p2p基础知识 ppt课件
借款人的借款成本承受能力经过易乾平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力 ，符合法律法规。
3
P2P法律基础及依据
P2P的法律基础
什么是民间借贷？
民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之 间的借贷。 《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民 事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病 的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该 借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的 一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种 重要形式。
5/2/2020
2
P2P平台业务原理
借款人、出借人、海钜信达之间的关系
借
信
款
协
还
用
需
议
款
咨
求
制
管
询
展 示
定
理
推
荐
协
收
商
优 质 借 款
议
款
帐
制
管
催
定
理
收
人
关于出借人
u 富裕人群
有闲余资金、期望获得稳定收益，并愿意帮助别人获得 精神收获的各界人士
借款人的收益？
海钜信达平台上出借人的回报是基于P2P模式下的点对点回报，依据借款协议约定的利息获 得回报。
5/2/2020
关于借款人及资金用途
u 工薪族 u 学生 u 私营业主 u 贫苦农妇
海钜信达帮助都市工薪族、学生、私营业主等高成长性人群实现小额 资金需求，也为偏远农村的贫苦农妇提供成本极低的小额信贷服务。 合格的借款人均是经过严格甄选、层层把关后通过的信用度较高的优 质借款人。
借款人的资金去向是哪里？
贫困的恶性循环圈 A country is poor because it is poor
一国穷是因为它穷
外部资本
P2P网络信贷的始祖ZOPA
英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生
的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销） ，12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人 放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人 都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业 务链中挤P2P
peer to peer lending 个人对个人的小额信用贷款
5/2/2020
小额信贷之父
“我的银行只贷款给穷人”
5/2/2020
尤努斯教授于1983年在孟加拉创办 了格莱珉机构，向当地贫困农村妇 女发放信用贷款。2006年，凭借其 在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝 尔和平奖。 30多年来，其所成立的 格莱民银行在全世界共开设了 2,226个分支机构，帮助了660万人 民。尤努斯教授也被誉为“小额信 贷之父”。2006年10月，尤努斯 教授访问北京，与中国人民银行、 北京大学等单位洽谈中国的小额贷 款发展前景，对中国的小额贷款环 境给予了极大的肯定和支持。
5/2/2020
P2P信贷模式在中国的发展
P2P模式案例分析
拍拍贷线上模式：
5/2/2020
P2P模式案例分析
5/2/2020
国内P2P线上模式面临的瓶颈
大众对虚拟交易的接受度 中国诚信体系的不完善
5/2/2020
P2P线下模式面临的问题
1
信息不对称的问题
2
时间不匹配的问题
3
金额不匹配的问题
海钜信达是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以 ，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的 成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，易乾会对广大客户进行信 用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。
债权转让-法律依据
根据《合同法》规定： 第八十八条 当事人一方经对方 同意，可以将自己在合同中的权 利和义务一并转让给第三人。
《个人出借咨询与服务协议》、《债权转 让及受让协议》的合法性及法律依据？
在不违反国家法律法规的前提下，（参考《合同法》52条）只要不违反这五 点，我们的合同就会被视为有效的。
P2P小额信贷平台在全球的发展
国家名录： 加拿大 美国 冰岛 日本 韩国 澳大利亚 波兰 巴西 肯尼亚 英国 意大利 西班牙 中国 印度 荷兰 ……
国外P2P线上模式的特点
Ø国外具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据 可查。 Ø网站的利润来源于借款人及出借人的服务费。 Ø网站平台帮助借款人通过和其他借款款人一起分担一笔借款额 度的方式来分散风险。 Ø 帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 Ø出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级，来选择合适的 借款人。
5/2/2020
P2P模式在国外的优秀实践
英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭 借1亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者
关于P2P： “P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融 模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了 透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借 贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍 ，超出部分的利息法律不予保护。” 《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同 是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委 托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务， 可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收 取都是符合法律规定并受法律保护的。
关于借款成本
借款人的借款成本
借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。
“利息”是基于借贷双方个人之间的关系； “服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。
“利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异。 目前通过易乾平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提出的 “最高不超过银行同类贷款利率的四倍”； “服务费用”的部分是易乾平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范 围内。
3
P2P法律基础及依据
P2P的法律基础
什么是民间借贷？
民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之 间的借贷。 《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民 事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病 的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该 借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的 一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种 重要形式。
5/2/2020
2
P2P平台业务原理
借款人、出借人、海钜信达之间的关系
借
信
款
协
还
用
需
议
款
咨
求
制
管
询
展 示
定
理
推
荐
协
收
商
优 质 借 款
议
款
帐
制
管
催
定
理
收
人
关于出借人
u 富裕人群
有闲余资金、期望获得稳定收益，并愿意帮助别人获得 精神收获的各界人士
借款人的收益？
海钜信达平台上出借人的回报是基于P2P模式下的点对点回报，依据借款协议约定的利息获 得回报。
5/2/2020
关于借款人及资金用途
u 工薪族 u 学生 u 私营业主 u 贫苦农妇
海钜信达帮助都市工薪族、学生、私营业主等高成长性人群实现小额 资金需求，也为偏远农村的贫苦农妇提供成本极低的小额信贷服务。 合格的借款人均是经过严格甄选、层层把关后通过的信用度较高的优 质借款人。
借款人的资金去向是哪里？
