理财规划师课件(现金规划).ppt
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• 现金：流动性最强、收益最低 • 相关储蓄品种 • 货币市场基金
相关储蓄品种
➢ 活期储蓄 ➢ 定活两便储蓄 ➢ 整存整取定期储蓄 ➢ 零存整取定期储蓄 ➢ 整存领取储蓄 ➢ 存本取息储蓄 ➢ 个人通知存款 ➢ 定额定期储蓄
货币市场基金
• 货币市场基金投资对象 ➢ 现金 ➢ 1年以内的银行定期存款、大额存单 ➢ 剩余期限在397天以内的债券 ➢ 期限在1年以内的债券回购 ➢ 期限在1年以内的中央银行票据 ➢ 央行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具 • 货币市场基金不得投资 ➢ 股票 ➢ 剩余期限超过397天的债券 ➢ 信用等级在AAA级以下的企业债券 ➢ 央行禁止的投资工具
现金规划
建立紧急储备金：
紧急储备金的额度以维 持三个月至六个月的 日常生活的支出为限 度
编制现金流量表
• 现金流量表可以反映个人或家庭的基本支出情况，确定每 月的基本支出额度，进而乘于流动性比率，就得到了现金 规划的资金额度
• 编制原则 ➢ 真实可靠原则 ➢ 充分反映原则 ➢ 明晰性原则 • 现金流量表结构 ➢ 收入 ➢ 支出 ➢ 结余
信用卡案例
• 张先生的账单日是每月5日，到期还款日是每月23日 ➢ 4月5日：银行为张先生打印了本期账单（3月5日——4月
5日的所有交易） ➢ 本月账单发生在3月30日，消费金额1000元 ➢ 张先生本期账单应还金额1000元，最低还款额100元 • 张先生的还款情况 ➢ 4月23日之前，还款1000元，5月5日的对账单利息=0 ➢ 4月23日之前，还款100元，5月5日的对账单利息=17.4
理财规划总体目标——财务自由
实现财务自由是个人理财规划的 最终目标
财务自由：是指个人或家庭的收入主 要来源于主动投资而不是被动工作。 主要体现在投资收入可以完全覆盖个 人或家庭发生的各项支出，个人从被 迫工作的压力中解放出来。
理财规划核心内容
现金规划 消费支出规划 风险管理保险规划
教育规划 投资规划 税收筹划 退休养老规划 财产分配和传承规划
日期 一、月收入 工资和薪金 稿费或其他收入 及囊进或佣金 养老金或年金 投资收入 其他收入 （1）月总收入 二、月支出 房子 家电、家具等大额消费
汽车 日常开支 衣物开支 个人护理开支 休闲娱乐开支 商业保险费用 医疗费用 月总支出 三、月现金结余
现金流量表
姓名 数量
占总收入比重
现金规划的工具
现金规划的几个问题
• 什么是现金规划？ • 为什么要进行现金规划？ • “现金” 的额度是多少？ • “现金” 都有哪些形式？ • “现金”不够了怎么办？
现金规划
现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金 及现金等价物进行管理的一项活动。
广义的现金，指流动性比较强的现金、大额存单或储 蓄存款等。
比重 5 15 10 20 25 15 10
合计
100
什么是理财规划
理财规划（financial planning） 科学方法、特定程序， 实际、具有可操作性的方案， 最终达到终生财务安全、自由。
保值、增值 管钱、花钱、赚钱
什么是现金规划？
• 手里只有100000元钱， 你会都拿去用于投资么？
• 现金规划的核心： 满足客户的短期需求
信用卡融资 存单质押贷款 凭证式国债质押贷款 保单质押融资
信用卡融资
• 银行或其它财务机构签发给资信状况良好的人士，用于在 指定商家购物或消费、或在指定银行机构存取现金的卡片， 是一种信用凭证
➢ 广义：贷记卡、借记卡、准贷记卡 ➢ 狭义：贷记卡 • 信用卡理财 ➢ 支出记录与分析 ➢ 支出管理 ➢ 资金调度：信用卡支付、预借现金、循环信用 ➢ 建立信用
货币市场基金的收益
• 与银行存款的区别 ➢ 收入免征利息税 ➢ 流动性高于银行存款 ➢ 收益不固定 • 影响货币市场基金的收益的因素 ➢ 利率因素 ➢ 规模因素 ➢ 收益率趋同趋势
申购货币市场基金的方式
• 银行网点 • 有代销资格的券商营业部 • 基金公司柜台 • 网上申购
现金规划的融资工具
典当融资
现金规划需要考虑的因素
