关于商业银行金融产品创新研究论文
商业银行金融产品创新问题探究
商业银行金融产品创新问题探究随着经济的不断发展和金融市场的日益完善，商业银行金融产品创新已成为金融领域的重要议题。
商业银行作为金融体系中不可或缺的一环，其金融产品创新不仅关乎经济发展的稳定和可持续，也关系到广大客户的利益和金融机构的竞争力。
商业银行金融产品创新面临着一系列的问题和挑战。
本文将从商业银行金融产品创新的概念、特点及其面临的问题进行探讨，希望能够对商业银行金融产品创新问题有一个清晰的认识。
一、商业银行金融产品创新概念及特点商业银行金融产品创新是指商业银行为了适应市场需求和发展趋势，利用金融技术和金融工具，组织和开发新的金融产品。
商业银行金融产品创新的目的在于提高金融产品的市场竞争力，满足广大客户的个性化需求，从而获得更大的市场份额和经济效益。
商业银行金融产品创新的特点主要包括：1. 需求导向性。
商业银行金融产品创新是根据市场的需求和客户的个性化需求来进行的，是一种市场驱动的创新活动。
2. 风险性。
商业银行金融产品创新涉及到金融风险的管理和控制，需要充分评估和衡量产品的风险，做好风险防范和控制措施。
3. 多元化。
商业银行金融产品创新往往具有多元化的特点，涵盖了各种金融工具和业务，如信贷产品、理财产品、支付产品等。
4. 创新性。
商业银行金融产品的创新是一种技术创新和业务模式创新，需要不断引入新的金融技术和金融工具。
商业银行金融产品创新虽然有着广阔的市场前景和发展空间，但其面临着一系列的问题和挑战，主要包括：1. 创新技术和人才缺乏。
商业银行金融产品创新需要良好的金融技术和金融工具支持，同时也需要高素质的金融人才来进行产品设计和开发，但目前我国金融技术和金融人才相对不足。
2. 风险管理不足。
商业银行金融产品创新涉及到金融风险的管理和控制，但目前我国部分商业银行的风险管理水平较低，尚未建立完善的风险管理体系。
3. 产品差异化不足。
商业银行金融产品创新缺乏差异化的产品，导致市场竞争力较弱，客户粘性不高。
商业银行金融产品创新问题探究
商业银行金融产品创新问题探究随着金融市场的不断发展，商业银行的金融产品也在不断创新。
金融产品创新是商业银行为了满足市场需求，提高盈利能力而进行的重要手段。
金融产品创新也面临着一些问题，本文将探究商业银行金融产品创新的问题。
创新风险是商业银行金融产品创新的主要问题之一。
金融产品创新需要商业银行对市场需求的准确判断，如果判断错误，将可能导致产品失败。
金融产品创新还面临着技术风险、市场风险等方面的挑战，这些风险可能增加商业银行的运营风险。
信息不对称也是金融产品创新的问题之一。
金融产品创新往往涉及到复杂的金融工程和金融技术，一般消费者对于金融产品的了解有限，很可能无法准确评估产品的风险和收益。
商业银行在金融产品创新中往往具有更多的信息，这导致信息不对称，可能使得消费者在购买金融产品时受到不当影响。
监管政策也对商业银行金融产品创新产生了影响。
由于金融产品创新涉及到金融风险的增加，监管部门为了保护消费者和金融市场稳定，可能会对金融产品创新进行限制和监管。
这可能增加商业银行的成本和风险，对金融产品创新造成一定影响。
金融产品创新还可能面临市场竞争的压力。
随着金融市场的发展，商业银行金融产品创新的竞争日益激烈。
不同商业银行之间的金融产品创新可能会产生类似的产品，导致市场份额的争夺和盈利能力的下降。
为了解决以上问题，商业银行可以采取一些策略。
商业银行在进行金融产品创新之前应该进行充分的市场调研，准确判断市场需求，降低创新风险。
商业银行在金融产品创新过程中应该注重产品的透明度，加强与消费者的沟通，减少信息不对称。
商业银行应该与监管部门密切合作，遵守监管政策，确保金融产品创新符合监管规定。
商业银行应该注重技术创新和研发能力的提升，增强自身的竞争力。
商业银行金融产品创新面临着创新风险、信息不对称、监管政策影响和市场竞争压力等问题。
商业银行可以通过市场调研、产品透明度、与监管部门合作和技术创新等策略来解决这些问题，提高金融产品创新的成功率和盈利能力。
商业银行金融产品创新问题探究
商业银行金融产品创新问题探究随着金融科技的快速发展和金融市场的不断变革，商业银行的金融产品创新已成为银行业发展的重要推动力量之一。
金融产品创新为商业银行带来了新的商机和竞争优势，同时也为客户提供了更多元化的金融服务。
金融产品创新也面临着一系列问题和挑战，如创新风险、监管合规、客户需求等问题。
本文将探究商业银行金融产品创新中存在的问题，并提出相应的解决方案。
