农村小额贷款公司业务与经营
小额贷款公司经营管理规范
小额贷款公司经营管理规范标题：小额贷款公司经营管理规范引言概述：小额贷款公司是一种为个人和小微企业提供小额贷款的金融机构，其经营管理规范对于保障资金安全、提升服务质量至关重要。
本文将从小额贷款公司的合规管理、风险控制、内部管理、客户服务和信息安全等五个方面详细探讨小额贷款公司经营管理规范。
一、合规管理1.1 合规政策：小额贷款公司应建立健全的合规管理制度，遵守相关法律法规，规范经营行为。
1.2 合规培训：公司员工应接受定期的合规培训，加强对法律法规的理解和遵守意识。
1.3 合规监督：建立内部合规监督机制，定期进行自查自纠，及时发现和纠正违规行为。
二、风险控制2.1 信用评估：建立完善的客户信用评估体系，科学评估客户的还款能力和信用风险。
2.2 风险分散：通过多元化的贷款产品和客户群体，分散风险，降低不良贷款率。
2.3 风险预警：建立健全的风险预警机制，及时发现并应对潜在风险，保障资金安全。
三、内部管理3.1 机构设置：合理设置各部门和岗位，明确职责分工，建立高效的内部管理体系。
3.2 内部控制：建立内部控制制度，规范业务流程，防范内部操作风险。
3.3 内部监督：加强内部监督和审计，发现和纠正内部管理漏洞，提升管理效率。
四、客户服务4.1 专业服务：提供专业的贷款咨询和服务，满足客户的个性化需求，提升客户满意度。
4.2 诚信经营：建立良好的信誉和口碑，积极维护客户关系，实现可持续经营。
4.3 投诉处理：建立健全的客户投诉处理机制，及时解决客户投诉，保障客户权益。
五、信息安全5.1 数据保护：加强对客户信息的保护，建立完善的信息管理制度，防范信息泄露风险。
5.2 网络安全：加强网络安全防范，防止黑客攻击和信息泄露，保障公司信息安全。
5.3 技术更新：及时更新信息技术设备和软件，提升信息系统的安全性和稳定性。
结语：小额贷款公司经营管理规范对于提升公司的竞争力和可持续发展至关重要。
公司应加强合规管理、风险控制、内部管理、客户服务和信息安全等方面的建设，确保公司经营规范，为客户提供更加安全、便捷的金融服务。
小额贷款公司经营管理规范
小额贷款公司经营管理规范一、背景介绍小额贷款公司是一种为个人和小微企业提供小额贷款服务的金融机构。
为了保障小额贷款公司的正常运营和风险控制，制定一套经营管理规范是非常必要的。
本文将详细介绍小额贷款公司经营管理规范的内容和要求。
二、组织架构和管理体系1. 小额贷款公司应建立健全的组织架构和管理体系，包括设立董事会、监事会和经营管理层，并明确各个层级的职责和权限。
2. 公司应设立合规风控部门，负责制定和执行风险管理政策和措施，并对贷款申请进行审查和评估。
三、贷款审批流程1. 小额贷款公司应建立完善的贷款审批流程，明确各个环节的责任和流程要求。
2. 贷款审批时，应进行全面的风险评估，包括借款人的信用状况、还款能力等方面的考量。
3. 在贷款审批过程中，应确保审批决策的公正、客观和合法性。
四、贷后管理1. 小额贷款公司应建立完善的贷后管理制度，包括贷后跟踪、催收和风险防控等方面的要求。
2. 在贷后管理过程中，应及时与借款人进行沟通，了解其还款情况，并采取必要的措施确保借款人按时还款。
3. 对于浮现逾期和违约的借款人，应及时采取催收措施，并与相关部门合作进行法律追偿。
五、信息披露和报告要求1. 小额贷款公司应定期向监管部门和相关利益相关方进行信息披露，包括贷款发放情况、贷款余额、逾期率等方面的数据。
2. 公司应建立健全的内部报告制度，及时向管理层报告贷款业务的运营情况和风险状况。
六、风险管理和内控要求1. 小额贷款公司应建立完善的风险管理和内控制度，包括风险评估、风险防控和风险监测等方面的要求。
2. 公司应建立健全的内部控制制度，确保贷款业务的合规性和风险可控性。
七、员工管理和培训1. 小额贷款公司应建立健全的员工管理制度，包括招聘、考核、激励和培训等方面的要求。
2. 公司应定期进行员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
八、合规监管要求1. 小额贷款公司应严格遵守国家法律法规和监管要求，确保公司经营活动的合法性和规范性。
