基层央行推进农村支付环境改善应注意的几个问题
发展农村现代化支付体系存在的问题及改善建议
在现代化支付体系建设取得巨大进步的环境下 ， 我 国部分农村地区仍存在支付服务网点缺失 、 结算渠道狭 窄、 支付结算工具单一 、 现金作为支付工具意识强烈等 问题 ， 不能满足农村地区多层次的支付结算需要 ， 影响
了其 资金流转 速度 。这与 目前 我 国农村 急需 改善 的农 资金 匮乏 、 支付服务缺失状况 的现 实需求形成鲜 明的矛 盾 。因此 ， 农村地 区的支付体系建设亟待提高和完善 。
Ｌ ｉ ａ ｏ ｎ ｉ ｎ ｇ Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍｙ
发展农村现代化支 付体 系
存在 的问题 及改 善建议
◎ 杨 帆
［ 内容提要］ 农村地 区的支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分 ， 加快农村金融支付体系建设 、 进一步改善支付结算条件、 提
高农村资金使用效益， 是当前农村金融工作的重点内容 ， 是建设社会主义新农村的一项重要任务， 同时也是提高金融服务“ 三农” 的迫切要 求。笔者通过实践调研， 对如何提高和完善农村地区的支付体 系建设提出了建议。 （ 关键词］ 农村 现代化 支付体系 问题 建议
具有专 业性 强 、 手续 繁琐 源自特 点 ， 因而应 用程 度较低 。 如果农 民普遍存在较强 的现金交易意识 ， 易产生支付结 算工具单一 、 结算渠道狭窄等问题 。 ２ ． 县城 和农 村地 区支付 结算体 系呈 两极分 化 。县
区支付结算工具的发展。 ４ ． 对新型支付结算工具的使用功能宣传不到位。 农村地区金融机构缺乏对新型金融业务及支付结算工 具的宣传和推广 ， 缺乏对潜在客户的正确引导和管理 ， 导致 农 民对 结算工具的使 用功能和结算 流程了解不够 、 认识不清 ， 使新型支付结算工具成为一种形式化工具。
５ 农 村基层银行员工业务素质有待提高。个别前台
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议近年来，随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，基层央行支付结算工作在我国金融体系中扮演着重要的角色。
在具体的实践中，我们也面临着一些问题和挑战。
本文将从以下几个方面对当前基层央行支付结算工作的现状进行分析，并提出相应的建议。
基层央行支付结算的现状表现为支付方式日新月异，支付场景多元化。
随着移动支付的兴起，现金支付逐渐减少，电子支付成为主流支付方式。
尤其是近年来，通过二维码支付、手机银行等方式，用户可以实现线上线下无缝支付。
在支付场景方面，不仅仅局限于传统的商场、超市等，许多新兴行业也开始接受电子支付，如共享单车、共享汽车等。
这种多元化的支付方式和支付场景，提高了用户的支付体验，也带来了更多的支付风险。
基层央行支付结算工作面临的挑战在于支付安全风险的增加。
随着支付方式的日益多样化，支付安全的问题也日益突出。
各种支付黑产的出现，例如虚假交易、盗刷等，给支付结算工作带来了严重的挑战。
大数据和人工智能的发展，使得支付风险的检测和防范变得更加复杂。
传统的风控手段难以应对这些新的挑战，需要基层央行不断创新和完善支付风险管理机制。
基层央行支付结算工作的现状还存在着支付服务不平衡的问题。
在一些偏远地区和农村地区，支付服务的覆盖率仍然较低，导致居民的支付需求无法得到满足。
目前我国的支付体系主要由银行主导，支付机构相对较少，导致支付服务的创新能力不足。
