人寿与健康保险评估
寿险风险评估
寿险风险评估
寿险是指保险公司为被保险人在一定的保险期间内，当被保险人身故时，按照合同约定向受益人支付一定金额的保险金的一种保险形式。
寿险风险评估是指保险公司对被保险人的死亡风险进行评估，并据此确定保险费的过程。
寿险风险评估主要包括以下几个方面的内容：
1. 个人信息的评估：保险公司会对被保险人的个人信息进行收集和评估，包括年龄、性别、职业、健康状况等。
这些信息直接关系到被保险人的寿命预期和寿险风险的大小。
2. 健康状况的评估：保险公司通常会要求被保险人进行健康体检，以评估其身体状况和潜在的健康风险。
体检的项目包括身高、体重、血压、血糖、胆固醇、肝功能等指标。
同时，还会对被保险人的家族病史进行调查，以了解患者有无遗传疾病的风险。
3. 寿险需求的评估：保险公司会根据被保险人的家庭状况、经济状况和负债情况等因素，评估被保险人购买寿险的需求。
通常，保险公司会建议被保险人购买与其家庭生活水平和负债状况相匹配的保额。
4. 风险评估的定价：根据被保险人的个人信息、健康状况和寿险需求等因素，保险公司会对其寿险风险进行评估，然后确定合理的保险费。
一般来说，年龄较小、健康状况良好的被保险人寿险风险较低，保费相对较低，而年龄较大、健康状况较差
的被保险人寿险风险较高，保费相对较高。
总之，寿险风险评估是一项复杂的工作，需要综合考虑多个因素，并进行全面的评估。
通过科学、准确地评估寿险风险，保险公司可以制定合适的保险产品和保费，并提供有针对性的保障服务，以满足被保险人的寿险保险需求。
同时，对于被保险人来说，了解自身的寿险风险评估结果，可以帮助其更好地规划个人财务和保险计划，保护自己及家人的生活稳定和未来发展。
如何评估保险需求
如何评估保险需求保险作为风险管理的重要工具，在我们的生活中扮演着不可或缺的角色。
但是，如何准确评估个体的保险需求却是一个复杂而又关键的问题。
本文将详细介绍如何评估保险需求，帮助读者更好地了解和满足自身的保险需求。
一、了解个人风险在评估保险需求之前，首先需要了解个人所面临的风险。
这些风险可以分为个人风险和财务风险两大类。
个人风险包括健康风险、意外风险和人身安全风险等，而财务风险主要指财产损失风险和负债风险。
通过对个人风险的认识，可以更加准确地评估保险需求。
二、确定保险需求在了解个人风险后，需要根据自身情况来确定保险需求。
首先，可以考虑购买医疗保险，以应对意外和疾病的医疗费用。
其次，考虑购买人寿保险，以保障亲人的经济安全。
此外，还可以考虑购买财产保险，如车辆保险、房屋保险等，以保障财产安全。
最后，针对专业人士，如医生、律师等，可以考虑购买专业责任保险，以应对可能发生的专业纠纷。
三、评估保额和保险期限在确定保险需求后，需要评估所需的保额和保险期限。
对于医疗保险和人寿保险来说，保额的确定需要考虑日常医疗费用、教育支出和未来收入替代等因素。
保险期限则需根据个人的工作年限、家庭经济情况和财务目标等方面来确定。
对于财产保险和专业责任保险来说，保额和保险期限的确定则需根据具体情况来评估。
四、选择合适的保险产品在评估保额和保险期限后，需要选择合适的保险产品。
可以通过比较不同保险公司的产品和保费，评估各个产品的保障范围和投保要求，从而选择最适合自己需求的保险产品。
此外，还可以考虑购买综合保险产品，如家庭保险和终身保险，以实现全方位的风险保障。
五、定期评估和调整保险需求个人的风险状况和财务目标可能会随着时间的推移而发生变化，因此需要定期评估和调整保险需求。
可以根据个人的变化情况来适时增加或减少保险额度，调整保险期限，以保证保险的实用性和有效性。
六、寻求专业建议在评估保险需求的过程中，有时候会面临疑惑和困扰。
这时候可以寻求专业人士的建议，如保险代理人或理财顾问。
健康保险核保的风险评估因素前十