我国小额贷款公司管理制度
一、概述小额贷款公司是我国金融体系的重要组成部分，主要为农村居民和中小企业提供小额信贷服务。
为了规范小额贷款公司的经营行为，防范金融风险，促进小额贷款行业的健康发展，我国制定了一系列管理制度。
以下是我国小额贷款公司管理制度的主要内容：二、设立与审批1. 设立条件：小额贷款公司设立需满足以下条件：（1）具备符合条件的股东；（2）注册资本不低于1亿元；（3）有健全的组织机构和管理制度；（4）有符合规定的董事、监事和高级管理人员；（5）有固定的经营场所和必要的设施。
2. 设立程序：设立小额贷款公司，需向市金融监管局提交申请，经批准后方可设立。
三、经营规则1. 贷款业务：小额贷款公司可在本市行政区域内开展放贷业务，但需遵循小额、分散的原则。
2. 贷款利率：贷款利率应在国家规定范围内，且不得从贷款本金中先行扣除利息等费用。
3. 资金来源：小额贷款公司不得吸收或变相吸收公众存款，资金来源主要包括自有资金、股东借款、金融机构借款等。
4. 资产管理：小额贷款公司应建立健全资产质量、风险防范、信息披露、反洗钱等管理制度和规范。
四、监督管理1. 监管机构：市金融监管局负责对小额贷款公司的设立、经营行为进行监督管理。
2. 监管措施：监管机构对小贷公司进行现场检查、非现场监管、信息披露监管等。
3. 违规处罚：对违反规定的小额贷款公司，监管机构可采取警告、罚款、责令改正、暂停业务、吊销许可证等处罚措施。
五、风险防范1. 内部控制：小额贷款公司应建立健全内部控制制度，加强风险管理。
2. 风险评估：小额贷款公司应定期对贷款业务进行风险评估，确保风险在可控范围内。
3. 应急处置：小额贷款公司应制定应急预案，应对突发风险事件。
六、员工管理1. 招聘与培训：小额贷款公司应按照国家劳动法及公司员工守则规定，招聘符合岗位要求的员工，并对其进行培训。
2. 薪酬福利：小额贷款公司应建立健全薪酬福利制度，确保员工权益。
3. 激励机制：小额贷款公司应设立激励机制，激发员工积极性。
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。
本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。
一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。
首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。
其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。
此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。
二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。
应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。
同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。
三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。
同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。
此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。
四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。
首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。
其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。
另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。
五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。
