商业银行跨区经营过程中的风险防范
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法引言概述：商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着存款、贷款、支付结算等重要职能。
然而，由于金融市场的复杂性和不确定性，商业银行也面临着各种风险。
本文将从五个方面阐述商业银行存在的风险及规避风险的方法，以帮助银行更好地管理风险。
正文内容：1.信用风险1.1 客户信用评估：商业银行应建立完善的客户信用评估体系，包括评估客户的还款能力、财务状况和行业前景等因素。
1.2 分散风险：商业银行应通过分散贷款投放地域、行业和客户来降低信用风险，避免过度集中风险。
1.3 风险管理工具：商业银行可以利用担保、保险和信用衍生品等风险管理工具来规避信用风险。
2.市场风险2.1 外汇风险：商业银行应建立外汇风险管理体系，包括制定外汇风险限额、使用外汇衍生品进行对冲等措施。
2.2 利率风险：商业银行应对利率风险进行敏感性分析，制定合理的利率风险管理策略，如利率互换、利率期货等。
2.3 市场流动性风险：商业银行应合理管理流动性风险，包括建立流动性缓冲区、制定应急流动性计划等。
3.操作风险3.1 内部控制：商业银行应建立健全的内部控制制度，包括明确岗位职责、分离职责、建立风险管理部门等。
3.2 业务流程规范：商业银行应规范业务流程，包括制定操作规范、建立审批流程、加强内部审计等。
3.3 人员培训和监督：商业银行应加强员工培训，提高员工风险意识，并建立有效的监督机制。
4.流动性风险4.1 资产负债管理：商业银行应通过合理的资产负债管理，确保流动性充足，如建立流动性应急计划、优化资产负债结构等。
4.2 储备资金：商业银行应建立适当的储备资金，以应对突发性流动性需求。
4.3 合理定价和费用收取：商业银行应根据流动性风险的特点，合理定价和收取费用，以补偿流动性风险带来的成本。
5.法律合规风险5.1 法律风险管理：商业银行应建立法律合规风险管理体系，包括制定合规政策、建立合规风险管理部门等。
5.2 合规培训和监督：商业银行应加强员工的合规培训，提高员工的法律风险意识，并建立有效的合规监督机制。
城商行跨区域经营收益与风险研究
在实现跨 区域 经营之 前 ，城 商行 只能 为本地 区企 业 和市 民提供 服 务 。而在这种情况 下，城 商行 的市场地位和影 响力 与同行 业其他商业 银 行有着较 大的差距 。但在 实现跨 区域经 营后 ， 城商行 开始与外地 市场的 银行竞争 。而为 了取得更 多的收益 ，城商行则采取 了打造特色 品牌 、加 大宣传和提供优质服务等措施 ，继而使其在银行业 的金融 机构 中的规模 比例不断增加 Ｊ 。到了 ２ ０ １ ３ 年 ，城商行 在银行业 金融机 构所 占 比例 从 ２ ０ ０ ６年的 ６ ％增 长到了 １ ０ ％ 。而在这种发展趋势下 ，城商行 的影 响力 在 不断扩大 ，继而获得 了一定的市场地位 。
１ ．２营 业 利 润 的 提 升
在实现跨 区域经营的过程中 ，城商行依然需要面对 银行 的传统 经营 风险 。一方面 ，城商行在本地经营时 ，即使发 生了信用 风险也可 以利用 人脉优势 、地域优势和当地政府 的支持解决需要 面对 的问题。但在跨 区 域经营后 ，这些优势将不复存在 ，继而使 城商行 不得不 承担相应 的信 用 风险。另一方面 ，在经营的过程 中 ， 城 商行不 可避免 的将 承担一定 的业 务操作风险。但在跨 区域经 营时 ，由于机构成立 时间尚短 ，城商行 的业 务种类和权限等内容受到 了限制 ， 所 以需要承担更大 的操作 风险 Ｊ 。此 外 ，这一阶段城商行 的内部 管理体 系和设施并不完善 。所 以容易 出现 内 部管理问题 ，并容 易受 到网络攻击 和管理 系统故障 的影 响，继而给城商
相较 于同行 业 ，城 商行 的资产 规 模增 长 速 度 比较 显著 。从 ２ ０ ０ ３年 到 ２ ０ １ ３年这十年间 ，城商行的资产规模总额增长了 ９倍多 ，平均年增长率
城市商业银行跨区域发展带来十大问题
城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）――城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议张吉光二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。
（一）宏观层面所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。
具体体现在三个方面：1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。
这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。
