银行业的起源和发展
中国银行的起源与发展历程
中国银行的起源与发展历程（实用版）目录1.银行的起源2.中国银行业的发展历程3.中国银行的成立4.中国银行的发展5.中国银行的改革与创新6.中国银行的未来发展正文银行的起源可以追溯到古代的金匠铺和汇兑商。
金匠在制作金器的过程中，储存了大量的金子，因此具有较好的保卫措施。
一些有金子的人为了保证财产的安全，将金子存放在金匠铺，同时交付一定额度的保管费。
随着时间的推移，金匠发现存在他那里的金子有一部分是常量，于是他们开始将这部分不动用的金子借贷出去，以获得利息收入。
中国银行业的发展历程可以分为三个阶段：早期、中期和现代。
早期，中国的银行业主要以钱庄和票号为主，这些机构主要提供存款和贷款服务。
中期，随着国民经济的发展和金融市场的日益成熟，银行业开始向现代化转型。
现代，中国银行业已经发展成为多元化、国际化的大型金融集团。
中国银行是中国最早的国有商业银行之一，成立于 1912 年。
中国银行的成立标志着中国现代银行业的开始。
自成立以来，中国银行一直致力于推动中国经济的发展，为客户提供优质的金融服务。
中国银行在发展过程中，不断进行改革和创新，积极拓展业务领域。
2007 年，中国银行董事会《五年发展纲要》明确指出，将发展的重点指向中小企业金融服务。
同年，开始在长三角地区实施中小企业金融服务试点。
2008 年，成立工商企业金融事业部，首批于上海、杭州、南京、宁波、苏州、温州专业化经营中小企业业务。
在中国银行业的发展历程中，中国银行始终走在前列。
2006 年 11 月，中国银行完成了历时三年多的全国数据集中项目，为业务的快速发展提供了强大的技术支持。
银行业发展史
银行业发展史随着人类社会的进步与经济的发展，银行业逐渐成为当代经济中不可或缺的重要组成部分。
银行作为一种金融机构，承担着储蓄、贷款、支付结算等职能，对促进经济的繁荣与稳定发挥着重要作用。
本文将从历史的角度，介绍银行业的发展史。
1. 早期银行业的兴起在人类历史的早期阶段，尚未出现现代意义上的银行，但在一定程度上可以追溯到早期的货币交换形式。
古代的商业贸易中，传统的信用贸易与债务凭证交易逐渐形成，这种交易模式为现代银行业的起源奠定了基础。
2. 古代银行在古代，特别是古代希腊和古罗马时期，已经出现了与现代银行相似的信贷和汇兑业务。
这些古代银行通常由私人或机构经营，通过接受存款、发放贷款和办理支付结算等业务来维持运营。
3. 中世纪的金融活动中世纪是欧洲金融活动蓬勃发展的时期，当时的金融机构主要为金匠行会。
金匠不仅在制造贵金属首饰方面有很高的技艺，也开始承担货币托管与兑换的职能。
他们接受市民的存款，并以票据形式进行支付结算。
4. 现代银行的崛起现代银行业的真正崛起可以追溯到17世纪的意大利。
当时，意大利的金融市场成熟且经济发展迅速，同样的情况也在其他欧洲国家出现。
17世纪末至18世纪初，英国的英格兰银行成为第一家现代意义上的中央银行。
随着工业革命的到来，银行业得以迅速发展，各国相继建立了自己的中央银行。
5. 20世纪以来的银行业发展20世纪以来，银行业在全球范围内持续发展，并不断创新和适应经济的变化。
随着电子技术的进步，银行业开始实施电子化和网络化的管理和服务，为客户提供更便捷的金融服务。
6. 银行业的挑战与发展趋势银行业在发展的同时也面临着一系列挑战，如金融危机、科技革命等。
为了应对这些挑战，银行业开始加强风险管理和合规监管，推动金融科技的应用和发展，积极探索新的业务模式和服务方式。
结语银行业作为经济的支撑和推动力量，在人类历史长河中发挥着重要的作用。
从古希腊罗马时期的信贷交易，到中世纪的金匠行会，再到现代的中央银行体系，银行业的发展经历了漫长而不断创新的历程。
了解银行行业背景与发展趋势
