小额贷款有限公司可行性报告(修改)

小额贷款有限公司可行性报告(修改)成立小额贷款有限责任公司可行性报告及筹建方案一、筹建情况根据省金融办文件要求，拟成立小额贷款有限责任公司，注册资本为5000万元人民币，股东为*****股东组成。

公司经营以国家产业政策为导向，以依法经营、控制风险、公平守信、平等自愿为经营原则，对具有发展潜力的中小企业、农户、个体工商业者等提供小额贷款，扶持和促进中小企业、农户、个体工商业者快速、健康地发展，成为西安区新城区中小企业、农户、个体工商业者的盟友。

二、成立依据根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）、结合本地实际，筹建小额贷款有限责任公司。

三、出资人简介四、公司组织结构公司计划编制人员**人，采取董事长授权下的总经理负责制。

总经理主持公司全面工作，公司设信贷管理部、财务会计部财务部、综合管理部。

各部门职责如下：信贷管理部：拟定业务发展规划和市场营销战略方案，制定业务营销计划并组织实施；负责目标客户的市场调研，收集潜在客户信息，分析市场动向、特点和发展趋势；负责信贷业务初审和上报工作；负责信贷政策和制度的组织实施及信贷检查；提醒客户及时还款付息，负责对到期贷款业务进行清收。

负责监督风险控制体系执行情况，对信贷资产风险进行分级管理，针对各类风险资产提出处置建议；按规定对贷款项目进行贷中审查，明确发表审查意见；提议召开贷款评审会议；认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三农”贷款的风险，研究政策对“三农”贷款的风险补偿、化解；拟定不良资产管理办法，指导和监督不良资产的清收工作，做好损失类资产的初步认定及核销申报。

负责对公司的经济活动和经营决策，提供法律可行性意见或建议；财务会计部：组织编制公司年度财务预算，并监督执行；负责公司会计核算业务，编制会计报表及内部管理报表；负责公司资金管理工作。

按会计监督工作规范的要求进行会计监督管理。

综合管理部：负责公司法务、内务及行政制度建设；负责公司内部协调和外部联络；负责公司行政文书的制作及档案的管理；负责公司人力资源管理；负责公司资产的保管、清理和登记；负责公司日常考核考勤和安全保卫；组织召开贷款评审会议，负责审贷会的记录和表决统计，负责下达贷款审批通知。

审查合同，审核公司相关文件和法律事务文书；为各部门提供法律咨询和法律帮助，配合各部门办理合同的报批、鉴证和公证，经委托配合或代理参加诉讼、调解、仲裁及其他非诉讼活动，维护公司的合法权益等工作。

公司组织结构如下图：五、市场可行性分析（一）新城区工农业发展情况我区非国有中小企业的数量已经超过了1万家，占全部注册企业数的99%，工业总产值和利税分别占到了%和%，提供了大约80%的城镇就业机会。

我区中小企业、农户、个体工商业者发展势头强劲，已经成为推动我区经济高速运转的助推器，为我区经济发展做出了巨大的贡献。

但长期以来，中小企业、农户、个体工商业者所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位疏不相称，严重制约了我区中小企业的发展壮大。

我区位于西安市中心区域快捷便利的交通网络四通八达，人民群众观念新潮前卫，易于接受新思想、新文化。

XX 人均年收入达多元，消费水平较高，商业发达，国内外知名品牌深受消费者的青睐，是国内外知名厂家拓展市场的理想城区。

近年来辖区民营企业取得长足发展，但大部分民营企业存在着流动资金和技术改造资金短缺的问题。

中小企业融资难突出表现在：一是获得银行信贷支持少，二是直接融资渠道狭窄。

中小企业难以通过资本市场来公开筹集资金，主要依靠自己的原始积累和民间借贷来解决资金短缺问题。

大力发展中小企业经济，已成为区域经济发展的重要举措，那里解决了中小企业融资难的矛盾，那里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。

由于中小企业自身在财务、管理、信誉等方面存在的先天不足，银行的贷款门槛又比较高，加之没有专业机构对中小企业提供贷款担保服务，使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。

鉴于以上情况分析，为适应市场需求，经过充分论证，组建X区X小额贷款有限公司，以促进市场经济的全面发展。

（二）新城区金融发展情况由于现在社会信用体系不健全，中小企业信用评价难以操作，致使不少技术过关，产品市场潜力大、科技含量高、市场前景、就业容量大，短期内就可生产较大经济效益甚至成为经济发展支柱的企业因受资金不足的困扰，无法迅速做大做强。

民间金融信用企业数量大，银行贷款很难取得，信用社担保贷款的放大倍数不高，利息上浮后中小企业的贷款成本高；担保公司业务范围有限，不能满足企业的需求；缺少资信评级机构，担保机构的资信得不到确认和公正；担保确认过程繁琐、时间长、时效差等诸多问题，致使中小企业贷款难，信用担保业务发展滞后，增加了商业性金融机构的放贷风险，影响了中小企业社会信用度的提升和金融资本的汇集，对引导产业发展、调整产业结构、支持和推动地方经济的发展产生了诸多不利因素。

中小企业资金紧张、贷款难。

中小企业融资难主要存在五个方面的原因：一是各大商业银行为防范金融风险，在实施“大城区、大企业、大项目”的战略前提下，审批贷款手续严格，贷款条件更加规范；二是不少中小企业财务制度不健全，测定风险指标困难，无法取得贷款；三是因无法落实担保机构而被拒贷（比例高达60%）；四是多层次，多元化融资市场尚未形成；五是部分中小企业贷款不良率相对较高，而银行信贷政策严、信贷门槛较高。

