第七章 第三方支付与移动支付
大学《互联网金融概论》试题
一、单选题（每题4分，共20分）1、金融的核心功能是（）A.支付清算B.资金融通C.资源配置D.风险管理2、以下说法不正确的是（）A.中国银行“一网通”的推出标志着中国的商业银行正式进入了网上银行时代B.中国最早的第三方支付企业是阿里巴巴旗下的支付宝C.中国首家网贷平台是拍拍贷D.全球第一家P2P网贷平台诞生在英国伦敦3、“80/20法则”和“长尾理论”背后的经济学原理分别是（）A.规模不经济和范围经济B.范围不经济和规模经济C.范围经济和规模经济D.规模经济和范围经济4、中国互联网金融发展的制度基础是（）A.云计算、大数据、物联网、移动互联网等互联网技术的发展B.中国监管当局对互联网金融创新和发展持有的相对宽容态度C.中国互联网的普及与电子商务的发展D.中国金融体系存在的结构性问题5、关于支付宝余额的论述，以下不正确的是（）A.支付宝余额与存款货币存在固定的兑换关系B.支付宝余额可以视为支付宝公司的直接负债C.支付宝余额具有去中心化的特征D.支付宝余额可以视为一种虚拟货币二、多选题（每题4分，共20分）1、互联网金融的基础设施包括（）。
A金融大数据系统B互联网征信C金融区块链D物联网和人工智能2、互联网金融发展的推动因素包括（）。
A以互联网为代表的技术因素B规避或绕开现有的监管体系C市场上存在广阔的传统金融尚未满足的应用需求D机构监管模式下出现的监管缺位和监管套利3、以下说法正确的是（）A.长尾理论背后的经济原理是规模经济。
B.网络效应意味着拥有海量客户的互联网企业在开拓新市场、进入新领域时拥有优势。
C.互联网金融消费者保护机制可以降低互联网金融的事后交易成本。
D.中国金融体系存在的结构性问题阻碍了中国互联网金融的发展。
4、以下说法正确的有（）A.互联网金融通过激活长尾市场可以提高社会资源的配置效率B.互联网金融通过推进利率市场化可以提高金融体系配置资源的效率C.互联网金融可以通过降低交易成本来促进金融体系更有效地配置资源D.互联网金融可以通过降低信息不对称问题来促进金融体系更有效地配置资源5、比特币的金融特征包括（）A.去中心化B.匿名性C.不可追溯性D.超主权三、判断题（判断错误的请说明理由；判断正确的不用说明理由。
支付基础理论
网上支付与安全
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（八）经理国库； 经理国库； 维护支付、清算系统的正常运行； （九）维护支付、清算系统的正常运行； 指导、部署金融业反洗钱工作， （十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反 洗钱的资金监测； 洗钱的资金监测； 十一）负责金融业的统计、调查、 （十一）负责金融业的统计、调查、分析和预 测； 十二）作为国家的中央银行， （十二）作为国家的中央银行，从事有关的国 际金融活动； 际金融活动； 十三）国务院规定的其他职责。 （十三）国务院规定的其他职责。
网上支付与安全
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① 借记卡（储蓄卡） 借记卡（储蓄卡）
借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消 费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支，必须依托于持 卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在 一定程度上是支票的替代品。它的特点是 “先存款，后消费”，不允许透支。
网上支付与安全
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② 贷记卡（信用卡） 贷记卡（信用卡）
网上支付与安全
当事人 付款人和收款人 出票人和收款人 出票人、 出票人、付款人和收 款人 出票人和收款人
支票
出票人、 出票人、付款人和收 款人
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网上支付与安全
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1.3.2 现代支付工具（电子支付工具） 现代支付工具（电子支付工具）
目前，电子支付工具包括: 由商业银行发行的银行卡 由非金融机构发行的储值卡 由电子商务公司发行的虚拟卡 等。
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2．支付活动的特点
①支付活动的方式随参与主体的不同而不同 ②支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方 式不同而不同 ③支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同 ④支付活动的方式随支付方式的不同而不同
网上支付与安全
第7章 电子支付环境
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? 2、个人网上银行系统 ? 3、企业网上银行系统
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7.3.2 移动支付
? 移动支付就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消 费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
? 整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行， 银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提 供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、 商家和终端用户。