对于一些新兴支付需求，如跨境支付、区块链支付等，目前的支付体系并没有提供很好的支持。
针对以上问题和挑战，我们提出以下几点建议。
基层央行应加强支付风险管理，提高支付安全水平。
基层央行要加强支付风险的监测和预警，及时发现和处置各种支付安全风险。
可以借助大数据和人工智能的技术手段，建立起智能支付风控系统，提升支付风控的精准性和实时性。
基层央行还可以加强与公安部门和网络安全机构的合作，进行联合打击支付黑产，保护用户支付安全。
基层央行应加强支付服务的普惠性。
社区农村支付环境情况总结
社区农村支付环境情况总结本文旨在总结社区农村支付环境的情况，并提供一些相关观点和建议，以促进农村经济的发展和社区支付环境的改善。
一、社区农村支付环境的概况社区农村支付环境包括支付设施、支付方式和支付服务。
目前，社区农村支付设施主要有银行、自助终端机和移动支付终端等。
支付方式方面，农村居民主要使用现金、转账和支付宝等方式进行支付。
而在支付服务方面，农村地区还存在一定的缺乏支付服务的问题。
二、社区农村支付环境的问题在社区农村支付环境中存在以下问题：1. 缺少支付设施：一些农村地区存在缺乏银行网点和自助终端机的情况，使得农村居民难以便捷地进行支付。
2. 支付方式单一：农村居民支付方式主要以现金为主，缺少多样化的支付选择，限制了农村居民的消费方式和支付便利性。
3. 缺乏支付服务：一些农村地区缺乏支付服务的覆盖，使得农村居民难以享受到快捷、安全的支付服务。
三、改善社区农村支付环境的建议为改善社区农村支付环境，我们提出以下建议：1. 提升支付设施建设：加大对农村地区支付设施的建设投入，提供更多便捷的支付终端设备和服务。
2. 推广多样化支付方式：积极推广移动支付、电子支付等新型支付方式，丰富农村居民支付选择，提高支付便利性。
3. 完善支付服务覆盖：加强支付服务在农村地区的覆盖，提供支付安全、快捷的服务，满足农村居民的支付需求。
四、结论社区农村支付环境对于农村经济的发展和农村居民的生活质量具有重要影响。
我们需要加大对农村支付环境的改善力度，提升支付设施建设、推广多样化支付方式和完善支付服务覆盖，以促进农村经济的发展和社区支付环境的改善。
以上为社区农村支付环境情况总结，希望对您有所帮助。
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议随着中国金融市场的不断发展和金融科技的迅猛发展，央行支付结算工作在金融体系中扮演着越来越重要的角色。
作为央行在支付结算领域的具体执行机构，基层央行在支付结算工作中承担着重要的职责和任务。
当前基层央行支付结算工作面临着一些问题和挑战，需要及时加以解决和完善。
本文将从当前基层央行支付结算工作的现状出发，提出相应的建议，以期为基层央行的支付结算工作提供一些参考和借鉴。
一、现状分析1. 支付结算工作的基本情况基层央行支付结算工作是央行支付结算系统的具体执行单位，负责各类支付业务的处理和结算工作。
目前，基层央行支付结算工作包括现金处理、票据结算、银行间清算等多个方面，工作涉及的范围较广，任务繁重。
2. 存在的问题（1）技术设备滞后。
由于历史原因和资金限制，一些基层央行的支付结算系统设备较为滞后，无法满足当前支付结算工作的需要。
（2）人员素质不高。
基层央行的支付结算工作人员素质参差不齐，部分人员缺乏专业知识和技能，无法适应快速变化的金融市场需求。
（3）支付风险较大。
当前支付结算工作中存在一定的风险，包括市场风险、技术风险等，需要基层央行加强风险管理和控制。
