2004年全球保险大事件记
中华工商时报：检视2004年保险业
2004年，当各路资本争先投资保险业之时，中国保险业遭遇着前所未有的考验，曾被业内研究了多年但却始终停留在“纸上谈兵 阶段的诸多事情都有了突破性进展，多种形式、多种方式的试点活动在全国范围内一一展开2004年，中国保险业可谓是在转型中执着前行……航意险风波不断航意险，尽管在保险业占比不大，但却渡过了一个风波不断的2004年。
紧接着就传来了首都机场宣布在3月15日只允许与之合资的大都会人寿保险公司在机场销售航意险产品，这被称作首都机场航意险风波。
一直关注航意险发展的中央财经大学保险系主任郝演苏指出，之所以会出现纷争，关键是我国保险法规存在制度缺陷。
这种制度缺陷无论是对民族保险业，还是对外商独资的保险公司来说，都是不公平的。
为此，郝演苏提出，打破这种垄断的途径有两条：第一是理顺公司股权关系，增加股东，以平衡关系，减少垄断概率；第二就是要借助“有形的手 ，政府加以干预，把计划经济体制下残存的不合理的东西去除掉。
审计风刮及国寿先是巨额违规事件摊上审计风波，后是美国公民诉讼惹上官司。
曾被2003年全球最大IPO光环笼罩着的中国人寿保险股份有限公司，无论如何也不会想到，曾经以时间为界区分新老保单并以此为资产分拆子母公司的上市模式，会给自己的2004年带来接二连三的麻烦。
2004年春节后的国家审计署披露，对中国人寿的母公司———中国人寿保险公司的审计发现，母公司涉嫌各类违规资金约54亿人民币。
为此，美国律师事务所对外宣称，任何在2003年12月22日至2004年2月3日期间购买中国人寿股票的投资者均可以在60天内到美国纽约南区联邦地区法院登记，以加入原告队伍。
美方原告指控中国人寿在募股期间没有披露不利的事实。
拷问寿险负增长中国寿险业在2004年第一季度划出了一条抛物线，多年保持快速增长的寿险市场开始掉头直下。
2004年2月各保险公司收到了保险业协会的同业汇总数据，1月整个寿险业保费收入为279.22亿元，比2003年同期的286.78亿下降了7亿多元。
2004年国际金融大事记
2004年国际金融大事记周菊荣2004年1月1日银监会对香港银行在内地设立营业性机构和经营人民币业务实施进一步的开放措施。
香港的永隆银行、上海商业银行和大新银行据此向银监会申请在深圳设立分行，银监会已正式受理其申请，并批准其筹建分行。
2004年1月5日国家外汇管理局表示，将会同有关部门，依法对近期专项检查中发现的外汇违规经营单位和个人进行严肃处理，以促进银行规范经营，保证合法外汇资金正常流动。
2004年1月6日国家外汇管理局表示，由经国务院批准成立的中央汇金投资有限责任公司，管理向试点银行的注资资产，督促银行落实各项改革措施，并力争股权资产获得有竞争力的投资回报和分红收益。
财政部、中国人民银行和国家外汇管理局派员组成了公司董事会和监事会。
到2003年12月31日，注资已经完成。
2004年1月7日国家外汇管理局新闻发言人昨日表示，到2003年12月31日止, 国家动用450亿美元外汇储备为中国银行和中国建设银行进行股份制改造试点补充资本金的注资工作已经完成，整个注资工作没有对国内国际金融市场造成任何消极影响，两家银行目前本外币的流动性都十分充足。
2004年1月8日经中国人民银行批准，中国银联自1月18日起开办中国内地“银联”人民币卡在香港地区使用的业务。
内地居民持内地银行发行的“银联”标识人民币卡（含信用卡和借记卡）可以在香港贴有“银联”标识的POS机上使用，用于购物、餐饮、住宿等旅游消费支付；也可以在香港贴有“银联”标识的ATM上提取每日不超过等值5000人民币的港币现钞。
2004年1月9日在国家分别给中行、建行注资225亿美元后, 下一个被注资的对象无疑是工行，这早已是业内公开的秘密。
而记者昨天从工行有关人士处获悉，根据目前的情况，工行发行一定量的次级债在今年有望实现，获得注资则可能会稍后一些。
