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保险学第一篇 保险基础第一章 危险管理与保险一、风险的概念：所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。
这种 未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。
二、危险的定义及特性1、定义：危险是指损失发生及其程度的不确定性。
2、特征：（1）客观性：危险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在。
（2）损失性：危险的损失是未来的损失；危险的后果必然是对人身及其财产的安全造成威胁，形成危害。
损 失是危险的必然结果。
（3）不确定性：损失是否发生是不确定的；损失发生的时间是不确定的；损失发生的地点是不确定的；损失 的大小是不确定的；损失的承担主体是不确定的。
客观存在的损失的不确定性，是危险固有 的内在的本质。
（4）普遍性：危险的普遍性表现在危险无处不在，无时不有。
（5）社会性：危险强调损失，则与人类社会的利益直接相关，危险的后果都是由人来承担的，没有人和人类 社会就谈不上危险（6）可测性：危险是一种损失的随机不确定性，可以在概率论和数理统计的基础上，利用损失分布的方法来 计算危险损失发生的概率、损失的大小及损失的波动性（7）可变性：危险的可变性是指危险的性质、量、发生与否等在一定条件下是变化的A、危险的性质是可以变化的B、危险发生的大小可以随着人们对危险认识的提高和管理措施的完善而发生变化C、危险的种类会发生变化三、危险的构成要素一般而言，构成危险的要素有危险因素、危险事故、危险损失和危险载体1、危险因素（1）危险因素：是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件（2）根据危险因素的性质，可以分为有形危险因素和无形危险因素A、有形危险因素：也叫实质危险因素，是指能导致或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质 因素，或引起损失的机会和损失程度的客观程度。
B、无形危险因素：也叫人为危险因素，往往与人的心理或行为有关，通常包括道德危险因素和心理危险 因素两种。
保险学备考资料
《保险学》复习资料一、简答题部分：1.风险管理与保险旳关系(P16)风险管理与保险之间无论上在理论渊源上，还是在实践中，均有着密切旳关系。
一方面，从两者旳客观对象来看，风险是保险存在旳前提，也是风险管理存在旳前提，没有风险就无需保险，也不需要进行风险管理。
另一方面，从两者旳措施论来看，风险和风险管理都是以概率论等数学、记录学原理昨其分析基础和措施旳。
再次，在风险管理中，保险仍然是最优先旳措施之一。
2.再保险旳作用(P350)通过再保险，可以分散风险，减轻觉风险对保险人旳压力；扩大承保能力，保证业务旳稳定发展。
分散风险：通过再保险，可以将巨额风险转化为小额风险，分散给其他旳保险人，从而由多家保险人来共同承当风险。
限制责任：1、限制每一种风险单位旳责任；2、限制一次巨灾事故旳责任合计；3、限制全年旳责任合计。
扩大承保能力，增进保险业旳竞争，形成巨额联合保险基金。
3.可保风险旳抱负条件(P21)第一，经济上具有可行性。
第二，独立、同分布旳大量风险标旳。
第三，损失旳概率是可以被拟定旳。
第四，损失是可以拟定和计量旳。
第五，损失旳发生具有偶尔性。
第六，特大劫难一般不会发生。
4.保险产品旳购买原则(P114)第一，进行风险评估，拟定购买计划。
第二，注重高额损失。
第三，充足运用免赔方式。
5.再保险与原保险旳联系与区别(P352)联系：从合同旳关系上看，再保险是以原保险合同旳存在为前提旳，因此，这两者之间有着密切旳联系：1.再保险人旳责任以原保险人旳责任为限。
2.原保险合同因故失效时，再保险合同也同步失效。
3.在签订再保险合同步，根据最大诚信原则，原保险人应当将原保险合同中旳投保人(被保险人)旳声明及保障旳内容如实转告再保险人。
如果原保险人因故意或过错漏掉、误报、隐瞒有关风险旳重要事实，再保险人可以以此为解除再保险合同。
区别：再保险又是脱离原保险合同而独立存在旳合同，并非原保险合同旳从合同，两者之间有着明显旳区别：1.合同旳当事人不同。
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第一讲绪论•第一节风险与危险•一、风险的概念•即人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。
是在客观危险存在的情况下，人们对于事件活动结果的主观判断。
•二、危险的概念•危险是指损失发生及其程度的不确定性。
•危险特征：客观性、损失性、不确定性。
•危险要素•（1）危险因素：引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。
包括有形危险因素和无形危险因素。
其中无形危险因素包括道德危险因素和心理危险因素。
•（2）危险事故：引起损失或损失增加的直接或外在的事件•（3）危险损失：偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。