一、金融产品创新的难点1. 风险管理问题金融产品的创新往往伴随着更高的风险，特别是在金融科技不断发展的情况下，新兴的金融产品往往具有更多的不确定性和风险。
商业银行在创新金融产品时需要充分考虑各种风险因素，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
如何有效的控制和管理这些风险，已成为商业银行金融产品创新的关键难点之一。
2. 监管合规问题金融市场的监管环境日益严格，商业银行在金融产品创新时需要满足各种监管机构的合规要求，包括资本充足率、风险管理、客户保护等方面。
在金融科技快速发展的情况下，监管机构的监管要求也不断变化，商业银行需要不断适应新的监管要求，这为金融产品创新带来了一定的挑战。
3. 客户需求问题在金融产品创新中，商业银行需要充分了解客户的需求和偏好，开发出符合客户需求的金融产品。
客户需求是多变的，商业银行需要不断调整和优化金融产品，以满足客户的不同需求。
客户需求问题也成为商业银行金融产品创新的一大挑战。
二、解决方案探讨1. 提高风险管理能力商业银行在金融产品创新中需要加强风险管理能力，包括风险识别、风险评估、风险控制等方面。
商业银行可以引入先进的风险管理技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和预测能力。
商业银行可以建立完善的风险管理体系，包括内部控制、风险管理流程等，提高对风险的控制能力。
2. 加强监管合规意识商业银行在金融产品创新时需要加强对监管合规的意识，建立完善的合规管理制度，确保金融产品的合规性。
商业银行可以加强与监管机构的沟通和合作，及时了解监管要求和政策动态，以便更好地满足监管要求。
我国商业银行金融产品创新探讨
我国商业银行金融产品创新探讨摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。
然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亟待改进。
本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。
关键词：商业银行；产品创新；现状；问题；策略随着金融经济环境的变化和行业竞争的加剧，我国商业银行的利润收入从传统的依靠存贷利差转向多元化，其中创新产品的收入所占的比重越来越高，金融产品创新已成为我国商业银行提高核心竞争力的重要手段。
金融产品创新在金融创新体系中占有核心地位，是指商业银行运用新思维、新技术，不断创造、更新、推广新的业务品种和服务项目，以满足客户多样化的金融消费需求，从而实现银行经营利润最大化和风险最小化的经济行为过程。
金融产品创新是相对概念，不仅指商业银行自主开脱的原创性产品，还包括对原有产品功能的拓展、从国外引入已经成熟的产品、产品间的重新组合、产品的重新市场定位等。
近年来，我国商业银行金融产品创新取得了显著成效，但在产品创新方面还存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题。
面对日益严峻的竞争，我国商业银行必须消除制约金融产品创新的因素，提高我国商业银行金融产品创新的质量与效率，增强我国商业银行的核心竞争力。
一、我国商业银行金融产品创新的额现状及问题（一）我国商业银行金融产品创新的现状随着我国金融市场的逐步开放和银行产权制度改革的推进，二十世纪九十年代后我国金融产品创新速度加快。
一些商业银行陆续推出一系列的产品创新，为其发展开辟了新的路径。
此后工商银行、中国银行等相继推出专门的产品创新机构，致力于探索新的金融产品。
现阶段，我国商业银行已从传统依靠存贷利差收入转向多元化的收入，纷纷推出了自己的新产品，如各类理财产品、资金托管、企业年金、投资银行等。
商业银行金融产品创新的风险管理研究