健康保险核保的风险评估因素前十健康保险核保是保险公司对投保人的健康状况进行评估，以确定是否给予保险保障。
核保时，保险公司会考虑一系列的风险评估因素，从而确定保险费率和保险条款。
以下是健康保险核保的前十大风险评估因素。
1. 年龄：年龄是健康保险中最重要的评估因素之一。
年龄越大，患病的风险相对较高，因此保险公司可能会对年长投保人提高保费或限制保险范围。
2. 健康状况：保险公司会仔细评估投保人的健康状况，包括是否有慢性疾病、家族病史、是否吸烟、体重指数等。
健康状况较好的投保人可能获得更低的保费。
3. 职业和生活方式：某些工作环境及特定职业的投保人可能面临较高的健康风险。
同时，保险公司还会评估投保人的生活方式，如是否参加高风险运动、饮食习惯等。
4. 病史和手术：保险公司会调查投保人的病史和手术记录。
已经患过严重疾病或进行过重大手术的投保人可能被提高保费或被拒保。
5. 药物使用：保险公司会了解投保人是否长期使用药物，尤其是治疗慢性疾病的药物。
使用某些药物可能会增加保险公司的风险，导致保费上涨。
6. BMI指数：BMI指数（身体质量指数）是衡量体重和身高关系的指标。
BMI过高或过低的投保人可能面临健康问题，因此保险公司会对其加以考虑。
7. 饮食习惯：不健康的饮食习惯会增加患病的风险。
保险公司会对饮食不良的投保人进行更严格的评估，并可能提高保费。
8. 饮酒和吸烟：饮酒和吸烟是常见的不良健康习惯，会增加患病风险。
保险公司通常对吸烟者和酗酒者收取更高的保费。
9. 健康检查结果：保险公司会要求投保人进行健康检查，并评估各项检查指标，如血压、血液、尿液检查等。
异常的检查结果可能会对保险费产生影响。
10. 地域因素：居住地的环境和卫生状况也会影响健康状况。
投保人所在地是否有特定的风险因素，如自然灾害、传染病流行等，都可能影响保险公司的评估结果。
综上所述，保险公司在核保时会综合考虑投保人的年龄、健康状况、职业和生活方式、病史和手术、药物使用、BMI指数、饮食习惯、饮酒和吸烟、健康检查结果以及地域因素等十大风险评估因素。
人寿保险vs健康保险哪个更重要
人寿保险vs健康保险哪个更重要保险是现代社会中的重要组成部分，我们购买保险的目的是为了将风险转移给保险公司，保障我们未来可能遇到的不测之事。
在众多的保险种类中，人寿保险和健康保险是最常见的两种。
那么，人寿保险和健康保险哪个更重要呢？本文将从财务安全、身体健康和家庭福祉等方面进行探讨。
首先，人寿保险是为了保护身后的经济利益而存在的。
当一个家庭的经济支柱离世时，家庭可能面临丧失主要收入来源的困境。
此时，人寿保险的作用就体现出来了。
人寿保险可以提供一笔巨额赔偿金，用于抵消因失去收入来源而造成的经济压力。
这笔赔偿金可以用于支付子女的教育费用、家庭的日常开支、购买房产等。
因此，从财务安全的角度来看，人寿保险对于一个家庭来说至关重要。
然而，健康保险的重要性也不可忽视。
健康是人类最宝贵的财富，没有健康，其他一切都是虚无的。
正如俗话所说：“生病金贵无金贵。
”健康保险可以为我们提供医疗费用的保障，确保我们能够获得及时、有效的治疗，并承担起高昂的医疗费用。
尤其是在现代社会，由于环境污染和生活方式改变，人们面临着越来越多的健康问题，如慢性病和意外伤害等。
健康保险可以帮助我们应对这些风险，保障我们的身体健康。
此外，人寿保险和健康保险对于家庭福祉都有着重要影响。
人寿保险可以为家庭提供长期的经济保障，确保家庭在经济上能够正常运转。
这对于家庭的稳定和幸福至关重要。
然而，家庭的幸福还需要建立在健康的基础之上。
如果一个家庭的成员患上严重的疾病，无法正常工作和生活，不仅会给家庭经济带来沉重的负担，也会给家庭成员的心理健康带来巨大压力。
因此，健康保险同样对于家庭福祉至关重要。
