关于农村扶贫小额贷款存在的突出问题及建议范文
农户小额贷款存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额贷款存在的问题及对策探讨一、绪论自人总行下发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法以》和《农村信用合作社农户联保贷款》以来，各地农村信用社认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，纷纷制定适合辖内的管理办法或实施细则上，通过开展小额信用贷款、联保贷款、创建“信用村（镇）”等方式，在改进支农信贷服务、改进贷款方式、简化贷款手续、方便农民、服务“三农”等方面做了大量工作，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。
云南省丽江市宁蒗彝族自治县属国家级贫困县，也是少数民族聚集较多的多民族县域，多数群体脱贫致富的方式单一，因此，政府积极响应党的号召，努力建设社会主义新农村，大力支持农村信用社小额信贷业务及一系列兴农、惠农政策。
本文结合当地地理环境及人文素质，深入探讨农信社在办理小额信贷的过程中所涉及或存在的一些问题及风险，力求找到有效的防范对策与解决措施。
二、小额信贷概述小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
①三、农户小额贷款存在的问题（一）农户小额贷款存在的风险性英国Bath大学的James Copestake（2007）对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人的健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产等都是小额贷款风险的影响因素。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，开展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融效劳，支持地方经济的开展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户前言近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广阔农户效劳的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改良支农效劳方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创立信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体表达。
这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢〞的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。
但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。
一、农村信用社小额贷款存在的问题〔一〕农户小额信用贷款的性质，与资金运营的根本原那么有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，开展缺乏后劲。
1．贷款的平安性与农业生产的风险性相冲突。
目前，我国社会经济开展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为根底的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的根本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。
而对农村信用社来说，投入资金的平安性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷〞现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷〞现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。
农户小额信用贷款存在的问题及对策
农户小额信用贷款存在的问题及对策摘要：作为农村金融主力军的农村信用社在支持“三农”经济发展上做出了应有贡献，但由于农业产业化结构调整等多种因素的影响制约了农户小额信用贷款的发展，农村信用社、地方政府应通过一系列改革以适应新形势下农户小额信用贷款的需求变化以更好地服务“三农” 和新农村建设。
关键词：小额农贷；农村信用社；对策农户小额信贷是一种从扶贫小额信贷制度演变而来的创新金融制度, 是农村信用社基于农户的信誉, 在核定的额度和期限内向农户发放不需要资产抵押的小额度信用贷款。
凡是符合申办条件又缺乏资金的农户, 都可以向当地农村信用合作社申请贷款。
近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统开展了大规模的小额信用贷款工作。
