农村小额信贷存在的问题
农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
科普惠农一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1.产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。
2.信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
3.小额信贷风险多元化近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视，很多行业都建立了企业资金风险预防机制。
对于小额信贷业务的主力投放者———农村商业银行而言，也存在着这样或者那样的信贷风险。
但是农村商业银行普遍对风险管理不重视，或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。
加之农村商业银行的规模都比较小，与其他商业银行相比，开展小额信贷的潜在风险更多，而且风险发生率也会更高，一旦出现金融风险，解决起来也更加的困难。
加之农村商业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保，一旦出现违约问题，就会造成大规模的损失。
脱贫人口小额信贷政策实施中存在的问题及建议
脱贫人口小额信贷政策实施中存在的问题及建议为充分发挥脱贫人口小额信贷政策作用，通过深入银行机构和相关主管部门开展调研，进一步摸清脱贫小额信贷政策落地过程中所面临的“梗阻”。
调研发现，A区脱贫人口小额信贷投放保持较大投放规模，且不良率保持较低水平，有效助力农民创业增收，但政策执行中也面临政策宣传单一制约信贷需求增长、银行机构积极性不高等四方面问题。
对此，加强政策传导，推广整村授信模式，探索建立“贴息+非贴息”脱贫人口小额信贷新模式并推动农业保险发展。
一、基本情况A区脱贫人口小额信贷保持稳定且不良率处于低位。
A 区共有5家银行发放脱贫人口小额信贷，截至2022年12月末，A区脱贫人口小额信贷贷款余额6325.39万元，贷款户数1657户，加权平均利率4.72%。
不良类贷款余额41.42万元，不良率0.65%。
脱贫人口小额信贷作为一款普惠金融产品，有效促进了农村地A区普惠金融发展，提高了农村居民收入。
农行分行反映，该行申请脱贫小额信贷的农户能实现户均增收1万元，且贷后基本能按时偿还。
二、存在问题及困难（一）需求端，政策宣传方式较为单一，制约有效信贷需求增长。
据农行分行反馈，该行脱贫人口小额信贷客户中，近7成客户的年龄超过50岁，超8成客户的教育背景为初中及以下。
受限于贫困户文化程度较低以及金融知识有限，通俗易懂且接地气的宣传方式非常必要。
而调研发现政策宣传大多是通过悬挂横幅、发放宣传手册等方式，未结合脱贫人口的学习能力和金融素养，导致部分人群对脱贫人口小额信贷政策了解不够、认识不足。
（二）供给端，不良贷款清收难、管理成本高等影响银行机构积极性。
一是分散、小额的脱贫小额贷款特征使金融机构在办理业务时成本较高。
据对辖A区银行机构457位客户经理的问卷调查显示，近5成银行客户经理认为，交易成本高、利润低和信息不对称等因素影响脱贫小额信贷的发放，原因在于银行机构缺乏科技运用手段支撑批量化、便捷化的农村小额信贷业务发展。
关于进一步加强扶贫小额信贷管理的自查报告
关于进一步加强扶贫小额信贷管理的自查报告尊敬的领导:关于进一步加强扶贫小额信贷管理工作,我们单位高度重视,深入开展了自查自纠。
现将有关情况汇报如下:一、前言扶贫小额信贷作为脱贫攻坚的重要手段,发挥了不可替代的作用。
但在实际操作过程中,也存在一些需要加强管理的问题和短板。
为进一步规范管理,切实发挥扶贫小额信贷的效能,我们单位按照上级部署要求,对照政策标准,认真开展了自查自纠。
二、自查发现的主要问题1.个别村存在信贷资金闲置或挤占挪用的情况。
2.部分贷款户信贷资金使用存在偏离扶贫方向的问题。
3.还款审核把关不严,导致有贷款难以收回的风险。
4.对部分贫困户贷款发放额度把握不够精准。
三、整改落实情况1.对信贷资金闲置或挤占挪用的情况,我们及时纠正,收回资金,确保专款专用。
2.对于贷款户资金使用偏离扶贫方向的,我们及时约谈并纠正,加强监管。
3.建立了贷款风险预警机制,对可能出现风险的贷款及时采取应对措施。
4.对贷款发放进行了再核查,对发放额度不精准的予以及时调整。
四、下一步工作打算1.进一步加强扶贫小额信贷资金的日常监管,确保资金安全运行。
2.对贷款户加大产业指导力度,引导贷款合理用于发展生产。
3.提高贷款发放的精准性,对已发放贷款及时跟踪评估,适时调整额度。
4.加强扶贫小额信贷政策的宣传和培训,提高贷款户获得感和政策知晓率。
通过这次自查自纠,我们进一步增强了做好扶贫小额信贷工作的自觉性,下一步将在总结经验的基础上,持之以恒抓好各项管理措施的落实,不断提高扶贫小额信贷工作质效,为打赢脱贫攻坚战贡献应有力量。
这是我们这次自查自纠的情况汇报,请予以指导。
农户小额信贷存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额信贷存在的问题及对策探讨一、绪论（一）小额信贷在中国的发展及现状从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。
纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
（二）GB简介①孟加拉乡村银行是目前世界上小额信贷最成功的模式，孟加拉乡村银行(Green Bank简称GB)是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。