总结起来，人寿保险和健康保险都是非常重要的保险种类，它们在财务安全、身体健康和家庭福祉等方面发挥着不可替代的作用。
人寿保险可以保障我们家庭的经济利益，确保家庭在经济上能够正常运转；而健康保险则可以为我们提供医疗费用的保障，确保我们的身体健康。
因此，我们在购买保险时，应该综合考虑自己的需求和经济实力，综合购买人寿保险和健康保险，以实现全面的保障。
保险产品设计中的身体健康与健康保险
保险产品设计中的身体健康与健康保险保险作为一种风险管理工具，其目的在于为人们提供保障和安全感。
而身体健康是人们生活的基石，健康保险则是在保险产品中专门关注对个人身体健康状况的保障和支持。
在保险产品设计中，身体健康与健康保险起到至关重要的作用，它们有着紧密的联系和相互影响。
本文将探讨保险产品设计中的身体健康与健康保险的重要性与关系。
首先，身体健康在保险产品设计中扮演着重要的角色。
保险公司在设计各类保险产品时需要充分考虑投保人的身体状况和健康状况。
基于身体健康的评估，保险公司能够更准确地定价和制定保险条款，以便为投保人提供合适的保险保障。
比如，在人寿保险中，保险公司通常会要求投保人进行健康体检，对身体健康状况进行评估，从而确定保险合同的保费和保险金额。
身体健康的状况对保险公司决策的影响程度取决于不同的保险类型和风险等级。
其次，健康保险在保险产品设计中具备独特的地位。
健康保险是一种专注于个人健康保障的保险产品，主要包括医疗保险、意外保险和重疾保险等。
这类保险产品针对个人的身体健康风险和医疗费用进行保障，可以帮助个人减轻因意外事故或患上重大疾病所带来的经济负担。
健康保险的设计应综合考虑人们的健康需求、风险特征和医疗资源等因素，以满足个人和社会对健康保障的需求。
在保险产品设计中，身体健康与健康保险之间存在密切的关系。
首先，身体健康状况直接影响健康保险的承保能力和风险评估。
保险公司在制定保险产品方案时，通常会对投保人的身体健康状况进行评估，以确定是否接受投保申请，如何定价以及制定保险条款。
如果投保人身体健康状况良好，具备较低的风险概率，保险公司可能会给予更好的保险条件和费率优惠，从而吸引更多健康人群购买健康保险。
其次，健康保险的设计需要充分考虑身体健康状况的多样性和变化性。
人们的身体状况会随着年龄、生活方式和环境等因素的变化而发生变化。
因此，健康保险的设计要能够适应人们不同的健康需求和风险特征。
比如，对于年轻人群而言，他们更关注意外风险和初步筛查，因此健康保险产品可以更加侧重于提供涵盖意外伤害的保障；而对于中老年人群而言，他们更关注重大疾病和长期疾病的风险，因此健康保险产品可以更加侧重于提供涵盖重大疾病保障的保险方案。
人寿保险VS健康保险哪个更重要
人寿保险VS健康保险哪个更重要人寿保险VS健康保险：哪个更重要？保险是现代社会中的一个重要方面，它为我们提供了一种经济保障，以应对生活中的不确定性和风险。
在保险领域中，人寿保险和健康保险是最常见的两种类型。
人寿保险主要关注的是保障被保险人的生命安全，而健康保险则着重于提供医疗保障和健康保养。
那么，人寿保险和健康保险哪个更重要呢？一、人寿保险的重要性人寿保险是一种为被保险人的生命提供保障的保险。
它的主要功能是在被保险人意外死亡或残疾时为其家庭提供经济补偿，以支付债务、抚养子女和维持生活水平。
人寿保险不仅可以缓解家庭的经济负担，还可以为被保险人提供内心上的安慰和保证。
因此，人寿保险对于一个家庭的稳定和未来规划至关重要。
二、健康保险的重要性健康保险是一种为个人提供医疗费用保障的保险。
在现代社会，医疗费用逐年增长，一场严重疾病或意外事故往往会给家庭带来巨大的经济负担。
而健康保险可以帮助个人分担医疗费用，减轻经济压力，同时也可以提供更好的医疗服务和保健资源。