而为数众多的中小企业又是经济发展的主力军，在创造国内生产总值、税收和创造城镇就业岗位等方面，做出了积极贡献。

但很多中小企业都面临融资的困难，而不能正常发展。

目前，我区家民营企业及个体工商户调查表明：100家较大的中小企业中90%的企业感到生产资金不足，其中有大部分企业感到融资比两年期更加困难。

剩余较小企业及个体工商户感到资金短缺，筹资无门。

另一方面，从企业资金的主要来源看，银行贷款时企业取得外部资金的重要渠道，存量贷款企业中外部资金30%靠银行贷款取得；20%靠其他典当取得；50%靠其他渠道来取得。

有80%的企业根本无法获取贷款。

存量贷款企业中有60%的企业已获取部门贷款，但再想获取贷款有难度。

中小企业资金缺口在千亿元左右，融资难的问题已经成为了中小企业成长前进中的桎梏，急需建立X区X小额贷款有限公司。

（三）组建小额贷款公司的必要性分析大力发展中小企业经济，已成为区域经济发展的重要举措，那里解决了中小企业融资难的矛盾，那里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。

由于中小企业自身在财务、管理、信誉等方面存在先天不足，资信等级测定困难，银行的贷款门槛高，加之专业担保机构对中小企业提供贷款担保服务单一（现房抵押），使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。

鉴于以上情况分析，为适应市场需求，经过充分论证，组建小额贷款公司是时代的要求，社会发展的需要，是解决中小企业贷款难、融资那问题的重要途径，政府有号召，企业有愿望，法律上有保护，政策上允许，在促进经济发展的进程中，小额贷款公司必定会发挥不可替代的作用，故建立X区XX小额贷款有限公司是切实可行的。

（四）组建小额贷款公司的可行性小额贷款行业是符合中国经济发展的需要，符合WTO规则的新兴朝阳产业。

目前在我国南方等经济发达地区小额贷款公司根据政策已经成立，众多上区公司都投入巨资加盟贷款行业，民营经济迅猛发展，贷款业务市场需求巨大，为公司带来了广阔的发展空间。

贷款时信誉证明和资产责任结合在一起的金融行为，其最基本和最重要的属性就是具有经济杠杆的属性。

他可以集中地、系统地按照特定目的，根据专业贷款机构自身的实力与信誉，承担自担风险、自负盈亏、自我发展的责任，在社会经济资源的配置过程中发挥杠杆作用，引导社会资金和商品的流向和流量，促进实现财尽其用，物畅其流，提高整个社会的经济效益。

因而它正在成为国家实现一定的政策目的的有效服务手段。

1、经营理念公司坚持贷款“安全性”、“流动性”、“效益性”三性原则，建立贷前调查、贷时审查、贷后检查的“审、贷、查”三分离制度奉行“稳健发展、诚信经营、高效服务”的经营理念，。

公司建立现代企业法人治理机构，自愿入股，自主经营，自负盈亏，自担风险。

2、经营范围（1）小额贷款对象：主要为符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高、低风险、高效益、有发展前景、有利于拉动全区经济发展的各类中小企业、商业企业、“三农”项目、个体工商户及具有完全民事行为能力的自然人等。

（2）贷款方式：针对中小企业、“三农”项目及自然人在经营活动中出现的资金需求，只提供实物抵押贷款、股权企业质押贷款等多样化全方位的贷款服务，帮助企业克服经营过程中出现或遇到的资金障碍，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高助一臂之力。

（3）贷款种类：主要解决中小企业等所需的中、短期项目及流资贷款。

包括中小企业贷款中、短期项目及流资贷款，商业企业流资贷款，农业种植业贷款，农业养殖业贷款，农副产品加工业贷款，个体工商户、自然人贷款等。

办理各项中小企业发展、管理、财务等资讯业务。

主要是从金融的角度为企业制定发展战略当好参谋；从经营的角度对企业的经营活动，特别是财务状况进行诊断、分析、当好良医；从合理配置人力资源的角度为企业提高融资技能当好教练；从提升核心竞争力的角度使企业在金融资本的竞争力方面能够迅速提升当好策划师。

3、风险分析风险是指客观事物中客观存在的、因人们对事物未来发展状态不明确、难把握而出现引发损失产生的可能性。

主要是抵押物和质押物风险，即企业在提供抵押物、质押物时，设置不合理，，在债务方不能履行债务、通过法律程序执行抵押物、质押物或要求担保人履行担保义务时，不能足额、补偿代偿额所造成损失的风险；小额贷款机构面对的是很多制度不健全的中小企业处于不利局面，业务拓展极其困难，只靠有限的信贷资金利息收入很难弥补可能发生的不良及呆账资产，就更谈不上养人和发展了，所以我们应当主要针对企业个人的车辆作抵押，提供额度小、时间短、周转快的、办理方便的快速贷款方式。

小额贷款公司风险主要是贷款风险。

贷款风险主要是由贷款机构自身、借款企业和信用担保方面因素综合作用而产生和成长的。

在贷款公司方面，有客观原因，也有主观原因。

客观原因，主要是非公有制信用体系建设处于萌芽状态、风险补偿机构不健全、信用评估标准难统一、保险公司不愿保险等等。

在主观方面，主要有：缺乏对风险进行专业经营管理的人才队伍、机构内部审批制度不健全不完善内设机构缺乏制衡机制、存在人情贷款现象、存在贷款人的道德风险等等。

贷款公司风险生长的外部因素，主要包括经济体制、宏观政策、市场供求、借款人经营管理状况及社会信用状况等因素。

贷款公司风险生长内部因素，主要包括贷款政策、贷款方式、贷前调查、贷时审查、贷后检查、激励与约束机制等因素。