村镇银行发展前景的调查与分析
村镇银行将来的发展方向和前景
村镇银行是一级法人银行，还是很有发展前途的。
村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。
村镇银行的资金投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微小企业，以及一些产业化龙头企业。
在具体经营中，应当始终抓好四大战略：一是大爱战略。
大爱是一种文化。
因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要更多的耐心、细心和爱心。
对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。
要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭虑。
二是创新战略。
要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。
在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。
不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。
在贷款产品上，要不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地集群化营销业务。
要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需求。
要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。
大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。
三是联动战略。
村镇银行和作为母行的商业银行要联动。
在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。
在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。
抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。
只有联动，才能克服小的劣势；只有联动，才能始终吸收先进的生产力；只有联动，才能做到商业、可持续。
晋城商行作为太行村镇银行的主要投资者，近几年取得了突飞猛进的发展，树立了比较知名的品牌，这对于办好村镇银行是一个重要优势。
正是由于各个先进银行都去办村镇银行，包括国有银行、股份制银行、城商行、外资银行等等，才能把各种先进的理念辐射到农村，才能够最终形成“汤水效应”。
村镇银行市场调研报告
村镇银行市场调研报告村镇银行市场调研报告一、背景介绍近年来，我国村镇经济发展迅速，村镇银行作为金融服务的重要一环，在村镇经济发展中起到了积极作用。
为了了解村镇银行的发展现状和未来发展趋势，本次调研对多个村镇银行进行了深入的市场调研。
二、调研目的1. 了解村镇银行的市场份额和地域分布情况；2. 了解村镇银行的产品和服务情况；3. 了解村镇银行的客户群体和客户需求；4. 分析村镇银行的竞争优势和面临的挑战。
三、调研方法本次调研采用问卷调查和访谈的方式进行，通过对村镇银行的客户和相关人士进行调研，获取相关数据和意见。
四、调研结果1. 市场份额和地域分布情况：根据调查数据，目前村镇银行在农村地区的市场份额约为40％左右。
同时，在东部地区的村镇银行市场份额相对较高，南部地区次之，西部和北部地区较低。
2. 产品和服务情况：大部分村镇银行的基础产品包括储蓄、贷款、支付结算等。
部分村镇银行还推出了金融理财、信用卡等增值服务。
但在产品创新方面，仍有提升空间。
3. 客户群体和客户需求：根据调查结果，大部分村镇银行的主要客户群体是农民和农村居民。
他们的主要需求是方便快捷的金融服务、低利率的贷款和稳定的投资渠道。
4. 竞争优势和面临的挑战：调研显示，村镇银行的竞争优势主要体现在对农村市场的熟悉、灵活的管理模式和服务的特色化。
然而，村镇银行也面临着市场竞争加剧、技术革新带来的挑战以及监管政策的调整等问题。
五、市场前景及建议根据调研结果，在我国农村地区，村镇银行的市场份额不断扩大，发展前景较好。
同时，随着村镇经济的不断发展和金融服务需求的增加，村镇银行还应继续提升产品创新能力和金融科技应用能力，不断满足客户需求。
在面临市场竞争和监管政策的调整时，村镇银行应加强内部管理，提高服务质量，加大风险控制力度。
六、结论通过本次市场调研，了解了村镇银行的市场现状、发展趋势和竞争优势等方面的情况。
对于村镇银行的未来发展，可以利用市场机遇，提升产品和服务水平，保持竞争优势，并积极应对市场挑战和监管政策的调整。
2023年村镇银行行业市场调研报告
2023年村镇银行行业市场调研报告根据最近的市场调研数据显示，村镇银行作为一种新型的金融机构，正逐渐在中国的金融市场上崭露头角，并且逐渐受到各级政府的支持和认可。
