互联网消费金融的风险分析与监管建构
互联网金融风险与监管
互联网金融风险与监管随着科技的飞速发展，互联网金融成为现代经济体系中不可或缺的一部分。
它以其高效、便捷的特点赢得了广大用户的青睐，然而，伴随其快速发展的同时，各种风险亦逐渐浮现，对监管提出了新的挑战。
互联网金融的风险主要表现在以下几个方面。
首先是信用风险，由于线上交易缺乏有效的身份识别和信用评估机制，导致借贷双方信息不对称，增加了违约的可能性。
其次是流动性风险，一些平台以高额回报为诱饵吸引投资者资金，却未能充分披露资金运用情况，一旦出现集中兑付，便可能面临流动性危机。
再者是操作风险，网络安全问题和技术故障可能导致用户资金损失。
最后是法律风险，由于相关法律法规滞后于互联网金融产品的创新速度，很多业务活动处于监管空白或模糊地带。
面对这些风险，加强监管显得尤为重要。
监管机构需要从以下几个方面着手强化互联网金融的监管。
首要的是完善相关法律法规，制定专门针对互联网金融的监管规范，明确各类金融活动的合法边界。
接下来是建立和完善互联网金融企业的准入和退出机制，通过设置门槛筛选出具有良好资质和健全内控机制的平台，同时为经营不善的平台提供合理退出渠道。
此外，加强事中事后监管也至关重要，采用大数据分析等技术手段，实现对互联网金融活动的实时监控和动态管理。
与此同时，提高透明度也是降低风险的有效手段之一。
监管机构应要求互联网金融企业增强信息披露，包括财务状况、资金流向、项目详情等，以便投资者做出更为明智的投资决策。
还应鼓励行业自律，支持行业协会等组织制定统一的行业标准和自律规范，共同营造一个健康有序的市场环境。
在防范和化解互联网金融风险的过程中，监管不仅要做到严格，更要精准。
避免“一刀切”的做法，因势利导，根据不同业态、不同风险特点采取差异化的监管策略。
同时，监管者也要与时俱进，不断学习和掌握新技术、新方法，以适应互联网金融领域日新月异的发展。
综上所述，互联网金融虽然带来了便利和效率，但其潜在风险也不容忽视。
只有通过有效的监管措施，才能确保互联网金融健康发展，保护投资者权益，维护金融市场稳定。
互联网金融的潜在风险及对策
互联网金融的潜在风险及对策随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并在短时间内取得了显著的成就。
它以其便捷、高效的特点，为广大用户提供了丰富多样的金融服务，如网络支付、网络借贷、众筹融资等。
然而，如同任何新兴事物一样，互联网金融在带来诸多便利的同时，也潜藏着一系列不容忽视的风险。
一、互联网金融的潜在风险1、信息安全风险在互联网金融中，大量的用户信息和交易数据在网络中传输和存储。
这些信息包括个人身份信息、银行卡号、交易记录等，如果遭到黑客攻击、数据泄露或被非法利用，将给用户带来巨大的损失。
例如，不法分子可能通过窃取用户的账号和密码，进行盗刷、诈骗等违法活动。
2、信用风险互联网金融的信用评估体系相对传统金融机构而言还不够完善。
由于网络借贷等业务往往缺乏面对面的审核和实地调查，借款人的信用状况难以准确把握。
一些借款人可能故意提供虚假信息，或者在获得贷款后恶意拖欠还款，导致违约风险增加。
3、操作风险互联网金融业务依赖于网络技术和系统，如果技术出现故障、系统漏洞或者操作失误，可能会导致交易失败、资金损失等问题。
例如，系统崩溃可能导致用户无法正常进行交易，或者错误地处理用户的资金。
4、法律风险互联网金融作为新兴领域，相关法律法规还不够健全。
一些互联网金融业务可能处于法律的灰色地带，容易引发法律纠纷。
此外，不同地区的监管政策存在差异，也给互联网金融企业的合规经营带来了挑战。
5、市场风险互联网金融市场波动较大，受到宏观经济环境、政策调整、行业竞争等多种因素的影响。
例如，货币政策的变化可能导致资金成本上升，从而影响互联网金融产品的收益率；行业竞争的加剧可能导致部分企业倒闭，给投资者带来损失。