只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。
小额贷款公司业务管理办法
小额贷款公司业务管理办法小额贷款公司业务管理办法随着社会的发展，小额贷款公司已经成为了金融市场的重要组成部分。
小额贷款公司通过向小微企业和个人提供贷款，促进了经济的发展，同时也为自身带来了可观的收益。
但是，在日益激烈的市场环境下，小额贷款公司如果不能有效地管理业务，就会面临各种风险，甚至面临倒闭的风险。
因此，对于小额贷款公司来说，科学合理的业务管理办法是非常重要的。
本文将详细介绍小额贷款公司的业务管理办法。
一、小额贷款公司的业务模式小额贷款公司主要通过向小微企业和个人提供小额借贷业务来获取收益。
这种业务模式对于小额贷款公司来说非常重要，因为小额贷款公司的核心竞争力就在于快速审批，快速放款。
从业务角度来看，小额贷款公司主要分为以下几个方面：1. 押金贷款：小额贷款公司收取借款人的押金作为贷款的抵押品，一般情况下，押金金额将贷款金额的百分之二十至三十左右。
押金贷款的优点在于贷款公司可以通过押金规避贷款风险，同时押金也可以用来多次借贷。
2. 担保贷款：小额贷款公司要求借款人提供不动产或者其他有价物品作为贷款的担保。
担保贷款的优点在于可以保证贷款公司有足够的资产用来偿还贷款。
3. 信用贷款：信用贷款是小额贷款公司最常见的贷款方式。
小额贷款公司主要根据借款人的信用状况和还款能力来决定放款，这种方式需要借款人提供信用证明。
以上三种方式是小额贷款公司的主要业务模式，小额贷款公司应该结合自身情况去选择相应的业务模式。
二、小额贷款公司的申请条件小额贷款公司提供的贷款金额相对于传统金融机构而言要小得多，但申请条件也随之更加灵活。
借款人在申请小额贷款的时候，一般填写完相应的贷款申请信后，贷款公司会进行相应的草根调查和审核。
小额贷款公司主要检查借款人的还款能力、信用状况、资金用途等方面，通过审核后再决定是否给予贷款。
小额贷款公司允许自雇人员、个体工商户以及农民等群体进行申请，这也增加了小额贷款的普及性。
三、小额贷款公司的风险控制小额贷款公司的风险控制是很关键的，贷款风险控制需要从以下几个方面入手：1. 审核流程：小额贷款公司应该建立完整的审核流程，通过申请表、企业资料、财务情况等方面进一步深入了解借款人。
农村小额贷款公司的特征与经营缋效分析--以江苏无锡为例
２ ．推行规模经营 ， 大力发展现 代农业 。近年来 ，无锡 市 积 极推 进 “ 一村一品 、一村一企 ”特色镇村建设 ，培育优 势 产 品和产业 集群 ；大力发展农业 园区 、提倡规模经营 ，提 升 集 约 化 发 展 水 平 。２ ｌ 底 ，农 业 适度 规 模 经 营 面积 达 ０ Ｏ年
农 村小额贷款公 司进 行实地调 查 ，对经济发 达地 区的小额 贷款公 司的特征和 经营绩效进行初步 归纳和 总结，并提 出小额贷款 公 司在 经济发达地 区的发展 战略 。 关键词 ：农村小额贷款公 司 经 营绩效 农村金融 江 苏无锡
引 言 农村小 额贷 款公 司是 由自然人 、 业法人与其他社会组 企 织投资设立 ， 吸收公众存款 ，经营小额贷 款业务的有限责 不 任公 司或股份有 限公司 。２０ ０ ５年 ｌ ，在 中央银行 的主导 Ｏ月 下 ，全 国 ５个省 区率先开展小额贷款公 司的试点工作 ，探索 由私人出资 、只贷 不存 、服务于 “ 三农 ”的非银行机构模式。 作为一种新型 的农村 金融机构 ，农村小额贷款公 司自成立以 来， 向 “ 面 三农 ”和中小企业提供 信贷服务 ，对增加农村信 贷供给 、完善农 村金融服务体系 、推 动新农 村建设发挥着 巨 大 的作用 。江苏省内区域经济发展差异 明显 ，不同地 区存在 着差别化的农村 金融需求和农村金 融市场结构 ，由此带来不 同的农村金 融发 展模式 ，最终影响农村 金融 机构的发展和定