目前，我国的村镇银行数量已经逐年增长，而这背后的原因则是村镇经济的迅猛发展以及金融市场空间的扩大。
下面，本文将从村镇银行的构成、运营模式、发展趋势等方面，深入分析村镇银行的现状和未来发展方向。
一、村镇银行的构成1.资本构成：村镇银行的股东全部是地方政府和企业。
2.人员构成：村镇银行的员工主要为当地的居民和农民，而且这些员工的素质和教育背景一般较低。
3.产品构成：村镇银行的主要业务包括金融咨询、存贷款等。
其中，存款业务是村镇银行的主要盈利来源。
二、村镇银行的运营模式目前，我国的村镇银行主要依靠政府扶持和社会投资来实现运营。
另外，在市场营销方面，村镇银行也采取了多种途径，包括物料宣传、宣传会议、任务推广等。
三、村镇银行的发展趋势1.政策环境趋势：近年来，各级政府已经逐渐认识到村镇银行的重要性，并且在政策环境方面也给予了大力支持。
未来，政策环境对村镇银行的支持力度将会越来越大。
2.市场竞争趋势：随着金融市场的日益竞争，村镇银行将面临着很大的压力。
未来，村镇银行必须不断进行创新和改革，才能在市场中立足。
3.业务发展趋势：目前，村镇银行的业务尚处于初级阶段，主要包括存款、贷款等业务。
未来，村镇银行需要逐步扩大业务范围，实现多元化发展。
同时，村镇银行的金融创新和创新体系建设也是未来的发展方向。
综上所述，目前，我国的村镇银行正处于快速发展期，市场空间广阔，但同时也面临着诸多挑战。
未来，村镇银行需要持续进行创新和改革，拓宽业务范围，提升服务质量，以此实现自身的可持续发展。
村镇银行发展的调研报告
村镇银行发展的调研报告建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构掩盖率低、金融供应缺乏、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、掩盖全面、治理敏捷、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改良和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐进展和进步，具有非常重要的意义。
但村镇银行在组建和进展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，进展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行进展现状银监会出台了〔关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干看法〕，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。
1月，银监会出台〔村镇银行管理暂行规定〕，加快了村镇银行试点工作。
10月，在总结试点阅历的基础上，将试点范围扩大到全国31个省份。
到末，全国已有148家村镇银行开业，发放贷款50多亿元，其中支持农户和农夫的贷款达60%以上。
今年“两会”期间，中国银监会主席表示，银监会对村镇银行的进展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。
村镇银行进展呈现出美妙的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。
湘西州委、州政府高度重视，来主动争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。
但在组建过程中遭受中梗阻，目前还是一片空白。
二、进展村镇银行的瓶颈〔一〕政策失灵：自下而上，本末倒置。
根据银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。
规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必需是银行业金融机构。
依据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开头向上逐级查找主发起人。
当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。
由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必需发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特殊指定。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
2024年村镇银行市场规模分析
2024年村镇银行市场规模分析介绍村镇银行是指在城市郊区、乡村地区设立的一种金融机构，主要为农村和小城市的居民和企业提供金融服务。
随着农村金融改革的深入，村镇银行的市场规模逐渐扩大。
本文将对村镇银行市场规模进行分析。
