商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、绪论课题背景消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。
在国外已有一百多年的发展历史，且在发达国家己是相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。
我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。
中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。
相对于投资和净出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。
我国经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。
这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。
从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。
实证研究表明：信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点，而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。
目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平，可见发展潜力巨大。
研究意义消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。
在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。
在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。
个人消费信贷风险因素分析与控制策略
个人消费信贷风险因素分析与控制策略Ting Bao was revised on January 6, 20021个人消费信贷风险因素分析与控制策略内容摘要:个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经营管理等方面已形成良好的基础。
但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。
因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。
关键词：个人消费信贷贷问题险分析险控制一、个人消费信贷中的风险因素分析（一）风险的主要表现形式1、信用风险传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。
现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。
据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
2、经营风险商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。
相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。
3、管理风险管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。
4、政策与法律风险政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。
个人消费信贷业务中存在的问题及对策
商业银行发展个人
消费信贷业 务的意义
个人消费信贷是引导 消费、推动 我国经 济健康发展的一项重 要经济政 策，也 是金融部门提高服务 质量，与 国际业 务接轨和适应我国加 入世贸组 织的重 要举措。在我国现阶 段，发展 个人消 费信贷，能够刺激消 费者的需 求 ， 对 于拉 动 经 济增 长 具 有决 定 作 用 ， 只 有 当 消 费 占 GDP的 比 重 达 50% 以上的时候，才能维 持经济的高 速增长 。目前，我国国内产 品生产势 头 旺盛 ， “ 享受 现 在， 投资 未来 ”
的理念正逐 渐唤起人们 新的消费的意 识，而目前 “花明天的 钱，圆今天的 梦”的个人 消费信贷方 式未能获得社 会的普遍认 同，受银行 业自身在发展 个人消ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ信 贷业务的工 作过程中所存 在的 诸 如 ： 业 务 品种 单 一 ； 手 续 繁 琐；贷款利 息超出居民 实际承受能力 的范围等等 问题所制约 。因此分析和 研究上述问 题产生的原 因及解决方案 成为推广个人消费信贷的当务之急。
5、 现有 法规 、制 度不 健全。 我 国目前 尚未建立完备 的信用制度， 银 行没有 调查和征询借 款人的信用手 段 和有关 资料，使得银 行对个人消费 信 贷业务 的忧虑较多， 因而出现重安 全 防范而 轻业务发展。 再者是银行监 督 个人信 用的有效机制 和环境还没有 形 成，个 人信用违约后 出现执行难、 担 保抵押 难和金融机构 处理资产难等 一 系列棘 手问题，在一 定程度上制约 了 个 人消 费 信贷 业 务的 发 展,当 管 理部 门在加 大管理力度的 同时，给消费 信 贷的推行带来了负面效应。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
商业银行消费信贷业务的风险分析及管理对策
开展个人消费信贷的指导意见》 允许 和鼓励 银行积极开展个人消费信 ， 贷业务 ， 但至今还没 有制定 出一 部完整性 的《 消费信贷法》 。已出台 的 《 担保法》 对个人消费信贷也没有做 出明确 的规定 ， ， 而有关消费信贷 的 品种 、 方式 、 方法等操作细则 ， 同样是无章可循。 发展消费信贷 ， 个人信用制度 的建立 是重要 基础 ， 而我 国个人信用 制度 、 个人破产制度等 尚未建立 。在实 际司法过程中 ， 保护借款人或保 证人正常生活 ， 而忽视银行债权法律保护 的现象时有发生 ， 也给风险 防 范造成了一定的负面影响 。 如消费贷款一般额度 较小， 而小额债务法 院 般不受理 ， 受理了也要付出可观的诉讼费 ， 使银行利益受损 。 ４ 借款人多头贷款 ， 、 导致信贷风 险上 升。 目前 ， 内许多银行官僚 国 主义严重 ， 部门之间缺乏整体 的联动机制 ， 一些道德水准不高的借款 使 人有机可乘 ， 如公司业务部 、 房地产信贷部 、 业务部 、 零售 银行卡部等基 本上是各 自为政 、 自成体系地办理各不相 同的消费信贷业务 ， 且各 自都 有一套不完整的借款人信息资料 ，一套 核算 管理办法和风险控制措施 等， 致使一些借款人在同一银行里多头借款 或透 支的现象时有发生 ， 增 加了消费信贷风险。 ５ 抵押物难以变现 ， 、 贷款担保形 同虚设 。一 旦消费贷款发生风险 ， 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来 源 ， 而抵押物能否顺利 、 足 额、 合法地变现 ， 就成为银行化解 资产风 险的重要环节。由于我 国消费 品二级市场 尚处于起步初创阶段 ， 交易秩序 尚不 规范 ， 交易法规也不完 善， 各种手续十分繁琐 ， 交易费用偏高 ， 导致银行难 以将 抵押物变现 ， 影 响了银行消费贷款的健康发展 。随着消 费贷款 规模 的扩大和抵押贷款 的 增 加 ， 类 问 题 将 会 变 得 更 加 突 出 。现 阶段 ， 国住 房 一 、 级 市 场 很 这 我 二 不完善 ， 政策上要求对大量非商品房产进行 商业信 贷支持 ， 而一旦购房 人无力还贷 ， 这些非商品房产抵押又无法进行过 户转让 ， 银行很难得到 充分的处置权 ， 贷款抵 押形同虚设。 ６ 缺乏资产证券化的有效手段 ， 、 导致银行 流动性 风险增加 。 资产证 券化将不具备流动性的资产转化成为具有流 动性的资产 ，有利于提高 商业银行资产的流动性 ，缩小商业资产和负债在期 限和流动性方面的 差距 。个人住房贷款 、 汽车消费贷款等主要 消费贷 款期 限都 比较长 、 金 额较大 、 客户分散 ， 可商 业银行 的负债期限相对较 短 ， 在允许银行 参与 的资本市场发育尚不健全的情形下 ，银行无法通过 资产证 券化等方式 建立 融通长期资金的渠道 ， 从而形成“ 短存长贷 ” 的格局 ， 资产负债期 使 限结 构 不 匹 配 ， 动性 风 险 显 著 上 升 。 流 ７、 固定 利率导致 利率风险和违约风险 。由于消费信贷 通常采用 固 定利率 ， 一方面 ， 的利 息收益被锁定 ， 银行 如果市场筹 资成 本提高 ， 消费 信贷有可能 出现收支倒挂 ， 暴露在利率 风险下并遭受 损失 ， 另一方 面 ， 消费信 贷的实际利率 过高易导致违约风 险，借款人在 收入 下降时为减 少利息 成本 可能提前还款或 者无 力支付利息 ， 银行将承担损失 。 三 、 强我 国 个 人 消 费信 贷 管理 的 几点 建 议 加