二、建议和措施1. 提升技术设备水平基层央行支付结算工作需要加大对技术设备的投入，提升支付结算系统的硬件和软件水平。
一方面，可以引进先进的支付结算技术和设备，也可以加强对现有设备的维护和更新，确保支付结算系统的稳定和安全。
2. 提高人员素质基层央行需要加大对支付结算工作人员的培训力度，提高他们的专业知识和技能水平。
可以通过开展内部培训、外部培训等形式，使支付结算工作人员不断提升自己，适应金融市场的发展和变化。
3. 强化风险管理基层央行需要加强对支付结算工作中的风险管理和控制。
可以建立完善的风险管理制度和机制，加强对支付结算系统的监控和审计，及时发现并解决可能存在的风险问题，确保支付结算工作的安全和稳定。
4. 拓展业务领域基层央行可以结合金融科技的发展，拓展支付结算工作的业务领域，积极借助互联网和移动支付等新技术手段，提供更加便捷和安全的支付结算服务，满足用户的需求。
农村支付环境建设存在的问题及建议——以嘉荫县为例
行 卡 ，操 作 ＡＴ Ｍ 、Ｐ ＯＳ 机 等方 面能 力较弱 ， 而 且 对 近 几 年 来
网上 支 付 等 新 兴 支 付 工 具 缺 乏 了 解 ， 因此 采 用 非 现 金 支 付 的 意 愿 较 差 ；三 是 各种 银 行 卡被 盗 、网 络 支 付 诈 骗 等 案 件 的 发 生 ，
星墉； ＾ 下 占比 打 ｌ ｌ ３ ５ ． ｜ 擘 ， ‘ Ｏ 口 ％
１ ２ ， ｔ ７ １ ％
低 ，资 金 交 易 量 相 对 分 散 且 较 小 ，较 低 的 收入 水 平 和 消 费 支 出
水平 导致缺乏市场交 易和消费 的环境 。金 融机 构都是以经济 利
６
ｌ
３ － ＝ ２ ， ％
（ 三 ）支 付 工 具 单 一 ，传 统 结 算 方 式 仍 占主 导地 位
这 在 很 大 程 度 上 制 约农 村 支 付 环 境 建 设 。 （ 二 ）农 民 传 统 结 算 观 念 制 约 非 现 金 支 付 工 具 推 广
一
目 前 ， 嘉 荫 县 仍 以 现 金 结 算 为 主 要 方 式 ，非 现 金 结 算 比
重 占 比较 小 。非 现 金 支 付 工 具 以 银 行 卡 、支 票 为 主 ，结 算 方 式
是 长期以来农民 “ 一 手 交 钱 ，一 手 交 货 ” 的 观 念 根 深 蒂
以 汇 兑 为 主 。截 至 ２ ０ １ ４年 末 ，支 票 交 易 笔 数 １ １ ， ０ ８ ４笔 ，金 额 ９ ４ ， ５ ４ ４ 万 元 ；银 行 卡 交 易 笔 数 １ ， １ ４ ８ ， ２ ３ ９ 笔， 金额 ８ ２ ７ ， １ ２ ３ 万元；
０ ． ９ ４ ， ‘ Ｏ ． ９ ４ 薯
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议随着我国金融行业的迅速发展和支付结算市场的不断壮大，基层央行支付结算工作在保障金融稳定、促进经济发展中扮演着重要角色。
目前基层央行支付结算工作还存在一些问题，需要采取相应的措施进行改进和提升。
当前基层央行支付结算工作存在的问题之一是付款方式的多样性。
随着互联网和移动支付的快速发展，支付方式越来越多样化，导致基层央行支付结算工作面临着更加复杂的情况。
为了适应不同支付方式的需求，基层央行需要加强技术和系统建设，提高支付处理能力和效率。
基层央行支付结算工作还存在安全风险。
现在网络支付已经成为人们生活中的常态，但同时也带来了支付信息泄露和资金安全的威胁。
为了保障支付安全，基层央行需要加强对支付系统的监管和风险防范措施。
建议加强支付机构的合规监管，强化安全技术的研发和应用，建立健全的支付安全体系。
当前基层央行支付结算工作还存在着跨境支付和清算的难题。