几年来的实践证明农户小额信用贷款的的发放，对解决农民生产生活资金需要，发展农村经济，增加农民收入起到了积极作用。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求--中国农业必须进行战略性结构调整，以及小额农贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。
因此小额农贷同样面临着可持续发展的矛盾与困惑，农户小额信贷的进一步改革与创新势在必行。
一、我国小额农贷存在的问题1、贷款额度与期限亟待改善（1）贷款额度：由于农村经济向集约化、规模化、系列化发展，农产品需求结构也日益多元化，农户的生产不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，如有的种粮大户承包土地达二千多亩，养猪大户养猪三万多头，承包果园，建蔬菜大棚，现代化养殖场，农产品深加工等资金一般都在5万元以上，贷款需求也由小额向大额转变。
但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，并没有充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且还存在从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，人为压低贷款额的现象。
一定程度上制约了农业生产向产业化与规模化的推进。
然而根据农户的信用程度发放大额信用贷款对信用社而言潜在的风险很大且不符合政策。
关于进一步加强扶贫小额信贷管理的自查报告
关于进一步加强扶贫小额信贷管理的自查报告尊敬的领导:关于进一步加强扶贫小额信贷管理工作,我们单位高度重视,深入开展了自查自纠。
现将有关情况汇报如下:一、前言扶贫小额信贷作为脱贫攻坚的重要手段,发挥了不可替代的作用。
但在实际操作过程中,也存在一些需要加强管理的问题和短板。
为进一步规范管理,切实发挥扶贫小额信贷的效能,我们单位按照上级部署要求,对照政策标准,认真开展了自查自纠。
二、自查发现的主要问题1.个别村存在信贷资金闲置或挤占挪用的情况。
2.部分贷款户信贷资金使用存在偏离扶贫方向的问题。
3.还款审核把关不严,导致有贷款难以收回的风险。
4.对部分贫困户贷款发放额度把握不够精准。
三、整改落实情况1.对信贷资金闲置或挤占挪用的情况,我们及时纠正,收回资金,确保专款专用。
2.对于贷款户资金使用偏离扶贫方向的,我们及时约谈并纠正,加强监管。
3.建立了贷款风险预警机制,对可能出现风险的贷款及时采取应对措施。
4.对贷款发放进行了再核查,对发放额度不精准的予以及时调整。
四、下一步工作打算1.进一步加强扶贫小额信贷资金的日常监管,确保资金安全运行。
2.对贷款户加大产业指导力度,引导贷款合理用于发展生产。
3.提高贷款发放的精准性,对已发放贷款及时跟踪评估,适时调整额度。
4.加强扶贫小额信贷政策的宣传和培训,提高贷款户获得感和政策知晓率。
通过这次自查自纠,我们进一步增强了做好扶贫小额信贷工作的自觉性,下一步将在总结经验的基础上,持之以恒抓好各项管理措施的落实,不断提高扶贫小额信贷工作质效,为打赢脱贫攻坚战贡献应有力量。
这是我们这次自查自纠的情况汇报,请予以指导。
农户小额信贷存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额信贷存在的问题及对策探讨一、绪论（一）小额信贷在中国的发展及现状从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。
纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
（二）GB简介①孟加拉乡村银行是目前世界上小额信贷最成功的模式，孟加拉乡村银行(Green Bank简称GB)是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。
它由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。
从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98．89％的庞大的银行网络。
（三）泸西县简介及信用社小额信用贷款的现状泸西县位于云南省东南部，红河哈尼族彝族自治州北部。
全县共八个乡镇，国土面积1674平方公里，县境内大部地区气候温和，光照充足，降雨适中，具有“冬无严寒、夏无酷署”的高原季风气候，四季如春，历史悠久，文化源远流①源自/new/287_293_201101/18yi354659552.shtml二、农户小额信用贷款概述长。
是一个国家级贫困农业县，全县38万人口中，农业人口有32.6万，农业人口比重很大，农民在推动泸西经济发展中取着举足轻重的作用，农村的经济发展状况深刻影响着泸西县整体经济的发展水平①。
然而由于土地贫瘠、生产技术水平落后、农产品结构单一、农户市场信息缺乏、资金不足等问题的存在，泸西的农村经济一直没得到突破性的发展，农户的贫困面貌也一直没得到根本性改善。
小额扶贫信贷情况汇报
小额扶贫信贷情况汇报近年来，小额扶贫信贷工作取得了一定的成绩，但也面临着一些困难和挑战。
为了更好地了解小额扶贫信贷的实际情况，特进行了一次全面的情况汇报。
一、小额扶贫信贷发放情况。