村镇银行的发展背景在中国，农村金融一直是一个重要的领域，但长期以来农村金融服务不足的问题一直存在。
为解决这一问题，中国政府鼓励设立村镇银行，以提供更加便利和多样化的金融服务。
村镇银行的设立，不仅有利于推动农村经济的发展，也满足了乡村地区居民和企业的金融需求。
村镇银行市场规模的增长趋势近年来，随着村镇银行数量的逐渐增加，其市场规模也呈现出不断扩大的趋势。
根据统计数据显示，截至目前，全国村镇银行的数量已经超过100家，分布在各个省份和地区。
这些村镇银行的资产规模逐年增长，为农村地区提供了更加全面和便利的金融服务。
村镇银行市场规模的影响因素村镇银行市场规模的扩大受到多个因素的影响。
首先，政府的支持和政策导向对村镇银行的发展起到了重要作用。
政府出台的一系列扶持政策，包括资金支持和税收优惠等，鼓励了企业和个人投资兴办村镇银行。
其次，金融科技的快速发展也对村镇银行的市场规模产生了积极影响。
通过采用科技创新手段，村镇银行能够提供更加高效和便捷的金融服务，吸引更多的客户。
此外，农村地区的经济发展也为村镇银行的市场规模增长提供了有力支撑。
村镇银行市场规模的前景展望未来，村镇银行市场规模有望继续保持增长。
一方面，随着农村地区市场经济的发展，人们对金融服务需求的增加将促使村镇银行进一步扩大市场规模。
另一方面，随着政府对村镇银行的支持力度不断增强，村镇银行将获得更多的发展机遇。
同时，金融科技的应用将进一步提升村镇银行的服务效率和吸引力，进一步推动市场规模的增长。
结论综上所述，村镇银行市场规模呈现出逐年扩大的趋势，受到政府支持和金融科技发展的推动。
展望未来，村镇银行市场规模有望继续增长，为农村和小城市的居民和企业提供更加全面和便利的金融服务。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是指在农村地区和小城镇设立的专门为农村和小城镇居民提供金融服务的银行。
在中国的银行体系中，村镇银行在基层金融服务中发挥着非常重要的作用。
随着经济社会的发展，村镇银行在发展中也面临着一些问题。
本文将对村镇银行发展现状中存在的问题进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题分析1. 业务主体狭窄大部分村镇银行的主要业务为存款业务和小额贷款业务，对于个人和小微企业的金融服务较为单一，缺乏多样化的金融产品和服务。
这也导致了村镇银行的盈利能力较低，发展受到了制约。
2. 风险管控不足由于村镇银行服务对象多为农村居民和小微企业，这些客户信用状况参差不齐，风险较高。
而村镇银行在风险管控方面相对薄弱，往往容易出现不良贷款率较高的情况，影响了其稳健经营。
3. 技术水平落后大部分村镇银行在技术应用上相对滞后，信息化程度不高，缺乏先进的技术手段来提升服务效率和质量。
这也导致了村镇银行的服务水平不高，难以满足客户日益增长的需求。
4. 人才短缺村镇银行在人才队伍建设方面存在较大的短板，缺乏高素质的管理和业务人才。
这不仅影响了银行的管理水平和服务水平，也制约了村镇银行的可持续发展。
二、建议1. 多元化业务拓展村镇银行应当加大对多元化金融产品和服务的开发力度，如个人信贷、家庭理财、小微企业贷款、保险等。
可以和其他金融机构进行合作，开展信用卡业务、电子支付业务等，从而提高银行的盈利能力和综合竞争力。
2. 完善风险管理体系村镇银行应当加强风险管理能力建设，建立健全的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理。
加强对客户信用情况的评估和监控，提高贷款违约率的预警能力，降低不良贷款率。
3. 提升技术应用水平村镇银行应当加大对信息技术的投入，提升技术应用水平，实现业务流程的数字化和自动化。
建立健全的信息化系统，提高服务效率和质量，提升客户体验。
4. 加强人才队伍建设村镇银行应当加大对人才队伍建设的投入，重视培养和引进高素质的管理和业务人才。
2023年村镇银行行业市场调查报告
2023年村镇银行行业市场调查报告村镇银行行业市场调查报告一、引言村镇银行是指由地方政府与国有商业银行合作，依照国家相关政策，在村镇设立的金融机构。
作为服务农村农民和小微企业的金融机构，村镇银行在中国金融体系中发挥着重要作用。
本次调查报告旨在分析村镇银行行业市场现状、问题以及发展前景。
二、市场现状分析1. 市场规模：村镇银行行业是中国银行业的重要组成部分，随着农村经济的发展和金融体制改革的推进，村镇银行的规模逐年扩大。
据统计数据显示，截至2020年末，全国共有村镇银行1565家，总资产达到5.4万亿元。
2. 业务范围：村镇银行主要从事存款、贷款、结算和支付等传统金融业务，以及代理国家发行的金融市场业务。
此外，村镇银行还为农村居民提供小额贷款、农业保险、养老金代理收付等特色金融服务，满足农村居民对金融服务的需求。
3. 问题与挑战：虽然村镇银行在满足农村金融需求方面发挥了积极作用，但也面临着一些问题与挑战。
首先，资金成本高、融资平台较少，限制了村镇银行的发展。
其次，村镇银行在产品创新、风险控制等方面相对滞后，需要加强金融科技创新，提升服务水平。
