理财规划师课件-退休养老规划
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理财规划师课件-退休养老规划
第二十二页，编辑于星期日：四点 七分。
调整退休养老规划
第五步：计算王先生何时能退休。 P/Y=12, I/Y=1.8,
PV=100000，FV=338013; PMT=-1000； 计算：N=180=15（年）。
调整方案
经过计算，王先生需要再工作15年，到60岁时才 能退休。
第二十三页，编辑于星期日：四点 七分。
第十六页，编辑于星期日：四点 七分。
调整退休养老规划
调整方案
例4—5，老李今年40岁，打算60岁退休， 考虑到通货膨胀，退休后每年生活费需要10万 元。老李预计可以活到85岁。老李拿出10万元 储蓄作为退休基金的启动资金，并打算每年年 末投入一笔固定的资金。在退休前采取较为积 极的投资策略，假定年回报率为9%，退休后采 取较为保守的投资策略，回报率6%。问老李每 年应投入多少资金？
契约，将信托资金一次交付给受托人，由受托 人依照委托人的指示，挑选适当的金融产品为 投资组合，于约定的信托期间内，由委托人指 定的受益人领取本金或孳息，信托期满再由受 托人将剩余的信托财产交付受益人的一种信托 行为。
信托财产主要投向基金、存款、股票等金融 工具。
第十页，编辑于星期日：四点 七分。
分析需求
第一步：计算王先生50岁时退休基金必需达到 的规模。
P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8, PMT=-1400(2000-600);
计算，PV=338013元。 第二步，计算45岁时10万元的启动资金及每 月结余的1000元到50岁时增长到的数额。 N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000， PMT=-1000；
FV=560441。
第十八页，编辑于星期日：四点 七分。
调整退休养老规划
调整退休养老规划
第五步：计算王先生何时能退休。 P/Y=12, I/Y=1.8,
PV=100000，FV=338013; PMT=-1000； 计算：N=180=15（年）。
调整方案
经过计算，王先生需要再工作15年，到60岁时才 能退休。
第二十三页，编辑于星期日：四点 七分。
第十六页，编辑于星期日：四点 七分。
调整退休养老规划
调整方案
例4—5，老李今年40岁，打算60岁退休， 考虑到通货膨胀，退休后每年生活费需要10万 元。老李预计可以活到85岁。老李拿出10万元 储蓄作为退休基金的启动资金，并打算每年年 末投入一笔固定的资金。在退休前采取较为积 极的投资策略，假定年回报率为9%，退休后采 取较为保守的投资策略，回报率6%。问老李每 年应投入多少资金？
契约，将信托资金一次交付给受托人，由受托 人依照委托人的指示，挑选适当的金融产品为 投资组合，于约定的信托期间内，由委托人指 定的受益人领取本金或孳息，信托期满再由受 托人将剩余的信托财产交付受益人的一种信托 行为。
信托财产主要投向基金、存款、股票等金融 工具。
第十页，编辑于星期日：四点 七分。
分析需求
第一步：计算王先生50岁时退休基金必需达到 的规模。
P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8, PMT=-1400(2000-600);
计算，PV=338013元。 第二步，计算45岁时10万元的启动资金及每 月结余的1000元到50岁时增长到的数额。 N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000， PMT=-1000；
FV=560441。
第十八页，编辑于星期日：四点 七分。
调整退休养老规划
10理财规划师培训之退休养老规划2 共107页PPT资料
人的一生的收入支出曲线
• 可以假定，在22岁之前，每个人的支出 大于收入；在22岁至60岁之间，收入大 于支出，此时事业正处在上升期，于是 产生了一些盈余；在60岁后，由于已经 退休，因此，支出大于收入，形成亏损。
• 而退休养老规划就是让盈余来弥补亏损 的过程。
影响退休养老规划的几个因素
• 在用盈余弥补亏损的过程中，有几个因 素需要考虑，分别是：家庭结构、预期 寿命、退休年龄、退休后的资金需求、 退休后的收入状况、客户现有资产情况、 通货膨胀率，以及退休基金的投资收益 率等。
霍伦理论的四种假设：
• A．在我们的文化中，人可以被归类为：现 实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和传 统型中的一种。
• B．同时也存在着六种相对应的环境模型： 现实型、钻研型、艺术型、社会型、冒险型和 传统型。
• C．人们寻找着能锻炼自己的技术和能力的 环境，表现他们的观点和价值，并承担合理的 问题和角色。
• 在分析客户的退休养老需求时，应当遵 循以下几个步骤：
• 第一步：确定退休目标 • 第二步：预测资金需求
一、确定退休目标
• 退休目标是指人们所追求的退休之后的 一种生活状态。
• • 退休目标可分解成两个因素： • 退休年龄和退休后生活质量要求。
①退休年龄
• 在我国，男性员工一般在60岁左右退休，女性 员工在55岁左右退休，
养老需求。
退休养老规划的概念
• 退休养老规划就是为了保证客户在将来 有一个自立、尊严、高品质的退休生活， 而从现在开始积极实施的理财方案。
退休养老规划的性质
• 退休养老规划是个人理财规划中不可缺 少的部分。