金融观察Һ㊀商业银行金融产品创新的风险管理研究严㊀伟摘㊀要：在商业银行竞争趋势愈强的背景下，各家银行都在积极尝试和发展金融产品创新㊂但是，金融产品创新在带来银行自身收益和促进经济发展的同时，也带来了一定程度的风险㊂因此，为降低金融产品创新带来的风险，有必要对金融产品的风险进行分类，并建立相应的风险管理模型㊂关键词：商业银行；金融产品；创新；风险管理；研究一㊁引言金融产品创新虽然为商业银行的发展带来更多的利润，但是也带来相应的金融风险隐患㊂我国的商业银行在发展过程中主要依靠传统的金融产品㊂衍生产品创新是一项新的发展，并且起步较晚㊂尽管我们在资产证券化方面取得了一些成就，但许多风险依然存在㊂因此，重视商业银行产品创新过程中的隐性风险，增强风险管理及控制，辨别经营风险要素，构建科学合理有效的经营风险防控监督指标体系是现阶段商业银行商品创新过程中的紧迫具体任务㊂二㊁商业银行金融产品创新的风险概述产品创新的风险可以定义为公司低估其内部和外部环境或无法适应新产品开发过程㊂这使得在产品创新过程中难以有效控制，从而导致新产品开发失败的可能性大大增加㊂新产品开发中可能出现的风险主要有以下几点：第一，技术经营风险，是因为金融产品技术不成熟或金融产品设计过程中的不稳定性所致，金融创新措施未能按照原定预期进行；第二，市场风险，新产品的推出必须满足客户的需求，并在短时间内被市场接受㊂如果产品过于超前或市场已处于成熟期就会导致产品被接受程度不及预期，造成投资浪费的风险，会严重影响银行的经验和资源；第三，信用风险，合同一方不能按照合同履行的风险；第四，流动性风险，这种风险通常是由于某些金融衍生品持有人无法在市场上找到竞争对手而可能以低于市场的价格出售金融衍生品而产生的㊂第五，法律法规风险，因金融产品创新往往是发生在现有法律法规管控之外，即存在一个时间差的情况，创新行为会早于法律约束行为㊂三㊁商业银行金融产品创新风险管理的现状（一）金融产品创新风险的管理水平低我国商业银行金融产品创新风险管理水平较低的原因有以下几点：第一，在信用风险管理方面，我国商业银行金融业务创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析及一般的定量分析㊂依据管理决策工作人员的实践经验辨别及评估此种经营风险，一些国外发达国家已经具有相对成熟的内部评估技能，并且都倾向于使用先进的内部评估方法㊂因此，我国商业银行产品在信用风险管理方面相对落后；第二，在消费市场风险管理方面，大多数发达国家选用压力测试当作剖析㊁评估和衡量市场风险的关键管理方法，而我国的大多数商业银行现阶段尚未能够实现㊂（二）金融产品创新风险管理平台落后如今，在我国大多数商业银行中，为金融产品创新建立风险管理平台显然落后于发达国家㊂这种落后主要反映如以下几点：第一，缺乏对风险管理的了解，缺乏有效的风险管理方法；第二，大多数商业银行尚未完全形成风险管理文化，管理理念相对落后；第三，每个银行都更加重视硬件投资，但是在建立管理信息系统方面却落后㊂（三）金融产品创新监管力度不足目前，我国的金融产品创新监管机构与过去相比已取得了很大进步，但仍然存在以下几个问题：第一，金融产品创新监管的概念已经相对落后，大多数我国金融监管部门只偏向机构监管，忽略功能意识的监督，每个监督部门似乎都是各自独立的；第二，金融产品创新监管技术不健全㊂我国大多数金融监管机构已经发布了金融产品创新项目中的风险管理指南，但量化管理水平仍然相对较低，并且产品监管信用体系和相关数据库也相对不完善；第三，关于金融产品创新的信息披露不够全面和标准化的㊂大多数金融机构披露的产品创新信息仅限于财务报表的披露，这直接影响监管机构的风险评估并损害其声誉㊂（四）金融产品创新监管仍不到位商业银行在发展过程中已经取得了一定数量的创新产品，并取得了长足的进步，但风险防控监督仍然存在很多弊端㊂首先，监督的概念落后于大型银行，产品功能的监督需要改进㊂职责不明确，部门之间缺乏协作，信息交互不畅，导致交叉业务置于空白地带㊂其次，产品技术监督水平㊁量化管理水平落后，移动信息系统尚未建立，缺乏管理人才㊂由于存在严重缺陷，无法有效改善技术设备经营风险监管㊂四㊁商业银行金融产品创新风险管理对策（一）加强金融产品创新内部风险的控制力度１．构建以大数据㊁人工智能技术为核心的商业银行风险管理平台，将此种技术充分渗入商业银行的各个方面，促进商业银行金融业务产品创新业务开发㊁风险管控㊂２．提升金融创新商品经营风险定量分析的能力，我国商业银行金融创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析，相对比较小的定量分析，通常仅取决于决策管理人员㊂为了评估和掌握经验水平，有必要提高商业银行金融创新产品风险管理的定量分析水平㊂３．制订科学合理的金融产品创新风险管理策略㊂目前，我国大多数商业银行的主要收入来源是传统的存贷款和经纪业务，而资产负债表外业务，特别是金融衍生品创新业务相对较少，因此应建立科学合理的计划策略以提高风险管理能力㊂（二）构建和完善商业银行风险监管体制１．加强商业银行综合风险监管㊂金融危机爆发，我国商业银行所承担的损害相对较少，但随着我国金融市场的发展和创新，预计面临的风险将会不断增加，因此为避免未来巨１１１大的损失，有必要加强对商业银行风险的监督㊂２．