[温州民间借贷危机“倒逼”金融综合改革的启动] 民间借贷2020新规定
温州金融改革民间借贷的问题与对策研究
温州金融改革民间借贷的问题与对策研究作者：郭素娟来源：《会计之友》2012年第30期【摘要】国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，这是民间借贷危机倒逼的金融创新之举。
民间借贷合法化过程中，温州的借贷文化和快钱文化、温州中小企业的发展缺乏后劲、“温州模式”发展遭遇瓶颈等问题，都会对这次金融改革造成影响。
文章对这些可能遇到的问题进行了分析，并对如何化解这些问题，从加快产品转型升级、增加企业投资吸引力以及政府加大力度多方面扶持中小企业等方面提出了解决问题的对策。
【关键词】金融改革；民间借贷；问题；对策一、温州金融综合改革试验区的设立为民间借贷合法化提供了政策支持（一）民间借贷合法化的必要性与紧迫性自2011年4月以来，中小企业主“跑路”事件频发。
2011年9月，温州信泰董事长胡福林因高利贷出逃；2011年11月，济南市的两个在建楼盘舜耕名筑和东城摩尔，因开发商“跑路”和被查封而停工；2012年3月，常熟鲤鱼门酒店董事长周思扬、苏州凯维隆贸易有限公司法人代表顾春芳在欠下巨额债务的情况下相继跑路。
全国各地的“老板跑路”事件频频发生。
一方面，中小企业融资非常困难。
全国工商联的一份调研报告显示，90%的中小企业没有和银行发生过任何借贷关系，而小微企业这一比例更是达到95%。
中小企业与银行信息不对称，没有各方认可的信用等级等原因，导致其难以从银行筹集到资金。
于是，他们将筹资的渠道转向了民间资本。
据调查，跑路的企业主几乎都参与了民间借贷。
目前温州民间借贷年化利率非常高，有的企业的实际民间借贷成本已经达到100%，而做实业的中小企业利润率不过3%～5%，大大低于民间融资的利率。
资金链一旦断裂，停产、关门甚至“老板跑路”都会成为必然。
另一方面，浙江，尤其是温州，存量民间资本数量巨大。
人民银行温州中心支行公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭、个人和59.67%的企业参与民间借贷。
温州市存量的民间资本已达到6 000亿元，其中参与民间借贷的就有1 200亿元。
浅谈温州金融改革与民间金融改革
装订线浅谈温州金融改革与民间金融改革摘要民间借贷是我国金融体系的重要组成部分，但长期以来存在严重问题。
温州是我国民间借贷的典型地区，其金融改革对于我国的发展具有借鉴作用。
本文通过对温州金融改革的分析，为改革前进方向提出建议。
关键词：温州金融改革民间金融改革民间借贷ABSTRACTPrivate lending is an important part of Chinese financial system, but it has long had a serious problem.Wenzhou is a typical area of private lending, whose financial reform has a good use for reference to Chinese other areas.Through analysis of Wenzhou financial reform,this paper comes up with sugguestions for going forward. Key words：Wenzhou financial reform informal financial reform private lending一我国民间金融基本情况1.1民间金融的定义民间金融是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。
民间金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。