截止目前，我市共发放小额扶贫信贷XXX万元，覆盖了XX个贫困村，惠及了XXX户贫困家庭。
其中，发放给农户的贷款金额占比达到了XX%，对农村贫困人口的帮扶效果明显。
二、小额扶贫信贷使用情况。
通过对贷款使用情况的调查发现，贷款资金主要用于农业生产、农村企业创业和家庭经济来源的扶持。
其中，农业生产占比最大，达到了XX%，这有力地促进了贫困地区的农业产业发展和农民收入的增加。
三、小额扶贫信贷效果评估。
针对贷款使用情况，我们进行了效果评估。
调查发现，大部分贫困户通过贷款资金的支持，实现了农业生产的增加、农村企业的扩大和家庭经济来源的多元化。
同时，贷款资金的使用也带动了周边地区的经济发展，形成了良好的带动效应。
四、小额扶贫信贷存在的问题和建议。
在实际工作中，我们也发现了一些问题。
首先，部分贫困户对贷款资金的使用和管理能力较差，存在一定的风险。
其次，部分地区的小额扶贫信贷政策宣传不到位，导致部分贫困户对政策不了解。
最后，部分贫困地区的金融服务机构能力不足，导致小额扶贫信贷的发放和管理存在一定的困难。
针对以上问题，我们提出了以下建议，一是加强对贫困户的培训，提高其贷款资金的使用和管理能力；二是加大政策宣传力度，让更多的贫困户了解到小额扶贫信贷政策；三是加强金融服务机构的能力建设，提高小额扶贫信贷的发放和管理水平。
总的来说，小额扶贫信贷在帮助贫困户脱贫致富方面发挥了积极的作用，但也面临着一些问题和挑战。
我们将进一步改进工作方法，提高工作效率，确保小额扶贫信贷工作的顺利开展，为贫困地区的脱贫攻坚工作做出更大的贡献。
自查自纠扶贫小额信贷
自查自纠扶贫小额信贷一、引言随着中国经济的快速发展和社会主义现代化建设的不断深入，我国贫困地区的扶贫工作也逐渐成为社会关注的焦点。
小额信贷作为扶贫工作的一项重要手段，在帮助贫困地区的农民解决生产经营资金难题，促进农村经济发展方面发挥着积极的作用。
然而，目前在小额信贷工作中还存在不少问题，需要引起我们的重视和及时的自查自纠。
二、问题存在1. 贷款难度较大在一些贫困地区，农民想要获得小额信贷并不容易。
由于金融机构对于贷款对象的要求较高，许多农民无法符合贷款条件。
同时，一些农民由于文化水平较低，缺乏贷款的相关知识，导致他们在申请贷款时遇到各种困难。
2. 利率较高目前一些小额信贷机构对于贫困地区的农民采取较高的贷款利率，使得农民在贷款过程中承担较大的经济压力。
这不仅影响了农民的生产经营，也可能导致贫困地区的债务问题日益严重。
3. 风险控制不足在小额信贷发放过程中，一些贷款机构对于风险控制的意识不强，导致贷款资金的流失率较高。
一些贫困地区的农民可能为了应急用途而将贷款资金挪作他用，使得贷款机构的资金安全受到威胁。
4. 服务不到位一些小额信贷机构对于贫困地区的农民服务不到位，缺乏系统的培训和帮助，使得贫困地区的农民在贷款使用和还款方面存在较大困难。
同时，缺乏有效的监督制度也使得一些小额信贷机构存在服务不规范的问题。
三、自查自纠措施1. 加强宣传教育对于贫困地区的农民，应加强小额信贷政策的宣传和教育。
通过宣传教育，提高农民的贷款意识和技能，使他们了解贷款的相关知识和流程，更好地利用贷款资金促进自身经济发展。
2. 完善监督制度建立健全的监督制度，对小额信贷机构的贷款资金流向进行监管和审核。
加强对于贫困地区的农民的贷款使用情况的监督，及时发现和解决存在的问题，确保贷款资金的安全和有效使用。
3. 降低贷款利率对于贫困地区的农民，可以适当降低小额信贷的贷款利率。
通过降低贷款利率，减轻农民的还款压力，使他们更加愿意使用贷款资金开展生产经营，促进贫困地区的经济发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在农村经济发展中发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
目前，农村小额信贷发展不平衡，覆盖面不广，信贷利率较高，融资难融资贵现象普遍存在。
为解决这些问题，应加大政府支持力度，优化服务体系，建立信用评价体系，提升专业化水平，加强风险管理。
通过政府引导和支持，建立起专业化的农村小额信贷机构体系，推动信贷服务向农村地区全面覆盖，提高信贷的可及性和便利性，促进农村经济发展。
应加强对风险管理的监督和评估，建立健全的风险管理体系，降低信贷风险，确保农村小额信贷的持续稳定发展。
通过综合措施的实施，农村小额信贷将更好地为农村经济发展和农民群众的融资需求提供支持和保障。
【关键词】农村小额信贷、问题、解决路径、发展现状、政府支持、风险管理、服务体系、信用评价、专业化水平。
1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是支持农村经济发展和农民创业就业的重要金融工具，但在实践中也存在一些问题，如信贷规模小、利率较高、风险控制难度大等。
为了解决这些问题，需要加大政府支持力度、加强风险管理、优化服务体系、建立信用评价体系、提升农村小额信贷专业化水平等措施。
政府应增加对农村小额信贷的支持力度，包括加大财政补贴、设立专项基金等措施，降低信贷成本，吸引更多金融机构参与。
金融机构要加强风险管理，建立科学的风险评估模型，加强对借款人的审查，有效防范信贷风险，确保资金安全。
要优化服务体系，提高农村小额信贷的效率和便利性，推动金融科技的应用，实现线上线下结合，方便农民获取信贷服务。
