数字货币中间业务2
论我国商业银行中间业务的拓展与创新
论我国商业银行中间业务的拓展与创新随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行如何拓展和创新中间业务，成为了银行业经营管理的重要课题。
中间业务是指银行为商业客户提供各种金融服务，如贸易融资、信用证业务、保理业务、外汇业务、债券承销、资产管理等。
这些业务主要通过银行的交易性资产和非交易性资产来实现，既可以增加银行的收入，又可以提高银行的风险抵御能力，同时也能够满足客户的金融需求和促进实体经济发展。
一、我国商业银行中间业务的现状分析1.1 中间业务的发展历程我国商业银行中间业务的起步比较晚，主要是在改革开放以后才得到了发展。
最初，商业银行只能进行存贷款业务，中间业务相对较少。
20世纪80年代末，我国开始开放外汇市场，商业银行开始涉足外汇业务，逐渐拓展了中间业务的范畴。
随着我国加入世界贸易组织，商业银行对外开放程度逐渐提高，中间业务也得到了进一步的发展。
至今，商业银行已经形成了比较完整的中间业务体系，包括信贷服务、交易金融、国际业务、资金融通、资产管理等多个领域。
1.2 中间业务的现状目前，我国商业银行中间业务的收入已经占到了整个银行收入的比重很大。
根据中国银行业协会的统计数据，2019年，我国商业银行中间业务收入约为4.3万亿元，同比增长7.1%。
其中，信用证业务、保理业务、贸易融资等业务增速较快，无论是业务规模还是利润贡献都有很大提升。
这些业务的发展战略是以客户为中心，将客户需求和银行服务紧密结合，不断推陈出新，提高服务品质和效率。
二、我国商业银行中间业务的创新和发展2.1 加强金融创新，推进中间业务转型升级随着金融市场的不断变化和国内外形势的变化，商业银行需要不断创新，通过引入新的产品和服务，升级和转型中间业务，适应金融市场的新需求和新形势，同时掌握更多的商业机会。
首先，商业银行可以考虑在信用证业务、保理业务、贸易融资等领域进行创新，推出新的产品和服务。
例如，增加双重核验机制和电子信息技术的应用，提高业务的效率和安全性；开拓融资杠杆业务，为客户提供更加灵活的融资方案；在普惠金融领域推出小微企业贷款等业务，支持中小企业发展和社会经济进步。
2023年数字人民币行业市场规模分析
2023年数字人民币行业市场规模分析数字人民币（简称“DC/EP”）是由中国人民银行发行的数字货币，是法定货币的数字形式。
随着数字经济的快速发展，数字货币的市场需求日益增长，数字人民币也成为了中国金融科技领域的热门话题。
数字人民币行业市场规模分析如下：一、数字人民币市场概况数字人民币可以以多种形式使用，比如通过手机钱包、银行卡、ATM机等方式实现线上线下支付。
据统计，截至2022年1月，数字人民币的使用规模已达到1500亿元人民币，占比超过了国内整体数字支付市场的5%。
二、数字人民币市场驱动因素1.政策驱动中国政府一直积极推动数字人民币的发展，将其视为支持数字经济发展和金融深化改革的重要举措。
政策的明确和支持为数字人民币市场的健康发展提供了有力保障。
2.金融科技快速发展数字人民币的发展也是金融科技快速发展的必然结果。
以手机支付为例，中国近年来已经形成了一个庞大的移动支付市场，越来越多的人开始习惯通过手机完成支付交易。
与此同时，数字人民币融合了金融科技的多项技术，如区块链、人工智能等，也为交易提供了更安全、更便利的方式。
3.风险管理需求数字人民币的出现也是出于对于现实货币的安全风险的考虑。
数字人民币能够有效避免财产转移风险和信息泄露等问题，为用户提供更加安全的支付环境。