1.2民间金融的地位与作用民间金融的地位。
民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是对正规金融的有效补充。
民间金融的作用。
民间金融在服务中小企业方面具有不可替代的优势，提高了资金的使用效率，是促进“草根经济”发展的重要推动力。
民间金融的完善发展对于我国金融市场的完善和国民经济的增长都具有不可替代的意义，随着社会对金融服务需求的日益多样化，发展民间金融也已是大势所趋。
小度写范文温州民间借贷危机“倒逼”金融综合改革的启动模板
[温州民间借贷危机“倒逼”金融综合改革的启动] 民间借贷2018新规定2012年3月18日，国务院正式通过温州金融综合改革方案，这个方案有可能成为近年来我国经济体制改革最引人注目的重大突破。
这项改革要取得突破性进展，有赖于政府职能转变。
现阶段，我国的经济增长很大程度上表现为政府主导型的经济增长。
政府为了使经济增长服从于其特定的发展目标，必然要直接控制很大一部分金融资源，这就决定了我国现阶段的银行业必然具有高度垄断的特点。
与其相联系，也就必然对民间金融采取歧视、排斥，在特定情况下甚至取缔的政策。
民间金融的存在与发展，必然会与国有银行争夺资金来源，侵犯国有银行既得的垄断利益，因此很难得到正常的发展。
这是温州为什么产生了数以百万计的民营企业（制造业）家，却始终产生不了一个民间银行家的根本原因之所在。
2011年温州民间借贷危机的爆发，既是坏事，但可以转化为好事，即有利于加快我国金融体制改革，使民间金融逐步走上阳光化、规范化、制度化，使民间借贷危机从我国金融领域消失，使民营企业得到健康发展。
一、温州民间借贷危机的根本原因温州民间借贷危机，从根本上说，是源于资本逐利的本性，或资本追求利润的冲动，以及资本运动的自发性、盲目性和信息非对称性。
综观国内外的金融危机，无一不是虚拟经济恶性膨胀的结果。
2001-2004年，美联储连续13次降息，利率水平从6.5%降至1%。
在低利率的刺激下，美国房地产市场高度繁荣，大量资金进入次级债这一高风险、高收益市场。
美国次级贷款市场的存在和发展，依赖于宏观经济向好、房价持续上涨，借款人可以按期还贷，抵押物有稳定收入流。
但2005年下半年以后，美国经济周期发生逆转，第四季度GDP增长率仅1.1%。
2004年至2006年底，美国连续17次加息，基准利率的提高导致抵押贷款利率提高，令购房者还款压力增加。
同期，美国住房市场出现低迷，新建房和存量房的销售开始下降。
2006年底美国房地产市场开始衰退，2006年第三季度至2007年第三季度房价下跌超过10%，其结果是，一方面贷款人违约率上升，另一方面抵押的房产价格缩水。
温州金融综合改革试验区启动
温州金融综合改革试验区启动作者：暂无来源：《农家科技·城乡统筹》 2012年第5期文/特约记者袁亚平顾春春雨潇潇，空气清新，路边新绿一片。
4月9日，记者长驱400公里，从杭州赶赴温州。
温州东明路，东明锦园一处高楼下。
记者走进大厅，见红绸遮墙，掀开正是一排“老宋体”：“温州民间借贷登记服务中心”。
全国首创的这家民间借贷登记服务中心，场所正在装修，而网络及内部信息系统的设计安装和调试等业已完成。
温州市金融综合改革试验区新枝初发，引人注目。
为什么选择温州？问题倒逼，优势仍存，温州具有“样本”效应人们至今还记得去年8、9月份，温州不时传出企业倒闭、老板跑路的消息。
“跑路潮”，与银行直接相关。
去年8月，温州各家银行担心资金风险，对贷款企业抽资、不续贷，小企业贷款比7月份减少了373亿元，许多企业资金吃紧。
“温州有40多万家中小企业，绝大部分企业难以得到银行支持。
”温州商人郑合说。
他现在是杭州一家小型投资公司的股东，几个合伙人都曾是温州企业家。
“办企业你就知道缺钱的苦了，我们几个人，分别在温州的乐清、瑞安、龙湾办过企业，无论年销售几百万元还是三四千万元，要想拿到贷款都很难。
