互联网消费金融的发展与展望
互联网金融行业的发展历程与展望
互联网金融行业的发展历程与展望互联网金融行业是互联网时代的产物，在过去几年中，以其高效、便捷、创新的金融服务模式受到了广泛的关注和认可。
其实，互联网金融并非新生事物，而是一个长期发展的过程，下文将介绍互联网金融行业的发展历程与未来的展望。
一、互联网金融的发展历程1、互联网金融的雏形——在线支付在互联网初期，在线支付即是互联网金融行业的雏形。
1994年，美国推出了第一款在线支付系统VeriFone，1997年，PayPal成立。
随着互联网的普及，越来越多的人开始转向在线支付，为线上购物提供了便利。
2、P2P借贷2005年，P2P借贷模式出现，是互联网金融行业的重要进展。
它打破了传统银行贷款的垄断地位，让个人投资者和个人借款者直接匹配，降低了双方的成本，提高了效率。
这个阶段的代表性企业是中国的拍拍贷和美国的Lending Club。
3、股权众筹2012年，世界上第一家股权众筹平台Seedrs成立，为初创企业提供了获得资金的新方式。
股权众筹比普通的众筹更具有激励性，因为投资者可以获得一定的股权，能够分享企业未来的收益。
这个阶段的代表性企业是Kickstarter和Indiegogo。
4、互联网保险2013年，中国的保险科技公司保险帮成立，推动了互联网保险业务的发展。
互联网保险运用互联网技术的优势，为用户提供了更便捷的购买和理赔服务。
这个阶段的代表性企业是中国的蚂蚁金服和美国的Lemonade。
5、虚拟货币虚拟货币是指未被国家法定货币所替代的电子货币，比如比特币。
比特币的诞生标志着互联网金融的一个新发展阶段，它不同于传统货币系统，完全依靠去中心化运作，不受银行或政府的控制。
虚拟货币的应用范围越来越广泛，在国际贸易、游戏、股票市场等领域中得到了广泛的应用。
二、互联网金融的未来展望1、平台化程度进一步提升未来互联网金融行业的趋势之一是平台化程度的进一步提升，主要表现为各个金融服务领域的一体化。
比如，通过大数据和人工智能技术，金融机构可以为客户提供全方位的金融服务，满足用户不同场景下的金融需求。
互联网金融发展现状及发展趋势
互联网金融发展现状及发展趋势互联网金融是指利用互联网技术和互联网思维，运用大数据、人工智能等先进技术手段，创新金融产品和服务模式，提供金融服务的一种新型金融业态。
随着互联网的普及和技术的不断进步，互联网金融在全球范围内迅速发展，并对传统金融产生了深远的影响。
一、互联网金融发展现状1. 互联网金融市场规模不断扩大互联网金融市场规模呈现出快速增长的趋势。
根据数据统计，全球互联网金融市场规模从2022年的约8.5万亿美元增长到2022年的约15.2万亿美元。
中国互联网金融市场规模也在不断扩大，2022年达到约10.8万亿元人民币。
2. 互联网金融服务逐渐普及互联网金融服务已经渗透到人们的各个方面，包括支付结算、贷款借贷、投资理财、保险等。
例如，挪移支付已经成为人们日常生活中不可或者缺的一部份，电子商务平台也为消费者提供了便捷的购物和支付方式。
3. 互联网金融创新模式层出不穷互联网金融的发展推动了金融创新模式的涌现。
互联网金融平台如P2P网贷、众筹平台、互联网保险等不断浮现，为投资者和借款人提供了更多选择。
同时，互联网科技企业也开始涉足金融领域，如支付宝、微信支付等。
二、互联网金融发展趋势1. 大数据和人工智能的应用大数据和人工智能技术将在互联网金融领域发挥越来越重要的作用。
通过对海量数据的分析，可以更好地识别风险、提高金融服务效率，为用户提供个性化的金融产品和服务。
同时，人工智能技术还可以应用于风险评估、客户服务等方面。
2. 区块链技术的发展区块链技术将对互联网金融带来颠覆性的影响。
区块链的分布式账本和去中心化特点，可以提高交易的透明度和安全性，降低金融交易的成本。