• 对金融资产流动性的要求 ➢ 交易动机：收入水平、生活习惯 ➢ 谨慎动机或预防动机：事故、疾病、意外、失业 ➢ 投资动机 • 持有现金及现金等价物的机会成本 ➢ 现金及现金等价物的收益 ➢ 其他投资工具的收益
助理理财规划师
3~6个月，与工作稳定程度、收 入保障程度相关
流动性比率=流动性资产/每月支出
现金规划
理财规划师培训
什么是理财规划
理财规划（financial planning） 科学方法、特定程序， 实际、具有可操作性的方案， 最终达到终生财务安全、自由。
保值、增值 管钱、花钱、赚钱
理财规划总体目标——财务安全
保障财务安全是个人理财规划要解决 的首要问题
财务安全：是指个人或家庭对自己 的财务现状有充分的信心，认为现 有的财富足以应对未来的财务支出 和其他生活目标的实现，不会出现 大的财务危机。
元 • 1000*0.05%*24+（1000-100）
*0.05%*12=17.4元
凭证式国债质押贷款
• 贷款额度起点：5000元 • 贷款〈质押品面额90% • 贷款期限〈1年（不超过国债到期日） • 多张国债作质押，距离到期日最近者确定贷款期限 • 贷款利率不足6个月，按6个月贷款利率计算 • 贷款利率6个月-1年，按1年贷款利率计算
财务安全
保险规划/养老规 划
资产增值：投资规划
资产保护：税收筹划
基础知识考点分布
基本 要求
项目
职业道德 基础知识 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理和保险规划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划 合计
理财规划师（%）
5 70 3 5 3 4 4 3 3 100
专业能力考点分布
项目 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划
存单质押
• 贷款利率不足6个月，按6个月贷款利率计算 • 贷款利率6个月-1年，按1年贷款利率计算 • 提前还贷，按合同贷款利率和实际借款天数计算
➢ 个人临时贷款 ➢ 个人房产装修贷款 ➢ 个人旅游贷款 ➢ 个人商铺贷款 • 优点：可靠、获取资金最多、ຫໍສະໝຸດ Baidu便
相关储蓄品种
➢ 活期储蓄 ➢ 定活两便储蓄 ➢ 整存整取定期储蓄 ➢ 零存整取定期储蓄 ➢ 整存领取储蓄 ➢ 存本取息储蓄 ➢ 个人通知存款 ➢ 定额定期储蓄
货币市场基金
• 货币市场基金投资对象 ➢ 现金 ➢ 1年以内的银行定期存款、大额存单 ➢ 剩余期限在397天以内的债券 ➢ 期限在1年以内的债券回购 ➢ 期限在1年以内的中央银行票据 ➢ 央行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具 • 货币市场基金不得投资 ➢ 股票 ➢ 剩余期限超过397天的债券 ➢ 信用等级在AAA级以下的企业债券 ➢ 央行禁止的投资工具
现金规划
建立紧急储备金：
紧急储备金的额度以维 持三个月至六个月的 日常生活的支出为限 度
编制现金流量表
• 现金流量表可以反映个人或家庭的基本支出情况，确定每 月的基本支出额度，进而乘于流动性比率，就得到了现金 规划的资金额度
• 编制原则 ➢ 真实可靠原则 ➢ 充分反映原则 ➢ 明晰性原则 • 现金流量表结构 ➢ 收入 ➢ 支出 ➢ 结余
信用卡案例
• 张先生的账单日是每月5日，到期还款日是每月23日 ➢ 4月5日：银行为张先生打印了本期账单（3月5日——4月
5日的所有交易） ➢ 本月账单发生在3月30日，消费金额1000元 ➢ 张先生本期账单应还金额1000元，最低还款额100元 • 张先生的还款情况 ➢ 4月23日之前，还款1000元，5月5日的对账单利息=0 ➢ 4月23日之前，还款100元，5月5日的对账单利息=17.4
理财规划总体目标——财务自由
实现财务自由是个人理财规划的 最终目标
财务自由：是指个人或家庭的收入主 要来源于主动投资而不是被动工作。 主要体现在投资收入可以完全覆盖个 人或家庭发生的各项支出，个人从被 迫工作的压力中解放出来。
理财规划核心内容
现金规划 消费支出规划 风险管理保险规划
教育规划 投资规划 税收筹划 退休养老规划 财产分配和传承规划