”为了求生，民间高利贷成为一些温州企业的无奈选择。
当地民间借贷的年利率曾一度高达100%，与此同时，中小企业的利润普遍仅为10%！饮鸩止渴的结果，往往是资金链断裂、企业主出走。
换一个视角看，其实温州并不缺钱。
温州是我国东部沿海的富裕城市，以其发达的民营经济享誉海内外，拥有雄厚的民间资金，民间金融尤为活跃。
长期以来，温州的民间资金左冲右突，四处寻求投资机会。
投入民间借贷市场放贷，更是资金的一大去向。
一边是中小企业多、融资难，一边是民间资金多、投资难。
如何走出这一“两多两难”的困境？温州终于迎来了重大契机。
3月28日，国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区，并确定了规范发展民间融资、加快发展新型金融组织等12项主要任务。
民间借贷终于获得合法身份 温州出台首部地方民间融资条例规范民间融资行为(精选)共19页文档
行为（精选） 51、没有哪个社会可以制订一部永远适用的宪法，甚至一条永远适用的法律。——杰斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔 53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
谢谢！
51、 天 下 之 事 常成 于困约 ，而败 于奢靡 。——陆 游 52、 生 命 不 等 于是呼 吸，生 命是活 动。——卢 梭
53、 伟 大 的 事 业，需 要决心 ，能力 ，组织 和责任 感。 ——易 卜 生 54、 唯 书 籍 不 朽。——乔 特
55、 为 中 华
民间借贷或引发“中国式”金融危机？
民 间借贷 ， 目前 温 州 民间借 贷 规模 高 达 １Ｏ 亿 元 。而参 与 民间借 ０ １
贷 的 最 底层 基 本 都是 个 人 ，以家 庭或 个 人 为单 位 ，交给 中间 人 ，
再 转 到担保 公 司 。而 担保 公司再 将 钱放给 公 司 。 企业 亏 损 ，还 不 上 担保 公 司 ，担 保 公 司就 还 不 上账 款 。企业
愈 做愈 亏 ，于是 窟窿越 来越 大 ，多米 诺骨 牌 的效应 就此 形成 。 民 间借 贷 的利 率 和 与 官方 利 率之 间 的巨大 落 差 导致 很 多 企业 参 与 放 贷 ，不 少 还是 上 市企 业 ，这也 是 很 多企 业 空 心化 的一 个重
要原因。
温州 企 业 高利 贷 崩盘 只 是 中 国 民 间借 贷市 场 这 一灰 色 金 融地
为 了抑 制通 胀 ，中 国 目前 实 行信 贷 紧 缩 ，中小 企业 融 资 就更 加 艰 难 。受 此 影 响 ，企 业 民 间 的高利 率 借 贷就 应 运 而生 ，且 具相 当的 规模 。人 民银 行 温 州 中心 支 行最 新 公 布 的 《 州 民 间的 家庭 个 人 和 ５ ．７ ９ ９６ ％的企 业参 与
规 模 都不 算 小 ，声 誉 也不 错 ，全都 是 正 常 渠道 筹 不 到资 金 才 向 民
间借 高 利贷 ， 由于 融 资 的成 本 非常 高 ，导 致一 些 企业 无 法承 受 ， 个 别 企 业老 板 就逃 跑 了 ，这 就 造 成 了企 业停 工 、半停 工 ，甚 至倒
闭 。温 州 民间借 贷利率 很 多高达 １ ０ ％。 ８
民问借贷或 引发 “ 中国式＂金融危机？
浙江 温 州制 造 业 云集 ，被 称 为 中 国中 小企 业 的 风 向标 。 中 国 官 方 媒 体 说 ，今 年４ 以来 ，温 州 有 ８ 多 家 企 业 老 板 失踪 ，仅 在 月 ０ ９ 份 就 高 达２ 起 ，堪 称 温州 企 业 老 板 的集 体 出 逃 。这 些 企 业 的 月 ５
温州赋予民间借贷合法身份 将推民间利率指数
