商业银行中间业务
商业银行中间业务介绍
商业银行中间业务介绍
商业银行的中间业务是指银行除了传统的贷款、存款以及储蓄业务之外，还从事的一系列非存款类、非贷款类的金融业务。
这些业务通常不涉
及风险与资本的直接关联，但对于商业银行的盈利能力和经营稳定性起到
了至关重要的作用。
本文将介绍商业银行中间业务的几个主要方面。
首先，商业银行的中间业务之一是信用证业务。
信用证是一种国际贸
易结算方式，它是银行为企业提供的一种付款保证形式。
商业银行作为信
用证的开证行，承担了支付义务，并承担了一定的风险，但同时也能获得
相应的手续费。
通过信用证业务，商业银行可以为国内外企业提供信用支持，促进国际贸易的发展。
再次，商业银行的中间业务之一是承销业务。
承销业务是指商业银行
作为股票、债券发行人的中介机构，为企业筹集资金并进行市场销售的一
项业务。
商业银行通过承销业务为企业提供了融资渠道，同时也能提高银
行的声望和知名度。
承销业务需要银行具备一定的市场分析能力和风险把
握能力，以提供准确的发行定价和市场预测。
最后，商业银行的中间业务之一是证券投资业务。
证券投资业务是指
商业银行以委托或自营的方式进行的证券买卖活动。
商业银行通过证券投
资来获取股息、利息和差价利润等收益。
证券投资业务的风险较大，需要
银行具备良好的风险管理和投资决策能力，以确保投资的安全和盈利能力。
商业银行中间业务
以是否含有期权性质为分类标准 ：
1.含有期权的中间业务
银行保证在一定期限内，应承诺购买方的要求，按照事先 约定的条件履行承诺。客户拥有一个期权，可以决定是否 要求银行履行承诺，银行在售出承诺时通常获得一定的收 入，相当于期权费。这类业务包括贷款承诺、金融期权和 备用信用证等。
2.不含期权的中间业务
•备用信用证：是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收
类 益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时
型 履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。
•商业信用证
•各类保函：包括投标保函、承包保函、还款担保履约书、借款保 函等。
银行承兑汇票
• 是由收款人或付款人（或承兑申请 人）签发，并由承兑申请人向开户 银行申请，经银行审查同意承兑的
银行和客户承担对等的义务，客户没有决定是否履行合同 的权利。例如互换、期货、远期、无追索权的证券化和贷 款出售，以及金融服务类中间业务。
我国《商业银行中间业务暂行规定》：
1、支付结算类中间业务。 2、银行卡业务。 3、代理类中间业务。 4、担保类中间业务。 5、承诺类中间业务。 6、交易类中间业务。 7、基金托管业务。 8、咨询顾问类业务。 9、其他类中间业务。
3、按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。 4、按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC
卡）。 5、按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。 6、按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。
银行卡业务运作的主要环节
• 新卡推销 • 商户推广 • 指定和委托代办分行 • 办理发卡 • 客户服务与商户服务 • 授权 • 资金清算 • 信用控制
适用备案制
适用审批制
商业银行中间业务概述
商业银行中间业务概述随着金融市场的发展和金融创新的推进，商业银行的中间业务越来越受到关注。
中间业务是商业银行从事非传统银行业务的一种方式，是增强商业银行盈利能力和风险管理能力的重要手段。
本文将对商业银行中间业务进行概述，并例举一些常见的中间业务。
一、中间业务的定义与作用中间业务是指商业银行通过利用自身资源，从事与银行传统业务相对比较独立的一类业务。
相对于传统的存贷款业务，中间业务具有较高的风险和较高的回报率。
中间业务的主要作用有三个方面：1.增强盈利能力：中间业务通常具有较高的盈利能力，能够为银行带来较高的收入和利润。
通过开展中间业务，商业银行能够降低传统业务对整体盈利的依赖程度，增加盈利来源的多样性和可持续性。
2.扩大市场份额：中间业务可以为商业银行开辟新的市场，拓展新的客户群体。
通过提供与传统业务不同的产品和服务，商业银行可以满足不同客户的需求，提高竞争力，进一步扩大市场份额。
3.增强风险管理能力：中间业务具有较高的风险，在开展中间业务的过程中，商业银行需要积累相应的风险管理经验和能力。
通过管理和控制中间业务的风险，商业银行能够提高整体的风险管理能力，降低经营风险，保护资金安全。
二、常见的中间业务1.债券业务：商业银行通过购买和销售各类债券，为客户提供融资和投资渠道。
债券业务包括国债、企业债、资产支持证券等，具有较高的风险和回报率。
2.证券投资业务：商业银行通过参与股票、基金、信托等证券投资，为客户提供投资和理财服务，享受投资收益。
证券投资业务可以帮助商业银行提高资金使用效率，增加收益来源。
3.外汇业务：商业银行通过买卖外汇，为客户提供外汇兑换和外汇交易服务。
外汇业务具有较高的流动性和市场风险，需要商业银行具备较强的市场分析和风险管理能力。