2004年1月13日中国人民银行行长周小川昨日在香港参加国际清算行会议时表示，人民币的升值压力已大大减轻，原因是美国经济复苏, 中国对大型国有银行进行改造,同时中美贸易差额情况有所改变。
2004年寿险业阵痛背后
2004年寿险业阵痛背后中国寿险业在一季度出现近10年来的首次负增长，中国保监会5月26日公布的统计数据显示，1至4月，寿险保费收入同比仍下降1.19%.国内寿险业老大江苏省4月保费仅有31.85亿元进账，比一季度平均保费下跌了近40%.5月份保费结果虽然没有统计出来，但是预计保费会更低。
对于中国寿险业出现的“十年一遇”的负增长，各方普遍认为基金的热销是形成该局面的重要原因。
但前段时间以来，基金销售市场一直呈现滑落态势，而寿险保费收入并没有形成此消彼长的局面。
数据表明，冰冻三尺非一日之寒，寿险业绩下降的背后有着更多的原因。
基金抢食银行卡喉咙“基金能够吸引如此巨额的保费，是因为目前占寿险市场最大份额的分红险与基金是替代品而不是互补品。
”北京工商大学保险系主任王绪瑾教授认为，“尽管现在在作调整，但是新险种还没有跟上来，所以从数据上看寿险业还没有扭转颓势。
”信诚人寿CEO谢观兴告诉记者，如果大家研究的话就会发觉，过去多年的业绩成长从哪里来？大部分都是所谓趸交的银行保险，这种短期高利率的保单对我来说不是保险产品，现在很多公司发觉到原来不对了，没钱赚了，不可能再做下去了。
银行保险由于其低成本、多网点，近年来得到了快速的发展，可是银行与保险公司间的“摩擦”也在慢慢增加。
面对目前国内银行，尤其是部分历史较长、网点占优的银行客观存在的“寡头垄断格局”，更确切地说，作为稀缺资源，银行的主动地位成了银保产品进一步发展的瓶颈。
“我们也知道银保产品不能仅仅停留在储蓄搬家的程度上，可是产品如果复杂了银行不愿意替我们代销，并且在相关费用的收取上也难以达成协议。
”一家中资保险公司的相关负责人私下告诉记者。
记者同时了解到，前一段时间，一位保险公司的投资负责人为来自某银行的一份信函所困扰。
在该信函中，银行方面直截了当地“建议”该保险公司可以购买其正在代销的两只新基金。
据记者了解，瑞泰人寿和中国工商银行开始进行新的银行和保险合作的试点。
2004汽车保险变局
2004汽车保险变局 4月1日，人保、太保、天安和永安四家保险公司推出6种新车贷险产品。
然而，新的车贷险由于门槛提得太高，实际上已名存实亡。
汽车作为大宗消费商品正逐渐走入千家万户，越来越多的人开始遭遇汽车保险。
随着国内汽车保险业开放和自由化的进程不断加快，人性化、市场化成为2004车险的主旋律。
车贷险：名存实亡在保监会的指导下，旧版车贷险于3月31日前停止使用。
4月1日，人保、太保、天安和永安四家保险公司推出6种新车贷险产品。
然而，新的车贷险由于门槛提得太高，实际上已名存实亡。
车贷险是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险，保险公司扮演了担保人的角色。
车贷险一度极大的刺激汽车消费信贷。
然而，大量恶意骗保的出现最终让保险公司损失惨重，赔付率基本上超过100％。
一些保险公司的赔付率达到400％。
有的保险公司从业人员甚至利用职务之便协助诈骗。
2003年各保险公司陆续停售了车贷险，市场上汽车贷款改以房屋抵押为主。
2003年上半年的数据表明，全国汽车信贷占整个汽车消费总量的比例的20％左右。
但在全球汽车销量中，70％是通过融资贷款销售的。
所以，我国汽车消费信贷市场大有发展的空间。
有调查表明，车贷险叫停之后，用按揭方式购买经济性家用轿车的比例从最高的60％左右下降到10％左右。
保监会财产保险监管部制度处处长董波接受媒体采访时说，车贷险面临的主要问题，一是保险公司内控机制不严，二是汽车经销商、银行对借款人审核不严，三是消费信用环境不成熟。
