汽车金融

中国汽车金融调查报告

目录

中国汽车金融行业调查报告 (1)

1.引语： (3)

2.正文： (4)

2.1汽车金融： (4)

2.1.1汽车金融的定义： (4)

2.1.2汽车金融的内涵： (4)

2.1.3汽车金融的种类： (4)

2.1.4汽车金融公司： (5)

2.2我国的汽车金融 (5)

2.2.1我国汽车金融发展的宏观分析 (5)

2.2.2中外汽车金融发展现状比较 (7)

2.3我国汽车金融的融资方式和盈利模式 (9)

2.3.1我国汽车金融的融资渠道分析 (9)

2.3.2我国汽车金融的盈利模式 (10)

3. 上汽通用汽车有限公司 (11)

3.1上汽通用汽车金融有限公司 (11)

3.2雪佛兰年轻人计划 (11)

4.结束语： (12)

5.参考文献： (12)

1.引语：

进入21世纪之后，我国汽车业进入了发展的快车道，汽车市场总规模己仅次于美国占据世界第二位，到2010年汽车年产量已超越美国成为了世界第一。我国汽车发展大致可分为三个阶段：1953年一汽第一辆东风汽车下线----1978年改革开放，初步奠定中国汽车业基础；1978年----20世纪末，我国汽车产业形成完整体系；21世纪至今，加入WTO ，市场经济，汽车业高速发展。

以下是2006-2009年年度汽车产量及增长额：

我国已发展成为汽车工业大国和潜在的汽车消费大国，根据国外汽车工业发展经验证明，汽车产业竞争的发展经历了技术竞争——市场竞争——规模竞争——金融竞争这样一个过程，金融竞争力是未来汽车企业发展的核心竞争力，但是我国汽车金融服务相对于汽车制造业的发展存在明显的滞后的步伐，已经在一定程度上影响着汽车产业的稳定、持续发展。

截止目前，我国共有汽车金融公司10 家，分别是上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒—克莱斯勒、东风标致雪铁龙、沃尔沃、东风日产、菲亚特和奇瑞。（王晓杉.加快我国汽车金融公司发展已成当务之急[J].汽车工业研究,2009 (6).）

名称

性质 主要股东 注册地 上海通用汽车金融有

限责任公司

中外合资 美国通用、上汽集团财务公司 上海 大众汽车（中国）金

融服务公司

外商独资 大众汽车金融服务股份公司 北京 丰田汽车（中国）金融服务公司 外商独资 丰田金融服务株式会

社

北京 福特汽车金融（中国）有限公司 外商独资 福特汽车信贷公司

上海 梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司 外商独资 梅赛德斯-奔驰公司

北京 东风标致雪铁龙汽车金融公司 中外合资 神龙、标致雪铁龙、

中国银行

北京 东风日产汽车金融有限公司

中外合资 日产自动车株式会

社、东风集团 上海 沃尔沃汽车金融（中

国）有限公司

外商独资 沃尔沃金融服务公司 北京 菲亚特汽车金融有限外商独资 意大利FIDIS 有限公上海

年度

数量 增长率(%) 2006-2007

6，381，116 21.9 2007-2008

6，737，745 5.6 2008-2009

10，383，831 54.1 2009-2010

13，790，994 48.3

责任公司司

中外合资奇瑞汽车、徽商集团芜湖

奇瑞徽商汽车金融有

限公司

汽车金融对汽车厂商可以起到维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的作用。对汽车制造企业来讲，企业要实现生产和销售资金的相互分离，必须有汽车金融和汽车金融公司。没有汽车金融，生产资金将被固定于经销商的库存和客户的应收账款之中，导致销售数量越多，生产资金越发枯竭。有了汽车金融服务，就会大大改善生产企业和经销商的资金运用状况，提高资金使用效率。特别是汽车金融公司的健康发展可以解决汽车生产企业上述问题，而汽车金融盈利模式的建立则是汽车金融公司健康发展的保证。

2.正文：

2.1汽车金融：

2.1.1汽车金融的定义：

广义的汽车金融是指在汽车的生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动。包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动。狭义的汽车金融是指费者在购买汽车需要贷款时，直接与商业银行、销售商、非银行金融机构（如：汽车金融公司）签订贷款协议，按照自身的个性化需求，选择不同的车型和不同的支付方法。