此外，一些村镇银行面临着业务规模小、不良资产负债率高等困扰。
三、市场调查结果1. 产品需求：根据调查结果显示，农村居民对村镇银行的需求主要集中在存款、贷款和支付结算等传统金融产品上。
同时，农村居民对农业保险、理财产品等金融服务的需求也在逐渐增加。
2. 服务意识：调查发现，部分农村居民对村镇银行的服务意识相对较低，对金融知识了解不足，需要加强金融教育和宣传工作。
同时，一些农村居民对村镇银行服务质量普遍存在较高的满意度。
3. 业务转型：调查显示，部分村镇银行已经开始进行业务转型，推出了互联网金融、移动支付等创新产品，拓宽了金融服务渠道。
然而，仍有一些村镇银行面临技术创新能力不足、风险管理不够完善等问题。
四、发展前景与建议1. 市场机遇：随着农村消费能力和金融需求的提升，村镇银行面临着广阔的市场机遇。
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村镇银行发展前景的调查与分析
一、破茧而出的村镇银行
2006年12月20日，中国银监会出台了农村金融的新政策—《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，目的是通过大幅度开放银行业金融机构的准入门槛，以期改变农村金融市场日渐萎缩的不利局面。
2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，随后吉林、甘肃等试点省份也相继成立了村镇银行和合作信贷机构。
目前，首批36个试点单位全部分布在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海六省（区），2008年试点省份才会扩大到15个左右。
温家宝总理在2007年的《政府工作报告》中强调要适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构，探索发展适合农村特点的新型金融组织，这更为农村金融体制改革注入了“强心剂”，标志着我国农村金融改革将迈入一个新的发展阶段。
按照《村镇银行管理暂行办法》的界定，村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于商业银行的分支机构，属于一级法人组织，境内外的银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设村镇银行。
最近一段时间内，村镇银行作为新生事物受到社会各界的密切关注，那么万众瞩目的村镇银行能否真正担当起贴近“三农”和服务于“三农”的重任呢？村镇银行的诞生是否能够有效补充农村信用社的空白，从而建立完整的农村金融体系，并最大限度的吸引资金流入农村市场，以适应农村经济快速发展的要求，支持我国社会主义新农村的建设呢？分析农村市场农户的金融需求与供给情况，寻找其业务开展的立足点不失为一个合理的路径！
二、我国农户金融需求与供给变化轨迹
（一）90年代末期我国东中西部地区的金融需求满足程度分析
90年代末期，我国的国有商业银行还没有从农村地区大规模撤离，因此就金融机构的分布而言，包括各国有商业银行、农村信用合作社及官办但并不十分合法的合作基金会。
在经济发展程度不同的地区农户的金融需求程度有较大的差距。
温州地区依靠多种经济形式，特别是个体和私营经济迅速实现了农村国工业化和城镇化，农村金融呈现出多样化趋势，发挥了不可替代的作用。
90年代后金融活动更加活跃，
各类机构迅速增加，包括国有商业银行（工行和农行）、农村信用社（独立的法人，10家分支机构）、城市信用社（钱库城市信用社）民营金融机构（江南金融服务部、钱兴经济服务部、横街基金会）。
根据调查这些金融机构有各自的活动空间和服务对象。
国有商业银行主要为大企业大项目服务，农村信用社和民营金融机构为众多的中小企业和居民家庭服务。
农村信用社的贷款中个人家庭贷款占90%，城市信用社中个人家庭贷款占85%。
远远超过全国其他地区，温州经济的快速发展很大程度上得益于当时被选中作为金融改革试点地区，金融机构多样化。
多样化的金融机构满足了多样化的金融需求，推动了农村经济的发展及农村的工业化和城镇化进程[①]。
根据张元红对湖北汉川福星村的调查，农户的金融需求较为有限，存贷款差别突出，平均每户拥有的贷款额只相当于平均每户存款余额的1/40，不仅如此即使十分有限的贷款在农户之间的分配也极不均匀，贷款最多的农户得到全部贷款的88.5%，收入较低的农户几乎不仅存款很少，也得不到任何正规金融机构的贷款。
[②] 据调查有近70%的农户有贷款需求，但只有2户从农村信用社得到贷款，2户从基金会得到贷款。
但相比而言农户从民间借贷得到的贷款是从金融机构获得贷款的14.5倍。
却无法得到满足。
相比而言存款虽然不多，但存款需求基本得到满足。
贷款不能满足的主要原因在于无抵押担保或抵押较少、手续复杂、没有关系等。
而西部地区的基层金融服务体系更为单一，国有商业银行退出后，主要有农村信用社和邮政储蓄机构，民间金融机构缺乏，邮政储蓄机构只存不贷，因此农户贷款比例相对较低。