了解银行行业背景与发展趋势银行行业背景与发展趋势随着现代社会的发展，银行行业在经济中扮演着至关重要的角色。
银行作为金融机构，不仅为个人和企业提供资金存储和贷款服务，还承担着货币流通、支付清算等重要职能。
本文将从银行行业的背景和发展趋势两个方面进行探讨。
一、银行行业的背景银行行业的起源可以追溯到古代的货币交换和贸易活动。
在古代，人们开始意识到将财富存储在一个安全的地方的重要性，于是出现了最早的银行机构。
随着时间的推移，银行逐渐发展成为一个专门从事金融业务的机构。
在现代社会中，银行行业的重要性更加凸显。
首先，银行作为金融中介，为各类金融机构和企业提供了大量的资金来源。
其次，银行提供的支付和结算服务，方便了人们的日常生活。
此外，银行还承担着监管金融市场和维护金融稳定的重要职责。
二、银行行业的发展趋势1.数字化转型随着科技的飞速发展，银行行业也在积极进行数字化转型。
现在，人们可以通过手机银行和互联网银行进行各类金融操作，如转账、支付、理财等。
数字化转型不仅提高了用户体验，也提高了银行的效率和运营成本控制。
2.金融科技的兴起金融科技（Fintech）是指利用科技手段改进金融服务和业务流程的创新模式。
金融科技的兴起给传统银行带来了新的挑战和机遇。
一方面，金融科技公司通过创新的技术手段和商业模式，提供了更加便捷和高效的金融服务，吸引了一部分用户。
另一方面，传统银行也积极与金融科技公司合作，通过引入技术和创新，提升自身的竞争力。
3.风险管理和合规能力的提升随着金融市场的复杂性增加，银行面临着更多的风险和合规挑战。
因此，银行需要加强风险管理和合规能力，以应对各种风险。
银行需要建立完善的风险管理制度，加强内部控制和监管合规，以确保自身的稳健经营和可持续发展。
4.绿色金融的发展随着全球对环境保护的重视程度增加，绿色金融逐渐成为一个热门话题。
绿色金融是指通过金融手段促进环境友好型产业和项目的发展。
银行作为金融机构，在绿色金融方面扮演着重要的角色。
商业银行的起源和发展
商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展一、引言商业银行作为金融系统的重要组成部分，在现代经济中发挥着重要的作用。
本文将介绍商业银行的起源和发展的过程，并详细探讨其在经济中的功能和意义。
二、商业银行的起源1：古代贷款制度的出现1.1 古代贸易形态的变迁1.2 资本贷放的需求2：最早的商业银行2.1 古代金融家和钱庄商人2.2 古代货币兑换和存储2.3 古代贷款和汇票的发展三、商业银行的发展1：近代商业银行的兴起1.1 工业革命和资本积累1.2 英国商业银行体系的建立2：现代商业银行的发展2.1 全球化和金融创新2.2 电子化和数字化银行2.3 大型跨国银行的崛起四、商业银行的功能和意义1：资金存储和支付1.1 储蓄和存款业务1.2 支付结算和清算2：资金调度和投融资2.1 贷款和融资业务2.2 投资和理财业务3：风险管理和金融监管3.1 风险评估和信用管理3.2 法律合规和监管要求五、附件附件1：商业银行组织结构图附件2：商业银行业务流程图附件3：商业银行监管法规文档六、法律名词及注释1：银行法指对银行机构及其经营行为进行规范的法律法规。
2：存款准备金率指商业银行必须保存在央行的一定比例的存款。
3：风险管理指商业银行对风险进行评估、控制和管理的过程。
附件：附件1：商业银行组织结构图附件2：商业银行业务流程图附件3：商业银行监管法规文档法律名词及注释：1：银行法：对银行机构及其经营行为进行规范的法律法规。
2：存款准备金率：商业银行必须保存在央行的一定比例的存款。
3：风险管理：商业银行对风险进行评估、控制和管理的过程。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行是指以牟利为目的、向公众提供各种金融服务的金融机构。