2.1.2汽车金融的内涵：

汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。

汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。汽车金融通过资的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。

2.1.3汽车金融的种类：

1、以商业银行为主体的融通资金活动

2、以销售商为主体的融通资金活动

3、以汽车金融公司为主体的融通资金活动

汽车金融公司、银行、信用卡优劣对比表

类别贷款

年限

费用

审批手

续

缺点优点

信

用卡2年

信用卡分期购车没有利

息，但有分期手续费。12

期手续费率多在3%-5%

之间，24期在4%-7%之

间

一般3

个工作

日内即

可办妥

只和指定车商合

作，贷款期限最多

不超过2年。征信记

录良好的持卡人才

能获得分期资格。

综合费率低，分期灵

活。适合收入稳定的

白领。

汽车

金融公司5年

利率一般4.99%-11.38%。

但经常采用经销商贴息的

方式降低贷款利率，甚至

推出零利率等优惠政策。

审批流

程最简

单，最

快当天

即可提

车。

只给自己品牌汽车

提供贷款服务。

门槛最低、手续简单，

还款灵活，而且可享

更优惠购车价，还可

在经销商协助下用贷

款车辆换购新车。

个人

银行贷款3年

此前基准利率1.1-1.2倍。

3年期以下车贷利率约为

5.94%，5年期以下则在

6.336%左右。

银行审

批非常

严格，

往往需

要一周

左右

手续最为繁琐，需

提供一系列证明资

料及担保、质押物，

并因此支付保证

金、担保费、验资

费、律师费、抵押

费等额外费用。

不限车型不限车商，

可选车型数量最多，

首付最低3成。

2.1.4汽车金融公司：

汽车金融公司是指依据《中华人民共和国公司法》等相关法律和《汽车金融公司管理办法》规定设立的，为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的非银行类金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。①

2.2我国的汽车金融

2.2.1我国汽车金融发展的宏观分析

政治（Political）

2008年金融危机席卷全球，我国为了应对金融危机带来的负面影响，提出了“进一步扩大内需，促进经济增长”的口号。国务院提出进一步扩大内需促进经济平稳较快增长的十

①来源于中国银监会

条措施，其中第十条措施为：“加大金融对经济增长的支持力度。取消对商业银行和信贷规模限制，合理扩大信贷规模，加大对重点工程、“三农”、中小企业和技术改造、兼并重组的信贷支持，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。”在我国的信贷体系中，商业银行占据着举足轻重的作用。见下图：

扩大信贷规模，有针对的培育和巩固消费信贷增长点，对于商业银行增加汽车消费贷款规模有重要的指导意义和推动作用。

在我国出台的十二五规划中，扩大内需被列为十大任务之首。同时汽车产业也是我国的支柱产业之一。汽车产业的发展必然带动下游汽车信贷行业的发展。为了鼓励汽车行业的发展，国务院也提出了减免购置税等刺激汽车销售的相关措施，保证了汽车行业的快速发展。根据有关数据显示，今年1-11月，全国乘用车累计销量达1185万辆，同比增长31%。由于受政策和“限售”舆论的影响，12月份乘用车销量照势很可能不会低于120万辆，从而全年销量将超过1300万辆。汽车销量的大幅增加，也为下游的汽车金融行业提供了广阔的市场。

2003年10月3日银监会出台的《汽车金融公司管理办法细则》为国外大型汽车金融公司进入我国汽车金融市场打开了大门。2004年8月17日，中国人民银行和中国银监会联合发布《汽车贷款管理办法》，取代1998年发布的《汽车消费贷款管理办法》。新的《办法》和《细则》的出现，弥补了我国在汽车金融方面的法律空白。允许国外汽车金融公司在华从事业务，实际上打破了银行一家独大的局面。同时汽车金融公司提供的方便快捷的服务以及更加个性化的产品也对我国汽车金融行业的发展注入了新鲜血液。