有必要完善风险调整机制㊂金融创新产品，尤其是金融衍生产品，具有跨机构和市场的特征㊂根据对我国金融市场监管现状的分析，有必要建立有效的风险机制，以避免出现监管重叠以及真空的情况㊂（三）优化金融产品风险管理市场的约束制度１．完善金融产品创新信息披露机制㊂金融产品创新市场信息披露机制可以帮助投资者判断风险状况和自身风险㊂约束能力使监管机构可以有效地分析市场的运营状况，从而规避这些风险并承担管理职责㊂２．完善金融机构自律机制及第三方监督制度㊂金融机构的自律制度主要是为了避免商业银行间的过分竞争而且规范市场竞争，进而减少其监督成本而是有效地节约财政资金㊂随着经营风险的产生，构建金融机构的自律机制更为重要㊂（四）将信息技术引入到风险平台管理建设中移动互联网技术应用结合金融业务打造了互联网金融，这是一项典型的结合科技创新的金融产品创新应用案例，其给金融体系带来很大的变革，不仅改变了商业银行的经营思路，也给国家金融监管带来了挑战和思考㊂商业银行自身的风险平台建设，也应根据自身基础数据的情况，依托大数据技术㊁人工智能技术，建立智能化的风险管理平台㊂一方面可提高经营风险防控的智能化管理，另一方面依托大数据平台实现资源共享，可有效提高经营风险防控的能力和范围㊂商业银行本身拥有海量的业务交易数据，另外，由于近１０余年互联网电子媒介的发展，大量非交易数据，即客户的非交易行为也沉淀在银行的电子渠道交易记录中㊂依靠这些数据基础，根据相应模型算法，生成大数据平台基础数据，可以提供银行下游系统所需数据资源㊂对于风险管理平台，其根据所需获取相应数据资源后，依靠机器学习等组合算法模型，构建银行自身的智能化风控体系㊂实现金融科技赋能商业银行精准风控㊂五㊁结语综上所述，为了管理商业银行的金融产品创新风险，有必要加强金融产品创新的内部风险控制，建立和完善商业银行风险监管体系，优化金融产品风险管理的市场威慑体系㊂有效管理金融产品创新风险，确保商业银行稳定发展㊂参考文献：［１］黄海屏．银行金融产品创新及其风险防控途径分析［Ｊ］．时代金融，２０１７（２４）．［２］张白愚．商业银行金融创新和风险管理［Ｊ］．时代金融，２０１７（５）．［３］胥欣华．探析我国商业银行金融创新中的风险管理［Ｊ］．中国商论，２０１６（１５）．［４］陈泊伶．商业银行金融产品创新及其风险防控分析［Ｊ］．现代工业经济和信息化，２０１６（９）．作者简介：严伟，天津银行㊂（上接第１１０页）势良好，商业银行可以以发展型投资战略为主，对人力㊁设备等方面进行投资，扩大银行产品市场占有率㊂以下介绍两种目前商业银行可用的扩张投资战略㊂（一）投资可转债可转债是一种可转换式债券，最初通过购买公司发行的债券为企业进行融资，当企业上市时这部分债券就转换成股票，实际上是一种将债券和股票进行兑换的方式，是公司发行的具有附加价值的股票㊂目前，可转债已经成为资本市场进行投融资的重要方式，越来越多的银行愿意选择可转债的方式进行投资，可转债已经成为资本市场上一种重要的金融创新工具，但是企业进行可转债的投资不宜操之过急，需要先对可转债市场进行详细的评估，了解风险之后才能进入到可转债市场㊂（二）投资发展财务顾问业务财务顾问一种新型的业务，对银行来说是出售专业的投资知识与管理经验给企业来获得收益，而对企业来说拥有专业的财务顾问能大大程度上为企业避免风险，在低风险的背景下获得更多的收益㊂财务管理顾问业务主要是银行针对企业特色制订个性化的财务问题研究方案，在业务的发展过程中以银行的业务经验为基础，充分发挥银行的平台优势为目标客户进行项目追踪知道和反馈㊂过去的投融资方式已不能满足当前银行的发展，选择新型的投融资方式是银行进行财务管理的重要手段，而为企业提供财务顾问管理就是一种新型的银行投融资方式㊂随着经济的发展，中小企业以及小微企业为了跟上经济形势，企业迅速扩张，而本身的财务管理匮乏，不能良好的适应市场发展，如果使自己企业能够更全面的发展是企业目前所面临的难题，最便捷的方式就是选择银行提供的财务顾问业务，企业的改造与结构重组，经营方式的转型都需要有相当能力和经验的机构进行指导㊂所以说为企业提供专业的财务顾问，不仅是银行与银行之间同类产品激烈竞争的结果，也是适应市场的需求，帮助中小微企业进行转型的必然要求㊂是建立银行与企业新型关系的迫切需要㊂五㊁结语银行业的发展如今已经进入了瓶颈期，财务战略管理对银行投融资具有重要的影响㊂无论是从银行财务管理的长远发展还是提升自身财务竞争力的角度来看，财务管理的制订都具有极其深刻的战略意义㊂财务管理战略是在对银行及企业内外部环境做出详细评估后制订的一种符合自身发展的财务管理制度，银行要想得到长远的发展必须将财务管理战略与实际经营结合起来，在低风险的前提下通过多种投融资方式为自身带来经济收益，有效的利用自有的资源制订符合自身的财务战略㊂参考文献：［１］王建飞．商业银行财务管理优化策略研究：以青海银行为例［Ｊ］．品牌，２０１９（２３）：２４－２６．［２］王昱．新能源经济下商业银行投资策略研究［Ｊ］．商情，２０１７（３１）：５９．作者简介：陆智颖，交通银行㊂２１１。