6、流动性风险一些互联网金融产品，如某些网络理财产品，可能存在资金期限错配的问题。
当大量投资者同时赎回资金时，平台可能无法及时满足赎回需求，从而引发流动性危机。
二、应对互联网金融风险的对策1、加强信息安全保护互联网金融企业应加大在信息安全方面的投入，采用先进的加密技术、防火墙、入侵检测系统等，保障用户信息和交易数据的安全。
互联网金融风险及监管研究
互联网金融风险及监管研究在当今数字化时代，互联网金融以其便捷、高效的特点迅速崛起，深刻改变了金融服务的供给方式和人们的金融消费习惯。
然而，与这种快速发展相伴而生的是一系列不容忽视的风险，这也使得对互联网金融的监管成为了一个至关重要的课题。
互联网金融风险呈现出多样化和复杂性的特点。
首先是信用风险。
由于互联网金融的交易往往基于虚拟的网络环境，借贷双方信息不对称的问题更加突出。
借款人的真实信用状况难以准确评估，导致违约风险增加。
一些不法分子甚至可能利用虚假身份和信息进行欺诈性借贷，给投资者带来巨大损失。
其次，市场风险也是一大挑战。
互联网金融市场的价格波动受到多种因素的影响，如宏观经济形势、政策调整、行业竞争等。
由于互联网金融产品的创新速度快，投资者对其风险和收益的理解可能不够充分，容易在市场波动时做出错误的决策。
操作风险同样不容忽视。
互联网金融依赖于复杂的信息技术系统，系统故障、网络攻击、数据泄露等问题时有发生。
一旦出现技术漏洞，可能导致交易失败、资金损失、客户信息泄露等严重后果。
此外，法律风险也是互联网金融面临的重要问题。
由于互联网金融的发展速度远超相关法律法规的制定和完善，许多业务活动可能处于法律的灰色地带。
一些互联网金融平台可能通过打擦边球的方式规避监管，给金融秩序和投资者权益带来潜在威胁。
面对这些风险，加强互联网金融监管具有重要的现实意义。
有效的监管可以保护投资者的合法权益，增强公众对互联网金融的信心，促进互联网金融行业的健康可持续发展。
在监管策略方面，首先要完善法律法规体系。
明确互联网金融的业务范围、准入标准、监管主体和责任等，为监管工作提供明确的法律依据。
同时，要加强对互联网金融创新的监管。
对于新出现的金融产品和服务，要及时进行风险评估，制定相应的监管规则，避免监管空白。
加强信息披露制度建设也是关键。
要求互联网金融平台向投资者充分披露产品的风险、收益特征、运营情况等信息，提高透明度，让投资者能够做出理性的投资决策。
互联网金融风险现状及监管策略
互联网金融风险现状及监管策略互联网金融是指以互联网为载体，利用互联网技术和数字化手段，为金融产品和服务提供方与金融消费者之间提供连接和交互的一种金融模式。
互联网金融的发展对金融业产生了深远的影响，但与其发展相伴而生的也是一系列的风险。
本文将从互联网金融的风险现状和监管策略两个方面进行分析。
互联网金融的风险主要体现在以下几个方面：1. 信息安全风险：互联网金融活动涉及大量用户的个人信息和财务信息，一旦遭到黑客攻击或泄露，将会给用户带来重大损失。
2. 技术风险：互联网金融的运营离不开网络技术的支持，一旦系统出现故障或技术暂停，将会导致用户无法正常使用产品和服务。
3. 信用风险：互联网金融平台的风险管理和信用评估能力相对较弱，容易产生投资风险和信用违约的问题。
4. 运营风险：互联网金融平台需要进行营销推广、产品开发和风险控制等一系列运营活动，一旦这些活动不当或不谨慎，将会导致运营风险的产生。
为了规范互联网金融行业的发展，各级政府和监管机构出台了一系列监管策略：1. 完善法律法规：加强对互联网金融业务的监管，制定相关法律法规，明确企业的合法经营行为和责任。
2. 加强信息披露与透明度：要求互联网金融平台向用户公开相关信息，加强信息披露和透明度，保障用户的知情权和选择权。
3. 强化风险管理：要求互联网金融平台建立完善的风险管理制度，包括信用评估、防范资金风险和技术风险等各个方面。
