贷款新规的重要意义及核心要义

贷款新规的重要意义及核心要义
一、贷款新规的重要意义
“三个办法一个指引”贷款新规的重要意义主要体现在以下几个方面。

（一）贷款新规是贯彻落实党中央、国务院要求“加强银行业风险管理，提高金融监管有效性”的重要举措。

自2008年爆发国际金融危机以来，党中央、国务院始终调银行业要进一步做好信贷工作，更好地满足实体经济发展的求；要加强银行风险管理，提高金融监管有效性，保障我国银业长期可持续发展。

为此，银监会针对我国银行业信贷管理的实状况和薄弱环节，制定出台了“三个办法一个指引”，力图从制度源头上根本解决长期困扰我国银行业信贷风险管理乃至监管中的矛盾和问题。

这是贯彻落实党中央、国务院工作要求的重大举措；是规范和加强银行信贷管理，确保国家银行业稳定健康发展的重大举措；是促使银行业信贷资金进入实体经济，更好地；持经济平稳较快发展的重大举措。

我们一定要站在贯彻国家信贷政策、加强信贷管理的战略高度，把这些贷款新规落实好。

（二）贷款新规有利于引导信贷资金合理配置，防范银行体系的系统性风险。

在当前应对国际金融危机冲击、落实国家一系列经济剌激政策的背景下，贷款新规的出台有利于我们科学、合理地配置信贷资源，挤掉那些并非实际用于实体经济的“虚假”需求，抑制金融体系资产规模过快膨胀的态势，抑制资产泡沫的产生，防范其加剧经济波动，从而保障信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项目，既为拉动内需、促进经济发展保驾护航，又有效防范贷款快速增长形势下的银行资产损失，防止银行业出现系统性风险。

（三）贷款新规有利于实现贷款精细化管理，促进信贷业务科学发展。

贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理，任何贷款管理链条上出现问题都会引发风险。

省联社成立以来，一直致力于加强信贷管理，虽然取得了一些成绩，但总体来说，仍处于一种比较粗放的管理模式。

比如:信贷流程不够科学细致；各环节、各部门、各岗位之间分工不明、责任不清；贷款和用款不分，等等。

贷款新规正是从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。

这将促使我们加强贷款的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式转变，保持信贷业务规范健康发展。

（四）贷款新规有利于转变传统的贷款观念，营造良好的信用环境和健康的信贷文化。

过去，银行业的贷款资金基本上是实行“实贷实存”的。

几千万甚至上亿元的贷款资金直接打到借款人账户中，借款人可以随意支配账户中的资金，这客观上为借款人挪用贷款资金提供了条件和冲动。

这一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差，认为“取得了贷款，钱就是我的，想怎么用就怎么用”。

贷款新规通过强化支付管理、加强合同约束、明确法律责任等技术手段，倡导"实贷实付"的信贷经营理念，将为我们营造良好的信用环境和健康的信贷文化。

二、贷款新规的核心要义
贷款新规尽管体现为四个独立的规章文件，但其核心要义是完全一致的，其
思想精髓是完全相同的。

总的来说，贷款新规的基本要点体现在以下五个方面: （一）强调全流程管理原则。

一直以来，我们把贷款分为贷前、贷中、贷后三个环节。

但实践表明，三个环节的划分，相对粗略，既难以有效防范贷款操作中的风险，又难以对贷款使用实施有效的管控。

贷款新规从全流程管理的思路出发，将传统的贷前、贷中、贷后三个环节改变为受理、调查、风险评估、审批、签约、发放、支付、贷后管理八大环节，并要求贷款人按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制，以此推动银行业传统贷款管理模式的转型，提升信贷管理的精细化水平。

（二）强调诚信申贷原则
包括两方面内容：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。

（三）强调贷放分控原则
贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。

（四）强调实贷实付原则。

一直以来，农信社对贷款用途的监管不够，比如:贷款额度和期限确定的随意性；对贷款的资金流向监测不力、发现贷款用途改变时不及时采取措施，等等。

贷款新规要求我们采取以下措施加强贷款用途管理:一要科学评估借款人的贷款需求，合理确定贷款额度、期限；二要在合同或者协议中与借款人约定明确、合法的贷款用途；三要在贷后管理中通过各种途径和手段监测贷款资金的流向与使用；四要在借款人不按约定方式、用途使用贷款时，依法追究违约责任。

这此措施，根本目的就是要保证贷款资金不被挪用，有效支持实体经济发展。

在贷款的支付上，我们传统的做法是“实贷实存”，即贷款审批通过后，由贷款人根据借款人的指令，把贷款资金划拨到借款人的账户并形成借款人的存款，由借款人自行决定资金的使用。

贷款新规提出了“实贷实付”这一新的管理理念。

“实贷实付”包括以下三个方面：
一是满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的。

简单地说，就是要根据客户的资金需求发放贷款，既包括额度方面的需求，也包括期限方面的需求，不能让贷款资金闲置。

二是按进度发放贷款是实贷实付的基本要求。

要根据项目进度和借款人资金运用情况按比例发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。

这也是欧美银行业金融机构贷款发放的最基本要求。

三是受托支付是实贷实付的重要手段。

所谓受托支付，就是指贷款人根据借款人委托申请，将贷款资金直接支付给借款人的交易对象，而不是由借款人支付资金，这确保了贷款实际用途与约定用途一致，有效降低了信贷风险，也降低了借款人的财务成本。

（五）强调协议承诺原则。

目前，我们对贷款合同的管理能力和水平还不够，由此导致了许多合同纠纷
和贷款损失。

贷款新规要求我们配备专业性人员，加强对合同或协议的有效管理。

一方面，要求贷款人根据不同的业务品种、行业特点和客户对象，在合同等协议文件中灵活约定各方的权利义务；另一方面要求客户在合同等协议文件中对申贷信息的真实性、贷款用途的真实性、贷款资金的支付方式等内容作出承诺，依靠法律来约束客户的行为，更好地保护贷款人的利益。

（六）强调贷后管理原则
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。

贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求，监督贷款资金按用途使用，对借款人账户进行监控，强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性，明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

（七）强调罚则约束原则。

贷款新规属于部门规章，具有较高的法律效力。

“三个办法”均以专章规定了法律责任，进一步强化了对贷款人的监管力度。

我们如果不落实有关规定，将面临严格的监管处罚，这是前所未有的。

一是采取监管措施。

采取监管措施的法律依据是《银行业监督管理法》第三十七条，包括暂停部分业务、限制分配红利和其他收入、调整高管人员等，针对的行为主要涉及制度建设、流程、执行等全局的问题。

二是行政处罚。

行政处罚的依据是《银行业监督管理法》第四十六条和第四十七条，针对的多是具体的行为而非制度流程。

包括罚款、责令停业整顿、吊销经营许可证、给予高管纪律处分、取消高管任职资格。

如对贷款调查、审查、放款等环节未尽职的除采取上述监管措施外，还可处以最高不得超过3万元罚款；对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的，除采取监管措施外，可处以最高不得超过30万元罚款。