我国在信用管理方面仍然监管不力，以至于出现欠款，断供等现象的产生，这些制度和监管的不足加大了银行和汽车金融机构进行业务的风险，成为在我国开展汽车金融事业的重要的阻碍。

经济（Economic)

我国经济发展迅速，国民生产总值每年保持8%以上的增长速度，人均收入水平也有较大幅度的增长。

数据来源：国家统计局

上图可示：城镇居民可支配收入年增长率约为15%，，城镇每百户家用汽车拥有量年增速约为30%，居民可支配收入的增长带动了汽车行业的发展。截至2008年底，我国每百户汽车拥有量仅为8.83，表明了我过汽车行业仍然拥有广阔的发展前景。汽车行业的发展也是汽车金融行业发展的先决条件和重要保证。

截止至2008年末，全国消费性贷款余额为37210.29亿元，其中个人住房贷款余额达2.95万亿元，约占全国消费性贷款总额的80%，而位居第二位的汽车消费贷款占比则不足4%。居民对住房条件的重视以及投入，在一定程度上阻碍了汽车金融行业的发展。但是与西方成熟市场相比，我国汽车消费贷款比重低，发展空间依旧广阔。

社会与文化（Social cultural Factors）

中国是传统上以储蓄为主的国家，消费占个人收入的比重远远低于西方发达国家。近些年随着人民生活水平的提高，更多人开始注重提高自己的生活质量。而分期付款方式在我国的发展和普及也为汽车金融行业的发展提供了有利的条件。

在我国的传统观念中，家庭是一个很重要的组织，而房子则是一个家庭存在最据代表性的因素。因此我国居民热衷于投资房地产行业，房地产贷款余额的快速增长说明了这一点。由于房地产贷款一般属于长期贷款，居民的还贷压力过重，从而影响了其在其他方面的消费。对于汽车此类的大宗耐用消费品来说，居民没有购买力，此类因素也直接制约了汽车金融在我国的发展。

科技（Technological Factors）

今年来在我国兴起的信用卡业务为汽车金融业的发展提供了便利。分期付款观念的深入人心为汽车金融业提供了更多的客户保障。同时基于银行系统的网上银行和便捷的转账服务也提高了客户申请汽车贷款的便捷性，从技术方面推动了汽车金融行业的发展。

2.2.2中外汽车金融发展现状比较

国外汽车金融发展现状

从1919年汽车金融诞生至今，国外汽车金融已经走过了90年的道路，无论从运行模式还是业务发展已经非常成熟，国外目前汽车销售额有70%都是通过汽车金融实现的，美国更高到80%到85%。国外汽车金融发展有如下特点：

1、提供汽车金融服务的公司形式多样

由于欧美国家对发起设立汽车金融服务公司的资格和资金来源没有太多限制，使得汽车金融投资的主体比较广泛，依照投资主体的不同，汽车

金融服务公司的设立方式主要有三种：

（1）由汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司。这种最初只销售自己公司生产产品的汽车金融服务公司，现在一方面承担起促销母公司产品的重任，另一方面也开始销售其他汽车制造公司生产的汽车产品。目前世界上几家大的汽车金融服务公司都属于这种产品

（2）由大的银行、保险公司和财团单独或者联合发起设立的汽车金融服务公司。

（3）没有母公司，易股份制形式为主的独立型汽车金融服务公司。这种公司规模小，股东来源较广泛。在美国绝大部分汽车金融公司都是以这种方式存在。这种公司在汽车品种品牌商没有完全的固定，相对比较灵活。

2、国外金融监管规范收益较为稳定

为了避免同其他金融机构的功能发生矛盾和冲突，美国政府在政策法律中队汽车金融服务公司规定了明确的职能，定位在主要提供汽车流通销售、消费及使用阶段的金融服务上。美国政府还尽量为汽车金融服务公司运作提供良好的市场环境和配套支持系统，比如通过建立国家信用体系，使汽车金融服务公司能够在社会信用状况较好的条件下运行，坏账风险容乃公一控制，逐步向汽车金融服务公司开放资本市场，允许汽车金融服务公司利用发达的资本金融体系，直接进入资本市场融资，拓展融资渠道；通过健全的科学资信评级体系，为汽车金融公司提供完善的中介服务等。