4. 健全投资者保护机制：加强对互联网金融投资者的保护，建立健全的投资者教育和投诉处理机制，提高投资者的风险意识和自我保护能力。
5. 加强协同监管：互联网金融业涉及多个领域和部门，需要各级监管机构间建立有效的合作机制，及时共享信息和协调处理风险。
互联网金融行业的风险较为突出，监管工作任重道远。
只有在加强监管的互联网金融平台自身也需要加强风险管理和内部控制，提高其风险防范能力。
只有这样，互联网金融行业才能健康发展，为社会和用户提供更为便利和安全的金融服务。
互联网金融风险与监管策略研究
互联网金融风险与监管策略研究在当今数字化时代，互联网金融以其便捷、高效的特点迅速崛起，为人们的金融生活带来了诸多便利。
然而，与之相伴的是一系列不容忽视的风险。
深入研究互联网金融风险，并制定有效的监管策略，对于维护金融稳定、保护投资者权益以及促进互联网金融行业的健康发展具有至关重要的意义。
一、互联网金融风险的类型1、技术风险互联网金融依托于网络技术，技术漏洞、系统故障、网络攻击等问题都可能导致交易中断、数据泄露等严重后果。
例如，黑客攻击金融机构的网络系统，窃取客户信息和资金，给用户和金融机构造成巨大损失。
2、信用风险在互联网金融中，由于信息不对称，信用评估难度加大。
一些借款人可能提供虚假信息，导致违约风险增加。
此外，互联网金融平台的信用评级体系可能不够完善，无法准确评估借款人的信用状况。
3、操作风险包括内部操作失误、违规操作以及外部欺诈等。
例如，金融机构员工操作不当导致资金损失，或者不法分子利用互联网金融平台的漏洞进行欺诈活动。
4、市场风险互联网金融产品的价格受到市场波动的影响较大。
例如，互联网理财产品的收益率可能会随着市场利率的变化而波动，给投资者带来收益不确定性。
5、法律风险由于互联网金融是新兴领域，相关法律法规尚不完善。
一些互联网金融业务可能处于法律灰色地带，容易引发法律纠纷。
二、互联网金融风险的成因1、信息不对称互联网金融交易双方在信息获取和处理能力上存在差异，导致投资者难以全面了解投资产品的风险和收益特征，借款人可能隐瞒真实情况获取资金。
2、技术发展的不确定性技术创新不断，但新技术的稳定性和安全性往往需要时间检验。
在互联网金融领域，过快采用新技术可能带来潜在风险。
3、监管滞后互联网金融发展迅速，而监管制度和措施的出台相对滞后，难以跟上行业创新的步伐，导致部分互联网金融业务缺乏有效监管。
4、行业自律不足部分互联网金融从业机构缺乏自律意识，为追求短期利益而忽视风险控制，甚至违规经营。
三、互联网金融风险的影响1、对投资者的影响投资者可能面临资金损失、个人信息泄露等风险，影响其财产安全和个人权益。
互联网消费金融的风险与应对策略
互联网消费金融的风险与应对策略互联网消费金融是近年来快速发展的新兴行业，通过互联网平台为消费者提供便捷的金融服务，同时也给消费者带来了一些风险。
本文将介绍互联网消费金融的主要风险，并提出相应的应对策略。
一、信用风险互联网消费金融的核心是信贷业务，借贷行为和资金流转都依赖于消费者的信用。
然而，一些消费者可能存在信用评估不准确、虚假宣传等问题，给互联网消费金融带来不良资产风险。
应对策略：1.建立科学的信用评估模型，确保客户的信用状况得到准确评估。
2.加强风险管理和控制，设置风险预警机制，及时发现和处理高风险客户。
3.建立消费者保护制度，完善投诉渠道，保障消费者权益。
二、信息安全风险互联网消费金融涉及大量的用户个人信息和交易数据，如果不妥善保护，可能导致信息泄露和盗用等安全问题。
应对策略：1.加强系统安全防护，采用先进的加密技术和身份验证措施，确保用户信息的安全。
2.建立健全的安全管理制度，定期进行风险评估和漏洞扫描，及时修复漏洞。
3.加强员工教育和管理，提高安全意识，防止内部人员的非法操作。
三、合规风险互联网消费金融行业需要遵守一系列的法律法规和监管要求，如果不合规经营，可能面临罚款、停业整顿等法律风险。
