2016-2017年互联网+手机银行 手机银行市场分析报告
互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究
__________________________________________________________________________\x,ANDA,Y^GX,A〇'\—互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究杨鹏飞(西安财经大学行知学院陕西西安710038)摘要：互联网时代，各行各业都意识到互联网技术的作用，特别是需要借助创新技术推动发展的金融业，其发展更离不开 互联网技术。
金融业属于新兴产业，在其问世之后，国内的传统商业银行受到一定冲击，具体表现在传统业务来源的分流挑战 方面。
面对这一创新行业，商业银行若想有所突破，加快发展速度，就要调整以往的发展策略，通过转型的方式提升综合实力。
本文研究分成三个步驟开展：首先，概述互联网金融的发展史；其次，基于互联网金融的发展背景之下，剖析传统商业银行的优 劣势；最后，根据分析结果提出能推动商业银行发展的科学策略，关键词：互联网；商业银行；应对策略中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.01.030―、我国互联网金融发展概况(一） 我国互联网金融发展的历程1. 起步阶段互联网金融的问世时间是20世纪90年代中期至21世纪 初期，但当时的互联网金融并未被正式提出。
在此阶段，银 行、保险以及证券公司等传统金融机构，都尝试着将传统业务 转变为线上业务，如银行在互联网开展咨询或办理业务，而保 险公司则推出了网络咨询服务，就连证券公司都在互联网平 台向用户提供市场数据分析服务。
2. 发展阶段从21世纪初期，是互联网金融的发展阶段。
拍拍贷是我 国第一家网络借贷公司，该公司便是于此期间成立。
另外，央 行在此期间也向互联网金融公司授予第三方支付牌照，这些 改变象征着互联网.迈人正式形成阶段，互联网融资的形式也 因此而变得越来越丰富。
3. 成熟阶段2012年，互联网金融被正式提出。
自此以后，该行业的发 展速度逐步加快。
中国电子银行调查报告
目 录
第一部分 电子银行用户使用行为及态度调查 第二部分 电子银行综合评测及用户体验研究 第三部分 互联网金融行业热点研究
2
PART 1电子银行用户使用行为及态度调查 调查介绍
调查对象及调查方法
调查总体
调查对象定义和范围
个人用户
• 13岁及以上常住人口 • 华北、东北、华南、华东、华中、西南、西北七大区，全国35个地级及
个人直销银行
9% 6%
基数（Base）：新开通个人电子银行渠道的用户用户 样本量N=2813 ，调查方法：在线样组调查
41% 36% 29%
8
个人网银的发展障碍主要是第三方支付和手机银行的替代，而个人手机银行的发展 障碍主要是第三方支付的替代和担心不安全，在消除手机银行的安全顾虑后，个人 手机银行发展空间更大。
用户不开通个人网银的原因
有支付宝/微信支付即可，没必要 有一种银行电子渠道即可，没必要开更多渠道
业务不多，没必要 习惯去网点 担心不安全
太复杂，担心不会使用 想开，一直没成功开通
开通需要收费 无电脑
无法上网 其他
35% 28% 26% 18% 18% 15% 9% 6% 5% 3% 1%
用户不开通手机银行的原因
个人电子银行部分新增的调查内容包括以下三个方面： 1.个人电子银行用户细分。这些细分用户群在人口属性及金融业务习惯的差异。 2. 个人网上银行常用功能使用场景研究。针对个人网上银行常用功能：日常登录、交易明细查询、跨行转账、 网上缴费、理财查询，分析功能涉及的使用场景和场景功能/信息点，进行需求度和行业实现率调研。 3. 个人电子银行创新功能研究。针对各行普遍关注的个性化智能理财、金融日历的功能需求进行了研究。
互联网金融给人们生活带来的影响
互联网金融给人们生活带来的影响1.引言随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。
人们的生活方式和消费模式日益网络化，形成了巨大的网络金融服务需求。
进入21世纪，互联网的普及更是加快了银行信息技术应用的步伐，国内主要商业银行在IT系统开发和信息化、数据化建设等方面都投入了大量人力和物力，促进了经营效率和服务水平的不断提升。
为了探讨互联网金融给人们生活带来的影响，本文主要介绍了互联网金融的发展现状，在分析互联网金融现状的基础上探讨其给人们生活带来的影响以及互联网金融未来的发展趋势。
2.互联网金融的现状互联网金融的含义：谢平教授，曾经做过一个定义在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。
”目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。
互联网现状分析主要从以下几个方面分析：2.1互联网金融客户在持续增长由于第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大力发展金融服务业，尤其是零售业务和小微企业。
银行业在此方面除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，还积极开拓互联网金融新模式。
据相关资料显示2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍。
1此外在《CNNIC第33次调查报告——网民规模》中，经调查发现网民近几年规模继续扩大。
（见图1）1.中国电子银行网图1：中国网民规模和互联网普及率来源：CNNIC 《2014年第34次中国互联网络发展状况统计报告》截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，全年共计新增网民5358万人。
互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点，整体网民规模增速保持放缓的态势。
2.2第三方支付规模在不断扩大2.2.1 现状分析第三方支付优势：首先，使用很方便简捷，付款者所面对的是友好的界面，不必了解背后的运行程序。
