零售信贷中心运作模式
中小城商行如何重构零售信贷业务
摘要：零售信贷业务具有收益较高、风险分散、经济资本占用低、发展潜力大等特点，所以近年来各行积极布局零售信贷业务，零售信贷业务的占比不断提升。
而中小城商行零售信贷业务常年来基础薄弱，增长乏力，存在业务规模占比较低、缺乏核心产品和综合融资解决方案、客户经理队伍市场化、专业化程度低、未搭建有效的营销渠道等问题，发展潜力未得到有效激发，导致零售信贷业务的发展未达到预期，与同业情况差距较大。
关键词：中小城商行；零售信贷业务；重构为全面促进零售信贷业务的高质量发展，中小城商行需明确解决零售新信贷业务发展的三大问题：发展零售信贷的必要性(为什么要大力发展零售信贷业务)、零售信贷业务的发展现状(我们处于一种什么状态和位置)、发展规划和具体措施(我们怎样达到预定目标)。
一、发展零售信贷业务的必要性在资产端资产配置方面，零售信贷业务符合当前经济发展趋势，具有收益较高、风险分散、经济资本占用低等优点，成为当前各行重点布局和转型发展的业务板块，中小城商行有必要在资产端主动布局零售信贷业务，零售信贷转型发展势在必行。
具体体现在以下三个方面：一是在需求端：受经济周期和结构性调整影响，叠加国内外疫情不断反复、全球贸易摩擦升级等因素，我国经济依然面临较大的不确定性。
而在三驾马车中，居民消费是经济发展的潜在动力，也必将是未来经济增长的主要动力。
根据2022年2月份国家统计局公布的《2021年国民经济和社会发展统计公报》，2021年我国全年国内生产总值比上年增长8.1%，其中：由消费支出拉动国内生产总值增长5.3个百分点，由资本形成总额拉动国内生产总值增长1.1个百分点，由货物和形成总额拉动国内生产总值增长1.7个百分点。
整体来看，消费拉动占比高达65%，所以居民消费将是未来发展的重中之重，而相应金融需求方面将进一步释放，零售信贷业务或将迎来了市场需求较快增长、发展动能进一步释放的良好机遇。
同时，随着新兴消费理念的转变，个人消费超前化和多元化特征日益呈现，以及在政策扶持下，小微企业主个人经营需求也得到释放，所以整体来看，居民消费及经营的信贷需求呈现不断增长的形势。
零售板块小企业信贷手册
提示
业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再 禁止原来“展业通”中禁止进入的相关行业。但行业投 向大方向不违背全行行业投向指引。
1.5 授信授权
小企业信贷业务授信授权分为两个层次： 一是直接授权，由总行授予省直分行一定 期限内的全部或部分小企业信贷产品的授 信审批权限；二是转授权，省分行、直属 分行在总行授权权限内，对本行各有权审 批人、辖属分行进行转授权；
三、信贷基本要素和基本条件
包括信贷基本要素、基本条件、授信额度、 还款规定、异地贷款、小企业信贷活动中 的权利和义务。
3.1 贷款定价
在贷款发放中要尽量提高小企业贷款利率 定价水平。对于新发放的小企业人民币贷 款，原则上不得突破我行小企业贷款定价 下限，即人民银行公布的贷款基准利率上 浮15%。对于突破定价下限的，结合综合 回报情况，建立分层审批制度。
总行零贷风险计量部，负责内部评级体系、 相关模型、零贷销售平台、零贷绩效管理系 统等研究、建设、完善和管理。
2.1.2 零贷会
零售贷款审查委员会实行委员制，原则上设委员9名，其中， 主任委员1名。辖属分行可根据实际情况调整人数，但不得 少于5名（含），其中，主任委员1名。
主任委员由分管小企业信贷业务的副行长担任。主任委 员因故无法主持零售贷款审查委员会，可由分行行长指 定一名零售贷款审查委员会委员代为主持召开；
编写过程
时间 2010年一季度
2010年二季度-三 季度 2010年四季度
事项
1、拟定写作大纲、基本要求 2、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰
写工作
撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、 根据新发办法更新、修订等
1、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见 2、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门
洪芳-零售信贷业务基础知识及产品介绍--面向理财经理
零售信贷基础知识—信贷资产五级分类
• 本行信贷资产共分为五类，一类为正常类信贷资产，
二类为关注类信贷资产，三类为次级类信贷资产，四 类为可疑类信贷资产，五类为损失类信贷资产。
• 次级类、可疑类、损失类信贷资产为不良信贷资产。 • 关注类可细分为“关注1”、“关注2”。
14
零售信贷资产风险分类标准
天
天 上(含)
1-30天
31-90 天
91-270 271-720 721天以
天
天 上(含)
---
1-30天
31-90天
91-360 天
361天以 上(含)
15
目录
一 零售信贷基础知识介绍 二 零售信贷主要产品介绍 三 按揭联动贷、简捷贷 四 零售信贷中心组织架构介绍
Q&A
16
第二部分：零售信贷主要产品介绍
2、担保资料：
•抵（质）押物清单及有权处分人同意抵（质）押的证明
文件；
•提供第三方或开发商同意担保的函件。
19
个人购房按揭贷款的贷款期限
1、个人住房贷款：
• 个人一手住房贷款，贷款期限最长不超过30年，且贷款
期限加借款人年龄不超过70；
• 个人二手住房贷款，贷款期限最长不超过30年，且贷款
期限加房龄原则上不超过35年。 2、个人商用房贷款：
零售信贷业务必须指定用途，中国人民银行规定不得发 放无指定用途的零售贷款。
在办理零售信贷业务时，须落实贷款用途的真实性、合 法性，以确保信贷资金的安全。
• 贷款支用
零售贷款支用管理依据用途、分类支用；区别条件，分 项支付。贷款资金划付分为贷款人受托支付和借款人自主 支付两种方式。
12
零售信贷业务发展方案
零售信贷业务发展方案一、引言随着经济的发展和人民生活水平的提高，零售业在我国的经济中占据了重要地位。
而零售信贷业务作为支持零售业发展的重要手段，也越来越受到重视。
本文将从市场分析、产品创新、风险管理和技术应用等方面探讨零售信贷业务的发展方案。
二、市场分析1. 了解目标客户群体：通过市场调研，了解目标客户群体的消费习惯、购买力以及需求特点，以便为他们提供定制化的信贷产品和服务。
2. 挖掘新的市场机会：除了传统的零售业，还可以关注新兴的电商、线上购物等领域，开发相应的信贷产品，满足不同市场的需求。
三、产品创新1. 推出多样化的信贷产品：根据不同客户的需求，提供不同类型的信贷产品，如消费分期、信用卡、小额贷款等，满足客户多样化的金融需求。
2. 引入创新的信贷模式：例如，与电商平台合作，开发预付款信贷产品，为客户提供更灵活的消费方式。
3. 提供增值服务：除了信贷产品，还可提供增值服务，如金融咨询、投资理财等，以增加客户粘性和满意度。
四、风险管理1. 加强风险评估和控制：建立科学的风险评估模型，对客户进行信用评级和风险定价，制定合理的还款计划，降低违约风险。
2. 完善内部控制机制：建立完善的内部控制制度，加强对业务流程和操作环节的监督和管理，防范信贷业务风险。
3. 加强合规管理：严格遵守相关法律法规，确保信贷业务的合规性，防止违规操作和风险。
五、技术应用1. 引入大数据分析：利用大数据技术，对客户的信用记录、消费行为等进行分析，提高风险预测和决策的准确性。
2. 发展移动端应用：开发移动端APP，为客户提供便捷的信贷申请和管理功能，提升用户体验和满意度。
3. 推进智能化风控系统：通过引入人工智能、机器学习等技术，提高风控系统的自动化和智能化水平，提升风险管理效能。
六、总结随着零售行业的不断发展和消费需求的不断变化，零售信贷业务也需要不断创新和发展。
