金融新产品开发的战略、流程与风险管理

金融新产品开发的战略、流程与风险管理金融企业要在日益激烈的市场竞争中立于不败之地,就必须通过金融创新来提高自身的核心竞争力，特别是要加强金融新产品开发工作，不断推出新产品以满足客户多样化、个性化的需求。

因此，研究金融新产品开发工作的各个环节具有非常显著的现实意义。

本文中笔者拟结合从事金融新产品开发管理工作的经验，就金融新产品开发的战略、流程和风险等几个方面的问题谈一些个人体会。

一、关于金融新产品开发的战略金融新产品开发战略是指金融企业的管理者为开发新产品而决定实现的一整套目标，以及为实现这些目标而制定的一组政策规划及准则。

为了降低金融新产品开发的风险，提高开发的成功率，金融企业必须确定其新产品开发战略，指导新产品的开发活动，为新产品的开发导航引路。

金融企业的新产品开发应根据市场需求来设计业务品种，增强其竞争能力，提高市场份额，实现预期利润目标。

为确保新产品开发的目的性、效益性、规范性，应坚持以下原则：一是以市场为导向、以客户为中心原则。

金融企业必须树立以市场为导向、以客户为中心、灵活多样、随机应变的经营理念，把客户不断变化的需求以及市场发展变化作为其调整产品开发战略的依据和方向；二是收益与风险对称原则。

金融企业的新产品开发必须在既有的法律法规框架内，在有效控制风险和实现风险和收益均衡的条件下，既规范稳健，又灵活大胆地进行；三是效益原则。

金融企业在新产品开发过程中要遵循效益最大化的原则。

在产品开发过程中要考虑成本收益率，在新产品推广过1程中要制订合理的收费标准。

特别要注意防止开发、推行新产品不核算收益、不收取费用的不对称现象。

金融企业的新产品开发应通过构筑金融产品创新链条来提升竞争力。

构筑金融产品创新的生产链条，是市场竞争的客观要求，金融产品生命周期的有限性也对产品的连续开发提出了客观要求。

金融企业在想方设法延长金融产品生命周期的同时，要承认产品周期，积极开发和设计新产品，以新产品代替旧产品，以形成金融产品的创新链条。

就金融产品而言，一方面金融产品具有极强的服务性和预付性、交易过程长和交易条件变化快等特点，并且又具有个性化、差异性等特征，使得金融产品的研制开发需要有足够的前瞻性；另一方面货币的时间价值和使用的季节性、及时性，不允许金融企业在客户上门时再开始做产品的设计开发工作，而要求金融企业要时刻关注市场的变化和客户的需求，为下一步市场开发确定目标。

金融产品的生产不能等待一个产品开发生产完成后再进入第二个产品的开发生产过程，而是要保证在生产过程中“市场调研、设计开发、研制生产和销售推出”四个阶段的齐头并进，呈链条状递进。

构筑金融产品创新的销售链条，要以全程营销和阶段营销相结合的营销策略，扩大创新产品的市场份额和盈利能力。

金融企业要想在竞争中立于不败之地，一定要把金融产品的生命周期融入生产周期，使不同种类的金融产品分别处于产品生产周期和生命周期的不同阶段，形成一个环环相扣、环环相依的生产和销售的产品创新链条。

顺应世界金融业混合经营的发展潮流，我国金融企业新产品开发的方向和重点应该是向交叉业务方向发展。

具体来说，商业银行要加大中间业务创新力度，保险公司要充分利用资本市场拓展其资金来源与运用渠道，证券公司则要在代理业务和推出投资理财新品方面多下工夫。

金融企业在具体制定金融新产品开发战略时要结合企业资源、2市场机会、科技发展状况、企业总体战略以及企业组织的价值体系和文化来确定金融新产品开发的战略类型，如保持地位战略或防御战略、紧随战略、进取战略以及冒险战略或创业战略等等。

二、关于金融新产品开发的流程要搞好金融新产品开发，明确并严格执行新产品开发流程是其中重要的一环。

新产品开发是一个涉及金融产品开发相关环节较为完整的系统化流程，包括新产品开发的创意生成、可行性分析与方案设计、项目评审与立项决策、开发与测试、营销与市场导入、考核与跟踪管理等一系列工作。

新产品开发的创意应以深入细致的市场调查和分析为出发点，确保所提供的产品有足够的市场需求。

新产品构思的来源主要有：金融企业的员工、顾客、外部服务商、竞争对手以及其他人员等等。

金融企业应通过个人访问和国际互联网等多种方法来综合客户需求信息，发现市场并产生新思路。

金融企业应在创意的基础上，通过进一步研究设计，形成系统化和规范化的新产品开发方案。

新产品开发方案应包括详细的可行性分析报告、项目预算书、工作方案和开发推广策略。

可行性分析报告应对新产品的业务定义、目标客户、市场前景、风险特征与防范措施、成本与收益测算、必备的技术条件等要素进行全面详尽的分析，并有明确的结论；项目预算书应对项目资金需求、投入计划、盈亏平衡等要素进行明确的定量分析；工作方案应对计划任务、人员配置、工作进程和组织协调等要素进行科学周密的设计和安排；开发推广策略应从新产品的开发方式（自行开发或外包开发）、市场测试、上市计划、市场营销等方面制定科学合理的实施方案和对策。

金融企业应有专门的决策机构对新产品开发项目进行筛选评估和决策立项。

决策部门在决策时应考虑下列因素：是否符合监管部门的有关政策规定；是否符合企业的市场定位和营销目标；是否具有较大的市场需求；投入与产出比是否合理；企业的资源承受力能否满足3新产品要求；风险是否在企业控制与承担能力之内。