贫困的恶性循环圈 A country is poor because it is poor
一国穷是因为它穷
外部资本
P2P网络信贷的始祖ZOPA
英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生
的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销） ，12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人 放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人 都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业 务链中挤P2P
peer to peer lending 个人对个人的小额信用贷款
5/2/2020
小额信贷之父
“我的银行只贷款给穷人”
5/2/2020
尤努斯教授于1983年在孟加拉创办 了格莱珉机构，向当地贫困农村妇 女发放信用贷款。2006年，凭借其 在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝 尔和平奖。 30多年来，其所成立的 格莱民银行在全世界共开设了 2,226个分支机构，帮助了660万人 民。尤努斯教授也被誉为“小额信 贷之父”。2006年10月，尤努斯 教授访问北京，与中国人民银行、 北京大学等单位洽谈中国的小额贷 款发展前景，对中国的小额贷款环 境给予了极大的肯定和支持。
5/2/2020
P2P信贷模式在中国的发展
P2P模式案例分析
拍拍贷线上模式：
5/2/2020
P2P模式案例分析
5/2/2020
国内P2P线上模式面临的瓶颈
大众对虚拟交易的接受度 中国诚信体系的不完善
5/2/2020
P2P线下模式面临的问题
1
信息不对称的问题
2
时间不匹配的问题
3
金额不匹配的问题
海钜信达是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以 ，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的 成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，易乾会对广大客户进行信 用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。
债权转让-法律依据
根据《合同法》规定： 第八十八条 当事人一方经对方 同意，可以将自己在合同中的权 利和义务一并转让给第三人。
《个人出借咨询与服务协议》、《债权转 让及受让协议》的合法性及法律依据？
在不违反国家法律法规的前提下，（参考《合同法》52条）只要不违反这五 点，我们的合同就会被视为有效的。
P2P小额信贷平台在全球的发展
国家名录： 加拿大 美国 冰岛 日本 韩国 澳大利亚 波兰 巴西 肯尼亚 英国 意大利 西班牙 中国 印度 荷兰 ……
国外P2P线上模式的特点
Ø国外具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据 可查。 Ø网站的利润来源于借款人及出借人的服务费。 Ø网站平台帮助借款人通过和其他借款款人一起分担一笔借款额 度的方式来分散风险。 Ø 帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 Ø出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级，来选择合适的 借款人。
5/2/2020
P2P模式在国外的优秀实践
英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭 借1亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者
关于P2P： “P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融 模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了 透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借 贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍 ，超出部分的利息法律不予保护。” 《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同 是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委 托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务， 可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收 取都是符合法律规定并受法律保护的。
关于借款成本
借款人的借款成本
借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。
“利息”是基于借贷双方个人之间的关系； “服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。
“利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异。 目前通过易乾平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提出的 “最高不超过银行同类贷款利率的四倍”； “服务费用”的部分是易乾平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范 围内。
合集下载
P2P基础知识ppt课件
工薪族 学生 私营业主 贫苦农妇
海钜信达是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，易乾会对广大客户进行信用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。
债权文件上显示的出借人的收益率、 借款人的贷款利率的合法性及法律依据
1、《合同法》211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》： 第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护。 依据（中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利率调整表），目前通过易乾平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。
P2P模式在国外的优秀实践
国家名录： 加拿大 美国 冰岛 日本 韩国 澳大利亚 波兰 巴西 肯尼亚 英国 意大利 西班牙 中国 印度 荷兰 ……
P2P小额信贷平台在全球的发展
*
国外P2P线上模式的特点
*
国外具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。 网站的利润来源于借款人及出借人的服务费。 网站平台帮助借款人通过和其他借款款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险。 帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级，来选择合适的借款人。
海钜信达是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，易乾会对广大客户进行信用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。
债权文件上显示的出借人的收益率、 借款人的贷款利率的合法性及法律依据
1、《合同法》211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》： 第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护。 依据（中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利率调整表），目前通过易乾平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。
P2P模式在国外的优秀实践
国家名录： 加拿大 美国 冰岛 日本 韩国 澳大利亚 波兰 巴西 肯尼亚 英国 意大利 西班牙 中国 印度 荷兰 ……
P2P小额信贷平台在全球的发展
*
国外P2P线上模式的特点
*
国外具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。 网站的利润来源于借款人及出借人的服务费。 网站平台帮助借款人通过和其他借款款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险。 帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级，来选择合适的借款人。
p2p行业解析 ppt课件
P2P 行业浅析
2015.11
目录
“P2P”概念 P2P借贷发展史 P2P平台应用场景及案例分析 P2P平台存在的法律风险
什么是“P2P”?
