企业财产保险产品创新探讨
财险经营存在的主要问题及对策建议
财险经营存在的主要问题及对策建议一、引言近年来，随着我国经济的快速发展，保险行业迅猛增长，并成为金融行业的重要组成部分。
然而，在财产保险（财险）领域，我们也面临着一些突出的问题。
本文旨在探讨财险经营存在的主要问题，并提出相应的对策建议。
二、主要问题分析1. 产品创新不足在现代社会中，人们对于财产保护需求逐渐多元化，对新兴风险、新型资产的保障需求日益增长。
然而，传统的财险产品仍然以火灾、水灾等传统自然灾害为主。
缺乏针对性和创新性的产品设计导致了市场竞争力下降。
2. 信息不对称在购买保险时，消费者常常处于信息不对称的劣势地位。
他们往往无法准确评估保单条款和条款间相关约定所带来的风险和利益。
此外，有些销售人员会以误导消费者或隐瞒真相等手段夸大保险产品的保障范围，导致消费者在索赔时面临困境。
3. 基础设施建设不完善财险的核心是风险评估和理赔处理。
然而，由于缺乏相关技术和系统，很多保险公司无法准确评估风险、科学定价和高效理赔。
此外，一些地区基础设施建设滞后，导致保险服务难以进入。
4. 风控管理不到位财险行业的核心竞争力在于风险评估和控制能力。
然而，在实践中存在着风控管理不到位的问题。
部分保险公司过于依赖再保险机构，并没有充分发挥自身风险承担能力，这可能会对其盈利能力造成负面影响。
三、对策建议1. 加大产品创新力度为了应对市场需求多样化的趋势，财险公司应当加大产品创新力度。
通过推出针对新兴风险、新型资产的保障计划，满足市场需求。
同时，开展深入调研，了解客户真实需求，并提供量身定制的产品。
2. 提升信息透明度财险公司应当加强自身的信用建设，保障消费者的知情权和选择权。
建立完善的信息披露制度，向消费者提供清晰明了的条款说明和保单内涵。
同时，加强对销售人员的培训与约束，杜绝虚假宣传和误导行为。
3. 加强技术研发与应用保险公司可以加大对科技研发投入，推动风险评估模型、预测算法等技术在业务中的应用。
通过引入先进的智能风控系统，提高风险评估准确性和处理效率。
财险公司存在的问题及不足
财险公司存在的问题及不足财产保险公司存在的问题及不足一、引言财产保险是指以保护个人和企业财产安全为目标的一种保险类型。
然而，在实践中，财产保险公司也面临着一些问题和不足。
本文将探讨这些问题，并提出改进的建议。
二、问题之一：理赔速度慢在实际理赔过程中，有很多情况下，保险公司的理赔速度远不符合投保人的期望。
当事故或损失发生时，及时得到赔偿对于受损方来说至关重要。
然而，由于繁琐的流程、审批环节多以及资金调配等原因，导致理赔速度极其缓慢。
对此，财产保险公司可以考虑利用现代科技手段来加快理赔速度。
例如，采用人工智能技术进行自动核查和定损评估，有效减少繁冗的后续步骤，提高处理效率。
同时，透明化流程，并与相关部门合作共享信息资源，也有助于缩短理赔时间。
三、问题之二：产品定价不均衡财产保险公司在制定各类保险产品的价格时，往往存在不同程度的问题。
一方面，某些高风险领域的保险产品定价过高，并没有准确反映实际风险。
另一方面，一些低风险领域却定价过低，导致整体获利水平下滑。
要解决这些问题，财产保险公司应加强数据分析和风险评估能力。
通过对历史数据和行业趋势进行深入分析，科学合理地定价。
同时，推动建立更加精准、全面的风险评估模型，并根据评估结果制定差异化的定价策略。
四、问题之三：缺乏个性化服务财产保险公司通常采用标准化的服务模式来满足大多数客户需求。
然而，每个客户都是独特的，他们对于保险服务也有不同的期望和需求。
因此，在提供个性化服务方面存在欠缺。
对于这个问题，财产保险公司需要加强与客户之间的沟通与了解。
通过市场调研和客户反馈等方式，获取更多关于客户需求的信息，并基于这些信息调整产品设计和服务方式。
