《电子商务概论》第六章

学习目标通过本章的学习，使学生对网络支付、资金流如何在网上实现流转以及网上银行等知识有一定的了解。

具体要求如下：理解网络支付的功能，网络支付体系构成。

了解网络银行运行的机制。

掌握第三方平台支付概念，支付流程。

了解移动支付的以及手机钱包。

掌握网上常见的几种支付工具。

网上支付是电子商务发展的重心所在，是完成网上交易的关健步骤。

建立完善的电子支付系统，才能实现真正的电子商务。

第6章电子商务与网络支付国民经济状况呼唤网络支付行业的发展1.十大行业振兴计划中，电子信息振兴规划和物流振兴规划都与网络支付行业高度相关；2.电子商务是扩大外需与内需的重要工具；3.网络支付是银行业的创新手段；4.网络支付由价值链环节影响了国民经济和国民生活质量。

第6章电子商务与网络支付国家政策鼓励网络支付行业发展1.监管层将网络支付视为银行业，交由人民银行管理；2.备案制将是网络支付行业的监管方式。

6.1.1 网络支付及其特征网络支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现货币流通和支付功能。

网络支付具有如下特征：（1）数字化的传输方式，虚拟化的结算过程。

（2）开放的支付平台。

（3）先进的通信手段。

（4）网络支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。

第6章电子商务与网络支付6.1.2 网络支付的基本功能网络支付至少应该具有以下六种基本功能。

（1）认证交易双方、防止支付欺诈。

（2）加密信息流。

（3）确认支付电子信息的真伪性。

（4）保证交易行为和业务的不可抵赖性。

（5）处理网上贸易业务的多边支付问题。

（6）提高支付效率。

第6章电子商务与网络支付6.1.4 网络支付的基本流程（1）客户在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具。

（2）客户在网上提交订单。

（3）商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认。

（4）银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息。

（5）借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

（6）商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。

第6章电子商务与网络支付6.1.4 网络支付的基本流程1．网络银行的概念网上银行又称网络银行、在线银行，就是采用Internet数字通信技术、以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为Internet 上的虚拟银行柜台。

电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。

第6章电子商务与网络支付2．网上银行的模式（1）传统银行业务的网络化。

现世界上许多著名的商业银行如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等，都己经进行了银行业务的网络化改造工作。

（2）第二种模式是建立全新的纯网络化的银行，也可称之为虚拟的网络银行。

它没有实体的银行大厅和营业网点。

美国安全第一网络银行是全球第一家完全通过国际互联网经营的独立银行。

它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点虚拟网上银行。

第6章电子商务与网络支付6.2.2 网上银行的业务类型1．基本网上银行业务。

2．网上投资。

3．网上购物。

4．个人理财助理。

5．企业银行。

6．其他金融服务。

除了银行服务外，大部分商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

第6章电子商务与网络支付6.2.3 网上银行服务的特点及优势1．网上银行服务的特点（1）全面实现无纸化交易。

（2）服务方便、快捷、高效、可靠。

（3）经营成本低廉。

（4）简单易用。

（5）超时空的3A服务。

2．网上银行的优势（1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力（2）无时空限制，有利于扩大客户群体（3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务第6章电子商务与网络支付6.2.4 网上银行的电子支付1．电子支付的概念电子支付指的是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的各种电子数据进行处理，并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付。

网上银行是利用Internet作为电子支付平台的，由于Internet是公开的网络体系结构，这就要求支付系统的具有良好的安全，保密等措施。

第6章电子商务与网络支付2．Internet购物与电子支付基本过程（1）上网选定商品,填写定货单。

（2）通过电子商务服务器与在线商店联系，在线商店做出应答。

（3）消费者选择网上付款方式，并确认订单，处理和传送付款指令。

此时SET开始介入。

（4）在SET中，消费者必须使用数字签名确认传递的订货单和付款指令信息。

并进一步采用双重签名等技术对消费者个人账号信息进行保密处理。

第6章电子商务与网络支付2．Internet购物与电子支付基本过程（5）在线商店接受定货单后，向消费者所在银行请求支付许可。

交易信息通过支付网关传递到收单银行，然后经过银行确认、批准交易后，将确认信息反馈给合作的在线商店。

（6）在线商店发送定货单确认信息给消费者，客户端软件记录交易日志，以备将来查询。

（7）在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行进行转账处理。

即将对应货币金额从消费者的账户转移到在线商店账户或通知发卡银行进行在线支付。

第6章电子商务与网络支付2．安全电子支付和SET协议安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。

SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。

SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。

SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。

第6章电子商务与网络支付前言电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。

博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。

第6章电子商务与网络支付6.3.1 第三方支付概述第三方支付是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在国内主要有两种表现形式：一是依托大型B2C、C2C网站的支付工具，比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式；二是第三方支付平台，整合了网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段，目前正在迅速成长之中。

第6章电子商务与网络支付6.3.3 第三方平台结算支付模式的特点1．第三方平台结算支付模式有如下优点（1）比较安全（2）支付成本较低（3）使用方便（4）第三方支付平台提供的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

第6章电子商务与网络支付2.第三方平台结算支付模式存在以下缺点：(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；(3)第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。

第6章电子商务与网络支付6.4.1 移动支付概述1．移动支付的定义移动支付(mobile payment)也称手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。

移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC 等。

2．移动支付的业务（1）手机小额服务。

（2）金融服务移动服务。

（3）公共事业缴费。

第6章电子商务与网络支付3．移动支付商业模式（1）移动运营商为运营主体（2）银行为运营主体（3）独立的平台运营商为运营主体第6章电子商务与网络支付6.4.2 移动支付的方式与流程1．移动支付的方式移动支付的方式可以根据支付金额的大小可以分为两大类：（1）微支付：微支付是指小额支付。

（2）宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付。

另外根据传输方式不同还可以分为空中交易和WAN(广域网)交易两种。

第6章电子商务与网络支付6.4.3 手机钱包“手机钱包”是中国移动、中国银联、联动优势科技有限公司联合各大银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。

它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。

第6章电子商务与网络支付6.5.1 电子现金电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表现中各种金额的币值，是以数字化形式存在的电子货币。

最简单的形式包括：（1）三个主体：商家，用户，银行；（2）四个安全协议过程：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议。

第6章电子商务与网络支付6.5.1 电子现金1．电子现金支付方式的特点（1）协议性。

（2）对软件的依赖性。

（3）支付的灵活方便性。

（4）可鉴别性。

第6章电子商务与网络支付6.5.1 电子现金2．电子现金的应用过程（1）购买电子现金。

（2）存储电子现金。

（3）用电子现金购买商品或服务。

（4）资金清算。

（5）确认订单。

第6章电子商务与网络支付6.5.2 电子钱包（E-wallet)电子钱包（Electronic Purse）是一个可以由持卡人进行安全电子交易和储存交易记录的软件，应像生活中随身携带的钱包一样。

．电子钱包的起源英国西敏寺银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在英国的斯温顿（Swindon）市试用，很快就在斯温顿打开了局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、食品店、停车场、电话间和公共车辆之中。