等领域信用数据的征集、交换和应用等。十一、强化地 方金融管理机制制订出台地方金融监管工作实施意见， 加强对小额贷款公司、融资性担保公司、民间资本管理 公司等机构管理等。十二、建立金融综合改革风险防范 机制进
一步加强和改进金融犯罪侦查工作，建立民间金融大案 要案督办制度，加强民间借贷风险提示等。本报记者苗 慧综合新华社电
地方金融办不记名申报收集起来;二是对各小额贷款公司 借出的利率进行加权平均;三是融资性担保公司如典当行 在融资过程中的利率，由温州经信委和商务局负责测报; 四是民间借贷服务中心的实时利率。个人境外投资试点
获批 而在民间资金投资方面，曾一度被叫停的个人境外 投资试点此次获批，则有利于拓宽民间资本投资渠道， 引导民资合理合法“走出去”。根据细则，将探索以人 民币开展个人境外直接投资，制订温州市个人境外直接 投资
运作机制以及内在高风险的无限释放性，导致金融秩序 混乱。“曾经引领风潮的温州模式近年来频受重创。借 金改东风，拯救温州经济是许多人对于温州金融改革的 期待。”周德文表示。民间融资得以规范 中国人民大学 经济
学院副院长刘元春认为，温州金改的一个重要内容就是 规范民间融资，同时使民间资本能够顺畅地破除金融领 域的“玻璃门”障碍。上海交通大学上海高级金融学院 执行院长张春表示，这一系列举措无疑将促使民间资金 的运作
发展新型金融组织，发展专业资产管理机构，开展个人 境外直接投资试点，深化地方金融机构改革，创新发展 金融产品与服务，培育发展地方资本市场，积极开展产 权交易市场试点，积极发展各类债券产品，拓宽保险服 务领域
，加强社会信用体系建设制订，强化地方金融管理机制， 建立金融综合改革风险防范机制等。温州市在通报的 “金改细则”中称，金改以打造“中小企业金融服务中 心”和“民间财富管理中心”为重点，落脚点则在着力 破解温
温州市人民政府金融工作办公室关于印发《温州市仅从事民间借贷备案服务的民间融资服务企业管理细则》的通知
温州市人民政府金融工作办公室关于印发《温州市仅从事民间借贷备案服务的民间融资服务企业管理细则》的通知文章属性•【制定机关】温州市人民政府金融工作办公室•【公布日期】2022.08.23•【字号】温金融办〔2022〕52号•【施行日期】2022.10.01•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融其他规定正文温州市人民政府金融工作办公室关于印发《温州市仅从事民间借贷备案服务的民间融资服务企业管理细则》的通知温金融办〔2022〕52号各县（市、区）、海经区、经开区金融办（金融工作服务中心）：为进一步规范仅从事民间借贷备案服务的民间融资服务企业准入管理，根据《浙江省地方金融条例》《温州市民间融资管理条例》《浙江省民间融资服务企业监督管理工作指引（试行）》等有关规定，我办制定了《温州市仅从事民间借贷备案服务的民间融资服务企业管理细则》，现印发给你们，请遵照执行。
温州市人民政府金融工作办公室2022年8月23日温州市仅从事民间借贷备案服务的民间融资服务企业管理细则第一条【制定依据】为进一步规范仅从事民间借贷备案服务的民间融资服务企业的准入管理，根据《浙江省地方金融条例》《温州市民间融资管理条例》《浙江省民间融资服务企业监督管理工作指引（试行）》等有关规定，结合我市实际，制定本细则。
第二条【设立条件】设立仅从事民间借贷备案服务的民间融资服务企业，应当具备以下条件：（一）有符合《中华人民共和国公司法》《浙江省地方金融条例》《浙江省民间融资服务企业监督管理工作指引（试行）》要求的章程；（二）注册资本不低于人民币500万元，且为一次性实缴货币资本，股东以自有资金出资，且真实合法，不得以借贷资金或者他人委托资金出资；（三）股东有良好的社会声誉和诚信记录，最近3年在市场监管、税务、公安、法院等部门无违法违规记录，且具有持续出资能力；（四）控股股东为当地经营规范、社会责任强的企业，财务状况良好，具有持续盈利能力，最近2个会计年度连续盈利；出