此外，积极推动使用大数据和人工智能技术，为客户提供更加定制化的保险方案。
五、问题之四：营销手段相对陈旧财产保险公司在市场营销方面相对滞后，往往依赖传统媒体和销售渠道。
然而，在当前数字化时代，这些手段已经不再具备绝对优势，因此需要适应新的市场环境。
中国财产保险产品现状及创新研究
中主要 的一项 业务 源 ， 企 业财 产 险发展不 充分 。伴 随经 济 的
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机银 行是 否合 理 的判 断 能力 ， 增 加 他 们 对 手 机 银 行 的认 同
金 融 在 线
中国财产保 险 产品现 状 及创 新 研 究
李 佳 怡
（ 对外 经济 贸易大 学 保险 学院 ， 北京 １ ０ ０ ０ ２ ９ ）
摘要 ： 财 产保 险产品 的优 劣是 决定财产 保 险实现其 作 用的核 心 ， 也 是 各 家财产 保 险公 司保 持 竞 争力 的 关键 。 中 国财 产保 险产品供 给 与 需求存在 不相 匹配的 情况 。产品 同质化现 象严 重 ； 现有 的财产保 险产 品无 法满足 社会 发展 产
２ ． 赵元博 ， 南京 审计 学院金 融学 院学生 ； 研 究方 向 ： 金 融 监 管
与 审计 。
来 的市场竞 争 中 掌握 主 动权 ， 使 自己 的未 来 的 市 场 价 值 最
存在 投保不 足 的问题 。其次 ， 随着 人 民生活水 平 的提 高及 收
入 的增长 ， 个人 财 富以多种 形式不 断积 累 ； 我 国人 口众 多 ， 家 庭结 构 日趋核 心化 。上述 因 素 无不 在 促进 家 庭 财 产保 险业 务 的发 展 。但 是 ， 家财 险业 务 在 财产 保 险 业 务 中 占 比极 低 ， 这 说 明家财 险投保 不 足 ， 这 一 市场 有 待 挖潜 。此 外 ， 我 国 幅 员辽 阔 ， 各 地迥异 的情 况造成 地 区性 的保 险需 求差 异 大 。引 起地 区 间财 产保 险发展 不平衡 的 主要原 因是经 济发 展 水平 、 经济 开放程 度 、 城市 化水 平 、 储 蓄水 平 以及 产 业 结 构 上 的差 距， 这就 要求 财险公 司 因地 制宜来 开发 保 险产 品。 综 上所述 ， 中国财产 保险 产品供 给与需 求存 在 不相 匹配 的情况 。财产保 险产 品创新 势在必 行 ， 这将 会对 保 险公 司与
保险产品创新的几种形式浅析
保持在２ ０ ％一 ３ ０ ％的水 平。
２ ． 韩国的投资型财产保 险产品
１ ９ ６ ９ 年， 韩 国首 次 推 出固 定 利率 投 资 型 财产 保 险 产 品 是 长期 的家庭 综合保险 ， １ ９ ８ ４ 年又推出长期司机福利保险 ， １ ９ ９ ０ 年， 推 出浮 动 利 率 的 长 期 财产 保 险 产品 ， 主 要 品 种有 ２ １ 世 纪 综合 储蓄 保
证 券 保 险 是 为 证 券 市 场 中 的券 商和 投 资 者 量 身 制 作 的保 险 产品 ． 其 作 用是 降 低 或 化 解 证 券 市 场 的 投 资 风 险 ， 维 护 证 券 市 场 的稳定 ， 保 护 广 大投 资 者 的 利 益 。
证 券 保 险在 美 国 及西 方 发 展 国家 较普 遍 ， 并 有 完 善 的产 品 体
市场进行保 险产品创新， 以此来提 升 自 己的竞争力和服 务水平成 为保 险创新 的主 流。 通过创新， 保 险企业已经从 单一的损 失补偿 主体发展 到资产管理主体 ， 保 险的功能从保 障功 能发展 到投 资 功 能， 从 风险咨询服务发展 到与资本市场紧密相连 的投 资咨询服 务、 理财服 务。 本文以资本市场为平 台， 探讨保 险产品创新 问题 。