• 退休养老规划实际上是协调即期消费和 远期消费的关系，或者 说是衡量即期积 累和远期消费的关系。
10理财规划师之退休养老规划(3)
助理理财规划师专业能力
(三级) 第六章 退休养老规划
第六章 退休养老规划
• 第一节 收集客户信息 • 第二节 提供咨询服务
• 第一单元 我国的养老理念及退休养老规划的必要性 • 第二单元 社会养老保险的基本知识 • 第三单元 企业年金的基本知识 • 第四单元 商业养老保险的基本知识 • 第五单元 退休养老的其他工具
• 而退休养老规划就是让盈余来弥补亏损 的过程。
影响退休养老规划的几个因素
• 在用盈余弥补亏损的过程中，有几个因 素需要考虑，分别是：家庭结构、预期 寿命、退休年龄、退休后的资金需求、 退休后的收入状况、客户现有资产情况、 通货膨胀率，以及退休基金的投资收益 率等。
知识要求：
• 一、家庭结构 • 二、预期寿命 • 三、退休年龄 • 男：60、55、50 • 女：55、50、45 • 四、影响退休养老规划其他因素
第一节 收集客户信息
• 学习目标 ： • 理财规划师要学会收集客户退休养老
方面的信息。 • 工作准备： • 具体内容同第一章第一节工作要求之
工作准备部分。
退休养老规划的概念
• 退休养老规划就是为了保证客户在将来 有一个自立、尊严、高品质的退休生活， 而从现在开始积极实施的理财方案。
退休养老规划的性质
的风险偏好和客户的性格特征等信息
• 除此之外，还要了解客户目前的年龄， 婚姻状况，职业情况，赡养老人的情况 和抚养子女的情况，以及客户的身体状 况及家庭疾病史。进一步地，还要了解 客户参加的基本养老保险、企业年金和 商业性养老保险的情况。
第二节 提供咨询服务
• 学习目标： • 通过对我国基本养老保险制度、企业年金
制订退休养老规划原则
• 养老金准备越早越好 • 养老中要多关注女性——女性养老成本
(三级) 第六章 退休养老规划
第六章 退休养老规划
• 第一节 收集客户信息 • 第二节 提供咨询服务
• 第一单元 我国的养老理念及退休养老规划的必要性 • 第二单元 社会养老保险的基本知识 • 第三单元 企业年金的基本知识 • 第四单元 商业养老保险的基本知识 • 第五单元 退休养老的其他工具
• 而退休养老规划就是让盈余来弥补亏损 的过程。
影响退休养老规划的几个因素
• 在用盈余弥补亏损的过程中，有几个因 素需要考虑，分别是：家庭结构、预期 寿命、退休年龄、退休后的资金需求、 退休后的收入状况、客户现有资产情况、 通货膨胀率，以及退休基金的投资收益 率等。
知识要求：
• 一、家庭结构 • 二、预期寿命 • 三、退休年龄 • 男：60、55、50 • 女：55、50、45 • 四、影响退休养老规划其他因素
第一节 收集客户信息
• 学习目标 ： • 理财规划师要学会收集客户退休养老
方面的信息。 • 工作准备： • 具体内容同第一章第一节工作要求之
工作准备部分。
退休养老规划的概念
• 退休养老规划就是为了保证客户在将来 有一个自立、尊严、高品质的退休生活， 而从现在开始积极实施的理财方案。
退休养老规划的性质
的风险偏好和客户的性格特征等信息
• 除此之外，还要了解客户目前的年龄， 婚姻状况，职业情况，赡养老人的情况 和抚养子女的情况，以及客户的身体状 况及家庭疾病史。进一步地，还要了解 客户参加的基本养老保险、企业年金和 商业性养老保险的情况。
第二节 提供咨询服务
• 学习目标： • 通过对我国基本养老保险制度、企业年金
制订退休养老规划原则
• 养老金准备越早越好 • 养老中要多关注女性——女性养老成本
个人理财第八章课件(退休规划)
02 养老金供应分析
基金养老金形成及领取
（二）基金养老金领取 2.个人账户 “老人” 是指《国务院关于建立统一的企 业职工基本养老保险制度的决定》发布前 就已经退休的，其养老金的领取按照国家 原先的规定执行，并在此基础上进行调整。
02 养老金供应分析
基金养老金形成及领取
（二）基金养老金领取 2.个人账户 第二、在该项规定发布以后参加工作的，称为“新人”。对于“新人”而言， 当其累计缴费的年限达到15年，则可以在退休后按月领取养老金。
时间段
发展阶段
老年人口最高 峰值
老龄化水平
80岁以上的人口 数占老年人口数
比率
2001年到2020年 快速老龄化阶段 2021年到2050年 加速老龄化阶段 2051年到2100年 重度老龄化阶段
2.48亿 超过4亿 峰值4.37亿
17.17% 30%以上 稳定在31%左右
12.37% 21.78% 25%-30%
02 养老金供应分析
第三支柱的建立 第三支柱养老金通常采用个人自 愿参与基金完全积累并通过市场 化投资保值增值。不仅能提高国 民养老金待遇水平，也能促进资 本市场的完善和发展。
02 养老金供应分析
基本养老保障体系包括城镇 职工基本养老保险制度和城 乡居民基本养老保险制度两 大制度。两个制度均实行社 会统筹与个人账户相结合的
02 养老金供应分析
个人养老保险金制度
个人税收递延型商业养 老保险，是指由保险公 司等机构承保、运营的 一种商业养老保险。
02 养老金供应分析
基金养老金形成及领取
（一）基金养老金形成 1.养老保险社会统筹
社会统筹是指社会保险基金在大范围 内由社会保险经办机构依法统一征收、 统一管理、在属地范围内统一调剂使用。
退休养老规划教学课件实用PPT教学课件
历年真题3
社会养老保险是整个社会保险体系的核心，由于世 惠珊精彩作品惠珊精彩作品 界各国的政治、经济和文化 背景不同，社会养老保险模式也有较大差异，但各国社会养老保险所遵循的原则
惠珊精彩作品惠珊精彩作品