未来，区块链技术有望应用于支付结算、供应链金融、数字货币等领域。
3. 金融监管的加强随着互联网金融市场的发展，金融监管的重要性日益凸显。
各国政府和监管机构将加强对互联网金融市场的监管力度，加强对互联网金融平台的准入和风险防控。
同时，加强跨境合作和信息共享，共同应对跨国互联网金融风险。
互联网消费金融的发展趋势
互联网消费金融的发展趋势随着互联网技术的不断发展和普及，互联网消费金融行业也在快速发展中。
在过去几年中，互联网消费金融已经改变了人们的消费习惯和金融服务方式，而未来的发展趋势也非常值得关注。
本文将探讨互联网消费金融的发展趋势，并对其影响进行分析。
1. 移动支付的普及和便利化移动支付是互联网消费金融的重要组成部分之一，近年来，移动支付已经在全球范围内快速普及。
未来，移动支付将进一步便利化，包括更多的支付方式（如人脸识别、指纹识别），更安全的支付环境以及更快捷的支付速度。
此外，移动支付还将与其他消费行为结合，为用户提供更加完整的消费金融服务。
2. 个性化推荐和定制化金融产品随着大数据和人工智能的发展，互联网消费金融行业越来越注重个性化推荐和定制化金融产品。
通过分析用户的消费行为和偏好，互联网消费金融机构可以为用户提供更加准确的推荐和定制化的金融产品。
未来，个性化推荐和定制化金融产品将成为互联网消费金融行业的重要发展方向。
3. 区块链技术的应用区块链技术作为一种去中心化的分布式账本技术，具有不可篡改、透明、高效等特点，被广泛应用于金融领域。
互联网消费金融行业也将借助区块链技术，提供更安全、更高效的交易和结算方式。
未来，区块链技术有望在互联网消费金融领域发挥更大的作用，提高用户信任度和交易效率。
4. 信用评估模型的创新互联网消费金融行业离不开有效的信用评估模型。
未来，随着数据采集和人工智能算法的不断进步，信用评估模型将变得更加全面和准确。
此外，互联网消费金融还将探索非传统数据源，如社交媒体数据和消费行为数据，以完善信用评估模型。
准确的信用评估模型将为互联网消费金融机构提供更科学、更精准的信贷决策。
5. 财富管理与投资服务的增加随着个人财富的增长，人们对财富管理和投资服务的需求也日益增加。
互联网消费金融机构将提供更多的财富管理和投资服务，包括基金定投、股票配资、理财规划等。
未来，互联网消费金融机构可以依靠大数据和人工智能技术，为用户提供更加个性化和精准的财富管理和投资服务。
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析随着互联网的快速发展，互联网消费金融在我国的发展也日趋完善，成为了金融业的一个重要分支。
互联网消费金融已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分，方便了人们的消费和理财需求。
本文将从我国互联网消费金融的发展现状和趋势进行分析，为读者们带来更加清晰的认识。
一、发展现状1. 互联网消费金融的定义互联网消费金融是指利用互联网技术对消费者提供金融服务的一种新兴模式。
它既可以是传统金融机构通过互联网平台提供的金融服务，也可以是由互联网公司开展的金融业务，也可能是互联网行业与金融行业的深度融合。
2. 发展历程我国互联网消费金融的发展历程可以追溯到近十年前，随着互联网的普及和移动支付的发展，互联网消费金融迅速崛起。
最早的互联网消费金融主要集中在互联网理财、互联网借贷等领域。
如今，互联网消费金融已经覆盖了支付、理财、信贷、保险等多个领域，成为了国民经济中不可或缺的一部分。
3. 主要业务形态目前，我国互联网消费金融的主要业务形态包括互联网支付、互联网理财、互联网借贷、互联网保险等多个方面。
