我国商业银行未来20年的发展趋势
未来银行的四大发展趋势
未来银行的四大发展趋势精选资料未来银行的四大发展趋势在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。
因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。
而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。
虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。
方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行大数据时代已经悄然来临。
大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。
2011年，著名咨询公司XXX宣布“大数据”时代已经到来；近年来，XXX、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，XXX报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，XXX宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。
可修改编辑精选资料通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。
具体体现为：一是大幅提升客户体验。
大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。
通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。
谈城市商业银行的发展状况及趋势
谈城市商业银行的发展状况及趋势本文在概述我国城市商业银行目前的生存和发展状况的基础上，通过分析总结得出我国城市商业银行呈现出的四种发展趋势，即：部分城市商业银行通过横向联合，组建区域银行；少数城市商业银行将引入战略投资，积极准备上市；部分城市商业银行将引进优质民营资本，实现民营化；一些城市商业银行因兼并或被强制破产清算而退出市场。
关键词：城市商业银行横向联合上市民营化退出市场我国城市商业银行通过1995年的“城市信用社改造，初步建立现代商业银行运行框架”，截至2005年9月，全国已有115家城商行。
多年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。
但是，我国城市商业银行目前的生存和发展状况，使社会不得不关注它的发展趋势。
城市商业银行的生存和发展状况我国大多数城市商业银行“不良资产数额巨大、资本严重不足、业务经营范围狭窄”的困境有所突破，不良资产占比明显下降。
统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元；不良贷款率为12.36%（一逾两呆口径），比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。
从表1和表2可以看到我国城市商业银行2005年不良资产占比又有明显下降，同其他类型银行相比变化幅度最大，但相对其他商业银行仍然较高。
资本充足率已有大幅提高和改善。
历年的数据显示，有近一半的城市商业银行连年亏损，甚至资本充足率为负数。
但据研究院商务信息部统计：截至2005年末，全国115家城市商业银行平均资本充足率为5.13%，资本充足率达到8%监管要求的城商行为36家。
业务经营范围较狭窄。
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市，形成单一城市制的经营模式。
但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
首先，它不利于城市商业银行分散风险。
中国银行业的发展历程、现状及未来
中国银行业的发展历程、现状与未来摘要：我国现如今的经济发展正处于转型阶段，而银行业对我国经济的发展和转型做出了重要贡献。
自改革开放以来，我国的银行业经历了40载岁月的洗礼，现已成为我国国民经济的重要组成部分。
本文首先介绍我国银行业的主要发展历程，然后对银行业的现状进行分析，最后对银行业的未来进行展望。
关键词：银行业；历程；现状；未来一、我国银行业的发展历程（一）银行业设立初期（1948-1952）在1948年的12月1日，中国人民银行在石家庄市正式成立，并发行了我国第一套人民币。
1949年，我国正式赋予中国人民银行国家银行的职能，将其纳入中国人民政府政务院的直属单位。