商业银行的产生与发展源远流长，起源可以追溯到公元前的古代文明时期。
随着时间的推移和经济的发展，商业银行逐渐演变成为现代金融体系中的重要组成部分，对国民经济发展起到了积极的推动作用。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的货币交换活动。
在以物易物为主的早期社会，人们开始意识到直接交换存在着不便之处，于是出现了以谷物、贝壳等有限的商品作为媒介的间接交换。
然而，随着生产力的发展和贸易活动的增加，这种货币形式已经无法满足人们对金融服务的需求。
因此，商业银行这一金融机构逐渐诞生。
二、商业银行的发展历程1. 古代：古代商业银行主要以金融中介为主，通过提供借贷、兑换货币、保管财物等服务来满足当时的经济需求。
古代商业银行在古埃及、古希腊、古罗马等文明中得到了广泛的应用和发展。
2. 中世纪：中世纪商业银行的形态更加多样，出现了风险分散、信贷扩张等金融手段的应用。
其中最有名的是威尼斯的"贷款基金会"，它为商人提供贷款，并以一定利率回收，这种机制对国际贸易的发展起到了积极的促进作用。
3. 近代：近代商业银行的产生与工业革命和现代资本主义的发展密切相关。
工业革命的兴起产生了迅猛的经济增长和金融需求，商业银行通过吸收储蓄资金、发放贷款等手段，成为推动产业发展的重要力量。
4. 现代：现代商业银行的发展表现为规模扩张、服务创新等方面的特点。
通过跨国并购、网络银行、电子支付等手段，商业银行逐渐形成了全球化的经营格局，成为现代经济的重要组成部分。
三、商业银行的作用与影响1. 经济的信用功能：商业银行通过借贷、贷款等方式，为企业和个人提供融资服务，增加了经济活动的资金来源，促进了产业发展。
2. 货币的创造与分发：商业银行通过存款和贷款的运作，创造了大量的货币流通。
同时，商业银行也充当着货币的分发机构，直接参与了货币政策的实施。
银行：从起源到现代银行业的发展
银行：从起源到现代银行业的发展引言银行是现代经济体系中不可或缺的重要组成部分。
自从人类文明发展至今，银行业已经经历了漫长而复杂的进化过程。
本文将从银行的起源开始，追溯其发展至今，并探讨现代银行业的重要性。
一、银行的起源银行的概念最早出现在古代巴比伦、古埃及和古希腊等文明中。
在古巴比伦，人们将财物交给寺庙的银库，寺庙则负责存管和放贷，这也是世界上最早的存贷业务。
到了古希腊时期，人们开始发行纸币。
古希腊的城邦发行的纸币主要用于军购和征募士兵等需求。
这种纸币制度为后来的货币与信用的形成奠定了基础。
二、封建社会下的银行业在封建社会中，银行业逐渐发展起来。
欧洲的贵族和教会成员开始在金融交易中发挥重要作用。
他们不仅提供贷款和储蓄服务，还通过票据来代替现金进行交易。
这种商业活动对于当时的封建经济有着重要的支持作用。
三、现代银行业的诞生与发展现代银行业的雏形可以追溯到16世纪的意大利、英国和荷兰。
16世纪意大利的金融家家族开始出现，通过借贷和储蓄服务来积累财富。
而后，英国的金匠和荷兰的交易所也开始进行类似的金融活动。
17世纪的英国于1645年成立了英格兰银行，标志着现代银行业的正式诞生。
随着时间的推移，银行不仅提供存款和贷款服务，还充当起票据交换的重要角色。
此外，银行家之间的信托关系也越来越重要。
18世纪，英国的银行法开始监管银行业的运作，要求银行进行收支平衡并保管客户的存款。
这奠定了现代银行业的监管基础。
19世纪，随着工业革命的兴起，银行业与实体经济的联系愈发紧密。
工厂和企业需要资金来扩大生产规模，银行提供的贷款成了重要的资金来源。
此时，商业银行逐渐取代了贵族家族成为主导力量。
四、现代银行业的重要性现代银行业的重要性不言而喻。