却大体是一致的，以下选项（ ）不是上述原则之一
惠珊精彩作品惠珊精彩作品
A.保障基本生活 B.实现自立、尊严、高品质的退休生活 C.分析社会经济发展成果 D.管理服务社会化
历年真题4 惠珊精彩作品惠珊精彩作品
某客户咨询社会养老保险，了解到社会养老保险是社会保障制度的重要组成部 惠珊精彩作品惠珊精彩作品
分，是社会保险最重要的险种之一，其所遵循的原则不包括（ ）
惠珊精彩作品惠珊精彩作品
A.保障自立、尊严、高品质的生活 B.管理服务社会化 C.公平与效率组合 D.分析社会经济发展成果
2、企业职工基本养老保险制度的完善与发展
3 统一城镇个体工商户和灵活就业人员参保缴费政策 惠珊精彩作品惠珊精彩作品
缴费基数统一为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例
惠珊精彩作品惠珊精彩作品
为20% ,比企业职工低8个百分点。
4 建立基本养老金正常调整机制
根据职工工资和物价变动等情况，适时调整基本养老金水 平，调整幅度为省、自治区、直辖市当地企业在岗职工平均 工资年增长率的一定比例
个人缴费计入个人账户，每年按银行同期利率计息，可继 承（个人账户养老金）
三、社会养老保险的基本知识
惠珊精彩作品惠珊精彩作品
（二）我国的基本养老保险制度惠珊精彩作品惠珊精彩作品 1、企业职工基本养老保险制度的建立
惠珊精彩作品惠珊精彩作品
4 养老金待遇
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费 不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老 金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会 养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
10理财规划师培训之退休养老规划2
• (劳社部发〔2019〕8号)
• 高技能人才将实行灵活退休制，可迟5—10年， 身体健康的将能干到65岁。
二、预测资金需求
• 预测的简单方法就是以当前的支出水平 和支出结构为依据，将通货膨胀等各种 因素考虑进来之后分析退休后的支出水 平和支出结构的变化。
在调整支出项目时遵循以下四个原则：
• 1.按照目前家庭人口数与退休后家庭人 口数的差异调整膳食和购买衣物的费用。
• 2.去除退休前可支付完毕的负担 • 3.减去因工作而必须额外支出的费用 • 4.加上退休后根据规划而增加的休闲费
用及因年老而增加的医疗费用。
• 调整完以后的费用就是根据目前的价格 水平所计算出来的退休时所要花费的费 用，然后再参考过去年度的物价变化， 设定通货膨胀率，最后就可以测算出退 休后第一年的生活费用。
• 现实阶段横跨了青少年中期和青年时期， 它也有三个阶段：探索阶段、具体化阶 段和实施阶段。
（二）职业选择的 Super理论
• Donald Super创建了一种具有六个阶段的 职业选择理论，这六个阶段是：
• A．具体化阶段 年龄：14－18 • B．明细化阶段 年龄：18－21 • C．实施阶段 年龄：21－24 • D．确定阶段 年龄：24－35 • E．巩固阶段 年龄：35－54 • F．退休准备阶段 年龄：55以上
• 养老防儿——父母被子女挪用花光退休 金时有所闻
• 养儿不养老——子女有限收入只能养儿 无法养老, 甚至要求父母分摊养孙子女的 负担
中国现状未富先老
• 2019年中国65岁及以上老年人口：10055 万，占总人口的比重达到7.7％
• 到2040年，中国老年人口将达三亿八千 万人
• 中国老龄协会调查51％的老人不愿与子 女同住
• 高技能人才将实行灵活退休制，可迟5—10年， 身体健康的将能干到65岁。
二、预测资金需求
• 预测的简单方法就是以当前的支出水平 和支出结构为依据，将通货膨胀等各种 因素考虑进来之后分析退休后的支出水 平和支出结构的变化。
在调整支出项目时遵循以下四个原则：
• 1.按照目前家庭人口数与退休后家庭人 口数的差异调整膳食和购买衣物的费用。
• 2.去除退休前可支付完毕的负担 • 3.减去因工作而必须额外支出的费用 • 4.加上退休后根据规划而增加的休闲费
用及因年老而增加的医疗费用。
• 调整完以后的费用就是根据目前的价格 水平所计算出来的退休时所要花费的费 用，然后再参考过去年度的物价变化， 设定通货膨胀率，最后就可以测算出退 休后第一年的生活费用。
• 现实阶段横跨了青少年中期和青年时期， 它也有三个阶段：探索阶段、具体化阶 段和实施阶段。
（二）职业选择的 Super理论
• Donald Super创建了一种具有六个阶段的 职业选择理论，这六个阶段是：
• A．具体化阶段 年龄：14－18 • B．明细化阶段 年龄：18－21 • C．实施阶段 年龄：21－24 • D．确定阶段 年龄：24－35 • E．巩固阶段 年龄：35－54 • F．退休准备阶段 年龄：55以上
• 养老防儿——父母被子女挪用花光退休 金时有所闻
• 养儿不养老——子女有限收入只能养儿 无法养老, 甚至要求父母分摊养孙子女的 负担
中国现状未富先老
• 2019年中国65岁及以上老年人口：10055 万，占总人口的比重达到7.7％
• 到2040年，中国老年人口将达三亿八千 万人
• 中国老龄协会调查51％的老人不愿与子 女同住
理财规划师课件-退休养老规划
的法律风险。
05
实际案例分析
案例一：一对年轻夫妇的退休养老规划
客户情况
一对30岁左右的年轻夫妇，双方都有稳定的工作，收入中等，有一个 小孩。
