目前民间借贷和非法集资非常普遍,对银行信贷资产安全造成很大的...
我国民间借贷问题产生原因及监管困境-文档资料
我国民间借贷问题产生原因及监管困境一、引言民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
民间借贷填补了正规金融在某些领域的缺位，同时集聚了很大风险，对金融体系的稳定性构成冲击。
本文尝试从不同角度探究中国民间借贷产生和发展的原因，分析民间借贷所引发的金融风险，以及面临的监管难题，最后给出政策建议。
二、文献综述王建文，黄震（2013）认为，中国的民间借贷监管机制除了法律规制方面的问题外，还存在着监管态度过于严厉，监管依据、监管主体缺失，监管流于形式等不足。
江暮红（2013）认为，有少数地方性非银行金融机构参与民间借贷；中小企业在传统的银行业中得不到贷款支持，资金紧缺问题无法得到有效解决。
陈瑛（2011）认为，加强对民间借贷的监管，一是要控制民间金融机构的融资比重；二是积极地推进利率市场化，使国有金融机构的信贷融资市场化；三是对民营企业的财务结构和信贷资金链条进行梳理。
程娇炎（2013）认为，加强民间借贷的监管，一是建立健全民间借贷的法律法规；二是加强正规金融的自身体制建设；三是发挥民间借贷的优势，促进民间借贷和正规金融共同发展。
巴曙松（2013）认为，影子银行本质上是一种金融创新，要针对不同的风险特征实施差别化监管；对非传统银行业务的监管和规范应遵循一定的逆周期性，防止运动式的清理可能带来的融资紧缩，进而冲击实体经济。
三、我国民间借贷产生和发展的原因多重因素导致民间借贷的扩张，其中资金供求矛盾的加剧，以及民间借贷在满足个人和中小企业的资金需求方面的优势是最主要的。
1.民营企业资金需求得不到满足经济危机之后，我国出台了刺激性经济政策，其中信贷政策和产业扶持政策明显向大型企业倾斜。
刺激性政策退出后，其为经济体系注入的大量流动性局限于大型企业之间。
此外，地方政府债务挤占中小企业融资空间，民营企业沉重的税负，都对中小企业的生产经营造成巨大压力。
我国中小企业长期面临融资难、资金链紧张的问题，金融压抑在某些程度上一直存在。
系统性金融风险防控及对策——以青海省玉树州为例
IHI题蹄系统性金融风险防控及对策——以青海省玉树州为例冶晓东(中国人民银行玉树州中心支行青海玉树815000)摘要：自2016年起，国务院及各金融监管部门逐步将防范化解系统性金融风险作为金融市场发展与金融监管的最核心主题，启动了以“防风险、强监管、治乱象”为特征的监管“风暴”。
十九大报告将以防控金融风险为重点的防范化解重大风险攻坚战作为三大攻坚战之首。
自此，防范化解金融风险被提升到了一个更加重要的位置。
本文基于偏远落后地区经济金融运行特性与系统性金融风险防范化解工作实际，客观分析系统性金融风险防范化解工作中存在的困难并有针对性地提出了政策建议。
关键词：系统性风险防范化解对策建议【中图分类号】F830【文献标识码】A【文章编号］1007-841X-2021(2)-0062-03自党的十九大提出要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战以来，防范化解系统性金融风险便被全国金融系统作为一项重要任务认真践行。
对于地处偏远、经济金融发展相对滞后的玉树州来说，金融机构业务创新力度相对不足，引发全国大面积系统性金融风险的可能性较小，防范化解系统性金融风险的主要任务集中在内树经济金融良性互动、外防系统性风险输入上。
一、玉树州金融风险防控现状玉树州位于青藏高原腹地，是全国30个少数民族自治州中主体民族比例最高、海拔最高、人均占有国土面积最大的一个自治州，也是集生态屏障区、自然环境恶劣区、深度贫困地区为一体的偏远地区。
州内小微企业发育不充分，普遍存在规模小、技术水平低、产品相似度高、市场开拓能力不足的问题，加之部分企业信用程度不佳，财务 管理不规范，致使大量信贷资金外流。
新冠肺炎疫情发生后，州内小微企业的生产经营面临着更大的压力。
即使人行玉树中支充分发挥窗口指导作用，持续引导州内金融机构贯彻落实阶段性延期还本付息、降低普惠小微企业综合融资成本0. 5个百分点等26项优惠政策，支持企业复工复产复市；积极向上级行争取防疫再贷款、扶贫再贷款等优惠利率再贷款限额，并充分利用再贷款、再贴现和差别存款准备金等货币政策工具，增强地方法人金融机构支持小微企业的资金实力；鼓励、督促地方法人金融机构有效执行普惠小微企业延期还本政策，加大普惠小微企业信用贷款投放力度，提升普惠小微企业延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划等两个新型货币政策工具的贯彻执行力；搭建政银企对接平台，消除银政企信息不对称问题，夯实金融支持“稳企业保就业”的信息基础。