4.金融衍生品业务：商业银行通过交易利率互换、外汇期权、股票期权等金融衍生品，实现对利率、外汇、股票等风险的管理和对冲。
金融衍生品业务对商业银行的风险管理能力要求较高，但同时也具备很大的盈利空间。
商业银行的中间业务
从商业银行发展的历史来看，主要有职能分工型和全能型两种模式。 职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表 。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，也叫“实质票据论”。根据这种理论，商业银行的业务应集中于自偿性贷款。 全能型模式：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务等。
商业银行的设立
商业银行的设立原则。目前银行的设立主要有中央银行审批和 财政部审批两种，但都必须首先考虑市场准入和业务范围等原则。其中，市场准入原则分为特许主义、准则主义和核准主义（又称审批制）三类；而业务范围原则大体分为分业经营原则和混业经营原则两类。我国银行法规定，商业银行在中国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。这说明我国实行的是分业经营原则。 商业银行的设立条件。按照我国商业银行法规定，设立商业银行应具备五项条件，其中有一项最低限额的注册资本条件规定：我国国有商业银行最低注册资本金为10亿元人民币。 商业银行的设立程序。商业银行的设立程序分筹建和开业两个阶段。
政府对商业银行监管
政府监管的涵义。是指政府的金融主管当局依法利用行政权力对金融机构和金融活动实施规制和约束，促使其依法稳健经营的一系列行为的总称。 政府监管的目标体系。是多层次的，主要包括三个方面：一是维护银行业的安全与稳定；二是保护存款人、投资者和其他社会公众的利益；三是促进银行业公平竞争，提高银行业的效率。 政府监管的基本原则。包括依法监管原则、合理监管原则、适度监管原则和高效监管原则。 政府监管的内客。归纳起来主要分为两类：一类是预防性监管；另一类是保护性监管。
商业银行的中间业务简介
商业银行的中间业务简介1. 引言商业银行是指以获取存贷款业务为主要经营方式的金融机构，除了传统的存款和贷款业务以外，商业银行还开展着各种中间业务。
中间业务是商业银行在传统业务之外提供的附加服务，通过这些业务，商业银行可以增加收入并扩大利润空间。
本文将对商业银行的中间业务进行简要介绍。
2. 资金清算服务资金清算服务是商业银行的重要中间业务之一。
商业银行充当着金融机构之间交换资金的中介角色，通过清算系统将资金从付款人账户转移到收款人账户，确保资金交易的安全和快速。
资金清算服务是现代金融市场的基石，对于促进经济活动和降低交易风险起着重要作用。
3. 外汇兑换服务外汇兑换服务是商业银行的另一个重要中间业务。
商业银行作为外汇市场的重要参与者，为客户提供货币兑换服务，满足不同国家和地区之间的货币需求。
商业银行通过自营外汇业务和外汇交易平台为客户提供外汇汇率报价和实时交易功能，帮助客户实现外汇兑换的便利和高效。
4. 发行信用卡和借记卡信用卡和借记卡业务是商业银行的另一项重要中间业务。
商业银行通过与客户签订信用卡和借记卡协议，发行信用卡和借记卡，并提供相应的账户管理和交易处理服务。
客户可以通过信用卡和借记卡进行消费、提现和转账等操作，方便快捷地满足日常支付需求。
5. 提供承兑和担保服务商业银行还提供承兑和担保服务，帮助企业和个人获取额外的融资支持。
商业银行以自身信用为基础，为客户提供支付承兑和担保服务，为客户的交易提供安全保障，降低交易风险。
这些服务可以提高客户的融资能力和信用额度，促进经济发展。
6. 资金托管服务商业银行为客户提供资金托管服务，即为客户保管和管理资金，确保其安全和流动性。
商业银行可以根据客户需求，提供个人账户和企业账户的托管服务，包括资金结算、资金监管、账户日常管理等方面。
资金托管服务为客户提供方便的资金管理渠道，有效管理资金并满足不同的资金需求。
7. 投资理财服务商业银行还向客户提供投资理财服务，帮助客户获取更高的投资回报。
商业银行的中间业务名词解释
商业银行的中间业务名词解释
中间业务是商业银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称。
具体业务主要有：
(1) 汇兑业务，客户将现款交给银行，由银行汇给住在其他地方的第三者；
(2) 信用证业务，客户委托银行向异地卖主支付货款的商品信用证业务，和客户将一定现款交与银行换取一种凭证，用于在该行其他城市的分支机构或往来银行汇
兑现金的货币信用证业务；
(3) 代收业务，银行代替客户收取各种款项、接受委托代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇；
(4) 信托业务，银行代人管理财产、办理遗产转让、保管有价证券和贵重物品等等。
商业银行的中间业务种类
商业银行的中间业务种类一、引言随着金融行业的发展和银行业务的多元化，商业银行不再局限于传统的储蓄、贷款和存款业务。
它们通过发展中间业务来增加营收和利润，并提供更全面的金融服务。
本文将探讨商业银行的中间业务种类，以及这些业务对银行及其客户的意义。