６％，建成农 业 园区 ｌ 个 。在 向现 代农业转 变过程 中 ，农 ６ ｌ ８ 村 “ 资产 、 地 、专业”三大农村合作经济组 织和农业龙头 土 企业成为联结农户的有效载体。 ３ 乡镇工业发展迅速 ，成为农村经 济支柱 。以乡镇工业 ． 为主体的农村经济取得了长足的发展 ，２ １ ００年全市实现地 区 生产 总值 ５ ５ ７ ８亿元 ，按可 比价格计 算 ，比上 年增长 １． ３％。 １ 新增现代化新农村建设 示范镇．个 ，新农村建设 示范村覆盖 ６ 率达到 ８ ％ 推进城乡就业和保障一体化 ，全 市农村适龄劳 ７ 动力 充分就业率达 到 ９ ． ，青 壮年农 民接受 技能培 训覆盖 ３％ ３ 面达到 ９． ６ ％，居 民养老保障 （ 农保）覆盖率达 到 ９． ８ 新 ５ ％， ５ 新型农村合作 医疗人均筹资 ３ ９ ５． 。 ７元 （ 农村金融需求结构的转 型 二） 伴随着农村经 济的发展和转型 ，农村地 区的金 融需求也 发生 了相应 的转变 。无锡地区的农村金融 需求主要表现为以 下特征 ： １ ．传统小额 资金 需求向较大额资金需求转变 。在农村生 产性资金 需求中 ，传统的小额农业资金需 求趋弱 ，转而成为 扩大种养规模 、 农产 品加工 、提高农产品 附加 值等方面的资 金需求 ，并逐步趋 向于大额化 ，特别是在农业 园区 、农业合 作经济组织和农业产业化龙头企业中表现得更加明显。同时 ， 随着农业生产经营范围的扩大 ， 其生产经营周期也相应延 长 ， 信贷资金 需求期限也在延长。 ２ 农业需求向非农产业需求转变 。农 村工业发达 ，二 、 ． 三产业 的繁 荣发展 带来了多层次 、多 元化 的资金需求 。部分 小规模农户转 变为产业工人 ，部分农户转 变为规模化 、产业 化的市场型农 户 ，农业的产供销朝着规模化 、专业化方向发 展 ，农业 龙头企业和农村 “ 资产 、土 地 、专业”合作经济组 织成 为 “ 三农”发展的有效 载体 ， 农产业已成为农村经济 非 支柱 。传 统的农业需求逐步消失 ， 而成为中小企业 、 转 农村 合作经济组织的信贷资金需求。 ３ ．农村金融需求由单一的信贷需求向多元化 的金融需 求
小额贷款公司经营管理规范
小额贷款公司经营管理规范一、引言小额贷款公司是一种提供小额贷款服务的金融机构，为满足个体经济组织和个人的小额融资需求，推动经济发展和社会进步发挥了重要作用。
为了规范小额贷款公司的经营管理，保护借款人和投资人的合法权益，制定本规范。
二、组织结构1. 公司应设立合规、风控、财务、人力资源等部门，明确各部门的职责和权限。
2. 公司应设立董事会和监事会，明确公司的决策和监督机构，确保公司运营的透明度和合规性。
3. 公司应建立完善的内部控制机制，包括风险管理、内部审计、合规审查等，确保公司的正常运营和风险控制。
三、业务管理1. 公司应按照相关法律法规和监管要求，明确经营范围，严禁从事违法违规业务。
2. 公司应建立客户风险评估体系，对借款人进行信用评估和风险定价，确保借款人的还款能力和还款意愿。
3. 公司应建立合理的利率定价机制，确保贷款利率合理、透明，并公示于公司官方渠道。
4. 公司应建立健全的贷后管理制度，对借款人进行还款跟踪和催收工作，及时发现和解决逾期还款问题。
5. 公司应定期向监管机构报送经营数据和财务报表，确保信息披露的及时性和准确性。
四、风险管理1. 公司应建立风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等，制定相应的风险管理策略和措施。
2. 公司应建立风险预警机制，及时识别和评估风险，制定相应的风险防范和化解措施。
3. 公司应建立灵活的资金管理机制，确保资金的充足性和安全性，防范流动性风险和信用风险。
4. 公司应建立合规管理制度，确保业务操作符合法律法规和监管要求，防范合规风险和声誉风险。
五、合规监管1. 公司应主动配合监管机构的检查和审计工作，提供真实、准确的经营数据和财务报表。
2. 公司应建立合规培训制度，加强员工对法律法规和内部规章制度的学习和遵守。
3. 公司应建立举报投诉机制，及时受理和处理借款人和投资人的投诉，保护投资人和借款人的合法权益。
4. 公司应积极参与行业自律组织和行业协会的活动，共同推动行业的健康发展和规范管理。
小额贷款公司经营规定