通过市场分析，产品创新，风险管理和技术应用等方面的努力，我们可以提供更加个性化、便捷和安全的信贷产品和服务，满足客户多样化的金融需求，推动零售信贷业务的可持续发展。
零售信贷业务与经济形势的关系-概述说明以及解释
零售信贷业务与经济形势的关系-概述说明以及解释1.引言1.1 概述概述零售信贷业务是指银行或其他金融机构向个人和家庭提供短期消费性贷款的一种金融服务。
这种业务在现代经济中扮演着至关重要的角色，对于促进个人和家庭消费、推动经济增长具有显著的影响。
随着经济的发展和人们的生活水平提高，零售信贷逐渐成为衡量一个国家经济活力的重要指标之一。
零售信贷业务不仅能够满足人们日常生活消费的需求，还可以推动各种消费行为，从而促进经济的发展。
通过提供便利的信贷服务，零售信贷业务为个人和家庭提供了更多的消费选择，从购买电子产品到旅游度假，从购车到装修购房，涵盖了各个领域，为经济注入了活力。
然而，零售信贷业务与经济形势密切相关。
经济形势的好坏将直接影响到人们的消费能力和消费意愿，进而反过来影响到零售信贷业务的发展。
在经济繁荣时期，人们的收入水平普遍提高，消费信心增强，零售信贷业务得以快速发展。
而在经济下行时期，人们的收入可能受到影响，消费意愿下降，零售信贷业务可能面临较大的挑战。
因此，了解零售信贷业务与经济形势之间的关系对于金融机构和个人消费者都至关重要。
金融机构需要根据经济形势的变化来调整信贷政策和风险控制措施，以保障业务的可持续发展。
而个人消费者则需要根据经济形势来合理规划消费行为和借贷需求，以避免不必要的风险。
因此，本文将着重探讨零售信贷业务与经济形势的相互关系，以及对零售信贷业务的启示和建议，旨在为相关行业提供参考和借鉴。
1.2 文章结构本文将从两个方面分析零售信贷业务与经济形势之间的关系。
首先，我们将介绍零售信贷业务的定义和特点，包括其在金融领域的地位、业务模式、主要参与方以及风险管理等方面的内容。
然后，我们将探讨经济形势对零售信贷业务的影响，包括经济增长速度、通货膨胀水平、利率水平以及就业市场的状况等因素对零售信贷需求和信用风险的影响。
通过对这两方面的分析，我们可以深入了解零售信贷业务与经济形势之间的相互关系，为相关从业人员提供有针对性的启示和建议。
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析随着中国经济的快速发展和金融市场的不断完善，银行业务已经变得愈发多样化和复杂化。
在这个过程中，零售信贷业务已经成为银行的重要盈利来源之一。
随之而来的是零售信贷业务的风险也在逐渐增加，这就需要银行不断优化和强化风险防范与管理，以确保零售信贷业务的稳健发展。
本文将以中国邮政储蓄银行为例，对零售信贷业务的风险进行分析，并探讨零售信贷风险防范与管理的策略。
一、邮储银行零售信贷业务特点中国邮政储蓄银行是中国最大的零售银行之一，其零售信贷业务在银行的总收入中占据相当大的比重。
与企业信贷相比，零售信贷业务具有以下特点：1.小额分散：零售信贷倾向于大量、小额的发放，涉及的客户数量众多，风险分散性强。
2.信用风险较高：由于零售信贷业务往往与大众群体相关，故客户的信用风险较大，需要银行对借款人的还款能力进行严格评估。
3.产品多样化：零售信贷业务包括消费信贷、住房贷款、车辆贷款、信用卡等多种产品，需要银行灵活应对。
以上特点使得零售信贷业务本身具有较高的风险，因此需要邮储银行加强风险防范与管理。
1.信用风险信用风险是指借款人因意外事件或经济状况变化导致无法按时偿还贷款本息的风险。
由于零售信贷业务的客户多为普通大众，因此信用风险是最主要的风险之一。
邮储银行在应对信用风险方面采取了多项措施，如建立完善的信用评估体系，通过对客户的个人信用记录、家庭收支情况、资产负债状况等进行综合评估，以确保借款人的还款能力。
邮储银行还注重引入第三方数据和征信机构数据，及时获取客户的最新信用信息，以便及时调整风险定价和风险防范措施。
2.流动性风险流动性风险是指银行资产负债短期内无法有效转换为现金，导致无法满足偿付义务的风险。