在国民经济恢复时期，中国人民银行开始建立我国的国家银行体系，处理了一些国民时期遗留的经济问题。
1949年，中国银行成为国家指定外汇外贸专业银行。
（二）计划经济时期（1953-1978）在这期间，我国实行统一的计划体制，而银行业也实行统一的金融体制，中国人民银行既要实行金融管理的职能还要经营全部的银行业务。
（三）改革开放以后（1978至今）1978年我国开始实行市场化经济，改革开放的大幕已经拉开。
而在同年的12月份，我国的银行业也开始进行了大规模改革。
1979年3月，中国农业银行恢复，打破了大一统的传统金融体制格局。
1979年3月，中国银行、中国建设银行独立，迈出了专业银行体系的建设步伐。
1984年1月，中国工商银行成立，专业银行体系得到初步发展。
1986年7月，第一家股份制商业银行—交行组建。
1987年中信实业银行、招商银行、深圳发展银行相继建三个商业银行建立，此后，我国的商业银行陆续建立。
1994年，国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行这三大政策性银行相继成立。
1996年1月12日，中国民生银行成立，这是我国第一家主要由民营企业投资的全国性股份制商业银行。
2000年5月，中国银行业协会成立。
2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立。
我国商业银行的发展趋势研讨PPT(27张)
6．注重市场营销
随着商业银行经营环境的变化，面对日益激烈的市 场竞争，商业银行为了自身的生存与发展，借鉴并引入 工商企业的市场营销机制，为满足客户不断变化的金融 需要，加大本行产品开发和市场营销力度。 发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好服务、 金融创新、市场定位、现代营销五个发展阶段，积累了 丰富的经验，具有以下几个特征： 一是从面对面的直接接触转向非面对面的营销。 二是促销感情化。 三是注重客户数据库建设。 四是注重介绍人在选择营销对象中的作用。
2.商业银行的内部控制机制
商业银行的内部控制机制是商业银行为 实现经营目标而对内部各职能部门及其职员 从事的业务活动进行风险控制、制度管理和 相互制约的方法措施和程序的总和，是商业 银行的自律行为。
1）商业银行的内部控制机制的主要内容：
• • • • •
（1）确定检查标准。 （2）严格业务程序。 （3）确立岗位责任。 （4）建立专职的组织机构。 （5）加强内部稽核。
3.1商业银行经营环境的变化
随着经济全球化的不断深化和国际竞 争的日益激烈，商业银行的经营环境也在 随着经济的发展而发生着变化，国内外经 济环境、金融市场、银行监管、金融同业 和银行客户等各方面发生的变化，都为商 业银行的经营管理提出了许多崭新的课题境对商业银行尤其是国际商业银行来 说是最重要的因素之一。在经济缺乏活力、难以 出现新的增长点的时期，美国把恢复经济的希望 寄托于打破石油输出国垄断地位、降低石油价格 上，也是爆发美伊战争的主要原因之一。 • 发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些， 其差别较大。东南亚国家和地区于70—80年代期 间相继采用出口导向型经济发展模式。拉美国家 和地区为发展本国经济，开发利用本国资源，借 入大量国外资金，也因此陷入债务危机。1990年 代中、后期先后爆发了墨西哥金融危机、东南金 融危机和巴西金融危机。
(精品)2020年银行业发展概况
2020年银行业发展概况2020-7-10一、全球银行业基本情况商业银行是提供货币存贷、收付以及各种与货币运动相关联的金融服务的金融企业。
20 世纪80 年代以来，随着全球经济一体化、金融市场自由化和现代信息技术的不断发展，全球银行业的制度结构、运作模式和竞争格局正在经历深刻的变革，竞争日趋激烈。
当前全球银行业的发展趋势主要体现在以下方面：（一）金融体系逐步向混业经营模式转变随着金融管制的调整，全球金融体系正逐步由分业经营向混业经营转变；同时，资本市场发展带动的直接融资使商业银行传统的间接融资媒介角色受到冲击，商业银行的竞争对手由银行同业扩大到证券公司、保险公司、基金公司等其他各类金融机构。
为适应多样化客户需求和混业竞争要求，商业银行在不断完善传统存款、贷款和结算业务的同时，加大产品与服务创新力度，将业务范围拓展至理财、代理收付等中间业务以及投资银行业务、资产管理业务、保险业务等新领域。
混业经营拓展了商业银行的服务边界，增加了商业银行的收入来源，提高了商业银行的市场竞争力。
