互联网金融模式及风险管控研究
互联网金融风险及防范研究
互联网金融风险及防范研究摘要：随着我国科技的快速发展，互联网金融作为新生事物具有应用便捷、效率高、成本低的优势，与人们的生活工作联系密切。
与传统金融相比，互联网金融打破了地域、时间等限制。
与此同时，现代化网络开放性、虚拟化的特点决定了互联网金融风险管理具有难控制、复杂化、存在信息技术漏洞等问题，导致商业信息泄露、金融诈骗等时有发生。
关键词：互联网金融；金融风险；风险识别；风险防范引言随着互联网终端用户群体规模的扩大和互联网企业数据存储能力的提高，众筹融资与互联网金融门户也逐步推行开来。
互联网金融为中小企业和个体商户提供了融资机会，其在资金融通、投资理财和资源配置等方面比传统金融更有效率。
比如，互联网借贷具有便利快捷、门槛低的特点，小微企业和普通借款人更容易通过互联网借贷筹得借款；互联网理财产品具有随时存取、收益高的特点，个人投资者能够通过互联网理财获取比办理银行存款更高的收益。
此外，互联网金融能够利用大数据分析客户的日常金融行为和消费需求，进而推送合适的金融产品，满足客户的个性化需要。
但随着互联网金融业务趋于多样化，互联网金融也暴露出一些问题，如互联网金融平台不规范、风险控制效率低、监管体系不完善、信息共享机制不健全等。
这些风险具有的传播速度快、破坏能力强等特点，可能会影响整个金融体系的稳定性。
各种金融风险极大地提高了金融监管与风险防范的难度，阻碍了互联网金融的进一步健康发展。
因此有必要充分认识互联网金融发展的阶段性特征，正确看待互联网金融风险，并采取有效的防范手段。
基于此，本文对互联网金融的内涵、特征、业务模式以及互联网金融风险的类型等进行分析，并在此基础上提出了互联网金融风险防控的策略建议，为进一步推动互联网金融行业健康发展提供了参考。
1互联网金融的基本概述关于互联网金融，可以直接理解为“互联网+金融”，是在传统金融发展的基础上引入互联网要素，以互联网的方式方法创新传统金融运作模式。
事实上，互联网金融的出现为实体经济领域的企业资金运作提供了便利。
互联网金融风险分析及防控对策
互联网金融风险分析及防控对策随着互联网技术的快速发展和普及，互联网金融行业逐渐成为一个炙手可热的产业。
互联网金融是以互联网技术为基础，通过创新的金融模式和业务模式，为用户提供融资、投资、支付、保险等多种金融服务的新兴行业。
然而，随着互联网金融行业的迅速发展，也随之产生了一系列风险问题，需要加强风险防范和控制。
本文将从互联网金融行业的风险特点、风险表现和风险防控对策三个方面分析互联网金融行业的风险问题。
一、互联网金融行业的风险特点1.行业风险高度集中。
互联网金融行业主要通过互联网平台进行运营和资金流转，平台的收益主要来自于中介服务费。
因此，互联网金融平台的经营风险高度集中于平台资金流转、风控和用户数据安全等方面。
2.风险类型多样化。
在互联网金融行业中，不仅存在信用风险、市场风险、操作风险和监管风险等传统金融风险，还存在网络安全风险、技术风险、信息泄漏风险和合规风险等特有的风险类型。
3.监管政策不成熟。
由于互联网金融行业的快速发展和特殊性质，监管政策尚未完全成熟，监管机构缺乏有效措施，监管的难度较大。
1.平台运营风险。
由于互联网金融平台运作的复杂性，可能存在用户信用状况不佳、项目审核业务不严、风控措施不到位等问题，从而导致借款人逾期、违约或是项目风险等风险。
2.投资运营风险。
在互联网金融的投资运营过程中，可能存在信息不透明、投资风格不成熟、流动性风险等问题，导致投资者遭受资产损失。
3.网络安全风险。
由于互联网金融行业的特殊性质，赋予了黑客攻击突破的机会，可能存在数据泄密、网络入侵、虚拟币丢失等风险。
1.强化信用风险管理。
互联网公司需要建立完善的信用体系，对借款人的信用度进行评估。
同时，对有风险的用户进行限制，建立起完善的风险评估体系。
2.打造业务管理流程。