应对策略：1.严格遵守相关法律法规和监管要求，建立合规管理体系，确保业务操作符合规定。
2.加强内部控制和风险管理，及时修正可能存在的违规行为。
3.与监管机构建立良好的合作关系，主动接受监管，加强自身监管能力。
四、经营风险互联网消费金融行业面临市场竞争激烈、变化迅速的特点，可能面临资金链断裂、运营失误等经营风险。
应对策略：1.建立科学的风险管理体系，制定合理的风险控制策略。
2.加强内部管理，提高运营效率和业务能力，降低经营风险。
3.开展多元化经营，降低对单一业务的依赖，分散经营风险。
总之，互联网消费金融行业的风险与应对策略是一个不断探索和完善的过程。
通过科学的风险管理和监管机制，以及合规经营和保护用户信息的措施，可以有效降低风险，保证互联网消费金融的健康发展。
互联网金融面临的风险及对策
互联网金融面临的风险及对策互联网金融面临的风险及对策一、引言互联网金融的发展给金融行业带来了巨大的机遇和挑战，同时也面临着各种风险。
本文旨在对互联网金融面临的风险进行详细分析，并提出相应的对策，以应对这些风险。
二、市场风险1：宏观经济风险经济衰退、通货膨胀等宏观经济因素可能对互联网金融市场造成不利影响。
2：行业监管风险新的监管政策的出台或变化可能对互联网金融行业带来重大影响，包括风险管控要求的增加等。
3：竞争风险互联网金融行业竞争激烈，新的竞争对手进入市场可能对企业盈利能力带来挑战。
对策：- 在投资组合中适当分散风险，减少宏观经济波动对投资的影响。
- 密切关注行业监管政策的变化，及时调整业务模式以符合监管要求。
- 加强市场调研，提高产品和服务的创新能力，提前预判竞争对手的动向。
三、信用风险1：逾期风险借款人未能按时偿还贷款的风险，可能导致互联网金融平台的资金链断裂。
2：欺诈风险恶意欺诈行为可能导致投资人资金损失和平台信誉受损。
对策：- 建立科学的风险评估体系，对借款人进行准确的信用评估。
- 加强内部风控体系建设，及时发现和应对潜在欺诈行为。
- 提供多元化的产品，降低逾期风险集中度。
四、技术风险1：数据安全风险互联网金融平台面临黑客攻击、数据泄露等风险，可能导致用户隐私泄露和金融损失。
2：系统风险系统故障、运营风险等技术问题可能导致业务中断和信息丢失。
对策：- 加强数据安全保护措施，利用先进的安全技术保护用户隐私和资金安全。
- 建立健全的IT风险管理和灾备体系，及时应对系统故障和运营风险。
五、法律合规风险1：合同风险互联网金融合同涉及法律条款的解释和执行，合同风险可能导致纠纷和法律风险。
2：法律监管风险互联网金融涉及的法律法规频繁变化，可能导致监管风险和合规风险。
对策：- 加强合同起草能力，明确权益和责任。
- 配合监管部门的要求，积极参与行业自律机制，保持合规经营。
六、总结与附件本文中提到的风险及对策仅供参考，具体措施需要根据具体情况制定。
互联网金融市场的风险和监管分析
互联网金融市场的风险和监管分析随着互联网的迅猛发展，互联网金融市场迅速崛起。
在这个快速发展的市场中，投资者可以通过互联网平台投资各种金融产品，如P2P贷款、股票基金等，由于其高收益和便捷的投资方式，吸引了大量投资者的关注和参与。
然而，随着市场规模的增长，互联网金融市场的风险日益凸显，亟需加强监管。
一、互联网金融市场的风险1. 安全风险互联网金融市场存在着很多安全风险，如身份被盗用、资金被盗刷等。
由于互联网金融市场通常依赖于技术，所以外部黑客攻击也成为了不可避免的风险之一。
2. 信用风险互联网金融市场的参与者种类繁多，信用不同。
所以在投资的过程中，用户需要对借款人的信息进行评估，确保其信用良好，减小信用风险。
3. 法律风险由于互联网金融市场的监管不全面，存在许多法律风险。
例如，某些交易行为可能涉嫌非法，或者某些投资公司可能没有经过批准。
因此，投资人需要遵守相关法律规定，避免经商获得不法利益。