显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。
现实也确实如此。
被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。
统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%位于我国经济最发达的三大经济圈一一长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。
毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。
此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%西部地区5家，占比16%实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。
城市商业银行跨区经营存在的问题与对策
跨州经营的效率分析。对银行放松管制学者存在不同的看法，持怀疑态度的学者认为银行集中度过高导致垄断行为，降低存款利率，提高贷款利率并增加服务费用，最终导致银行业的低效率和低服务质量；Daniel C. Giedeman（2004）通过样本实证分析，通过达尔-赫希曼指数研究发现，放松管制以及新设机构对市场集中度影响甚微；Bikker和Haff（2002）通过修改PT方法对银行层面数据进行估测研究，表明放松管制有利于大银行之间竞争；Calm（2004）实话验证了跨州经营导致的竞争，促进服务质量的提高和金融产品价格的下降；Vishy（2007）通过实证研究发现，地域管制放松后期，银行业的竞争加剧，服务效率提高，且为银行业收入的提高贡献明显。
经过十几年的发展，我国绝大多数城市商业银行已经实现股份制改革，并通过多种途径实现历史包袱化解，不良贷款余额和不良贷款率实现双降，转变经营方式，扩大经营规模成为不可逆转的发展趋势。其中大城市的城市商业银行在效益、规模方面均取得突出的成绩，如北京银行、上海银行，使其存在跨区域经营的实力和需求。截止2011年12月，实现跨省经营和省内跨区域经营的城市商业银行达31家，占城市商业银行数量的22%，面对城市商业银行跨区域经营的发展趋势，研究城市商业银行跨区域经营的模式选择及存在的问题，城市商业银行跨区域经营寻求解决建议，具有较高的理论意义和实践意义。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行作为重要的金融机构，在跨区域经营中面临着各种挑战和机遇。
本文从跨区域经营的优势、挑战和障碍、策略和方法、风险管理以及监管政策等方面展开分析。
跨区域经营可以拓展市场，提高盈利能力，但也需要面对各种金融风险和监管挑战。
农村商业银行需要制定合适的策略和方法来应对。
加强风险管理和遵守监管政策也是跨区域经营的重要保障。
未来，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行的跨区域经营将更加重要。
农村商业银行在跨区域经营中应积极应对挑战，保持合规经营，不断创新发展，以顺利应对市场竞争和变化，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、挑战、障碍、策略、方法、风险管理、监管政策、未来发展趋势、总结反思、展望。
1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中的重要组成部分，主要服务于农村地区和中小微企业。
随着经济全球化和信息技术的发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的机遇和挑战。
跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大业务范围，提升服务水平，实现规模效益，进一步促进农村经济的发展。
跨区域经营也面临着一系列挑战和障碍，如地区差异、文化差异、监管不确定性等。
为了更好地实现跨区域经营，农村商业银行需要制定相应的策略和方法，加强风险管理，提高监管合规水平。
本文旨在对农村商业银行跨区域经营进行深入分析，探讨其优势、挑战、策略和方法，风险管理以及监管政策等方面，为农村商业银行实现可持续发展提供参考和思路。
1.2 研究意义农村商业银行跨区域经营的研究意义在于探讨其对地方经济发展和金融体系整合的影响，促进农村金融服务的创新和优化，推动农村金融市场的健康发展。
随着我国经济社会的快速发展，农村经济也面临着诸多挑战和机遇，而农村商业银行作为承担着支持和服务农村经济发展的重要角色，其跨区域经营不仅可以带动农村金融资源的优化配置和流动，提高金融服务的效率和质量，还可以促进农村企业和居民的金融包容和可持续发展，推动农村经济的结构调整和转型升级。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行跨区域经营作为银行业发展的重要战略选择，具有重要的意义和挑战。