在零售信贷业务中，由于借款人数量众多，存在一定程度的流动性风险，尤其是在贷款期限较长的情况下，银行需要更加关注资金的流动性。
邮储银行在应对流动性风险方面，通过多种手段加强流动性管理和控制，确保资产和负债的匹配性。
信贷管理流程精细化
信贷管理流程精细化随着中国金融市场的发展完善,信贷业务作为商业银行的主要利润来源,因其风险与收益并存的业务特点,使信贷管理日益受到国内商业银行的重视。
下面是由店铺分享的信贷管理流程精细化，希望对你有用。
信贷管理流程精细化科学合理的信贷业务管理过程实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。
每一笔信贷业务都会面临着诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每个环节的层层控制达到防范风险、实现效益的目的。
一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节。
1、贷款申请借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。
申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。
2、受理与调查银行业金融机构在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。
同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵(质)押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。
信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。
3、风险评价银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。
风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。
4、贷款审批银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。
5、合同签订合同签订强调协议承诺原则。
全国性商业银行个人消费贷款和个人经营性贷款在零售信贷工厂模式下的应用
全国性商业银行个人消费贷款和个人经营性贷款在零售信贷工厂模式下的应用作者：王珏来源：《消费导刊》2018年第12期摘要：零售信贷工厂模式是银行新型的零售信贷作业模式，具有管理集约化、作业标准化、决策智能化、产品模块化、营销综合化等特点，是未来零售信贷业务发展趋势。
个人消费贷款和个人经营性贷款可分别根据自身的标准化程度在信贷工厂模式下采取不同的应用方式。
关键词：零售信贷工厂个人消费贷款个人经营性贷款一、引言当前，我国正处于经济转型阶段，在客户需求复杂化、竞争对手多元化的市场背景下，零售金融业务既面临着巨大的挑战，也存在着难得的发展机遇。
为了能更好的把握机遇、迎接挑战，在借鉴先进理论、信息技术、最新成果的基础上，我国全国性商业银行是否可以针对零售信贷业务，根据个人消费类贷款、个人经营性贷款不同的标准化程度，建设具有科学性和前瞻性的零售信贷工厂模式，通过建设零售信贷工厂实现零售信贷业务作业模式的转型升级是值得探讨的。
本文首先对工厂模式的起源和零售信贷工厂模式进行了简要介绍，其次对全国性商业银行的个人消费类贷款、个人经营性贷款如何应用信贷工厂模式和所面临的挑战进行了分析，最后对零售信贷工厂的发展前景进行了总结。
二、什么是零售信贷工厂模式工厂生产方式最初是由亨利·福特率先提出和采用的，他将每辆T型汽车的组装时间由12小时28分钟压缩到了10秒，这种生产方式使汽车成为一种大众产品，不但革命了工业生产方式，更对现代社会和文化产生了影响。