产 保 险 的 保 费 由风 险 保 费 和 投 资 保 费构 成 ， 而普 通 财 产 保 险 产 品
的保费是风险保 费。 在 投 资型 产 品设 计 中 ， 预 定 的 利 率 通 常 高 于 银行存款利率， 国债 利 率 和 优 质 企 业债 券 利 率 。
投 资型 财 产 保 险 产 品 在 Ｅ ｌ 本 曾经 有过 较 大 的 发 展 ， １ ９ ８ ５ 年 其
保 费 收 入 占财 产 保 险 保 费 收 入 的 比 重 达 ￣ ， Ｊ ５ ０ ％的 水平 ， 现 存 依 然
浅析财产保险公司的产品创新问题--从华海财险谈起
浅析财产保险公司的产品创新问题
——从华海财险谈起
赵秋雨 （首都经济贸易大学，北京 100070）
摘要：中小型财险企业面临诸多产品创新问题。以华海财险为例，针对华海财险现有产品结构 失衡、产品创新不科学与不符合监管规定的问题，提出吸纳创新、开拓海上保险市场以及丰富附 加服务等创新方向，最后提出促进整体财险行业产品创新与发展的建议。 关键词：财产保险；产品创新；华海财险 文章编号：1003-4625（2019）10-0105-06 中图分类号：F840.65 文献标识码：A
以补偿风险池中的少数成员因该危险的发生所致可 组织创新[1]。其中，产品创新分为两个环节：一是产
用货币衡量的财产经济损失的商业运作行为。财产 品创新的过程，为满足用户的需求和提高用户的满
保险作为保险业的两大支柱之一，由被保险人向保 意度不断更新并持续推出创新产品的过程；二是创
险人转嫁不确定的财产以及相关利益损失的风险， 新的产品，产品是创新过程的载体与最终呈现形式。
并解决华海财险保险产品创新背后的根源问题，本 由“供给导向”过渡到“需求导向”[4]。邓金华（2000）
Байду номын сангаас
文从“创新理论”及其在保险领域的应用、华海财险 提出保险产品创新可从改良现有产品的保险产品、
现有产品存在问题与创新方向、华海财产保险公司 自主原创保险产品和吸收引进行业的优良保险产品
产品创新方案以及对一般中小型财产保险公司保险 三个角度入手[5]。李红坤、邵宇（2010）基于调查问
财险）作为一家成立刚满五年且是近年来第一家因 出注重个性化利益、高质量、降低用户花费、创新程
保险产品设计被禁止产品申报的财产保险公司，其 度高以及良好解决用户问题的产品有着更突出的表
保险行业中的财产险产品与风险分析
保险行业中的财产险产品与风险分析保险行业作为现代经济的重要组成部分，发挥着保障个人和企业利益的关键角色。
财产险作为保险行业中的一大类，其产品设计与风险分析对于保险公司和投保人来说都至关重要。
本文将探讨保险行业中的财产险产品与风险分析的关系和应用。
一、财产险产品财产险主要涵盖了财产损失的风险保障，包括房屋、汽车、商业财产等的保险。
不同的财产险产品在保障范围、保费计算以及理赔流程等方面存在着差异。
其中最常见的财产险产品包括火灾保险、机动车保险、商业财产保险等。
这些产品旨在保障投保人在财产损失发生时能够得到相应的经济赔偿，减轻损失。
二、财产险产品的风险分析财产险产品的设计需要进行全面的风险分析，以确保产品的稳定性和可持续性。
风险分析通常包括以下几个方面：首先，要对投保人的财产情况进行综合评估。
包括财产的价值、使用情况、所处地理位置以及可能面临的风险等。
例如，一栋位于地震频发地区的房屋在保险风险评估中会被认为是高风险的对象。
其次，要通过历史数据和风险评估模型对可能发生的损失进行预测。
例如，通过分析历史火灾数据和相关的环境因素，可以评估某地区火灾发生的可能性及其造成的潜在损失。
再次，要对产品设计中可能出现的漏洞和潜在风险进行评估。
例如，某种商业财产保险在保险条款中存在模糊性或者未能覆盖某些特定风险，这些都可能给保险公司和投保人带来潜在的风险。