P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有“（地位、能力等）同等者”、 “同事”和“伙伴”等意义。这样一来，P2P也就可以理解为“伙伴对伙伴”的意思， 或称为对等联网。简单的说，P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网 直接交互。P2P另一个重要特点是改变互联网现在的以大网站为中心的状态、 重返“非中心化”。
2005年 3 月
2006年 2 月Fra bibliotek2011年 8 月
2011年 9 月
2014年 5 月
美国的Prosper成立
Prosper会员达114万，4年增 长10倍
Prosper累计促成10 亿美元贷款
国内P2P模式演变（一）
无担保模式
小额信用贷 （品牌：拍拍贷）
借款交易信虚息 拟 账
借款归还户
借 入 方
宜信线下债券转让模式
最终
投资者 的钱将 直接打 到唐宁 的个人 账户上， 而直接 将有唐 宁分配
宜信CEO唐宁 个人名义放贷
贷款人 债券拆分-再打包
理财产品 购买包装后的产品
投资者
宜信线下债券转让模式
由于债务人和债权人之间的衔接被生生拆断，这就 需要居间人对双方资金统一调配，如此宜难信C免EO唐会宁形成一个 由居间人控制的“资金池”
贷款人
在理财产品中，以资金池运作的理财产品，由于期 限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上就 是庞氏骗局。
投资者
P2P平台的法律风险
借款人个人信用风险较大 运营模式不当易踩“非法集资”的红线 资金来源难以审查 沉淀资金安全性低 贷后资金用途难以监管
2015.11
目录
“P2P”概念 P2P借贷发展史 P2P平台应用场景及案例分析 P2P平台存在的法律风险
什么是“P2P”?
P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有“（地位、能力等）同等者”、 “同事”和“伙伴”等意义。这样一来，P2P也就可以理解为“伙伴对伙伴”的意思， 或称为对等联网。简单的说，P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网 直接交互。P2P另一个重要特点是改变互联网现在的以大网站为中心的状态、 重返“非中心化”。
2005年 3 月
2006年 2 月Fra bibliotek2011年 8 月
2011年 9 月
2014年 5 月
美国的Prosper成立
Prosper会员达114万，4年增 长10倍
Prosper累计促成10 亿美元贷款
国内P2P模式演变（一）
无担保模式
小额信用贷 （品牌：拍拍贷）
借款交易信虚息 拟 账
借款归还户
借 入 方
宜信线下债券转让模式
最终
投资者 的钱将 直接打 到唐宁 的个人 账户上， 而直接 将有唐 宁分配
宜信CEO唐宁 个人名义放贷
贷款人 债券拆分-再打包
理财产品 购买包装后的产品
投资者
宜信线下债券转让模式
由于债务人和债权人之间的衔接被生生拆断，这就 需要居间人对双方资金统一调配，如此宜难信C免EO唐会宁形成一个 由居间人控制的“资金池”
贷款人
在理财产品中，以资金池运作的理财产品，由于期 限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上就 是庞氏骗局。
投资者
P2P平台的法律风险
借款人个人信用风险较大 运营模式不当易踩“非法集资”的红线 资金来源难以审查 沉淀资金安全性低 贷后资金用途难以监管
第七章 P2P网络借贷《互联网金融概论》PPT课件
P2P借贷参与方的主要行为和关系
பைடு நூலகம்
P2P网络借贷的意义 第一，推动直接融资的展开； 第二，加快“影子银行”市场化； 第三，推动金融监管理念变革和监管方法创新； 第四，标准化民间借贷，挤压高利贷； 第五，推动征信体系建造； 第六，创新金融业风控手法。