3、专业优势明显业务扩展迅速

汽车金融服务公司不但将汽车制造企业对汽车机械专业知识熟悉了解的优势同商业银行在资金筹措、现金流管理和投资银行擅长于资本运作和对风险控制的各方面优势结合起来，同时还利用了汽车经销商对汽车销售市场和汽车消费客户联系密切的优势。

随着政府采取放松金融管制、鼓励扩大消费政策的实施，这类机构又获得了直接发行商业票据和公司债融资的便利，因此其紫荆不足的劣势也不复存在几个方面的优势相结合，汽车金融服务公司便更具有竞争力。汽车金融公司专门承兑或贴现汽车经销商的应收账款票据，为汽车消费客户提供信贷资金，从而分离了汽车制造和销售环节的资金，使汽车销售空前增长，顺应了汽车进入大批量生产的发展要求。同样，汽车制造商也加大对汽车金融服务公司的支持力度，相互促进。

我国汽车金融发展现状

在中国汽车金融尚处萌芽阶段，“2004年8月18日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2004年10月1日，银监会又出台了《汽车贷款管理办法》，以取代《汽车消费贷款管理办法》，进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。在这个过程中，保险公司的车贷险业务在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，银行与汽车金融公司开始进行全面竞争。

截至2007年底，中国汽车金融公司主要有9家，其中3家为中外合资，6家为外商独资。截至2007年12月底，已开业的8家公司资产总额284.98亿元，其中：贷款余额255.15亿元，负债总额228.22亿元，所有者权益56.76亿元，当年累计实现

盈利1647万元”②

2.3我国汽车金融的融资方式和盈利模式

2.3.1我国汽车金融的融资渠道分析

国内汽车金融公司的融资方式比较单一。根据《汽车金融公司管理办法》的有关规定，国内汽车金融公司的资金主要通过以下方式筹集：(1)吸收境内股东单位3个月以上期限的存款；(2)转让和出售汽车贷款业务；(3)向银行贷款和同业拆借。但银行拆借资金只能同业借款，不能进入利率较低的同业拆借市场。在这几个渠道中向银行贷款是最主要的融资渠道。由于汽车企业、非银行金融机构等股东的现金流往往并不充足，因此来自股东单位的低成本、长期资金支持有限；同时由于无发达的应收账款转让市场和专门的机构，因此应收账款让售这一融资方式目前在国内基本不可行；由于汽车金融公司贷放出去的是中长期资金，因此短期的、利率偏高的同业拆借资金难以解决其长期资金运用问题；因此目前向银行申请批发性贷款仍是国内汽车金融公司的主要融资方式。

从长远来看，融资渠道狭窄对汽车金融公司的长远发展不利。不能公开吸收存款，接受股东的存款，无法从根本上解决资金问题。由于我国的资本项目受到管制，不能实现资本项目人民币自由兑换，即使其母公司在本国市场上筹集到了低成本的资金，但是如果不与生产贸易相联系，也不能拿到我国的市场上来用，所以汽车金融公司从其母公司获得的资金支持将非常有限。因此应随着汽车金融产业和金融市场的发展状况逐渐扩大汽车金融公司的融资渠道。

要发展汽车金融，推进汽车金融服务专业化，必须拓宽汽车金融公司的融资渠道，可考虑以下途径。

1、以应收账款质押向银行贷款

汽车金融服务机构的主要资产是各类应收账款，这类资产具有稳定的预期收益和现金流量，以应收账款质押向银行贷款，一方面保证了汽车金融服务机构在不影响业务扩张的同时能获得新的流动性支持；另一方面商业银行由于获得了具有稳定现金流量的资产抵押，资金运用的风险将降低。

2、商业票据及公司债发行

允许资产优良、符合条件的汽车金融公司发行融资性商业票据和债券筹资，发行商业票据和债券是国外汽车金融服务机构融资的重要渠道之一。我国目前的商业票据仅是一种结算工具，缺乏融资性商业票据。专业汽车金融服务机构可直接以短期应收账款质押向银行等机构投资者发行融资性商业票据，也可以长期应收账款质押向银行等机构投资者发行公司债融资。