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7.1.2 电子支付系统
? 电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移 的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清 偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。
? 即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡 (CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD) 、智能卡等)的支付信 息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支 付。
? 用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份 ? 具备下列属性
– （1）货币价值。 – （2）价值可控性。 – （3）可交换性。 – （4）不可重复性。 – （5）可存储性。 – （6）应用安全与方便。
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Hale Waihona Puke 127.3 电子支付系统
? 7.3.1网上银行系统 ? 1、网上银行概述 ? 网上银行（E-bank ），指利用网络技术，通过互联网向客户提
卡等； ? （3）存款利用型电子货币，如电子支票、电子汇款（ EFT）、
电子划款等。
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四种电子商务支付模式支付网关模式网上银行模式第三方支付模式和手机支付模式
四种电子商务支付模式：支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式与手机支付模式电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。
（一）支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。
在该模式下，商业银行单独建立支付网关。
在网银支付模式与支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台与认证中心等组成。
用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。
银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。
网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。
交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。
一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。
同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。
业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。
银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。
认证中心负责网银中心与用户证书的颁发、验证、废止与维护等工作。
（二）网上银行模式网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点与WWW主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。
客户可以通过它完成网上支付。
此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。
利用网上银行支付典型流程：1.客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。
央行出台第三方支付管理规定模版（3篇）
央行出台第三方支付管理规定模版第一章总则第一条为加强对第三方支付业务的监管，保障支付安全，维护支付市场的秩序，根据《中华人民共和国支付结算法》等相关法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于从事或者管理第三方支付业务的机构、企业和个人。
第三条第三方支付是指在购买商品、接收财付通知和提供代收代付等服务中，由第三方机构提供的支付服务。
第四条央行是对第三方支付业务进行监管的主管机构。
第五条第三方支付机构应当遵守法律法规，尊重用户合法权益，维护支付安全，开展支付业务。
第二章第三方支付机构的准入和退出第六条第三方支付机构的准入，应当依法进行，符合央行相关规定。
第七条第三方支付机构应向央行申请准入，提供企业资质、股东及董事等有关信息，并缴纳准入费用。
第八条央行对申请准入的第三方支付机构进行评估和审核，审查相关材料，进行现场检查。
第九条第三方支付机构经央行批准后，需要进行备案，并按照央行要求向央行提交备案材料。
第十条第三方支付机构应当按照备案信息提供相关服务，未经央行许可，不得擅自改变备案信息。
第十一条央行对第三方支付机构的准入有权进行监督和检查，对不符合准入条件的第三方支付机构，可以要求其退出市场。
第三章第三方支付机构的业务开展第十二条第三方支付机构可以开展与支付相关的业务，包括但不限于网络支付、移动支付、代收代付等。
第十三条第三方支付机构应当合法经营，不得从事非法金融业务。
第十四条第三方支付机构应当建立规范的业务流程，确保支付安全，并采取必要的安全措施。
第十五条第三方支付机构应当建立健全风险管理制度，对支付风险进行评估、监测和控制。
第十六条第三方支付机构应当合理设置收费标准，保障用户权益，不得乱收费。