三、数字人民币未来发展趋势1.支付行业优化数字人民币的出现和普及将极大地推动支付行业的发展。
随着移动互联网快速普及，数字人民币可以帮助用户更加便捷、快速地完成支付交易，也将引领整个支付行业向更加高效化的方向发展。
2.金融业务创新数字人民币的推广和应用，将对整个金融市场带来深远的影响。
在未来，数字人民币将为金融业务的创新提供强有力的支撑和保障，助力深化金融改革和金融开放。
3.区块链技术发展数字人民币采用区块链技术作为其底层技术平台，将会推动区块链技术在金融领域的应用和发展。
同时，数字人民币的使用也将加快区块链技术的推广和普及，推动数字经济的发展。
央行数字货币对商业银行影响探析
央行数字货币对商业银行影响探析作者：高一欢来源：《时代金融》2022年第11期互联网技术推动世界进入大数据时代，中国商业银行所处的环境也随之发生了巨大变化，例如竞争态势、客户金融需求、监管机制等。
鉴于商业银行的生存和发展面临巨大挑战，必须增强服务供给能力，提高核心竞争力，而数字化貨币正是解决这些问题的重要途径。
本文首先介绍了数字货币的内涵及其相关特征，着重分析了央行数字货币对于商业银行所带来的影响，并针对商业银行的经营模式，提出加快货币数字化转型的对策建议，以期为商业银行的发展提供借鉴。
数字货币是一种通过数字形式来体现实物货币价值的一种电子货币。
电子货币在保留了实物货币基本性质的同时，还可以实时地将货币所有权进行转移，实现货币的互联网交易。
我国推出的央行数字货币实行两种不同的运用方式：一种运营方式主要是社会当中商业银行或一些机构对人民群众；另一种则是人民银行对商业银行的运用方式。
采用这种分层的方式不仅是为了避免商业银行及机构出现金融脱媒，同时也是为了更好地优化人们的生活方式，使得人们日常生活中的交易以及货币的流通更加方便快捷。
随着经济全球化的快速发展，以及我国在国际金融地位的不断上升，央行数字货币在全球范围内的使用会使得人民币在世界范围内的影响越来越大，经济实力进一步提高。
一、央行数字货币（CBDC）产生的背景世界经济的联动发展及互联网技术的进步，在经济全球化发展的同时也推动了全球经济结构的改变，特别是在支付领域，大多数国家注重支付水平的升级。
数字经济和实体经济的相互碰撞和融合也加快了传统货币体系的升级，海量储存、安全交易、大数据等技术逐渐成熟，为数字货币的产生和发展提供“肥沃的土壤”。
在这种背景下，数字货币得到前所未有的发展，并在全球范围内得到推广及应用。
虽然数字货币的技术、规则、安全等方面尚未形成统一的、成熟的共识和体系，但仍受到人们的广泛关注。
中国央行最先开始，央行数字货币即“DCEP”，其字面意思为数字货币和电子支付工具。
浅谈央行数字货币的发行 对银行卡支付清算业务的影响
浅谈央行数字货币的发行对银行卡支付清算业务的影响☐ 中国光大银行信用卡中心 刘超逸一、传统银行卡支付清算模式及特点数字货币发行后，用户的交易行为由直接交换纸币转变为通过手机或其他可以支持数字货币交易的设备进行线上或线下的点对点数字货币转移，这在交易方式上类似于时下的移动支付——大多是通过手机和扫码枪完成交易，也有刷脸支付、PAY支付等创新型支付方式。
对于用户来说，二者在交易场景上区别似乎不大，但数字货币的发行将对当前的清算流程产生颠覆式影响，也将深刻影响当下的支付清算市场及其参与者。
举例而言，一笔通过扫码支付方式完成的支付宝交易，资金的清算方向大致为：持卡人—发卡行—中国银联—收单支付机构—商户，其简化版清算流程如图1所示。