二、投资银行业务投资银行业务是商业银行最重要的中间业务之一。
投资银行提供的服务包括股票和债券的发行与承销、股票和债券交易、企业兼并与收购等。
银行通过承销股票和债券来获得差价收入，并通过交易为客户提供投资机会。
这些业务对商业银行来说具有高风险，但也有较高的回报潜力。
三、资产管理业务资产管理业务是商业银行的另一个重要中间业务。
该业务涉及将客户的资金进行有效的配置，以实现长期的投资目标。
商业银行通常提供的资产管理服务包括基金管理、证券投资组合管理和财富管理等。
这些服务帮助客户分散投资风险，并获得较高的投资回报。
四、外汇和贸易融资业务外汇和贸易融资业务是商业银行的另一个重要中间业务。
这些业务包括外汇交易、国际贸易融资和福费廷业务等。
商业银行通过提供外汇交易服务帮助客户进行跨境支付和外汇风险管理。
同时，通过为贸易企业提供融资服务，帮助客户实现国际贸易的顺利进行。
五、衍生品交易业务衍生品交易业务是商业银行的一项高风险高回报的中间业务。
衍生品包括期权、期货、掉期合约和互换合约等。
商业银行通过提供衍生品交易服务，帮助客户管理利率和汇率风险，并从中获得差价收入。
然而，衍生品交易风险复杂，需要专业的金融知识和技术。
六、信用卡业务信用卡业务是商业银行中一项广泛普及的中间业务。
商业银行发行信用卡并提供消费者与商户之间的支付服务。
通过信用卡业务，商业银行可以从借记卡交易和信用卡利息等收取手续费，并与商家共享一部分交易费用。
信用卡业务有助于商业银行吸引顾客、提高客户忠诚度，并增加银行的利润。
七、电子银行业务电子银行业务是商业银行近年来发展的一项重要中间业务。
银行通过网络和移动设备提供的电子银行服务，包括网上银行、手机银行和电子支付等。
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点，旨在提高非利息收入占比， 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构，增加对高净值客户的营 销力度，提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系，加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训，提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估，并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略，该银行成功降低 了中间业务风险，保障了资产质量，提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ，主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动，包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金，从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如，如果市场利率上升，商业银行的债券价格可能会下 跌，从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围，增加其收 入来源，提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务，商业银行可以更好地 满足客户需求，提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构，降 低风险，提高资产质量和 稳定性。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行业务与经营
6
商业银行业务与经营
三、中间业务的种类
（一）巴塞尔委员会的分类 按照是否构成银行或有资产和或有负债，可以将表
外业务分为两类： 1、或有债权/债务类表外业务 贷款承诺、担保、金融衍生业务 2、金融服务类表外业务 代理类、信托类、信息咨询类、支付结算类等
7
商业银行业务与经营
（二） 中国人民银行的分类
19
商业银行业务与经营
三、保管类中间业务
保管类中间业务是商业银行利用自身的设施（如保 管箱、保管库）接受客户的委托，代为保管各种贵金属、 珠宝古玩字画、有价证券、契约文件、保密档案资料、 设计图纸等，并收取一定手续费。
保管箱收费分租金与保证金。 租金按年计收，保证金通常在申请租箱时一次性交 付，主要用于扣除逾期租金及银行凿箱费用。
13
商业银行业务与经营
资产证券化流程图
贷款证券化所得资金用于银行 新贷款和其他资产中
企业家庭部门贷款顾客
银行（原始贷款发行银行）
出售
贷款
信用担保
信用评级公司 评定信用等级 信托公司
购买信用担保 信用担保公司
发行债券 债券承销商 定价和推销 投资者
（机构和个人）
14
商业银行业务与经营
商业银行的资产证券化的 目的是什么？
无追索权的资产证券化、贷款出售及代客 交易、支付结算、银行卡等金融服务中间业 务属此类。
22
商业银行业务与经营
一、交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值 或自身风险管理等方面的需要，利用合适的金融 工具进行的资金交易活动。