随着国际贸易的进一步发展，跨境支付和清算成为越来越重要的问题。
目前基层央行在跨境支付和清算方面的能力还比较薄弱。
建议加强与国际支付结算机构的合作，提升跨境支付和清算的能力，为国际经济交流提供更便利、高效的支付服务。
还需要加大对基层央行支付结算人员的培训和专业素质的提升。
支付结算工作的复杂性和专业性要求高，需要具备专业知识和技能。
建议基层央行加大对支付结算人员的培训力度，提高他们的专业素质和应对复杂情况的能力。
建议加强基层央行与商业银行、支付机构的合作。
商业银行和支付机构是基层央行支付结算工作的重要合作伙伴，只有加强合作，形成良好的工作机制和协同效应，才能更好地完成支付结算任务。
当前基层央行支付结算工作面临的问题比较复杂，需要加强技术建设、保障支付安全、提升能力水平、加强人员培训、加强合作等方面的工作。
通过采取相应的措施，可以提升基层央行支付结算工作的效率和质量，为金融稳定和经济发展做出积极贡献。
乡镇区域支付环境存在的问题及建议
域 以下银行机构网络建设滞后 ， 支付结算不便。人 民银
业 和央行人 的共 同发 展。 （ 二） 加强领导 ， 提升 民主 管理 的认知度 。基层央行
党委要全面准确 、 深刻理解党 中央关于企事业单位推行 民主管理工作重要论述的精神实质 ， 切实加强和改进对 基层央行开展 民主管理工作 的组 织领 导 ， 列入各级党委 议事 日程 ， 定期研究 民主管理工作 。各级党委要积极创 造条件 ， 赋予基 层央行工会更 多的资源和手段 ， 支 持基 层央行工 会组织创造性地 开展 民主管理工作 。各级 工 会要以对基层 央行 广大职工 负责 的态度 ， 以改革创新精 神推动基 层央行民主管理 ， 进一步提高对基层 央行 开展 民主管理工作的认 知度 ， 充分发挥 民主管理在履行央行
内蒙古金 融研究
２ ０ １ ４ ． ０ ９
乡镇区域支付环境存在的问题及建议
刘 占甫
（ 中国人 民银行赤峰市 中心支行 赤峰 ０ ２ ４ ０ ０ ０ ）
一
、
当前县域 以下银行机构 结算汇划途径 的现状
行 现代化支付系统 只能连到县级机构 ，县级 以下则需 要 金融机构内部 网络解 决。 由于农村信用 社和邮储机 构支付 系统建设刚刚起步 ， 网络 租赁 、 设备 投入需要大 量 资金 ，在 乡镇银行机构 支付系统建设 的投入 成本与 产 出效 益明显失衡 ，普遍存 在金融机构建设 现代化支 付 系统 动力 不足 的问题 ，以至于县 以下 乡镇银 行机构 支付系统 网络建设滞后 ， 硬件设施落后。
使用 。 （ 二） 现代化 支付 系统没有 惠及 乡镇银 行机构 。县
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议随着金融技术的发展和金融市场的扩大，基层央行的支付结算工作变得越来越重要。
支付结算是银行业务的核心环节，对经济运行和金融稳定有着重要的影响。
当前基层央行支付结算工作存在一些问题，需要加以改善和完善。
本文将从现状分析和建议两个方面进行论述。
从现状来看，基层央行支付结算工作存在以下问题：一、技术设施滞后。
目前基层央行的支付结算系统大多采用传统的硬件设备和网络架构，技术设施滞后于金融市场的发展需求，难以满足高效、安全的支付结算需求。
二、信息化水平不高。
基层央行在支付结算工作中信息化水平不高，很多基础数据仍然处于人工操作和纸质存档的状态，导致数据的准确性和时效性存在问题。
三、管理体制不够灵活。
基层央行的支付结算工作受制于传统的行政管理体制，决策和执行效率低下，无法快速应对市场变化和需求调整。
