《最大诚信原则和不可抗辩条款解读》-保险法律制度与监管政策-2016.12.20

摘要保险是分散风险，提供保障的制度设计，对社会生活的和谐安定有重要意义。

保险合同被称为“最大诚信合同”，其在订立时对保险双方当事人尤其是投保人的“如实告知义务”要求甚高。

保险法对投保人或被保险人的要求，经历了从严苛的“如实告知义务”到逐渐放宽的告知义务，而“不可抗辩条款”的出现，体现了对保险人的法定解除权予以限制1。

上述变化有着深刻的社会历史背景。

最大诚信原则作为保险的基本原则，在保险法中具有重要作用。

我国目前保险诚信建设问题日益突出，销售误导、恶性竞争、保险欺诈等不诚信行为呈泛滥与蔓延之势，诚信缺失已成为制约保险业发展的瓶颈。

而作为保险合同的重要条款之一的不可抗辩条款，也已经被全面引入新《保险法》当中。

该条款限制了保险人依最大诚信原则而产生的保险合同解除权，体现了保险法对投保人、被保险人、受益人等保险消费者利益的保护。

本文通过对两者产生的背景、两者的基本内容以及其基本关系和存在意义几个方面对保险行业的两个基本内容进行了分析。

关键词：最大诚信原则、不可抗辩条款、弃权与禁止反言、保险合同解除权目录摘要 (1)绪论 (1)一、最大诚信原则和不可抗辩条款的概述 (2)（一）最大诚信原则和不可抗辩条款产生的背景 (2)1、最大诚信原则产生的背景 (2)2、不可抗辩条款产生的背景 (2)（二）最大诚信原则和不可抗辩条款的基本内容 (3)1、最大诚信原则的内容 (3)2、不可抗辩条款的内容 (4)二、《保险法》中最大诚信原则和不可抗辩条款的相关规定 (5)（一）《保险法》中最大诚信原则和不可抗辩条款的相关规定 (5)（二）《保险法》中最大诚信原则和不可抗辩条款的分析 (5)三、最大诚信原则和不可抗辩条款两者的关系及其意义 (6)（一）最大诚信原则和不可抗辩条款两者存在的其意义 (6)（二）最大诚信原则和不可抗辩条款两者的关系 (7)结语 (8)参考文献 (8)绪论风险无处不在，无处不有，人类生活在一个充满风险和不确定的世界中，人们为了规避风险创立了保险。

保险公司是经营风险的企业，保险业能否合理运行，很大程度上取决于双方当事人的诚信。

对此《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)在立法上对投保人的告知义务和保险人的说明义务做了具体的规定。

保险是风险管理的一种传统而有效的措施，是一种“一人为众，众人为一”的互助合作机制，保险这一机制为人们、社会、国家提供保障作用，同时保险业也为我国建设“和谐社会”做出了很大的贡献。

随着保险业的发展，保险人获取信息的能力越来越强，经济实力越来越雄厚，与投保人和被保险人相比，显然具有优势地位。

而保险合同又具有专业性和技术性，保险人很容易为了追求眼前的利益，利用自己的优势，陷投保人和被保险人于不义。

例如，在订立保险合同时只对保单进行形式上的核查，或者甚至明知投保人未如实告知仍予以承保，以获取保费。

而一旦发生保险事故，便动辄找出各种原因拒绝理赔，使得投保人、被保险人和受益人的利益无法得到有效的保护。

如今，世界范围的保险法，尤其是保险合同法的发展呈现了保护投保人、被保险人利益的倾向。

基于以上原因，各国的保险法都设计各种制度以调节双方利益上的不平衡，如投保人如实告知义务的限缩、保险人说明义务的增强、不利解释原则以及弃权和禁反言制度。

一、最大诚信原则和不可抗辩条款的概述（一）最大诚信原则和不可抗辩条款产生的背景1、最大诚信原则产生的背景诚实信用原则为一切市场参与者树立了一个“诚实商人”的道德标准，是市场经济客观规律的内在要求，同时也是一切合同有效的内在要求。

