赵宇发布2019中国电子银行调查报告PPT
2019年互联网银行行业分析报告
2019年互联网银行行业分析报告2019年11月目录一、银行业舞于浪潮之巅 (4)1、电子银行阶段 (4)2、网络银行时代 (5)3、互联网银行时代 (6)二、纯线上放贷的主要技术原理 (9)1、还款意愿 (11)2、还款能力 (11)3、成本优化 (13)三、样本银行的财务分析 (14)1、资产负债结构分析 (14)2、盈利能力分析 (15)3、主要结论与问题 (17)截止目前，我国已经有多家纯线上运营的互联网银行，经过几年经营，其模式已得到初步验证，但其未来发展前景仍有待观察。
本报告首先详细介绍其业务模式、风控模式，分析其2018年经营成果，然后讨论该模式对整个银行业可能的影响。
银行业舞于浪潮之巅。
大致将银行业引进信息技术的过程分为三个阶段：上世纪六七十年代以来的电子银行阶段、世纪之交的网络银行时代、大约近十年的互联网银行时代。
通过对前述三阶段的分析，我们发现银行在新科技的应用上非常积极，因而提出“银行业舞于浪潮之巅”。
这使得很多新应用的普及程度也较快，大部分卓有成效的技术最后都会变成行业基本配置，实现技术普及。
纯线上放贷的主要技术原理。
纯线上放贷是指不与客户见面，完全依靠所掌握的数据和信息，在线上实现客户拓展与营销、完成信用评价实现放贷。
这类银行以大数据为基础，以合理成本实现对陌生客户或存量客户的风险评价，完成授信决策。
其中，主要依靠反欺诈系统识别恶意骗贷者，通过大数据风险评价模型对客户进行风险评价，然后还要有成本优化控制系统，以尽可能节约数据获取成本。
样本银行财务分析。
将四家样本互联网银行与上市银行整体作对比。
资产负债结构方面，我们发现样本银行的资产结构跟上市银行相比没有特别异常，负债端则明显缺乏存款；盈利能力方面，我们发现互联网银行走的是一种“高收益、高成本、高风险”的道路，与传统小微信贷银行非常类似。
未来互联网银行的盈利性可能有以下几点变动方向：一是随着业务规模扩大，技术研发成本摊薄；二是随着传统银行积极应用互联网技术，这一领域的竞争会加剧；三是未来大数据成本有可能显著下降，尤其是政府层面积极推动大数据收集；四是我们认为跟前几次银行信息化浪潮中的结局一样，长远看新技术应用可能在未来普及，届时机构之间比拼的就仍将是客户基础、资金成本等因素。
2019中国银行业社会责任报告-第三只眼睛看银行业社会责任的履行-PPT文档资料
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2019年度中国银行业社会责任报告发布、 评比表彰 暨首届行业社会责任圆桌会议 承担社会责任，目前银行的表现远低于公众预期
因为银行的特殊地位，公众对银行承担社会责任的期望也远高于其他行业。在公众眼 中，银行要承担的社会责任要比其他行业更多。但目前来看，大众则认为银行承担的社会责 任要远比期望中的少63%。
金融行业承担的社会责任
比期望中的少63%
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2019年度中国银行业社会责任报告发布、 评比表彰 暨首届行业社会责任圆桌会议 小 结
• • 目前公众对银行将公益社会责任作为营销手段已经越来越接受了； 同时，银行目前所做的与公众期望的，两者之间存在较大的差距，对所有的 银行，特别对非四大国有银行而言，是一种挑战更是一种机遇。
随着中国金融业社会责任生态环境的逐渐形成，切实履行社会责任对中国银行业来说
更具有战略性的长远意义。只有金融业将商业目标和社会责任结合起来，才能实现资源高效 率配置，构建和谐金融。 在大众眼中，银行在哪些方面较好的承担了社会责任，在哪些方面需要改进？民众眼中 对于银行社会责任各个方面的需求又是什么？银行具体应该做什么事情才让人感知到社会责 任？在首届“中国银行业年度社会责任颁奖典礼暨首届银行业社会责任研讨会 ”之际，专注 于金融研究领域的数字100市场研究公司用专业的调查技术在全国范围内展开了银行业社会
责任的评估和需求调研。
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2019年度中国银行业社会责任报告发布、 评比表彰 暨首届行业社会责任圆桌会议 调查对象构成
