我国商业银行信贷风险行业特征分析
浅析商业银行信用风险特点
浅析商业银行信用风险特点作者：王博来源：《活力》2011年第07期一、信用风险的概念及新发展信用风险是指交易对象无力履约的风险，也是债务人未能如期还其债务造成违约而给经济主体经营带来的风险。
广义的信用风险指所有因客户违约(不守信)所引起的风险，如资产业务中的借款人不按时还本付息引起的资产质量恶化；负债业务中的存款人大量提前取款形成挤兑，加剧支付困难；表外业务中的交易对手违约引致或有负债转化为表内负债。
狭义的信用风险通常是指信贷风险。
本文中的“信用风险”除特别说明外，也是指信贷风险。
随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，传统的定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质与特点。
主要原因是传统的信用风险主要来自于商业银行的贷款业务，而贷款的流动性差。
缺乏如同一般有价证券那样活跃的二级市场，因而银行对贷款资产的价值通常按历史成本而不是按盯视的方法衡量，只有当违约实际发生后才在其资产负债表上进行相应的调整，而在此之前，银行资产的价值与借款人的还款能力和可能性并无太大的关系。
而从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手(包括贷款借用人、债券发行者和其他交易合约的交易对手)’的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。
一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、赢利水平下降、融资渠道枯竭等。
其所发生的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失；另一方面，现代资产估价和风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量。
二、信用风险的特点相对于市场风险而言，信用风险具有以下几个特点：1.信用风险概率分布的厚尾现象。
与市场风险相比，信用风险一个重要的特点就在于其概率分布。
通常我们认为市场风险的概率分布可以被假定为正态分布，因为市场价格的波动(以及由此而带来的投资收益)以其期望值为中心，主要集中于相近的两侧，而远离期望值的极端情况发生的可能性较小，而且大致是呈钟形对称的。
我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析
２商业银行信贷风险的成因
２ １我 国商业银 行信 贷风 险的外 因 ． ２ １１ ． ． 政府 的指 令 性 贷 款 和政 策的 出 台 ， 府 干 预 银 政 行信 贷工 作 有 所 好 转 ， 这 种 现 象 仍 比较 但 普 遍 。如 为 了 支持 国有 企 业 的 技 术 进 步 ， 必 须对 企业 等 技 术开 发 、进 步 提供 贷 款 支 持 ， 贷款 利 率很 低 ； 支持 贫 困地 区的 经 且 为 济发展， 中央 政 府 要 求 中 国 农业 银行 对贫
，
风 险 增 大 我 国短 期 贷款 主 要 是工 业 贷 款 及 商业 贷款 ， 二者 合计 几 乎 占全 部 短 期 贷款 的 一
半 ， 投 向私 营 及 个 体 和 三 资 企 业 的 贷款 而 比重过 低 ， 二者 加 起 来还 不 足 十 个百 分点 ， 投 向 乡镇 企业 的 贷款 也 不 多 。信 贷过 度 投 向国 有 工业 企 业 和 商 业 企 业 ， 表 明 我 国 这 商业 银 行信 贷资 源 配 置不 甚 合 理 ， 贷 资 信 产 日趋 集 中 于 国 有 大 中 型 企 业 和 一 些 行 业 ， 贷 风 险增 大 。 信 １ ４产 能过剩严 重 ， ． 潜在 引发信贷 新风 险 国家 发改委 在 ２ ０ ０ ５年 ｌ ２月份通告 当前 国内 ｌ 个 行业存 在产 能 过剩 。对商 业银 行 １ 而 言 ， 能 过 剩 不 但 可 能 诱 发 信 贷风 险 、 产 新 增不 良贷款 。由于 那 些产 能 过剩 的 行 业 多数 是 集 团企 业 ， 前 几 年 有 较 强 的 盈利 在 能 力 ， 多 商 业 银 行 竞 相 将信 贷 资 金投 向 众 这 些企 业 ， 其 银 行 信 贷 资源 在这 些 企 业 使 行 业 中高 度 集 中 。在 这 种 情 况 下 ， 国银 我 行业 ， 别是 四 大 国有 银 行 ， 承担 的信 贷 特 其 风 险 增 大 ， 可能形 成 新 的 不 良 贷款 。 有
信贷风险的特征有哪些
信贷风险的特征有哪些信贷风险管理是商业银行经营管理的主要内容，当前我国经济正处在从计划经济向市场经济的过渡时期。