加强对投资的管理，推行可持续的盈利模式，减小业务负担和压力。
构建完善的工作流程，对产品设计、项目审核、风控措施等进行多难度严格的管控。
3.提高网络安全保障。
我国互联网金融发展及风险防范研究
大众商务经验交流互联网金融是“互联网+”概念中非常重要的发展领域。
它是为适应新的业务需求，依托信息技术而产生的一种新的金融业务模式。
目前来看，生活中大多涉及金融领域的互联网应用，都属于互联网金融的范畴，比如我们熟悉的手机支付中的支付宝、P2P网络贷款、众筹、网络理财等模式。
不管是互联网企业从事金融业务，还是金融机构运用互联网技术开展线上金融，比较之下两者本质上没有区别，互联网金融的底层逻辑仍然是金融。
一、互联网金融发展现状随着互联网和科学技术提升，互联网金融模式正在逐步发展。
传统金融机构线上运营模式的开展是，通过互联网技术开展线上业务，比如网上银行、互联网保险等。
而互联网企业从事金融业务，是依托大数据和互联网技术开展的新金融形式，比如支付宝、P2P网络贷款等。
生活中人们也逐渐依赖于这些模式衍生的各种线上产品。
但互联网金融的发展依然存在很多风险，这些风险不仅针对行业、企业，更是对广大的投资人。
本文将从行业、企业和投资人三个方面来分析各自面临的风险以及防范措施。
二、互联网金融风险（一）行业面临的风险互联网金融不受时间空间约束、涉及领域广、交易地域广，这就导致互联网金融风险有着连带效应。
当一家互联网金融企业出现违规行为，连带效应影响下，风险就极有可能传导至整个行业，尤其在与实体经济有着密切联系的前提下，这种风险会波及金融体系。
各行各业本也有自身风险，当多个行业密切相联，必然会使风险叠加放大，严重阻碍行业发展。
（二）企业面临的风险（1）技术风险。
互联网金融是依赖于互联网技术发展的，技术安全是互联网金融安全发展的根基，如果企业技术不过关，会使平台运营过程中存在缺陷，导致技术风险。
比如，在信息存储处理发布等过程中，互联网技术缺失会使信息在传播过程中容易遭遇黑客病毒攻击，导致交易双方的信息泄露，由此导致平台信息丢失毁损，造成经济损失。
（2）操作风险。
互联网金融所面临的操作风险多来自于外部事件。
比如由于互联网安全中心的漏洞问题而导致的操作风险。
互联网金融风险的预警与管控
互联网金融风险的预警与管控随着互联网的快速发展，互联网金融行业也迅速崛起。
互联网金融的便利性和高效性吸引了大量的投资者和用户，但同时也带来了一系列的风险。
为了保护投资者和用户的利益，预警和管控互联网金融风险变得尤为重要。
本文将探讨互联网金融风险的预警与管控措施。
一、互联网金融风险的预警互联网金融风险的预警是指在风险发生之前，通过一系列的监测和分析手段，及时发现和预警风险的可能性和程度。
互联网金融风险的预警可以帮助投资者和用户及时采取相应的措施，减少损失。
1. 数据监测和分析互联网金融平台可以通过对大量的数据进行监测和分析，发现潜在的风险因素。
通过建立风险模型和算法，可以对用户的行为和交易进行监测，及时发现异常情况。
例如，如果一个用户的交易行为与其历史交易行为存在明显的差异，系统可以自动发出预警信号。
2. 风险评估和评级互联网金融平台可以对投资项目和用户进行风险评估和评级。
通过对项目的财务状况、经营情况和市场环境等进行综合评估，可以判断项目的风险程度。
对用户的信用状况和还款能力进行评估，可以判断用户的风险程度。
通过将项目和用户进行评级，可以提供给投资者和用户参考，帮助他们做出明智的决策。
3. 风险预警系统互联网金融平台可以建立风险预警系统，及时向投资者和用户发出风险预警信息。
风险预警系统可以通过短信、邮件、APP推送等方式向用户发送风险预警信息，提醒他们注意风险。
同时，风险预警系统也可以向监管机构发送风险预警信息，帮助监管机构及时采取相应的措施。
二、互联网金融风险的管控互联网金融风险的管控是指在风险发生之后，通过一系列的措施和手段，控制和减少风险的影响。