第四章第三方支付机构的信息披露和用户权益保护第十七条第三方支付机构应当及时向用户公示相关信息，包括但不限于业务信息、用户权益保护措施等。
第十八条第三方支付机构应当建立健全用户权益保护制度，及时解决用户投诉和纠纷。
什么是第三方移动支付
什么是第三方移动支付第三方支付是什么？中国第三方支付的现状及发展趋势！自2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，第三方支付是什么？中国第三方支付的现状及发展趋势！已然成为全球支付行业的优秀者。
第三方支付是什么？中国第三方支付的现状及发展趋势！根据比达咨询近期发布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》指出，第三方支付是什么？中国第三方支付的现状及发展趋势！2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿人民币，相比2015年增长率为85.6%。
关于第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
中国第三方支付行业发展现状目前央行发放了267张支付牌照，形成了3个梯队。
按照市场份额算，支付宝以52.3%居首，财付通以33.7%位列第二，两家支付巨头共占86%份额，组成前面梯队。
8家知名支付企业：拉卡拉，易宝，联动优势, 连连支付，平安付，百度钱包，京东支付和快钱，瓜分剩下13%，组成第二梯队。
其他的257张支付牌照市场交易额仅1.4%，大多有牌照支付企业都处于无业务状态。
中国第三方支付行业发展趋势随着2017年的到来，第三方支付行业也随之进入高速发展的第7个年头，第三方支付市场已成为互联网金融领域较为成熟的行业，并作为基础服务广泛应用于各行业。
已经进入行业成熟期的第三方支付，未来有以下三种发展趋势：1、竞争激烈、监管趋严挤压行业利润267家第三方支付企业同质化的程度高，市场竞争激烈导致同业之间的过度竞争，利润不断下降。
由于央行不再发放新支付牌照，大企业纷纷通过购买支付牌照的方式挤目前已经很拥挤的支付市场，比如美团推出支付、万达收购快钱等，这加剧了市场的竞争和利润的下降。
另一方面，监管逐步严格规范行业形成的“潜规则”，大力打击了资金挪用等不规范行为，并规定自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金（客户交易时间差产生的资金沉淀）逐步集中存管，而且客户备付金不计利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式。
第三方支付与移动支付1
目录
03第三方支付与移动支付
一、第三方支付
二、移动支付
一、第三方支付
⚫为了确保电子商务活动中的等价交换，解决买卖双方互相不信任的问题，需要遵循同步交换的原则，这就要求支付方式应与交货方式相匹配。
第三方支付应运而生
↓
⚫第三方支付：指由独立于商户与银行的、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构通过与产品所在国家以及各大银行签约而提供的交易支付服务。
一、第三方支付
一、第三方支付
第三方支付平台类型
⚫银行网关代理支付类：第三方支付机构与各大银行签订代理网关的合同，将银行提供的支付网关接口与本企业的支付系统进行无缝连接，建立集成了众多银行支付网关的支付系统平台，从而为用户提供跨银行的支付服务。
⚫账户支付类：基于用户账户进行支付的方式。
一、第三方支付
小结：
⚫第三方支付兴起的背景：电子商务活动中的买卖双方不信任问题
⚫第三方支付的概念：指由独立于商户与银行的、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构通过与产品所在国家以及各大银行签约而提供的交易支付服务。
⚫第三方支付平台类型：银行网关代理支付类、账户支付类
一、第三方支付。
支付
一、电子支付概述 二、网络银行 三、第三方支付 四、移动支付
一、电子支付概述
1.1现有支付方式
传统支付
指通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理 实体的流转来实现款项支付的方式。
邮局汇款 银行卡转账 现金支付
电子支付
是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金 融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币 支付或资金流转。
1.2.2银行卡（payment card）
借记卡（Debit card）
不能赊账，而是将交易额从持卡人的银行账
户中减去，转入商家的银行账户。
信用卡（Credit Card）
按用户的信用限制，事先确定一个消费限度。
可以透支，在期限之内还款不用付息。
借记卡
银行发行 功能：
综合账户，一卡多能 异地存取 转账汇款 投资理财 服务日常生活
功能：付款、收款、担保交易、缴水电费 、缴通讯费、信用卡还款、爱心捐助，AA 收款、火车票代购、订机票等等
支付宝卡通
支付宝账户与银行卡连通，不需要开通网 上银行，就可直接在网上付款，并且享受 支付宝提供的“先验货，再付款”的担保 服务。 优势： 简单：付款只需1个密码，不需要开通网上 银行； 安全：账户证书和手机短信实时通知账户 资金变动；
第三方支付平台作用
有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银 行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系 的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成 消费者要自由地完成网上购物,手里面必须有十几张卡。 同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件, 这样就会 制约网上支付业务的发展。第三方支付服务系统可以很好 地解决这个问题。 第三方支付平台是独立于买方、卖方和银行的交易支付网 点，它起到卖买双方在交易的过程中的资金中转、保管、 监督作用，使买卖双方都放心交易，如果发生交易纠纷（ 比如质量问题），其能帮助退还货款。