ⅩⅩ小额贷款公司经营规定1、小额贷款公司的业务范围为：办理县域内各项小额贷款；为县域的小企业的进展、管理、财务等提供咨询服务；其它经审查的业务，不得从事经营范围之外的其他业务；二、小额贷款不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；3、小额贷款公司贷款的发放要坚持服务“三农”的原则，面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%；4、小额贷款公司对同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5%，未经省金融办批准，最高贷款额度不得超过200万；五、小额贷款公司自主肯定贷款利率，上限不得超过人民银行发布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行发布贷款基准利率的倍；六、未经省金融办批准，小额贷款公司不得跨县（市、区）经营业务；7、小额贷款公司不得在本县（市、区）外设立分支机构，不得从事委托贷款业务和结算业务；八、小额贷款公司应当遵守现金管理规定，合理利用现金。
监督举报电话：0871ⅩⅩ人民政府金融工作办公室武定县广发小额贷款有限责任公司风险管理职位责任制一、对借款人的合规性、贷前调查资料的真实性、完整性进行审查、核实。
2、对审批意见落实情形的监督。
重点监督贷款担保落实情形，一是采取抵押担保的，须办理低押记录；二是采取质押担保的，须按规定对证物进行核押和有效冻结；三是采取保证担保的，保证人及其法定代表人须在保证合同中签字盖章，企业股东会或董事会必需出具同意提供担保的书面文件。
3、对贷款发放进程的监督。
贷款发放后，风险管理人员要核验贷款资料是不是完整合规、合同要件是不是准确一致、担保资料是不是齐全，贷款是不是划入了合同约定账户等。
若发觉问题，要将存在的问题的贷款档案退回贷款经办部门，并发出《整改通知书》，提出限期整改。
4、贷款发放后，对贷款资金流向进行跟踪检查，监督借款人是不是按约定用途利用贷款、是不是按规定支付贷款利息、企业经营状况是不是发生重大改变、保证人代偿能力转变情形及其他需要了解的情形，预防风险贷款的发生。
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第二部分
小额贷款公司的贷款业务与经营
• 一、贷款种类、贷款对象、条件和要求
• • • • • • • • • （一）贷款种类 1、就期限来说，一般是短期贷款，最长不超过3年。 2、就贷款方式来说，P24-25 信用贷款 抵押贷款 质押贷款 农户联保贷款 3、就偿还方式来说：一次性还本，按月付息； 整贷零还。
• （二）贷款对象
微型企业
贷款对象
个体工商户
自然人 • 小额信贷的目标客户一般是城郊和农村地区的低收人人群。这 些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款 具有数额小、风险大、信用透明度低和无法提供担保等特点， 通常无法从正规金融机构获得金融象选择与金融机构经营环境和市场定位
• （3）风险规避 • 指小额贷款公司拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该 业务或市场具有的风险。 • 简单地说，就是不做业务，不承担风险。 • （4）风险补偿 • 主要是指事前（损失发生之前）对风险承担的价格补偿。 • 小额贷款公司对那些不得不承担的风险，可以采取在交易价 格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方法，获得承担 风险的补偿。 • 时间有价值，风险也是有价值的，小额贷款公司可以预先在 金融资产的定价中充分考虑风险因素，通过加价来索取回报。 另一方面，是事后的风险补偿。
• 小额贷款公司的经营、发展中面临着各种风险： • 信用风险、利率风险、操作风险 • 风险损失不能绝对避免
• 预期损失——正常情况下银行在一定时期内可以预
见的平均损失，通过调整业务定价和提取相应的拨备 来覆盖，并从业务收益中作为成本来扣减掉。 • 非预期损失——超出可预见的损失部分，如经济不 景气而增多的问题贷款。这部分损失不可能通过日常 的成本来管理，必须以充足的资本作准备及资本覆盖 • （经济资本） • 异常损失——指超出正常承受能力的损失，发生概 率极小担损失巨大，无法做出更有效的准备，通过危 机处理、模拟方式进行关注和防范，并制定相应的应 急计划以谋求生存。