包括代客债券买卖、外汇买卖、结售汇、 黄金买卖。金融衍生品买卖
（1）支付结算类中间业务 （2）银行卡业务 （3）代理类中间业务 （4）担保类中间业务 （5）承诺类中间业务 （6）交易类中间业务 （7）基金托管业务 （8）咨询顾问类业务 （ 9）其它类中间业务
8
商业银行业务与经营
（三）按照风险大小和是否含有期权期货性质分类
1、无风险/低风险类中间业务 咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类
3
商业银行业务与经营
在以英美为主的西方商业银行业务中， 与我国中间业务概念相对应对是表外业务
二者的联系和区别：
中间业务
无风险的中间业务 有风险的中间业务
表外业务
4
商业银行业务与经营
中间业务的三大领域
一是表外业务 二是收费型的中间业务和资产交易业务 三是投行和其它非银行业务
5
二、中间业务的特点
1、表外性 2、多样性 3、风险差异性
商业银行业务与经营
第四章 商业银行中间业务与管理
★本章教学内容
1、中间业务概述 2、无风险/低风险类中间业务 3、不含期权期货性质风险类中间业务 4、含期权期货性质风险类中间业务
1
商业银行业务与经营
★本章学习目标
1、了解中间业务的种类 2、理解和掌握、代理类、担保类、信用卡业务、资 产证券化的内容 3、熟悉我国目前商业银行中间业务发展情况
投资银行业务等
18
商业银行业务与经营
二、代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为 办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一 定费用，是典型的中间业务。包括：
代理收付业务 代理承销与兑付债券业务 代理保险业务 代理政策性银行业务 代理中国人民银行业务 代理商业银行业务 代理其他业务
20
商业银行业务与经营
四、基金类中间业务
基金类中间业务包括： 基金管理：银行设立基金管理公司，负责具体投 资操作和日常管理 基金托管：安全保管、资金清算、款项划拨、监督 基金代销：代基金管理人销售基金
21
商业银行业务与经营
4.3 不含期权期货性质风险类中间业务
不含有期权风险类中间业务是指商业银行 在向客户提供此类中间业务时承担一定的风 险，但银行和客户所承担的义务是对称的， 客户不拥有单独决定是否履行合同的权利。
此类中间业务真正体现了中间业务的最基本 性质，即中介、代理或居间业务，风险低、成 本低、收入稳定、安全。
17
商业银行业务与经营
一、咨询顾问类中间业务
咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、 信誉等方面的优势，转让、出售信息，提供企业并购、财 务顾问等服务为主要内容的业务，并收取一定的服务费。 评估型咨询：贷款项目评估、信用等级评估等 中介型咨询：资信调查、专项调查等 综合型咨询：管理咨询、企业并购、财务顾问、
★本章学习方法
1、上网查看各大商业银行网站，了解其中间业务发 展实际情况；
2、自学有关我国商业银行中间业务发展的法律法规、 研究论文
2
商业银行业务与经营
4.1 中间业务概述
一、中间业务的含义
根据2001年7月4日中国人民银行颁布的《商 业银行中间业务暂行规定》：
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表 内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业 银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债 表内的业务。
11
商业银行业务与经营表外业务的险管理表外业务宏观风险管理 表外业务微观风险管理
有效监管
设立表外业务风险管理委员会 制定完善的交易制度 运用适当的风险管理模型 完善内部控制
12
商业银行业务与经营
资产证券化
（一）含义 ：商业银行将具有共同特征的，流动性较差的，但 能产生现金流的创利资产，如抵押品和消费者贷款，在金融市 场上以发行证券的方式出售。 （二）资产证券化运作程序 1、确定目标，组成资产池 2、成立特殊目的的信托机构 3、完善交易结构，进行信用增强 4、资产证券化的评级 5、安排证券销售，向发起人支付 6、挂牌上市交易及到期支付。
15
(三)资产证券化的目的
（1）提高资本充足率 （2）提高流动性 （3）降低利率风险 （4）获取服务费收入 （5）资金来源多样化
商业银行业务与经营
16
商业银行业务与经营
4.2 无风险/低风险类中间业务
无风险/低风险类中间业务主要是指商业银行 不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身 份为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等 金融服务，并收取手续费。
2、不含期权期货性质风险类中间业务 交易类、支付结算类、银行卡类
3、含期权期货性质风险类中间业务 担保类、承诺类、金融衍生业务
9
商业银行业务与经营
四、表外业务风险及其管理
案例：巴林银行的倒闭
表外业务有哪些风险？ 如何控制？
10
商业银行业务与经营
表外业务的风险
信用风险 市场风险 操作风险 流动性风险 法律风险