银行风险隐患排查制度
银行风险隐患排查制度银行风险隐患排查制度1 根据《转发XX银监局关于在全省银行业金融机构开展风险隐患全面排查工作的通知》(宜银监转[2023]12号)文要求，我行积极组织学习，加大对各部门的检查力度，督促内控合规部对各部门、各项业务及所有人员进行风险隐患排查，现将排查工作汇报如下：一、从业人员行为风险隐患排查加强制度建设，初步形成具有本行特色的行为准则制度体系。
根据银监会2023年出台的《工作人员守则》、约法三章、现场检查若干纪律规定、履职回避、履职问责等100多项会规会纪，以及2023年出台的《操守指引》，制定或修订了一系列本单位员工行为准则，并在各项业务制度中有针对性地引入行为准则的相关规定。
采取得力措施，促进制度的贯彻落实。
将制度规定等行为准则融入员工管理的各个环节，与员工录用、劳动合同管理、绩效考核等相结合，逐步形成约束有力、奖惩严格、切实有效的动态管理机制和评估机制。
各级领导人员积极带头，形成较好的引领和示范效应。
本行各级高管人员充分发挥领导带头作用，自觉遵守各项行为准则，正确处理市场拓展与风险防范、产品创新与审慎合规等方面的关系。
通过述职述廉、廉政谈话、教育培训等多种监督方式，不断加大对领导班子和中层干部的监督制约力度。
加大风险隐患排查，推进合规文化和廉政文化建设。
通过开展深入广泛的排查，确保本行员工不参与民间借贷或融资活动，不与资金掮客、典当行、小额贷款公司、担保公司存在资金往来，不参与黄赌毒，不热衷购买彩票、炒房、炒股、炒汇、买卖期货以及黄金现货交易等，通过不断的排查，提高员工合规文化价值理念。
二、信访及声誉风险隐患排查一是认真落实三个责任制。
认真落实预防责任制、信访事项首办责任制和领导责任制，强调信访工作办事程序和失职追究。
二是继续开展矛盾纠纷排查化解工作。
深入基层，深入员工，采取有利措施帮助员工排忧解难。
围绕内部员工利益群体反映强烈的突出问题，行外群众反映的业务纠纷和投诉，以及潜在的群体性事件苗头隐患，坚持经常性排查与集中排查、全面排查与重点排查、区域排查与部门排查相结合，全面深入地开展矛盾纠纷排查，并对排查出的问题认真进行疏理分析，有针对性地采取措施加以化解。
试析当前非法集资行为的特点、成因及对策
试析当前非法集资行为的特点、成因及对策论文摘要企业融资贷款难、闲散资金投资渠道不畅、对非法集资监管不力等因素，导致非法集资行为呈现专业化、欺诈性、范围扩大等新动向，削弱了国家的金融宏观调控能力，增加了社会不稳定因素。
应从两方面加强对非法集资行为的规制：一是规范民间借贷行为，促其健康发展；二是加强法律宣传和监管打击力度，制止非法集资行为的蔓延。
论文关键词非法集资民间借贷规制近年来，受国家宏观政策调整、产业转型和欧债危机等影响，加之银根紧缩的大背景，股市有“风险”，楼市有“路障”，一方面民间闲置资金找不到投资渠道，另一方面一些企业的资金需求得不到满足，以“高利息”为诱惑的非法集资贷便屡屡出现。
一、非法集资行为特点以徐州为例，民间借贷纠纷案件，两级法院2008年为4435件，2011年增至8807件，3年间增长了约98.6%。
非法集资案件，徐州检察系统2007年至2011年共受理涉及256人的非法吸收公众存款和集资诈骗案件177件，其中非法吸收公众存款案件2007年为3件6人，2010年为61件82件，4年间分别增加了19.3倍和12.6倍。
总体而言，非法集资呈现出以下新动向：一是专业化。
越来越多的社会闲散资金进入民间融资领域，吸引了一些熟悉相关的金融法律法规和金融服务业务、善于企业经营运作和宣传的专业人才加入这一领域。
集资行为由过去的以“个人名义”进行，发展为以“公司名义”专业化运作，这些集资公司专业化程度越来越高，往往在工商局以担保、典当等业务形式进行登记注册，在繁华地段租用办公地点，有些甚至还获得“诚信企业”等称号，使得这些集资公司看起来极具专业性和可靠性。
而越来越多的投资人抱着确保资金安全的希望，选择将资金投入这些看起来更专业更可靠的集资公司。
二是许诺以高息、欺骗性大。
以徐州地区为例，2011年以来，各级公安机关侦查数十起非法吸收公众存款或集资诈骗的非法集资案件，集资者全部对外许以高息，许诺的年息低者16%-18%，高者达到30%、40%甚至更高。
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷题库与答案
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷题库与答案单选题（共50题）1、商业银行的最高风险管理和决策机构是（）。
A.股东大会B.监事会C.董事会D.高级经理层【答案】 C2、关于贷款分类，下列说法错误的是（）。