• 目前广泛接受和普遍使用的是经风险调整的 资本收益率（RAROC）作为对分支机构考 核的重要指标。 RAROC=（收益-预期损失）/经济资本（非预 期损失） 将风险带来的预期损失量化为当期成本，直 接对当期盈利进行调整，衡量经风险调整后 的收益大小。并为非预期损失做出相应的资 本储备，衡量资本的使用效益。
• “银行的基本职能是预测、承担和管理风险。 • ——美联储主席格林斯潘 • 小额贷款公司贷款经营中面临的主要风险有哪些呢？ • 形成贷款风险的原因有哪些？ • 小额贷款公司如何管理风险控制风险呢？
• • • • •
3、流动性 对小额贷款公司来说， 一是贷款要放得出，收得回，贷款要始终流动着。 二是要保持不断满足贷款需求的能力。 要求小额贷款公司在不发生损失的情况下保持资产迅 速变现的能力。
• 对小额贷款公司而言，只要几笔大额贷款出了问题就 会严重影响小额贷款公司总的经营利润。 • 假设管理良好的小额贷款公司，其大多数贷款，每贷 出100元，在计算所有成本之后，所得的纯收入在5元 左右。 • 例如，如果小额贷款公司一笔100万元的贷款成为坏 账，就要从利息收入中提取100万元去冲销这笔坏账， 而100万元的利息收入在5％的贷款收益率的情况下， 需要2000万元的1年期贷款才能取得。
•
巴林银行： 1995年年初，尼克· 利森因炒日本股票指数期货使得亏了13亿
美元。 日本大和银行： 1995年9月26日宣布，该行纽约分行一位高级交易员井口俊英 通过做假账的方式，在过去11年间造成的亏损达11亿美元之 多。（每天平均亏损40万～50万美元） 结果不同： 利森亏损的13亿美元远远超过了巴林银行的老本，所以巴林银 行只得破产倒闭； 而井口俊英亏损的11亿美元才相当于大和银行资本金的1/7到 1/8，所以该行董事长、行长十分有把握地宣布，大和银行的 生存绝无问题。（但大和银行所得到的惩罚是异乎寻常的沉重。 18家机构全部驱除并罚款3．4亿美元的 ）
• 3、吸收意外损失和消除小额贷款公司的不稳定因素。
• 二、小额贷款公司的资本来源与构成
• 资本来源：一是创立时筹措的资本 • 二是利润的一部分
• 具体类型：
• • • • 实收资本： 资本公积： 盈余公积：P48 未分配利润：
三、小额贷款公司资本的内部筹集
1、小额贷款公司内部筹资的优缺点 优点：筹资成本较低，避免股东控制权的削弱 缺点：筹资数量在很大程度上受限于小额贷款公司 的自身的盈利水平、股利分配政策 2、小额贷款公司内源资本支持资产增长模型 （戴维· 贝勒1978 ）
• • • • • • • •
3、操作不规范 欠佳的贷款面谈 不充分的财务分析 不恰当的贷款结构安排 不恰当的贷款担保： 不完备的贷款文件制作 不完备的贷款监督 催收不力，行动迟缓
4、人员素质 业务素质、道德风险、欺诈
• • • • •
风险管理的主要策略——政策层面的管理技术和措施 （1）风险分散 通过多样化的投资来分散和降低风险的一种策略。 “不要把所有的鸡蛋放在一个蓝子里” 资产组合理论认为：只要两种资产收益率的相关关系 不为1（即完全正相关），分散投资于两种资产就有 降低风险的作用。 • 非系统性风险可以通过这种分散化的投资来消除。 • 在我们的业务中如何运用这一风险管理方法呢？
• 二、贷款的政策和原则
• • • • （一）贷款政策 具体体现在贷款投向、贷款结构和贷款利率三方面 贷款投向：面向三农 贷款结构：贷款用于三农的比例不得低于80%；严格 控制大额贷款，单户贷款的最高余额不超过资本金的 10%，单户小额贷款（50万元；30万元；20万元）的 余额之和占全部贷款总量的比重不低于70%。 • 贷款利率：允许实行较高的利率水平，但不得超过人 民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。
不同的银行的市场定位可能有较大的差异
美洲银行(1904)：以贫民为服务对象
摩根银行(1838)：不是贵族别进来
• 商业化的小额信贷，借款人应该具有一定生产经营能力和条件， 具备偿还贷款可能性的人群（不应该包括农村中最穷的农户）