旧的车贷险把风险全都转嫁给了保险公司，银行旱涝保收，而让客户为这种转嫁关系‘买单’。
新车贷险条款则将首付由20％提升为30％，还款的年限由原来的5年缩短为不超过3年要求被保险 银行 取得贷款购车人有效的抵 质 押物，保险公司有不低于10％的免赔率。
对此，银行认为，如果风险仍由银行和担保公司来担，而保费交给保险公司，显然也不合理。
2004年中国金融法治大事记
2004年中国金融法治大事记1月1日银监会根据《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》，从即日起，对香港银行在内地设立营业性机构和经营人民币业务实施进一步的开放措施。
1月2日中国证监会为做好《证券发行上市保荐制度暂行办法》的实施工作，发出《关于实施<证券发行上市保荐制度暂行办法>有关事项的通知》。
1月2日昔日股市大佬南方证券因违法违规经营，管理混乱，被中国证监会和深圳市政府行政接管。
1月6日国务院正式对外公布了对中国银行和中国建设银行的股份制改造方案。
针对两家试点银行的财务状况，国务院决定动用４５０亿美元国家外汇储备等为其补充资本金。
自此，国有商业银行股份制改造的序幕正式拉开。
1月7日中国证监会发布《关于规范上市公司实际控制权转移行为有关问题的通知》，自发布之日起施行。
1月8日针对上市公司财务信息披露暴露出一些较为严重的问题，中国证监会发出关于《进一步提高上市公司财务信息披露质量》的通知。
1月9日上海证券交易所全体上市公司发布《上市公司投资者关系管理自律公约》。
1月15日中国保监会发布命令颁布修改后的《外国保险机构驻华代表机构管理办法》。
新《办法》将于3月1日起实施。
1月15日为推动银行卡联网通用工作深入开展，中国人民银行批复《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，并决定自2004年3月1日起施行。
1月16日中国人民银行批准，自2004年1月18日起，中国银联开办中国内地“银联”人民币卡在香港地区使用的业务。
2月1日国务院发布《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》，就发展资本市场的作用、指导思想和任务进行全面明确的阐述，并对发展资本市场的政策措施进行整体部署。
2月1日《中华人民共和国银行业监督管理法》、修改后的《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》开始施行。
2月1日《证券公司客户资产管理业务试行办法》生效。
2月4日中国银监会以1号主席令发布《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》，对包括远期合约、期货、掉期和期权在内的金融机构衍生产品交易进行规范。
印度洋海啸警示中国保险业
印度洋海啸警示中国保险业大自然不断地遭到破坏，生态日渐失去平衡。
温室效应造成地球气候异变，冰川溶化后的滔天巨浪汹涌而至，淹没了城市……成千上万的人在仓皇逃离中丧生，仅有极少数幸运者活了下来……”这是美国电影《后天》的情节。
然而，这令人难以置信的这一幕却在现实中出现——2004年12月26日，一场里氏8.7级的地震及其引发的海啸，袭击了印尼、印度、斯里兰卡、孟加拉国、马尔代夫、泰国、马来西亚等多个国家。
这一场灾害是世界性的，值得我们每一个人去认真反思。
对于金融领域来说，对保险业的触动最大。
世界最大的再保险公司之一德国慕尼黑再保险公司日前表示，这次海啸进一步提醒人们，自然灾害的风险对保险商造成的威胁是全球性的。
如果我们面临此灾难，中国保险业将如何应对?我们有哪些预测和控制风险的措施?“亡羊补牢，犹未为晚”，从这次海啸事件中，中国保险业应当吸取哪些经验和教训，这值得保险业界人士深思。