传统的资金清算模式具有两个特点：近日，网络上流传的几张央行数字货币内测图再度点燃了人们对央行数字货币的讨论热情，资本市场相关概念股的股票价格也随之上涨。
在疫情防控的特殊时期，纸币可能作为病毒的载体，在流转中加速疫情的传播，这也是央行加速数字货币研发内测进度的原因之一。
从网传的几张内测图中，我们管中窥豹，能猜想出关于数字货币的如下应用场景：第一，客户将银行卡中的存款通过商业银行兑换为央行数字货币；第二，从扫码支付到“双离线”碰一碰支付，数字货币钱包支持多种支付模式。
此外，央行数字货币可能首先在深圳、雄安、成都、苏州等地试点运行。
第一，中心化的交易解决方案。
例如，在一笔银联清算中，对于实时交易未明结果，日终时各成员机构均需以银联清算文件为准作交易最终确认，并按照银联的争议流程处理差错争议；对于第三方支付交易来说，在目前微信支付、支付宝主推协议支付的大背景下，以往的交易争议最终有可能由第三方支付机构进行赔付。
第二，交易流程较长。
在现有流程中，虽然目前持卡人的扫码支付体验比较方便快捷，但其实一笔交易经历了支付机构到转接通道再到发卡银行的漫长流程，每一个转接环节都有可能出现差错风险。
另外，人民银行如需获取完整交易信息，目前仍依赖各发卡银行、支付机构的监管上报，增加了整个金融行业的合规管理成本。
数字货币的基本概念
《数字货币：开启金融新时代》一、数字货币的定义与特点数字货币，是一种基于数字技术、依托网络传输、具有货币属性的价值符号。
与传统货币相比，数字货币具有诸多独特的特点。
首先，数字货币具有高度的便捷性。
它可以在瞬间完成交易，无需通过传统银行的繁琐手续，无论是国内还是国际交易，都能快速实现资金的转移。
例如，跨境电商企业在进行国际贸易结算时，使用数字货币可以大大缩短交易时间，降低交易成本。
其次，数字货币具有较高的安全性。
采用先进的加密技术，确保交易的真实性和安全性。
每一笔交易都被记录在区块链上，不可篡改，有效地防止了欺诈和伪造行为。
同时，数字货币的去中心化特性也使得它不易受到单一机构的控制和攻击。
再者，数字货币具有广泛的可及性。
只要有网络连接，任何人都可以参与数字货币的交易，不受地域、时间和金融机构的限制。
这为那些没有银行账户的人群提供了一种新的金融服务渠道，有助于实现金融普惠。
二、数字货币的类型目前，数字货币主要分为以下几种类型：1. 央行数字货币（CBDC）央行数字货币是由中央银行发行的法定数字货币。
它具有国家信用背书，与传统货币等值兑换。
央行数字货币的推出，旨在提高支付效率、降低货币发行成本、加强金融监管等。
例如，中国的数字人民币，就是一种典型的央行数字货币。
数字人民币采用双层运营体系，既保证了央行的货币发行权，又充分发挥了商业银行等机构的服务优势。
2. 虚拟货币虚拟货币是指非由货币当局发行，不具有法偿性与强制性等货币属性，仅以数字形式存在的虚拟商品。
常见的虚拟货币有比特币、以太坊等。
虚拟货币的价格波动较大，交易风险较高，且缺乏有效的监管机制。
在一些国家和地区，虚拟货币的交易被严格限制甚至禁止。
3. 稳定币稳定币是一种旨在保持相对稳定价值的数字货币。
它通常与法定货币或其他资产挂钩，以减少价格波动。
稳定币在加密货币市场中扮演着重要的角色，为投资者提供了一种相对稳定的价值储存和交易工具。
然而，稳定币也面临着监管挑战，如储备资产的透明度和安全性等问题。
商业银行中间业务创新发展的思路
商业银行中间业务创新发展的思路
1、首先要根据市场变化和需求，积极拓展中间业务，把握市场机遇，在中间业务的发展上创新思维。
突出主体的行业运营竞争力，率先把握市