它由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。
从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98．89％的庞大的银行网络。
（三）泸西县简介及信用社小额信用贷款的现状泸西县位于云南省东南部，红河哈尼族彝族自治州北部。
全县共八个乡镇，国土面积1674平方公里，县境内大部地区气候温和，光照充足，降雨适中，具有“冬无严寒、夏无酷署”的高原季风气候，四季如春，历史悠久，文化源远流①源自/new/287_293_201101/18yi354659552.shtml二、农户小额信用贷款概述长。
是一个国家级贫困农业县，全县38万人口中，农业人口有32.6万，农业人口比重很大，农民在推动泸西经济发展中取着举足轻重的作用，农村的经济发展状况深刻影响着泸西县整体经济的发展水平①。
然而由于土地贫瘠、生产技术水平落后、农产品结构单一、农户市场信息缺乏、资金不足等问题的存在，泸西的农村经济一直没得到突破性的发展，农户的贫困面貌也一直没得到根本性改善。
小额信贷工作中存在的问题及措施
小额信贷工作中存在的问题及措施下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在农村经济发展中发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
目前，农村小额信贷发展不平衡，覆盖面不广，信贷利率较高，融资难融资贵现象普遍存在。
为解决这些问题，应加大政府支持力度，优化服务体系，建立信用评价体系，提升专业化水平，加强风险管理。
通过政府引导和支持，建立起专业化的农村小额信贷机构体系，推动信贷服务向农村地区全面覆盖，提高信贷的可及性和便利性，促进农村经济发展。
应加强对风险管理的监督和评估，建立健全的风险管理体系，降低信贷风险，确保农村小额信贷的持续稳定发展。
通过综合措施的实施，农村小额信贷将更好地为农村经济发展和农民群众的融资需求提供支持和保障。
【关键词】农村小额信贷、问题、解决路径、发展现状、政府支持、风险管理、服务体系、信用评价、专业化水平。
1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是支持农村经济发展和农民创业就业的重要金融工具，但在实践中也存在一些问题，如信贷规模小、利率较高、风险控制难度大等。
为了解决这些问题，需要加大政府支持力度、加强风险管理、优化服务体系、建立信用评价体系、提升农村小额信贷专业化水平等措施。
政府应增加对农村小额信贷的支持力度，包括加大财政补贴、设立专项基金等措施，降低信贷成本，吸引更多金融机构参与。
金融机构要加强风险管理，建立科学的风险评估模型，加强对借款人的审查，有效防范信贷风险，确保资金安全。
要优化服务体系，提高农村小额信贷的效率和便利性，推动金融科技的应用，实现线上线下结合，方便农民获取信贷服务。
建立完善的信用评价体系也是解决农村小额信贷问题的关键，通过建立个人和企业信用档案，提高信用意识，规范信贷行为，降低违约风险。
要提升农村小额信贷机构的专业化水平，加强人才培养和技术支持，提高服务质量和水平，满足农村经济发展需求。
2. 正文2.1 农村小额信贷发展现状农村小额信贷是指在农村地区为农民、农村企业和农村社会团体提供的小额信贷服务。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
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浅谈农村小额信贷存在的问题
摘要：农村小额信贷是农村信用合作社等农村金融机构近年来发放的一项主要贷款，近年来，随着我国新农村建设步伐的加快，农村信用社坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，开办了农户小额信用贷款，这一举措是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。
它简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，其对解决广大农民以及农村中小企业贷款需求起到了很大的作用。
但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，本文就此论题展开探究。
关键词：农村信用合作社；新农村；贷款
1.农村小额信贷
小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。
农村小额信贷是以贫困、中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
2.农村信用社小额贷款存在的问题
近年来，各大银行业金融机构围绕发展农村小额信贷业务、改
进“三农”金融服务做了大量的工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度在不断拓展，小额存单质押贷款试点工作稳步扎实推进，农村小企业融资取得了新的进展，在缓解“三农”贷款难、支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
但是，目前农村小额信贷的开展过程中仍然存在一些问题和不足，制约了新农村建设的持续健康发展。
第一，小额农贷资金供给渠道的单一性
农村信贷供给渠道的单一性、管理手段的落后性，造成了供不应求的局面。
小额信贷从建立客户档案到信用评定审核，以及每笔贷款的发放和收回大都采用手工操作，工作效率明显偏低。
随着新农村建设进程的加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。
第二，农业生产风险性极大冲击着信贷的安全性