规划目标
确保夫妇俩在退休后能够保持一定的生活品质，并确保小孩的教育费 用。
规划方案
建议客户定期储蓄和投资，积累退休资金；购买养老保险和年金保险 ，为退休生活提供稳定的经济来源；为小孩设立教育基金。
税收筹划：如何合理利用税收政策降低税负
了解税收政策
理财规划师需要了解国家税收政 策，包括个人所得税、遗产税等 ，以便为客户提供合理的税收筹
划建议。
合理利用税收政策
理财规划师可以通过合理利用税 收政策，降低客户的税负，提高
客户的退休养老资产。
合法合规
在制定税收筹划方案时，理财规 划师需要确保方案合法合规，避 免因违反税收法规而引发不必要
06
总结与展望
总结：退休养老规划的核心要点与建议
核心要点
理财规划师在退休养老规划中需要关 注的核心要点包括退休目标设定、风 险评估、投资组合配置、保险保障安 排以及退休后的现金流管理等。
建议
理财规划师应为客户提供个性化的退 休养老规划建议，包括资产配置、投 资策略、保险选择等方面的专业意见 ，以帮助客户实现退休后的财务自由 和生活品质。
定期存款
适合长期规划，利率相对较高，可以满足养老资金长期稳定 的收益需求。
养老保险
传统型养老保险
提供固定养老金，保障水平稳定，风 险低。
投资型养老保险
将养老保险金投资于资本市场，追求 更高的收益，但风险也相应较高。
股票、债券与基金
股票
长期投资可以获得资本增值，但 风险较高，需要投资者具备一定
05
实际案例分析
案例一：一对年轻夫妇的退休养老规划
客户情况
一对30岁左右的年轻夫妇，双方都有稳定的工作，收入中等，有一个 小孩。
规划目标
确保夫妇俩在退休后能够保持一定的生活品质，并确保小孩的教育费 用。
规划方案
建议客户定期储蓄和投资，积累退休资金；购买养老保险和年金保险 ，为退休生活提供稳定的经济来源；为小孩设立教育基金。
税收筹划：如何合理利用税收政策降低税负
了解税收政策
理财规划师需要了解国家税收政 策，包括个人所得税、遗产税等 ，以便为客户提供合理的税收筹
划建议。
合理利用税收政策
理财规划师可以通过合理利用税 收政策，降低客户的税负，提高
客户的退休养老资产。
合法合规
在制定税收筹划方案时，理财规 划师需要确保方案合法合规，避 免因违反税收法规而引发不必要
06
总结与展望
总结：退休养老规划的核心要点与建议
核心要点
理财规划师在退休养老规划中需要关 注的核心要点包括退休目标设定、风 险评估、投资组合配置、保险保障安 排以及退休后的现金流管理等。
建议
理财规划师应为客户提供个性化的退 休养老规划建议，包括资产配置、投 资策略、保险选择等方面的专业意见 ，以帮助客户实现退休后的财务自由 和生活品质。
定期存款
适合长期规划，利率相对较高，可以满足养老资金长期稳定 的收益需求。
养老保险
传统型养老保险
提供固定养老金，保障水平稳定，风 险低。
投资型养老保险
将养老保险金投资于资本市场，追求 更高的收益，但风险也相应较高。
股票、债券与基金
股票
长期投资可以获得资本增值，但 风险较高，需要投资者具备一定
个人理财课件第08章退休规划
案例分析
个人
理财
张先生上年度月平均工资10000元，超过本市职工上年度月平均工资的 300%。因此张先生本年度缴费基数是： 3000×300%=9000元；个人 账户月缴费额是9000×8% =720元。 张太太上年度月平均工资4000元，未超过本市职工上年度月平均工资 的300%，也不低于本市职工上年度月平均工资的60%。因此张太太本 年度缴费基数是4000元，个人账户月缴费额是4000×8% =320元。 张先生弟弟是水果摊档个体户，自行参加社保，缴费基数是本市职工 上年度月平均工资3000元，他需要缴纳养老金：3000×20%=600元， 其中360元纳入社会统筹，240元归个人养老保险账户。 张先生妹妹上年度月平均工资1500元，低于市职工上年度月平均工资 的60%。因此张先生妹妹本年度缴费基数是： 3000×60%=1800元； 个人账户月缴费额是1800×8% =144元。
个人
理财
养老保险 是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳 动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄 界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的 基本生活而建立的一种社会保险制度。
养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社 会劳动生活后才自动发生作用的。
养老保险的目的是为老年人提供保障其基本生活需求 的稳定可靠的生活来源 养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的的
退休时养老金个人账户总额
案例分析
个人
理财
马先生退休后第一个月的基本养老金计算： 基础养老金为：
[(51114/12+51114/12×1)]/2×(2021-2006)×1%
=638.9元 个人账户养老金为： 63772/139=458.8元 基本养老金=638.9+458.8=1097.7元
10理财规划师培训之退休养老规划2共107页文档
• Super理论最重要的一个贡献是它强调 了在职业选择过程中个人观念的重要性， 但是它忽略了妇女、不同种族和贫穷的 因素。
（三）Holland的职业象征论
• 人生定位 ：是建立在遗传和对环境需求 进行反应的个人生命历史之上的一种发 展的过程。