场机遇，在中间业务的发展上，积极拓展新业务。
2、建立开放型的中间业务发展模式，坚持联动发展，强化银行对中
间业务的控制和管理，在中间业务发展中不断推进创新，发挥联动发展的
作用，并结合新业务的发展，促进企业发展，实现经济社会发展的协同推动。
3、更好地提升和完善中间业务能力，不断加大科技合作的力度。
面
对发展趋势的变化，我们应该加大技术研发的投入，加强自身的技术含量，推动数字货币和移动支付等技术支撑的中间业务发展，更好地满足客户和
市场的需求。
4、积极借鉴国际范式，在政策和监管方面更好地支撑中间业务发展，积极把握发展机遇，积极促进中间业务发展，实施准入规制和法规审查，
在政策监管和监管方面发挥引领和服务商业银行中间业务发展的作用。
5、加强财务监管，重视财务安全，建立健全机制体系。
数字货币应用场景下企业融资模式问题研究
数字货币应用场景下企业融资模式问题研究武雪婷石天奇轩子健（河北金融学院经济贸易学院，河北保定071051）摘要：未来的融资体系将会在数字货币应用场景下运行，在数字货币环境中货币的本质属性逐渐明晰，企业融资模式也产生了较根本的变化。
本文通过分析货币的本质和融资的本质，进一步论证了央行数字货币与其他代币的不同，进而给出在数字货币场景下融资创新的空间，最后结合数字货币应用场景提出来企业融资的发展趋势。
关键词：数字货币；企业融资；融资创新中图分类号:TP311.13；F832文献识别码：A文章编号：2096—3157（2020）32—0155—03一、问题的提出比特币的出现使得传统的货币体系受到挑战，基于区块链技术的比特币等去中心化的货币的出现昭示着在货币领域进入了数字化时代，这是时代的发展潮流,也是货币发展不可阻挡的趋势。
去中心化的货币体系的形成并非一蹴而就，区块链技术的运用也并非没有边界，解决当前货币体系运行中的问题光靠去中心化是远远不够的，在技术和实验条件都不成熟的情况下，去中心化往往带来更大的风险。
因此，目前所说的数字货币仍然是央行主导之下的数字货币，虽然运用到了区块链的技术，但绝不是去中心化的货币。
中国人民银行对数字货币的研究已经长达6年之久，在国际上也处于领先地位。
2020年10月，中国人民银行在深圳进行了数字人民币试点测试。
央行推出的数字货币就是数字人民币，由央行统一管理,实施双层运行模式。
数字人民币定位于流通中现金（M0）,不计息，其总量由人民银行实施额度管理。
个人或单位需要下载央行统一的数字人民币APP并通过央行选定的商业银行办理免费兑换，今后的数字货币应用场景将逐渐扩大，支付结算和融资活动都将会在数字货币应用场景中运行。
企业关心的是在货币体系即将改变的历史时期,融资行为是否会发生颠覆性的变革。
目前企业融资的模式多种多样,在我国企业融资依然依靠以银行信贷为主的间接融资。
间接融资有天然的优势，比如金融中介的存在可以使资金集中使用，金融中介可以作为金融系统的一道防火墙，同时金融中介的存在也为货币政策的传到提供了平台，等等。
数字货币对银行业的影响
数字货币对银行业的影嘿，这数字货币对银行业的影响啊，简直就像打了个地鼠游戏，这里头一砸下去，那儿又冒出来一个。
我呢，最近跟几个同行聊了聊，发现这其中的门道，还真是挺有意思的。
那天，我正跟老李头儿在咖啡馆喝茶，他说：“你说这数字货币，现在简直就像是块香饽饽，咱们银行业哪能不跟着掺和掺和？”我笑了笑，回他：“是啊，但这数字货币一火，银行业的日子可就不太好过了。