店铺整理了一些信贷风险的特征，有兴趣的亲可以来阅读一下!信贷风险的特征(一)客观性只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。
(二)隐蔽性信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。
(三)扩散性。
信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。
(四)可控性指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
信贷风险应对对策一、操作风险1)操作风险的概念:入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。
前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。
2)操作风险管理对策及建议解决操作风险的方法，根据新协议，主要有基本指针、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。
但对中国商业银行来说，由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短，基本上无法采用统计法和信息模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面:一强化流程的管理1对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策【摘要】本文主要对我国商业银行房地产信贷风险进行分析及防范对策进行探讨。
在引言部分中，首先介绍了研究背景，指出了商业银行在信贷业务中面临的挑战；其次阐述了研究意义，强调了对房地产信贷风险的分析与防范对策对于稳定金融市场具有重要意义。
在正文部分中，详细分析了我国商业银行房地产信贷风险的来源和特征，针对这些分析提出了相应的防范对策建议，同时总结了监管政策需要关注的重点。
最后在结论部分进行总结归纳，展望未来的研究方向，并强调该研究对于促进金融市场稳定的重要性。
通过本文的研究，对我国商业银行房地产信贷风险问题有了更深入的了解，为相关部门提供了有效的参考和借鉴。
【关键词】商业银行、房地产信贷、风险分析、风险源头、风险特征、防范对策、监管政策、总结分析、展望未来、研究意义1. 引言1.1 研究背景我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策引言房地产行业作为我国经济的支柱产业之一，在近年来持续快速发展的也带来了诸多风险挑战。
商业银行作为房地产融资的主要渠道之一，面临着与房地产市场密切相关的信贷风险。
随着房地产市场波动性的增加和监管政策的不断调整，商业银行房地产信贷风险正逐渐凸显。
近年来，我国房地产市场存在着过度依赖信贷资金、房地产泡沫风险加剧、房地产开发项目存在风险集中等问题，这些问题直接影响了商业银行的信贷风险。
商业银行在房地产信贷领域面临的挑战不仅仅是风险的量的问题，更重要的是风险的质的问题，即信贷风险的潜在性和不确定性。
深入分析商业银行房地产信贷风险形成的原因和特征，提出相应的防范对策，对于维护金融体系的稳定、保障商业银行的健康发展具有重要意义。
1.2 研究意义房地产信贷是商业银行重要的业务领域之一，对于促进房地产市场健康发展、推动经济增长具有重要作用。
随着我国房地产市场的波动和调控政策的不断调整，商业银行在房地产信贷业务中面临着诸多风险挑战。
对我国商业银行房地产信贷风险进行深入分析及防范对策研究具有重要意义。
我国商业银行信贷风险的分析及对策
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
我国商业银行财务风险问题及对策分析
我国商业银行财务风险问题及对策分析我国商业银行是我国金融体系中重要的组成部分，承担着资金存储、借贷、支付结算等重要职能。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行面临的财务风险也日益严峻。
本文将就我国商业银行财务风险问题及对策进行分析。
1.信用风险商业银行是金融市场的信用中介，信贷业务是商业银行主要的盈利来源。
随着我国经济形势的变化，企业贷款违约风险增加，尤其是在宏观经济调整期间，企业债务风险进一步加剧，造成了商业银行信用风险的加大。
2.市场风险由于金融市场的不确定性和波动性，商业银行在进行投资、交易等活动时，面临着利率风险、汇率风险、股票市场风险等多种市场风险，这些风险将直接影响商业银行的盈利能力和资产负债表的健康性。