• 简单来说，人之所以会被某一种特别的 职业所吸引，是因为它满足了他们的个 人需求，并提供了自我满足感。
制订退休养老规划原则
• 养老金准备越早越好 • 养老中要多关注女性-- 女性养老成本是
男性的两倍
一、什么是职业规划。
• 职业规划是指个人根据对自身的主观因 素和客观环境的分析、总结和测定，确 立自己的职业生涯发展目标，选择实现 这一目标的职业，制定相应的工作、培 训和教育计划，并按照一定的时间安排， 采取必要的行动实现职业生涯目标的过 程。（2019，杨河清《职业生涯规划》）
（一）Ginsberg（金斯伯格），Axelred（阿克 基尔拉德） and Herma（赫曼）理论。
• 1.影响职业选择的因素: • 该理论认为影响职业选择的因素主要
有四个：真实需要、教育因素、情感因 素和个人价值。
2.职业选择的三个阶段
• 职业选择的过程要经过三个阶段：幻想 阶段、试验阶段和现实阶段。
• 养老防儿——父母被子女挪用花光退休 金时有所闻
• 养儿不养老——子女有限收入只能养儿 无法养老, 甚至要求父母分摊养孙子女 的负担
中国现状未富先老
• 2019年中国65岁及以上老年人口：10055 万，占总人口的比重达到7.7％
• 到2040年，中国老年人口将达三亿八千 万人
• 中国老龄协会调查51％的老人不愿与子 女同住
家庭结构
• 当传统的农业社会向工业社会转变的时 候，家庭由结构复杂、规模庞大向结构 简单、规模较小的核心家庭转化 。家庭 结构和规模的变化对退休养老规划有重 要的影响。
理财规划师课件-退休养老规划
结合预期退休生活品质， 估算出所需的退休金总额。
评估财务状况
个人资产梳理
全面清查个人资产，包括 现金、存款、投资、房产 等。
负债情况分析
了解个人负债状况，如房 贷、车贷及其他债务。
收入与支出评估
分析个人收入来源及日常 支出，了解财务状况的稳 定性。
制定投资策略
投资组合构建
根据风险承受能力、投资期限及 收益目标，构建合理的投资组合。
长期照护保险的发展
长期照护保险是为应对老龄化社会中老年人长期照护风险而设计的一种保险产品。
随着老龄化程度的加深，长期照护保险的需求将不断增长，其发展将有助于减轻家 庭负担，提高老年人的生活质量。
未来，长期照护保险将更加注重个性化需求和服务质量，提供更多元化的保障方案， 以满足不同老年人群体的需求。
合理利用税收政策
了解并合理利用税收政策，降 低应纳税额，提高税后收入。
税务合规
确保按时缴纳税款，避免因税 务违规而产生不必要的罚款和
风险。
遗产税规划
提前规划遗产税，减少遗产继 承的税负。
国际税务筹划
对于有海外资产的人士，进行 国际税务筹划，降低跨境税务
风险。
住房反向抵押贷款
了解产品特点
了解住房反向抵押贷款的产品特点、申请条 件和流程。
置。
保险策略
人寿保险
购买适当的人寿保险， 为家庭提供经济保障，
以防家庭支柱早逝。
健康保险
购买全面的健康保险， 以应对可能的医疗费用
支出。
养老保险
选择合适的养老保险产 品，为退休后的生活提
供稳定的收入来源。
财产保险
根据个人财产状况，购 买适当的财产保险，以
应对财产损失风险。
评估财务状况
个人资产梳理
全面清查个人资产，包括 现金、存款、投资、房产 等。
负债情况分析
了解个人负债状况，如房 贷、车贷及其他债务。
收入与支出评估
分析个人收入来源及日常 支出，了解财务状况的稳 定性。
制定投资策略
投资组合构建
根据风险承受能力、投资期限及 收益目标，构建合理的投资组合。
长期照护保险的发展
长期照护保险是为应对老龄化社会中老年人长期照护风险而设计的一种保险产品。
随着老龄化程度的加深，长期照护保险的需求将不断增长，其发展将有助于减轻家 庭负担，提高老年人的生活质量。
未来，长期照护保险将更加注重个性化需求和服务质量，提供更多元化的保障方案， 以满足不同老年人群体的需求。
合理利用税收政策
了解并合理利用税收政策，降 低应纳税额，提高税后收入。
税务合规
确保按时缴纳税款，避免因税 务违规而产生不必要的罚款和
风险。
遗产税规划
提前规划遗产税，减少遗产继 承的税负。
国际税务筹划
对于有海外资产的人士，进行 国际税务筹划，降低跨境税务
风险。
住房反向抵押贷款
了解产品特点
了解住房反向抵押贷款的产品特点、申请条 件和流程。
置。
保险策略
人寿保险
购买适当的人寿保险， 为家庭提供经济保障，
以防家庭支柱早逝。
健康保险
购买全面的健康保险， 以应对可能的医疗费用
支出。
养老保险
选择合适的养老保险产 品，为退休后的生活提
供稳定的收入来源。
财产保险
根据个人财产状况，购 买适当的财产保险，以
应对财产损失风险。
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（1）需要（期望）； （2）（优势/劣势/机遇/挑战）分析； （3）分析资产负债表； （4）使职业选择清晰化； （5）阻碍；（6）制定提升计划； （7）寻求帮助；（8）寻求提升； （9）区分人生不同时期、不同性别、不 同种族的差异。
分析需求
安养信托的基本知识
1、安养信托的含义 安养信托是指由委托人与受托人签订信
理财规划师关注的是客户财富的增减和 现金流的出入，不可避免地要涉及客户的职 业及发展问题。
分析需求
二元期权职业规划的基本知识
2、职业规划的理论回顾 （1）GGAH理论： 影响职业选择的四个因素：真实需要、
教育因素、情感因素、个人价值。 它假设职业选择是一个发展的过程，要
经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段（童年-高中毕业）、现实阶段（青少年中期—青年 时期）。