首先，银行是现代金融体系的重要组成部分。
银行的存款和贷款促进了经济的循环流动，为实体经济提供了资金支持。
其次，银行提供的金融服务包括支付结算、保险、投资管理等已经成为现代生活的重要组成部分。
商业银行的起源和发展
商业银行的起源和发展近代商业银行作为金融体系的关键组成部分，发挥着促进经济发展和社会繁荣的重要作用。
本文将从商业银行的起源、发展历程、作用和挑战等方面进行探讨，以展示商业银行在经济中的重要地位。
一、起源商业银行的起源可以追溯到古代的钱庄和财务中心，尤其是古代的巴比伦、埃及和古希腊等地。
这些钱庄起初主要用于存储财富和提供贷款服务。
然而，商业银行真正的起源可以追溯到中世纪的意大利和荷兰。
在这些地方，商人们开始互相借贷，并将自己的存款存放在专门的金库中。
这种经营模式逐渐演变成今天的商业银行。
二、发展历程商业银行的发展经历了不断的创新和革新，逐渐形成了现代银行体系。
在16世纪的英国，早期的商业银行开始向公众提供储蓄和贷款服务。
到了17世纪，英国的金融机构已经发展成为全球最重要的金融中心之一，商业银行在其中扮演着重要角色。
19世纪，工业革命的兴起给商业银行带来了新的机遇和挑战。
工业和商业部门的迅速发展需要大量的资金支持，而商业银行成为提供资金和金融服务的关键机构。
这一时期，商业银行的地位进一步提升，并开始发展跨境银行业务。
20世纪，随着全球金融市场的发展和国际贸易的增长，商业银行的规模和影响力达到了前所未有的高度。
商业银行不仅承担着储蓄和贷款的功能，还开始提供信用卡、国际支付和投资银行服务。
此外，随着信息技术的迅速发展，电子银行和在线银行等创新形式也逐渐成为商业银行的重要组成部分。
三、作用商业银行在现代经济中发挥着重要的作用。
首先，商业银行作为金融中介机构，为企业、个人和政府提供资金支持，促进经济发展和创造就业机会。
其次，商业银行通过支付和结算服务，方便了贸易和交换活动，推动了国内外贸易的发展。
此外，商业银行还具有货币发行和实施货币政策的职责，对维护金融稳定和宏观经济调控有着重要作用。
四、挑战和展望随着金融技术的快速发展和金融市场的全球化，商业银行面临着一系列的挑战。
首先，数字化和移动化带来了新的竞争对手，如互联网银行和支付机构，商业银行需要加快转型和创新，以保持竞争力。
了解银行行业背景与发展趋势
了解银行行业背景与发展趋势随着社会的发展和经济的进步，银行行业在我们的日常生活中起着至关重要的作用。
了解银行行业的背景和发展趋势，有助于我们更好地理解和适应这个领域的变化。
本文将从银行行业的起源和发展、现状和挑战、未来趋势等方面进行探讨。
一、起源和发展银行作为金融系统的核心之一，其历史可以追溯到古代。
最早的银行可以追溯到公元前7世纪的古巴比伦文明，当时人们开始使用金属货币并存储财富。
随着商业的发展，银行逐渐出现并演变。
在古代的希腊、罗马和中国等地，都有类似于现代银行的金融机构存在。
到了中世纪的意大利，商业和贸易的繁荣使得银行业开始蓬勃发展，并形成了一些先驱性的银行家家族，如佛罗伦萨的梅第奇家族和威尼斯的杰尼斯家族。
现代银行业的形成可以追溯到17世纪的荷兰、英国等欧洲国家。
当时，随着工商业的兴起和金融制度的改革，人们开始建立起了现代银行的模式，并逐渐形成了信用体系、储蓄和贷款等基本功能。
到了18世纪和19世纪，工业革命的推动进一步推动了银行业的发展，银行开始承担起投资、融资和支付结算等更加复杂的业务。
二、现状和挑战随着全球经济的不断发展，银行业也在不断壮大和变革。
如今，银行已经成为现代经济的重要基石，为个人和企业提供金融服务和支持。
然而，在现实中，银行业面临着一系列的挑战和问题。
首先，金融科技的迅猛发展对传统银行业造成了冲击。
随着互联网和移动支付的兴起，越来越多的人开始使用电子支付和虚拟货币，从而减少对传统银行的依赖。