四、风险防范不足。
基层央行支付结算工作中对于风险防范的重视程度不够，缺乏完善的风险管理机制和措施，可能给金融市场带来潜在的风险。
一、加快技术设施升级。
基层央行应该加大对支付结算系统的技术设施升级和更新力度，引入先进的金融科技和互联网技术，提高支付结算系统的安全性、稳定性和处理能力。
二、推进信息化建设。
基层央行应该加强信息化建设，推进支付结算工作的数字化、网络化和智能化，提高数据的准确性和时效性，降低操作风险和错误率。
五、加强合作与创新。
基层央行应该积极开展国际合作，借鉴和吸收国际先进经验，推动支付结算工作的创新和发展，提高我国支付结算工作的国际竞争力。
当前基层央行支付结算工作存在一些问题，需要加以改善和完善。
通过加快技术设施升级、推进信息化建设、改革管理体制、加强风险防范和加强国际合作与创新等措施，可以提高基层央行支付结算工作的效率和质量，推动我国金融市场的稳定和发展。
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的农 村 ，个 别 行 出于 多 种 考 虑 多 把 工 作
的霞 心 放 在 支 行 所 在 地 的 县 城 ，这 样 搞 起 活 动来 热 热 闹 闹 ，但 这 种 做 法 从 根 本
上改 变 ｒ总 行 开 展 活 动 的 初 衷 。 在 金 融
终 会 影 响 支 付 结 算 更 好 地 实 现 服 务 “ 农 ”和 促 进 地 方 经 济 三 更好 更 Ｉ 发 展 的 总 体 目标 陕地
这 对 于新 开 展 的 行 无 疑 具 有 十 分 重 要 的
４重领 导 意 愿轻 群 众 诉 求 ．
在 实 际 工 作 中 ，基 层 行 通 过 细 致 的
行 对 这 项 工 作 认 识 不 足 、准 备 不 力 、操 作 不 当暴 露 出一 定 的 问 题 。 如 果 任 其 发
展 下 去 ，推进 工作 可 能 流 于 形 式 ，最 终
施 方 案 中 明确 强 调 了 年 末 要 在 几 个 乡镇 投 放 多 少 Ａ Ｍ机 和 Ｐ 机 ，并 重 点 强 调 Ｔ ＯＳ 要 在 多 大 范 围 内 实 现 Ａ Ｍ机 零 的 突破 。 Ｔ 试 想 ，一 个 经 济 发 展 水 平 很 弱 的 乡镇 ，
农 民是 不 可 能 对 Ａ Ｍ机 有 太 大需 求 的 。 Ｔ
算 就 变前 的一 项 艰 巨 的 系 统 工 程 。在 实 践 中 ，我 们 感 到 有些 基 层 央
这 项 工 作 从 试 点 到 全 面铺 开 以 后 ，
上 级 行 通 过 简报 、经 验交 流 等 形 式 将 试
点 行 的做 法 和 当地 的 情 况 进 行 了介 绍 ，
鼓 的 搞 形 式 ，讲 场 面 ，然 后 向上 级 行 强
调 硬 件 投 入 和 追 加 费 用 开 支 。其 实 一 项
新 业 务 的 开 展 更 重 要 的 是 相 关 银 行 的人 员 尤 其 是 领 导 在 服 务 意 识 上 的大 幅度 提
升 ，搞 好 人 员 培 训 ，然 后 才 能 更 好 地 推 广 新 业 务 、操 作 新 业 务 ，否 则 走 过 场 、
主 体 和 营销 对 象 的 需 求 ，效 果 自然 会 大 打 折 扣 ，可 能 还 会 遭 遇 失 败 的 结 局 。支
算 方 式 和 结 算 工 具 有 完 全 不 同 的需 求 。 要 利 用 好 信 用 社 和 邮 储 银 行 网点 遍 布 农
