第三方支付体系研究-以支付宝为例+

第三方支付体系研究-以支付宝为例[摘要]随着互联网应用不断融入生活，越来越多的生活服务信息被放到互联网上，生活服务网上第三方支付应运而生，而计算机网络安全问题同时也给第三方网上支付带来了很大的威胁和风险。

所以本文通过阅读大量的相关资料，并通过一定的调查，最后结合支付宝的目前发展的现状，在此基础上对我国第三方支付平台发展过程中存在的问题进行探讨，最后总结出了促使我国第三方支付平台更好发展的一些对策和措施，希望本文的研究对于我国第三方支付平台的发展有一定的借鉴意义。

[关键词]第三方支付网上支付风险支付宝The third party online payment risk and the countermeasure analysis——Pay treasure as an example[ Abstract ]Along with the Internet application continuously into the life, more and more life information services were put on the Internet, the service life of the on-line third party payment emerge as the times require, and the safety problem of computer network at the same time to the third party online payment brings great threat and risk. So this article by reading lots of related information, and through some survey, finally, pay treasure to the current status of development, on the basis of our third party payment platform, the existing problems in the development process are discussed, finally summed up our country third party payment platform better development countermeasure and measure, hope the research to our country third party payment platform development has certain reference significance.[ Keyword ]The third party payment payment risk pay treasure目录摘要 (1)Abstract (1)前言 ............................................... 错误!未定义书签。

一、支付宝概述 (3)（一）支付宝简介 (3)（二）支付宝的运作流程 (4)（三）支付宝的安全防线 (5)（四）支付宝的优势分析 (5)二、支付宝在发展中遇到的问题 (6)（一）支付宝发展的政策环境不确定 (6)（二）与银行的竞争与移动支付的冲击 (6)（三）交易纠纷不断 (7)（四）结算周期长，资金安全隐患突显 (8)（五）金融风险问题 (8)三、解决支付宝发展问题的对策与建议 (8)（一）通过确立支付宝的法律地位 (8)（二）提高在途资金利用效率，保证资金安全 (9)（三）加强与银行合作，发展第三方协同支付模式 (9)（四）加强。

与产业链上下游企业的合作创新，做大网上支付业务 (9)（五）加大监控范围，降低金融风险 (9)（六）对第三方支付行业的几点建议 (10)四、第三方支付平台未来发展趋势预测 (10)结论 ............................................... 错误!未定义书签。

参考文献 . (12)致谢 (13)附录一：英文原文 ................................... 错误!未定义书签。

附录二：中文译文 ................................... 错误!未定义书签。

前言：人们之间的支付需要是电子商务发展的基础。

传统电子商务通过银行汇款、转账等方式进行交易和结算，这些支付的方式费时且安全性不高。

作为电子商务一部分的第三方支付曾一度因没有方便快捷安全的支付方式而发展缓慢。

至到2005年，阿里巴巴公司与工商银行、建设银行、农业银行和招商银行合作联手共创第三方支付平台——支付宝，长期困扰中国电子商务发展的一个重要瓶颈——安全支付问题取得重大突破。

2008年，与支付宝达成合作协议的银行已上升至16家，到2011年9月份，有85家金融机构与支付宝深入合作，超过46万家商户选择支付宝。

网民网购的热情与日俱增，电子商务发展迎来了春天。

据中国互联网络中心的中国网络购物报告显示，至2010年底，全国网购人数总规模达到1.85亿人，年增长率为60.9％。

作为拥有国内最大第三方支付平台——支付宝的淘宝网，其网购用户渗透率达到81.5%。

然而在以第三方支付为基础电子商务快速发展的过程中还存在一些问题亟待解决。

一、支付宝概述（一）支付宝简介在对支付宝进行介绍前，首先对第三方支付平台进行界定是必要的。

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检修物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户[1]。

“支付宝”，是由浙江支付宝网络科技有限公司开发的针对网上交易特别推出的付款平台，以其行业市场细分、技术优势、经营方式，在第三方支付市场中大显身手，它的主要功能就是为网上支付买卖双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介”与“第三方信用担保”的服务。

当初开发支付宝的目的是为了解决国内网上支付资金安全问题。

“支付宝”以其“中介人角色”的信用中介业务为网上交易提供在线支付解决方案，很大程度上弥补了网上交易活动的信用不足，减少了交易双方所面临的信用风险，保障交易安全性，促成双方做出网上交易决策，在很短的时间内“支付宝”发展成为一个被极其广泛使用的网上支付平台。