各大银行网上银行及手机银行分析报告报告材料
五大银行网上银行及手机银行分析报告前言调研分析报告目的网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。
我们的目的就是了解各大银行的网上业务，熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点，并能综合分析各大网上银行业务与功能的异同点。
关键词：1.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务的项目。
网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于一体，网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域，是现代银行业务的主流发展方向。
2.手机银行移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。
作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。
目标银行：招商银行工商银行农业银行中国银行建设银行三．五大银行网上银行综合分析比较（表-1）表-1表-1续四．网上银行功能具体分析对比（一）、网银易用性对比网银开通、安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大。
因此，各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及使用流程，以便为用户提供更好的服务。
建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证，这使得手续变得繁琐。
网上银行登录速度一般，内附的功能则相对齐全，各项服务的操作界面均有帮助信息窗口，错误处理和提示亦比较优秀。
（二）、网银安全性对比互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。
因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题。
2017中国电子银行调查报告-上书房信息咨询
2017中国电子银行调查报告报告主要分为三个部分：一是电子银行用户使用行为及态度研究；二是电子银行综合评测及用户体验研究；三是2017互联网金融行业热点研究。
本次调查共涉及15家全国性银行和57家区域性银行，报告首次增加了全国性银行企业手机银行的评测，个人手机银行方面增加了功能、安全评测项。
从2005年至今，该调查已经连续举办十二年，CFCA每年发布的“中国电子银行调查报告”系列报告，已成为目前国内针对电子银行最权威的调查报告之一。
移动趋势持续深化手机银行用户比例首度与网上银行持平《报告》显示，2017年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例和手机银行用户比例均为为51%；微信银行和电话银行用户比例分别为28%和11%。
网上银行和手机银行用户占比较去年分别提升5个百分点和9个百分点。
手机银行在经历了三次年均用户比例增量超过一成的跳跃式发展后，本年度用户比例首度与网上银行持平，预计在明年有望成为用户比例最高的个人电子银行渠道。
微信银行用户比例较上一年同期持平。
网上银行和手机银行的进一步普及大大蚕食了电话银行的用户比例，电话银行在本次调查中使用比例较去年下降超过一半，是唯一用户比例下降的电子银行渠道。
数据显示，个人网银用户在全国各类城市中均呈现快速增长趋势，而个人手机银行用户在一线和三线城市增长较为明显，目前个人手机银行在一线城市用户比例达到57%，较去年增长13个百分点，在三线城市用户比例达到49%，较去年增长12个百分点。
本次调研发现，2017年同时使用网上银行和手机银行的用户占比较2016年略有提升：2016年两种电子银行渠道的交叉用户占比为36.7%，2017年这一占比提升到44%。
进一步对用户行为偏好展开调研发现，目前“方便快捷”反超“安全可靠”，成为用户选择使用网上银行的头号原因，而客户选择使用手机银行的原因里，登陆简单和转账手续费有优惠占据优先度前两位。
除了目前网上银行和手机银行能够同步满足用户对于使用方便快捷的需求外，在使用场景上，网上银行和手机银行的互补特征也得到了进一步显现，主要体现为：小额交易用手机银行、大额交易用网上银行；有电脑时首选网上银行、外出时用手机银行；查询用手机银行、交易用网上银行。
手机银行市场分析报告
手机银行市场分析报告1.引言1.1 概述手机银行是指通过手机APP或移动网页进行银行业务操作的一种便捷方式。
随着移动互联网的快速发展，手机银行市场也迅速崛起并逐渐成为金融行业的重要一部分。
手机银行以其便捷、快速、安全的特点，受到越来越多用户的青睐。
本报告将对手机银行市场进行深入分析，包括市场现状、用户需求分析、竞争对手分析以及市场发展趋势展望等内容，以期为手机银行行业的发展提供有益的参考和建议。
通过对手机银行市场的深入调研和分析，我们将为读者呈现一个全面的行业画面，帮助他们更好地了解当前市场情况，并预测未来的发展趋势。
1.2 文章结构文章结构部分的内容可以包括对整篇文章的结构和内容进行简要介绍，让读者可以清楚地了解到整篇报告的组织和主题："本报告将通过三个主要部分来进行手机银行市场分析。
首先，我们将介绍手机银行市场的现状，包括市场规模、发展趋势等方面；其次，我们将对用户需求进行分析，探讨用户对手机银行的需求和期望；最后，我们将针对竞争对手进行分析，了解目前市场上主要的竞争者及其优势劣势。
通过这三个部分的分析，我们将对手机银行市场进行全面的了解，并对市场未来发展趋势和建议进行展望。
"1.3 目的本报告旨在对手机银行市场进行深入分析，揭示当前市场的发展现状、用户需求和竞争情况。
通过对市场趋势的展望和对竞争对手的分析，本报告将为手机银行行业的发展提供有益的建议和展望。
同时，本报告也旨在为相关企业和机构提供有针对性的战略指导，帮助它们更好地把握市场机遇，应对挑战，实现可持续发展。