支付宝、微信支付等已经成为了人们日常消费的主要支付方式；互联网理财产品也在不断创新，满足不同人群的理财需求；互联网借贷平台也在逐渐规范化发展，为小微企业和个人提供了更加便捷的融资手段；互联网保险也在逐步普及，为人们的保险需求提供了更加便捷的渠道。
4. 发展态势我国互联网消费金融的发展态势呈现出蓬勃发展的趋势。
随着5G技术的不断普及，移动支付、移动理财等业务将会更加便捷，用户体验将进一步提升；新技术的不断应用也将为互联网消费金融带来更多创新业务模式，例如智能投顾、区块链金融等。
二、发展趋势1. 多元化产品未来，互联网消费金融产品将呈现出更加多元化的趋势，不仅包括传统的支付、理财、信贷、保险等产品，还将涌现出更多基于大数据、人工智能等技术的创新产品，满足人们日益多样化的消费和理财需求。
2. 合规监管互联网消费金融的发展需要更加健康的市场环境和更加严格的监管制度，未来，互联网消费金融将会更加注重合规经营，加强行业自律，建立更加健全的风险防范体系，推动行业健康快速发展。
互联网消费金融的发展趋势及前景展望
互联网消费金融的发展趋势及前景展望随着科技的不断进步和互联网的普及，互联网消费金融正成为金融行业的一大热点。
消费金融是指为个人消费提供融资支持的一种金融服务，通过互联网技术，使消费者能够更加便捷、快速地获取到贷款、分期付款等金融服务。
本文将探讨互联网消费金融的发展趋势及前景展望。
互联网消费金融的发展趋势1. 移动端消费金融成为主流：互联网消费金融已经逐渐从传统PC端向移动端发展，尤其是随着智能手机的普及。
消费者可以通过手机随时随地进行贷款、还款等操作，提高了消费金融的便捷性和灵活性。
2. 大数据驱动个性化服务：互联网消费金融充分利用互联网所产生的大量数据，通过数据分析和挖掘，提供个性化的金融产品和服务。
消费者的消费行为、信用记录等数据将被广泛应用于风控、定价、推荐等方面，从而提升用户体验。
3. 金融科技的发展推动创新：互联网消费金融与金融科技的结合使得金融服务更加智能化和创新化。
比如，人工智能、区块链等技术的应用，将进一步提升消费金融的风控能力和交易安全性，为消费者带来更加安全便捷的金融体验。
4. 金融监管政策的不断完善：互联网消费金融业务的迅速发展也带来了监管的压力。
随着金融监管政策的不断完善，互联网消费金融将更加规范化和透明化，保护消费者权益，促进行业健康发展。
互联网消费金融的前景展望1. 巨大的市场潜力：中国的互联网用户规模已经超过8亿，消费金融服务的需求也随之增长。
随着城镇化进程的加快和居民收入的增加，消费金融的市场规模将进一步扩大，为互联网消费金融提供了巨大的发展空间。
2. 消费升级驱动需求增长：中国经济的快速发展和消费升级趋势的加强，使得人们对消费金融服务的需求也在不断增长。
年轻一代消费者越来越注重品质和个性化，他们更愿意通过贷款等方式获得更好的消费体验，互联网消费金融正能够满足这一需求。
3. 创新模式推动市场竞争：互联网消费金融行业竞争激烈，各家平台纷纷推出创新的金融产品和服务，以吸引用户。
互联网金融的发展现状与展望
互联网金融的发展现状与展望随着互联网的快速发展，互联网金融作为一种新型金融业态正在崛起。
互联网金融是指利用互联网技术和平台，提供更加便捷、快速、低成本、高效率的金融服务，包括支付结算、借贷、理财、保险等业务。
互联网金融的发展不仅影响到传统金融行业，也对普通人的生活产生了深远影响。
本文将从当前互联网金融的发展现状、问题和未来展望等方面进行分析。
一、互联网金融的发展现状（一）市场规模逐年扩大互联网金融自进入我国市场以来，一直保持着高速发展的趋势。
据统计，目前我国互联网金融市场规模已经超过15万亿人民币，其中P2P网贷、互联网基金、互联网保险等领域均保持着快速增长的势头。
（二）互联网金融进一步渗透随着移动互联网的普及，越来越多的人开始借助互联网金融平台完成支付结算、投资理财、贷款等业务。