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LOREM IPSUM
第一节 第三方支付体系
一、第三方支付的产生于发展
3.第三方支付的特点：
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
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亚马逊的支付
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唯品会的支付
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唯品会的支付
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唯品会的支付
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实验内容
• 了解各个第三方支付平台的主要特点和适 用领域
• 了解主要网商的支付方式以及与哪些第三 方支付平台合作
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第一节 第三方支付体系
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
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2.第三方支付的内涵：
•在电子商务企业与银行之间建立 一个中立的支付平台，为网上购物 提供资金划拨渠道和服务的企业， 在商家和银行间起到信用担保和技 术保障职能。 •在交易中，买方选购商品后，使 用第三方平台提供的账户进行货款 支付，由第三方通知卖家货款到达、 进行发货；买方检验物品后，就可 以通知付款给卖家，第三方再将款 项转至卖家账户。
第七章 第三方支付与移动支付
本章主要内容
第三方支付产生的背景与意义 第三方支付系统构成与运营模式 中国第三方支付平台的建设和应用现状 中国第三方支付面临的困难与应对措施
PayPal的运作模式 移动支付原理与产业链构成
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第一节 第三方支付体系
一、第三方支付的产生于发展
1.产生的背景：
二、第三方支付系统的构成与运营模式 （一）第三方支付系统的组成
第一节 第三方支付体系
（二）第三方支付运营模式
第二节 第三方支付平台在中国的发展
一、中国第三方支付产业的整体情况
第二节 第三方支付平台在中国的发展
二、中国第三方支付平台应用情况 1.与商户合作的情况 因为一些第三方支付平台在为商户提供支付服务的同时， 也在运作与商户相同的业务交易，当商户开放平台接口，在这 一平台上的客户数据就有可能丢失，因而商户更愿意与银行合 作。 2.第三方支付平台的结算周期 据调查，只有25%的第三方支付平台为商户提供了小于或等 于3天的结算周期，38.7%的第三方支付平台与商户之间的结算 周期在一周左右，另有36.3%的第三方支付平台提供了两周或 两周以上的结算周期。在结算周期偏长情况下，自家资金的安 全如何保证也是商户不小的顾虑。 3.收费标准 4.商户选择第三方支付平台的原因。
传统的网上支付借助于网上银 行平台和各电子支付工具及安全协 议等虽然实现了安全支付，但随着 网站商户和银行数量增多，网商与 各个银行签订协议，安装认证软件 非常繁琐，所以第三方支付平台应 运而生。 另，第三方支付是“信用缺位” 条件下的“补位产物”。
LOREM IPSUM
第一节 第三方支付体系
一、第三方支付的产生于发展
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第三节 案例分析：paypal的建设与运作 • Paypal与eBay
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第三节 案例分析：paypal的建设与运作 • 网上在线商户
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第三节 案例分析：paypal的建设与运作 • 其他业务
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第三节 案例分析：paypal的建设与运作 • Paypal的基本运作流程
第二节 第三方支付平台在中国的发展
四、第三方支付平台健康发展的措施 1.加强内控机制和风险管理 设置最低资本金限制，强化安全技术，建立保险与保 证金等 2.完善业务范围监管 主要包括业务运营风险监管，对董事会和经理层的 监管，对内部操作人员的管理，对客户的管理。 3.建立健全监管法律体系 加强技术监管和业务监管，加强内控，防范违规与 计算机犯罪，实施适时与定期监控，加强市场退出监管， 加强国际合作等。 3.建立第三方支付保证金制度 5加强对在途资金的监管和管理
第二节 第三方支付平台在中国的发展
三、我国第三方支付面临的困难 1.市场竞争激烈，利润空间狭窄 • 第三方支付平台之间的竞争 • 第三方支付平台与银行之间的竞争 1）商家也可不通过第三方支付平台直接连网上银行 进行支付 2）银行会限制第三方支付平台的接入 3）外资银行对第三方支付平台的冲击 • 第三方支付平台的盈利模式（手续费，暂存资金的利 息收入） 2.安全与诚信问题 3.政策监管的压力 • 支付清算组织的规定 • 央行的牌照
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
淘宝的支付页面
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亚逊的支付