互联网金融风险的管控可以帮助投资者和用户降低损失，保护其合法权益。
1. 风险分散和多元化投资投资者和用户可以通过将资金分散投资于不同的项目和平台，降低单一项目和平台的风险。
同时，投资者和用户也可以选择多种不同类型的投资产品，实现多元化投资，降低整体风险。
互联网金融与风险管控
互联网金融与风险管控互联网金融是近年来发展十分迅猛的行业，它就是以互联网为平台，以利用互联网技术为手段，通过以金融业务为核心的一种新型服务模式。
它一度被誉为中国金融业的最后一片蓝海，但也难免存在一些风险，所以风险管控也成为了互联网金融重要的议题之一。
一、互联网金融面临的风险1.信息安全风险因为互联网金融是进行线上操作，所以它无法避免被黑客攻击，或者是借助微信、支付宝等平台的漏洞来进行数据窃取、钓鱼欺诈等违法行为。
因此，互联网金融公司需要投入更多的资金和技术，来建立更加完善的安全防护体系。
2.信用风险互联网金融中大多数都是无抵押的贷款、消费信贷等业务，这些业务的特点是申请人手续简便，但是如果贷款人的信用记录不良，或者是违约率高，那么互联网金融公司的损失也会比较严重。
因此，互联网金融公司需要通过大数据分析、信用评估等手段，对申请人进行评估，降低信用风险。
3.流动性风险互联网金融中的部分业务是短期理财，虽然利率相对较高，但是随时可以提取的特点，使得互联网金融公司的流动资金面临一定的压力。
因此，互联网金融公司需要根据自己的情况，合理配置流动资金和长期资金的比例，来控制流动性风险。
二、互联网金融风险管控的方法1.建立科学的风险管理制度互联网金融公司需要建立全面的风险管理制度，包括对客户身份的验证、用户合规性审查等，以便在最大程度上预防安全事故发生。
此外，互联网金融公司也需要建立严格的风险管理流程，以确保风险管理制度的执行效果。
2.加强信息安全防范互联网金融公司必须要将信息安全作为公司战略的一部分，投入更多的资金和人力来提高其安全性。
主要措施包括增强数据保护，加强防范网络攻击，提高内部安全意识等，从而减轻公司面临的信息安全风险。
3.利用大数据技术进行风险评估大数据技术是互联网金融公司的强大工具，互联网金融公司可以通过基于大规模数据的分析，建立客户信用模型，预测借款人的违约概率，提前发现风险，并采取预防措施。
互联网金融的风险与监管
互联网金融的风险与监管互联网金融的快速发展为经济的发展带来了巨大的推动力，然而，随之而来的风险也不容忽视。
为了保护投资者的权益和维护金融市场的稳定，监管机构在互联网金融领域起到了至关重要的作用。
本文将探讨互联网金融的风险，并分析监管机构在风险管控方面的作用。
一、互联网金融的风险1. 技术风险互联网金融的核心是依托于互联网技术的创新。
然而，技术本身也存在一定的风险。
例如，网络安全问题可能导致用户的个人信息泄露和资金被盗取，网络系统故障可能导致交易中断和数据丢失等。
此外，技术的不断变化也可能导致互联网金融机构的技术陈旧，无法满足市场需求。
2. 信用风险互联网金融的特点之一是依赖于大数据和人工智能等技术手段进行风险评估和信用评级。
然而，这种评估和评级并非完全准确，存在一定的误差。
此外，互联网金融机构的信用风险管理能力也可能不足，无法有效应对风险。
3. 法律风险互联网金融的发展速度远远快于法律法规的制定和完善，因此存在法律风险。
例如，一些互联网金融产品和服务可能存在法律合规性问题，监管机构难以监管和处罚。
此外，互联网金融的跨境交易也面临着不同国家法律体系的差异和不确定性。
二、互联网金融的监管1. 监管机构的角色互联网金融的监管主体通常由中央银行、金融监管机构和互联网金融协会等组成。
监管机构的主要职责是制定和完善监管政策和法规，监督互联网金融机构的经营行为，保护投资者的权益，维护金融市场的稳定。
2. 监管政策的制定为了应对互联网金融的风险，监管机构制定了一系列监管政策和法规。