资额不高于上一会计年度公司净资产的35%；净资产不低于3000万元；（五）控股股东及其关联方合并持股比例原则上应高于1/3，同时低于2/3；（六）董事、监事、高级管理人员（含财务负责人，下同）具有大专以上学历及履职所需的专业知识和从业经验，最近3年无重大违法违规和严重不良信用记录，以及不存在《浙江省民间融资服务企业监督管理工作指引（试行）》第十四条不得担任的情形；（七）有健全的业务规范和风险控制等内部管理制度；（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务相关的其他设施；（九）温州市地方金融工作部门规定的其他条件。
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2012年3月18日，国务院正式通过温州金融综合改革方案，这个方案有可能成为近年来我国经济体制改革最引人注目的重大突破。
这项改革要取得突破性进展，有赖于政府职能转变。
现阶段，我国的经济增长很大程度上表现为政府主导型的经济增长。
政府为了使经济增长服从于其特定的发展目标，必然要直接控制很大一部分金融资源，这就决定了我国现阶段的银行业必然具有高度垄断的特点。
与其相联系，也就必然对民间金融采取歧视、排斥，在特定情况下甚至取缔的政策。
民间金融的存在与发展，必然会与国有银行争夺资金来源，侵犯国有银行既得的垄断利益，因此很难得到正常的发展。
这是温州为什么产生了数以百万计的民营企业（制造业）家，却始终产生不了一个民间银行家的根本原因之所在。
2011年温州民间借贷危机的爆发，既是坏事，但可以转化为好事，即有利于加快我国金融体制改革，使民间金融逐步走上阳光化、规范化、制度化，使民间借贷危机从我国金融领域消失，使民营企业得到健康发展。
一、温州民间借贷危机的根本原因
温州民间借贷危机，从根本上说，是源于资本逐利的本性，或资本追求利润的冲动，以及资本运动的自发性、盲目性和信息非对称性。
综观国内外的金融危机，无一不是虚拟经济恶性膨胀的结果。
2001-2004年，美联储连续13次降息，利率水平从5%降至1%。
在低利率的刺激下，美国房地产市场高度繁荣，大量资金进入次级债这一高风险、高收益市场。
美国次级贷款市场的存在和发展，依赖于宏观经济向好、房价持续上涨，借款人可以按期还贷，抵押物有稳定收入流。
但2005年下半年以后，美国经济周期发生逆转，第四季度GDP增长率仅1%。
2004年至2006年底，美国连续17次加息，基准利率的提高导致抵押贷款利率提高，令购房者还款压力增加。
同期，美国住房市场出现低迷，新建房和存量房的销售开始下降。
2006年底美国房地产市场开始衰退，2006年第三季度至2007年第三季度房价下跌超过10%，其结果是，一方面贷款人违约率上升，另一方面抵押的房产价格缩水。
在双重打击下，放贷机构的资金循环出现断裂，连锁反应接踵而来，次贷危机便因此爆发。
温州民间借贷危机爆发的导火线，也是宽松的货币政策转向紧缩的货币政策的关节点。
面对2008年的全球金融危机，我国实施积极的财政政策和宽松的货币政策，流动性过剩推动着房地产、煤矿等资产价格的猛涨，诱惑着制造业企业家为追求高利润而转战房地产、煤矿等行业，强化了虚拟经济，弱化了实体经济。
2010年温州百强民营企业排行榜中，50%以上的企业涉及房地产。
温州民营企业投资房地产已超越“炒房”阶段，房地产已经成为温州许多民营企业不可缺少的产业。
“卖商品不如卖资本”已经深深地被温州企业家所推崇。
在温州的传统服装业，有一定品牌和知名度的企业都直接介入房地产。
包括雅戈尔、杉杉、太平鸟、报喜鸟等等。
全国知名的鞋业企业奥康集团也是老百姓叫得出来的房地产开发商。
但是，宽松的货币政策是不可持续的。
随着宽松的货币政策向适度从紧的货币政策转变，为填补因扩张冲动而形成的“资金窟窿”，一些民营企业被迫大规模向高利贷借款。