二、互联网金融市场的监管由于互联网金融市场的快速发展，监管也面临很大的挑战。
第一点，监管机构需要掌握科技的发展趋势，加大投入，以保障监管的时效性和精准度。
第二点，对于互联网金融市场的监管应该因地制宜，放宽自由竞争的范畴，同时加强对市场的监管力度，以保障市场公正、透明。
再次，互联网金融市场监管需要跨界合作，不同类型的金融机构需要协同工作，经过监管机构主持监管工作。
最后，社会各界也应该积极参与到互联网金融的监管中，加强社会监管力度，提高市场的透明度和公信力。
三、结论总之，互联网金融市场存在很多风险，需要进行加强监管。
监管机构应该掌握市场的发展情况，加强跨界合作，以保障市场的公正性，透明度和安全性。
投资者不仅要关注回报率，还要认真考虑投资细节，加强风险意识，确保投资收益。
同时，社会各界需要努力营造一个公正、透明、监管完善的市场环境，推动互联网金融市场的健康发展。
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摘要：金融科技（FinTech）背景下的互联网消费金融，通过深化互联网、大数据、人工智能等为代表的金融科技应用，全面推进消费金融行业的创新发展。
但互联网消费金融的创新发展是一把“双刃剑”，一方面它极大地激活了消费金融需求与潜力，促进了宏观经济的发展；另一方面，它又导致了消费金融行业的风险高升，以及诉讼案例的激增。
互联网消费金融风险具有特殊性，具体表现为风险传染性高、社会危害性大、传播速度快。
通过线上线下调研发现，我国目前互联网消费金融所面临的主要风险包括信用违约风险、运营安全风险、法律政策风险、金融科技风险，而对这些风险监管的难点在于难以平衡金融创新与法律规制、金融发展与监管尺度、风险控制与监管能力等问题，对此，本文通过重点分析域外美国、日本“次贷危机”与“信用卡风暴”的监管镜鉴，对我国互联网消费金融监管之现状予以检视并提出监管建构路径建议。
关键词：互联网+；金融风险；消费金融；金融科技；金融监管一、引言虽然消费金融起源与发展于国外，但该种金融业态尤其是互联网消费金融，反而在中国获得快速发展，并逐步引领世界。
在我国当前经济从高速增长向中低速增长，从投资驱动向创新驱动，从外贸拉动向消费拉动的转型换挡期，互联网消费金融由于其创新性、消费性、成长性，日益成为我国扩大内需、拉动消费之重要路径，也成为发展国民经济之主要助推器。
在金融科技的时代背景下，互联网消费金融由于风险传染性高、风险社会面广、风险传播速度快，导致风险问题日益突出。
陈彩虹、索婧（2019）从互联网消费金融研究对象出发，认为互联网消费金融风险包括平台（电商平台、大学生分期购物平台贷、P2P平台）贷风险、消费金融资产证券化风险以及成长链金融风险[1]，但是这种划分并不能对互联网消费金融风险进行“闭环”的逻辑划分。
林慰曾等（2018）对互联网消费金融的信用高配予以特别关注，以为其很容易诱发信用风险、经济风险和社会风险。
[2]宗楠从产业链视角解构互联网消费金融，基于不同的市场交易主体将风险划分为互联网消费金融服务商的风险、监管机构的风险以及消费者的风险。
[3]李玉秀（2016）从互联网消费金融对传统消费金融的冲击与竞合角度分析认为，互联网消费金融可能带来信用风险、系统性金融风险以及信息安全风险等。
[4]关于我国互联网消费金融创新的主要问题与监管动因，张荣（2017）认为互联网消费金融行业困境在于：银行优势难以撼动，资金来源匮乏，征信体系不健全，P2P风险传导难以控制。
[5]尹振涛等（2019）认为，互联网背景下的（场景）消费金融既带来创新发展又蕴藏着巨大风险，其风险成因在于：忽视风险控制，监管体系不健全，征信体系不完善，行业发展不平衡，消费者维权意识差。
[6]程雪军（2019）认为，互联网消费金融创新既存在着宏观方面（宏观风险、市场乱象、数据孤岛、法规缺失问题）又存在着微观方面问题（微观结构失衡、产品同质、行业风险问题）。