同时，随着区块链、人工智能等新技术的跨界融合，互联网金融的应用场景和方式也得到了进一步拓展和丰富。
（三）监管政策日趋严格随着互联网金融的快速发展，监管力度也逐渐加强。
我国国家互联网金融风险专项整治工作组成立以来，陆续发布多项监管政策，对互联网金融机构的准入、监管以及风险防范等方面做出了明确要求。
二、互联网金融面临的问题（一）风险难以避免互联网金融发展虽然给人们带来了便捷和效率，但其底层风险仍然存在，例如P2P平台、虚拟货币、金融资产等投资风险难以避免。
另外，一些互联网金融机构的非法集资、欺诈等问题也屡屡发生。
（二）监管需要进一步完善虽然我国对互联网金融行业的监管政策已经不断加强，但在监管的落实和执行方面仍需进一步完善，特别是对于一些小型机构的监管力度需要进一步加强。
（三）行业发展呈现分化当前互联网金融市场格局日趋稳定，但是市场份额呈现出明显的"大而强、小而弱"的趋势。
一些规模较大、背景雄厚的互联网金融机构具有一定的市场优势。
三、未来互联网金融的展望（一）监管将更趋完善未来互联网金融市场监管将更加完善，风险防控的措施将更加有力。
互联网金融的发展趋势和前景展望
互联网金融的发展趋势和前景展望一、背景介绍随着互联网技术的发展和金融市场对数字化转型的需求，互联网金融逐渐成为一种新的经济模式。
互联网金融的核心是利用互联网技术实现金融服务的数字化、网络化和普惠化。
由于其灵活、便利和高效的特点，互联网金融市场得到了社会各界的关注和期待。
本文将探讨互联网金融的发展趋势和前景展望。
二、互联网金融的发展趋势1. 科技创新驱动金融服务数字化转型互联网金融市场厚积薄发，其中关键因素之一是科技创新。
随着大数据、人工智能、云计算等数字技术的迅速发展，互联网金融领域已出现了不少创新型企业。
金融科技创新驱动金融服务数字化转型，使得现有金融体系在效率、风险控制等方面实现新突破，促成了互联网金融的快速发展。
2. 跨界合作加速金融创新互联网金融发展初期，许多创新型企业仅仅是“辅助性”的金融服务，未能真正挑战传统金融机构，随着互联网与传统产业紧密结合，金融服务的应用范围也越来越广泛，包括电商、物流、旅游等多个领域，金融服务也渐渐从传统的针对少数人群转变为普及大众。
跨界合作正成为跃进互联网金融的重要推动力，还会在未来为金融创新提供新思路。
3. 科技治理提高金融市场安全随着互联网金融市场进入高速发展阶段，越来越多的人在此领域收益，但同时也存在风险。
科技治理是保障互联网金融市场安全稳定的重要手段，主要包括数字身份证、数据切分、用户隐私保护、反欺诈等治理方式，这也是未来互联网金融发展的必要方向。
三、互联网金融的前景展望1. 普惠金融成发展重点互联网金融的最终目标是让更多的人群享受金融服务，实现普惠金融。
未来，互联网金融将会推动金融服务获得更好的普及，这意味着在发展中，互联网金融的目标将以践行普惠金融为发展重点。
2. 与制度建设相互支持随着规模不断扩大，互联网金融的市场监管问题逐渐显露出来，为规模庞大的互联网金融行业构建更加明确、稳妥的市场监管机制，既有待时势需要，也离不开国家层面对互联网金融产业的法律和机制保证。
互联网消费金融业务的发展与趋势
互联网消费金融业务的发展与趋势目前，互联网消费金融业务已经成为了互联网金融的一个重要领域，并且具有广阔的发展空间。
互联网消费金融业务指的是通过互联网平台，为消费者提供便捷、快速的信贷服务，以满足他们的短期资金需求。
随着科技的不断进步和用户对金融服务的需求不断增长，互联网消费金融业务正朝着以下几个趋势发展。
1. 科技创新驱动业务发展互联网消费金融业务的快速发展离不开科技的支持。
随着人工智能、大数据、区块链等技术的逐步成熟和应用，互联网消费金融业务将得以进一步优化和提升，实现更加智能化的风控、更加精准的定价、更加个性化的产品等。