A.贷款分类实质是以贷款的内在风险程度和债务人还款能力为核心B.贷款分类是银行信贷管理的重要组成部分C.商业银行贷款分类的目的仅是揭示信贷资产的实际价值和风险程度D.贷款分类是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程【答案】 C3、下列贷款担保的作用的描述中，错误的是（）。
A.为了提高贷款偿还的可能性B.银行在发放贷款时要求借款人或第三方提供担保C.保障贷款债权实现的法律行为D.当借款人无法偿还本息时，银行可以通过执行担保来收利息，但不能收回本金【答案】 D4、（2018年真题）根据《贷款通则》的有关规定，下列关于借款人权利的表述中，错误的是（）。
A.有权按借款合同约定提取和使用全部贷款B.可以自主向其开户银行或其他银行申请贷款C.有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况D.无须征求银行意见，可以直接向第三方转让债务【答案】 D5、（2018年真题）商业银行对产能过剩行业、高耗能、高污染行业适当上收审批权限，这属于按（）进行的信贷授权。
A.受权人B.行业C.授信品种D.客户风险评级【答案】 B6、为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确定还款计划和违约责任条款外，银行应按规定时间向借款人发送（）。
A.还本付息通知单B.支付令C.划款通知书D.催收通知书【答案】 A7、建设用地使用权抵押后，关于该土地上新增的建筑物说法错误的是（）。
A.不属于抵押财产B.不应将该土地上新增的建筑物与建设用地使用权一并处分C.土地上新增的建筑物与建设用地使用权一并处分D.新增建筑物所得的价款，抵押权人无权优先受偿【答案】 B8、（2017年真题）下列说法中错误的是（）。
A.如果公司的发展速度已经无法满足现有红利支付水平，则红利发放不能成为合理的借款需求B.公司为节省利息支出，想用短期贷款替换长期贷款来支持项目建设，这不能成为合理的借款需求C.如果公司的营运现金流可以满足红利支付需求，则红利发放不能成为合理的借款需求D.由于银行服务效率不能满足公司因季节性销售增长带来的融资需求，想换一家银行，这不能成为合理的借款需求【答案】 D9、（2017年真题）（）要对贷款分类制度的执行、贷款分类的结果承担责任。
积极应对民间融资 着力防范金融风险——对农业银行泗洪县支行应对当地民间融资情况的调查
理 ，服务业 比重偏低 ，经 济外 向度 不高 ；农 民持 续
增 收 的基础 不稳 ，渠 道不 多 。加 之 目前 出现 的比较
活 跃 的 民间融 资现象 ，这就 要求 银行更 加 审慎地 发
放每 一 笔贷款 ，进 一步 严格信 贷 准入 ，进一 步加 强
贷后 管理 ， 防范信贷 资 金直接 或 间接流入 民间融资
全 旦 生茎堡 塑型
现代金融 ２ １ 年第１ 期 总第 ３ ４ ０１ ０ ４ 期
市场 。 民间融 资活跃 ，给银 行 拓展信贷 资产业务 增 加 了新 的难度 。
况 、担保 情况 等 。本 次 共计 检 查个 人贷 款 ２ ４ ， ０笔 金 额合 计２ ４ 万元 ，其 中：检查 个人综 合授信 贷款 ０５
力 显 著 提 升 。 至２ Ｉ ａ ｉ 月末 ，人 民 币各 项 存 款 ０ｏ ２
余额 突 破 了２ 亿 元 大关 ， 比年 初 净增 ３ ６ ８ 元 。 ０ ４６万 其 中人 民 币储 蓄存 款 比年初 净增 Ｉ ５ ｌ ７ ７ 万元 ；对 公 存 款 比年 初 净 增 ｌ ０ ６ 元 。各 项 存 款 的 存 量 份 ９万 ７ 额 、增 量 份 额 和 储 蓄存 款 、 对 公 存 款 的 增 量 份 额
然 而 ，进入 ２ ｌ 年 后 ， 由于 受 民间融 资风 潮 的 ０１ 影响 ，该行业 务发展遇 到 了一些 困难 。
（一 ）民 间融 资 对 该 行 储 蓄 存 款 带 来 影 响 。 随着 民 间融资升 温 ，受到 冲击 最大 的是储 蓄存款 。
有 不少 居 民 从银 行提 出存 款 ，投 入 到 民 间融 资 市 场 。泗 洪金 融机 构 的存 款 出现 了较大 的下 降幅度 。 泗 洪 与邻县 泗 阳经济 状况 差不 多 ，据 银行 监测数据 显示 ，泗 洪 近 期 银 行 存 款 余 额 比泗 阳少 了２ 多 亿 ０ 元 。因为泗 洪农 行 的储 蓄存 款连 续 多年存量 份额和 增 量份 额在 四大 商业银 行 中均位 居第 一 ，泗 洪农行 的储 蓄 存款 受到 的冲 出也最 大 。今年 以来 ，虽然全 行 员工 认真 贯彻上 级行 各项 工作 要求 ，负重拼 搏 ，