3.流动性风险流动性风险是商业银行面临的另一大财务风险，主要是指商业银行在面临资金短缺时，无法满足存款者的提款需求，或者无法获得足够的资金进行贷款，从而造成资金链断裂，导致无法正常经营的风险。
这种风险往往会在金融市场的不稳定时期暴露出来。
4.操作风险操作风险是商业银行内部管理和运营活动所带来的风险，主要包括人为失误、技术故障、系统风险等。
某些商业银行在金融衍生产品交易中由于操作失误而导致巨额亏损，造成了巨大的操作风险。
1.加强风险管理商业银行在面临财务风险时，应加强风险管理能力，建立完善的风险管理体系，包括风险承担能力的评估、风险监测、风险控制等。
还要加强内部审计和风险检测能力，及时识别和解决潜在的风险隐患。
2.提高资本充足率资本充足率是商业银行财务健康的重要指标，合理的资本充足率可以提高商业银行的抗风险能力。
商业银行应加大资本储备力度，合理配置资本结构，确保资本充足。
3.加强信贷审查商业银行在开展信贷业务时，应加强对借款人的信用审查和风险评估，控制信贷风险。
加强对行业风险的研究和预测，避免在高风险行业集中过多信贷资源，降低信贷违约的风险。
4.多元化经营商业银行应根据自身的资源和能力，积极拓展多元化的经营业务，降低对单一业务的依赖，减少市场风险。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行是中国农村金融机构的重要组成部分，承担着为农村地区提供金融服务的重要职责。
随着国家农村经济的快速发展和中国新农村建设的推进，农村商业银行的信贷业务也得到了快速发展。
但是，随着信贷业务规模的扩大和信贷风险的加剧，农村商业银行信贷业务风险也日益凸显。
因此，本文将会分析农村商业银行信贷业务的风险。
一、信贷业务的本质及风险信贷业务是银行的核心业务之一，其主要特征是风险较高、投入成本较大、周期较长、资金成本较高、风险平衡要求较高等。
信贷业务的风险主要包括逾期风险、担保风险、诈骗风险、法律风险、经济风险等。
其中，逾期风险是银行信贷业务最重要的风险之一，直接关系到银行贷款的收回能力。
1. 客户风险农村商业银行的主要贷款对象是农民、农村企业和农村项目，他们的支付能力和纪律性相对较差，往往存在逾期还款、欺诈等问题。
同时，由于信用体系不发达，客户的信用记录难以获取、核实，客户信用评级的科学性和客观性也受到影响。
2. 担保风险农村商业银行的客户担保物往往是土地、房产等，但由于这些资产的抵押、转让、继承等问题，使得担保物的价值容易发生变化，银行的担保价值保护意识不足也增加了担保风险。
3. 地区风险农村地区的经济、环境等风险较大，也增加了农村商业银行信贷业务的风险。
同时，农村地区的市场不大、信息不畅、监管力度不足等问题，也进一步增加了信贷业务的风险。
4. 管理风险农村商业银行的信贷业务管理人员的经验和能力相对较差，监管力度不足，少数经营者的失信、腐败和决策失误等因素也会加大管理风险。
三、应对措施1. 加强内控管理农村商业银行应在内部建立完善的风险管理制度，明确信贷业务的风险管理流程，规范贷款审批程序，加强客户养老服务，完善逾期还款管理等。
2. 提高信用评级的科学性和客观性农村商业银行应加强客户信用评级的科学性和客观性，构建科学、客观、全面的信用评级体系，充分利用互联网技术和大数据分析技术，提高信用评级的准确性和实时性。
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银行信贷风险分析之二：行业篇
2015年我国商业银行信贷风险行业特征分析
核心观点：
从时点数据看，制造业和批发零售业的不良率普遍较高，而受关注度较高的房地产和建筑行业不良贷款率基本控制在1%以下的相对较低水平，招行采矿行业的不良贷款率奇高。
从变化情况看，有7个行业不良率呈现逐年上升态势，批发零售、制造、建筑、采矿四个行业不良率上升较快，房地产行业上升较慢，餐饮行业不良率上升势头明显减弱。
从不良贷款体量上看，制造、批发零售两个行业的不良贷款余额合计占比超过80%，但制造行业不良贷款比重呈逐年下降趋势，批发零售业不良余额占比14年出现爆发式增长。
带来的启示：(1)对不良率持续上升尤其是不良贷款占比也持续上升的行业保持警惕;(2)适当加大对贷款比重较大但不良余额占比相对较小行业的信贷支持力度；(3)制造和批发零售业是风险资产占比最大的板块，但又是资金的重要需求方，有必要对这两个行业的细分市场授信政策进行差异化分解和动态调整。
一、我国商业银行信贷风险特征分析
（一）从各行业不良率时点数据看，制造业和批发零售业的不良率普遍较高
中信、浦发、招商、兴业、浦发、农业银行在财务报表中公布了分行业的不良贷款情况。
从公布数据看，6家商业银行在制造业和批发零售业的不良贷款率普遍较高，不良贷款率基本上处在2%-4%的高位，农业银行在批量零售和制造业的不良贷款率甚至达到了7.82%和4.37%的高位。