健康保险的重要性在于预防和治疗意外事故和疾病，保障个人的身体健康和生活质量。
三、两者的重要性相辅相成人寿保险和健康保险在保险领域中都发挥着重要的作用，它们相辅相成，互相补充。
无论是人寿保险还是健康保险，都是为了应对人们生活中的风险和不确定性，保护个人和家庭的福祉。
人寿保险可以提供长期的经济保障，确保家庭在意外情况下能够维持正常的生活水平，而健康保险可以保证个人在面对疾病和医疗费用时能够及时得到治疗和保护。
在选择人寿保险和健康保险时，个人需根据自身的需求和经济状况进行判断和选择。
如果一个人已经拥有充分的储蓄并能够负担家庭在其去世后的生活费用，那么健康保险可能更为重要，因为医疗费用可能会对个人和家庭带来巨大的负担。
相反，如果一个人担心自己的家庭在自己去世后无法维持生活水平，那么人寿保险就变得更为重要。
综上所述，人寿保险和健康保险都是非常重要的保险类型。
人寿保险可以为家庭提供长期的经济保障，确保生活质量和未来规划；而健康保险则能够保证个人的身体健康和生活质量。
人寿保险的风险评估与管理
人寿保险的风险评估与管理人寿保险的风险评估与管理人寿保险的风险评估与管理是保险公司必须重视和实施的关键步骤。
下面将按照步骤思考，介绍人寿保险风险评估与管理的过程。
第一步：确定评估风险的目标和范围在评估人寿保险的风险之前，首先需要明确评估的目标和范围。
为了确保评估的有效性，必须明确要评估的风险类型，如意外死亡、疾病、长期护理等，并明确评估所涵盖的保险产品和业务范围。
第二步：收集和整理数据收集和整理相关数据是风险评估的关键步骤。
保险公司需要收集被保险人的个人信息，如年龄、性别、健康状况等，并评估其对风险的敏感程度。
此外，还需要收集相关统计数据，如死亡率、疾病发病率等，以了解整体风险水平。
第三步：分析和评估风险在收集和整理数据之后，需要对风险进行分析和评估。
这可以通过利用数学模型和统计方法来实现。
例如，可以使用生命表和统计数据来计算保险被保险人在不同年龄和性别下发生意外死亡的概率。
通过这样的分析和评估，可以确定不同风险类型的概率和可能的损失规模。
第四步：制定风险管理策略基于对风险的分析和评估，保险公司需要制定相应的风险管理策略。
这包括确定合适的保费水平、制定合理的保险责任和免赔额等。
通过合理设定这些策略，保险公司可以在保障被保险人利益的同时，最大限度地管理和控制风险。
第五步：监测和审查风险管理策略制定风险管理策略后，保险公司需要进行监测和审查，以确保其有效性和适应性。
监测可以通过定期审查保险产品的表现和风险水平来实现。
如果发现风险水平出现变化或策略效果不佳，保险公司需要及时调整策略，以适应不断变化的风险环境。
第六步：风险传递和再保险最后，保险公司还可以通过再保险来进一步管理和分散风险。
再保险是保险公司将部分风险转移给其他保险公司的方式。
通过与再保险公司合作，保险公司可以降低风险承担的压力，确保自身的可持续发展。
综上所述，人寿保险的风险评估与管理是一个复杂而关键的过程。
通过明确评估目标和范围、收集和整理数据、分析和评估风险、制定风险管理策略、监测和审查策略以及进行风险传递和再保险，保险公司可以有效地管理和控制人寿保险的风险，从而保障被保险人的利益。
人寿保险与健康保险的区别
人寿保险与健康保险的区别人寿保险和健康保险是两种常见的保险产品，它们在保障对象、保障内容、理赔方式等方面有着明显的区别。
本文将重点探讨人寿保险和健康保险的区别，以帮助读者更好地了解和选择适合自己的保险产品。
一、保障对象的不同人寿保险主要是为被保险人的家属提供经济上的保障，当被保险人因意外事故或疾病去世时，保险公司将按保单约定向受益人支付保险金。
因此，人寿保险的保障对象是被保险人的家人，主要关注经济上的安全。