二、国外P2P网络借贷的发展概况 全球第一家P2P网贷平台是在英国成立于2005年3月的ZOPA，它 的口号是：摒弃银行，每个人都可以有更好的交易；经营理念是： 减少中间环节，投资人和借款人在投资收益和借款成本方面能够获 得更好的效果。 现在最为成功的P2P网贷公司是美国的LendingClub公司，它成立 于2006年10月，最早通过Facebook开展业务。目前，LendingClub 在美国的市场份额为四分之三。 P2P网贷公司的另一个典型代表是Prosper。Prosper公司是美国 第一家P2P网贷公司。
3.我国P2P网络借贷发展模式： （1）无担保线上交易模式。 （2）有担保线上交易模式。 （3）线下交易模式。 （4）线上线下结合方式。
四、我国P2P网络借贷的风险分析 1. 我国P2P平台目前主要存在以下形式的风险 （1）诈骗跑路风险。 （2）涉及非法集资风险 （3）挪用客户资金风险。 （4）产品异化风险。 （5）借款人高风险 （6）网络技术风险。 （7）外溢性风险。
信息化
第七章 P2P网络借贷
一、 P2P网络借贷的概念 P2P借贷模式，也称人人贷，是指有资金并且有理财投资 想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式 将资金贷给其他有借款需求的人。借款者可以自行发布借款 信息，包括金额、利息、还款方式等，实现自助借款；借出 者可根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助 式借贷。其中，由中介机构负责对借款方的经济效益、经营 管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管 理费和服务费等。如果支撑P2P借贷的中介机构是互联网平台 （公司），那么这个模式就是P2P网络借贷，简称P2P网贷。
பைடு நூலகம்
P2P网络借贷的意义 第一，推动直接融资的展开； 第二，加快“影子银行”市场化； 第三，推动金融监管理念变革和监管方法创新； 第四，标准化民间借贷，挤压高利贷； 第五，推动征信体系建造； 第六，创新金融业风控手法。
二、国外P2P网络借贷的发展概况 全球第一家P2P网贷平台是在英国成立于2005年3月的ZOPA，它 的口号是：摒弃银行，每个人都可以有更好的交易；经营理念是： 减少中间环节，投资人和借款人在投资收益和借款成本方面能够获 得更好的效果。 现在最为成功的P2P网贷公司是美国的LendingClub公司，它成立 于2006年10月，最早通过Facebook开展业务。目前，LendingClub 在美国的市场份额为四分之三。 P2P网贷公司的另一个典型代表是Prosper。Prosper公司是美国 第一家P2P网贷公司。
3.我国P2P网络借贷发展模式： （1）无担保线上交易模式。 （2）有担保线上交易模式。 （3）线下交易模式。 （4）线上线下结合方式。
四、我国P2P网络借贷的风险分析 1. 我国P2P平台目前主要存在以下形式的风险 （1）诈骗跑路风险。 （2）涉及非法集资风险 （3）挪用客户资金风险。 （4）产品异化风险。 （5）借款人高风险 （6）网络技术风险。 （7）外溢性风险。
信息化
第七章 P2P网络借贷
一、 P2P网络借贷的概念 P2P借贷模式，也称人人贷，是指有资金并且有理财投资 想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式 将资金贷给其他有借款需求的人。借款者可以自行发布借款 信息，包括金额、利息、还款方式等，实现自助借款；借出 者可根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助 式借贷。其中，由中介机构负责对借款方的经济效益、经营 管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管 理费和服务费等。如果支撑P2P借贷的中介机构是互联网平台 （公司），那么这个模式就是P2P网络借贷，简称P2P网贷。
P2P培训课件(下)
技术驱动变革
大数据、人工智能等技术的应用将 推动P2P行业的技术创新和业务升 级。
投资者教育
投资者教育将更加重要，帮助投资 者理性看待P2P投资，提高风险意 识。
总结
01
02
03
04
05
行业规模与增 长
市场结构
竞争分析
P2P行业在国内经历了快速 发展和转型升级，未来将 继续保持增长态势。
P2P平台数量众多，市场集 中度逐渐提高，头部平台 优势明显。