此外，一些新兴科技公司也开始进军金融领域，提供更便捷和创新的金融服务，对传统银行业产生了竞争压力。
其次，金融危机和不良资产问题也成为了银行业面临的挑战。
在2008年的全球金融风暴中，许多银行遭受了严重损失，并引发了金融危机。
此外，不良资产也是银行业长期以来的一大难题，会对银行的偿付能力和信誉造成威胁。
另外，监管和合规要求也在加大对银行业的压力。
为了防范金融风险和保护消费者利益，各国都加强了对银行业的监管，并提出了更为严格的合规要求。
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银行业的起源和发展(2010-12-13 15:39:42关于银行的起源，我们听过不同的版本，其实主要是两个版本，一个是金匠版本，另一个是汇兑商版本。
金匠版本认为，银行的出现是从储蓄功能开始的。
由于金匠在打制金品的过程中，储存有金子，因而具有较好的保卫措施，一些有金子的人为了储存安全，将金子存放在金匠铺，同时交付一定额度的保管费。
时间久了，金匠发现，存在他那里的金子有一部分是常量，也就是早年黄达教授书中写到的“公共汽车常量”理论，于是金匠把这部分“不动用”的金子借贷出去，以获得利息收入。
这样说来，早期的银行就起源于金铺，早期的银行家就起源于金匠。
这种假说很有道理，但从未有过历史考证，最起码是我们还没见到。
而另一种汇兑商的说法，听起来不像金匠起源说的那么合理，但它是有据可查的。
一个是美国Peter S.ROSE写的《商业银行管理》，另一个就是我们中国山西的票号。
票号是中国银行业的鼻祖，也是中国最早的银行家（如果可以这样算的话）。
在上世纪初，山西票号由于各省的独立，而导致汇路中断，陷入危机，票号公会集体上北京请愿，那时正值交通银行成立和发展之际，于是请愿的人就被政府强行留下来了，这也是中国最早的一批现代银行家群体。
从汇兑发展其实就是从贸易发展，而山西正是处在江南与北方的贸易中间。
我想，不论银行的起源是什么，都很少有人能够想到，银行会发展成今天这样巨大、这样有影响力、这样精巧、又这么充满风险的产业。
我们说银行业或者说金融业是个产业，那么它的产业链是什么样子呢？商业银行在这个产业链中又处于什么位置呢？展开这个产业链的最好方法就是从银行的业务入手，从历史的发展入手。
如果说金匠起源论是基于银行的储存功能，而汇兑论是基于银行的汇兑功能，那么不管怎样讲，存、贷、汇都是银行的基本业务。
当然，这是商业银行的基本业务，但不是所有银行的基本业务。
我们把银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和中间业务。
我之所以把负债业务放在最先，资产业务放在其次，是因为对于银行来说，没有资金的来源，就没有资金的运用。
当然，现代银行已经开始提倡以中间业务为核心的新型业务结构，但我始终认为传统的存贷业务才是银行发展的基础，任何新兴业务都是在此之上的延伸和创新。
负债业务的主体是存款，其中有储蓄存款、定期存款、大额存单、通知存款，与货币市场相联的存款等等；资产业务的主体是贷款，其中包括小额贷款、房屋抵押按揭贷款、中长期贷款、项目融资、公司重组贷款、银团贷款等；中间业务的范围更广，它几乎涵盖了所有的非资产负债业务，不仅包括现有的国际业务、资金业务、担保业务、汇兑和结算业务，还包括许多在传统业务基础上“包装”出来的新业务。
现在我们回过头看看，正是在商业银行这些传统业务的基础上，其它的金融机构才得以发展，才逐步形成金融产业链。
举例来看，从存款发展出储蓄银行（Saving Bank）,发展到极致的是邮政储蓄，它的主要功能就是储蓄，它的资金都存放在中央银行。
还有欧洲人搞的住房储蓄银行。