•（4）危险载体：危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对象。
分为人身载体和财产载体。
第二节危险管理•一、危险管理的概念•指社会经济单位、个人通过对各种危险的认识、损害后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，以最小的代价，达到最佳安全效果的经济管理手段。
•二、危险管理的成本•包括危险损失的实际成本、危险损失的无形成本、处理危险的费用•危险处理方法：危险回避、损失控制、危险转移、危险自留•（3）危险转移（危险转嫁）•危险转移包含控制型非保险转移和财务型危险转移•财务型危险转移包括保险和财务型非保险转移•第三节危险与保险•一、危险与保险的关系•保险来源于危险。
•根据危险是否可保，我们又将危险分为可保危险和不可保危险。
•二、可保危险应具备的条件•1、危险损失可以用货币来计量•2、危险的发生具有偶然性•3、危险的出现必须是意外•4、危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性•5、危险应有发生重大损失的可能性•第二章保险概述•（二）有关保险的学说•1•损失说以处理损失作为保险核心内容的学说。
•损失赔偿说•损失分担说•风险转嫁说•人格保险说•2•非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说。
主要从保险机构的运行原理来解释保险的含义。
•技术说•欲望满足说•相互金融机构说•财产共同准备说•3•二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规定各自含义的学说。
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一、保险产生的条件风险的发生是保险产生的前提条件剩余产品的出现是保险产生的物质条件商品经济的发展是现代保险产生的根本条件二、海上保险是最早产生的险种（1）萌芽—共同海损分摊（2）发源地—意大利（3）英国（伦敦劳合社）三、火灾保险15世纪，起源于德国。
1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。
四、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。
五、保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。
保险密度：是指按当地人口计算的人均保险费额。
六、按风险的性质分类纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。
如：自然灾害意外事故人的生老病死投机风险：指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
如：买卖股票七、风险管理指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。
八、风险管理的基本程序风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价九、可保风险指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。
十、可保风险的要件1、风险不是投机的2、风险必须是偶然的3、风险必须是意外的4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5、风险应有发生重大损失的可能性十一、商业保险与社会保险比较1、实施方式不同2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同十二、保险的定义是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。
十三、保险合同又称保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。
根据当事人双方的约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济损失补偿责任，或者当约定事件发生时，承担履行给付保险金义务。
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第一章风险与保险——【风险与风险管理】风险：预期结果与实际结果间的相对变化纯粹风险：只有损失机会而没获利机会的风险（是可保风险）投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险风险管理的过程：①识别与事件相关的可能结果②评估潜在损失频率和程度③开发有效处理风险的技术④执行并定期检查计划风险管理的办法①风险回避：指人们从根本上消除特定风险单位并将损失发生的可能性降到零。
是一种消极技术。
②损失控制：指通过降低损失频率或减少损失程度来减少期望损失成本的各种行为。
③风险融资：用获取资金而支付或抵偿损失的办法。
包括风险自留、购买保险合同、套期保值等。
风险管理与保险的关系①风险是保险产生和发展的前提，也是风险管理存在的前提。