分析需求
职业规划的基本知识
2、职业规划的理论回顾 （3）Hollandr的职业象征论： 霍伦理论是建立在人生定位这一概念基
础之上，人之所以会被某一种职业所吸引， 是因为它满足了他们的个人需求。
霍伦理论建立在四种假设之上： ①人可以被归类为：现实型、钻研型、艺 术型、社会型、冒险型和传统型；②同时也 存在着六种相对应的环境；③人们寻找着能 锻炼自己的环境，表现他们的观点，并承担 相应的角色；④个性和环境决定行为。
调整退休养老规划
调整方案
例4—5， 第三步：计算退休基金缺口。 1355036—560441=794595; 第四步，计算李先生每年应投入的资金 N=20,I/Y=9,FV=794595; PMT=-15532元。 李先生应在每年年末投入15532元，才能 填补退休基金缺口，进而实现自己的退休目 标。
调整方案
调整退休养老规划
第三步：计算退休基金缺口。 338013—172144=17（万元）。 王先生的养老金缺口约17万元，不能实现 理想年份的退休。 第四步，如果王先生50岁退休，每年应投 入的资金。 P/Y=12,N=60,I/Y=1.8,FV=338013, PV=100000;计算PMT=-3644元。 也就是说王先生需要每月存款3644元才能 保证他50岁时就退休，现在看是不可能实现的。
调整退休养老规划
调整方案
例4—6，老王今年已经45岁了，家中存 款10万元。家庭月收入3000元，支出2000元。 孩子已经长大，在外地工作。老王计划5年后 退休，每月能拿到退休金600元。
退休后生活会怎么样？
调整方案
调整退休养老规划
第一步：计算王先生50岁时退休基金必需 达到的规模。
P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8, PMT=-1400(2000-600); 计算，PV=338013元。 第二步，计算45岁时10万元的启动资金 及每月结余的1000元到50岁时增长到的数额。 N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000， PMT=-1000； 计算：FV=172144（元）。
制定方案
影响退休养老规划的客观因素
1、退休时间。男性60岁，女性55岁。 2、性别差异。妇女的平均寿命比男人长7 年，需要更多的现金来应付这多出来的几年 时间。 3、人口结构。我国60岁以上人口已占全世 界的1/5，中国已成为老龄化速度最快、老年 人口最多的国家。 4、经济运行周期。中国经济很有可能在今 后一个时期从高速增长过渡到平稳增长。 5、利率及通货膨胀的长期趋势。
调整方案
调整退休养老规划
第五步：计算王先生何时能退休。 P/Y=12, I/Y=1.8, PV=100000，FV=338013; PMT=-1000； 计算：N=180=15（年）。
经过计算，王先生需要再工作15年，到60 岁时才能退休。
再见！
分析需求
3、进行职业规划的过程 职业选择是职业规划中最为重要的阶段， 主要包括以下四个步骤： （1）个人；收集有关个人的全部信息； （2）选择； （3）匹配； （4）行动。
只有科学的选择职业选择才能保证你的 选择是最适合的。
分析需求
职业规划的基本知识
4、职业规划和理财 理财规划师对客户的职业建议应该包括：
制定方案
建立退休养老规划的原则
1、及早规划原则。 2、弹性化原则。 3、退休基金使用的收益化原则。在稳健 的前提下寻求收益的最大化。 4、保证给付的资金满足基本支出，回报 较高的其他投资满足生活品质支出的原则。 5、谨慎性原则。多估计些支出，少估计 些收入，使退休后的生活有更多的财务资源。
调整退休养老规划
不确定因素很多，因此，理财规划师在预测 收入时不应过分强调准确，而应充分利用专 业知识加以判断。
制定方案
退休养老规划的工作程序
2、确定客户退休后的资金需求，找出差 距并制定详细的退休养老规划 。
通常，理财规划师可以利用提高储蓄的 比例、延长工作年限并推迟退休、进行更高 投资收益率的投资、减少退休后的花费和参 加额外的商业保险等方式来实现退休养老计 划的进一步修改。
调整退休养老规划
调整方案
例4—5， 第一步：计算李先生60岁时退休基金必 需达到的规模。 N=25,I/Y=6,PMT=-100000; 计算，PV=1355036元。 第二步，计算40岁时10万元的启动资金 到60岁时增长到的数额。 N=20,I/Y=9,PV=100000; FV=560441。
（1）具体化阶段：14—18岁； 二元期权学习：/forum-40-1.html 二元期权平台推荐：/forum-46-1.html
（2）明细化阶段：18—21岁； 二元期权交流：/forum-50-1.html （3）实施阶段：21—24岁； 二元期权资讯网：/forum-48-1.html （4）确定阶段：24—35岁； 二元期权交易技巧：/forum-47-1.html （5）巩固阶段：35—54岁； 二元期权高手：/forum-51-1.html （6）退休准备阶段：55岁。 二元期权视频教程：/forum-36-1.html
调整方案
例4—5，老李今年40岁，打算60岁退休， 考虑到通货膨胀，退休后每年生活费需要10 万元。老李预计可以活到85岁。老李拿出10 万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算 每年年末投入一笔固定的资金。在退休前采 取较为积极的投资策略，假定年回报率为9%， 退休后采取较为保守的投资策略，回报率6%。 问老李每年应投入多少资金？