此次调研采用数字100在线样本库抽样方式进行，一周时间内共有2000人参加。参与 范围包括北、上、广、深等全国范围内一、二、三、四线城市。年龄段分别为21岁-50岁； 样本来自不同的企业背景。
在绿色金融方面，去银行缩短排队时间和缩短业务的办理流程是公众最期望银行能改善的；
【精品】2019年中国银行业创新大数据报告PPT(完整版)图文
验 (ABCDE) 等各类技术正在产生深远的影响，在中国更是 如此。广大企业，甚至是那些传统上远离创新前沿的行业 企业，都正在拥抱数字化转型和重塑。领先企业纷纷积极 寻找新的机会，打造新的市场环境，构建平台，并激励一 系列不同的生态系统合作伙伴。六家加拿大主要银行（蒙 特利尔银行、加拿大帝国商业银行、德信集团、加拿大皇 家银行、丰业银行和道明银行）共同在区块链平台上建立 数字身份验证服务。每家银行都贡献出为遵守“了解客户” 法规而必须保留的客户身份属性。客户可以在新的服务实
支付宝
从解决迫在眉睫的消费者问题，逐渐发展成
为中国支付领域的领头羊 8
成立于 1999 年的跨国集团阿里巴巴，在短短 20 年内 就成为了全球营收排名第 18 位的企业。2004 年，阿 里巴巴（或其 B2C 子公司淘宝）创立了支付宝，支付 宝最初是一个买家和卖家之间的代管账户，只有在成 功交付产品后才会向卖家进行支付。从早期开始到现 在，支付宝已经发展成为一个完全整合的以用户为中 心的交易解决方案，通过该方案，用户可以将银行账 户与移动钱包和移动应用连接起来，在包括便利店和 超市在内的一系列商户进行即时支付。支付宝已经成 为全球最大的移动支付平台之一，拥有超过 10亿注册 用户，其中至少 50% 是月活跃用户。支付宝现在处理 着中国超过 50% 的移动支付交易。
那些不断稳固现有客户关系，同时积极参与新业务生态系统 和平台的企业将获得最大的成功。
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88%
的中国高管认识到需要 更多地关注客户体验
65%
的中国平台运营者打算
借助合作伙伴来理解和 改善客户体验
30%
的中国受访高管已经积 极参与推动平台业务模 式的发展
网上银行用户行为调查报告-PPT精选文档
制约网上银行发展的瓶颈在哪里？
针对网银呆滞用户群体：导致他们不使用网银的主要原因是觉得没用、 觉得不安全不敢用、操作复杂不好用。安全性是最受关注的话题，操作 的易用性也不容忽视。
调查结果2：网银呆滞用户不使用网银的原因
我用的很少，没什么用 感觉安全性差 操作复杂，不好用 其他 银行客户人员的服务水平及态度比较差 交易费用以及其他费用的比较高
1.4% 16.9% 9.5% 42.9% 39.4% 53.5% 67.6%
用户对网上银行易用性的体验如何？
网银活动用户对目前网银易用性各环节的体验感受还比较满意，但依然有 较大的提升空间。
调查结果4：国内十大城市网银活动用户最常用的网银功能
查询和交易操作过程流畅 容易找到需要的功能 功能操作说明准确、无歧义，不用看帮助信息就能顺 利使用 登录时很少发生输入错误 容易安装 提供各种简化操作的辅助功能，减少重复操作和输入
2019年网上银行用户行为调查背景
调查范围及对象： 全国范围，13周岁及以上中国城镇居民。
抽样范围：全国7大区的35个大中型城市。
成功样本量：5070人 调查方法：电话随机调查。
调查时间：2019年8月10日-2019年9月10日
调查发现：网银普及程度不高
2019年全国范围内，个人网银用户比例为19.9%，其中活动用户比例 为15.7%，呆滞用户比例为3.2%；计划在未来一年开通使用的个人网 银潜在用户比例为23.0%，但更多用户（58.2%）依然不打算使用。
4.7% 0.4% 0.4% 28.3% 22.0% 62.3%
用户常用的网银功能有哪些？
网银活动用户最常用的网银功能是账户查询、网上支付、转账汇款和网上 缴费这些传统银行业务，客户对新功能的需求并不突出。
2019中国电子银行数字化升级白皮书
2012-2018年银行业平均离柜率
54.37%
63.23%