这种银行要求每一个要买房贷款的人，先在银行存一笔钱，并且是按月存，当你存到一定数额、一定时间，银行就贷给你买房所需的款项。
这种住房储蓄银行的基本做法也叫“排队原则”。
其中体现着一个欧洲老的“社会主义思想”——通过互助和排队解决住房贷款问题。
住房储蓄银行的最主要特征是储蓄，这里的贷款已经不再具有原有的意义，而是自己用自己的钱买房子，所以被有些人描上了“空想社会主义”的色彩。
就贷款而言，在小额贷款基础上发展出了许多以小客户为主要贷款对象的银行。
比如说，德国的VOLKSBANK，美国的中小信贷协会。
还有一个非常成熟的业务，房屋抵押贷款，或叫按揭贷款，在此基础上又有了专门的抵押贷款银行，这些银行的职员在地产领域相当专业，他们中许多就是地产经纪人。
比如，在香港，有一些专门做抵押的财务公司，它基本不看你的收入来源，只看你的物业和地产，其资金主要来源于资产打包后抵给银行的收入。
在这种业务基础上再发展，就是我们现在说的“资产证券化”，它要解决的问题是资产的“轻型化”，也就是化长期资产为现金，从而提高资产的流动性。
再看看商业银行的中长期贷款和项目融资。
在这项业务的基础上，以中长期贷款为主的银行产生了，最典型的就是欧洲复兴银行，它是为二战后重建而成立的，主要进行被破坏了的基础设施重建工作，其资金来源主要靠发行中长期债券。
我们的国家开发银行就是以欧洲复兴银行为蓝本的，但是，办着，办着就变了味道，原因就在于我们没有法律约束，这点我们看看《欧洲复兴银行法》就可以明白。
还有一个搞中长期贷款起家的大金融机构，美国的GE-CAPITAL，这是一个以提供租赁、大型设备贷款，中长期贷款为主的企业财务公司，可不要小看它，它在市场上发的债，是最高等级的，它也是我们中国许多做金融的人，特别是一些大企业想办金融的一个梦。
再说到企业的重组贷款，重组贷款中可能会发债，有过桥贷款，也可能会有银团贷款，也叫Syndication Loan。
在此基础上，发展起了投资银行，它是商业银行的公司银行业务的发展和专业化，即使在今天，许多投资银行的业务仍然离不开商业银行。
例如，过桥贷款，这是一个企业在资本市场上收购一家上市公司常常发生的一笔业务。
比如说，前年香港一位高调的上海地产商的那笔贷款，事情刚开始，那笔过桥贷款给炒得沸沸扬扬，认为某银行家与这位地产商在这笔过桥贷款中有不正当的交易，香港的凤凰卫视还专门请了几个香港的业内人士来座谈，我详细看了，打电话给凤凰卫视的人，讲，你们搞错了，就这笔贷款看，做的非常好，只要法律文件做的好是不会有风险的。
为什么呢？银行贷给这位地产商几十亿去收购一家有更多现金的上市公司，你说有风险吗？这就是过桥贷款。
公司收购了，贷款也就可以还了。
这是一个典型的投资银行业务，但是它离不开商业银行。
另外，金融的咨询、顾问、分析等业务也都是在公司银行业务基础上专门划分的，给公司授信，哪能不了解公司的各种情况呢，在这基础上就会出现派生产品，这就是顾问和咨询业务的雏形，也是投资银行的主要业务。
除此以外，在商业银行国际业务的基础上，出现了以从事国际贸易融资为主的银行，典型的就是进出口银行；还有以外汇交易为主要业务的银行；也有在银行担保业务基础上发展而成的担保公司。
其实，银行的担保业务是与负债和资产业务相联的，比如说，一笔担保的前提可能是你有一笔相对应的存款在我银行，也可能是，担保是我银行要发的一笔贷款。
还有银行的结算业务，这个结算包括国内与国际，英国的四大清算银行，就是在这个功能基础上发展起来的。
中央银行也不例外，它也是从商业银行发展而来的。
像中国工商银行这样大的银行稍微改造和发展一步就可以是中央银行了，英格兰银行就是如此。
1833年，国会通过法案，规定英格兰银行发行的银行券是法偿货币，于是英格兰银行就成了中央银行。
但是，要成为结算中心就不那么容易了，要有一定的规模和网络，工商银行够了，但你看香港，是三家银行发行货币，但结算中心可就变了，英镑在汇丰，港币也在汇丰，但人民币的结算在中银。