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究【摘要】我国个人消费信贷在近年来得到了快速发展，然而随之而来的风险也逐渐凸显。
本文通过对我国个人消费信贷的现状进行分析，发现了存在的风险，并提出了相应的风险对策研究和实施建议。
通过深入的风险分析和措施研究，本文旨在为解决我国个人消费信贷风险问题提供指导和参考。
结论部分对研究成果进行总结，展望未来的发展方向，强调研究的意义和实际应用。
这篇文章旨在揭示我国个人消费信贷的风险问题，并提出有效的对策，为我国金融市场的健康发展提供支持。
【关键词】消费信贷、风险分析、对策研究、个人、我国、风险、对策、现状、实施建议、总结、展望未来、研究成果1. 引言1.1 研究背景个人消费信贷是指个人在消费过程中向银行或其他金融机构借款的行为。
随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，个人消费信贷在我国日益普及。
个人消费信贷也伴随着一定的风险。
研究个人消费信贷的风险分析与对策，对于维护金融市场稳定，保护个人消费者的权益，具有重要的现实意义。
我国个人消费信贷的风险主要源于以下几个方面：个人信用状况不明确，存在逾期还款可能，增加了银行及金融机构的信用风险。
消费者可能存在过度消费、借贷不当等行为，导致个人信贷风险加剧。
宏观经济环境的不确定性、利率变动等因素也会影响个人消费信贷的风险。
有必要对我国个人消费信贷的风险进行深入分析，并提出相应的对策与建议。
通过研究个人消费信贷的风险分析与对策，可以有效预防和化解个人消费信贷风险，维护金融市场的稳定，为促进经济可持续发展提供有力支持。
1.2 研究目的我国个人消费信贷的发展迅速，但也伴随着一定的风险和挑战。
本研究旨在通过对我国个人消费信贷的风险分析，找出存在的问题和挑战，进一步提出有效的对策和解决方案，以降低风险，保障金融市场的稳定和消费者的权益。
具体目的包括：1. 深入了解我国个人消费信贷的现状和发展趋势，掌握相关数据和情况，为后续分析奠定基础；2. 分析我国个人消费信贷存在的风险和问题，揭示其根本原因和影响因素；3. 提出相应的风险对策和解决方案，包括风险管理措施、监管举措等，以有效防范和化解风险；4. 探讨对策的实施建议，包括政策推动、金融机构改进等，促进对策的有效实施；5. 最终旨在通过对我国个人消费信贷风险的分析与研究，为金融监管部门、金融机构和消费者提供参考和借鉴，促进我国个人消费信贷市场的健康发展和稳定。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究一、引言随着中国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，商业银行个人消费信贷业务得到了迅速发展。
然而，与此同时，该业务所面临的风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人消费信贷的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
二、商业银行个人消费信贷的风险分析1、信用风险：个人消费信贷的主要风险在于借款人的信用状况。
如果借款人无法按时偿还贷款，或者故意违约，将会给银行带来损失。
2、操作风险：操作风险主要来自于银行内部管理和流程的不完善，例如贷款审批流程的漏洞、贷后管理不到位等。
3、市场风险：市场风险主要来自于经济环境的变化，如利率、汇率、股市等波动，这些都会对借款人的还款能力产生影响。
4、法律风险：法律风险主要来自于合同条款的不明确、借款人权益保护等问题，这些可能会导致银行面临法律诉讼和罚款等风险。
三、商业银行个人消费信贷风险的对策研究1、完善信用评估体系：银行应建立完善的个人信用评估体系，通过大数据和人工智能等技术手段，对借款人的信用状况进行全面、客观、公正的评估。
2、加强内部管理：银行应完善内部管理制度，规范贷款审批流程，加强贷后管理，提高风险管理水平。
3、建立风险预警机制：银行应建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险，避免风险扩大化。
4、提高法律意识：银行应提高法律意识，明确合同条款，尊重借款人权益，依法合规开展业务。
5、创新产品和服务：银行应创新产品和服务，满足不同客户的需求，同时降低单一客户的风险集中度。
6、加强客户教育：银行应加强客户教育，提高客户的金融素养和风险意识，引导客户理性消费和按时还款。
7、强化风险准备金制度：银行应按照规定计提风险准备金，以应对可能出现的损失，保障银行的财务稳定和持续经营。
8、实施严格的风险监管：监管部门应对商业银行个人消费信贷业务进行严格的风险监管，定期进行现场检查和非现场监控，确保银行风险管理的有效性。
9、推动行业自律和信息共享：鼓励银行间建立行业自律组织，通过信息共享和经验交流，共同提高风险管理水平。
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[摘要] 随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。
然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患。
本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策。
[关键词] 商业银行;个人信贷;风险分析一、个人消费信贷中的风险因素分析 (一)个人征信系统不健全。
个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。
在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。
当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
(二)商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大。
目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。
由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验。
通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。
银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重。
同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出。
由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。
有的是一些笼统的管理制度,内容泛泛,面面俱到,针对性和可操作性差,使管户信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。
(三)相关的法律法规不健全。