同时，科技创新也将使得用户体验不断提升，更加方便快捷的借贷、还款方式将会进一步改变消费者的消费习惯。
2. 多元化的产品和服务互联网消费金融业务将会朝着多元化的方向发展。
在传统的借款模式的基础上，互联网消费金融业务将进一步拓展产品和服务的范围，涵盖消费分期、信用卡代偿、支付、租赁等多个领域。
并且，针对不同用户需求，将推出更加个性化的产品，如小额贷款、教育分期、医疗分期等。
这将进一步提高用户对金融产品的选择性，满足用户多样化的金融需求。
3. 风控能力的提升互联网消费金融业务的核心问题之一是风控。
为了保证风险的可控性，互联网消费金融企业需要不断提升风控的能力和技术手段。
利用大数据以及机器学习等技术，可以对用户的信用进行更加准确的评估，有效降低违约风险。
同时，通过建立多维度的风险评估模型，并与其他金融机构建立信息共享平台，以提高整个行业的风控能力。
4. 合规和监管的加强互联网消费金融业务在发展的同时，也面临着更加严格的合规和监管。
为了保护消费者利益，防范金融风险，相关监管政策将会越来越完善，并对互联网消费金融业务进行监督和管理。
互联网消费金融企业需要积极主动地与监管机构进行合作，并建立健全的内部合规机制，确保业务的安全合法运营。
5. 资本市场的发展和资本带来的变革互联网消费金融业务的发展还离不开资本市场的支持。
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互联网消费金融的发展与展望作者：施晨宇来源：《商情》2017年第34期[摘要]随着经济发展和互联网技术的不断革新，加上国政策的支持，我国互联网消费金融迎来了蓬勃发展的时期。
本文基于对现有的数据和资料，对互联网消费金融的发展现状，通过与传统消费金融的对比，找寻互联网消费金融的优势，发现其存在的诸如风险控制不严格，征信系统不完善等方面的困境，并提出对这个领域未来的展望与解决方法。
[关键词]消费金融；风险管理；征信系统；大数据近年来，随着我国经济发展和社会转型的顺利推进，我国市场的消费需求进一步增加，居民的消费能力和消费理念逐步完善，我国经济增长具有了稳定的内在力。
另一方面，计算机技术发展迅猛，“互联网+”的思维逐渐得到运用，在金融领域带来了一系列的创新和活力，消费金融也由此蓬勃发展起来。
本文主要从消费金融的发展现状，存在的困境以及未来发展的建议与展望三个方面进行分析一、消费金融的现状（一）消费金融的定义传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。
根据资金用途不同，消费金融可以分为不同种类，例如电商，旅游，医疗，教育，汽车消费金融等等。
从广义上来讲，综合消费金融又叫现金贷，不限定资金具体用途。
在互联网金融的语境下，通常是指为满足个人的消费需求，直接将资金发放给借款者的贷款。
综合消费信贷一般是信用贷款，无纸质抵押物，并要求按月分期偿还，放贷主体可以是银行，互金巨头，信托，保险公司，消费金融公司或是P2P平台。
（二）传统消费金融和创新消费金融的优劣分析1.传统消费金融的优劣分析传统消费金融一般包括是银行消费金融和持牌消费金融公司。
银行从事消费金融的主要途径就是信用卡业务，截止2016年底，全国在用信用卡4.65亿张。
消费者到期全额还款，则不需要支付利息，若不全额还款，消费者可以申请账单分期，则银行征收利息，通常利率为月息0.7%左右，这就是传统的消费金融模式，如工行融e贷等项目。
由于银行本身从事的就是存贷款业务，所以其专业性较强，拥有大量的客户群体，能够较为容易地占领市场份额，这是它的优势。
但是其劣势也很明显，一方面银行处于各方严格的监管之下，采用的是传统的风险评估方式，对于中高端客户来说，效率低下，对更多无信或者低信用的客户来说，根本就无法开展业务。