我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究
我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究【摘要】我国商业银行金融产品创新作为金融行业的重要一环，对于促进经济发展和满足客户需求具有重要意义。
本文通过对我国商业银行金融产品创新现状进行分析，发现存在着一些问题和不足，如创新速度不够快、创新理念不够前沿等。
针对这些问题，本文提出了一些创新对策建议，包括加强金融科技应用、提升产品服务体验等。
本文也探讨了创新路径，为我国商业银行金融产品创新提供了一些思路。
商业银行应当加大金融产品创新力度，不断提升服务水平和竞争力。
展望未来，我国商业银行金融产品创新有望进一步完善，为金融行业持续发展做出积极贡献。
【关键词】商业银行、金融产品、创新、现状、问题、对策、研究、背景、意义、不足、建议、路径、总体结论、展望未来。
1. 引言1.1 研究背景我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究引言随着我国经济的快速发展，金融业也不断迎来新的机遇和挑战。
作为金融体系的重要组成部分，商业银行在金融产品创新方面扮演着至关重要的角色。
商业银行的金融产品创新，不仅能够满足不同客户的金融需求，还能够推动金融市场的发展和经济结构的优化调整。
我国商业银行金融产品创新在实践中依然面临着诸多挑战和问题，需要进一步加以研究和探讨。
在当前金融市场竞争激烈、金融科技快速发展的背景下，商业银行如何在金融产品创新上保持竞争优势，提高服务质量，满足客户需求，成为摆在商业银行面前亟待解决的问题。
对我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策进行深入研究，对于推动金融业的健康发展，提升我国金融服务水平具有重要意义。
1.2 研究意义金融产品创新是商业银行不断提升服务水平、推动经济发展的重要手段。
随着我国金融业的开放和国际化趋势，商业银行金融产品创新的意义日益突显。
通过深入研究我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策，可以为商业银行提供思路和方向，帮助其更好地适应市场变化、满足客户需求。
对商业银行金融产品创新进行研究，也有助于促进金融市场的健康发展，提高金融业的竞争力和创新能力。
商业银行金融产品创新
商业银行金融产品创新随着经济的不断发展和金融业的快速进步，商业银行在金融产品创新上扮演着重要的角色。
金融产品创新对于商业银行的发展至关重要，它既可以提升银行的竞争力，也能够满足客户不断变化的需求。
本文将探讨商业银行金融产品创新的必要性、现有的创新产品以及未来的发展趋势。
一、商业银行金融产品创新的必要性商业银行金融产品创新具有以下几个重要的必要性。
首先，创新可以提高银行的竞争力。
在竞争激烈的金融市场中，商业银行需要通过不断创新来吸引更多的客户，提高客户黏性，并与其他银行形成差异化竞争优势。
通过推出具有独特特点的金融产品，商业银行可以在市场中脱颖而出。
其次，创新可以满足客户的多样化需求。
随着社会的进步和人们对金融服务的需求日益增长，传统的金融产品已经不能完全满足客户的需求。
通过创新，商业银行可以根据客户的不同需求，定制化推出更加个性化的金融产品，提供更好的金融服务。
最后，创新可以提升银行的盈利能力。
金融产品创新可以帮助商业银行挖掘新的商机，拓展收入来源。
通过创新金融产品，商业银行可以提高产品的附加值，提升客户的购买意愿，从而增加收入。
同时，创新还可以降低产品的成本，提高效率，增加银行的盈利能力。
二、商业银行金融产品的现有创新商业银行已经在金融产品创新方面取得了一些成果。
以下是一些典型的金融产品创新案例。