67.88%
77.76%
87.58% 84.31%
88.67%
2012年 2013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 离柜业务率
数据来源：银行业协会· 易观整理
2019/4/24
数据驱动精益成长
机银行、微信银行。
About 电子银行
电话银行 短信银行 网上银行 手机银行
电话银行通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必 去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话 银行提供的服务。
短信银行是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的短信服务号码，银行按 照客户指令，为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的电子 银行业务。
2500
40.00%
2000 1500 1000
500 0
31.52%
2010.67 1936.52
1762.02
18.12% 22.79%
1522.54
32.06%
1339.73
1091.07 923.71
-13.59%
-3.69%
2012年 2013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年
微信银行
微信银行是指微信用户只需登录银行网站用手机扫描二维码，或者通过微信平 台关注“XX银行电子银行”公众账号，即可使用该的微信银行服务。微信银行 所提供的服务包括7×24小时人工咨询、自助查询和资讯获取等。
2019/4/24
数据驱动精益成长
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电子银行大发展时代已到来
政策环境 ➢ 近年来，央行下发了系列政策支持文件，2014
关于手机银行的校园调查报告PPT参考课件
2021/3/10
授课：XXX
1
关于手机银行的校园调查报告
●我们的调查问卷主要内容是：学生对手机 银行的认识程度，以及是否愿意使用手机 银行。
●下面是我们的调查问卷：
2021/3/10
授课：XXX
2
关于手机银行的问卷调查表
• 1、你是否经常使用手机上网？
• A是 B 偶尔 C 不使用
2021/3/10
授课：XXX
6
二、是否愿意了解手机银行业务
• 相关数据如下
80 70 60 50 40 30 20 10
0
2021/3/10
了解意授愿 课：XXX
是 否 无所谓
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分析结果
通过以上数据，我们得出以下结论： ●即使学生对手机银行还不是很了解，但是
手机银行作为一种新事物，仍然对学生有 很大的吸引力，多数同学还是愿意去了解 这种业务的，这种形势对商家来说还是很 乐观的。
• 你是否经常在网上购物？
• A 是 B 偶尔 C 从来没有
• 3、如果你在网上购物，你是否愿意尝试使用除支付宝以外的其他支付方式，例如，使用手机银行？
• A 愿意 B 不愿意 C 没想过
• 你是否听说过手机银行，对他是否有一定得了解？
• A 听过，但是不了解 B听过，并且了解 C 从来没有听说过
• 5、 你愿意去了解手机银行的相关问题吗？
2021/3/10
授课：XXX
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三、是否愿意是用手机银行
• 相关数据如下
60 50 40 30 20 10
0
2021/3/10
意愿
授课：XXX
愿意 不愿意 可以考虑
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CFCA-2019中国电子银行调查报告-2019.12-32页
