信申请的提交资料及信审的审核指标 及标准会存在差异
差异点
无用信支付环节，用户在线上直接 进行提现，金融机构即向用户指定银 行账户支付资金，故也不存在与商家 进行资金结算环节
人工初审
用户提交 的信息
电核
信贷审批 政策
审核人员 经验
人工审批
人工复审
A
拒绝 件
B
通过 件
C
争议 件
循环授信核心业务流程解析
贷款核算流程解析
01
包括
02
2件事
03
3个环 节流程
包括
贷款发 放
利息计 算
利率调 整
还款计 划生成
贷款偿还 或处置
2件事
算 算利息、算罚息、算
还款计划等 记
清晰准确的记录每笔 交易的过程及结果
金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例
金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例另一方面，改变了传统金融机构的服务模式，让金融服务变得智能化、简单化，省去了人力成本。
而一系列针对风险识别、分析和控制方面的数据模型，可以大大降低风控的成本，并保持较低水平的不良贷款率，从而为广大客户提供更优惠的金融服务。
简而言之，数字技术与金融的结合解决了传统小额信贷机构“普”与“惠”不能兼得的问题。
1 绪论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景长期以来，我国一直存在不受传统金融机构“待见”的弱势群体，包括广大农民、城镇低收入者以及小微企业等，他们相关信息缺失、画像模糊，难以从传统金融机构获得优惠的金融服务，这类客户一般被称之为“瘦”客户。
2013 年11 月12 日，第十八届三中全会提出，我国应该大力发展普惠金融，鼓励金融机构去创新，丰富金融市场层次和产品，帮助“瘦”客户们摆脱融资困境。
而小额贷款是普惠金融的前身，小额信贷的初衷是为了给各阶层人群提供平等金融服务，但在现实中，传统小额信贷放贷成本高且风险大，出现了“惠而难普、普而不惠”的现象，并不能满足我国大量“瘦”客户的融资需求。
而近来年，互联网技术快速发展，一些数字技术也被运用到普惠金融中来。
2017 年全球普惠金融合作伙伴提出了数字普惠金融的创新概念，他们认为数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行为。
它包括运用新型数字手段，为金融服务匮乏的群体提供正规的金融服务，并且所提供的服务是符合客户需求的，成本是客户可以负担的。
与此同时，服务提供商的经营也是可持续性的。
在数字普惠金融背景下，传统小额信贷机构可以顺应时代潮流，将其业务进行数字化的创新。
通过运用金融科技系统中的多重技术，例如生物识别、大数据、云计算等等，收集大量“瘦客户”的信息，把其稀薄信息转变成硬信息，成功识别出“瘦”客户的身份信息，顺利解决其信用状况不明确的问题，大大减少了识别和控制信用风险的成本，克服了小额信贷的发展瓶颈。
小微细分场景：电商贷风控
电商贷款介绍电商贷款是指电商平台提供的一种纯信用贷款服务，为在平台上经营的小微电商卖家提供短期资金支持。
与传统贷款不同，电商贷款通常无需担保和抵押，主要基于卖家在平台上的经营记录和个人信用资质进行风险评估。
常见的电商贷款平台包括淘宝的电商贷、京东的京小贷、京e 贷，以及跨境电商平台上的连连订单宝、pingpong的指日达等。
目前，国内电商信贷业务模式涵盖以下几种：1.电商平台自行建立小额贷款公司，并利用自有资金对外提供贷款。
在此模式下，电商平台负责风险控制，资金和数据均归属于平台。
2.电商平台与银行、保理公司等投资方进行合作，将平台用户和数据推送给投资方，由投资方审核并放款。
在此过程中，投资方主要承担风险控制职能。
3.投资方与第三方数据提供机构（例如ERP、物流、支付机构）开展合作。
这些第三方机构拥有关于电商平台用户的经营、交易等数据，并将数据和用户推送给投资方。
投资方负责放款，并主要承担风险控制职能。
电商贷款的特点1.小微企业为主：电商贷款主要服务小微电商企业，因此贷款金额相对较小，期限相对较短。
2.纯信用贷款：电商贷款无需担保和抵押，主要依赖卖家在平台上的信用和经营记录进行风险评估。