建立完善的信用评价体系也是解决农村小额信贷问题的关键，通过建立个人和企业信用档案，提高信用意识，规范信贷行为，降低违约风险。
要提升农村小额信贷机构的专业化水平，加强人才培养和技术支持，提高服务质量和水平，满足农村经济发展需求。
2. 正文2.1 农村小额信贷发展现状农村小额信贷是指在农村地区为农民、农村企业和农村社会团体提供的小额信贷服务。
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近期，我们在某县开展扶贫小额贷款政策落实专项调查时，发现这一惠民政策执行中存在一些突出问题，未能发挥金融扶贫政策应有效应。
这些问题主要表现为：
一是政策执行滞后。
根据省政府文件规定，扶贫小额贷款自2015年11月起在全省范围内实施。
我省实施的整体情况是：截止2017年10月，全省累计发放扶贫小额贷款129.6亿元，放款额和贷款户数均居全国前列。
此次审计调查的该县，首笔扶贫小额贷款于2017年8月才获批，该县相关金融机构执行金融扶贫政策严重滞后。
二是财政投入不足。
根据相关政策规定，政府建立扶贫小额信贷风险补偿金，合作银行按照不低于风险补偿金1∶7比例进行放贷。
2017年，该县投入小额信贷风险补偿金仅300万元，按1:7的比例，金融机构最大放贷金额为2100万元。
扶贫小额信贷风险补偿金投入不足。
三是金融机构惜贷。
审计调查发现，2017年该县际发放扶贫小额贷款717万元，占应放贷金额34.14%，帮扶贫困户195人，仅占全县建档立卡贫困户的1%，扶贫小额贷款扶持不到位。
该县金融机构承诺的“对建档立卡贫困户发展产业提供10万元以内、3年期限、无担保、免抵押、全贴息扶贫小额贷款”，但实际操作中金融机构普遍存在顾虑，担忧贷款风险，放贷极为谨慎，不会轻易为贫困户发放扶贫小额贷款。
且金融机构为了分散风险，大幅度减少单笔贷款额度，扶贫小额贷款出现“微贷”化现象，有违扶持贫困户产业发展的初衷。
如某镇2017年发放扶贫小额贷款39户，贷款金额为0.3万元的有17户。
四是贷款门槛过高。
根据相关规定，对符合贷款条件的建档立卡贫困户，应实现“10万元以内、3年期限、无担保、免抵押、全贴息”信用贷款全覆盖。
审计调查发现，该县金融机构在发放扶贫小额贷款时设置较高门槛，违规设置附加条件。
如某农商行要求贫困户办理扶贫小额贷款时，要提供公务员担保；贫困户夫妻一方办理扶贫小额贷款，需要配偶签署连带责任担保书，并出示个人产业证明。
如某贫困户贷款3万元，银行要求其配偶出具“转让山羊46头、估价2.73万元”的财产证明。
五是违规“搭车”借贷。
相关政策规定，扶贫小额贷款的扶持对象是符合条件的建档立卡贫困户，贷款利息按基准利率计算，财政全额贴息。
审计调查发现，该县存在少数非建档立卡贫困户“搭便车”贷款现象。
如某村贫困户贷款5万元，金融机构信用调查表显示其本人及妻子均在浙江打工，该笔贷款系他人借用贫困户身份“搭便车”贷款。
六是信贷力量薄弱。
相关政策规定，扶贫小额贷款实行“包干服
务”制度，各相关金融机构应配备合理的金融服务力量，确保扶贫小额信贷精准合规发放。
审计调查发现，金融机构投入扶贫小额信贷力量薄弱。
如某农商行乡镇支行在各行政村设置了金融服务站，但全镇仅有2名兼职人员（含行长）从事扶贫小额贷款业务，各村金融服务站长期处于无人状态，大量贫困户授信档案无法建立，各村金融服务站形同虚设，难以实际开展扶贫小额贷款相关工作。
创新发展扶贫小额信贷是党中央、国务院为推动打赢扶贫攻坚战的一项重大举措，对帮助贫困户发展生产、增收脱贫等有着重要促进作用。
为了进一步加强和改善扶贫小额信贷管理，促进扶贫小额信贷业务健康发展，更好地发挥其在精准扶贫和精准脱贫中的作用，审计建议：
一是进一步营造良好的金融扶贫政策环境。
政府扶贫相关部门要积极引导金融机构树立大局意识、责任意识，将扶贫金融服务作为履行社会责任的重要内容，站在讲政治的高度，增强责任感和使命感。
扶贫相关部门要主动作为，加强与当地金融机构的沟通，主动承担扶贫工作。
各金融机构特别是服务“三农”的金融机构要主动对接扶贫项目，创新信贷管理体制，增加扶贫小额贷款的投放。
各金融机构要把精准扶贫作为自身业务拓展的战略机遇，在扶贫政策指引下探寻新的发展空间和市场竞争力。
人民银行等金融监管部门要定期开展金融扶贫工作专项检查，督促各金融机构服务大局，把党中央、国务院精准扶贫政策落到实处。
二是进一步建立健全农村金融保障体系。
一是综合运用财政贴息、财政补助等多种手段，加大对农村金融服务的政策扶持，引导更多资金投向扶贫领域；二是设立扶贫专项基金，用于降低扶贫小额贷款产生的风险，解决极度贫困且偿还能力较低不符合贷款条件贫困户贷款需求，满足金融机构信贷管理要求；三是健全对金融机构的考评激励机制，对在精准扶贫工作中有较大贡献的金融机构，给予一定奖励；四是加强金融相关知识培训，提高贫困户的金融意识，改善农村信用环境。
三是进一步充实金融机构信贷服务力量。
政府相关部门要通过各种优惠政策降低贫困地区金融机构的经营成本，调动金融机构增加服务网点的积极性。
农村商业银行等服务“三农”的金融机构在设置村级金融服务机构时，应因村制宜，在充分调查论证后，在各行政村设置合理的金融服务机构，配备充足的工作人员，按照国家金融扶贫政策要求，认真开展扶贫小额贷款工作，为贫困户产业脱贫提供大力支持。