另一方面，银行的消费金融缺乏消费场景，客户群体无法下沉，再加上资金成本优势不明显，在整个市场中的竞争力就更弱了。
而持牌消费金融公司指的是由银监会批准成立的，我国目前有九家，作为一类专业的消费金融服务的提供者，它的优势在于小额化，大众化和便捷化。
由于它并不提供房屋和汽车贷款，所以从某种程度上来讲，它与商业银行的目标客户群是错位竞争的关系。
2.创新消费金融的优势分析创新型消费金融包括互金巨头和消费分期，P2P等创新企业发展的消费金融。
电商消费金融重在消费场景搭建，掌握了主要的流量入口，客户申请小额贷款非常便捷，效率明显提高，同时客户在网站上的网购，社交行为使信用评估更加准确。
例如阿里巴巴的借呗和京东白条都等都充分利用了电商平台自身的优势，相比于其他传统的金融机构，这种平台更加注重客户体验，营销意识和营销能力远超于其他机构。
然而，这种模式之下，为了补偿获取信息和核实信息的成本，弥补风险溢价，贷款者必须付出更高的利率，和银行相比资金成本更高，且多数人缺乏金融从业的经验，专业性不强。
另一种模式为消费分期和P2P创新企业发展的消费金融，其最大的优点就是专注细分领域，将资金精准地流向教育，租房，培训等各领域，属于垂直消费金融，但它也并不是完美的，由于本身性质带来的资金成本高，风控能力弱使其在发展的过程中饱受争议。
从消费金融的整体发展来看，互联网化以及主体的多样化使得更多的消费主体能进入消费金融市场，从工薪阶层到自由职业者，从进城务工人员到大学生，每个社会团体都能享受到消费金融的服务，实现了真正的普惠金融。
受众群体的增加加快了我国经济发展的速度，对居民消费观念的变化也起到了举足轻重的作用。
二、互联网消费金融面临的困境（一）互联网消费金融风险防控不足从历史的发展来看，由于消费观念和市场发展水平的不同，美国的消费金融比我国发展早很多，市场各方面也比较成熟，但是在风险防范这方面仍是有较大的不足，2007年爆发的次贷危机就是给我们留下的警示。
中国的互联网消费市场仍处于懵懂的起步阶段，在这个过程中，风险管理就显得尤为重要。
然而，由于互联网金融发展过于迅速，我国的法律和政策制定需要一定的时间，这就导致了市场和法律之间出现了时间差，有可能会出现监管不足或者监管过严的问题。
不管是哪种情况的出现，都会对互联网消费市场产生消极的反作用，有些企业可能会畏手畏脚，搁置或放弃消费金融创新产品的研发，而相反的另一些企业，可能会利用监管盲区，涉足可能会引起系统性金融危机或者社会社会道德的领域，扰乱市场秩序，近期校园裸贷的频频曝光也为我们敲响了警钟。
除了没有完善的制度保障，互联网消费金融公司的内部风险也不容小觑。
我国互联网金融公司对于客户筛选仅凭对其网络行为数据的分析，过于片面和绝对，在发放贷款的持续期间内，无法追踪贷款的真实用途和贷款者资信能力的变化，而小额的特点又不允许放贷者花大量的时间和人力去覆盖信息不对称带来的风险。
随着消费金融整体行业的不断扩张，服务的客户必然将不断下沉，客户群的信用水平也将不断下降，由此会导致不良贷款率上升，而不良贷款的上升又孕育了催收市场的虚假繁荣，为暴力催收和非法催收提供了土壤，轰动全国的于欢“辱母杀人案”也反映这个问题的严重性。
除此之外，互联网背景下的消费金融也对网络信息安全问题提出了更高的要求，一旦黑客通过违法冒用客户信息申请到一笔贷款，那么这笔贷款将注定违约。
最后，诸如人员管理，公司的内部设置等因素也会影响互联网金融的风险防控能力。
（二）征信系统不完善互联网金融以其“平等，开放，协作，共享”的精神改变了并正在继续改变中国的消费市场，为国民经济注入更鲜活的动力，但互联网消费金融的本质仍是金融，需要诚信的环境才能走得更好更远，而我国的征信系统发展并不完善，传统征信系统覆盖面低而现阶段互联网征信系统混乱，出现了大量问题亟待解决。