1.4 总结:手机银行市场分析报告的撰写旨在全面了解当前手机银行市场的现状、用户需求和竞争对手情况，以便为市场发展趋势提供展望和建议。
通过对市场现状和用户需求的深入分析，我们深刻认识到手机银行的发展前景和市场潜力。
竞争对手分析也为我们提供了宝贵的市场竞争信息，为我们制定有效的市场发展策略提供了有力支持。
希望本报告可以为手机银行市场的进一步发展提供有益参考，为相关企业和机构的决策提供科学依据。
银行线上线下一体化体验报告
银行线上线下一体化体验报告现在的银行也对线上线下整合非常感兴趣，早在O2O时代，不好银行就已经考虑线上线下了，对于现在的新零售时代，我们再来看看银行如何做好线上线下整合。
银行线上线下整合，打造银行全新模式有没有想过，有一天你在家对着镜子手指一点，一个纯线上的“云银行”就出现在你的眼前，你可以询问它们所有关于业务上的问题。
这个像好莱坞科技大片一样的场景其实离我们并不遥远，“云银行”早已触手可及。
面对金融科技带来的巨大变化以及直销银行牌照的逐步放开，各家银行都在迅速抢滩，新一轮创新升级的浪潮已经袭来。
而直销银行成了众多传统银行破局的首选，线上获客、运营能力也成为银行业竞争的“新战场”。
今年以来，已有包括中信银行、招商银行等在内的至少20家银行发布公告设立独立法人直销银行。
据记者观察，不少银行选择APP版的移动银行为主导方向，通过低成本的线上模式把直销银行的产品及服务延伸至线下，最终构筑了立足于普惠金融需求的社区化、商圈化和垂直化的“生活金融”生态圈。
如今，除了买理财产品，直销银行早已覆盖了每个人“衣食住行”的方方面面。
有业内人士认为，未来银行不再是一个单纯的金融服务机构，它将包括家庭、商务、医疗、教育、游戏、旅游等各种类型的综合服务。
建立“超级电子账户”，打造一站式“云”银行直营店它无处不在又无处可寻。
据《2016中国电子银行调查报告》数据显示，2016年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，手机银行用户比例为42%，直销银行用户比例已突破11%。
而截至2016年3月份，共有55家商业银行推出了直销银行服务，参与主体多为股份制商业银行和城市商业银行，占总数的81.8%。
报告认为，促进用户使用手机银行的主要因素为转账手续优惠。
除此以外，手机支付、APP通知缴费、购物餐饮优惠、登录简单、理财收益更高、智能理财、网点服务等也都有促进用户使用手机银行的作用。
为此，银行们纷纷出手“分一杯羹”。
比如，江苏银行近年来以直销银行为发展目标，确定了以移动银行为主导方向，打造出了一个“无砖”的纯网络银行。
2016年江苏省互联网金融行业发展指数报告
第一章互联网金融发展概况
1.1 互联网金融的定义及业态 2015 年 7 月 18 日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国 家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委 员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进 互联网金融健康发展的指导意见》 （以下简称《指导意见》 ） 。 《指导意见》对互联 网金融做出了明确的诠释： 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网 技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务 模式。 根据《指导意见》对互联网金融的鼓励和期许，互联网与金融的深度融合是 大势所趋，这样的融合对金融产品、金融服务和金融组织都将产生变革性影响。 从实际情况来看， 互联网金融对促进小微企业发展、 促进消费升级和促进服务转 型都发挥了积极作用，在践行普惠金融方面更是充当了先锋力量，是传统金融机 构强有力的有益补充。 同时， 《指导意见》对一些新兴的互联网金融业态也进行了分类，并解释了 每一种业态的经营领域， 服务宗旨和监管主体。 这些业态主要包括： 互联网支付、 网络借贷（网络借贷又分为个体网络借贷和网络小额贷款） 、股权众筹融资、互 联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。
图 1-1 中国互联网金融发展历程
资料来源：盈灿咨询
第一个阶段是 1997-2006 年，互联网金融开始萌芽。1997 年，招商银行率先 推出网上银行，拉开了互联网与金融相融合的序幕。这一阶段，互联网金融的概 念尚不明确， 各大银行主要是将互联网作为提供金融服务的工具来看待。即使到 2004 年支付宝成立，互联网支付进入人们的视野，互联网金融依旧更多地被理 解为是一种金融通道。 第二个阶段是 2007-2012 年，互联网金融进入探索期，业态种类开始丰富。 2007 年，中国第一家 P2P 网贷平台上线运营，标志着互联网金融开始作为独立 的业态出现，有着与传统金融迥异的业务模式和经营理念。2008 年，支付宝推 出手机支付，并上线了水、电、煤、通信等缴费服务，互联网支付也成为了独立 的产品被大众所接受。2010 年，浙江阿里巴巴小额贷款有限公司成立，网络小 贷的形式开始出现。2011 年，互联网股权众筹平台出现，互联网金融开始为创 新型企业服务。同年，首批第三方支付牌照发放，标志着互联网金融获得监管层 的认可和肯定， 互联网金融公司开始以持牌机构的名义参与到更广阔的金融活动 中。2012 年，首批独立基金销售机构获得第三方基金销售牌照，互联网基金销 售也正式登上互联网金融的舞台。
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中国手机银行市场年度报告. 手机银行概述 ................................................................................................. 7