这些政策和法规包括对互联网金融机构的准入条件、运营规范、风险管理要求等的规定。
监管机构还加强了对互联网金融机构的监督和检查，确保其合规经营。
3. 风险防范和处置监管机构通过加强风险监测和预警，及时发现和应对互联网金融的风险。
一旦发现风险，监管机构会采取相应的措施进行处置，例如暂停互联网金融机构的业务，要求其改进风险管理措施等。
4. 信息披露和投资者教育为了提高投资者的风险意识和保护其权益，监管机构要求互联网金融机构进行信息披露，并加强对投资者的教育。
互联网金融的创新与风险控制实践报告
互联网金融的创新与风险控制实践报告互联网金融的快速发展在过去几年中引起了广泛的关注。
它通过运用互联网和信息技术，将金融服务直接提供给个人和企业用户，极大地改变了传统金融行业的运作方式。
然而，随着创新的加速推进，互联网金融也带来了一系列的风险和挑战。
本报告旨在探讨互联网金融的创新，并深入分析互联网金融风险控制的实践。
一、互联网金融的创新互联网金融的创新主要体现在以下几个方面：1. 移动支付的普及：互联网金融充分利用移动设备的普及和移动支付技术的成熟，提供了更加便捷和安全的支付方式。
用户只需手机一键操作即可完成支付，从而避免了传统金融支付方式中的繁琐和风险。
2. 线上借贷平台的兴起：互联网金融通过线上借贷平台，将投资人和借款人进行撮合，实现了快速的借贷过程。
这种模式既提升了借款人的借贷效率，又为投资人提供了更多的投资机会。
3. 虚拟货币的涌现：虚拟货币的出现使得交易更为便捷，并且提供了更高的匿名性和全球支付的可能性。
比特币等虚拟货币已经成为互联网金融领域的热点。
二、互联网金融的风险控制实践互联网金融的创新也带来了一系列的风险，包括信息安全、资金风险、信用风险等。
为了有效控制这些风险，互联网金融机构采取了一系列的措施：1. 加强信息安全保护：互联网金融机构加强用户信息的加密和安全存储，并且对外部攻击进行及时监测和防范。
同时，用户也要提高自身的信息安全意识，避免在不安全的网络环境中进行金融交易。
2. 引入第三方支付平台：为了减少交易风险，互联网金融机构通常会引入第三方支付平台，如支付宝和微信支付等。
这些支付平台具有严格的风险控制机制和用户保护政策，能够有效降低支付过程中的风险。
3. 加强信用评估：互联网金融机构使用大数据、人工智能等技术手段对借款人进行全面的信用评估，以降低信用风险。
同时，借款人也要提供真实准确的信息，避免虚假身份和欺诈行为。
4. 加强合规监管：互联网金融机构要遵守相关的法律法规，加强内部风险管控，定期进行自查自纠，以保障用户的合法权益。
我国互联网金融业务的风险管理研究
我国互联网金融业务的风险管理研究随着互联网的普及，互联网金融迅速发展，成为我国金融行业的重要组成部分。
互联网金融业务极大地方便了人们的生活，但同时也带来了一定的风险问题。
因此，互联网金融业务的风险管理研究显得非常重要。
首先，互联网金融业务的风险主要来自于三个方面。
一是技术风险，互联网金融平台的运营离不开高端的技术支持，技术问题可能会导致平台漏洞被攻击、系统崩溃等问题。
二是市场风险，互联网金融市场波动性较大，涉及到的金融产品也各具特点，市场风险不能忽视。
三是信用风险，互联网金融的核心是信用，如果出现连锁违约风险，将会引发更大的风险。
其次，互联网金融业务风险管理需要从多个方面入手。
一是加强监管，监管需要针对风险问题采取有力措施，以遏制风险问题的出现。
例如，明确监管责任、完善监管体系、制定相应的法规和监管标准等措施。
二是强化平台内部风险管理，通过技术手段和人为管理的方式对平台内部的风险进行管控。
例如，建立有效的风险管理体系、完善风险评估机制、提高客户风险意识等措施。
三是强化社会预防，扩大对互联网金融风险的宣传力度，提高公众的风险意识，增强公众的自我保护意识。
最后，建议互联网金融行业要坚持稳健经营，注重风险防范，致力于建立健康、有序、透明的互联网金融市场。