3.快速放款：为了迅速满足卖家的资金需求，电商贷款通常具有快速放款的特点，有些平台甚至可以在24小时内完成放款。
4.经营数据为基础：风控的核心依据是卖家在平台上的经营数据，包括销售额、库存状况、客户评价等。
5.额度和期限：在授信额度上最高可以达到300-500万，在借款期限上，电商贷的期限相对比较短，一般为30天或者3个月。
电商贷款的数据特征和数据挖掘1.经营数据来源：主要来自电商平台、第三方数据提供机构（如ERP 服务公司）、数据供应商等。
这些数据涵盖了卖家的交易记录、库存状况、客户评价等多方面信息。
2.数据挖掘方法：经营趋势分析：通过分析销售额的变化趋势，判断卖家的经营是否稳定。
库存分析：检查库存数据，确保卖家能够满足订单需求，避免因库存不足导致经营困难。
小额贷款营销方案
（2）线下活动：举办各类线下活动，如讲座、座谈会等，增加客户粘性。
（3）合作伙伴：与相关行业的企业、机构建立合作关系，共同推广产品。
3.客户关系管理
（1）客户服务：设立专门的客户服务热线，提供专业的咨询服务。
（2）客户关怀：定期对客户进行回访，了解客户需求，提供个性化服务。
3.贷后管理：加强贷后跟踪，确保贷款的正常回收。
七、总结
本方案立足于市场需求，结合公司优势，制定出一套具有竞争力的小额贷款营销策略。在实施过程中，需不断优化调整，确保策略的有效性和适应性。同时，强化风险管理，保障公司业务的稳健发展。通过本方案的实施，为公司拓展市场、提升品牌影响力奠定坚实基础。
第2篇
小额贷款营销方案
一、前言
金融市场的需求日益多样化，小额贷款业务凭借其便捷、灵活的特点，正逐渐成为解决个人及中小微企业融资难题的重要途径。本方案旨在结合市场需求及公司优势，制定出一套科学、有效的小额贷款营销策略，助力公ห้องสมุดไป่ตู้业务拓展及市场占有率提升。
二、市场分析
1.目标市场：中小微企业、个体工商户及有短期融资需求的个人。
（3）优惠政策：针对老客户推出优惠政策，提高客户忠诚度。
六、风险管理
1.严格审查客户资质，确保贷款资金安全。
2.加强风险监测，及时发现和处理潜在风险。
3.建立完善的贷后管理制度，确保贷款正常回收。
七、总结
本方案旨在通过精准的营销策略，拓宽市场渠道，提高小额贷款产品的市场占有率。在执行过程中，需密切关注市场动态，及时调整营销策略，确保方案的有效性和可持续性。同时，注重风险管理，确保公司业务的稳健发展。
小额贷款营销方案
第1篇
小额贷款公司贷后管理流程的完善与改进考核试卷
B.加强贷款审批
C.建立完善的贷款回收机制
D.降低贷款利率
（）
18.在小额贷款公司贷后管理中，对于客户经营状况恶化的处理措施，以下哪项是正确的？（）
A.加大贷款支持力度
B.提高贷款利率
C.加强贷后检查，关注风险
D.忽视客户经营状况的变化
（）
19.小额贷款公司贷后管理的信息化建设中，以下哪项措施是提高贷后管理效率的关键？（）
（）
5.小额贷款公司在贷后管理中，对于贷款逾期的处理，一般会先进行______，了解客户逾期原因。
（）
6.贷后管理流程中，客户经营状况的跟踪是通过______来实现的。
（）
7.在小额贷款公司贷后管理中，为了降低风险，可以采取的措施包括但不限于______、加强贷后检查等。
（）
8.小额贷款公司贷后管理的信息化建设，应注重______的整合与利用。
A.还款提醒
B.风险提示
C.政策法规宣传
D.客户关怀
（）
13.以下哪些措施有助于加强小额贷款公司的贷后风险防范？（）
A.提高贷款审批标准
B.加强内部控制
C.增加风险准备金
D.定期进行风险排查
（）
14.小额贷款公司在贷后管理中，对于客户信用评级上升的处理措施可能包括（）
A.提高贷款额度
B.降低贷款利率
3.风险控制等功能，实现对贷款的实时监控和管理。
4.建议加强贷后检查，提高客户信用评估准确性，优化贷款回收流程，加强风险控制措施，提升贷后管理人员的专业素质。
A.建立贷款管理系统
B.建立客户关系管理系统
C.建立风险管理系统
D.实现各系统之间的数据共享
（）
小额贷款策划书3篇
小额贷款策划书3篇篇一小额贷款策划书一、策划书名称“小额贷款”策划书二、策划目的1. 满足个人和小微企业的资金需求，提供便捷的贷款服务。
2. 提高资金使用效率，促进经济发展。