②风险管理中，保险是最有效的措施之一。
③二者相互促进——【保险】保险的内涵①经济角度：保险是一种分摊意外事故损失的财务安排。
②法律角度：保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。
保险与其他相似制度（或行为）的比较保险与赌博都存在一定的偶然性，但是(1)在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否(2)赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。
保险与救济都是对灾害事故进行补偿的行为，但是（1）保险是一种合同行为，救济不是（2）保险是以投保人缴费为前提的对价交易；救济是单方行为，支付是单方面的。
保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。
可保风险的理想条件⑴有大量独立同分布的风险单位⑵风险应有发生重大损失的可能性⑶损失应是偶然的⑷损失在时间、地点和金额等方面是易确定的⑸巨灾一般不会发生⑹经济上的可行性保险的职能⑴分散危险⑵补偿损失⑶投资⑷防灾减损保险的作用⑴促进经济稳定，减轻焦虑⑵促进对外贸易，增加外汇收入⑶促进科技创新⑷促进资本有效配置第二章保险合同保险合同：是保险关系双方当事人订立的在法律上具有约束力的协议。
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选择10道分析2道简述2—3道计算2道（p96 p98）论述1道概念1、纯粹风险：只会造成损害不会带来收益的风险。
一般可以成为保险的经营对象。
投机风险：既可能产生收益也可能造成损失的风险。
保险作为风险补偿机制不适合于投机风险。
2、信用风险：在经济交往中，权利人和义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
3、自然灾害和意外事故的存在，是保险产生的自然基础。
4、海上保险是最早出现的保险险种。
5、巴蓬被称为现代保险之父”，主要贡献：使用了级差费率。
6、1949年10月20日成立了国营性质的中国人民保险公司，在全国范围内经营财产保险和人身保险。
7、1995年10月《中华人民共和国保险法》的实施，使中国保险事业的发展步入法制化和规范化的轨道。
8、保险人，又称承保人，是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
习惯上又被称为保险商。
9、投保人，又称要保人，是指对于保险标的具有保险利益、与保险人签订保障合同并承担交付保险费义务的自然人或法人。
亦可称为保单持有人或保单所有人。
被保险人是指其财产、人身享受保险保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。
即被保险人的财产和人身是被保险合同所分散风险的载体。
10、责任免除就是保险人不予承担的风险项目。
11、保险费=保险金额保险费率保险费率是每一单位保险金额的保险费计收标准，又称保险价格。
12、免赔额（率）是保险人要求投保人自行承担部分损失的一种方法。
绝对免赔额（率），是指保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数时，保险人才负责赔付其超过的部分。
相对免赔额（率），是指保险标的的损失只要达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不作任何扣除而全部予以赔付。
13、要约是指投保人向保险人提出申请要求订立保险合同的行为，即投保。
14、保险合同转让不需征得保险人同意的情形：货物运输。
15、在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。
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第一章风险与保险（构成要素、风险因素、性质分类、最有效的手段、可保风险、构成要件）1.风险构成要素：风险因素、风险事故、损失2.风险因素：足以引起和增加风险事故发生可能性的条件，也包括风险事故发生时促使损失增加、扩大的条件。
分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种类型。
（注意辨别）3.性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）投机风险（既有损失机会又有获利可能）4.风险管理的最有效手段之一：保险。
5.可保风险：可以用保险的方式来分散、减轻或转移的风险，亦符合保险人承保条件，愿意承保的保险。
其构成要件：风险不是投机的②风险必须是偶然的③风险必须是以外的④同质的风险必须是大量的⑤风险应有发生重大损失的可能性⑥风险所致的损失必须是可以用货币来衡量的6.风险管理与保险的关系：风险管理与保险研究的对象都是风险保险是风险管理的有效方法之一风险管理是提高保险企业经济效益的重要手段第二章保险概述（产生发展的条件、功能（基本、派生）、分类、信用和保证保险、重复和共同保险）1.保险产生发展的条件：①自然基础：自然灾害和意外事故的客观存在②经济基础：剩余产品的出现和商品经济的发展③法律环境：宪法法律法规④数理基础：大数法则概率论2.功能：基本功能：分散风险功能、组织经济损失补偿功能派生功能：积蓄基金功能、监督风险功能、社会管理功能、3.性质分类：商业保险、社会保险、政策保险、4.法定保险：又称强制保险，指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起的保险关系。