新产品项目经批准立项后，金融企业应成立新产品开发任务小组具体进行新产品的开发、测试工作。

新产品开发任务小组不仅要完成新产品上线测试工作，还要制定与该新产品相关的操作规程、管理办法、风险控制制度、营销计划以及其他的配套办法。

值得一提的是，在新产品开发测试期间，有关人员应严格遵守有关保密条例。

新产品开发完成后，金融企业应成立验收小组对新产品进行验收审定。

验收小组应实地考察新产品的上线运行情况。

通过验收审定的新产品至少要达到下列要求：新产品达到技术测试要求；新产品与新产品开发委决策机构批复的新产品项目开发方案的要求一致；新产品开发任务小组提交的相关操作规程、管理办法、风险控制制度、营销计划以及其他的配套办法符合相关要求。

经验收的新产品在报有关监管部门报批后，金融企业便可开始对外进行新产品的营销推广工作。

金融企业应该根据新产品的特点选择相应机构进行试销，在获得充分的产品试销经验的基础上，应适时做出正式上市推广的计划，实施有效的营销策略，从市场定位、广告、销售、定价、包装和预算标准等方面，采取切实可行的策略和对策，努力推动新产品的市场销售。

新产品推向市场后，新产品使用机构应跟踪了解客户使用新产品的情况，收集客户对新产品的反应和市场信息，监测新产品的营销，并将有关情况和改进建议及时反馈给金融企业的新产品开发管理部门。

新产品的定价是新产品开发中的关键。

定价原则应该是：国家有相关统一收费或定价标准规定的，按国家规定执行；国家没有相关规定的，按照成本费用原则和营销策略定价。

三、关于金融新产品开发的风险从一般意义上来讲，金融风险来源于社会经济环境的不确定性等不可控因素，它的存在具有必然性，根源于：产权的排他性、社会分4工、预期的不确定性、信息非对称性、人类理性的有限性和机会主义倾向等。

社会经济环境的不确定性相对于人类的有限理性是一种不可控因素，这一点决定了金融风险存在的客观必然性，即只要有金融业务活动存在，金融风险总是不以人们的意志为转移的必然存在，百分之百的无风险的金融业务在现实金融生活中是不可能存在的。

金融创新由于其产品和服务的灵活、多样化，必然带来对风险管理的更高要求。

而风险管理，特别是利用科技手段进行风险控制一直是我国金融企业较薄弱的一个环节。

风险管理是一个系统，它不仅指金融企业有效的监督制约机制，合理的内控制度，还包括抵御外界侵袭的能力、保证数据的安全有效等等。

在这里，如何一方面保证创新产品对客户的安全性，保证交易的安全性，提高客户使用产品的信心；另一方面保护金融企业在业务处理过程中数据交换的保密性，准确识别客户身份，防止他人入侵，是特别值得我们关注的。

如近期频频发生的利用银行卡盗用他人资金的案件，就表明我国银行业对于科技犯罪缺乏有效的防范。

在充满不确定性的市场经济环境中，业务创新内含着一定的风险。

管理好金融新产品开发的风险对于金融新产品开发的成功具有非常重要的意义。

金融新产品开发的风险包括两类风险：一是开发失败；二是新产品本身所具有的风险，这些风险包括：政策风险、市场风险、信用风险、技术风险和操作风险等等。

金融新产品开发的失败风险首先表现在它投入市场时并不能为市场所接受，不都能迅速成长且较长期地满足企业的经营目标；其次表现在金融新产品开发过程中具有较高的淘汰率。

金融新产品开发失败的原因，有企业外部影响因素，它使金融企业新产品开发达到成功越来越困难，还有企业内部影响因素，主要指金融企业没能克服开发过程中的种种障碍。

具体来说，金融新产品开发的失败原因可分为以下几类：市场分析不当；产品本身不好；成本超过预期值；竞争的阻碍；销售力量、分销和促销组织不当；其他市场因素。

要规避开发失败风险，金融企业在制定新产品开发战略和计划时就应该对可能影响5金融新产品开发失败的因素进行仔细分析和预测，提出切实可行的金融新产品开发方案以尽量规避失败的风险。

在金融企业的实际操作中，各家金融企业在开发新业务品种时，风险往往不是利用科技手段进行有效识别和控制，取而代之的是对客户资信的层层审核和繁琐的操作手续。

这样，客户就会觉得不方便，失去对新产品的兴趣，而银行因为没有一套科学的风险控制体系，不能够对产品进行大胆地创新，不能对产品的潜在风险进行评估，缺乏一个合理的定价机制，缺乏对高科技犯罪进行反击的能力。

要管理好金融新产品本身的风险，金融企业应该注意做好以下几项工作：一是应重视国家有关金融新产品的政策研究，增进与金融业务监管机构之间的沟通，加强金融经营环境的研究与监测，并根据国家的经济、金融政策、社会环境等方面的变化制定和调整企业的新产品开发战略和规划；二是应加强对国内外宏观经济及金融形势的研究，密切关注利率和汇率变化对新产品定价的影响，采取灵活的定价策略来有效防范和化解市场风险；三是在设计新产品开发方案时应做好新产品的技术论证工作；四是新产品开发应遵守国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规、规章，制定和实施充分的物理安全措施以有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触，并接受有关部门认可的权威评估机构对新产品业务操作系统的安全性评估；五是应将新产品中相应的业务操作系统纳入金融企业应急计划和业务连续性计划之中；六是应定期组织有关技术人员、业务操作人员和营销人员进行以防范新产品技术风险和操作风险为主要目的的交叉培训。

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