3、进入银行间同业拆借市场

汽车金融公司如能进入银行间同业拆借市场，获得的同业拆借率必然会低于银行向其发放短期贷款的利率，这将有利于降低汽车金融公司的融资成本，增强其融资能力，实现融资银行向汽车金融公司主要提供短期贷款。而汽车金融公司向消费者提供中长期贷款，汽车金融公司的融资渠道会得到有效拓宽，融资能力也会提高，进而促进我国汽车金融服务初期的发展，为将来更广泛的开展业务打下良好的基础。

②来源于百度百科

2.3.2我国汽车金融的盈利模式

在我国，汽车金融服务的主要内容是汽车消费信贷业务，该业务的主体主要涉及银行、汽车经销商、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。按照各主体在信贷业务过程中所承担职责及与消费者关联度的不同，目前国内汽车消费信贷盈利运作模式可以分为3种：以银行为主体的直接模式，以销售商为主体的间接模式和以非银行金融机构为主体的直接模式。

1、以银行为主体的直接盈利模式

该模式是银行直接面向客户开展业务，是各个业务流程的运作中心。如银行委托律师进行用户资信调查、评价，并直接与用户签订信贷协议等。要求用户到指定的保险公司买保险，到指定的经销商处买车，相关风险也主要由银行和保险公司承担。该模式可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛、资金成本较低的优势。但银行直接面对用户，工作量会大大增加，另外银行还要去做资金运作之外的其他很多工作，比如对汽车产品本身的性能、配置、价格、经销商及其服务等方面的情况有比较全面和及时的了解，这样势必加大相应的人力财力的投入。由于汽车市场变化很快，汽车生产企业或商业企业的竞争和市场策略也在不断调整，但是银行对这种变化的反应往往滞后，从而影响金融产品的适应性，影响服务质量。因此，在目前汽车消费信贷规模还不是很大的情况下，这种运作模式还能适应，但随着汽车信贷业务量的不断增加，这种模式将遇到极大的挑战。

2、以销售商为主体的间接盈利模式

由经销商直接面对客户，与用户签定贷款协议，销售商通过收取车价2%-4%的手续费，完成对用户的信用调查与评价，办理有关保险和登记手续，并以经销商自身资产为用户承担保证责任，为用户办理贷款手续，代银行向用户收取还款。该模式的最大特点是方便用户，实现对用户的一门式服务。与此相对应，信贷风险也主要由经销商和保险公司承担。由于经销商对市场最了解，对汽车产品和服务反应最直接也最及时，所以他们能够根据市场变化，推出更合适的金融服务。由于放贷标准上的差异，该模式更有利于扩大贷款范围，从而起到培育市场、稳定销售网络、锁定用户群体的作用。但是，经销商的资金来源和自身资产规模有限，资金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，在信贷业务上经验相对缺乏，因此该模式只适用一定范围。

3、以非银行金融机构为主体的直接盈利模式

这种模式与银行的直接模式运作基本一致，但是放贷主体通常是汽车集团所属的汽车财务公司，由汽车财务公司行使放贷主体职能，业务范围基本只针对本集团的汽车产品，经营风险由汽车财务公司和保险公司承担。以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷模式是世界上通行的运作模式。汽车金融公司有效地连接汽车生产企业、商业企业和银行，并以金融为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联系在一起。

3. 上汽通用汽车有限公司

3.1上汽通用汽车金融有限公司

上汽通用汽车金融有限公司于2004年8月18日成立，是中国第一家批准成立的汽车金融机构。当日，由通用汽车金融、上海汽车集团财务有限公司、上海通用汽车三方合资的上汽通用汽车金融有限公司在上海宣告挂牌。

通用汽车金融公司，是世界500强企业，，也是世界上最大汽车金融公司之一，为顾客提供全方位的汽车金融服务。上海汽车集团是中国三大汽车集团之一，主要从事乘用车、商用车和汽车零部件的生产、销售、开发、投资及相关的汽车服务贸易和金融业务。2010年，上汽集团第六次入选《财富》杂志世界500强。