如Facebook和Twitter等，利用P2P技术进 行实时通信和信息分享。
P2P网络安全性挑战与应对策略
安全挑战
如恶意节点、网络攻击、隐私泄露等问题。
应对策略
如信誉机制、加密通信、访问控制、数据冗余等技术手段来提高安全性。
02
P2P平台运营模式
运营模式介绍
纯平台模式
平台不参与借贷，仅提供信息匹配、交易 撮合服务。
2016年8月，中国银监会、工信部等部门联合发布《 网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
2017年4月，中国银监会发布《网络借贷信息中介机 构备案登记管理指引》
2017年2月，中国银监会发布《网络借贷资金存管业 务指引》
2017年8月，中国银监会发布《网络借贷资金存管业 务指引》
监管要求
平台应遵守国家法律法规，严格执行金融监管政策
了解借款人信 息
查看借款人的信用记录 、还款能力、经营状况 等方面。
分散投资
将资金分散投资到不同 的平台和借款人中，降 低风险。
定期检查
定期检查平台的运营情 况、查看平台公布的财 报数据，了解平台的经 营状况。
关注行业动态
关注P2P行业的新闻、 政策等变化，及时掌握 相关信息。
P2P培训课件(下)
连接
节点之间的通信和数据传输是通过连接实现的。在P2P网络中，节点之间可以直接相互通 信，无需中央服务器中转。
协议
P2P网络使用的协议是专门设计用来协调节点之间的通信和数据交换的。这些协议可以确 保数据的安全性、可用性和传输效率。
P2P网络类型
分布式P2P网络
在分布式P2P网络中，节点之间的连接是平等的，每个节点都承担存储和检索数据的责任。这种类型的网络具有很高的容错 性和可扩展性，但管理较为复杂。
配资模式
配资模式指的是P2P平台通过与资管公司合作，为投 资者提供配资服务，满足投资者对于杠杆的需求。
配资模式的优点是可以提高投资者的资金利用率和 收益水平。
配资模式的缺点是可能增加投资者的风险水平， 同时涉嫌非法配资等问题。
03
P2P网贷行业的监管
监管政策
2016年8月，中国银监会、工信部等部门联合发布《 网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
P2P投资风险及控制
风险识别
运营风险
P2P平台运营不善，如违规操作、运营失误 等带来的风险。
市场风险
由于市场利率变化、宏观经济形势变化等 因素导致的风险。
信用风险
借款人违约带来的风险，包括恶意违约、 无力偿还等。
技术风险
由于技术漏洞、黑客攻击等原因导致的风 险。
风险控制
严格平台管理
加强内部管理，规范操作流程，提 高平台运营的透明度和公正性。
行业挑战
运营风险
信息安全
平台运营过程中可能出现的信用、市场、流 动性等风险。
保障交易过程中信息安全、防止数据泄露和 黑客攻击。
合规成本
监管政策
满足各国监管要求，提升运营合规性的成本 。
节点之间的通信和数据传输是通过连接实现的。在P2P网络中，节点之间可以直接相互通 信，无需中央服务器中转。
协议
P2P网络使用的协议是专门设计用来协调节点之间的通信和数据交换的。这些协议可以确 保数据的安全性、可用性和传输效率。
P2P网络类型
分布式P2P网络
在分布式P2P网络中，节点之间的连接是平等的，每个节点都承担存储和检索数据的责任。这种类型的网络具有很高的容错 性和可扩展性，但管理较为复杂。
配资模式
配资模式指的是P2P平台通过与资管公司合作，为投 资者提供配资服务，满足投资者对于杠杆的需求。
配资模式的优点是可以提高投资者的资金利用率和 收益水平。
配资模式的缺点是可能增加投资者的风险水平， 同时涉嫌非法配资等问题。
03
P2P网贷行业的监管
监管政策
2016年8月，中国银监会、工信部等部门联合发布《 网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
P2P投资风险及控制
风险识别
运营风险
P2P平台运营不善，如违规操作、运营失误 等带来的风险。
市场风险
由于市场利率变化、宏观经济形势变化等 因素导致的风险。
信用风险
借款人违约带来的风险，包括恶意违约、 无力偿还等。
技术风险
由于技术漏洞、黑客攻击等原因导致的风 险。
风险控制
严格平台管理
