个人贷款管理办法

附件个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范本行个人贷款业务，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条本行个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章部门职责第四条业务部门职责一、负责开展市场调研工作，开发适合本行客户的个人贷款产品；二、负责客户的营销及维护；三、负责对个人贷款业务进行尽职调查，并出具调查意见；四、负责收集个人贷款业务需要的材料，并核实材料真实性、准确性、完整性；五、根据借款人收入偿债比例控制机制，结合借款人的综合资信情况，出具贷款金额和期限的意见；六、作为风险防控第一道防线，负责进行贷后管理及逾期催收；七、在授权范围内负责对个人贷款业务进行调查审批。

第五条授信审批部职责一、负责制订和修订个人贷款管理办法，并根据法律法规、监管规定及市场变化适时修订、完善；二、负责评估借款人的风险状况和负债状况，并根据市场变化适时修订、完善；三、负责对业务部门提交的个人贷款申请材料等进行审查审批。

第六条其他部门职责一、计划财务部负责根据行内定价标准及流程，审定产品的利率定价；二、法律合规部负责相关个人贷款产品和制度、合作协议、借款合同等进行法律合规审查；三、客服中心负责提供产品的咨询、意见、建议和投诉等客户服务；四、信息科技部负责提供新产品需要的科技资源，配合提供业务及风险管理部门日常监控中的报表数据，负责维护信息系统安全运行及网络安全；五、风险管理部负责参与产品的风险评估，并出具风险政策、偏好、限额等风险意见；负责不良资产的处置工作；六、风险管理部及授信审批部负责根据重大经济形势变化、资产质量表现，对贷款风控环节进行评价分析，及时、有针对性地调整风险政策及风险策略，加强相关贷款的管理。

第三章业务办理流程第七条客户基本准入条件一、应具备完全民事行为能力，且必须年龄为18周岁（含）至60周岁（含）之间的中华人民共和国公民；二、持有效二代身份证，且申请时间距证件到期日超30天；三、非本行关联人、内部人及本行员工；四、人行征信记录或其他信用记录满足要求，以下情况不予准入：（一）贷款、贷记卡、准贷记卡状态为止付、冻结、呆账、担保物不足、司法追偿；（二）个人名下或对外担保贷款五级分类状态显示为次级、可疑、损失；（三）最近24个月内存在强制执行记录的，以“立案时间”为准；（四）人行征信信用查询次数超限；（五）人行征信、外部征信认定为高风险多头共债客户；（六）人行征信、外部征信存在被执行信息或其他较严重情况；（七）不接受欺诈客户，包括虚假身份、虚假收入、冒用工作单位及其他虚假信息；（八）办理经营性贷款自然人还需满足以下条件：1.贷款人所在地有常住户口或有效居住证明，有固定住所;2.经营实体在当地具备合法有效的生产经营证明，经营情况良好，现金流量稳定，经营期限原则上在12个月（含）以上;3.具有稳定、合法的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;4.所经营的产品有市场、有效益、有良好的经营前景;5.生产经营符合国家产业政策和环境保护政策；6.信用良好、遵纪守法、无偷税漏税及逃废银行债务等不良行为。

我行各信贷产品必须参照上述基本准入要求制定准入策略，相关准入策略按有关规定和流程执行。

第八条贷前调查通过电子渠道申请本行个人贷款的，可采用线上方式完成客户身份验证、资料收集、借款用途及还款方式调查，并采用多种手段调查或评估预测借款人还款能力。

线下模式办理个人贷款，贷前调查应严格执行面谈，遵循双人调查、实地调查、真实反映的原则。

客户经理应履行尽职调查职责，实地调查为主，配合电话查问、信息咨询等手段完成客户身份认证、基础材料收集、申请材料准备，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实并提出初审意见，调查要求及主要内容如下：一、借款人基本信息、工作情况、家庭情况；二、借款人收入情况，还款能力、还款意愿及还款方式；三、借款人信用情况；四、借款人负债情况；五、借款人的贷款用途；六、担保的合法性和有效性；七、保证人担保意愿和担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；八、其他需要调查的内容。

在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，本行可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，第三方机构必须经本行审议准入。