1.1 手机银行的定义及其实现方式........................................................................... 7 1.2 手机银行分类 ...................................................................................................... 8 1.3 手机银行的特点................................................................................................... 9 1.4 中国手机银行产业链研究 .................................................................................. 9
2. 中国手机银行市场宏观环境与发展历程研究 ............................................ 11
2.1 PEST 分析 .......................................................................................................... 11 2.1.1 政治环境分析 ..................................................................................... 11 2.1.2 2.1.3 2.1.4 经济环境分析...................................................................................... 12 社会环境分析...................................................................................... 13 技术环境分析...................................................................................... 15
3. 中国手机银行市场现状 ............................................................................... 19
3.1 年度市场数据 ................................................................................................... 19 3.2 手机银行用户研究 ........................................................................................... 22 3.3 年度产品创新及优化汇总 ............................................................................... 27 3.4 年度营销活动汇总 ........................................................................................... 30 3.5 手机银行发展中的问题分析 ........................................................................... 36 3.5.1 3.5.2 3.5.3 手机银行缺乏支付宝、微信等所具备的线下生活、社交等应用场景 营销推广手段相对单一，用户认可度有待提高............................. 36 中国网络安全是制约手机银行发展的重大因素............................. 36
2016-2017年
中国手机银行市场 分析报告
报告摘要
作为移动金融的突出代表，2015 年手机银行发展最大的特征就是“改变”。面对日趋激烈的竞争， 各大商业银行纷纷提升移动金融的战略高度，不断拓展应用场景、整合线上线下资源，平台战略、互 联网思维的概念在日渐增多的手机银行服务种类上体现的越发明显。商业银行不在固守传统的赢利点， 开始面对新的领域不断突破。 在移动互联时代，手机银行作为各家商业银行重要的业务触角不断为各家银行所重视。多家银行 的“电子银行部”相继变更为“网络金融部”，光大、浦发、中信等在 2014 年报中明确提出要把互联 网金融作为核心战略。民生银行为应对利率市场化、助推战略转型推出的凤凰计划，对互联网金融做 了全面规划等等，发力移动金融，建立互联网金融战略逐渐成为业界共识。 在功能拓展和创新中，各家商业银行不断完善自身产品和服务，相继推出满足人们便捷需求的金 融服务需求。如工商银行网购一键支付、移动 USBKEY 功能、民生银行指纹支付功能、光大银行推出 微信银行 3.0 版、平安银行推出微信查询国际业务单证服务等等，有力的发挥了手机银行便捷性优势， 大大的增强了手机银行的适用性。 面对第三方移动支付等互联网企业在金融领域的不断冲击，商业银行目前的市场反应能力和创新 活力仍显不足，且在应对时间上相对迟缓。为了在多方博弈中获得主动权，使移动金融产品拥有更多 客户和市场份额，在 2015 年，部分银行积极尝试新型业务拓展模式，内部打破部门界限，开展交叉 销售，外部整合异业资源，广泛进行跨界合作，不断增强手机银行业务的生存活力，并逐渐成为商业 银行发挥移动金融战略的重要立足点。
2.2 发展历程............................................................................................................. 17 2.2.1 2.2.2 中国手机银行市场发展大事件 ........................................................ 17 中国手机银行的发展阶段................................................................. 18