加强内部管理，规范操作流程，提 高平台运营的透明度和公正性。
行业挑战
运营风险
信息安全
平台运营过程中可能出现的信用、市场、流 动性等风险。
保障交易过程中信息安全、防止数据泄露和 黑客攻击。
合规成本
监管政策
满足各国监管要求，提升运营合规性的成本 。
P2P网络概述(ppt 31张)
四、P2P网贷对我国金融业发展的影
（一）规范民间借贷，抑制高利贷
（二）促进直接融资发展、加速“影子银行 （三）推动征信系统建设
•1
第二节 2014年我国 P2P网络行业发
2011-2014年网贷行业成交规模（单位：亿元）
2014年1-12月各月份成
•1
成交量
按标的种类成交额占比情况
•1
各个级别成交规模
•1
二、纯线上模式与线上线下相结合模式
（一）纯线上模式
纯线上模式，亦成为全线上模式。
作为单纯的网络中介，负责制定规则和
从用户开发、信用审核以及合同签订到
个业务都在线上完成。
•1
（二）线上线下相结合模式
线上线下相结合的模式，一般指
在线上主攻理财端，吸引投资人，
息，而线下则主要强化风险控制，
•1
（二）线上线下相结合模式 （1）线下信用审核 （2）线下开发借款人
这一阶段，网络借贷平台开始发生变化，采取线上
的模式，有效降低了借款风险。随着平台数量的剧增，
争日渐激烈，相关风险也在不断积聚，导致平台出现挤
（3）政策调整发展期（2016至今）
目前，网贷行业进入清理整顿阶段，竞争力不足的 色，对监管的推进起到了关键性作用。
•1
加速退出市场。在这个阶段中，地方互金协会也扮演了
P2P平台面临的法律风险主
的风险和非法吸收公众存款的 中的债权转让模式。
可能涉及到非法集资风险主
可能涉及到非法吸收公众存
存在于P2P网贷的资金存管方式
•1
2
流 动 性 风 险
• （2）流动性风险。
P2P网贷的流动性风险在
线下对线上的补充有三个方面
第七章 P2P网络借贷《互联网金融》PPT课件
平台名称 保必贷
德众金融 海金仓 金宝保 金开贷
金控网贷 京金联 开鑫贷
蓝海众投 星投资
中广核富盈 众信金融
紫金所
注册资本金（万元） 971.4285 1000 3000 3000 1000 10000 6000 1000 10000 2000 1000 1000 1000
所在地 上海市 安徽省 北京市 重庆市 陕西省 广东省 湖北省 江苏省 广东省 上海市 广东省 北京市 江苏省
Zopa如今是英国最大的P2P网络借贷公司。自成立以来共进行
过4轮融资用于公司发展，总计7160万英镑。主要的三种借款用途 为：汽车贷款、偿还信用卡贷款、购买家庭必需品消费贷款。
7.1 境外典型的网络借贷
2. Prosper
2006年2 月，Prosper在美国成立，属于盈利性网络借贷平台，
但它只提供交易，属于典型的单纯中介型 P2P网络借贷平台。
纯信用无担保的模式，在境内其代表性平台是拍拍贷。
虽然纯线上模式有着规范透明、交易成本低等优势，但由于数据 获取较难、不提供资金担保极易出现逾期、提款困难的问题，并且很 难让投资者接受，因此目前境内这种模式的平台越来越少。
7.2 境内网络借贷
2. 线上线下相结合模式
境内大多数P2P网络借贷平台采用线上和线下相结合的模式，即 借款者和贷款者的借贷交易主要通过P2P网络借贷平台在线上进行， 同时也通过线上推广理财产品，而借款者的信用认证机制主要通过线 下完成。
7.2 境内网络借贷
3. 银行系 P2P行情持续火爆，众多银行系P2P纷纷进场。银行系P2P的优
势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优
良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强。
p2p产品的基本介绍 ppt课件
9/21/2019
P2P行业发展概况 • 2005 年 3 月，第一家真正意义上的 P2P 网络借
贷平台 Zopa 在英国伦敦诞生 • 目前世界上最具有代表性的 P2P 网络借贷平台还
有美国的 Prosper 与 Lending Club、德国的 Auxmoney 和日本的 Aqush 等等。
9/21/2019
• 小额信用贷款高违约率
• 骑虎难下的担保与赔付
9/21/2019