同时，鼓励金融科技公司提高自身技术水平，不断完善金融产品和服务，为客户提供更加优质的金融服务。
综上所述，我国互联网金融业务的风险管理研究是必要的，需要加强监管、内部管控和社会预防，促进互联网金融行业的健康发展。
互联网金融行业将成为未来金融行业的一个重要组成部分，需要与时俱进，不断适应新的市场形势和客户需求，提供更优质、更安全、更便捷的服务。
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互联网金融模式及风险管控研究
作者：王蕾
来源：《今日财富》2017年第30期
随着计算机网络技术的飞速创新发展，大数据、互联网商业模式等各种新兴的信息技术和销售模式给社会经济的发展带来了颠覆式的变革，金融行业也不例外，互联网金融目前已经开始逐渐融入我们的日常生活，因此探讨互联网金融模式及其风险管控具有实际意义。
本文以互联网金融为研究对象，在分析互联网金融的常见模式和特点及其在企业中的具体应用的基础上，阐述互联网金融的各种风险，并针对这些风险提出相应的管控措施，以期能够对互联网金融这一新兴产业在我国的长久稳定运行有所帮助。
一、互联网金融概述
互联网金融主要是以手机银行为代表的移动支付和以支付宝为代表的第三方支付平台将大数据与金融业务相互结合而形成的一种新型的金融模式，它是金融在互联网成熟的基础上为适应社会发展而产生的新型金融模式，是传统金融模式与互联网模式相结合的创新产物。
互联网金融一般具有高效率、低成本、高风险和广覆盖的特点。
二、互联网金融的常见模式及其特点
虽然互联网金融在我国的发展时间不长，但是从目前其发展模式来看，我国当前的互联网金融常见的表现模式有以下几类：
一是第三方支付模式，即由互联网金融平台作为付款人和收款人的支付中介为其提供网络支付服务，目前在国内常用的有信用中介模式和支付网关模式两类。
第三方支付的优势在于利用互联网金融平台为客户和商家提供了支付的通道和接口，但是双方又不互相接触，商家不能直接获取客户的银行相关信息，提高了支付安全性。
二是P2P网贷模式，这种模式主要是借款人可以绕过传统的银行等金融机构而直接从第三方网络平台来获取资金或贷款，这种贷款模式可根据是否有抵押有担保可分为三类，即无抵押无担保模式、无抵押有担保模式和第三方担保模式。
P2P网贷模式主要服务于中小微企业及缺乏有效抵押担保资产、信用记录不良的个人的小额贷款业务。
三是大数据金融，大数据金融是以海量的存储数据为基础，利用云计算等先进的信息统计分析技术，结合传统金融服务，深度分析和挖掘有价值的信息，并以此为依据向个人和企业提供精准的金融服务。
这种模式的代表表现形式是平台金融模式，在大数据金融背景下，这个金融平台相当于一个征信系统数据库，有效解决了信息不对称、借贷风险高、坏账率高等问题，在实现精准金融服务的同时又有效降低了运营成本，阿里金融就是此类型的典型代表。
四是信息化金融机构，信息化金融机构是指在互联网金融时代，通过互联网信息技术，对传统的服务产品、运营流程进行重构，以实现全面信息化的证券、银行等金融机构。
信息化金融机构一般具有服务更便捷和高效、资源整合能力更强大、金融产品更丰富等优势和特点。
五是众筹模式，众筹模式主要是通过发动众人的力量，以资金筹集为目标，从而实现为某项活动或某个项目筹集到足够资金援助的方式，当前在我国常用的众筹方式有募捐制众筹、奖励制众筹、借贷制众筹和股权制众筹四种方式，每种方式所体现的特点和适用的活动和项目各不相同，其中股权制众筹是四种模式中最侧重资金回报的，其审核和对投资额度门槛要求是互联网金融模式要求最高的。
三、互联网金融在企业的具体应用
虽然互联网金融的常见模式较多，且创新性较强，但是在实践中目前我国企业在用的互联网金融支付手段和工具主要有第三方支付结算平台、P2P网贷模式和互联网金融理财产品三类：