可以是全国性的，也可是地方性的。
5.信用保证保险：以信用风险作为保险标的的保险，是具有担保性质的保险，信用保险和保证保险两种业务是根据投保人的不同来区分的，当债权人作为投保人向保险人投保债务人的信用风险时就是信用保险，当债务人作为投保人向保险人投保自己记的信用风险时就是保证保险。
6.重复保险：指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。
保险学考试复习资料
一、单选题1.( )是风险管理过程中最关键的一个环节。
A、风险识别B、风险衡量C、风险管理技术选择D、风险管理效果评价答案： C2.某律师担心由于其工作或过失给第三者造成损失依法应承担民事损害赔偿责任的，他可以投保（）A、意外伤害保险B、职业责任保险C、公众责任保险D、雇主责任保险答案： B3.汽车刹车系统失灵属于（）A、道德风险因素B、逆选择风险因素C、物质风险因素D、心理风险因素答案： C4.保险合同特有的原则是( )A、最大诚信原则B、保险利益原则C、公平互利原则D、守法原则答案： B5.被保险人的代表是( )。
A、投保人B、保险代理人C、保险人D、保险经纪人答案： D6.股市的波动属于( )性质的风险。
A、自然风险B、投机风险C、社会风险D、纯粹风险答案： B二、 多选题7.生、老、病、死、残属于( )。
A 、人身风险B 、疾病风险C 、社会风险D 、意外风险答案： A8.某人向甲、乙、丙三家保险公司重复投保，保险金额分别为10万元、8万元和7万元。
如果保险标的发生事故损失9万元，由于保险合同约定采用保额比例责任制分摊，所以甲、乙、丙三家保险公司应分别赔付（ ）A 、3.2万、2.56万 、 2.24万B 、3.6万 、2.88 万、 2.52万C 、3万、3万、3万D 、6万、2万、1万答案： B1.下列有关保险的陈述的正确的是( )。
A 、保险是风险处理的传统有效的措施B 、保险是分摊意外事故损失的一种财务安排C 、保险体现的是一种民事法律关系D 、保险不具有商品属性E 、保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损答案： A B C2.下列属于采用风险避免的方法是( )。
A 、怕坠落不坐飞机B 、买保险C 、小心翼翼的从事活动D 、避免爆炸不从事危险品生产答案： A D3.受益人遇有下列情形，失去受益权( )。
A 、受益人先于被保险人死亡B 、受益人故意杀害被保险人来遂的C 、受益人放弃受益权D 、受益人被指定变更的E 、被保险人先于受益人死亡答案： A B C D4.保险合同的争议处理主要有以下方式( )。
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保险学复习资料第一讲风险与风险管理1.损失：指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失;主要包括直接物质损失物质财产因遭受自然灾害或意外事故而引起的经济损失、经济收入损失人们由于疾病、意外伤害、衰老或其他原因引起丧失工作能力、死亡造成经济收入的损失、赔偿责任的损失由于某人的疏忽或过失致使他人的人身伤害或财产损失,依法应当负担的经济赔偿责任的损失和额外费用损失指风险事故发生后,为减少损失进行救助或抢救而额外支出的费用2.风险管理与保险的关系：风险管理是对潜在风险的识别、损害后果的预测的基础上,选择适宜的风险处理方法,以最小的成本获取较大的安全保障的管理思想和方法;联系：二者都是以风险作为研究和管理的对象二者都是一概卢纶和大数法则作为分析基础保险是完善风险管理的制度性工具加强风险管理是提高保险经济效益的手段区别：风险管理范围大于保险、保险仅是风险管理的方法之一第二讲保险的作用和性质1.简述保险和赌博的区别和联系：与赌博进行比较的保险主要是指非寿险;表面看,二者都是关于金钱得失同样取决于偶然事件的发生与否,有一定的相似之处;但二者存在本质区别：1保险管理的是纯粹风险,赌博面临的是投机风险2保险必须以保险标的对自己有经济利害关系为条件,赌博无此条件3保险是风险的转移,目的是谋求经济生活的稳定；赌博是风险的制造,给家庭和社会带来不安定因素2.简述保险的基本职能和派生职能：基本职能：1风险分散：同类风险的所有被保险人通过保险这种机制共同承担了少数人的风险2损失补偿：保险和合同的形式向投保人收取保费,后根据合同在少数被保险人发生约定风险事故所致损失时进行经济补偿;二者是手段与目的的统一,是保险本质特征的基本反映;派生职能：是在基本功能基础上产生的,同样反应保险的本质特征;1融通资金,即保险经营机构一方面吸引资金,另一方面投放资金2防灾防损,保险公司通常在承保前仔细鉴别风险,防止逆向选择,承包后对被保险人提供防灾防损服务,以使具有同类风险的被保险人尽可能减轻保险费的负担,也是保险人减少可能的损失赔偿;防灾防损功能是损失补偿功能的派生;3.