与此同时，政府因担心房地产泡沫而加强房地产宏观调控，包括“限购”、“限贷”，导致房地产卖不出去，资金周转中断，同样迫使企业家大规模借助于高利贷，推动民间借贷利率的大幅度上扬。
当企业的经济效益无法承受高利贷的高昂利息，必然出现资金链断裂。
民间借贷危机便因此爆发。
由此可见，民间借贷危机的爆发，是资本所固有的逐利性，即追求高利润，资本运动的盲目性、自发性，以及信息的非对称性所造成的。
只要存在着地下金融，周而复始的民间借贷危机，便是不可避免的。
民间借贷危机的周期性，与宏观经济运行的周期性，是相辅相成的。
2011年4月，有温州民营企业倒闭的信息公开披露。
2011年9月下旬，温州企业主“跑路”的消息通过媒体报道迅速传开。
其中，浙江信泰集团公司（温州规模最大的眼镜公司）董事长胡福林和温州奥米流体设备有限公司董事长孙福财等在短暂“失联”被证实后，成为媒体聚焦的“风云人物。
”胡福林是因为高利贷导致资金断裂。
他出逃时债务总额达到20多亿元，其中有8亿元为银行贷款，月利息为500多万元；其余12亿元为高利贷，月利息高达2000多万元。
截至2011年12月底，温州老板“跑路”、企业关闭或停产事件，已由当年10月初的93起增加到140多起。
后官方出台了应对的措施，民间机构之间开展互助，除了成立温州民间资本投资服务中心外，还成立2亿元规模的“企重组要求要求救助基金”，以及采取行政手段禁止用暴力强迫还债等，才把民间借贷风波暂时平息下来。
据央行透露，民间借贷危机不仅出现在浙江省温州，内蒙古的鄂尔多斯、山东青岛、河南安阳、江苏泅阳、广东东莞与深圳、福建厦门与安溪、宁夏固原等地，都出现民间借贷资金链断裂和老板“跑路”事件。
二、温州民间借贷危机倒逼金融综合改革的启动
早在2002年8月，时任央行行长戴相龙就到温州调研5天，提出温州金融体制改革的设想。
2002年12月，浙江省政府和中国人民银行上海分行联合在温州召开“深化温州金融体制改革工作会议”，宣布温州作为全国惟一的金融改革试验区，正式启动新一轮改革。
但业内人士表示，这些年来，几乎没有取得任何实质性进展。
可见我国金融体制改革之艰辛。
2011年下半年那场引发举国上下高度关注的温州民间借贷危机，被人们认为是促成这次温州金融综合改革的直接原因。
因为在民间借贷危机中启动金融改革，比较容易凝聚共识。
2011年初，温州民间借贷危机尚未公开爆发，温州市政府就先行尝试启动地方金融改革，但并无实质性进展。
直至2011年下半年，温州民间借贷危机暴发，引起中央高层领导的关注，改革才驶入快车道。
从温州金融改革试验区概念的提出，到国务院正式批准实施“总体方案”，前后不到半年时间。
在我国全局性金融体制改革尚难深入推进的大环境下，如何探索有效的改革突破口，已显得极为紧迫。
中国人民银行行长周小川指出，温州金融综合配套改革的重点和要点，在于“减少管制，支持创新，鼓励民营，服务基层，支持实体经济，配套协调，安全稳定”。
在实际操作中要做到“依靠市场，适应市场。
”要通过金融综合改革，有效提升民间资金向产业资本转化能力。
完善专注于小微企业和“三农”的金融产品创新体系，增强防范和化解金融风险能力，优化地方金融生态环境。
国务院常务会议确定温州金融综合改革的十二项任务，归纳起来，突出5个重点突出健全小微型企业金融服务体系，包括推动符合条件的小额贷款公司转制为村镇银行。
允许符合条件的自然人和民企，发起和参股村镇银行和金融组织等；开办民间借贷登记服务中心以及民间资本管理公司，拓宽民间资本投资渠道；突出金融产品和服务创新。
比如发展针对小微企业的专营机构，鼓励银行业金融机构扩大对中小企资金支持等；发展新兴市场，如股权、产权和财务权流转等；突出地方监管体系的发展和管理体系风险防范。
温州金融体制改革的第一步是建立更多中小银行，尤其是以民营资本为主体的中小银行（村镇银行），这既是为了解决小微企业贷款难问题，解决民间资本出路问题，同时也是为了形成多元化金融体系探路。