本文从跨区域经营的优势、可能面临的问题、战略选择、实施策略、监管和风险控制等方面进行分析。
跨区域经营可以带来更广阔的市场空间和客户资源，但也面临着监管差异、文化差异、经营风险等挑战。
农村商业银行在跨区域经营过程中需要合理制定战略选择、实施策略，并加强监管和风险控制。
未来，跨区域经营将是银行业发展的趋势，农村商业银行应该积极探索适合自身发展的跨区域经营模式，不断完善管理机制，提升综合竞争力，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、问题、战略选择、实施策略、监管、风险控制、前景、发展方向、总结、展望1. 引言1.1 农村商业银行跨区域经营的重要性农村商业银行跨区域经营有利于提高金融服务的覆盖范围。
随着农村经济的快速发展和城乡一体化的推进，农村地区对金融服务的需求日益增多，而一些偏远地区的农村商业银行往往无法满足当地居民和企业的金融需求。
通过跨区域经营，农村商业银行可以将金融服务延伸到更广泛的地区，提供更加便捷、全面的金融服务。
农村商业银行跨区域经营可以促进金融资源的优化配置。
不同地区的金融市场发展水平和资源分配不均，通过跨区域经营，农村商业银行能够将各地的金融资源进行整合和优化配置，更好地支持当地经济发展。
农村商业银行跨区域经营还有利于提升其自身竞争力和盈利能力。
通过跨区域经营，农村商业银行可以拓展客户群体，丰富产品线，提高服务水平，从而增加盈利来源，并在激烈的金融市场竞争中脱颖而出。
农村商业银行跨区域经营具有重要的意义，不仅可以促进金融服务的普及和优化资源配置，还可以提升金融机构的竞争力和盈利能力，对促进农村经济的发展和金融体系的健康稳定起着至关重要的作用。
1.2 跨区域经营带来的挑战农村商业银行跨区域经营的挑战主要包括市场竞争激烈、风险控制难度加大、法律法规不统一、文化差异等方面。
论我国城市商业银行跨区域经营的风险 跨区域经营商业银行有哪些
论我国城市商业银行跨区域经营的风险跨区域经营商业银行有哪些摘要：近年来，我国城市商业银行对外扩张步伐明显加快，在规模迅速扩张的同时，其经营管理风险也在不断积聚。
本文着重对城市商业银行跨区域经营所面临的管理风险、信用风险、环境风险和资本约束风险进行了分析，并提出了相应对策建议。
关键词：跨区域经营信用风险环境风险资本约束风险一、引言随着2006年和2009年，中国银监会先后发布《城市商业银行异地分支机构管理办法》和《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，我国城市商业银行跨区域发展特别是省内设立异地分支机构的步伐明显加快。
所谓跨区域经营是指城市商业银行打破地区限制，在总部所在城市之外的地区设立分支机构，提供金融服务。
目前主要有两种形式的跨区域经营：一是跨省（自治区、直辖市）的跨区域经营，如北京银行、上海银行、大连银行、包商银行等；二是省内异地设立分支机构经营，如长沙银行、温州银行、乌鲁木齐银行等。
根据资料显示，截至2010年末，我国共成立城市商业银行（以下简称城商行）147家，资产总额7.85万亿，占全部金融机构的比重为8.3%。
在国内现有的147家城市商业银行中，其中有78家已实现跨区域经营，比重达到53%。
截至2010年末，我国城商行共设立异地分支机构300多家，其中2010当年，共有65家城商行跨区域设立异地分支机构103家，有30家城商行跨省设立42家异地分行。
城商行的快速扩张，虽然有利于抢占市场、扩大份额，但在业务经营同质化的背景下，经营风险却在不断积聚。
二、城市商业银行跨区域经营风险分析（一）管理风险管理风险是指城商行在跨区域经营后由于管理链条加长、信息不对称、经营环境改变等多种因素影响而导致银行内控有效性降低，从而使银行出现多种风险的可能性增大。
跨区域经营前，银行多采取扁平化的两级管理，这使得商业银行的管理距离较短，业务单位与职能管理部门直接进行沟通，有利于解决经营过程中遇到的问题。
商业银行跨区经营过程中的风险防范
商业银行跨区经营过程中的风险防范近年来，随着我国经济的不断快速发展，商业银行跨区经营的现象越来越普遍。
商业银行跨区经营不仅为客户提供了更加便利的金融服务，也为银行本身带来了更多的机会和挑战。
然而，商业银行在跨区经营过程中也存在着一些风险，例如信用风险、市场风险、法律风险等。
本文将就商业银行跨区经营过程中的风险防范做出详细阐述。
1. 商业银行跨区经营的风险1.1 信用风险跨区经营给商业银行带来的一个风险就是信用风险。
由于跨区经营所涉及的客户多为陌生客户，银行难以确定对方的还款能力及信用状况，因此放贷时难免会有一定的风险。
若客户违约，银行将面临严重的信用风险，可能不仅会造成经济损失，还会对银行声誉造成负面影响。