[7]曹淼孙（2018）认为，由于互联网消费金融同时具备传统金融与互联网技术特征，故而现行的金融监管方式难以适应其发展要求。
[8]由于互联网消费金融创新是一个硬币的“两面”，既可能带来正面的积极作用，也可能带来反面的消极作用，衍生出一系列的风险与问题，且目前国内有关互联网消费金融风险的分析甚少，互联网消费金融监管政策尚处于立法研究阶段，因此本文基于我国互联网消费金融的风险境况与特性，基于线上、线下互联网消费金融风险的调研问卷，重点剖析我国当前互联网消费金融面临的主要风险以及监管难点，并结合域外互联网消费金融的监管镜鉴，有针对性地提出相关的监管路径建议。
二、互联网消费金融的风险境况与特性辨析互联网消费金融是商业银行、消费金融公司、金融科技公司等通过互联网方式向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务，它运用诸多现代科技手段（比如互联网、大数据、人工智能、区块链等技术），通过货币资金融通的方式，为广大“长尾”用户提供信用贷款，从而满足其日益增长的消费需要与金融需求。
（一）互联网消费金融的风险境况我国互联网消费金融自产生以来，由于金融压抑、信用约束等原因，便展现出巨大的发展潜力。
[9]根据中国人民银行以及中国银保监会的数据，互联网消费金融交易规模在2013年仅为60亿元，2014年突破183亿元（增速超过200%），在2015年政策扩大试点至全国后，2016年整体市场交易规模超4000亿元，2017年互联网消费金融交易规模已接近1万亿元，市场空间巨大。
截至2018年末，我国互联网消费金融交易规模达到1.942万亿元的水平。
[10]然而，互联网消费金融的创新发展是一把“双刃剑”，一方面它极大地激活了消费金融需求与潜力，促进了宏观经济的发展；另一方面，它又导致了消费金融行业的风险高升，以及诉讼案例的激增。
首先，根据中国银保监会以及行业调研数据，2012年我国以持牌消费金融公司为代表的消费金融行业不良率仅有0.56%，2013年与2014年平稳上升至1.40%与1.56%，2015年不良率突破2%达到2.85%，2016年更是突破监管红线4%达到4.11%，2017年与2018年市场不良率高达6.62%与8%左右（其中以2018年23家全部消费金融公司为例，资产规模与净利润最高的为捷信消费金融公司，但根据其2018年财务报告，捷信中国的不良率高达9.7%）[11]。
其次，从中国裁判文书网案例分析可知，从2012年到2018年，我国有关消费金融诉讼案件分别为1件、26件、284件、1037件、2672件、8556件以及19034件，近年来消费金融诉讼纠纷呈现出指数级增长趋势。
（二）互联网消费金融的风险特性互联网消费金融的技术基础是以互联网为代表的数字技术，但互联网消费金融的本质依然是消费信贷，并未脱离传统金融之本质，它是传统消费金融的数字化、场景化、智能化的体现，大大降低消费金融行业成本，并有效提升消费金融行业效率。
互联网消费金融与传统金融相比，既具有传统金融的金融属性，又具有金融互联网的互联网属性，还具有消费场景的消费属性，具有三重叠加的属性。
互联网的涉众性、消费场景的复杂性以及金融的不确定性，必然导致互联网消费金融比传统金融更具风险扩大性，风险传播面更广，风险传染性更强，风险隐蔽性更深。
从互联网消费金融以及系统性金融风险防范角度看，对互联网消费金融活动实施监管不仅必要，而且具有十分重要的意义。
⒈太多而不能倒：互联网消费金融风险传染性高我国互联网消费金融行业发展迅速、百花齐放，无论是传统消费金融机构（商业银行、消费金融公司等机构）的互联网化，还是互联网机构（电子商务平台类、垂直分期平台类、网络借贷平台类等机构）的消费金融化，都在从事互联网消费金融业务。