1. 移动支付随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动支付逐渐成为人们生活中的重要组成部分。
商业银行通过移动支付技术创新，推出了各种便捷的支付服务，如手机银行、支付宝等。
这些创新产品不仅提高了支付的速度和方便性，也为银行带来了可观的收入。
2. 互联网金融产品互联网金融是近年来金融业的重要创新领域之一。
商业银行通过与互联网企业合作，推出了一系列创新的金融产品，如网上银行、P2P借贷、众筹等。
这些互联网金融产品不仅为客户提供了更加便捷的金融服务，也为银行带来了新的盈利机会。
3. 金融衍生品金融衍生品是商业银行金融产品创新的重要方向之一。
商业银行的创新金融产品
商业银行的创新金融产品随着科技的高速发展和全球经济的不断变化，商业银行作为金融服务的中心环节，必须不断创新以适应市场需求。
创新金融产品是商业银行实现可持续发展的重要方式之一。
本文将就商业银行的创新金融产品进行探讨，并突出其中的亮点和潜在影响。
I. 智能投顾产品在数字化时代，智能技术的应用正在改变人们的生活方式，也深刻影响着金融领域。
商业银行可以借助人工智能技术，推出智能投顾产品，为客户提供更全面、精准的投资建议。
智能投顾产品通过数据分析和算法模型，能够根据客户的风险承受能力、投资目标等个性化信息，为客户提供量身定制的投资组合，实现更高的投资收益。
II. 移动支付产品移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，商业银行可以利用移动支付技术，推出创新的移动支付产品，方便客户进行快捷、安全的支付。
例如，通过手机银行应用或者二维码支付，客户可以在线上线下都能方便地完成交易，提高交易效率和便利性。
III. 互联网金融产品随着互联网的普及和发展，互联网金融产品成为商业银行创新的重要方向。
商业银行可以通过设立互联网金融平台，推出具有个性化服务的产品，如P2P借贷、股票基金交易等。
互联网金融产品的优势在于方便快捷、门槛低，满足了年轻一代客户对金融服务的需求。
IV. 区块链应用产品区块链作为一种分布式账本技术，能够实现去中介化、透明化的交易方式。
商业银行可以运用区块链技术，推出相关的金融产品。
例如，通过区块链技术实现跨境汇款的快速、安全和低成本，提高国际交易的效率和透明度。
此外，商业银行还可以利用区块链技术构建信用评价体系，提供更精准的信用服务。
V. 环保金融产品随着环境污染和气候变化问题的凸显，环保金融产品成为商业银行创新的重要领域。
商业银行可以推出绿色贷款、碳交易等环保金融产品，支持和促进可持续环保发展。
这不仅符合社会责任，也能够满足越来越多客户对绿色金融的需求。
总结商业银行的创新金融产品是推动金融业发展的重要驱动力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
陕西广播电视大学金融本科毕业论文论文题目：商业银行金融产品创新研究For personal use only in study and research; notfor commercial use封面格式错误，页眉错误！For personal use only in study and research; notfor commercial use姓名：周欣For personal use only in study and research; not forcommercial use学号：57337指导老师：***专业：金融班级：12秋学校：陕西广播电视大学商业银行金融产品创新研究摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。
然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亚待改进。
本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。
关键词:商业银行产品创新策略一、我国商业银行金融产品创新的现状目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场发展。
消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均使同业之间的竞争白热化，银行将面临更加强有力的挑战。
（一）我国中资商业银行金融创新产品种类较少随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开始显现其推动事业发展的作用。