至于说到中央银行的利率政策和货币政策，这都是货币发行和结算中心的派生物。
所以说，中央银行也是从商业银行发展而来，而对于大的商业银行来说，它与中央银行仅有一步之遥。
以上我们是从金融产业链的角度，探讨了银行业务的发展和演变，从这个过程我们可以看出：1、商业银行是金融产业中最原始、最传统、最基本的形态，是银行产业链的鼻祖，是金融产业链的核心。
2、金融产业中的一切非商业银行机构都是商业银行一项或某几项功能或业务的延伸和专业化。
3、商业银行的业务，理论上讲可以覆盖整个金融产业，但是，没有其他任何一家非商业银行机构可以覆盖商业银行。
原因就在于商业银行有着一个最根本的小武器——支票账户，它是商业银行独享的权力。
第二个问题：从商业银行或商业银行的客户细分来看零售银行世界上的商业银行，不论大小，不论体制，就业务来分，就四大块：零售银行业务（Retail Banking）、公司银行业务（Corporate Banking）、资金部（海外多叫司库部）（Treasury）和后台支持（BackOffice）。
零售银行和公司银行大家都很熟悉了，后面我还会具体说。
国外的银行都有一个Treasury，它既类似于国内银行的资金部，又有一些不同之处。
我的理解是，Treasury有两个功能，第一是保证银行的流动性，也就是我们说的头寸管理。
银行的资金有出有进，每天都会有盈余或短缺，这就需要Treasury来平衡，它依靠的是一个成熟的资金市场。
第二个就是在满足银行流动性的同时，争取盈利。
这就要求Treasury同时运用国内外的资金市场、债券市场和外汇市场进行买卖运作，以达到既保证银行头寸平衡，又获得盈利的目的。
还有我们经常提到的衍生品（Derivative）也主要是在这个部门。
什么是Derivative呢？讲一个原始的形态，大家就明白了。
比如说，德意志银行是德国的老大，在德国市场上得到马克资金的成本是3.5%,而花旗银行在德国市场上的资金成本是3.55%；反过来，花旗银行在纽约美金市场上的筹资成本要低于德意志银行，这就存在着两家银行利率的互换。
这就是Derivative的原始形态。
有人说，这是国外的大银行，我们还到不了这个程度，其实不然，只要中国的资本账户彻底开放，银行马上就会进入到国际市场，享受全球的繁荣。
BackOffice，就是我们说的支持部门或者保证部门，像电脑部、法律部、行政部、办公室，还有我们国际部中相当一部分技术性的工作，比如说，开立信用证。
通常人们说的COO（Chief Operating Officer）营运总裁也就是这个部门的领导。
现在回过头来看零售银行和公司银行业务。
在第一部分，我们看商业银行是从银行的业务来讲；现在谈零售银行，我们要从银行的客户划分来展开。
为什么选取这样的角度呢？因为如果你研究商业银行，就会发现，银行的组织架构和业务划分是以客户为导向的，也就是现在流行的Demand-oriented或Market-oriented。
首先看Massive业务，就是大众业务，这里有存款、信用卡、转账、代收代付等等......然后是Middle Level客户。
中层客户的需求在涵盖大众客户需求之外是有一些特点的，例如，买房-按揭业务，小额贷款-装修、旅游，投资-股票、债券、基金、保险，在中国这是一个不断壮大的群体。
接着是TOP LEVEL客户。
在上世纪80年代之前，这部分客户不大起眼，进入本世纪来，高端客户日益增加，很多大银行纷纷为这部分客户成立了专门的部门。
原因就在于这部分客户，除了有大众和中层客户的需求之外，又有了新的需求重点，那就是税务策划、遗产安排和财富的保值、增值。
可以说，对这部分客户的市场开发和争夺已经成了世界大银行的重要工作。