第三方支付结算平台的使用大大节约了企业的财务费用、保障了交易双方的利益、使得企业和客户之间的结算更为高效便捷，同时还可以根据企业自身的商业模式和面临的市场竞争情况定制个性化的支付结算服务。
P2P网贷模式则为我国的企业特别是小微企业有效拓宽了融资渠道，满足了其小额的资金需求，同时也为其融资提供了较低的门槛，实现了对银行融资的有益补充。
互联网金融理财产品作为信息化金融机构的具体表现形式，其可以让企业按照收益需求和流动需求相互结合的资金配置原则，将企业的闲置资金灵活投资互联网金融理财产品，以降低企业资金的的机会成本和持有成本。
四、互联网金融的风险识别和管控途径
从当前我国企业在运用互联网金融支付工具、融资筹资和理财的实践过程来看，我国的互联网金融存在着较高的风险，具体体现在：
（一）技术风险方面
从互联网金融的定义不难看出，互联网金融在运营过程中特有的也是较难克服的即是互联网技术方面的风险，如因计算机软硬件系统存在缺陷或者安全防护措施不足而被病毒攻击造成客户资料泄露或者平台资金流失的风险，若出现该类风险，则极大可能会损害平台投资者和使用者的利益，造成较大的经济损失。
（二）信用风险方面
信用风险主要是指通过互联网金融借款的借款人未按照约定进行还款所带来的风险。
该类风险主要是由两个原因所引起：一是由于互联网金融借款的信息不对称性，即互联网金融借款主要通过网络来实现，所以平台难以对借款人的信用评价信息的真实性和及时性进行有效验证，不能对其偿债能力进行准确判断而形成；二是由于互联网金融平台普遍承诺的高收益所带来的信用风险，即高收益的来源有待考究，当前一些平台的资金会通过各种渠道流入到房地产行业或者地方政府成立的融资平台，如果房地产行业出现政策性或者周期性调整，则平台承诺的高收益则难以实现，必然会引发较大的偿还风险。
（三）平台流动性风险方面
互联网金融平台的流动风险主要体现在两个方面：一是产品预期的收益在实际操作过程中难以实现而带来的流动性风险，以余额宝为例，其采用的是“基金+第三方支付”的金融产品模式，该模式在基金收益高于定期存款利息的情形下不会出现流动性风险，一旦资本市场出现较大波动，则基金收益很有可能难以达到预期，从而引发平台的资金流动性风险；二是缺少最后贷款人而带来的流动性风险，即由于互联网金融平台与传统银行不同，其资金担保主要是依赖于自有资金，因此当外部的金融环境发生较大的变化时，行业可能会出现资金困难，二此时却缺乏如同中央银行功能的最后贷款人为平台注入流动资金来解决危机，加剧了平台的流动性风险。
针对互联网金融的这些风险体现，笔者认为可从以下几个方面采取措施对其风险进行管控：
（一）进一步优化和加强互联网金融平台的软硬件建设
互联网金融平台应当及时对自身的计算机软硬件进行优化，提高其技术含量，以防止因网络安全问题而引起的风险，同时要在平台内部设计较为完善的内部控制流程，以及时发现平台在运营过程中的各种漏洞和问题并加以修正，防止个人卷钱跑路引起资金链断裂的风险。
（二）构建完善的信用管理体系
完善的信用管理体系是化解信用风险的最佳方式，在实践中互联网融资平台可通过建立个人信用风险管理机制、设置信用危机的预警熔断机制和建立联合征信系统等方式来构建完善的信用管理体系，充分实现信用信息资源的共享来降低信用风险的发生机率。
（三）提高对互联网金融平台的流动性管理
要提高对互联网金融平台的流动性管理，其关键在于如何及时发现流动性压力的出现和应对，因此笔者建议在实际工作中可利用虚拟环境进行流动性压力测试的方式来对平台的流动性压力进行管理，同时建立融资平台的应急储备资金池，当出现测试压力时，平台可启用储备资金池的资金来防范流动性风险的出现。
五、结束语
互联网金融作为一种新兴的金融产业，其对企业和个人的支付方式、融资筹资方式等方面产生了变革性的影响，但与此同时也在运营过程中存在着技术、信用和流动性等方面的风险。
在实践中，互联网金融平台应当结合自身的实际，采取各种措施防范这些风险，确保平台的稳定、低风险运行。
（作者单位为中国电信股份有限公司四川分公司）。