我国征信系统早期一直是由中国人民银行控制的，但是效果却并不明显，随着互联网的广泛运用，2015年，央行批准蚂蚁金服，腾讯，中诚信等八家机构进入个人征信领域，说明网络征信获得了国家的政策支持。
但是，由于各机构的发展水平不一样，评估标准也千差万别，很难形成一套完整有信服力的网络征信体系，这样网络征信的实用性和效率就大打折扣了。
其次，征信系统的建立主要是基于各平台对自身已经积累的各种数据的挖掘和评估，不同模式下其服务人群不同，时间不同，地域不同，资金量和用户量也是不同的。
传统的消费金融模式下，用户量较多，对这些客户的信用评级相对是稳定不变的，而互联网消费金融体系下，平台能很容易追踪客户的消费行为，预估还款能力，能够形成一个相对动态的信用评级机制，若是将这两种不同渠道的数据相结合，就能形成比较完整的征信体系，但是我国现阶段并没有这种跨平台的信用数据合作机制。
信用是金融安身立命之本，信用风险管理是整个金融行业传统核心，永恒的主题，加快建立完善的征信系统迫在眉睫。
三、互联网消费金融的发展展望（一）盈利模式将发生改变，高息模式不再，需提高定价能力互联网消费金融尽管以便捷，普惠为特点，但它最重要的盈利来源就是高昂的利息，甚至背上了“变体高利贷”的恶名。
然而经过近三年的市场选择的大浪淘沙，消费金融以后的政策风险将大增，巨头客户群体下沉，客户知识普及，这些因素都将导致消费金融的高息模式难以存续。
2016年8月，银监会发言人对校园网贷提出了“停、转、废、整、教、引”的五字整治方针；2017年4月，国家出台《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿的通知》，集中在畸高利率和费率、暴力催收等乱象清理：地方金融监管部门也纷纷表态清理。
在这种严厉监管和裸贷等恶性事件的影响之下，消费金融平台对于次级客户群体的现金贷会降温，此类贷款平台会趋向保守，放弃部分客户，保留信用状况将对更好的一批客户，或者要求抵质押，由此，平台就不用必须拿超高的利息去覆盖针对次级客户的坏账损失，高息模式将逐渐降温，市场趋于理性发展的状态。
但在这种市场状态中，各互联网消费金融公司难免出现同质化的倾向，这就需要各平台提高自己的定价管理能力，针对客户提供个性化的金融服务，延长业务价值链，提高自己的竞争能力。
（二）结合辅助性行业，建立完善的征信和风控系统互联网消费金融在未来的发展过程中应该进一步加强自己科技方面的优势，利用计算机的辅助作用，建立“身份验证，用户画像，黑名单管理，实时预警，催收管理”等一系列风险管控制度，加强网络安全管理，防范互联网金融欺诈，减少盗用冒用账号的风险。
同时，采取大数据和云计算等技术，实时跟踪客户信息，真实地反映其信用水平。
以百度有钱花这个产品为例，百度的消费金融开放平台利用大数据征信扩大授信范围，打破了身份区隔，为用户提供了个性贴心的信贷服务：基于自己的海量用户和精准流量，实现了广泛的市场覆盖和精准的用户定位：利用生物识别技术打造了智能获客平台，人脸识别，声纹识别，活体识别增强了账号安全，提高了风控水平；利用计算机技术搭建了大数据风控平台，从信用评分，反欺诈，收益，额度，定价，催收六个方面进行管理，真正实现了贷前，贷中，贷后的全程风险管理。
四、总结互联网消费金融的快速发展符合我国现阶段宏观经济的基本环境，刺激了市场的消费需求促使我国经济得到进一步发展。
通过与传统消费金融的对比，可以很明显地看出，互联网消费金融具有高效，便捷，普惠的特点。
但是在其发展过程中，还是出现了因法律法规不完善，金融机构内部风控管理不严格而导致的信贷乱象。
同时，我国征信体系不完善也在一定程度上阻碍了互联网消费金融的发展。
展望未来，经过市场选择，互联网消费金融的高息模式可能不复存在，平台的盈利模式将发生改变，对整个行业定价水平提出了更高的要求，同时，消费金融公司应该善于利用大数据，云计算，生物科技等辅助技术，加快完善风险管控与征信体制。