其支付宝在第三方网上支付平台所占的市场规模就可以看出，其具体如下图所示：环通支付3.83%图 2011年中国第三方网上制度核心企业交易规模市场份额（二）支付宝的运作流程目前电子商务的交易流程主要有三种形式：即货到付款、款到发货与由用户选择何种付款方式。

前两个交易方式各有利弊，其共同的最大的缺点就是不能同时保证买卖者的利益。

如果在双方的利益得不到保证的前提下，电子商务的进一步发展就显得尤为困难了。

针对以上情况，以支付宝为代表的第三方支付平台的应运而生[2]。

支付宝有着过硬的产品安全技术、始终倡导互信的商业关系，得到了商家与顾客的一直认可与支持。

目前除淘宝与阿里巴巴外，超过46万商家使用支付宝作为自己的在线交易工具。

支付宝的交易，指的是买家与卖家双方通过支付宝公司提供的“支付宝”软件系统，在约定买卖合同具体内容的情况下以付款的方式为通过该公司软件于买方收货后代为支付货款的中介支付。

在这个买卖过程中，买家支付对象是作为第三方的支付宝，买家不用担心把款直接给卖家，而卖家不给发货问题的产生。

为了保证双方的各自利益，在交易过程中都会有超时机制，买卖双方一定要在自己交易规定时间内进行交易，否则可能会造成损失。

下图为支付宝的支付运作流程。

图1-1 支付宝的交易流程（三）支付宝的安全防线1.支付宝账户设置双重密码。

为了确保交易的安全，“支付宝账户”设两个密码，一是登录密码，该密码用于查看账目清单等一般性操作；二是支付的密码，涉及到资金转移环节都需使用支付密码。

缺任意一个密码，都无法使资金顺利流转。

同时规定同一天内系统只允许密码输入出错最多三次，否则那么系统将自动锁定账户，三小时后才会自动解锁。

2.短信提醒功能。

“支付宝账户”设置变动手机短信通知功能。

发生修改密码、申请提现、使用支付宝付款、更新登记的银行帐号等操作时，用户会接收到短信通知，如发现操作异常，用户则可及时检查账户并联系支付宝，确保账户安全。

3.双重身份认证。

所有用支付宝的卖方在网上交易支付时要通过双重身份认证。

通过与公安部公民身份证号码查询服务中心合作来校验身份证的真伪，支付宝还与各大商业银行联手，利用银行账户实名制信息来校验用户银行账户号码与姓名是否准确，规避某些购物网站仅凭身份证号码或者一个手机号码进行简单认证的模式[3]。

（四）支付宝的优势分析1.独立的第三方支付平台。

支付宝是一个第三方支付平台，不隶属于银行，并中立于商户与消费者，是相对公正的。

在支付宝的整体架构中，底层为支付与信用体系，上边才是B2B、C2C等业务开展，后者以前者为根基3。

从商家的角度来看，支付宝规避了无法收到客户贷款的风险，同时为顾客提供了多样的支付工具，尤其针对中小企业无法与银行建立联系的情况下提供了一条支付捷径。

2.快捷方便的支付工具。

支付宝采用了与众多银行合作的方式，网上交易的便利与低成本促进了小金额产品的交易，极大地方便了网上交易的进行，如手机、衣服等；中国消费者认为银行就是诚信的保证，通过银行完成这些支付活动，大大降低了用户对支付宝支付风险的担心。

同时通过支付宝，银行也可以扩张业务范围，节约交易成本，节省为中小企业开发与提供独立网关接口的费用。

3.降低商户成本，并提供增值服务。

支付宝作为一种全新商业模式，网关模式，一旦商户与某家支付服务企业完成技术联接、商业谈判，形成结算、收费的流程，就可接受该支付企业所联接的所有客户支付。

支付宝还提供了增值的服务，帮助商家与普通客户解决实时交易查询与交易系统的分析，提供及时的退款与支付服务。

4.通过担保贷款和赔付机制很大程度上解决买卖双方的信任问题。

与以往资金划拨的交易方式的方式相比，支付宝有效保障货物质量，并对双发的交易诚信、退货换货要求等进行有效的约束和监督，在这个角度上看，支付宝是一个提供结算功能的信用担保中介。

并且支付宝做到了因使用支付宝而被欺骗遭受损失的用户，将得到支付宝的全额赔付。

支付宝可以对交易进行详细的记录，防止交易各方对其交易行为抵赖情况的产生，这样可以为交易中可能出现的纠纷提供相应的证据[4]。