3. 控制风险，确保贷款的安全回收。
三、贷款对象1. 有稳定收入的个人客户。
2. 经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。
四、贷款政策1. 贷款额度：根据客户的需求和还款能力，提供灵活的贷款额度，满足不同客户的需求。
2. 贷款期限：根据客户的还款计划和资金使用需求，设定合理的贷款期限，一般为1-3 年。
3. 贷款利率：根据市场情况和风险评估，制定合理的贷款利率，确保贷款的收益和风险相匹配。
4. 还款方式：提供等额本金、等额本息等还款方式，方便客户根据自身情况选择合适的还款方式。
五、贷款流程1. 客户咨询：客户可以通过电话、在线咨询或线下咨询了解贷款产品和政策。
2. 贷款申请：客户填写贷款申请表，并提交相关资料，如身份证明、收入证明、财务报表等。
3. 贷款审查：对客户的资料进行审查，包括信用记录、还款能力等方面的评估。
4. 贷款审批：根据审查结果，决定是否批准贷款申请，并确定贷款额度、利率和还款方式。
5. 签订合同：审批通过后，客户与公司签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
6. 放款：按照合同约定，将贷款款项划入客户指定的账户。
7. 还款：客户按照合同约定的还款计划，按时足额归还贷款本金和利息。
六、风险控制1. 严格审查：对客户的资料进行严格审查，确保客户的信用记录良好，还款能力充足。
2. 抵押物评估：对于需要抵押物的贷款，对抵押物进行评估，确保抵押物的价值充足。
3. 风险分散：将贷款资金分散到多个客户和多个行业，降低整体风险。
4. 贷后管理：对贷款客户进行定期跟踪和管理，及时发现和解决潜在风险。
七、预期收益1. 利息收入：通过向客户发放贷款，收取利息收入，实现资金的增值。
2. 手续费收入：在贷款过程中，收取一定的手续费，如评估费、手续费等，增加收入来源。
小额贷款公司信贷业务贷后管理办法
小额贷款公司信贷业务贷后管理办法小额贷款公司信贷业务贷后管理办法(试行)第一章总则第一条为规范XXX公司,以下简称公司,信贷业务经营管理～有效控制贷后风险～确保信贷资金安全～根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法规和公司相关制度～制订本办法。
第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。
包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等.第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。
第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息～并与客户建立持续发展的业务合作关系。
第二章贷后管理部门及职责贷后管理由公司协同承担～日常管理由公司信贷前台部第五条门负责。
第六条业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者～应设臵贷后管理岗位～承担贷款客户日常管理与维护工作.主要职责是: ，一，资金监管、贷后日常监测及客户维护。
监管信贷资金使用情况~限制性条件落实情况～监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况～开展贷后跟踪检查～收集客户财务、非财务信息～并定期联系客户～做好客户维护工作, ，二,对担保人近况及担保物情况进行定期监测，,三，风险分类及日常管理.按规定复测客户信用等级～及时进行信贷资产风险分类～建立贷款监测台账～整理、收集档案资料～登录信贷管理系统~收回贷款本金及利息,，四，提出不良贷款清收方案～并具体实施,，五，风险预警。
发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见，,六，定期报告。
定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇报辖内贷后管理情况,,七，公司交办的其它贷后管理工作。