最后，要对财产险产品的可持续性进行评估，包括投保人的保费支付能力、理赔服务质量、市场需求等。
只有在保证产品的可持续性的前提下，保险公司才能更好地为投保人提供财产保障。
三、财产险产品与风险管理财产险产品的设计和风险分析直接关系到保险公司的风险管理能力。
在设计财产险产品时，保险公司要充分考虑产品的盈利能力和风险承受能力。
同时，通过科学的风险分析，可以帮助保险公司制定风险管理策略，并采取相应的风险控制措施。
风险管理主要包括风险评估、风险定价、再保险以及理赔管理等方面。
通过不断改进风险管理能力，保险公司可以提高财产险产品的竞争力和盈利能力，同时更好地满足投保人的需求。
保险行业中的创业与创新机会
保险行业中的创业与创新机会保险行业一直以来都是一个重要的经济领域，它为个人和企业提供风险管理和财产保护等服务。
然而，随着科技的发展和市场的变化，保险行业也面临着新的挑战和机遇。
本文将探讨保险行业中的创业与创新机会，并探讨如何利用新技术和业务模式来发掘市场潜力。
一、智能化保险理赔平台的创业机会在传统的保险理赔过程中，文件的审核和处理通常需要大量的人力和时间。
然而，随着人工智能和大数据技术的发展，智能化保险理赔平台能够实现自动化的审核和处理，大大提高效率。
创业者可以致力于开发智能化保险理赔平台，提供更快速、准确和便捷的理赔服务，从而满足客户对高效服务的需求。
二、个性化保险产品的创新机会保险产品通常是标准化的，无法满足每个人的个性化需求。
创业者可以通过建立个性化保险产品平台，采用大数据和人工智能技术，根据客户的个人情况和需求，定制专属的保险产品。
例如，根据一个人的年龄、职业和健康状况等因素，提供定制化的医疗保险方案，进一步增加客户的满意度和忠诚度。
三、互联网保险销售平台的创业机会随着互联网的普及和在线购物的流行，传统的保险销售方式已经无法满足消费者的需求。
创业者可以建立互联网保险销售平台，通过在线渠道销售保险产品，为客户提供方便快捷的购买体验。
同时，结合社交媒体和大数据分析，可以更好地推广和推荐保险产品，提高销售效果和市场份额。
四、区块链技术在保险行业的创新机会区块链技术的出现为保险行业提供了更可靠、透明和安全的解决方案。
创业者可以利用区块链技术建立去中心化的保险平台，实现保险交易的可追溯和可验证，消除信息不对称和操作风险。
此外，区块链技术还可以用于智能合约的执行和索赔的处理，提高保险行业的效率和公平性。
总结起来，保险行业中存在着许多创业与创新的机会，如智能化保险理赔平台、个性化保险产品、互联网保险销售平台以及利用区块链技术的创新。
创业者应积极抓住这些机会，借助新技术和业务模式，推动保险行业向更加智能化、个性化和高效率的方向发展。
新时期企业财产保险问题研究
应重视企财险业务 的开展 ，设计一种 专业险种 ，不 仅要体现 自身特色 ， 还应该能够较好 地满 足企业的一系列需求。除此之外 ， 还 应该重视并做 好 目标市场的拓展 ，走上一条 良性的 、可持续的经 营道路 。
３ ．２ ．２调整业务考核机制 财险公司对 业务人员进 行考核 时，通 常将重心 放在总保 费这一块 ， 受此影响 ，业务员更热衷 于那些操作简单且收入较快的险种 ，车 险业 务 便是其 中的代表。为改善该局 面，财险公司应着手业务考核制度 的不断 完善 ，刺激业务人员推销企财 险的热情 。 ３ ． ３强 化 企 财 产 品 竞 争 力 ３ ．３ ．１ 产品创新 只有坚持产品创新 ，才能更好地 占有市场 ，这一点在新时期得 到了 明显体现 。对我国财险公司进行研究发现 ，它们普遍存在创新力薄 弱的 问题 。财 险公 司应根据企业需要 ， 加快产 品创新进程 。与此 同时 ，还应 该对既有 的产品进行维护和升级，从 而提升公 司产品 的吸引力。 ３ ．３ ．２完善条款 在推广财险业务的过程 中，财 险公司应 为企业制定 一份清单 明细 ， 将 可保财产 、特保财 产 以及 不保财 产详 细列 出 ， 并 为 客户进 行细 致说 明， 避免误解或者其它纰漏。与此同时，应制定某些条款 以实现事故责 任的明确划分 ，从而防止纠纷的出现。 ３ ．４改 革销 售 模 式 销售模式应 与时俱进 ，这样才能在新时期赢得 客户的青睐。作为财 险公司 ，应重视并做好销售模式 的改革与完 善 ，主要包 括：１ ） 建立一 个内部资源共享网络 ，加强业务人员之间的信息交流 以及情感交流 ，同 时将内部销售渠道方 面可能 的矛盾 控制在最低 水平 ；２ ）定 期开展 内部 销售会议 ， 在会议上将公 司制定相关策略、计划或者有关 更改及时而准 确 的告之业务人 员，避免工作失误 ； ３ ）针对不 同销售渠 道，为其建立 高效的沟通机制 ， 加 强业务人员之 间的沟通 ， 从 而消除隔 阂，提 高凝 聚 力 ，进而促进公司业 务的进一步发展 。
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企业财产保险产品创新探讨通过澳大利亚和我国企业财产保险条款的比较,对我国企业财产保险条款开发提出下列建议:推出新型体系架构设计、合理设计条款内容、根据市场厘定费率、条款措词进行完善、新增多种附加保障。
标签：产品开发;企业财产保险;澳大利亚经验1 我国企业财产险条款的发展背景1.1 我国企业财产险条款的现状目前我国企业财产保险条款分为国内、涉外两个系列共四个主险条款。
系列一为针对国内企业开办的财产基本险条款和综合险条款,这两个条款通称国内条款,是当时的保险监管机构人民银行颁布的全国性条款,于1996年7月1日起在全国执行。
系列二为三资企业、外商独资(控股)企业,以及驻华使馆、领馆及外商租用的房屋和外国在华人员的个人财产开办的财产险和财产一切险条款,也是当时的保险监管机构人民银行颁布的全国性条款,于1995年8月1日起在全国执行。
此后个别保险公司开发了专用的财产险条款,但市场主流使用的仍是上述条款。
1.2 我国企业财产险条款存在的问题(1)企业财产险条款存在两套体系,不利于保险行业发展。
(2)两套体系之间存在差别,增加企业财产险业务展业难度。
国内条款和涉外条款之间存在的差异客观上增加了保险公司展业的难度。
首先,不利于业务人员向客户介绍保险条款。
客户并非保险专业人员,两套体系增加了客户对条款理解的难度。
其次,国内的中国企业客户和外资企业均可投保国内和涉外两种条款,降低了保险条款的严肃性。
第三,条款存在差别增加了产生保险纠纷的可能性。
(3)条款使用时间较长,不适应现有经济法律环境。
(4)费率长期脱离市场,远远高于实际费率。
(5)承保模式僵化,难以满足客户需求。
2 澳大利亚企业财产险条款设计思路澳大利亚根据企业财产保险目标客户的不同设计了两款产品来承保企业财险保险业务。
针对大企业风险保障要求高的特点设计ISR(Industrial special risks)保单条款,针对中小企业要求灵活、便利的特点设计商业组合保险条款(businesspacks)。
2.1 ISR保单条款(1)总体架构。
ISR保单分为两个部分,第一部分是物质损失险,也就是企业财产损失险,第二部分是业务中断险。
企业财产损失险是以一切险的方式来承保,凡不在除外责任里的风险造成的损失保险人均承担。
(2)保险财产。
保险财产包括客户所拥有的所有有形财产,即动产和不动产,其中包括了现金、支票等有价证券,还包括了保险期限开始之后取得的所有财产。
客户要在投保时和保险结束之后提交财产的声明价值。
如果发生了价值变动,将根据价值变动情况对保费进行调整。
(3)保险责任。
