毕业设计互联网金融模式研究报告

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互联网金融模式研究

互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延生、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。而第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等都属于互联网居间服务。网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等属于互联网金融服务的范畴。本次互联网金融模式的研究将主要关注对中心有借鉴意义的B2C网络信贷模式及P2P网络借贷模式，共分四节。第一节分析我国B2C网络借贷模式，第二节分析我国P2P网络借贷模式，第三节介绍国外成功案例，第四节总结现有互联网金融模式中值得中心借鉴的经验。

第一节：我国B2C网络借贷模式

B2C网络贷款可以来源于传统金融机构（如商业银行）提供，也可以来自其他金融机构如私人贷款机构。下面将对三类机构的B2C网络借贷模式进行讨论：

1.商业银行为代表的传统金融机构

目前在网络信贷领域，各家银行均处于探索初期。我国银行网络贷款主要形成了以下两种展开模式：

1）以银行网银用户为基础的网络贷款服务——以中国工商银行“网上个人质押贷款”为例该类服务主要针对的是银行已有的业务人群。网络贷款将信息技术与金融借贷服务充分结合，与传统贷款程序不同，网络贷款在评级模式、授信过程、获贷流程及还贷上都极大地精简，使资金处理效率得到提高，在贷款业务上提升了银行的服务水平。银行客户可利用这一服务减少在到期日前支取定期存款造成的利息损失，属于工商银行传统个人质押贷款业务在网上的延伸。

办理“网上个人质押贷款”的一般流程：

2）与第三方电子商务平台合作的网络贷款服务——以中国建设银行“e贷通”网络联保贷款为例

在该模式中，银行借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制为中小企业提供融资，

融资平台上一笔贷款申请将快速对接多家银行等合作机构，提高了贷款的成功率。由网络来承担还款管理、贷后追踪等步骤，银行在发放贷款上消耗的人力物力比起传统贷款方式大幅减少，而且网络贷款采用网络评估、选择信用贷款模式而非抵押贷款，大大降低了融资成本。

“e贷通”是该模式的代表，它采用信用贷款模式，银行依托互联网经济体的货物流、现金流等检测平台和网络独特的信用评定体系考察企业信用，使缺乏抵押、质押物的中小企业可以通过网络获得贷款。第三方电子商务平台可以在中小企业商业交易记录的基础上建立信用评价体系及信用评价数据库，在企业向银行申请贷款的时候为平台上的会员企业提供网络诚信认证和监督，从而降低银行面对的信用风险。

2.以阿里巴巴为代表的小额贷款机构

阿里小贷成立于2010年，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。阿里巴巴提供两种贷款产品：信用贷款与淘宝贷款。信用贷款面向微小、小型企业，贷款无需抵押、无需任何担保；淘宝贷款则包括“抵押”订单的订单贷款和“抵押”信用的信用贷款两种类型。

阿里小贷最大的优势在于信息优势。阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价标准。由此，阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。

阿里小贷的风险管理主要有三个特点。一是严格的借款人资格限定，阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员，阿里小贷利用各网络平台信息互通的优势来了解客户。二是阿里巴巴经过多年网络交易平台的运作与监控，拥有网商大量的交易信息，具有相对成熟的信用评价体系以及较完整的交易数据库。阿里小贷放出的贷款直接打到支付宝账户中，使得阿里小贷可以监控资金的流向。三是阿里小贷以网店未来的收益作为抵押。

表 1阿里贷款介绍

3.以数银在线为代表的网络联保机构

阿里巴巴在2007-2010年与中国建设银行、中国工商银行、中国邮政储蓄的合作中首先完成了作为第三方企业的网络联保尝试。其后涌现出的数银在线、易贷中国、融道网、融360等B2C网络借贷联保机构都在实践中对这一模式加以创新，逐渐摸索出B2C网络贷款的新道路。前面从商业银行角度对网络联保模式进行了探讨，下面则从网络借贷平台角度进行讨论。

网络联保机构的借贷业务与线下金融融合，机构为借款者与银行等金融机构提供联系渠道，通过网络实现客户信用信息共享；而商业银行向机构提供基础性服务（实现借贷双方或各利益者之间资金的转移等）。数银在线研究中小企业客户的融资需求后判定客户的基本情况，再经过系统匹配到相应的银行等金融机构消化集群进行比较和撮合。

第二节：我国P2P（即C2C）网络借贷模式

P2P（peer to peer）网络借贷平台是近年逐渐兴起的一种个人对个人直接信贷模式。P2P 融资模式是个人通过第三方平台向其他个人提供小额借贷或付出一定利息获得贷款的金融模式，其中第三方平台可收取一定利息或服务费。资金需求者主要包括两类：一个是从事生产性活动的低收人群体或个体经营者，二是有紧急资金需求的个人。以互联网为代表的信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使得个体之间的直接金融交易这一人类最早的金融模式焕发出新的活力，并弥补了正规金融的不足。

我国P2P网络借贷模式主要类别：

1)线下服务模式——以宜信为代表

在这类模式中网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。宜信是这种模式的典型代表。

宜信是类似于淘宝网一样的平台。平台一端是宜信找到的优质借款人，另一端是有闲置资金的出借人，宜信把两端客户资金需求对接起来。通过这一平台，投资者将资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、农民和微小企业主。宜信还与众多商家紧密合作，为不同消费群体量身定做了个性化的消费信贷解决方案。

但宜信并未以真正意义上的P2P网络借贷模式运营，宜信不采取线上投标，而是自己全程掌控，进行线下业务。宜信典型的借贷流程是：一个潜在的借款人通过网站或电话提交借款申请后，宜信的工作人员将与之面谈，通过综合考察其身份的真实性、收入状况、职业稳定性、居住稳定性、社交网络稳定性等，进行风险评估，并将符合条件的借款人向出借人推荐。但宜信并不为借款人的还款行为提供担保，一旦借款人违约，宜信会通过后续的信用教育、电话沟通、上门沟通、律师函等方式向借款人催款，同时从“还款风险金”中提取一定额度补偿出借人。宜信网的收入由两部分组成，一是账户管理费，二是服务费。

在风险管理方面，宜信采取四个主要措施。一是客户信息认证。宜信从还款能力、信用