不同银行在各行业的不良贷款率表现还呈现一定的个性，如农行在房地产、建筑、采矿业的不良贷款率均超过了1%，浦发银行在信息软件行业的不良贷款率较高，招商银行在采矿和物流运输行业的不良贷款率较高等。
从受关注度较高的房地产和建筑行业看，除农行外，其他5家银行在这两个行业的不良贷款率均控制在1%以下的相对较低水平。
从上述分析可见，我国银行不良率整体较高最主要是受制造业和批发零售业拖累。
表1：我国6家上市银行截至2015年上半年不良贷款率分行业情况（%）
（二）从各行业不良率变化情况看，批发零售、制造、建筑、采矿四个行业上升较快从6家上市银行近三年分行业平均不良贷款率变化情况看，制造、批发零售、房地产、建筑、采矿、住宿餐饮、农林牧副7个行业的不良率呈逐年上升趋势。
其中，不良率上升较快的行业分别为：批发零售业（上升121%）、制造业（上升50%）、建筑业（上升97%）、采矿业（上升348%）。
从其他受关注度较高的行业看：房地产行业虽然不良率逐年上升，但上升的速度不如前面几个行业快，且从数据看目前的不良率仍处在不到0.4%较低水平；受到反腐影响较大的住宿餐饮业，14年不良率上升较快，15年不良率上升速度开始逐步趋缓，可见，政策因素对餐饮业的冲击正逐步被消化，行业开始走向正轨；农林牧渔不良率也上升较快，市场价格不稳或为不良率上升的背后推手。
（三）从不良贷款体量上看，制造、批发零售两个行业的不良贷款余额占比超过80% 将6家公布分行业数据的上市银行分行业不良贷款余额进行加总后发现，银行不良资产主要集中在制造和批发零售2个行业。
其中，制造业不良贷款占到近半壁江山，但从结构变化上来看，制造业不良贷款余额呈下降趋势，可见，银行从13年已开始有意识的调整压缩制造业不良资产；另一方面，批发零售业不良贷款余额占比在2014年突然上升了近10个百分点，2015年上升趋势继续，可见银行对批发零售业风险爆发有点措手不及。
从房地产和建筑行业来看，目前这两个板块的不良资产占比合计不到6%，且今年比重呈下降趋势，由此看来，银行对地产建筑行业的风险控制显然有所准备，一方面银行直接授信的客户大多是实力及抗风险能力较强的地产建筑企业，另一方面银行通过转嫁的方式将大部分有瑕疵以及实力较弱客户的风险转移给了担保机构，使其在地产建筑行业风险大量爆发时，似乎做到了独善其身。
另外一个值得关注的板块是采矿业，从统计数据可以看出，采矿业不良贷款占比在2013年仅有0.5%，之后便成倍上升，至今年6月已超过交通物流和房地产行业成为不良余额占比第三大行业。
表3：我国6家上市银行加总的不良贷款余额分行业变化情况（亿元）
二、银行不良贷款变化趋势以及呈现的特点带来的启示
（一）制造和批发零售业是风险资产占比最大板块，但又是资金的重要需求方，有必要对这两个行业的细分市场授信政策进行差异化分解和动态调整
制造和批发零售业在银行贷款总额的占比约为37%，成为银行利息收益的重要来源，但是这两个行业的不良贷款余额占比却超过了80%，可见银行在做这两个板块时并不是特别的划算，投入回报效益要比房地产、物流等行业要差，但面对如此巨大的市场，信贷机构又不得不做。
因此，非常有必要对这两个行业的细分市场进行差异化分解，逐步淘汰在未来大趋势下走向没落的行业，压减特定时期的高风险细分行业信贷占比，同时根据宏观经济及不同地区行业风险特征的变化进行动态调整，提高两大行业的投入回报效益。
（二）物流仓储行业在银行贷款中占比近15%，但不良贷款余额占比却不到4%，可适当加大对此类投入回报效益较高行业的信贷支持力度
部分行业在银行信贷资产中的比重较大，但不良贷款余额占比却相对较小，比如，交通运输、仓储和邮政行业在银行贷款总额中占比为14.96%，该行业不良贷款在总不良资产中占比为3.28%，租赁和商务服务行业在银行贷款总额中占比为10.68%，该行业不良贷款在总不良资产中占比为0.85%。
呈现出此类特点的行业还有下表投入效益比超过1的行业。
上述行业通过大数据呈现出的特点为投入回报效益较高，因此可适当加大对此类行业的信贷支持力度。
注：回报效益比=贷款规模比重/不良资产比重，该比值大于1说明不良比重小于贷款比重，投入回报效益较高。
（三）对不良率持续上升尤其是不良贷款占比也持续上升的行业保持警惕
行业不良贷款率持续上升，说明行业处在一个风险逐步加剧的下行通道中，行业内企业新爆发的风险会逐步增多，通过数据反应呈现此类特点的行业有：制造业、批发零售业、房地产业、建筑业、采矿业、住宿餐饮业、农林牧副渔。
另外，不良贷款率和不良贷款占比双升的行业，其风险呈现出逐步加剧的趋势，呈现此类特点的行业有：批发零售业、采矿业。
因此，呈现出以上两种特点的行业须引起高度重视和警惕，提前研究做好可能发生的风险应对措施。