需要。 （1）客户对管理财产有三“不”：不能、
不愿、不擅长； （2）客户有转移资产的需要； （3）客户有资产保全的需要（准备退休
时和已经退休时）。 以上种种情况，都可以通过安养信托机
制达到资产管理、转移、控制、保全等各项 现实生活上的需要。
分析需求
安养信托的基本知识
3、安养信托的四个案例 （1）退休之后投资股票的烦恼。 （2）退休后拿到一大笔钱，如何面对亲
职业规划的基本知识
分析需求
2、职业规划的理论回顾 （4）兰特、布朗和Hackett社会认识职业
理论： 这一理论假设职业选择被个人发展的信
念所影响。并通过以下四个渠道进行改变： 个人成就、替代学习、社会同化、生理状态 和反应。
它所着重研究的是个人效力、结果、预 期和个人目标对个人职业选择的影响。
职业规划的基本知识
现实阶段又分为三个阶段：探索阶段、 具体化阶段和实施阶段。
分析需求
职业规划的基本知识
2、职业规划的理论回顾 期探网，二元期权： （2）Super理论： 二元期权论坛：/forum.php 该理论强调了个人世间职业选择有六个阶段： 二元期权投资理财视频：/forum.php?gid=1
友的借钱？ （3）“20年前的大老板，如今没饭吃。” （4）转移财产，承担有限责任，保证自
己和家人以后的生活保障。
制定方案
退休养老规划的工作程序
1、预测退休收入 客户的退休收入包括社会保障、企业年
金、商业保险、投资收益和兼职收入等。 对客户退休收入的预测，主要是基于客
户当前的退休养老规划。 由于退休养老规划往往涉及较长的时期，
退休养老规划
பைடு நூலகம்
期探网退休养老规划
分析需求
学习目标： 1、能够根据客户的退休养老信息，分析 客户的退休养老需求。 2、能够制定退休养老规划方案。 3、根据客户退休目标、资金需求、预期 收入和各因素的变化调整规划方案。
职业规划的基本知识
分析需求
1、什么是职业规划？ 职业规划是涉及人一生的过程，包括职
业定位、寻找工作、职业成长、更换工作和 最终的退休。
托契约，将信托资金一次交付给受托人，由 受托人依照委托人的指示，挑选适当的金融 产品为投资组合，于约定的信托期间内，由 委托人指定的受益人领取本金或孳息，信托 期满再由受托人将剩余的信托财产交付受益 人的一种信托行为。
信托财产主要投向基金、存款、股票等 金融工具。
分析需求
安养信托的基本知识
2、客户为什么需要安养信托？ 这是因为客户有资产管理和资产保全的
分析需求
安养信托的基本知识
1、安养信托的含义 安养信托是指由委托人与受托人签订信
理财规划师关注的是客户财富的增减和 现金流的出入，不可避免地要涉及客户的职 业及发展问题。
分析需求
二元期权职业规划的基本知识
2、职业规划的理论回顾 （1）GGAH理论： 影响职业选择的四个因素：真实需要、
教育因素、情感因素、个人价值。 它假设职业选择是一个发展的过程，要
经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段（童年-高中毕业）、现实阶段（青少年中期—青年 时期）。
分析需求
职业规划的基本知识
2、职业规划的理论回顾 （3）Hollandr的职业象征论： 霍伦理论是建立在人生定位这一概念基
础之上，人之所以会被某一种职业所吸引， 是因为它满足了他们的个人需求。
霍伦理论建立在四种假设之上： ①人可以被归类为：现实型、钻研型、艺 术型、社会型、冒险型和传统型；②同时也 存在着六种相对应的环境；③人们寻找着能 锻炼自己的环境，表现他们的观点，并承担 相应的角色；④个性和环境决定行为。
调整退休养老规划
调整方案
例4—5， 第三步：计算退休基金缺口。 1355036—560441=794595; 第四步，计算李先生每年应投入的资金 N=20,I/Y=9,FV=794595; PMT=-15532元。 李先生应在每年年末投入15532元，才能 填补退休基金缺口，进而实现自己的退休目 标。
调整方案
调整退休养老规划
第三步：计算退休基金缺口。 338013—172144=17（万元）。 王先生的养老金缺口约17万元，不能实现 理想年份的退休。 第四步，如果王先生50岁退休，每年应投 入的资金。 P/Y=12,N=60,I/Y=1.8,FV=338013, PV=100000;计算PMT=-3644元。 也就是说王先生需要每月存款3644元才能 保证他50岁时就退休，现在看是不可能实现的。
调整退休养老规划
调整方案
例4—6，老王今年已经45岁了，家中存 款10万元。家庭月收入3000元，支出2000元。 孩子已经长大，在外地工作。老王计划5年后 退休，每月能拿到退休金600元。
退休后生活会怎么样？
调整方案
调整退休养老规划
第一步：计算王先生50岁时退休基金必需 达到的规模。
P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8, PMT=-1400(2000-600); 计算，PV=338013元。 第二步，计算45岁时10万元的启动资金 及每月结余的1000元到50岁时增长到的数额。 N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000， PMT=-1000； 计算：FV=172144（元）。
制定方案
影响退休养老规划的客观因素