受到工厂化生产的启发，借鉴工厂标准化制造产品的流程，批量处理信贷业务，将工厂化思维运用到银行零售信贷业务的全流程（包含授信调查环节、审批环节、贷后环节）中的一种模式，通过集约化管理、标准化作业、智能化决策、模块化产品和综合化营销实现作业效率的提升和风控能力的加强，便是零售信贷工厂模式。
管理集约化是指对业务流程、作业方式进行优化改造，设置相对扁平化的机构，建设集中作业中心，推行并行作业，提升岗位专业能力，实现集中审批、集中放款、集中贷后管理，完成零售信贷作业升级和管理提升。
零售业务部零售贷款中心岗位职责
零售业务部零售贷款中心岗位职责零售业务部零售贷款中心岗位职责一、零售贷款中心内部组织结构(一)、零售贷款中心为集中化、专业化办理个人贷款业务且隶属于零售业务部的经营部门，其日常管理由分行零售业务部负责。
（二）、零售贷款中心组织架构按照“精简高效、相互协调、相互制约、合理配置”的原则，零售贷款中心设立付主任二人（起中一人为主持工作付主任）。
中心下设业务受理组、业务管理组、风险管理组。
业务受理组根据业务需求和业务处理流程配备具有相关专业知识和经验的客户经理，目前暂定5人；风险管理组人员由风险管理部指定专人派驻零售贷款中心专职履行；业务管理组由零售业务部放款审查员负责。
二、零售贷款中心主任、副主任及各业务组岗位职责（一）、零售贷款中心主任岗位职责：1、协助零售业务部总经理，负责零售贷款中心日常事务和零售贷款业务的管理；2、负责全辖个人贷款的计划、安排、执行、落实，并开展业务考核；3、负责本行个人贷款产品在辖区内推广、营销和管理；4、负责对支行权限外个人贷款业务的初步审查、阐明意见并报有权审批人审批；5、负责与经营单位共同开展批发性按揭贷款的营销拓展工作；6、及时协调解决中心与经营单位在业务操作过程中遇到的问题；7、负责与房管局、保险、公证、评估公司及其他中介机构的联系协调工作；8、负责市场同业或相关行业信息的收集与分析工作；9、结合实际和本行管理规章，开发个人贷款业务配套产品或创新产品，并组织推广工作;10、承办分行、部门交办的其他工作。
（二）、零售贷款中心副主任岗位职责：1、协助零售贷款中心主任管理零售贷款中心日常事务和零售贷款业务；2、主抓业务办理组的全面工作，办理各类零售性个人贷款业务及已经审批的批发性个人资产项目项下的单笔贷款，包括贷款调查、送审、贷款发放、贷后管理；3、负责与经营单位共同开展批发性按揭贷款的现场服务工作；4、负责与房管局、保险、公证、评估公司及其他中介机构的联系协调工作；5、加强与批发性个人贷款合作客户的业务联系；6、负责我行个人贷款业务宣传工作，并组织开展现场营销活动；7、及时收集客户对我行产品与服务的反馈意见，提出个人贷款业务配套产品或创新产品的意见和需求，并参与相关的报批、开发和推广工作；8、承办部门、中心交办的其他工作。
新零售模式运营策略及案例分析指南
新零售模式运营策略及案例分析指南第一章：新零售概述 (2)1.1 新零售的定义与特点 (3)1.2 新零售与传统零售的区别 (3)1.3 新零售市场发展趋势 (3)第二章：新零售模式分类 (4)2.1 O2O模式 (4)2.2 线上线下融合模式 (4)2.3 社区团购模式 (4)2.4 无人零售模式 (5)第三章：新零售运营策略 (5)3.1 用户需求分析与精准营销 (5)3.2 供应链管理优化 (5)3.3 数据驱动决策 (6)3.4 跨界合作与生态构建 (6)第四章：新零售平台搭建 (6)4.1 电商平台建设 (6)4.2 移动端布局 (7)4.3 社交媒体营销 (7)4.4 线下门店智能化 (7)第五章：新零售物流配送 (8)5.1 智能物流体系 (8)5.2 最后一公里配送优化 (8)5.3 城市配送网络构建 (8)5.4 绿色物流与可持续发展 (8)第六章：新零售支付与金融 (9)6.1 移动支付解决方案 (9)6.1.1 移动支付技术概述 (9)6.1.2 移动支付解决方案的优势 (9)6.1.3 