启示一：提升人们的投保意识印度洋海啸暴露出的第一个大问题就是人们的投保意识亟待加强。
据有关资料显示，国际保险协会初步估计印度洋海啸给全球保险业造成的损失在50亿—100亿美元。
清华大学经济管理学院陈秉正教授分析说，海啸对当地的经济造成了巨大的损失，但对保险市场的影响并不大，原因是印度洋地区的保险市场尚不成熟，受灾最严重的沿海地区保险覆盖率低，“当地居民有钱的不多，投保意识不强”，受灾国家的灾民及财产，多数没有购买保险。
据人民网报道，灾后重建工作至少需要5—10年。
灾后重建的费用可能超过100亿美元。
由于当地居民投保意识缺乏，重建资金大部分依赖于世界各国的援助，这给重建工作增加了难度。
对于身为邻国的中国来说，此次海啸事件可以引以为戒的地方颇多。
据保监会资料显示，2004年，全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。
保险深度3.4%，保险密度332 元。
我国居民的投保意识，跟发达国家相比，还有很大的差距。
保监会主席吴定富指出，我国保险业还处在一个初级阶段，而且今后在相当长一段时间是处在这样的一个阶段。
调整与创新引领和谐发展之路 2004年保险业亮点回眸之三
调整与创新引领和谐发展之路 2004年保险业亮点回眸之三 2004年，中国保险业抓住影响结构优化和协调发展的重要环节，加大力度，使全行业结构调整初见成效。
首先是寿险业产品结构得到改善，期缴业务增长较快，各公司更加重视发展期缴业务，个险业务基本上以期缴为主；银行保险产品逐步转型；风险保障型产品发展加快；业务品质得到提高，寿险公司的内含价值明显增加，从而增强了可持续发展能力。
而产险市场集中度则有较大幅度下降，最大的三家财产保险公司市场份额由2003年的89.3％下降到2004年的79.9％。
值得一提的是，2004年国内保险市场产险和寿险的市场份额发生了此消彼长的变化。
表现为财产保险业务快速发展，增幅超过人身保险。
财险业在产品创新和销售体制创新两方面均取得较大进展。
业内专家认为，2004年财产保险的快速发展使产寿险的结构趋向合理。
大力发展养老保险、健康保险和汽车保险等专业险种的新举措，使我国第一批专业保险公司如雨后春笋般涌现出来。
6月至7月，中国保监会就先后颁发了阳光健康保险公司、正华健康保险公司和昆仑健康保险公司等3张专业健康保险公司的牌照，加上此前获准筹建的中国人民健康保险公司，我国专业健康保险公司的数量已达到5家，它们同时也是建国以来中国内地诞生的首批专业健康保险公司。
此外，专营汽车保险的天平汽车保险公司，以及专营养老保险的平安养老保险公司和太平养老保险公司的获批成立，也将合力使我国保险业走出一片新天地。
2004年，我国农业保险的破冰之旅也正式启动。
7月，保监会批准吉林省安华农业保险公司筹建；9月，我国第一家专业性农业保险公司———上海安信农业保险公司开业；此后保监会还批准了国际上农险经营较为成功的法国安盟保险公司成都分公司开业。
11月，我国第一家相互制保险公司———阳光农业相互保险公司获准筹建。
回首2004年，人们不断听到各类新型保险公司筹建和成立的消息。
这些新鲜元素的加入，进一步优化了我国保险业原有的组织架构，其保险保障功能无疑也将更加直接地作用于国民经济建设。
保险开放大事记
中国保险业对外开放大事记（2001-2006）1. 2001年12月11日，我国正式加入世界贸易组织，我国的对外开放进程进入新阶段。
入世过程中，保险业做出了高水平、宽领域、分阶段的开放承诺，开创了我国保险业融入国际经济的新篇章。
2. 2003年底开始，外国非寿险公司在华设立营业机构的形式，在原有的分公司和合资公司基础上，增加了独资子公司，至此，外国非寿险公司在华设立形式已无限制。
3. 2003年底开始，除有关法定保险业务外，向外资非寿险公司放开所有业务限制。