保险深度：保费收入占国内生产总值GDP的比例,是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要标志4.保险密度：按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入,反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平;第三讲：保险的基本原则1.自动放弃权弃权：保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利,通常指保险人放弃合同解除权与抗辩权;明示、默示2.禁止反言：合同一方既已放弃其在合同中的的某项权利,则日后不得再向另一方主张这种权利;在保险合同中,禁止反言指保险人知道其有解除权或抗辩权,但是保险人没有行使其权利,反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效,以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权,因而履行了合同,保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任;3.简述保险利益构成的条件与时效限制：保险利益指投保人对保险标的具有法律上承认的利益;保险利益构成条件：1保险利益必须是合法的利益,主要体现在保险标的存在的合法性、投保人与保险标的关系的合法性2保险利益必须是确定的利益,即利益关系是已经确定或可以确定的3保险利益必须是经济利益,指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量;4.近因原则：近因指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素,但不是在时间或空间上与损失结果最为接近的原因;近因原则指造成保险标的损失的近因属于保险责任的,保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的,则保险人不承担损失赔偿责任,即只有当承保危险是损失发生的近因时,保险人才承担赔偿责任;5.简述补偿原则质与量的规定：量的规定——1以被保险人所受的实际损失为限2以保险合同中所规定的保险金额为限,这是保险人承担赔偿责任的最高限额3以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限——三者中以最小者为限6.在实际业务中如何运用补偿原则：1按市场价格确定实际损失2按被保险人实际损失的费用确定损失3按恢复原状所需费用确定实际损失4按重置成本扣减折旧确定损失7.重复保险：指投保人以同一保险标的、同一可保利益,同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险,保险金额总和超过保险标的的价值8.共同保险：投保人与数个保险人订立数个保险合同,但保险金额总和不超过保险标的的价值9.简述代位追偿的含义和实施条件：代位追偿指在财产保险中,保险标的由于第三者责任导致保险损失,保险人向被保险人支付保险赔款后,依法取得对第三者的索赔权;实施条件：1损害事故发生的原因及保险标的都属于保险责任范围2保险标的的损失是第三者责任造成的3保险人已履行赔偿责任第四讲：保险合同1.定额保险：保险事故发生,不问实际损失大小都依据合同签订时双方预先约定的保险金额支付保险金的保险;定额保险是指保险合同当事人事先确定好一定数额的保险金额,在保险事故发生之时或者约定期限届满之时,保险人即按照保险金额给付保险金;人寿保险合同就是典型的定额保险合同;2.保险人、投保人和被保险人的权力和义务：保险人是经营保险业务,向投保人收取保费,再保险事故发生时对被保险人受益人承担赔偿损失或给付保险金义务的人;权力1收取保费2调研保险标的的情况3解约权和增费权4享有代为权5不承担赔偿权利;义务1及时签单义务2保密义务3赔偿、给付义务4承担合理费用义务;投保人是对保险标的具有保险利益,向保险人申请订立保险合同并负有交付保费义务的人;权利1解约权2保单现金价值所有权;义务1交纳保费义务2通知义务3避免损失扩大义务;被保险人指其财产、丽日或生命、身体和健康受保险合同保障的人;权利：1指定受益人的权利2提出索赔的权利;义务：1防灾防损义务2通知义务3 施救义务4协助保险人追偿义务3.保险标的：指保险双方当事人权利义务共同指向的对象4.保险期限：即保险合同的有效期限,也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间;5.保险价值与保险金额的关系：保险价值指保险标的在某一特定时期内已经估计的价值总额,是确定保险金额和赔偿的基础;保险金额是由保险合同的当事人确定,并在保单上载明的被保险标的的金额,是保险人赔偿或给付的最高限额;保险金额与保险价值相等时为足额保险；保险金额小于保险价值时为不足额保险；保险金额超过保险价值时为超额保险,其极易诱发道德风险,受到严格限制;第五讲：人寿保险、财产保险&责任保险1.免赔额：绝对免配额指在保险人作出赔偿之前被保险人要自担一定的损失金额；相对免赔额指保险标的的损失率超过保单上规定的免赔率时,保险人按实际损失不做扣除的赔偿2.