移动支付解决方案的应用 (9)6.2 跨境支付与外汇管理 (9)6.2.1 跨境支付概述 (9)6.2.2 跨境支付解决方案 (9)6.2.3 外汇管理政策 (9)6.3 金融科技创新 (10)6.3.1 金融科技概述 (10)6.3.2 金融科技创新应用 (10)6.4 消费金融业务拓展 (10)6.4.1 消费金融概述 (10)6.4.2 消费金融业务拓展策略 (10)第七章：新零售消费者体验 (10)7.1 线上线下无缝购物体验 (10)7.2 个性化推荐与定制服务 (11)7.3 社区互动与粉丝经济 (11)7.4 智能客服与售后服务 (11)第八章：新零售数据分析与应用 (12)8.1 用户行为数据分析 (12)8.2 商品销售数据分析 (12)8.3 库存管理与预测 (13)8.4 数据驱动决策案例解析 (13)第九章：新零售营销策略 (14)9.1 内容营销与品牌传播 (14)9.2 社交媒体营销与KOL合作 (14)9.3 优惠活动与促销策略 (14)9.4 跨界营销与联合推广 (15)第十章：新零售人才与团队建设 (15)10.1 新零售人才培养与选拔 (15)10.1.1 人才培养策略 (15)10.1.2 人才选拔标准 (15)10.2 团队激励与绩效管理 (16)10.2.1 团队激励策略 (16)10.2.2 绩效管理方法 (16)10.3 企业文化塑造与传承 (16)10.3.1 企业文化塑造 (16)10.3.2 企业文化传承 (16)10.4 员工培训与发展 (17)10.4.1 培训内容 (17)10.4.2 发展通道 (17)第十一章：新零售政策法规与合规 (17)11.1 新零售相关法律法规 (17)11.2 数据安全与隐私保护 (17)11.3 反垄断与不正当竞争 (18)11.4 企业社会责任与合规经营 (18)第十二章：新零售案例分析 (19)12.1 巴巴新零售案例分析 (19)12.2 京东新零售案例分析 (19)12.3 苏宁易购新零售案例分析 (19)12.4 跨境电商新零售案例分析 (20)第一章：新零售概述科技的飞速发展，互联网的普及以及消费者需求的不断升级，零售行业正经历着一场前所未有的变革。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
具体要求
统一规范中心组织架构和岗位职责
零售信贷中心设主任一名， 零售信贷中心设主任一名，基本岗位设置 进件岗、政策岗、征信岗、估价岗、 为：进件岗、政策岗、征信岗、估价岗、审 查岗、审批岗、抵押登记岗（ 查岗、审批岗、抵押登记岗（抵押登记岗原 则应执行双人经办制度） 放款审核岗、 则应执行双人经办制度）、放款审核岗、贷 后管理岗、系统维护岗等十个岗位。 后管理岗、系统维护岗等十个岗位
统一规范中心组织架构和岗位职责
估价岗职责： 估价岗职责：
（3）根据贷款经办行提交的估价相关资料，通过查询抵押 根据贷款经办行提交的估价相关资料， 房产所在楼盘及周边同类房产销售均价和在本行已办理按 揭的同类房产销售价格， 揭的同类房产销售价格，对借款人提供的抵押物价值的合 理性进行判断 ； （4）出具《估价报告》，抵押物存在贬值或变现风险的， ）出具《估价报告》 抵押物存在贬值或变现风险的， 应在报告中明示，并在申请审批表中签署估价意见。 应在报告中明示，并在申请审批表中签署估价意见。如调 查岗已进行预估价的，由估价岗对调查岗征信情况进行核 查岗已进行预估价的， 实后，在调查岗出具的《估价报告》 实后，在调查岗出具的《估价报告》后签署复核意见并承 担调查责任。 担调查责任。
具体要求
统一职能模式
7、牵头落实辖内零售信贷业务的贷后管理 、 工作，建立不良资产的催收和处理制度， 工作，建立不良资产的催收和处理制度，督 促机构有效化解和处理不良资产 ； 8、负责本行个贷系统的使用与维护，通过 、负责本行个贷系统的使用与维护， 个贷系统规范零售信贷业务办理流程， 个贷系统规范零售信贷业务办理流程，完善 管理职能，有效控制各关键环节的风险。 管理职能，有效控制各关键环节的风险。