第七条公司是辖内贷后管理的组织者与监控者~负责重大授信客户日常管理与维护工作。
日常管理由信贷前台部门负责~ 相关部门各负其责.具体职责如下: ,一,公司信贷前台部门职责1。
组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客户服务工作~对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见～重大事项及时向公司领导及公司汇报~并抄送公司风险管理部,按规定复测所辖客户信用等级～负责贷款本息回收及重点客户2.维护工作，3.负责信贷资产风险分类的初分工作,4.交办的其它贷后管理工作.,二，风险管理部职责1。
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小额贷款业务产品设计客户筛选尽职调查风险管控贷后管理暨互联网金融P网贷实务文件
文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-
中国法律教育培训中心
中律教培[2014]第60号
关于举办小额贷款业务产品设计、尽职调查、P2P网贷实务、风险管控、贷后管理暨金融全产业链法律服务专题讲座通知
各有关单位：
随着国家大力发展中小微企业融资服务，经营商业性小额贷款的村镇银行、小额贷款公司、典当行发展势头强劲；银监会牵头起草《小额贷款公司管理办法》、瀚华金控成功在港交所上市、小贷公司挂牌新三板等行业利好消息不断。
尤其在互联网金融的进一步发展的形势下，传统小贷业务在互联网金融的大背景下创新模式频出，以P2P公司为代表的互联网金融机构竞相和小贷公司开展合作，小微金融系统性风险、市场风险和操作风险防范提上日程。
监管层正在加紧制定《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、P2P监管细则等互联网金融监管政策，这对小贷公司及互联网金融创新和业务将产生重大影响。
为探寻小贷公司发展方向，解决行业融资难题，掌握小额贷款在互联网金融的大背景下业务创新及实务操作模式，探讨小额贷款公司转型互联网金融、P2P网贷实务疑难问题，掌握金融全产业链法律服务及加强风险控制，中国法律教育培训中心、中国金融证券教育培训中心网将联合举办“小额贷款业务产品设计、尽职调查、P2P网贷实务、风险管控、贷后管理暨金融全产业链法律服务专题讲座”。
讲座结束后，将颁发三十学时结业证书。
现将有关具体事项通知如下：
一、组织机构
主办单位：中国法律教育培训中心、中国金融证券教育培训中心网
承办单位：北京华睿创新企业管理咨询中心
二、参加对象
各小额贷款公司、担保公司、典当行、金融服务、票据服务、互联网金融公司总经理、副总经理、风险管理部等部门主管、客户经理及业务骨干；城市（农村）商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村信用联社分管领导，公司
业务部、小企业信贷部、小额贷款管理中心负责人及业务骨干；各级人民法院、仲裁委、公证处、律师事务所、金融教研专业人士。
三、会议时间、地点
报到日期：2014年11月28日
举办时间：2014年11月29日— 12月1日
举办地点：成都市
报名截止日期：2014年11月21日
四、参加办法
参加代表须交讲座会议费3200元/人（含资料、专家报告、场租等）。
统一安排食宿，费用自理，报到时统一交纳。
请将报名表传回，我们收到报名表后，于举办前八天将正式日程和报到通知传真给参会代表：
五、会务组联系方式：
联系人：杨晶
电话：010—
传真：010——
指定报名邮箱：
QQ在线咨询报名：（杨晶法培中心）
附件：1、日程安排
2、报名表
中国法律教育培训中心
中国金融证券教育培训中心网
北京华睿创新企业管理咨询中心
2014年10月
附件1：讲座日程安排
专家均已接受邀请，但因不可预见因素请以报到通知为准；小议题仅供参考，请以专家授课为准。
附件2：
小额贷款业务产品设计、尽职调查、P2P网贷实务、风险管控、贷后管理暨金
融全产业链法律服务专题讲座报名表
因名额有限，此表请尽快传真至杨晶
指定报名邮箱：
QQ在线咨询报名：（杨晶法培中心）。