以中间业务为例，2010年四大国有商业银行并购与重组等融资顾问新产品创造中间业务收入超过800亿元，而同期四大国有银行中间业务收入达1130.31亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和动机正在变化。
（二）金融产品创新仍处于较低层次原始型金融产品多集中在传统的储蓄存款领域，例如有奖储蓄、耐用消费品定向储蓄等品种，实际上变相地提高了储蓄存款的利率，表现出一些以创新规避利率管制的倾向。
随着银行业竞争愈演愈烈，商业银行在加强金融产品创新的过程中加大产品组合力度。
如针对中小企业融资，工商银行推出“网贷通”业务;交通银行覆盖企业不同发展阶段的融资服务“一站通”，中信银行的“则富阶梯”四步走等。
通过组合配置优化了产品服务流程，这属于渐进式创新。
（三）银行与新兴交易模式相结合随着互联网产业的吃速增长，其强大的信息综合服务功能改变了经济社会各个层面，传统商业银行面临着自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战。
以美国花旗银行为代表的西方银行紧抓互联网工具不断进行金融创新，满足日渐迅猛的网络经济发展。
目前各大商业银行正逐步加大网络金融产品创新，比如工商银行与阿里巴巴联合推出的公司类产品—网商联保贷款“网贷通”和“易融通”已上线一年多；广东发展银行推出“好融通”;建设银行推出“e贷通”系列产品。
表1 2010上半年四大国有商业银行部分新产品与中间业务收入比较 (单位:亿元)资料来源:笔者根抓下商银行、农业银行、中国银行、建设银行银行则务报表和银行业监督管理委员会相关资料整理得出。
（四）利率市场化促使商业银行要加大金融产品创新一是随着业内竞争日趋激烈以及银行业监仔管理委员会监管措施的逐步落实，银行传统存贷款的业务盈利空间缩小;二是利率市场化的趋势标志银行业传统业务的高盈利时代已过去，必须通过金融产品的创新来维持利润的继续增长。
（五）信贷产品结构存在突出矛盾各大商业银行一边是互相竞争向大中型企业借贷，另一边却向有发展潜力的中小企业惜贷或者高息借贷;一边是企业跨地区、跨国发展后银行服务的滞后，另一面是银行对新兴电子信息、技术和网络技术的被动跟进。
近年来的经济危机打击了商业银行的传统业务，却为中间业务产品创新带来了较大机遇，所占业务比例有了较高提升。
这为金融产品的创新创造了有利条件，也为银行提供了极好的发展机遇。
二、我国商业银行金融产品创新中存在的问题（一）产品整合程度不高从产品管理实践来看，国内银行往往是以产品为中心，而不是以客户为中心，缺乏为客户创新的意识，是为了创新而创新，创新出来的产品并不一定是客户所需。
同时，产品的开发和改进往往是从银行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融产品。
虽然现在银行业务种类繁多，口益进步的技术和变化的市场为银行产品创新提供了广阔的空间，但却无法真正为客户提供一套系统的解决方案，如美国花旗银行为客户提供储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、则务咨询、资产管理等全能式的金融服务，客户为了真正满足自己的需求，可能还需要选择不同银行的不同产品。
（二）缺乏创新加入WTO以后，我国金融监管当局仍可直接干预产品进入市场，一发现风险会直接限制，比如直接限制贷款和相关理则产品的规模、指令性限制某个产品的销售等。
尽管商业银行也努力创新，但前提是要符合监管当局的要求和政府的阶段性安排，这较大程度上影响了商业银行创新的积极性和效率，创新的发展必然受到影响。
（三）金融产品创新体制和流程的设置不尽合理各家商业银行产品创新的机构设置各有不同，管理职能部门间比较混乱。
部分商业银行产品创新机构设置情况见表2。
笔者了解到，商业银行产品创新的权限绝大部分集中于总行，其流程更是限制了创新的动力。
工商银行、兴业银行现行的产品创新流程均类似于项目市批流程，超权限部分由各业务部门上报总行业务条线管理部门市批，权限以内则由分行业务部门牵头汇同相关部门进行产品开发。
招商银行产品创新由总行负责中要通过借鉴国外银行产品开发而成，下级行基本无权限。
表2 金融产品创新机构设置等同业比较资料来源:笔者根据中国银行、农业银行、下商银行、建设银行、招商银行内部调查愁理得出。
（四）产品同质化现象严重纵观西方商业银行，其创新大多数都是自发的原创性创新，具有鲜明的特色。