未来发展趋势 • 监管将进一步完善、行业并购呈井喷趋势 • 行业规模持续增长、平台规模产生分化 • 资金来源渠道多样化、资金价格下降空间收窄 • 投资人群体加速分化、部分平台尝试转型 • 平台产品多样化、综合化理财服务逐步形成（陆
金所） • 场景化、移动化服务能力将成行业竞争重点（提
• 据网贷天眼数据研究中心不完全统计，截至2015年8月31日，我国P2P网贷平 台数量达2880家。8月新增平台74家，环比下降10.84%，同比去年8月下降 42.64%。而8月新增问题平台仅46家，环比7月下降55.77%，降幅明显，与去 年同期相比上升53.33%。
• 259家平台累计贷款余额1369.63亿元，环比上月增长18.33%，北京市累计贷 款余额521.70亿元，在各地区中排名第一，广东、上海和浙江等地紧随其后。
• 借款人支付给投资人的利息：一次性收取或由客户分期支付；对一次性支付的，可要求 在满标后，借款客户提现前支付（支付方式同上②）；建议对借款期少于三个月的，将 支付给投资人的收益一次性支付到平台指定的账户，由平台分期划转。
9/21/2019
• 风险准备金（按照来源划分：客户自缴、公司收益提取或公司资本金 三种）：由借款人委托公司开设风险准备金账户，受益人为产品的投 资人（类信托支付账户的模式），准备金的比例为：借款额的1%-2%或 者采取风险准备金=发标金额 × 期限× 1‰（或者2‰）的方式，此 笔资金在在满标后，借款客户提现前支付。
P2P行业发展概况 • 2005 年 3 月，第一家真正意义上的 P2P 网络借
贷平台 Zopa 在英国伦敦诞生 • 目前世界上最具有代表性的 P2P 网络借贷平台还
有美国的 Prosper 与 Lending Club、德国的 Auxmoney 和日本的 Aqush 等等。
9/21/2019
• 小额信用贷款高违约率
• 骑虎难下的担保与赔付
9/21/2019
未来发展趋势 • 监管将进一步完善、行业并购呈井喷趋势 • 行业规模持续增长、平台规模产生分化 • 资金来源渠道多样化、资金价格下降空间收窄 • 投资人群体加速分化、部分平台尝试转型 • 平台产品多样化、综合化理财服务逐步形成（陆
金所） • 场景化、移动化服务能力将成行业竞争重点（提
• 据网贷天眼数据研究中心不完全统计，截至2015年8月31日，我国P2P网贷平 台数量达2880家。8月新增平台74家，环比下降10.84%，同比去年8月下降 42.64%。而8月新增问题平台仅46家，环比7月下降55.77%，降幅明显，与去 年同期相比上升53.33%。
• 259家平台累计贷款余额1369.63亿元，环比上月增长18.33%，北京市累计贷 款余额521.70亿元，在各地区中排名第一，广东、上海和浙江等地紧随其后。
• 借款人支付给投资人的利息：一次性收取或由客户分期支付；对一次性支付的，可要求 在满标后，借款客户提现前支付（支付方式同上②）；建议对借款期少于三个月的，将 支付给投资人的收益一次性支付到平台指定的账户，由平台分期划转。
9/21/2019
• 风险准备金（按照来源划分：客户自缴、公司收益提取或公司资本金 三种）：由借款人委托公司开设风险准备金账户，受益人为产品的投 资人（类信托支付账户的模式），准备金的比例为：借款额的1%-2%或 者采取风险准备金=发标金额 × 期限× 1‰（或者2‰）的方式，此 笔资金在在满标后，借款客户提现前支付。
P2P技术基础概述ppt课件
6
（三） P2P的特点
1 可扩展性
分布式网络， 不存在单点性能 上的瓶颈，随着 用户增加，需求 和资源服务能力 同步增加，理论 上可拓展性是无 限的
2 健壮性
由于服务分布 在各个节点之间 进行，部分节点 或网络遭受破坏 对其他部分的影 响很小，通常以 自组织形式建立 连接，部分节点 失效后能够自动 调整整体拓扑
22
（三） 结构化P2P网络的算法
文件名（或文件的其他 描述信息）的哈希值
<key,value>
高度随机，全局唯 一性
存储文件节点IP地址（或节 点的其他描述信息）哈希值
文件索引的表述方法
23
（三） 结构化P2P网络的算法
N56 K54 N51
N1
N8
节点随机分布
N48
seen
ID
N42
K38 N38
25 私密性
信息的传输分 散在各节点之间 进行而无需经过 某个集中环节， 用户的隐私信息 被窃听和泄露的 可能性大大缩小。