4. 2004年5月，中国保监会发布《关于外国财产保险分公司改建为独资财产保险公司有关问题的通知》，允许此前已经设立的外国财产保险分公司在符合一定条件的前提下，改建为独资保险公司。
通知发布后，中国保监会共批准四家符合条件的外资财险分公司改建为独资公司。
截止目前，外资财险公司在华设立的营业机构，既有分公司，也有独资公司，还有合资公司。
5. 2004年底开始，对外资保险公司取消地域限制。
外资保险公司可在任何城市申请设立机构，经营保险业务。
截止目前，外资保险公司已在14个省、自治区和直辖市设立机构和开展业务。
10家外资保险公司在4个中西部城市设立总分公司12个，4家外资保险公司在东北老工业基地3个城市设立总分公司5个。
设立外资保险机构较多的城市主要有：上海（26个）、北京（26个）、广州（12个）、苏州（7个）、杭州（6个）、成都（6个）。
6. 2004年底开始，除有关法定保险业务外，向外资寿险公司放开所有业务限制。
7. 2005年12月15日，中国保监会主席吴定富代表中国保监会当选国际养老金监督官协会（IOPS）执委。
8. 入世后，法定分保比例逐年降低，至2005年底，取消法定分保。
9. 国际监管合作取得重大进展。
经国务院批准，中国保监会先后加入国际保险监督官协会和国际养老金监督官协会。
2006年10月，国际保险监督官协会第13届年会在北京成功举行，94个国家和地区的保险监管机构出席此次会议。
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2004年全球保险大事件记 2004年是保险商的灾难年。
12月27日，A.M.Best评级公司评选“2004年度全球保险业十大新闻”中，巨灾当仁不让地成为主角。
无论是气候变化造成的狂风暴雨，还是行业内部体制革命的“地动山摇”，都将保险商推向深渊。
现在，就让我们逐一回顾2004年全球保险业的几件大事。
3月11日西班牙马德里发生连环爆炸，造成200多人死亡，上千人受伤。
由于被确定为恐怖主义袭击事件，保险公司根据恐怖主义风险保单进行赔付。
5月23日法国戴高乐机场候机大厅坍塌，造成6人死亡。
作为该项建筑的惟一承保商———法国安盛保险公司将支付1000万欧元的赔偿，此外，再保险巨头慕尼黑再保险预计赔偿5000万欧元保险金。
6月12日至7月5日欧洲足球锦标赛在葡萄牙激战。
举办方特别将安全预算增加200万欧元，其中部分用于体育场馆的额外保险。
6月18日美国国会作出了“争取沿用TRIA法案”的决定。
8月11日至8月29日雅典奥运会举行。
此次奥运会总投保金额高达10亿美元，创历届之最；国际奥委会首次斥资680万美元向美国国际集团投保“奥运灾难险”。
8月13日至9月20日4个飓风先后登陆佛罗里达州，造成上百人死亡，保险理赔损失270亿美元。
8月24日莫斯科两家飞机起飞不久双双坠毁，造成89人死亡。
由于遇难乘客的保单中不包括恐怖主义风险，因此，家属无缘保险赔偿。
8月30日日本厚生劳动省发表养老基金收支报告表明，2002年财政年度日本的养老保险机构“厚生年金”和“国民年金”出现总额3万亿日元的巨额赤字。
10月14日纽约州总检察长斯皮策将全球第一大保险经纪商———马什保险经纪公司告上法庭，指责该公司进行价格操纵以及欺诈客户，并就此展开调查。
11月8日兰德公民公司协会透露，“911”恐怖袭击受害者赔偿金额高达381亿美元，其中保险公司支付51%. 12月6日纽约州法院裁定“911”事件中，世贸大楼遭受了两次灾害，保险公司应根据两次灾害进行赔偿，即22亿美元。
12月11日中国政府履行加入WTO时承诺，进一步开放保险市场，允许外资寿险公司提供健康险、团体险个养老金/企业年金业务，取消对设立外资保险机构的地域限制，设立合资保险经纪公司的外资股比可至51%. 12月26日印尼发生里氏8.9级地震，造成8万多人死亡，目前没有具体的经济损失报告和相关的保险赔偿报告。