凡不在除外责任里的风险所造成的损失保险人都承担。
如果是除货币和商品之外的财产发生损害,在临时搬运到澳大利亚的其他地方途中,保险人提供火灾、闪电、爆炸、地震、航空器、暴乱、罢工、恶意损害、暴风雨直接造成的损害的保障,同时还承擔在保险事故发生后必要的评估、测量费用,向政府或其他法定机构支付的必要的费用或关税,因盗窃造成的换锁、密码的费用,清理残骸费用,必要的拆除费用及董事和雇员不过超2000澳元的个人财产保障等。
(4)除外责任。
除外条款中包括了除外财产和除外责任。
除外财产主要包括了运输中的财产,因为有更加专业的保险来承保;一般行业不涉及的财产如码头、隧道、钻井平台、船舶、飞机、牲口等财产,但可以通过特约进行承保。
除外责任比较详细,主要包括非偶然因素损失的危险,如洪水、损耗、露天环境的盗窃、存货短缺、自燃等;政府行为,包括战争、没收、国有化等;污染;设计失误;锅炉;电脑病毒等。
(5)赔付基础。
赔付分为两种方式,一种是复原价值,一种是补偿价值。
复原价值是将投保财产充分恢复到与原来相同的状况所必需的置换、维修或重建成本,所恢复的情况既不好于,也不超过全新投保财产的状况,也就是以旧换新,像房屋、机械和设备等大多数财产所投保的都是复原价值。
补偿价值与复原价值的区别是要考虑使用年限、状况和剩余的使用寿命,也就是要减去折旧。
2.2 商业组合保险(1)总体架构。
商业组合保险的设计目的是为中小企业提供一份可以自由选择投保多种保险的保险。
最常见的保障包括物质损失(财产损失保险)、营业中断险、盗窃或入室盗窃险、现金险、玻璃险、机损险、责任险、货运险、个人意外险及雇员忠诚险。
物质损失(财产损失保险)是列明保险所承保的风险类型,未列明的风险不承担责任。
(2)保险财产与保险责任。
类似我国涉外条款,保险财产分为四类,建筑物、租金损失、存货、室内财产(机器设备等)。
与ISR保单相区别的是不需要声明价值表,而是直接确定投保金额。
一般不包括机动车辆、游艇、飞机、活的动物、珠宝首饰、金银、现金等财产。
保险责任,提供的保障一般包括火灾、闪电、爆炸、暴雨、暴风、管道泄漏、飞行物体坠落、暴乱、罢工、恶意损害、地震及火山爆发。
在保单中对每种风险都有非常明确的定义。
除外责任,保险责任条款中列明的风险之外的风险造成的财产损失,保险人都不承担赔偿责任。
(3)赔付基础。
赔付也分为两种方式,一种是复原价值,一种是补偿价值。
在投保时客户可自由选择保险财产的赔付方式,两种方式的保费不同。
一般来说,复原价值的保费要高于补偿价值,因为复原价值的赔付金额要高于补偿价值的赔付金额。
2.3 澳大利亚企业财产险条款的经验(1)使用组合保险承保业务。
澳大利亚保险市场比较成熟,企业投保意识较强,企业主要通过经纪人来购买保险。
经纪人为方便招揽业务,减少管理费用,在实际承保业务中与保险公司共同开发使用组合保险承保业务。
ISR保单和商业组合保险均属于组合保险,ISR保单就包含和财产损失险和营业中断险两种最常用的险种,商业组合保险包括了中小企业常用的多种保险。
(2)目标客户尽量明确。
ISR保单的目标客户是企业资产价值高昂,风险要求较高,议价能力较强的大型企业,所以ISR保单的特点就是风险全面,方式简便,对于特殊财产如地下财产、企业拥有的铁路等财产可特约承保。
而对于中小企业开发专有的组合险种,可根据企业实际情况自由选择,基本上所需要的险种都在组合保险内容之内。
(3)可设计两种赔付方式。
ISR保单和商业组合保险都设计了复原价值和补偿价值两种赔付方式。
根据企业财产的不同选择不同的赔付方式,充分发挥保险的保障功能,有力的支持企业的重建。
因为一般来说厂房、设备等重要资产可能存在时间较长,在通货膨胀较高的情况下一旦发生保险事故,补偿方式往往不足以完全弥补企业的损失,而复原价值的使用可满足企业的需要。