（二）银行业跨国兼并日益加剧随着国际金融市场的进一步开放、各国国内银行业的竞争加剧及资本全球配置需求的增长，商业银行进一步推行外向型扩张战略，采用跨国兼并收购等方式将分支机构、产品和服务延伸到全球市场，使得银行业资本进一步集中，竞争日趋全球化。
（三）银行专业化程度加深，整体产业链效率提升随着银行业电子化和全球化的逐步推进，金融创新的速度不断加快，银行业不断提高对市场细分、客户细分的重视度，并在此过程中诞生了提供专业化服务的专业银行，如从事个人消费贷款业务的信用卡公司、房地产抵押贷款银行、小额贷款银行、中长期项目贷款银行、专业化结算业务银行、专业化金融产品分销商和专业化国际贸易融资银行等。
同时，综合性银行也更加注重专业化经营理念，一是注重客户细分、针对特定客户群提供差异化金融服务；二是注重产品和服务细分，推进自身业务专业化，或通过收购其他业务专业化银行的方式加强在专业产品和服务领域的优势。
未来十年,中国银行业的十大发展趋势
未来十年，中国银行业的十大发展趋势原创2015-06-29 倪以理、曲向军麦肯锡公司利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。
展望未来，商业银行需要顺应未来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。
1银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP增速的2.0~2.5倍左右。
基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。
同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，第一梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP 平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。
伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。
2金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。
通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。
在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。
为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。
一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。
而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业最有可能的公司治理架构。
3银行业被迫走向精细化经营与管理在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。
银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：第一，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。
我国银行业改革进程和未来发展前景
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银 行调 控基 础货 币 的主动 权 政 策性 金融 的本 质是
财 政承 担一定 风 险给 予适 当补贴 的金融业 务 ．因而 可 以有 两种方 式 ： 一是 由专 门机 构经 营 。 政 给予补 财
我 国 银 行 业 改 革 进 程 和 未 来 发 展 前 景
我 国银行 业改革进 程和 未来发展前景
李 德
（ 国人 民银行 研 究局 北 京 以 来 ， 国银 行 业 发 展 取 得 显 著 成 绩 ， 挥 了 支持 国 民 经 济 发 展 的信 用 主 渠 道 和 经 济 改 中 发 杠 杆 职 能 的作 用 。后 危 机 时 期 ， 际 经 济金 融 形 势 发 生 了深 刻 变 化 ， 国银 行 业 面 临机 遇 和 挑 战 ， 要 国 我 需 深 化 改 革 开 放 ， 面提 高抗 风 险 能 力 和 竞 争 能 力 ， 进 经济 发 展 方 式的 转 变 。 全 促 关 键 词 ： 行 改 革 ； 临挑 战 ； 展 战 略 银 面 发 中图 分 类 号 ：８ ０ Ｆ３ 文 献 标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ７ ４ ９ （０ １０ — ０ ４ Ｏ １０ — ３２ ２ １ ）７ ０ ０ 一 ７
