第七章人身保险

第七章人身保险
【例】一个人购买了一份20年期的两全保险，保额为1 万元，按照约定，缴费期为10年，每年缴费200元， 结果到了第五年，投保人因故无力继续缴纳保费，这 时：
如果退保，可领取退保金600元； 如果减额交清，保险期仍为20年，保额降至6000元； 如果展期保险，保额仍为1万元，保险期限调至15年。
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（二）年龄误告条款
1.年龄不实影响保险合同效力
被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保 险人有权拒保；如果因为投保人没有如实告知而予以承保 的，保险人有权解除合同。
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（1）必须是投保人申报的被保险人年龄不真实、并且其真实年龄 不符合合同约定的年龄限制的情况下，才可以解除合同。 （2）保险人行使合同解除权，必须按照合同约定退还保单的现金 价值。 （3）保险人的合同解除权的行使在时间上存在限制，即合同解除 权自保险人知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消灭。 （4）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的，保险人 不得解除合同。
10000 ×300/320=9375元。 若死亡后保险人发现他在投保时真实年龄为34岁，则保险公 司会赔付1万元，然后退回多收保费。
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（三）宽限期条款
所谓宽限期（grace period），是指在人身保险合同中分期交 付保险费的情况下，在投保人支付首期保费后，对到期未交付续 期保费的投保人给予一定期限的优惠，使其得以在该优惠期内补 交续期保险费。 注意2点：1）宽限期内发生保险事故，保险公司需要履行赔付义务， 赔偿金额中可扣除应缴保费及利息；2）宽限期不针对首期保费， 一般合同会规定自缴纳首期保费后开始生效。
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二、分类
（一）按保险范围 人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险
（二）按保险期限 短期保险、长期保险
（三）按承保方式 个人保险、团体保险（ ≥ 75%且≥8人）
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三、人身保险合同的常见条款
（一）不可抗辩条款
又称不可争辩条款、不可争条款，规定：在被保险人生存期间，从保 单签发之日起满一定期限（通常为2年）后，除了由于投保人欠缴保险费 以外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒为由，否定保单 的有效性。 如果保单效力中止后复效，则要从复效之日起重新计算可抗辩期和不可 抗辩期。 我国实务中，此条款比较适用年龄误报，对健康方面则通常没有不可抗 辩的内容。
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调整后的保险金额=原保险金额×（实缴保费/应缴保费） 即=实缴保费/费率
【例1】某人投保人寿保险，保险金额为10万元，其真 实年龄为50岁，其保险费本应该交1万元，因虚报年 龄为40岁，以至仅仅交了7千元。保险事故发生时保 险人仅需支付保险金7万元。
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பைடு நூலகம்
【例2】某人以自己的生命为保险标的投保死亡保险，保额为1万 元。若投保年龄为34岁时每年应缴保费290元；投保年龄为35岁时 每年应缴保费300元；投保年龄为36岁时每年应缴保费320元.此人 投保时所填年龄为35岁，但其死亡后保险人发现他在投保时的真 实年龄为36岁，则保险人调整后的保额为：
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（七）自杀条款
以死亡为给付保险金条件的保险合同，被保险人在保 单生效后的一定时期内（一般为2年）自杀，保险人不给 付保险金，但退还所缴保费。如果自杀发生在保单生效2 年以后，保险人应按合同约定给付保险金。
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2.年龄不实而影响保险费及保险金额
被保险人年龄不实但符合保险合同约定的年龄限制： （1）申报的不真实年龄大于真实年龄
意味着投保人多缴了保费，保险人应将多收的保费退还投保人。 （2）申报的不真实年龄小于真实年龄
意味着投保人支付的保险费比应付保险费少，此时保险人有权 要求投保人补交保险费不足部分，或者按保险费不足额调整保险 金额。调整公式为：
第七章 人身保险
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第一节 概述
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一、概念及其特点
（一）概念 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的
一种保险。 保险事故是人的生、老、病、死、残等。
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（二）特点 1.定额保险。 2.给付性质。 3.长期性和储蓄性。 4.必然性。 5.变动性和稳定性。
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宽限期的产生有三种方式：1.合同约定的期限； 2.经保险人催告之日起30日内；3.超过约定的期 限60日内。我国保险法将催告程序作为确定宽 限期的方式之一，但并不是必经程序。这样既 可以鼓励保险人催告，又在保险人不进行催告 的情况下设置了法定的宽限期形式。
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保险公司一般会催告，若不催告可能是两种情 况：1）原先负责的营销员已经离开公司，保单 成为孤儿保单，后续服务跟不上；2）保单属于 老保单，预定利率高，保险公司从自身利益考 虑，放任保单失效。保单失效，投保人最终只 能取回现金价值，损失很大。
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（四）自动垫缴保费条款 实务中，保险人不按期缴费，除了可能导致合同效
力中止以外，还存在以下可能： 1.自动垫缴 投保人因故未能在宽限期内缴费，可利用保单已产
生的现金价值来垫缴所欠保费，使保单继续有效，直到 累计的贷款本息达到保单上的现金价值的数额为止 。
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2.退保 如果投保人申请，则按照现金价值退还，即退保金。
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（五）复效条款
保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一 定时间的申请复效权。在此期间投保人有权申请保单复效。 复效期一般为2-3年。
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（六）保单贷款条款 投保人缴付保险费满一定期限（一般为2年）后，
可以凭保单向保险人申请贷款。贷款金额以保单当时 的现金价值的一定比例为限，贷款本息等于或超过保 单现金价值时，投保人应在保险人发出通知后的一定 期限内还清款项，否则保单失效。贷款期间，保险合 同有效，发生保险事故，保险人给付保险金，但要扣 除贷款本息。
3.减额交清 将已产生的现金价值转换为一次趸交的保费，重新计算出一个新
的保额。简单的说，就是不再缴费，但保障相应变低。保险期限与保 险责任不发生变化。 4.展期保险
将保单的现金价值作为一次交清的保费，据此数额改变原保单的 保险期限，而原保单的保额和保险责任不变。 【后三项其实就是“不丧失价值任选条款”】