上汽通用汽车金融在中国市场推出的零售金融产品主要有以下几种：

等额还款借款期内，每期还款金额一致，还款初期，支付的利息高，本金少。

等本还款借款期内，还款金额逐级递减，每次还款本金相同，支付的利息逐次递减。

智慧还款智慧贷款是将贷款分成两部分A与B；本金A在贷款期限内还本付息；本金B(智慧还款)在贷款期限内只付息，在贷款期限结束时有三种选择。

无忧智慧贷款无忧智慧贷款简单来说即首付车款50%，借贷车款50%；贷款期间只付息不还本，在贷款期限结束时有三种选择。

分段式还款将贷款分成若干段，每段包含数期还款；在每个单一的段中，每期还款数额所包含的每期还款本金的数额是相等的，当应还利息是不同的，因

而每期还款总额不同；贷款期限结束时有选择。

3.2雪佛兰年轻人计划

近年，小车市场份额快速扩张，以80后为主力的新一代年轻消费者日益成为其中的购车中坚力量。作为都市年轻白领，新兴人类，他们追求前卫的生活理念和方式，汽车金融成为这群时尚年轻人乐于接受的个性消费方式。为了满足年轻人的购车需求，通用汽车金融公司于2009年推出了“雪佛兰年轻人计划”，该计划致力于使所有正在成为社会中坚力量的年轻人们在从容承担了各种义务和压力外，也能享受一种轻松拥有爱车、享受自由驾乘生活的氛围。

相较一般的贷款产品，年轻人计划对户籍、担保人与房产没有特别限制，只要有良好的信用记录即可申请。另外，在部分城市新近开展的雪佛兰首付款辅助计划，可以让客户在贷款购买乐风与景程时候降低首付款5%或者获得万元大礼包，将实惠送到客户的手中。同时，年轻人计划相比上汽通用金融公司其他普通贷款产品的月供额要节省一倍以上。和其他汽车金融计划相比，“雪佛兰年轻人计划”具有以下优势：

1、不限户籍、不限房产、首付低、月供少，是针对当代年轻人量身订做的贷款方案

2、必须要有6个月(含)以上良好的信用记录和稳定还款来源；对于本地无房产的申请人，贷款金额不高于12万

3、首付款低，只需车价的25%，最低可以做到3万元

4、首年月供只要一千余元，一年之内几乎没有额外负担，生活品质没有影响

5、年轻人计划安排在首年年底，一次性支付车价约10%左右，可以由年终奖或者年底分红来支付，完全不影响正常的生活开销；

6、第二年年底的尾款

(1)可以一次性付清

(2)置换新车无需再归还尾款；

(3)分期还款12个月--两年玩两台车，灵活两便，随你所愿。

雪佛兰年轻人计划将目标顾客定为有支付能力的年轻白领，通过对白领的特点的分析及雪佛兰品牌的市场定位，降低了对户籍的限制以及前期的付款比例，降低了顾客的购车时的资金压力。在不影响消费者生活质量的前提下满足他们的购车需求，一定程度上迎合了白领的消费习惯。该计划一改很多汽车金融公司推出的大而全的模式，明确受众，并定制出专属的金融服务方案，获得了管饭好评，这样体现出当下汽车金融公司的发展思路变化，细化市场，依托我国庞大的消费群体，促进汽车金融行业的快速渗透。

4.结束语：

中国经济的飞速发展与人民消费水平的逐渐提高，奠定了汽车金融业发展的基础。汽车领域消费的增长与较低的买车信贷率，为汽车金融业的发展提供了保障。与世界各发达国家相比，我国汽车金融起步较晚，还存在着不少问题。比如政府政策的谨慎，融资方式的单一，信用评级体系的缺乏，汽车产业自身的波动等，这些都给我国汽车金融的发展产生了一定阻碍作用。相信随着我国市场经济体系的逐渐成熟，法律法规政策的完善，汽车金融业将有着巨大的发展空间与前景。

5.参考文献：

【1】李博我国汽车金融发展研究[D].新疆：新疆财经大学，2009

【2】中国人民银行金融机构人民币信贷收支表

【3】中国人民银行《2008年中国区域金融运行报告》

【4】中国统计局《中国统计年鉴2009》

【5】百度百科