2022-2023年中级银行从业资格之中级公司信贷综合提升模拟题库包含答案
2022-2023年中级银行从业资格之中级公司信贷综合提升模拟题库包含答案单选题（共20题）1. 负责项目方案的准备、挑选、报请上级机关审批，以及项目的建设过程(包括设计、施工、设备购置安装等)的机构为项目的()。
A.实施机构B.经营机构C.协作机构D.宣传机构【答案】 A2. 银行对项目环境条件的分析中，（）是项目建设和生产的关键环节。
A.环境保护方案B.厂址选择条件C.财务资源D.交通运输条件【答案】 D3. 下列关于贷款风险分类的表述，错误的是（）。
A.贷款是否被挪用，是判断贷款政策与否有效的重要标志，贷款一旦被挪用，就意味着将产生更大的风险，至少应被分类为关注类贷款B.需要重组的贷款应至少归为次级类C.相对于抵质押担保或重新筹资，借款人正常经营所获得的现金流是偿还债务最有保障的来源D.借款人还款记录直接反映了借款人偿还贷款的能力，同时也是判断借款人还款意愿的重要依据，若借款人在其他行贷款已逾期，其在本行贷款至少应分类为次级类【答案】 D4. 当前我国银行业中应用较普遍的一种贷款分类方法是()。
A.历史成本法B.市场价值法C.公允价值法D.净现值法【答案】 C5. 商业银行的普通准备金可以计人其资本基础的附属资本，但计人的普通准备金不能超过其加权风险资产的（），超过部分不再计入。
[2010年5月真题]A.2.50％B.1.25％C.2.00％D.1.O0％【答案】 B6. 下列关于借款需求与借款目的的说法中，正确的是（）。
A.公司的借款需求一是单方面的B.借款目的是指公司由于各种原因造成了资金的短缺，即公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款C.借款目的指的是公司为什么会出现资金短缺并需要借款D.借款需求与借款目的是两个紧密联系，但又相互区别的概念【答案】 D7. （）是商业银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
A.银行担保B.信贷承诺C.银行承兑D.信用证【答案】 C8. （）负责银团贷款市场秩序的自律工作，协调银团贷款与交易中发生的问题，收集和披露有关银团贷款信息。
银行民间借贷心得体会
银行民间借贷心得体会【篇一：浅议银行员工参与民间借贷的危害与防治】浅议银行员工参与民间借贷的危害与防治自2010年以来，随着国家宏观调控政策的改变，货币政策的收紧，银行信贷资金投放大幅减少，导致了民间融资的迅猛发展，但由于监管的缺失，部分不法分子的操控使得当前的民间借贷完全背离了其产生的初衷，不断以高息吸引投资人，俨然成为了高利贷和非法集资，因而也引发了很多纠纷和案件。
由于利益驱动，不少银行员工也直接或间接地参与到了非法的民间借贷活动中。
从《国有控股商业银行违规违纪案例与分析》一书中多个相关案例披露的情况分析来看，银行员工参与社会非法高息借贷主要有几种情形：1.员工个人发起或参加外部企业或个人的高息借贷、融资或集资。
一是银行员工利用自己的资金、个人贷款资金或通过非法手段截留、挪用和诈骗客户资金用于高利贷和非法集资活动。
二是员工个人参加外部的非法高息借贷、融资或集资活动。
2.员工归集客户资金参加企业或个人的高息借贷、融资或集资。
3.员工充当资金掮客，介绍客户参加外部企业或个人的高息借贷、融资或集资。
一是员工利用职业便利介绍客户参加高利贷与非法集资。
二是内外勾结以银行作为媒介进行高息资金借贷。
三是利用银行信誉，伪造银行信用担保函，或者违规直接使用银行印章违规对外签署资金证明、担保、存款等协议。
4.员工与投资公司、小额贷款公司、典当行、担保公司、寄售公司等融资中介公司发生借贷资金往来。
金融从业人员的非法集资案件主要特点一是身份特殊。
犯罪嫌疑人多为基层金融机构具有一定职权的人员，在当地有一定的社会地位和信任度。
二是欺骗性强。
犯罪嫌疑人利用银行工作人员身份，假借为银行揽储、代客投资理财等名义非法资金或充当“资金掮客”，以高额回报为诱饵，极具欺骗性和诱惑性。
三是影响恶劣。
此类案件中，群众一般是出于对金融机构工作人员的信任，或者误以为是将资金投资给银行而参与集资，一旦所投资金无法收回，便会把矛头指向金融机构，易造成恶劣的社会影响，存在较大的涉稳隐患。
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目前民间借贷和非法集资非常普遍,对银行信贷资
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0一、主要表现形式:
1.“应付账款”和“预收账款”:未锁定购销关系的预收诚意金、或者已签订购销合同但存在回购条款.