1.2 市场风险跨区经营也会使银行面临市场风险。
商业银行跨区经营所面对的市场不同，可能存在市场变化、竞争加剧、政策法规变化等一系列风险。
若银行未能灵活应对，可能会造成严重的经济损失。
1.3 法律风险跨区经营还可能带来法律风险。
由于每个地区的法律法规不同，银行在跨区经营过程中难免会遇到不同的法律问题。
若银行未能妥善应对，可能会面临法律纠纷等诸多问题。
2. 商业银行跨区经营的风险防范2.1 建立完善的风险管理体系对于商业银行而言，跨区经营所带来的风险不能忽视，建立一套完善的风险管理体系至关重要。
该体系应包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测及风险应对等各个环节。
通过制定风险管理标准和操作流程来实现风险控制。
2.2 加强客户信用评估商业银行在跨区经营时，应当加强对客户的信用评估。
通过识别客户信用状况及还款能力，制定科学合理的贷款政策，从而有效降低信用风险。
2.3 多样化产品及服务商业银行在跨区经营时，应当注意多样化产品及服务的设计与推广。
商业银行可以根据不同地区的需求，推出相应的产品及服务，满足客户消费和金融需求。
这不仅有利于银行的发展，也能够降低市场风险。
2.4 加强合规风险管理商业银行跨区经营还需建立符合当地法律法规的基础管理制度，加强合规风险管理。
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商业银行风险防范
商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。
商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用, 导致了
银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点,一旦银行经营风险转化成现实损失, 不仅可能导致银行破产, 而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。
因此, 建立有效的风险防范和控制机制,对商业银行而言有着更为重要的意义。
我国城市商业银行已经初步建立, 经营行为以市场化成分为主, 行政化色彩较少, 尤其是在目前全球经济一体化格局下, 国际金融危机事件频频发生的现状和
中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击, 均要求城市商业银行必须正
视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。
由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁, 导致我国城市商业银行风险管理水平与国际先进的风
险管理水平有较大的差距,在认识上也存在很大偏差。
为建立有效的风险防范和管理机制,我们首先应树立先进的银行风险管理观念。
风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点, 衡量业务的风险度, 在克服风
险的同时从风险管理中创造收益。
其次, 要建立全面风险管理方法, 将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合, 承
担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中, 对各类风险在依据统一的标准
进行测量并加总, 且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。
再次, 健全
风险管理体系。
要从三个层面进行调整:(1 是要适应商业银行股权结构变化, 逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。
(2在风险管理的执行层面,要改变行政
管理模式, 逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理, 在矩阵式管理的基础上实现
管理过程的扁平化。
(3改变以往商业银行内部条条框框的管理模式, 实现以业务流程为中心的管理体制, 并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。
要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门, 通过它在各部门之间传递和执行
风险管理政策, 从业务风险产生的源头就进行有效控制。
最后, 要提高
风险管理技术。
使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。
不久前银监局所发布的”铁规十三条”
中就明确的指出商业银行不可逾越的法则. 从中结合我行实际业务.