第九条面谈。

非电子银行渠道的个人贷款应严格落实实地面谈。

通过电子银行渠道发放的个人贷款，应当采取生物识别等有效措施确定借款人真实身份。

第十条按授权管理、分级审批的原则，按程序逐级上报有权机构或有权人审议审批。

报送及审批路径原则为：一、业务部门有权人（包括业务部门客户经理、业务部门负责人、分管业务行领导）权限内：客户经理调查→业务部门有权审批人审查审批。

调查人员与有权审批人不得为同一人，必须实行双签制。

二、授信审查人员权限内：业务部门调查→授信审查人员审查审批。

调查人员和授信审查人员必须实行双签制。

三、授信部门有权人（包括授信部门负责人、分管授信行领导、行长、董事会）权限内：业务部门调查→授信审查→授信部门有权人审批。

第十一条审查审批。

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的收入情况、偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

审查人员应核实评估以下内容：一、借款人是否符合贷款基本准入条件，借款人及保证人主体资格的合法、合规性；二、客户经理的调查是否尽职、全面、准确及合法合理；三、借款人的还款意愿和还款能力，经营性贷款应合理评估借款人经营情况；四、借款人诚信状况、风险情况；五、贷款用途是否合法合理；六、贷款担保情况、抵（质）押比率；七、确定贷款的期限、金额和还款计划；八、其他需要审查的内容。

第十二条对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人。

第四章协议与发放第十三条业务部门应与借款人签订借款合同，需担保的应同时签订担保合同。

借款合同可为纸质合同或电子合同。

第十四条依照《中华人民共和国民法典》等法律法规的相关规定，按合同约定参与办理抵押物登记。

委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

第十五条贷款管理应按授权情况遵循审贷与放贷分离。

第十六条借款合同生效后放款部门按合同约定及时发放贷款。

第五章支付管理第十七条本行按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

下列情形可采取自主支付方式：一、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；二、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；三、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；四、法律法规规定的其他情形的。

第十八条采用受托支付的，借款人在使用贷款时向本行提交支付申请书，并授权本行按合同约定方式支付贷款资金。

本行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

第十九条采用自主支付的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

第二十条用途管理。

通过账户分析、用途凭证收集等方式进行用途监测及抽查，定期开展批量集中贷款及集中供款监测，发现借款人违反法律法规或未按照约定用途使用贷款资金的，应当按照合同约定提前收回贷款，并追究借款人相应责任。

贷款资金不得用于以下目的和用途：一、不得用于股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；二、不得用于国家命令禁止的经营活动；三、不得用于房地产项目开发；四、不得用于申请人本人出国留学用途；五、股本权益性投资；六、其他不符合监管规定的情况。

第六章贷后管理第二十一条个人贷款支付后，本行应采取账户分析、现场调查、第三方查验等有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

相关跟踪检查监控分析记录及结果应保存在贷后检查记录中。

第二十二条各业务部门是贷后检查的责任部门，区分个人贷款产品的品种、对象、金额等不同，确定贷款检查的相应方式、内容和频度，并做好相关贷后检查记录。

风险管理部每年至少一次对各类产品贷后检查部门的工作质量进行抽查和评价。

监察审计部每年应至少一次对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

第二十三条个人客户应设置授信期限，授信期限内额度状态正常均可提款。

本行应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础，对额度有效客户每年至少通过线上方式重评一次，额度有效期到期前三个月系统自动发起授信重审，经客户确认后自动续期，不符合线上自动续期客户需线下重新申请。

原则上近期出现不良或当前处于逾期状态的客户不予续贷。

第二十四条本行应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

第二十五条经本行同意，个人贷款可以展期。

一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第七章风险策略及风险模型管理第二十六条经产品研发管理委员审议通过的个人贷款类产品首次上线时，涉及的具体风险策略需经风险策略评审委员会审议通过后方可上线。

上线后策略优化调整由风险管理部负责人在OA中审批。

第二十七条个人贷款的风险模型需经风险模型评审委员会审议通过后方可上线。

第八章罚则第二十八条在个人贷款业务管理中存在下列未尽职情形之一的，应根据本行问责机制对经办相关人员追究责任并进行处罚：一、因业务管理制度、核算制度、合同文本存在漏洞，风险控制不到位，或系统设计、流程设计有缺陷，而导致个人贷款业务出现重大问题，形成风险或被监管部门处罚的；二、未严格按照本办法要求进行个人贷款业务操作和管理，导致操作风险和违规风险的；三、未按本办法要求将个人贷款管理各环节的管理责任落实到具体部门和岗位的；四、在个人贷款业务管理中存在其他失职行为的。

第九章附则第二十九条本办法由授信审批部负责修订和解释。

第三十条本办法自印发之日起执行。