我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。
现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。
即使有,也似乎存在维护债务人权益的倾向。
不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。
这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。
由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,银行执行债权成本较高,投入的人力物力较大,致使风险控制难以落实。
当前城乡消费信贷业务的迅速发展,呼唤我国消费信贷法尽快出台。
[!--empirenews.page--](四)抵押物难以变现。
当前的经济环境下,抵押物变现渠道窄、成本高,贷款担保往往形同虚设。
借款人不能按时归还贷款本息时,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。
同时,由于执行上的不规范,引发了大量的道德风险存在,进一步加大银行的损失。
随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。
现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。
(五)盲目营销,无规划发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。
近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。
在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,一些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标。
不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款,一些地区的
基层行甚至为了完成贷款任务,给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。
不少员工为完成任务,盲目放贷,甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。
这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议面对消费信贷发展过程中出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手: (一)逐步创造全社会范围的个人信用环境。
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。
从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,使每个存量客户都有相对完整的信用记录,个人与银行的所有信用业务均有记录登记。
同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。
由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司,扩大现有人行征信系统的职能和范围,联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。
可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。
征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。
金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转。
(二)认真探索个人客户差异化服务方法,调整客户结构,培育和拓展一批高端个人客户群体。
所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。
就当前客户群体而言,一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员,如电信、电力、金融等行业的从业人员。
二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。
三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。
这些群体不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。
并且由于文化素质相对较高,对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重,还款意愿较强。
银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。
[!--empirenews.page--](三)健全、完善银行内部信贷管理机制。
一是严把信贷准入关。
根据国家宏观经济发展状况,有规划的发展个人消费信贷业务。
严格规范各环节操作流程,防止各种操作风险的产生。
二是加强贷后管理。
根据个人消费贷款的特性,分析相关风险点,有针对性地制定简洁有效的管理办法,办法必须具有可操作性。
配置好相应的客户经理与风险经理,按规定进行贷后检查。
三是必须严肃信贷纪律,按规定对有关责任人进行责任追究,责任追究必须到位。
对存在的问题积极整改,“举一反三”,采取必要措施,避免同类问题再次出现。
四是实行分类管理、分类授权。
针对各分支机构管理水平与风险控制能力,实行不同的授权管理和程序运作,并实行精细化管理,择优发展。
五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心,对个人信贷业务进行流程再造,提高从业人员的专业化水平,实行集约化经营。
(四)进一步完善消费贷款的担保制度。
担保制度,是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证,也是制约借款人信用程度的一个有力武器。
在我国消费信贷法出台前,商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款,圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。
产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。
选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。
另一方面,商业银行应合理界定保证人范围。
对借款人自身条件较好,收入稳定,可实行保证担保方式的贷款,保证人应该选择信用度高的高端客户,且至少自身综合条件不低于借款人。
(五)把个人消费贷款与商业银行保险代理业务结合起来。
代理保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。
这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。
一是可以增加收益,银行通过代理保险业务能够获得可观的代理手续费收入和存款来源;二是可以降低部分不可预测的风险,将保险标的(可以是抵押物,也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行,当标的遭受损害或损失时,保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。
同时,银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。
由于银行代理业务相关险种的保费较低廉,可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息,使得信贷客户既可以得到银行贷款,又
可以得到自身的保险收益。