具体要求
统一职能模式
统一职能模式后的零售信贷中心主要负责辖 内零售信贷业务的集中管理， 内零售信贷业务的集中管理，控制零售信贷 风险，并不再承担具体业务营销操作的职责。 风险，并不再承担具体业务营销操作的职责。 其具体职责包括以下八点： 其具体职责包括以下八点：
围内，制定和完善分行零售 、在总、分行授权范围内， 信贷制度，并推动、 信贷制度，并推动、监督各项制度的贯彻执行 ； 2、积极开展零售信贷市场调研，结合金融宏观形 、积极开展零售信贷市场调研， 势与分行具体经营状况， 势与分行具体经营状况，及时发布零售信贷业务指 引和风险提示 ； 3、负责辖内零售信贷业务的集中征信估价、集中 、负责辖内零售信贷业务的集中征信估价、 审查审批、 审查审批、集中放款和集中档案保管等工作 ；
具体要求
统一规范中心组织架构和岗位职责
其中，新增岗位职责如下： 其中，新增岗位职责如下： 征信岗职责： 征信岗职责：
（1）审核贷款经办行提交的征信相关资料； 审核贷款经办行提交的征信相关资料； （2）查询人行征信系统，确认客户的资信状况； ）查询人行征信系统，确认客户的资信状况； （3）查询公安部身份系统等，核实借款人及贷款 ）查询公安部身份系统等， 关联人，如保证人、交易上下家等的身份； 关联人，如保证人、交易上下家等的身份；
零售信贷中心运作模式
分行零售业务部
背景
1、总行要求各分行 月份启动零售信贷 总行要求各分行5月份启动零售信贷 总行要求各分行 中心规范建设工作， 中心规范建设工作，全面部署零售信贷 中心的职能定位、岗位设置、 中心的职能定位、岗位设置、人员配备 等各项工作。 等各项工作。 2、9月份，总行将根据有关情况对分行 月份， 、 月份 零售信贷中心进行检查、验收。 零售信贷中心进行检查、验收
具体要求
统一规范中心组织架构和岗位职责
征信岗职责： 征信岗职责：
（4）核实工作单位及其收入等重要信息 ； （5）出具《征信报告》。对于被征信方存在信用 ）出具《征信报告》 风险的，应在报告中明示， 风险的，应在报告中明示，并在申请审批表中签署 征信意见。如调查岗已进行预征信的， 征信意见。如调查岗已进行预征信的，由征信岗对 调查岗征信情况进行核实后，在调查岗出具的《 调查岗征信情况进行核实后，在调查岗出具的《征 信报告》后签署复核意见并承担相应责任。 信报告》后签署复核意见并承担相应责任。
具体要求
统一规范名称 统一设置方式 统一职能模式 统一规范中心组织架构和岗位职责
具体要求
统一规范名称
分行零售信贷业务部门的名称应统一规范 分行零售信贷业务部门的名称应统一规范 零售信贷中心” 为 “零售信贷中心”。
统一设置方式
零售信贷中心设置在分行层面， 零售信贷中心设置在分行层面，是隶属于分 行零售业务部的二级部门。 行零售业务部的二级部门。
具体要求
统一职能模式
4、集中办理辖内零售贷款业务的抵质押登记，协 、集中办理辖内零售贷款业务的抵质押登记， 助、督促开发商和贷款客户及时办理房产证等物权 凭证 ； 5、根据本行零售信贷业务的相关监督检查办法要 、 定期开展对辖属经营机构个人贷款的检查、 求，定期开展对辖属经营机构个人贷款的检查、督 导工作 ； 6、根据零售信贷风险监控、分析和市场变化情况 、根据零售信贷风险监控、 及时提出风险预警及化解要求， 及时提出风险预警及化解要求，督促经营机构提出 具体方案并落实， 具体方案并落实，建立重大风险报告机制及时向分 行和总行汇报 ；
具体要求
统一规范中心组织架构和岗位职责
其中，新增岗位职责如下： 其中，新增岗位职责如下： 估价岗职责： 估价岗职责：
（1）负责抵质押权属的合规、合法性，确定抵质 负责抵质押权属的合规、合法性， 押物的公允价值； 押物的公允价值； （2）审核评估公司提供的评估报告； ）审核评估公司提供的评估报告；
具体要求