在对具体风险的管理上,应从下面几个方面入手:一、对信用风险的防范
信贷资产在整个资产结构中占比大, 随着利率市场化进程的加快, 差息可能变小, 但仍是收益最高的项目, 是银行资金运用的主渠道。
防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上,重点作好:(1利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。
利用定量方法准确地对风险进行定价, 不仅可以提高资产业务的工作效率, 而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格, 这样不仅可以减低信用风险, 而且可以提高银行利润,通过产品差异化扩大市场份额。
(2建立完善的内控机制和激励机制, 严格贷款等资产业务的流程控制, 明确责任和收益的关系, 如落实贷后
问责制、审贷分离等措施。
(3充分利用科技信息手段,尽快建立并完善信用
风险监测信息系统, 建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统, 实现信用风险的
动态化管理。
(4通过对资产投资方案的机会成本进行对比,选择适时退出策
略,以实现最佳的资产配置效果。
(5利用新兴工具和技术来减少和控制信用
风险, 建立科学的业绩评价体系。
主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前
收回债券和转移信用风险的目的,同时建立绩效考核体系,实现风险组合管理。
二、利率风险和流动性风险的防范
1、构建完善的内部风险管理机制。
风险管理机制的完善主要是对资金管理体制进行创新,改变长期以来商业银行一直实行的“差额” 管理方式,对资金实行集中统一管理。
基层行的各项资金来源全额上存管理行的资金部门, 基层行的各项资金运用由管理行进行统一配置。
通过资金集中, 建立资金统一的管理和操作平台, 实现流动性、利率风险管理与信用风险管理的适度分离, 提高风险管理的效
率和水平。
资金集中管理后各项资金的配置权集中到上级行, 上级行在资金配置
过程中建立起完备的经济、金融信息网络系统和风险监控预警系统, 强化对各种
风险的量化分析, 注意期限结构上的配比, 防范利率和流动性风险, 同时实行谨慎
会计原则,不断补充自有资本金,增强抵御流动性风险和利率风险的能力。
2、健全
独立的内部风险管理体系。
各商业银行内部设立专门的利率风险监管的控制部门, 该部门直接对银行董事会或行长负责, 制定明确的利率风险管理及监控规程,
划分利率授权权限和责任。
合理确定内、外部利率。
内部利率是指银行内部资金
核算使用的利率。
通过确定反映市场变化同时兼顾各部门利益的内部利率,引导
资金向高收益、低风险的项目集中,降低总体风险,实现全行战略发展意图。
与其他部门协调合作, 建立以安全为前提、以效益为中心的外部利率确定体系。
3、创新商业银行驾驭风险的产品。
虽然在产品创新方面目前在制度、监管等方面还存在障碍, 但是可以采取分步走的战略。
一如我行中业务相对而言太过单一,
利润只单单从贷款和存款的利差中得到,而目前比较前卫的网上银行,网上支付,
电话银行,客户理财等业务都是空白.
三、对操作风险的防范
2003年2月,巴塞尔委员会正式对操作风险监管从如下四个方面提出了
10项原则,其中包括:营造适宜的风险管理环境;操作风险管理的识别、评估、监
视和减轻控制;监管者的作用;信息披露的作用。
2003年4月,巴塞尔委员会
又在新发布的资本协议征求意见稿(CP3中,将操作风险与信用和市场风险一起
列入第一支柱, 使得操作风险成为资本监管的正式成员。
这意味着, 根据巴塞尔
委员会的要求, 为有效评估和管理操作风险, 银行需要建立专门的特殊框架和
程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。
1、建设内部风险控制文化。
操作风险存在于银行的正常业务活动中, 就我所知此前各大银行所发生的大案要案,无一不是由于银行内部存在风险所导致的.因此银行只有在建立了有效的操作风险管理与稳健的营运控制文化, 高级管理层以高
标准的道德操守严格要求各级管理者时, 操作风险管理才会最为有效。
营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范, 所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策, 对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。
像不久前市行营业部所发生的事情就给我们敲响了警钟. 前台操作人员, 不仅仅是要求技能培养,更重要的是道德的提高.
在这里我建议, 在每年读好一本书的活动中应适当加入关于中国传统道德修养的
书籍,以使员工得到精神的培养.
2、加强内控制度建设。
操作风险的管理在很大程度上依赖于内控制度的完善与否。
对操作风险的防范关键是对行为人的控制, 提高行为人的业务素质。
在进一步完善制度的同时,改变业务硬约束、人员软约束的状况,实行三分离制度:
(1管理与操作的分离,即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务
的操作,要办业务必须经过必需的业务流程;(2银行与客户分离,银行为方便客户,
可以在防范风险的前提下, 尽量简化手续, 但客户经理不能代客户办理
业务;(3程序设计与业务操作分离。
即程序设计人员不能从事业务操作。
业
务处理电子化大大提高了工作效率和内部监督的时效性、全面性。
但计算机的大范围应用尚在起步阶段, 熟悉计算机的人不熟悉业务, 熟悉业务的人不懂计算机, 这在客观上限制了计算机犯罪。
但随着员工素质的提高, 复合型人才的增多, 由此可能引发的一些行为风险应引起高度重视.。