投融资业务培训

• 3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年， 含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占 用资金需要。
• 适用对象：流动资金贷款流动性强，适用于有中、 短期资金需求的工、商企业客户。
• 在一般条件下，银行根据“安全性、流动性、盈 利性”的贷款经营方针和《流动资金贷款管理办 法》，对客户信用状况、贷款方式进行调查审批 后，作出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率 等决定。
款； *长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。 3.透支： ◆ 透支是指银行允许其存款户在事先约定的限额内，超过存款余额支用
款项的一种放款形式。广义的银行透支概念还包括财政透支，即财政 部门在财政存款支用完毕以后，在规定限额内继续签发支票，其款项 由银行垫支。存款户对透支放款应支付利息，并有随时偿还的义务。
借款人通常是为建设、经营该项目或为该 项目融资而专门组建的企事业法人，包 括主要从事该项目建设、经营或融资的 既有企事业法人；还款资金来源主要依 赖该项目产生的销售收入、补贴收入或
抵质押物的类型
• 不动产抵押 • 动产抵押 • 证券质押 • 客账抵押 • 权利质押
不动产抵押
◆不动产抵押即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，从银行 或其他债权人取得贷款。
委托贷款
• 银行委托贷款是指银行推出的个人委托贷款， 即委托人为银行的个人委托贷款。银行推出个 人委托贷款，主要是发挥银行信用中介的职能， 为民间借贷的双方牵线搭桥，并充当监督和见 证者。
• 银行委托贷款是指A借款给两人和银行签订《委 托贷款协议》A把钱打入银行，由银行转借给B。 银行作为监督和见证人前期对A进行调查和了解 并负责监管资金安全和后期本金追偿。这样做 的目的在于借助银行的风控能力让程序更加符 合相关规定。
或第三者的财产作为抵押发放的贷款； • ◆质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人
或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款； • ◆保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人
承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任 而发放的贷款。 • 连带责任是指依照法律规定或者当事人的约定，两个或者两个以上当事 人对其共同债务全部承担或部分承担，并能引起其内部债务关系的一种 民事责任。
客账抵押
• 客账抵押，是指企业把应收账款作为抵押品而向 银行取得的贷款，银行发放的以应收账款作为抵 押的短期贷款，也称为“客账贷款”。
• 这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。同时， 银行的准入条件以及对贷款主体企业和客账对应 企业的要求相对较高。
权利质押
• 权利抵押，是指以法律规定的各种财产权利作为抵押物客 体的抵押。
• 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授 信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指 一年以上的授信。
授信与贷款的区别
• 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的 总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款 人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利 息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票 据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外 业务，票据贴现和开信用证也要纳入授信总额 范围。
3. 违反国家外汇管理规定；
4. 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准 文件；
5. 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；
6. 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、 产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿 原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；
7. 有其他严重违法经营行为。
• 票据贴现的种类还可以根据票据的不同分为银行票据贴现、商业票 据贴现、债券及国库券贴现三种。
• 票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为 • 客户融通资金 ，贴现与贷款一样同属于银行信贷范畴
二、从贷款主体看有法人信贷业务、个人信贷业务。
*其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、小企 业贷款、房地产企业贷款等
◆不动产抵押是一种物权担保，因此，它具有物权的排他性和追及 性等一般特征，同时由于抵押权的特殊性，使其又有自身的 特 征，从而也有别于动产抵押等其他担保。
◆在银行所有的贷款业务中，房产抵押贷款最受各银行青睐。因此 该类贷款银行准入条件相对宽松，不论是本公司内部融资或者第 三方中间业务应积极找寻该类项目。
• 流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、 短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：
• 1. 临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内， 主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥 补其他支付性资金不足。