• （三）基本条件和要求
• 产品有市场、生产经营有效益；诚实信用。 企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定的自有资本 资产负债率要符合要求 有一定的经营规模 无不良信用记录 合法合规经营 符合国家环保要求
• （2）风险转移 • 指采取合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的 一种风险管理方法。 • 在我们的业务实践中，哪些风险可以转移？如何转移？ • 可分为保险转移和非保险转移。 • 保险转移是商业银行投保，以缴纳保费为代价，将风 险转移给承保人。如农业保险、出口信贷保险 • 抵押、质押、保证等担保形式则属于非保险转移。
R OA（1-DR） SG1= —————————————— （EC1/TA1）- ROA（1-DR）
SG1 ——资产增长率 ROA——资产收益率 DR——红利分配比率 EC1/TA1——资本与资产比率
练 设某小额贷款公司的今年资产规模为4320万元； 资本对资产比率为100%； 小额贷款公司预计下年资产规模扩大15%； 净收入的40%用于支付股息和红利； 新增资本从小额贷款公司的留利筹措。 请根据以上假设，小额贷款公司下一年的资产收益率要达到 什么水平才能实现其资产增长目标。 （21.74%）。
农村小额贷款公司业务与经营
基本思路和框架
负债业务：形成资金来源的业务 ——自有资本和借入资金 P16
资产业务：资金运用的业务 现金资产、贷款资产……
我们要讲的内容：
小额贷款公司业务
• 第一部分：小额贷款公司的资本与管理
• 一、小额贷款公司资本的功能
• 1、为小额贷款公司的注册、组织营业提供启动资金 • 2、为小额贷款公司的扩张、业务开拓与发展提供资 金
• 2008年1月24日，法国兴业银行在一份公开电子邮件 声明中自揭家丑，该行上周末发现旗下巴黎的一名交 易员秘密建立了欧洲股指期货相关头寸，此举超出了 其职务允许的范围，相关的投资将对兴业银行造成49 亿欧元损失。 • 同时该行还须另行冲减20.5亿欧元次级抵押贷款相关 资产。 • 为保持资本充足率，该行将为此另筹55亿欧元资本。 兴业银行表示计划通过发行购股权证券以筹集资金， 由摩根大通和摩根士丹利担任承销商。
• （二）贷款原则 • 1、效益性：
• 为什么要坚持效益性原则呢？小额贷款公司是按照《公司法》 组建，实行自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人。 • 小额贷款不同于商业批发式贷款，其操作成本极高，只有较高 的收益，才能覆盖贷款额度小、业务量大所带来的高额运作成 本及发放无担保贷款所产生的潜在信贷损失。况且，只有小额 贷款组织实现盈利，实现了持续发展，才能更好地为“三农” 服务。 • 影响小额贷款公司效益的主要因素有哪些？ • 如何提高小额贷款公司的效益呢？
• （规模、资本、质量、价格、成本费用） • 2、安全性 小额贷款公司应努力避免各种不确定性因素的影响， 保证稳健经营和发展。 • 不确定性因素就是风险因素。 • 就效益性而言，小额贷款公司在发放贷款时，几乎 容不得半点闪失。贷款一旦成为坏账，小额贷款公 司预期收益不仅无法实现，而且还会遭受损失。
• 四、资本运用效率
• 税后净利润 • 资本收益率= ———————×100% • 资本总额 • 该比率反映单位资本所能获得的净利润，以及从盈利 中增加资本的潜力及资本运用效率的大小，并且决定 了股东收益的多少。 • 下面我们来看看招商银行的资本收益率情况
小额贷款公司的资本收益率能达到银行业的水平吗？ 怎样才能提高资本收益率？
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信贷风险形成的原因 （一）理论根源 信息不对称 合约的不完全性 人的有限理性 （二）现实原因 宏观经济周期性波动 社会信用缺失 法规、政策、技术因素 借款企业经营管理水平低下
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