目前，我国仍处在社会主义发展的初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续生存下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遭遇到较大的自然灾害或者农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将会受到极大的冲击。
但是对于农村信用社来讲，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要的考虑因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信
息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。
第三，小额农贷的财务自立能力较弱
一直以来，农村信用社承担着农业资金的政策性投入，却未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。
而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。
但在农贷发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。
由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。
第四，缺乏强有力的政策保障机制
首先是贷款本身的风险。
由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体是农民，大多还属于经济劣势群体，自身的抗风险能力脆弱，加之法律法规知识的淡薄，所以存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加。
如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。
同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。
比如农民工的移民、外出等现象，导致诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。
加上信用社小额信贷管理本
身的落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，增加了新的道德风险。
第五，小而分散的经营模式存在缺陷
在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也一样需要规模经营。
分散放贷，固然是分散了一定的风险。
但与此同时，信贷管理的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。
3.改善农村信用社小额贷款问题的措施
随着社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农村小额贷款已经无法满足日益增长的融资需求。
主动适应农村小额融资需求变化，大力发展农村小额信贷，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要，也是社会主义新农村建设的内在要求，具体提出如下几点建议：
第一，不断建立和完善小额信贷的风险管理体系
农村小额信贷虽然难以像大型商业银行一样有一套较完善的风险管理体系，但是还是要针对自身特殊的贷款数额、用途、客户群来建立健全贷款风险管理体系。
首先，要完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。
其次是建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。
同时还要加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。
第二，优化农户信息资源，建立农户信用体系
农村信用社应不断完善现有的农户档案，以村为单位，一户一档，详细记录农户用款、还款情况，同时加强贷款人群管理，剔除掉那些游手好闲、好逸恶劳、不讲信用的人，为做好农户信用评估和有效控制信贷风险提供依据。
这种制度安排，实际上也就是把朴素的、不太规范的民间信用规范化、制度化。
在这种制度管理下，通过长期交易对象的相互监督，农户和信用社之间的信息结构得以优化，减少了信用社的成本，保障了资金安全，最终能够提高信用社的经济效益。
第三，加强信贷力量，提高人员素质，切实做好农户小额信用贷款发放工作
农村信用社要充分认识开办小额信用贷款，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是贯彻、实践党中央惠农政策的重要思想，为民办好事、办实事的重要创举。
要改变观念，转变作风，进一步端
正为农业、农村和农民服务的方向，切实通过改进服务加强管理，更好地支持农业和农村经济的发展。
要加强信贷力量，提高信贷人员素质，实现信贷管理由“坐门等客”到积极营销的转变，深入农村研究市场需求和农户生产，围绕农户需求积极推广农户小额信用贷款。
要强化贷款营销观念，制定贷款发放责任制，实行全员营销，切实把农户小额信用贷款放在业务经营的第一位，转变以存款为主的经营行为，把农户小额信用贷款送到田间地头，帮助农民增加收入。
参考文献
[1]杨威. 浅析我国小额信贷存在的问题及对策[j].广西金融
研究， 2007，（09）
[2]张乐柱.农村合作金融制度研究[m].中国农业出版社，2005，（12）
[3]王群琳.论中国农村小额信贷的可持续发展[j]湖南农业大
学学报，2004，（05）
作者简介：
雷震宇，男，汉族，湖北武汉人，现为华中科技大学文华学院经管学部09级金融学专业学生。