日期 一、月收入 工资和薪金 稿费或其他收入 及囊进或佣金 养老金或年金 投资收入 其他收入 （1）月总收入 二、月支出 房子 家电、家具等大额消费
汽车 日常开支 衣物开支 个人护理开支 休闲娱乐开支 商业保险费用 医疗费用 月总支出 三、月现金结余
现金流量表
姓名 数量
占总收入比重
现金规划的工具
现金规划的几个问题
• 什么是现金规划？ • 为什么要进行现金规划？ • “现金” 的额度是多少？ • “现金” 都有哪些形式？ • “现金”不够了怎么办？
现金规划
现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金 及现金等价物进行管理的一项活动。
广义的现金，指流动性比较强的现金、大额存单或储 蓄存款等。
比重 5 15 10 20 25 15 10
合计
100
什么是理财规划
理财规划（financial planning） 科学方法、特定程序， 实际、具有可操作性的方案， 最终达到终生财务安全、自由。
保值、增值 管钱、花钱、赚钱
什么是现金规划？
• 手里只有100000元钱， 你会都拿去用于投资么？
• 现金规划的核心： 满足客户的短期需求
信用卡融资 存单质押贷款 凭证式国债质押贷款 保单质押融资
信用卡融资
• 银行或其它财务机构签发给资信状况良好的人士，用于在 指定商家购物或消费、或在指定银行机构存取现金的卡片， 是一种信用凭证
➢ 广义：贷记卡、借记卡、准贷记卡 ➢ 狭义：贷记卡 • 信用卡理财 ➢ 支出记录与分析 ➢ 支出管理 ➢ 资金调度：信用卡支付、预借现金、循环信用 ➢ 建立信用
货币市场基金的收益
• 与银行存款的区别 ➢ 收入免征利息税 ➢ 流动性高于银行存款 ➢ 收益不固定 • 影响货币市场基金的收益的因素 ➢ 利率因素 ➢ 规模因素 ➢ 收益率趋同趋势
申购货币市场基金的方式
• 银行网点 • 有代销资格的券商营业部 • 基金公司柜台 • 网上申购
现金规划的融资工具
典当融资
现金规划需要考虑的因素
• 对金融资产流动性的要求 ➢ 交易动机：收入水平、生活习惯 ➢ 谨慎动机或预防动机：事故、疾病、意外、失业 ➢ 投资动机 • 持有现金及现金等价物的机会成本 ➢ 现金及现金等价物的收益 ➢ 其他投资工具的收益
助理理财规划师
3~6个月，与工作稳定程度、收 入保障程度相关
流动性比率=流动性资产/每月支出
现金规划
理财规划师培训
什么是理财规划
理财规划（financial planning） 科学方法、特定程序， 实际、具有可操作性的方案， 最终达到终生财务安全、自由。
保值、增值 管钱、花钱、赚钱
理财规划总体目标——财务安全
保障财务安全是个人理财规划要解决 的首要问题
财务安全：是指个人或家庭对自己 的财务现状有充分的信心，认为现 有的财富足以应对未来的财务支出 和其他生活目标的实现，不会出现 大的财务危机。
元 • 1000*0.05%*24+（1000-100）
*0.05%*12=17.4元
凭证式国债质押贷款
• 贷款额度起点：5000元 • 贷款〈质押品面额90% • 贷款期限〈1年（不超过国债到期日） • 多张国债作质押，距离到期日最近者确定贷款期限 • 贷款利率不足6个月，按6个月贷款利率计算 • 贷款利率6个月-1年，按1年贷款利率计算
财务安全
保险规划/养老规 划
资产增值：投资规划
资产保护：税收筹划
基础知识考点分布
基本 要求
项目
职业道德 基础知识 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理和保险规划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划 合计
理财规划师（%）
5 70 3 5 3 4 4 3 3 100
专业能力考点分布
项目 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划
存单质押
• 贷款利率不足6个月，按6个月贷款利率计算 • 贷款利率6个月-1年，按1年贷款利率计算 • 提前还贷，按合同贷款利率和实际借款天数计算
➢ 个人临时贷款 ➢ 个人房产装修贷款 ➢ 个人旅游贷款 ➢ 个人商铺贷款 • 优点：可靠、获取资金最多、ຫໍສະໝຸດ Baidu便