第一，互联网消费金融的客户主要为缺乏央行征信的长尾用户，并具有非常明显的普惠特征，它通过互联网方式有效降低产品风险定价，提升产品的多样灵活性，触达更多“长尾”用户与“渗透”边远地区。
互联网消费金融的兴起，正在打破天然地理界限，并促使我国传统的胡焕庸线（即“黑河-腾冲分割线”）在过去的8年时间里（2011年-2018年），东西部金融服务可得性差距缩小了15%。
[12]但梅特卡夫定律不仅说明互联网价值随着用户数量的平方增长，也间接预示着互联网风险的倍增，假设互联网消费金融用户数为n，那么基于互联网而兴起的互联网消费金融风险便可以表述为Risk=α×n²+β（α为风险系数，n为用户数量,β为风险残差）。
第二，互联网消费金融机构是介于市场与企业之间的平台，其特点是双边市场主体，无法用传统单边市场的交易成本理论界定。
在双边市场背景下，互联网消费金融具有非常强的网络外部性，导致风险随着机构网点的增多而风险快速传导。
⒉太大而不能倒：互联网消费金融风险社会危害性大中国庞大的消费市场亟需多元化的金融产品，而互联网消费金融作为重要的贷款金融工具，填补了传统金融的市场间隙并满足了消费者的金融需求。
然而，伴随着互联网消费金融机构主体规模、用户规模、服务范围越来越大，则风险社会危害性越发扩大。
互联网消费金融使得金融产品和服务从政府、企业延伸至居民日常消费，从居民房产、汽车和耐用消费品拓展至日常消费品、旅游、医疗、教育文化等细分领域，连接了中国庞大的消费市场和供给市场，全面渗透到广大消费者的消费场景之中，涉众广、范围大，一旦风险爆发，容易滋生重大社会风险。
此外，互联网消费金融机构参与机构主体众多，既有商业银行、持牌消费金融公司，又有电子商务平台、分期购物平台、网络借贷平台类消费金融机构，这些机构数量众多，而且主体规模与用户规模巨大，容易导致风险的社会危害性大。
⒊太快而不能倒：互联网消费金融具有风险快速性互联网消费金融兴起的重要背景在于数字科技浪潮，随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术的发展，快速推进了传统消费金融向互联网消费金融的迈进，互联网消费金融通过深化大数据、人工智能等金融科技（FinTech)应用，与传统银行对比，不断深化数字化流程，并更加专注于持续提升互联网消费金融行业效率，降低终端用户（end users)的交易成本，增强互联网消费金融行业的科技价值与用户体验。
[13]然而，金融科技在摩尔定律下快速创新，这种应用于互联网消费金融所引发的金融风险，相较于传统消费金融而言，已然到了太快而不能倒的境况，风险扩散速度更快，风险溢出效应更强。
三、互联网消费金融的主要风险与监管难点互联网消费金融是数字科技时代的重要创举，但创新发展的背后也暗藏着未知的风险。
诚如一条河流既有此岸也有彼岸，互联网消费金融既带来了积极作用也衍生了众多风险。
（一）互联网消费金融面临的主要风险根据上海交通大学凯原法学院发布的《互联网消费金融风险情况调查问卷（2019）》，通过线上、线下发放1215份调研问卷，我们得知关于数字科技背景下的互联网消费金融主要风险，众多调研参与者认为主要集中在四大方面：信用违约风险（67.41%）、运营安全风险（48.64%）、法律政策风险(40.25%)、金融科技风险（54.81%），这些风险全面覆盖互联网消费金融的内部与外部结构，唯有全面理清这些发展中的风险难题，才能扫清互联网消费金融前进之路上的“荆棘”。
⒈信用违约风险信用违约风险是指互联网消费金融机构因金融消费者无法履行到期合同约定的义务而承担的金融损失与风险。
首先，互联网消费金融的主要客户群体为中低收入的“长尾”用户，相较于传统金融机构的高净值用户，还款能力与还款意愿更低，信用违约的主体风险更高。
其次，从互联网消费金融的客体来看，它是采用互联网线上方式为广大境内消费者提供的无抵押、无担保的消费信贷，这种缺乏抵押担保的信用贷款，相较于传统金融机构的有抵押担保的消费贷款，其信用违约风险更大。