1、退休时间。男性60岁，女性55岁。 2、性别差异。妇女的平均寿命比男人长7 年，需要更多的现金来应付这多出来的几年 时间。 3、人口结构。我国60岁以上人口已占全世 界的1/5，中国已成为老龄化速度最快、老年 人口最多的国家。 4、经济运行周期。中国经济很有可能在今 后一个时期从高速增长过渡到平稳增长。 5、利率及通货膨胀的长期趋势。
调整方案
调整退休养老规划
第五步：计算王先生何时能退休。 P/Y=12, I/Y=1.8, PV=100000，FV=338013; PMT=-1000； 计算：N=180=15（年）。
经过计算，王先生需要再工作15年，到60 岁时才能退休。
再见！
分析需求
3、进行职业规划的过程 职业选择是职业规划中最为重要的阶段， 主要包括以下四个步骤： （1）个人；收集有关个人的全部信息； （2）选择； （3）匹配； （4）行动。
只有科学的选择职业选择才能保证你的 选择是最适合的。
分析需求
职业规划的基本知识
4、职业规划和理财 理财规划师对客户的职业建议应该包括：
制定方案
建立退休养老规划的原则
1、及早规划原则。 2、弹性化原则。 3、退休基金使用的收益化原则。在稳健 的前提下寻求收益的最大化。 4、保证给付的资金满足基本支出，回报 较高的其他投资满足生活品质支出的原则。 5、谨慎性原则。多估计些支出，少估计 些收入，使退休后的生活有更多的财务资源。
调整退休养老规划
不确定因素很多，因此，理财规划师在预测 收入时不应过分强调准确，而应充分利用专 业知识加以判断。
制定方案
退休养老规划的工作程序
2、确定客户退休后的资金需求，找出差 距并制定详细的退休养老规划 。
通常，理财规划师可以利用提高储蓄的 比例、延长工作年限并推迟退休、进行更高 投资收益率的投资、减少退休后的花费和参 加额外的商业保险等方式来实现退休养老计 划的进一步修改。
调整退休养老规划
调整方案
例4—5， 第一步：计算李先生60岁时退休基金必 需达到的规模。 N=25,I/Y=6,PMT=-100000; 计算，PV=1355036元。 第二步，计算40岁时10万元的启动资金 到60岁时增长到的数额。 N=20,I/Y=9,PV=100000; FV=560441。
（1）具体化阶段：14—18岁； 二元期权学习：/forum-40-1.html 二元期权平台推荐：/forum-46-1.html
（2）明细化阶段：18—21岁； 二元期权交流：/forum-50-1.html （3）实施阶段：21—24岁； 二元期权资讯网：/forum-48-1.html （4）确定阶段：24—35岁； 二元期权交易技巧：/forum-47-1.html （5）巩固阶段：35—54岁； 二元期权高手：/forum-51-1.html （6）退休准备阶段：55岁。 二元期权视频教程：/forum-36-1.html
调整方案
例4—5，老李今年40岁，打算60岁退休， 考虑到通货膨胀，退休后每年生活费需要10 万元。老李预计可以活到85岁。老李拿出10 万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算 每年年末投入一笔固定的资金。在退休前采 取较为积极的投资策略，假定年回报率为9%， 退休后采取较为保守的投资策略，回报率6%。 问老李每年应投入多少资金？
需要。 （1）客户对管理财产有三“不”：不能、
不愿、不擅长； （2）客户有转移资产的需要； （3）客户有资产保全的需要（准备退休
时和已经退休时）。 以上种种情况，都可以通过安养信托机
制达到资产管理、转移、控制、保全等各项 现实生活上的需要。
分析需求
安养信托的基本知识
3、安养信托的四个案例 （1）退休之后投资股票的烦恼。 （2）退休后拿到一大笔钱，如何面对亲
职业规划的基本知识
分析需求
2、职业规划的理论回顾 （4）兰特、布朗和Hackett社会认识职业
理论： 这一理论假设职业选择被个人发展的信
念所影响。并通过以下四个渠道进行改变： 个人成就、替代学习、社会同化、生理状态 和反应。
它所着重研究的是个人效力、结果、预 期和个人目标对个人职业选择的影响。
职业规划的基本知识
现实阶段又分为三个阶段：探索阶段、 具体化阶段和实施阶段。
分析需求
职业规划的基本知识
2、职业规划的理论回顾 期探网，二元期权： （2）Super理论： 二元期权论坛：/forum.php 该理论强调了个人世间职业选择有六个阶段： 二元期权投资理财视频：/forum.php?gid=1
友的借钱？ （3）“20年前的大老板，如今没饭吃。” （4）转移财产，承担有限责任，保证自
己和家人以后的生活保障。
制定方案
退休养老规划的工作程序
1、预测退休收入 客户的退休收入包括社会保障、企业年
金、商业保险、投资收益和兼职收入等。 对客户退休收入的预测，主要是基于客
户当前的退休养老规划。 由于退休养老规划往往涉及较长的时期，
退休养老规划
பைடு நூலகம்
期探网退休养老规划
分析需求
学习目标： 1、能够根据客户的退休养老信息，分析 客户的退休养老需求。 2、能够制定退休养老规划方案。 3、根据客户退休目标、资金需求、预期 收入和各因素的变化调整规划方案。
职业规划的基本知识
分析需求
1、什么是职业规划？ 职业规划是涉及人一生的过程，包括职
业定位、寻找工作、职业成长、更换工作和 最终的退休。
托契约，将信托资金一次交付给受托人，由 受托人依照委托人的指示，挑选适当的金融 产品为投资组合，于约定的信托期间内，由 委托人指定的受益人领取本金或孳息，信托 期满再由受托人将剩余的信托财产交付受益 人的一种信托行为。
信托财产主要投向基金、存款、股票等 金融工具。
分析需求
安养信托的基本知识
2、客户为什么需要安养信托？ 这是因为客户有资产管理和资产保全的