2.应计未计的成本费用:如存货金额与实际工程进度不符,则可能存在帐外支付给建筑商的工程款或已发生但拖欠的工程款.
3.“其他应收/其他应付款”中显示为公司或个人的往来明细,即识别“关联方借款”:股东资金来源于民间借贷、或者已约定利率、
期限、还款和担保条件的关联方和股东借款;尤其关注对自然人的大
额往来款挂账.
4.“股权投资”:股份代持,由一人代持,背后存在隐名股东,已签订固定回报、优先回报等类似协议.
5.“银行/小额贷款/担保/典当借款”:民间资金通过银行/小额
贷款/担保/典当行等渠道流向企业.
6.关注权益的历史变动:如股权经过数次变更,需判断背后的真实交易背景,识别可能存在的股权不实以及或有负债等问题.
7.关注资本公积形成:如资本公积数额较大,判断是否存在民间借贷可能.
8.被担保或提供担保:在普通担保业务中,代偿是一种或有义务,
如果该或有
义务被精心设计为必然义务,就可能成为民间融资.
9.虚假交易.
二、查询内容:
1.当地环境:了解当地民间借贷传统,对于民间借贷的集中区域,要谨慎进入.
2.交易对手背景:了解交易对手品质、是否存在民间借款历史、财富累积历史
是否与其目前资金实力匹配、项目出资是否真实合理.
3.了解项目真实融资意图、核实真实资金需求量.
4.第三方尽调:聘请第三方机构,核实债务形成背景及交易、合同真实性,重
点关注小股东出资、隐性出资、股权代持、关联方借款、预收账款、代垫工
程款、项目公司历史沿革等,小股东出资应偏向于认定为财务投资者.
5.审阅股权变更协议和转让凭证,确认历次股权变更的原因和合法有效性.
6.关注财务报表及附注中的特殊性质往来款项、非正常重大信息的披露情况.
7.关注交易对手是否存在与小额贷款公司、担保公司等业务,调查是否存在无
任何关联关系的对外担保.
8.网络查询是否存在负面消息,是否有诉讼/仲裁纠纷情况.
三、主要对策:
1.在信托资金进入前对债权债务情况进行清理,如公司可接受民间借贷则需签订债权债务清单,确认每笔民间借贷本息和期限,如有需要,补签借款协议;存续债务的债权人应对债务金额、利率、还款时间、历史偿还情况进行书面确认,并承诺与项目公司除协议确认债权债务外,没有其他任何债权债务关系.历史上与项目公司发生资金往来的单位或个人应书面确认,除已声明的债权债务关系外,不向项目公司主张任何股权、债权、享受项目收益等任何权利.
2.在法律文本中约定一旦出现未提供的民间借贷情形的提前到期条款;如公司无法接受则要求融资人于信托计划进入前还清.
3.股权方式进入,结构化设计时,要求将项目公司的资产抵押给我司.
4.加大对重要资产的监控.
5.民营企业实际控制人需提供个人征信报告.
将回答
资深顾问(sc)
0掌握信息很重要,信贷危机,还款有问题.
将回答
顾问(c)
0信贷危机,还款有问题.
将回答
寻访员(r)
0学习学习
将回答
顾问(c)
0信息要对称,掌握越多客户的信息就越主动.
将回答
资深顾问(sc)
0信贷危机,还款有问题.将回答。