浅谈我国商业银行未来发展的四个阶段
的优 异 成绩 。 国 民经 济持 续 快 速 健康 发展 的情 况 下 ， 行 要 想 在 银 获 取 更 高 的 经 营利 润 、 同业 竞争 中争 得 上 游 ， 大 业 务 与 资 产 在 扩
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口赵 毅 嫂 中 国 建设 银 行 股 份 有 限公 司 安 阳 分 行
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浅谈 我 国商 业银 行 未 来 发展 的 四个阶 段
摘 要 ： 年 来 ， 国银 行 业 快速 发 展 ， 业银 行 之 间 的 竞 争 日益 复 杂 化 、 烈 化 。该 文根 据 我 国银 行 业 竞争 的特 点 ， 出 了银 行 近 我 商 激 提
阶段 。
服 务 ， 客户 在 某 银 行 的任 何 一 个 网点 ， 以得 到无 差 别 的优 质 让 可 服 务 。倡 导 客 户 至 上 ， 力 推 进 服 务 的标 准 化 和 规 范 化 ， 强 以服 务 为 营 销 主 要 手段 是 该 阶段 的 典 型 特征 。
２客 户 经理 制 度 的 普 遍 实施 ．
规 模 是 取 得 成 功 的 不 二选 择 ，而 增 设 优 化 网点 、吸 引 高 素 质 人 才 、 大 网银 等 电子 渠 道 建 设 、 植 客 户 群 体 、 大 存 款 基 础 也 加 培 壮 成 为 各 家 商 业 银 行 的 共 识 。 目前我 国银 行 业 竞 争 基 本 处 于 这 个
我国商业银行的未来发展趋势浅析
我国商业银行的未来发展趋势浅析作者：晏骞来源：《商情》2020年第33期【摘要】由于金融科技迅猛发展，特别今年新冠肺炎疫情发生，我国商业银行的传统业务面临着巨大的冲击和挑战，加速了金融脱媒和去中介化的趋势，商业银行必须加快转型，必须与金融科技进行深度融合，打造具有个性化、便捷化、普惠化的“新型银行”。
【关键词】商业银行;金融科技;深度融合目前，互联网+金融对我国商业银行的影响和挑战首先就体现在支付结算等中间业务受到网络支付（包括第三方支付和移动支付）的冲击，同时商业银行传统的资产业务与负债业务也未能幸免，多方面的冲击加速了金融脱媒和去中介化的趋势，另外，互联网+金融还影响了商业银行的客户群体与市场竞争。
加之今年新冠肺炎疫情发生，商业银行未来发展必须与金融科技进行深度融合，打造具备个性化、便捷化、普惠化的“新型银行”。
一、我国商业银行目前面临的影响与挑战（一）对商业银行中间业务的影响支付结算一直以来是商业银行最为基础、最为传统的中间业务之一。
根据信息不对称理论，商业银行作为金融中介，有助于在一定程度上缓解信息不对称，这种基于信息优势以及由此形成的垄断地位，使得商业银行在支付结算领域形成长期的、独有的专属优势。
而以第三方支付、移动支付为典型代表的金融科技则撼动了商业银行的这一优势，相对于银行提供的服务来讲，第三方支付、移动支付极大地降低了成本，其依靠的云计算等技术可以对客户数据信息进行高效的存储和计算，从而更有效地缓解了信息不对称，真正实现随时随地、以任意方式进行支付结算，更为便捷高效。
更为关键的是，货币和支付方式有着天然的联系。
因此，互联网+金融对支付结算的更深远的影响体现在货币的数字化趋势。
以区块链为核心技术的数字加密货币，构建了一个全局分布式账户系统，通过该系统即可完成支付活动，而无需银行作为中介进行支持。
尽管数字货币的货币属性、合法化等相关问题还存在诸多争议，但不可否认的是，数字货币作为一种新现象在未来势必有着进一步的发展，而由其引起的数字货币监管模式与监管体系，央行发行数字货币的可能性及利弊等问题也引发了越来越多的关注和讨论。
我国商业银行开展投资银行业务的现状及发展趋势
２７３《商场现代化》２００６年４月（中旬刊）总第４６４期一、我国商业银行开展投资银行业务的发展现状我国商业银行开展投资业务较晚，仅是近两年时间才刚起步，还存在许多问题急需解决。
１．业务范围窄。
我国的《商业银行法》规定，商业银行不得从事证券业，由于受“分业经营”政策的约束，我国商业银行大都以从事传统的银行业务为主，严重阻碍了国有银行商业化的进程。
２．市场经营“散而乱”。
由于我国金融改革和产业结构的升级换代存在着许多非经济因素，而没有主要依靠市场力量，造成目前我国投资银行业务存在杂乱无序、低效竞争的问题。
证券咨询和服务行业的不完善，加深了市场的不稳定性。
这将对商业银行开展投资银行业务产生不利影响。
３．在实际操作方面，我国目前存在的投资银行业务品种少、发展较慢，而我国商业银行开展投资银行业务更是处于刚刚起步阶段，难以满足日益增长的市场需求。