西方商业银行在遵循国家政策的同时主动挖掘客户需求，获得了良好的经济收益、品牌声誉和产品研发经验。
目前，我国正处于经济体制改革过程中，一些银行始终难以转变观念，产品创新缺乏活力，定位趋于一致，也使得各商业银行产品种类、结构及服务功能大同小异。
一方面导致银行间同质产品竞争激烈，利润率降低;另一方面导致银行部分产品闲置，造成资源的浪费日。
另外，我国商业银行的金融产品创新过分依赖模仿国外或国内领先的创新，目前该类金融产品占我国金融产品的大部分份额。
现有的金融产品基本上是由总行设计，然后推广到各地区分行，产品地区的差异性、附加值、科技含量都比较小，也是造成我国金融产品同质化的原因之一。
三、我国商业银行金融产品创新的制约因素（一）法制因素商业银行金融产品创新与外界法律环境有着密切的关系，现阶段，我国法制环境建设与金融创新发展不相符，阻碍了金融产品创新的发展。
1．法制建设滞后随着经济全球化的发展，我国金融环境发生了重要变化，但法制建设却跟不上时代发展的步伐，此法律法规中的条款已不能满足商业银行发展的需求。
如《商业银行法》中的对银行业务范围的保护多集中在传统业务范围内，不利于新产品的保护，也不利于商业银行的金融产品创新。
2．中间业务产品创新需求与法律滞后存在矛盾目前，我国商业银行中间业务取得了一定的发展，但法律滞后不利于其人力发展。
如我国商业银行的服务创新主要体现在综合理则和电子银行服务方而，但是与之相关的法律法规较为滞后。
如网上银行业务理应得到很好的推广，但由于法律不完善，网上银行业务存在一定的风险，使得客户望而却步，因此业务开发缓慢，基本上还是处在推销阶段。
另外，商业银行金融产品创新在技术方而比法律发展的快，但由于法律的溃乏，产品创新只能停留在法制的框架内，不利于金融产品创新的发展。
（二）监管因素随着我国金融监管体制改革的深入，我国金融监管制度比之以前已有了很大的松动，但与西方国家相比，我国金融监管制度还有比较大的晋升空间。
1．金融监管激励机制未形成现阶段，我国商业银行金融产品创新多是金融机构根据自身需求开发的，金融监管部门还没有制定相应的保护和激励机制来调动商业银行产品创新的积极卞动性，也没有制定金融安全条例，为商业银行在金融产品创新过程中处理好安全与效率问题提供参考依据。
2．金融监管创新意识落后目前，金融监管部门也一定程度上鼓励商业银行进行业务创新，但是这种理念是比较保守的，还没有形成只要不违反法规都可以做的意识，而是完全按照规定来，规定允许做的才能做。
金融监管部门对商业银行开发的新业务实行逐级授权的原则，给予审批或备案。
一般情况下，商业银行分支机构开发的业务，不能超过上级银行的业务范围，所以金融监管部门在审查新业务时，往往会超出规定的产品创新持等待态度，或者不经过研究直接就给予否定，这与商业银行的产品创新需求不相符。
（三）政府管制因素金融产品创新受外部的影响较人。
西方商业银行金融产品创新主要是由商业银行自发进行的，然后政府把这些创新型产品规范化、制度化，从而形成一种自上而下，以巾场创新为主，制度创新为辅的形式。
而我国由于政治经济环境的限制，我国商业银行人都采用“分页经营、分业该管理”的框架，这决定我国商业银行的产品创新主要是在政府的推动下进行的。
（四）内部因素1．商业银行现有制度制约产品创新我国商业银行近年来加人了内部控制力度，强调经营管理制度的统一。
这种统一性对提高营销层次、防范整体风险、加强内部管理等起到一定的作用，但由于各个银行分支机构之间存在差异。
因为基层经营单位与市场结合紧密，创新的动力人，但其权限有限，很难确保创新的针对性，必会抑制基层单位产品创新的积极性。
2．创新人才缺乏目前，商业银行正处在经营模式转型期，投资理则与信息科技等产品创新方而的人才比较缺乏，银行自主创新的能力较弱，这是商业银行产品创新还停留在模仿阶段的主要因素。
比如个人理才业务还停留在表而，很难有实质性的突破，主要是因为缺乏专业的个人理财人才。
四、我国商业银行金融产品创新的策略（一）观念创新策略任何创新都需要观念的创新，我国商业银行必须紧跟时代发展步伐，从传统观念中解脱出来，创新观念，从而找出解决问题的方法。
1．坚持以人为本的管理观念我国商业银行要树立以人为本的管理观念，建立起每个员工都有机会施展才能的机制，充分调动员工的积极卞动性，从而促进商业银行产品创新的发展，实现员工与银行的双赢。
2．增强情感管理观念目前，各商业银行推出了人同小异的金融产品，单靠这此金融产品的作用很难激发客户的热情。
现代商业银行创新活动以由机械化的金融服务提升到情感型服务。