任何合同的订立和履行都必须遵循诚信原则，保险合同也不例外。

但是，由于保险合同的特殊性，在订立和履行保险合同时对诚信的要求更高一些，故而各国在理论上和实践上均认为保险合同适用最大诚信原则。

诚信原则在民法中被称为帝王原则，可是它并不是一开始就规定在各国的民法典中的，它的确定经过了一个漫长的历史过程。

而且，随着诚信原则的发展，它已经不再局限于民法范围之内，而扩大到民商法的各个领域，并且在保险业务中将其极至化，发展为最大诚信原则。

在保险领域内，最大诚信原则最早体现在海上保险。

英国早在《1906海上保险法》第十七条就规定:“海上保险合同为基于最大诚信合同，如果一方不烙守诚信原则，另一方可以宣布合同无效。

”英国1906年海上保险法对被保险人的最大诚信原则做了许多严格的要求。

该法第十八条、十九条和二十条规定了被保险人的告知义务，被保险人在保险合同订立前必须把全部重要情况如实告知保险人。

随后，各国保险法也都相继对最大诚信原则加以规定，我国保险法对诚信原则也做了明确规定，为保险合同参与者遵守最大诚信原则提供了法律依据。

2、不可抗辩条款产生的背景人类在风险面前渴望规避的现实构成了保险需求的风险基础和经济基础。

大家本着一人为众，众人为一的心态和共同愿望而坦诚相见，并无些许的隐瞒和欺诈。

当然，这只是理想当中的状态而已，保险交易的商事属性使得保险人与投保人、被保险人及受益人之间出现了利益差异，并驱使其各自在制度的游走中寻求自身利益的最大化。

在最大诚信原则的前提下，投保人的如实告知义务及保证义务便被当然地纳入保险合同的条款内容，并成为决定合同效力的法定因素。

在保险业发展初期的18世纪末至19世纪初，英美等国法院在保单中实行严格一致原则，投保人在缔结保险合同时做出的所有声明将均被视为保证。

如果保单某个方面的声明与事实情况不一致，即使投保人并不知情或该项声明并不十分重要，保险合同也将被认定为无效。

这便直接导致了这样的后果：即使投保人在一个较长的时期内持续不间断地缴付保费，当保险事故发生时，只要保险人能够发现投保人在订立合同时有未如实告知的情形，便可依据最大诚信原则撤销保单，拒绝支付保险金，而不论这些不实是多么的无关紧要，也不论这种“不一致”是由于投保人的故意所为，抑或投保人的误报或疏漏。

然而，这样全然的拒绝使保险业的形象受到严重的损害，保险人被作为“伟大的拒付者”而遇到诚信上的质疑，保险合同的稳定性与确定性也受到极大的挑战，公众的不信任使保险的购买量急剧减少，保险业的经营也陷入了整体上的困境。

为满足在各方之间引发权利与义务重新配置的需求，以使得双方的利益回到渐趋平衡的状态，不可抗辩条款便应运而生。

所以说，不可抗辩条款并不是伴随保险合同的产生而形成的保险合同的固有条款，它的产生是保险业的发展和保险合同双方当事人权利义务的平衡的结果。

（二）最大诚信原则和不可抗辩条款的基本内容1、最大诚信原则的内容最大诚信原则作为保险活动的中最为重要的法定原则，其对保险合同的当事人和关系人都有法律约束作用。

对投保人的约束主要有两个方面:如实告知和履行保证；对被保险人的约束主要表现为履行保证；对保险人的约束体现为说明、弃权与禁止反言。

可见，最大诚信原则的内容是通过保险合同双方当事人应承担的诚信义务来体现的，其主要包括告知义务、保证义务、说明义务、弃权与禁止反言义务。

（1）告知义务告知义务是指投保人于订约阶段，依法应当履行的，就保险标的或被保险人的有关情况向保险人进行明确陈述。

投保人对己知或应知的与保险标的或被保险人有关的实质性重要事实向保险人做口头或书面的申报。

如实告知义务是最大诚信原则的集中体现之一。

告知义务具有法定性和先合同义务性2。

保险合同中的告知义务是保险法特殊明确规定的，这是其他种类合同中所没有的，所以，从此角度说告知义务是法定义务。

（2）说明义务说明义务是指保险人于合同订立阶段，依法应当履行的，将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容，向投保人陈述、解释清楚，以便使投保人准确地理解自己的合同权利和义务的法定义务。

（3）保证义务一般意义的保证为允诺、担保。

这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。

可见，保险合同保证义务的履行主体是投保人或被保险人。

其根据保证的形式分为明示保证和默示保证，根据保证事项是否存在，可分为确认保证和承诺保证。

（4）弃权与禁止反言义务弃权是指保险合同一方当事人放弃他在合同中的某种权利。

通常是指保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权而言的。

构成弃权应当具备以下两个条件:首先，保险人须有弃权的意思表示；其次，保险人必须知道有权利存在。

禁止反言又称禁止抗辩，是指该方当事人既然己放弃某种权利，将来就不得反悔再向对方主张这种权利禁止反言原则主要是为了防止发生欺诈，以提高司法的公正，促成双方当事人之间本应达到的结果。

从理论上说，无论是保险人还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张。

但在保险实践中，它主要用于约束保险人。

2、不可抗辩条款的内容不可抗辩条款又称不可争议条款，是指保险人对投保人在订立合同时违反告知义务行为的抗辩权，在保险合同成立经过一段时间（又称“可争议期间”，大多为两年）后不得行使。

也就是说，从合同成立之日起超过两年以后，不论保险事故是否发生，被保险人或受益人是否报案索赔，保险人均无权再针对投保人违反告知义务的事实行使合同解除权，从而使当事人之间的保险合同成为没有争议的法律关系。

这实质上是使保险人对合同的解除权因其在可抗辩期间内未为积极的意思表示而以默示的方式被保险合同的当事人及纠纷的主审法官视为放弃了，这是弃权原则的扩展，也使具有专业优势的保险人与投保人、被保险人及受益人之间的权利义务配置更为均衡。

不可抗辩条款之所以称为不可抗辩“条款”，是由该制度产生的历史所决定的。

其最初是保险公司自觉加入人寿保单中的保险条款，以恢复投保人、被保险人对保险公司的信心，增加本公司的竞争力。

产生于英美法系国家的保险实践中的不可抗辩条款，对保险业发展产生了积极的影响，因而被制定法所确认，成为法定条款，并被大陆法系各国所借鉴，纷纷将该条款规定于保险法中。

二、《保险法》中最大诚信原则和不可抗辩条款的相关规定（一）《保险法》中最大诚信原则和不可抗辩条款的相关规定我国新《保险法》第16条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”；“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”；“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”；“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”；“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”；“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。