”老李头儿瞪大了眼睛：“哎呀，怎么不好过啦？”我呷了口茶，慢慢说：“你看，以前咱们银行靠的是那些砖头瓦块，现在人家一秒钟就能搞出个比特币来，咱们那些存款、贷款，还不跟豆腐似的，一戳就破？”老李头儿摇了摇头：“那也不能全怪数字货币啊，咱们自己不也在转型吗？”我点了点头：“对，转型是必须的。
不过，这数字货币一来，咱们那些手续费、中间业务，估计都得重新洗牌。
我听说，现在有的银行已经开始尝试用区块链技术来做跨境支付，效率提高了，成本还降了。
”这时，旁边的小王插了一句：“是啊，不过咱们也得承认，这数字货币对咱们的影响是双刃剑。
它一方面冲击了我们的传统业务，另一方面也催生了新的业务模式。
”老李头儿点了点头：“说得好。
那你说，咱们该怎么办呢？”我笑了笑：“这还不简单，先把砖头瓦块的技术练好了，再来迎接数字货币的挑战。
咱们得学会拥抱变化，利用数字货币的优势，把我们的服务做得更好。
”小王也跟着点头：“没错，咱们还得加强与其他金融机构的合作，比如和那些区块链公司、科技公司，一起把市场吃透。
”老李头儿喝了一口茶，突然说：“哎，你说这数字货币，将来会不会取代咱们银行呢？”我笑了：“取代？那估计还得等上个几十年吧。
不过，它确实让我们意识到，银行业得不断进步，才能在未来的市场竞争中站稳脚跟。
”我们三人相视而笑，仿佛已经看到了银行业在数字货币浪潮中乘风破浪的那一天。
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4代理业务Factoring: 代收帐款或收买应收帐款。
简单地说是商业银行先将部分应收账款支付给顾客，然后代顾客收取对应的
应收款项。
可以看做一种向顾客提供资金通融的方式。
在商业银行的代理业务中，受影响最大的将是基金代销业务。
数字货币一旦
发行，由于数字货币与互联网的良好对接，就可以简单的通过很多销售各种基
金互联网平台进行交易。
这将使得银行对于基金销售的霸主地位受到冲击。
此外，由于互联网技术和数字货币的便利性，人们对于传统银行的网站需求也将
日益下降，削弱了传统银行的“面对面”的服务优势。
5银行卡业务：银行卡业务就是银行卡所提供的业务
a.信用卡：详见信用卡业务
b.储蓄卡：平时最常见的卡，一般功能就是把钱存在里面，用的时候取出来。
如果需要其他特殊的功能可以到银行柜台咨询。
央行数字货币对银行卡业务影响取决于央行数字货币的设计，特别是它与经
济中主要货币形式——商业银行存款的竞争程度。
作为个人，我们通过现金已拥有对央行的债权。
如果央行数字货币只能取代现金，没有利息也不具备商业
银行账户的其他功能，民众可能还是会把大部分钱存在商业银行。
那么如此一来，对储蓄卡业务的影响并不大。
但即使这样，还是会有一些钱从现有的银行
存款中流失，央行数字货币与银行账户越相似，由于数字货币的便捷性可追溯性，这种流失就会越明显。
由此商业银行的储蓄卡业务就不景气。
但是从另一个角度来说，央行数字货币初期发展阶段，银行卡作为个人的账户
凭证还是需要的。
6咨询业务：
传统商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，
可以为企业提供丰富实用的经济信息。
其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。
数字货币将使所有人的信用积累和档案可追溯、可获取。
数字货币推广后，
从社会信用积累的角度，企业和消费者都会倾向于使用数字货币刷卡消费，因
为电子交易有数据痕迹，可以据此累计企业和个人的信用，这将为银行咨询业
务的分析提供强有力的支持。
再加上公信力和专业经验的积累，数字货币的发行将给商业银行的咨询业务带来新的契机。