内部控制制度严重滞后，跟不上业务的发展。
投资银行业务是高风险性业务，商业银行开展投资银行业务加大了商业银行的经营风险。
４．监管体系不健全，法制性薄弱。
我国理论界对这方面理论研究较少，而对商业银行开展投资银行业务的市场定位、发展策略、风险控制、运行机制等方面更缺少全面、系统的分析和研究。
监管中行政措施有余，市场调节不足。
二、我国商业银行开展投资银行业务的现实基础从我国政策层面看，我国金融业实行“分业经营、分业管理”的监管法律在短期内不会改变。
但是，近年来监管当局对金融分业经营的政策进行了适当调整，限制商业银行从事投资银行业务的政策也有所松动。
１９９９年，中国人民银行制定并颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》、《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，２０００年，中国人民银行与中国证监会又联合发布了《证券公司股票质押贷款管理办法》。
２００１年６月，人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》，明确商业银行在经过人民银行批准以后，可开办代理证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问等投资银行业务，除股票发行和经纪业务外，投资银行的其他业务都已纳入商业银行的业务范围。
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我国商业银行未来20年的发展趋势
作者：李卓翰
来源：《大经贸》2015年第01期
近年来，随着我国对外开放的程度逐步加深，金融市场的快速发展以及互联网技的革新，我国银行业所处的经营正在发生着深刻变化，一些银行传统的业务和功能正在弱化甚至可能被替代，经营方式和盈利模式也正遭受着前所未有的挑战”。
因此，我国的商业银行在这种大下要想继续获利个人认为可能会发生以下几种转变。
1.国际化步逐步加快。
目前，我国银行在国外的分支机构大多是与企业相辅相成的，也就是说企业在哪个国家建立公司，银行就在哪里设立。
但随着我国对外开放程度的逐步加深，企业“走出去”的步也在逐渐加快，因此未来20年内我国必将会有更多的银行在国外开设分支机构，从而为本国以及国外的企业进行更好的服务。
2.会出现一部分银行为中小企业服务，使得银行对大中小企业的服务越来越均衡化。
我国目前的商业银行基本上属于小的想做大，大的想做强。
大多都比较重大的企业，即使有一些城乡银行以及合作社名义上是为中小企业服务的，当这类金融机构大多都把钱投放在设立分支机构上，这就使得我国出现了非常严重的中小企业贷款难的问题，从而出来了小贷公司、影子银行等机构。
而中小企业在制造就业等方面起着不可忽的作用，因此我国要想真正实现转型也必将依靠中小企业以及民营制造业，所以我国未来商业银行也一定会越来越基层化。
3.将会出现混业经营。
我国目前的银行大多还是属于分业经营，之所以分业经营主要是为了防止风险在不同行业间的扩散，从而降低系统性风险，而正是这种分业经营可能会加剧银行的风险。
所以未来银行的发展趋势应该是逐步走向混业经营，你可以在银行内享受到存款、贷款、投资，保险和证券等广泛的金融服务，从而为客户提高了效率，降低成本。
4.集团化经营。
由于可能会出现混业经营，因此银行可能会选择集团化经营的方式。
集团化经营除了可以提高混业经营的效率外还可以，关闭重叠部门，精简管理部门、缩减开支等方面发挥作用。
5.虚拟化经营。
随着互联网以及手机技的快速发展。
目前已经出现了网上银行，短信支付，二维码支付等新型移动支付手段以及崭露头角，我想随着未来技的进一步发展会有更多的移动支付手段被开发出来，从而使得银行业务更加虚拟化，增强用户体现，提高效率。
6.银行垄断的现象将会逐步被打破。
目前，我国已经批准了一些民营银行进入银行业，我认为这是一个信号。
未来将会有更多的民营银行加入到银行业的行列，从而打破现有银行垄断地位。
7.打破原来单纯的依靠存贷款利差进行营利的营利模式，进一步发展中间业务。
目前我国商业银行大多还是依靠存贷款利差进行营利，但随着我国国际化步的逐步加快，这种营利模式是不可持续的。
目前央行已经批准放开了贷款利率的下限，我想今后随着存款保险制度的建立，存款利率的上限也必将被放开，从而实现利率自由化。
如果这样的话，银行若想营利，必将更多的关注中间业务，从而依靠中间进行营利。
总体来看，通过在传统商业银行基础上的不断拓展和创新，未来银行新的发展模式正在形成，其功能定位，盈利模式，业务模式都将发生巨大变化，这足商业银行根据新的市场资源和经营做出的重要突破。