根据王丽萍等对陕西248家农户的调查分析，90年代末农户来自金融机构的贷款不足15%，绝大部分资金需求由民间借贷解决[③]。
而贷款需求没有得到满足的原因主要是没有抵押担保品。
（二）目前我国东中西部地区金融需求满足程度情况
经过5年左右的发展，我国目前农村金融市场上可谓中国农业银行、农业发展银行和农村信用社“三足鼎立”。
但对于中国大多数地区（特别是不发达地区）的农民而言，面对的仍然只是农村信用合作社。
一是中国农业发展银行主要从事农副产品收购贷款、商品粮基地建设贷款、农村基建贷款等，根本不与个体农户发生信贷业务关系；二是中国农业银行在很
多乡镇及其乡镇以下地带，根本没有分支机构。
原来不少设置在乡镇的分支机构，在“减员增效”的呼声中被大量撤并；三是曾被人们视为正规金融组织之外的农村金融合作基金会，由于一开始就不具备法律地位，管理不够规范，发展过快出现了一些问题，在1996年8月国务院“关于农村金融体制改革的规定”就已经明确要对其进行整改。
目前大部分地区已经不复存在。
因此作为农村金融体系的基础，信用社事实上已成为农民金融活动的主要中介，在不少边远的农村地区甚至是唯一合法的金融机构。
根据银监会的调查，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，在行政村的覆盖率仅为3.2%，65.4%的乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构[④]。
而农村信用社是否满足了农户的贷款需求呢？
2003年开始我国开展农村信用社改革试点，推广农户小额信用贷款、小额担保贷款和联户联保贷款，以满足农户的金融需求，使得农户贷款家数和规模都有了不同程度的上升。
按全国2.49亿农户计算，约50%的农户有贷款需求，在农村信用社有效俄信用贷款和联保贷款的达7000多万户，占有贷款需求农户的60%，农户的借贷资金规模超过5000亿元，来自银行、信用社等正规金融机构的资金占30%[⑤]。
分地区来看，各地农户的贷款需求满足程度存在较大的差距，新疆伊犁自治州是贫困地区，其小额担保贷款的覆盖面不足10%，占州人口4.4%的贫困农牧民更是被排除在正规金融服务体系之外，自治区重点贫困村—霍城县兰干乡阳光村，全村有贫困户244户，占总户数的69%，2005年只有11户得到信用社贷款，仅占贫困户的5%左右。
湖北省小额农贷余额90余亿元，428万农户得到小额农贷支持，占全省农户的43%；江苏泰州的农户贷款面达到45%，其中有效贷款需求面为99%。
从上述分析，我们可以看出目前东、中、西农户的贷款需求和供给满足的差距仍然较大，东部地区大部分农户贷款需求基本可以得到满足，而广大贫困地区和贫困农户的贷款需求满足程度很低。
特别是年平均收入在3000—5000元之间的农户,家庭生计完全依赖于土地。
其贷款的目的主要是医疗或者为子女上学,家庭状况在短期内不会得到明显改善，其还贷能力往往受到信用社的质疑，再加上他们既无担保人，又无抵押品，贷款需求当然得不到正规金融机构的支持。
这部分农户的私人借贷比例往往接近70%。
从上述农户金融需求的变化轨迹我们可以看出，随着农村信用社小额抵押贷款、小额信用贷款及联户联保贷款业务的推出，我国东部、中部地区的贷款需求满足度已大大提高，贷
一般而言，市场化经营的银行业金融机构降低和分散风险的途径有三种：抵押、担保和利率覆盖风险。
广大的农村信用社即是如此。
而不能从信用社得到贷款的农户往往不是难以提供有效的抵押担保，就是很难承受高利率，是典型的弱势群体。
即使如此小额农贷规模小、成本高、风险高的特点，也使得农户贷款业务量很大的信用社盈利状况并不好。
虽然事实上弱势群体希望以较高的利率换取迫切需要的资金，但随之而来的是偿还能力问题。
村镇银行主要在农村开展业务，运营成本高，经营风险大，收益周期长，经营利润低。
在社会普遍缺乏对弱势金融群体补偿机制的情况下，贫困农户能够在规定时间内赚取相应的收益及时归还银行贷款关系着村镇银行能否在竞争中成长，在发展中壮大，能否实现可持续发展，真正成为农村金融体系的主力军。
即使抛开弱势金融群体的承受力，村镇银行能否通过合理的定价机制设计出适合不同层次需求的金融产品也是迫切需压迫解决的问题。
对弱势群体的金融服务，要求银行通过精确计算风险与成本合理对贷款进行定价，通过贷款利率覆盖风险，在保证金融机构取得预期利润的前提下，为弱势群体的发展提供无需抵押担保的融资产品。
这严重挑战了村镇银行的风险防范能力。
银监会为了防止村镇银行一哄而起，造成金融秩序混乱，在“宽准入”的基础上实行“严监管”，加强金融监管，强化监管措施，实行“刚性”市场退出约束。
按照《意见》要求，村镇银行要按照现代金融企业制度的要求，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，提升其经营管理和支农服务水平，这对服务于社区的村镇银行而言需要不懈的努力，否则村镇银行的发展前景将不甚乐观，市场退出行为将非常普遍，危及村镇银行的发展。