目 录第一部分 调查介绍1第二部分 个人电子银行2第三部分 企业电子银行3研究内容•个人电子银行：网上银行、手机银行、电话银行、微信银行•企业电子银行：网上银行和手机银行•在以往常规调研内容的基础上，2019年电子银行部分新增了电子金融渠道用户理财行为与态度研究、小镇青年用户电子银行使用行为态度研究，着重分析四线及以下的低线城市和90、00后年轻潜在客群。
同时，增加了生物信息安全认证方式体验研究、金融感知研究和应用性能体验研究、性能评测及体验研究、帮助银行快速提升用户体验交互设计水平。
企业电子银行部分新增小微企业电子银行使用行为态度的研究，希望能契合当前金融行业发展趋势，推动银行业发展。
小镇青年专题研究小微企业专题研究用户理财行为专题研究网络金融安全专题研究生物信息登录体验研究个人手机银行性能评测页面加载时间对用户体验的影响调查总体及调查方法个人用户个人手机银行活跃用户16周岁及以上的城市城镇常住人口，并将四线及以下城市纳入调研范围，了解下沉市场电子渠道使用情况。
2018年10月-2019年9月时间段内平均每月打开任意个人手机银行APP13次及以上的用户。
电话调查、电子银行专家深访在线调研、个人用户深访可用性测试、性能测试、银行填报共12872个样本（较去年增加近1倍）大数据画像共24万样本（是去年的1.4倍）个人电子银行部分企业用户注册成立1年以上的企业法人单位，不包括事业、机关、社会团体等非企业法人单位。
在线调研、企业用户深访电子银行专家深访可用性测试、银行填报共2793个样本企业电子银行部分调查范围调查方法个人手机银行性能评测及个人网银专家评测体系（1）可交互用时：动作事件触发MotionEvent.ACTION_UP开始(即动作触发时刻) 到通过动作配置校验(找到指定控 件ID/控件文本/控件绘制是否出现在视图中或者指定视图区域图像最后一次刷新时刻) 结束的时间。
（2）可用性：有效监测次数/总监测次数*100%。
CFCA-2019中国电子银行调查报告-2019.12-32页
目 录第一部分 调查介绍1第二部分 个人电子银行2第三部分 企业电子银行3研究内容•个人电子银行：网上银行、手机银行、电话银行、微信银行•企业电子银行：网上银行和手机银行•在以往常规调研内容的基础上，2019年电子银行部分新增了电子金融渠道用户理财行为与态度研究、小镇青年用户电子银行使用行为态度研究，着重分析四线及以下的低线城市和90、00后年轻潜在客群。
同时，增加了生物信息安全认证方式体验研究、金融感知研究和应用性能体验研究、性能评测及体验研究、帮助银行快速提升用户体验交互设计水平。
企业电子银行部分新增小微企业电子银行使用行为态度的研究，希望能契合当前金融行业发展趋势，推动银行业发展。
小镇青年专题研究小微企业专题研究用户理财行为专题研究网络金融安全专题研究生物信息登录体验研究个人手机银行性能评测页面加载时间对用户体验的影响调查总体及调查方法个人用户个人手机银行活跃用户16周岁及以上的城市城镇常住人口，并将四线及以下城市纳入调研范围，了解下沉市场电子渠道使用情况。
2018年10月-2019年9月时间段内平均每月打开任意个人手机银行APP13次及以上的用户。
电话调查、电子银行专家深访在线调研、个人用户深访可用性测试、性能测试、银行填报共12872个样本（较去年增加近1倍）大数据画像共24万样本（是去年的1.4倍）个人电子银行部分企业用户注册成立1年以上的企业法人单位，不包括事业、机关、社会团体等非企业法人单位。
在线调研、企业用户深访电子银行专家深访可用性测试、银行填报共2793个样本企业电子银行部分调查范围调查方法个人手机银行性能评测及个人网银专家评测体系（1）可交互用时：动作事件触发MotionEvent.ACTION_UP开始(即动作触发时刻) 到通过动作配置校验(找到指定控 件ID/控件文本/控件绘制是否出现在视图中或者指定视图区域图像最后一次刷新时刻) 结束的时间。
（2）可用性：有效监测次数/总监测次数*100%。
第六章电子银行
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第六章电子银行
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•图6－4 电话银行系统结构
第六章电子银行
6.6 金融Call Center