36 自组织、低成本
P2P网络环境下，一般 没有中心管理者，普通用 户也缺乏高级的计算机知 识，因此P2P网络采用了 自动计算技术，大大降低 了人为干预的需要，同时 降低了系统的部署维护成 本，降低了出现人为配置 错误的可能性。
8
总结
P2P技术产生以及能够发展的原因
1.服务器存储空间、处理速度、网络带宽受限，承担任 务过重负载不均衡,传统C/S模式遇到系统瓶颈；
2.计算机硬件技术的快速发展； 3.P2P网络对比传统C/S模式有明显的技术优势，并且兼 顾C/S特点，传输处理速度快，安全性高，交互性好，成本 较低，只要有一台个人计算机就可以加入P2P网络实际上是 把权力交还给了用户； 4.用户想要更快、更安全地查找资源、获取资源，P2P 网络刚好满足了用户的需求。
（三） P2P的特点
1 可扩展性
分布式网络， 不存在单点性能 上的瓶颈，随着 用户增加，需求 和资源服务能力 同步增加，理论 上可拓展性是无 限的
2 健壮性
由于服务分布 在各个节点之间 进行，部分节点 或网络遭受破坏 对其他部分的影 响很小，通常以 自组织形式建立 连接，部分节点 失效后能够自动 调整整体拓扑
22
（三） 结构化P2P网络的算法
文件名（或文件的其他 描述信息）的哈希值
<key,value>
高度随机，全局唯 一性
存储文件节点IP地址（或节 点的其他描述信息）哈希值
文件索引的表述方法
23
（三） 结构化P2P网络的算法
N56 K54 N51
N1
N8
节点随机分布
N48
seen
ID
N42
K38 N38
25 私密性
信息的传输分 散在各节点之间 进行而无需经过 某个集中环节， 用户的隐私信息 被窃听和泄露的 可能性大大缩小。
36 自组织、低成本
P2P网络环境下，一般 没有中心管理者，普通用 户也缺乏高级的计算机知 识，因此P2P网络采用了 自动计算技术，大大降低 了人为干预的需要，同时 降低了系统的部署维护成 本，降低了出现人为配置 错误的可能性。
8
总结
P2P技术产生以及能够发展的原因
1.服务器存储空间、处理速度、网络带宽受限，承担任 务过重负载不均衡,传统C/S模式遇到系统瓶颈；
2.计算机硬件技术的快速发展； 3.P2P网络对比传统C/S模式有明显的技术优势，并且兼 顾C/S特点，传输处理速度快，安全性高，交互性好，成本 较低，只要有一台个人计算机就可以加入P2P网络实际上是 把权力交还给了用户； 4.用户想要更快、更安全地查找资源、获取资源，P2P 网络刚好满足了用户的需求。
计算机网络P2PPPT课件
Internet
1995年，“联合网络委员会”通 过了一项有关决议：将“互联网” 定义为全球性的信息系统。
3
何为P2P——Web的发展瓶颈
Web 憧憬
Web的突出表现和它在全球范围内的高速扩张，用户可以通过它实现平 等的信息共享、信息交流、信息传输，可以用一个拓扑的结构的形式组 织全球的资源以实现资源的充分利用和共享。
– 洪泛法：路由覆盖范围是以TTL为半径的圆，不保 证找到实际存在的文件。
13
无结构P2P网络优势和缺陷
• 优势
– 网络拓扑简单易实现 – 容错性、自适应性都好于结构化P2P – 可以具有很强的安全性和匿名性 – 数据复制方案很多
• 缺陷
– 路由效率低 – 可扩展性差 – 数据无法准确定位
11
无结构P2P网络的特点
• 覆盖网拓扑结构 无结构，指覆盖网没有固定、严格的拓扑
结构，而是一个随机生成、松散组织的普通图， 但总是符合某种模型的一种结构。 a.小世界模型： 指任一两个网络节点间的距离很 短，并且对每个节点而言，其邻居节点相识 （互相连接）的频率很高，所以节点集群现象 明显。 b.幂律模型： 网络中拥有连接数L的结点占网络 结点总数的份额正比于L-a ,a是取决于网络本身 的常数因子，因此网络中大多数结点连接数很 少，少数结点连接数很多。
P2P是双向的
P2P网络中，节点之间是最直接 最纯粹双向关系，且实现了资 源和服务的交换与共享
P2P是直接的
P2P网络中无中介、等级、格 式、区域和平台的限制，相互 之间直接交换信息和服务
P2P是及时的
无服务器参与空间分配，可提 供实时的、可升级的信息
P2P是动态的
组成P2P网络的节点可以动态地 加入或退出，在运行过程中也 是动态的提供资源和服务