(4)保障尽量全面。
不论是ISR保单还是商业组合保险,对客户提供的保障比较丰富。
ISR除基本财产损失之外还提供了临时转移保障和事故发生后必要的评估、测量费用,向政府或其他法定机构支付的必要的费用或关税,因盗窃造成的换锁、密码的费用,清理残骸费用,必要的拆除费用及董事和雇员不过超2000澳元的个人财产保障等保障。
商业组合保险提供多险种供客户选择。
(5)合理安排条款结构并使用通俗化语言。
澳大利亚的企业财产保险条款结构相对比较合理,总体结构是总的明细表,术语解释,保险财产,保险责任,除外责任,适用的条件等部分。
条款都使用平实的语言撰写,任何有可能有疑问的术语都会进行解释,保证一般人士都可理解保险条款。
3 澳大利亞企业财产险条款对我国企业财产险条款开发的启示3.1 设计新型体系架构随着市场环境的变化,企财险产品最需要解决的问题是两套体系并行的问题,将国内涉外条款两套体系合并,保留两套体系的优点,克服其弊端,开发设计一套更为规范、有效的企财险产品体系。
建议借鉴澳大利亚企业财产条款和我国涉外条款的体系,设计两个条款,一个针对大型企业的以一切险方式承保的综合险条款,一个以中小企业为对象的列明风险的基本险条款。
进一步发展思路可设计组合保险,综合险中增加营业中断险,基本险中增加营业中断险、雇主责任险、现金险、雇员意外伤害险、公众责任险、雇员忠诚险等。
3.2 合理设计条款内容第一放弃目前国内条款以资产负债表为核心的国内条款保险财产方式,融合涉外条款的做法,企业可自行申报财产清单及估价,也可根据资产负债表确认投保财产和非投保财产。
其次,基本险将火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落设计为主险保障,其他自然灾害如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉可根据性质分为附加险,意外事故也可设计为附加险。
第三借鉴澳大利亚商业组合保险的赔付方式,在投保时客户可自由选择保险财产的复原和补偿两种赔付方式,两种方式的费率不同。
3.3 根据市场厘定费率第一充分调研市场费率水平,借助现代精算技术,对新产品厘定一套保障充分、公平合理的费率体系。
其次对地域性较强的特殊风险,可考虑根据地域厘定相应的差别费率。
第三设计多种费率因子,如企业生产风险程度、周边环境、企业管理水平、历史赔付等因素综合考虑,确保既促进企业财产险的销售又满足保险人的费率充足性要求。
3.4 条款措词进行完善首先合理设计条款结构,建议可采用下列顺序:保单明细表,术语解释,保险财产,保险责任,除外责任,适用的条件等。
其次术语解释中增加火灾、爆炸、暴风、暴雨、龙卷风、被保险人代表和重大过失等以前放在条款解释中的重要术语以减少法律风险,第三明确条款责任,减少争议,如明确爆炸风险责任是否包括锅炉爆炸责任,企业财产自燃是否属于保险责任等国内、涉外条款规定不一致之处。
第四,对条款进行可阅读性测试,保证具有中等文化水平及以上的客户理解保单。
3.5 新增多种附加保障认真进行企业需求调研,在借鉴澳大利亚的条款的基础上增加设计多种附加保障,如保险事故发生时临时避难过程中提供火灾、闪电、爆炸、盗窃等风险造成的损害;保险事故发生后必要的评估、测量费用;员工一定额度的个人财产保障等。
另外国内部分行业如商业零售、粮食收购企业存在因季节变动导致存货大幅变化情况,可设计浮动存货条款,注明在某个月份存货可上浮一定比例以满足企业实际需求。
参考文献[1]徐平,许谨良.中美商业财产保险条款比较[J].上海保险,2003,(8).[2]徐凌.由冰雪灾害引发的思考——对改进企财险业务承保的建议[J].中国保险,2008,(3).[3]杨鹂,欧映华,贾超锋.企财险呼唤创新[J].中国保险,2004,(6).。