n 电子银行金融综合业务服务系统的体系结构 n 1)面向客户的业务系统 n 零售业务系统 n 商业业务系统 n 批发业务系统 n 2)面向往来银行的业务系统 n 3)网络银行系统 n 4)银行内部管理系统
3 电子银行的发展实例
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第六章电子银行
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•图6-3 电子银行金融综合业务服务系统的体系结构
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第六章电子银行
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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2020/11/28
第六章电子银行
模式的转移。
n 其次，无论从全球的市场形势还是从我国的市场态势 来看，卖方市场向买方市场转变的趋势不可逆转。
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第六章电子银行
n 3 CRM的实现 n CRM的构成有：触发中心和挖掘中心。 n 一个有效的CRM解决方案应该具备以下要素： n 首先是畅通有效的客户交流渠道(触发中心)。 n 其次是对所获信息的有效分析(挖掘中心)和
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第六章电子银行
n 6.2.2 电子银行业务的特点 n (1)安全可靠 n (2)方便实用 n (3)结算快捷 n (4)强化管理 n (5)降低费用 n 6.2.3 电子银行主要支付方式 n (1)间接信用卡付款 n (2)电子现金 n (3)虚拟POS n (4)IC卡
CFCA发布《2015中国电子银行调查报告》
CFCA发布《2015中国电子银行调查报告》作者：暂无来源：《中国金融电脑》 2016年第1期日前，由中国金融认证中心（CFCA）主办的“第十一届中国电子银行年会”在北京举行。
本届年会以“互联网+银行的未来”为主题，来自商业银行电子银行、网络金融及科技部门的相关领导和专家出席会议，共同探讨互联网银行发展方向，探路网络金融发展，探索如何打造移动金融生态圈。
CFCA同时发布了《2015中国电子银行调查报告》（以下简称《报告》）。
《报告》对商业银行电子银行用户的使用行为、电子银行用户体验、电子银行综合评测以及直销银行用户使用行为进行了系统分析。
《报告》显示，各家银行积极布局互联网金融，不断创新经营模式，电子银行业务整体呈现平稳发展态势。
个人网银连续4年线性增长《报告》所述的2015年全国电子银行市场总体状况显示，个人网银用户占比为40%，手机银行用户占比为32%，电话银行用户占比为23%，微信银行用户占比为18%。
个人网银用户占比在二线城市增长最快，与一线城市差距不足4 个百分点，逐年缩小，而三线城市与一二线城市的用户占比差距依旧很大，呈现数字化鸿沟的特点。
CFCA 调查指出，2015 年，个人网银活动用户比例为87%，与2014 年相比无显著变化。
交易用户比例为59%，较2013、2014 年大幅下降。
综合其他研究数据，交易用户比例下降的主要影响因素为：一是交易场景移动化，PC 端的交易需求降低；二是用户偏好使用更便捷的第三方支付；三是手机银行的替代作用更加明显，2015 年个人手机银行出现爆发式增长，用户一旦习惯使用手机银行，对网上银行的使用需求就会下降，甚至出现了一定比例只使用手机银行不使用网上银行的用户。
金融业务移动化趋势显著《报告》显示，2015 年我国个人手机银行用户比例为32%，与2014 年相比增长了近14.5 个百分点，同比增长81%。
手机银行已经跨过“起飞点”，进入快速扩张阶段。
针对“个人手机银行使用行为及态度（使用行为）”的调查表明，金融业务移动化趋势明显，用户一旦开始使用手机银行，就会将查询、简单的小额转账支付等业务转移到手机银行上办理，并逐渐将手机银行作为业务办理的首选渠道。