落脚 点 。 创 新 推 广 形 式 和载 体 ，力 戒 形式 主 义 扩 大 宣 传 效 果 。在 宣 传 形 式 上 要 充 分 发 挥 农 村 “ 集 ” 、城 乡 间 的公 共 汽 大 车 、农 村 “ 脚 ” 超 市 、农 村 婚 宴 等 人 大 流 相 对 密 集 的 地 区投 放 宣 传 品 吸 引 农 民 关 注 和参 与 到 结 算 服 务 中来 。 ５农 村 支 付 结 算 要 与 农 村 信 用 环 境 ． 建设 和在 农 村 普 及金 融 知 识 同 步进 行 经 济 发 展 相 对 薄 弱 的农 村 地 区 不 仅 是 支 付 结 算 薄 弱 的 地 区也 是 信 用 环 境 和 金 融 知 识 普 及 程 度 不 高 的地 区 ，从 整 个
一
阵风 似 地 宣传 就 成 了现 实 的选择 。 由 于 推 进 农 村 支 付 环 境 改 善 工 作
地 域 范 围广 ，工作 强 度 大 又 不 容 易 很 快
收 到 成 效 ，于是 ，就 给 了一 些 基 层 行 更 多 的 加 大 硬 件 投 入 的 理 由 。一 些 行 在 实
■荆平 陈桂华 ／文
机 构 密 集 的 县 城 ， 即使 央 行 不 督 促 ，不 推进 ，各 家 商 业 银 行 也 会 使 出 浑 身 解 数
营 销 其 优 势 业 务 。 不 深 入 到 乡 镇 ，不 接 触 、 了解 农 户 的生 活 和 乡 镇 企 业 的生 产
经 营 活 动 就 无 法 掌 握 农 村 经 济 发 展 的实 际 ，就 无 法 知 道 本 地 “ 农 ” 对 支 付 结 三 算 有 什 么样 的 需 求 ，普 及 和 推 广 支 付 结
］作 与 相 关 行 社 和 地 方 政 府 的 相 关 部 门 二
接 触 、沟 通 和 协 调 ， 交换 意 见 ，为 推 进 工作 创 造 了 条 件 ，但 在工 作 中 也 暴 露 了
一
会 影 响支 付结 算 更好 地 实现 服 务 “ 三
农 ” 和促 进 地 方 经 济 更 好 更 快 地 发 展 的 总体 目 。 标
目前 推 进过 程 中出现 的 问题
１ 主 观猜 测 轻 市 场 调查 ． 重
县 域 经 济 范 嗣 内银 行 新 业 务 的 推 广
多 年 来 形 成 了一 个 习惯 ，那 就 是 大 张 旗
６ 黑 龙江金 融 ２ １ ２ ００
黑龙江 金融 ＨＥ Ｌ ｌＯＮＧ Ｉ ＮＧ ＪＡ
２ １ 第 １ 期 ＦＮ ０ ０ ０ Ｉ ＡＮ ＣＥ
借 鉴作 用 。 但 一 些 行 把 这 些 试 点 行 的做
法 当作 操 作 手 册 照 搬 照 做 ， 以为 试 点 行 所 在农 村 的 情 况 可 以代 替 本 地 的情 况 。 这 样 一 来 ，深 入 城 镇 乡村 实 地 考 察 上 作 做 得 不 实 不 细 ， 了解 到 的情 况 不 准 ，主 观 猜测 代 替 了 实地 调 查 研究 。 ２ 硬 件 投入 轻 服 务 意识 提 高 ． 重
点 ，那 就 是 轻 视 了 市 场 主 体 — — 农 民
的需 求 ，过 多 的 听取 了 各 部 门 领 导 的意
见 ，尤 其 是 得 到 了地 方 政 府 帮 助 的地 方
这 种 情 况 会 更 明显 ，这 是 一 种 关 上 门来 搞推 进 的做 法 。 任 何 业 务推 广 和 营 销 ，忽 视 了市 场
Ａ Ｍ机 作 为 资 本 密 集 型 机 具 布放 在错 误 Ｔ 的地 点势 必 造 成 资源 的浪 费 。
３重城 区推 广轻 乡镇 普 及 ．
基
目 前 推 进 过 程 中 出 现 的 问 题 可 能 导 致 推 进 工 作 流 于 形 成 ，最
推 进 农 村 支 付 环 境 的 改 善 应 该 把 作 的重 点 放 在 有 需 求 而金 融 资 源 缺 乏