• 2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3 个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周 转资金需要。
动产质押
• 动产质押 • 动产质押是指借款企业以其合法拥有的动
产（包括原材料、库存产品、采购商品等）作 为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。
证券质押
• 证券质押，即以各种有价证券如：股票、汇票、 期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。
• ◆有价证券是非现金的具有价值的金融性凭证， 它有许多种：股票、债券、银行存单等；抵押 贷款就是将你手中的证券交给银行（或者其他 金融机构），或者将股票之类的证券过户到银 行名下或者一个独立帐户之下。银行可以根据 你拿去的证券当前市场价值，依据各不同银行 规定的抵押率，确定可贷金额。
L/O/G/O
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银行贷款类业务
融资业务种类
主要包含以下几大类业务： 银行贷款类 信托类 保理业务 中短期资金过桥业务等
银行贷款的定义及分类
• 银行贷款： • 是银行作为贷款人按照一定的贷款原则和
政策，以还本付息为条件，将一定数量的 货币资金提供给借款人使用的一种借款行 为。这种借款行为有贷款对象、条件、用 途、期限、利率和方式等因素构成。而这 些因素的不同组合，就形成了不同的贷款 种类。
• 企业信用状况标准如下：优秀级：（）90分及以上。企 业各项经济指标很好，经营管理状况好，经济效益很好， 有很强的清偿与支付能力，市场竞争力强，企业信誉度 高。良好级：（）80-89分。企业各项经济指标良好， 经营管理状况较好，经济效益良好，有较强的清偿与支 付能力，企业信誉度良好。较好级：（A）70-79分。 企业有一定的经济实力，经营管理状况尚可，经济效益 稳定，有一定的清偿与支付能力，企业信誉度尚可。一 般级：（）60-69分。企业各项经济指标一般，经营管 理状况一般，清偿与支付有一定难度，存在风险。较差 级：（）50-59分。企业各项经济指标较差，经营管理 状况较差，清偿与支付有较大难度，存在较高风险。差 级：（B）49分及以下。企业各项经济指标差，经营管 理状况差，清偿与支付有很大难度，存在高风险。
分类
一、按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。 1.活期贷款： ◆在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷
款比定期贷款灵活主动。 2.定期贷款： ◆是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷
款、中期贷款和长期贷款。 *短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款； *中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷
• 企业固定资产投资活动包括：基本建设、 技术改造、开发并生产新产品等活动及 相关的房屋购置、工程建设、技术设备 购买与安装等。
贷款特点：
固定资产贷款与一般短期贷款相比，有如 下特点。
贷款用途通常是用于建造一个或一组大型 生产装置、基础设施、房地产项目或其 他项目，包括对在建或已建项目的再融 资；
公司客户统一授信
统一授信的内涵 是指银行对单一法人客户或地区统一确定最高综
合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险 管理制度。 国内银行的授信分类 1．公开统一授信 2．内部统一授信
内部统一授信流程图
开户行调查
有权审批行审查
有权审批行 信贷部门审批
客户评价
审批单户单项 需求时使用
公司公开统一授信操作流程图
不符合规定
客户申请
开户行受理与调查
客
户
否决
有权审批行审查
评 价Βιβλιοθήκη 有权审批人审批银企签订授信协议
具体授信等级与标准
• 中国银行的客户信用等级分为级、级、A级、级、级、 B级、级、级、C级和D级，共十个信用等级。 —A级， 信用度分别为“特优、优、良”，客户信用很好，整 体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资金负 债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能 力强。—B级，信用度分别为“较好、尚可、一般”， 客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿 还提供保证，授信有一定风险。—C级，信用度分别 为“较差、差、很差”，客户信用较差，整体经营状 况和财务状况不佳，授信风险较大，应采取措施改善 债务人的偿债能力和偿债意愿，以确保银行资金安全。 D级，信用度为“极差”：主要表现客户信用很差， 授信风险极大。
3、票据贴现
• 票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流 动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或 贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。
• 贴现市场的交易种类大致可分为两类，一是票据持有人向商业银行 或贴现公司要求贴现换取现金的交易，这种交易占贴现市场业务的 大部分；另一种是中央银行对商业银行或贴现公司已贴现过的票据 再次进行贴现，为银行和贴现公司融通资金。再贴现是中央银行控 制金融与信用规程的一个重要手段。
公司客户（法人）贷款业务分类
短期贷款 周转性流动资金贷款 临时贷款 通知贷款 活存透支贷款 票据贴现贷款 其他短期贷款
中长期贷款 基本建设贷款 更新改造贷款 房地产贷款 银团贷款 项目贷款
目前银行针对公司客户主要的贷款种类
流动资金贷款 委托贷款 固定资产贷款和项目融资
流动资金贷款
• 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程 中临时性、季节性的资金需求，保证生产经 营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借 款人发放的用于满足生产经营过程中长期平 均占用的流动资金需求的贷款。