利差益损：实际投资收益高于低于预期利率3.死差益损：预定死亡率高于低于实际死亡率4.费差益损：实际使用附加费低于高于预期附加费5.复效条款：是人寿保险的条款之一,指保险合同效力中止后两年内,投保人申请恢复合同效力的,再按保险人要求提供被保险人健康声明书,或由保险人指定医疗机构出具的体检报告书后,经保险人审核同意,双方达成复效协议,子投保人补交保费及其利息次日起,合同效力恢复;6.简答不丧失价值任选条款：是人寿保险的常用条款之一;不丧失价值任选条款又称不没收条款,是人寿保险合同中关于当投保人不愿或无力继续缴纳保险费时,由投保人选择如何处理保险单项下积存的现金价值的规定;人寿保险合同生效满一定时期以后,在保单项下可能会形成现金价值寿险保单应包含现金价值表;这笔资金归投保人所有,而不能被保险人“没收”;一般来说,不丧失价值任选条款可以提供三种方式供投保人选择：1.现金返还,即把保险单下积存的现金价值扣除退保手续费及其他费用后,作为退保金,以现金的方式返还给投保人;2.把原保险单改为缴清保险单3.将原保险单改为展期保险单即将原保险单改为与原保险单的保险金额相同的死亡保险,保险期限原则上缩短,此后投保人不必再缴纳保险费;7.现金价值：是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值;保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金;是被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额;8.简述现金价值在保单中的作用：1、投保人退保;退保金按照现金价值领取;如果有、自动垫缴等,退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息;2、保单贷款;一般具备保单贷款功能的保险单,允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的,大多数保单规定,投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70% ;3、分红;在分红保险合同中,投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的;保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的,而是现金价值; 9.简述人寿保险、广义财产保险和责任保险分类表：人寿保险是以人的生死为保险事件,由保险人根据合同的规定负责给付保险金的保险,传统人寿保险包括死亡保险、生存保险和两全保险,此外还有创新型人寿保险变额人寿、万能人寿和我国推出的新型产品分红保险,万能保险,投资连结保险;广义财产保险是以物质财产及其相关利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险,包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险;责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险,主要包括公众责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和产品责任保险10.赔偿限额：为控制保险人的赔偿责任,责任保险单中都会规定赔偿限额即被保险人对第三者应负的赔偿责任超过该限额时,超出部分由被保险人自行负担;11.期内索赔式：是产品责任保险索赔的方式之一,指无论保险事故发生在何时,只要被保险人在保险期限内要求赔偿,保险人给付赔偿责任;12.期内发生式：是产品责任保险索赔的方式之一,指不管产品适合是生产或销售,也不管被保险人何时提出索赔,只要产品责任事故发生在保险期限以内,保险人均负赔偿责任;第六讲：再保险1.再保险：指保险人将自己所承保的部分或全部风险责任向其他保险人进行保险的行为2.风险单位：是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围3.溢额再保险：是分出公司以保险金额为基础,规定每个风险单位的一定额度作为自留额,并将超过自留额的部分,即溢额转给分入公司;第七讲：责任准备金与保险投资1.赔款准备金：是财产保险公司的一种法定准备金,是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款,在当年收入的保费中提存的资金2.未到期责任准备金：是财产保险公司的一种法定准备金,是保险人在年终会计决算时,把属于未到期责任部分的保费提留出来,用作将来赔偿准备的资金3.根据保险资金来源在保险资金投资中需要注意些什么保险资金的来源主要有资本金、责任准备金和其他类型资金如借入资金和信托资金等;在进行投资时需要从期限结构、收益率结构和风险结构三份方面进行考虑;例如,资本金是保险公司的自有资金,风险一般、收益率一般的长期投资；责任准备金则可用于风险较高、收益率较高的短期投资；其他类型资金则可用于风险较低、收益率较低的至于银行获得利息;在此外,在进行投资时,要注意将资本金、责任准备金和其他类型资金合理搭配,尽量获得较低风险和较高收益率的投资资产结构;2010/12/25。