而健康保险则主要是为被保险人自身提供医疗费用的报销和补偿，当被保险人发生意外或患病需要医疗时，保险公司将承担一定比例的医疗费用，确保被保险人能够及时获得合理的医疗服务。
因此，健康保险的保障对象是被保险人本人。
二、保障内容的差异人寿保险的主要保障是身故保险金，即被保险人在保险期间内因意外事故或疾病导致身故后，保险公司向受益人支付一定金额的保险金。
这一保障内容的目的是为被保险人的家庭提供经济上的安全保障，确保家庭不会因失去经济支柱而陷入困境。
相比之下，健康保险的保障内容更加多样化。
它可以包括住院医疗费用、手术费用、门诊费用、特殊疾病的治疗费用等。
保险公司根据不同的产品设计，为被保险人提供全方位的医疗费用保障，确保被保险人能够获得及时、有效的医疗服务。
三、理赔方式的异同在人寿保险中，理赔的条件主要是被保险人的身故，一旦符合约定的条件，受益人可以向保险公司提出理赔申请。
通常情况下，理赔程序相对简单，受益人提供相应的证明材料，保险公司便能够迅速结案并支付保险金。
而在健康保险中，理赔的条件则与被保险人的健康状况有关。
当被保险人发生意外或患病需要医疗服务时，需要提供医疗证明、医疗费用清单等相关材料，保险公司将根据保单约定的条款和规定，按照约定的比例进行赔付。
四、购买意义的不同人寿保险的购买意义主要体现在对家庭经济安全的关注。
通过购买人寿保险，被保险人可以为家人提供身故后的经济赔偿，确保家庭成员在经济上能够继续生活，缓解亲人的经济压力。
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人寿与健康保险评估●寿险顾问的评估●寿险公司的评估●客户的评估●寿险合同的评估●寿险保单的评估●寿险顾问的评估1.寿险顾问的重要性：弥补非对称信息2.可以提供寿险和健康险咨询的人：保险营销员、银行代理、保险代理公司等3.评估寿险顾问：a)客户利益至上；b)专业新知；c)持续不断的服务。
具体标志：专业训练、从业时间、相关领域的新知识、能够销售的产品种类、如不考虑其专业能力是否值得信赖。
4.寿险顾问的职责道德职业方面：应有的关心：推荐适合的产品、努力确保所推荐的产品说明是可信的、确保所推荐的保险公司是稳健的。
●寿险公司的评估1.评估保险公司的标准1）财务稳健与绩效：总资产、总准备金等，难有通用规则2）现有产品：产品的质量与数量、承保标准是否严格3）服务质量：赔付、日常服务（保单变更等）、保单失效率4）道德水平：2.保险公司的信息来源a)评级机构b)政府机构：监管机构、c)行业协会、报纸等公众媒体d)保险公司营业网点或代理销售网点，如果当期的业绩较好，保险公司出于宣传需要，会在经营或代理销售网点张贴相关海报或宣传资料。
e)业绩报告书，对于理财类保险，保险公司一般都会在保单的周年日向客户寄送上一年度的业绩经营情况。
f)客户咨询服务电话，保险公司都设有全天24小时的客户服务电话，客户可以拨打所投保保险公司的电话询问有关理财类保险的业绩信息。
3.寿险公司评估要素a)公司情况：规模、保费收入、盈余b)营业执照c)评级机构的评估d)财务分析：盈余的适当性、资产质量、盈利能力、流动性、财务杠杆e)产品表现：失效率（lapse rates）、投资收益、费用●客户的评估保险顾问和消费者应该确保所考虑的保险是合适的（suitable），即保单对消费者的具体需要和情况是适合的。
为确保适合的，保险顾问必须了解客户的具体情况：年龄、家庭状况、财务状况、职业、收入、财富、风险态度、健康状况等。
●寿险与健康保险合同的评估（理财规划师）合同条款方面：(一)保护投保人的条款1.完整合同条款。
2.不可抗辩条款。
3.宽限期条款4.不丧失价值条款5.复效条款6.年龄或性别误告条款7.续保条款(二)保护保险公司的条款1.自杀条款。
2.延迟条款。
该条款给予保险公司延迟支付现金价值或者发放保单贷款的权利，最长的延迟期限为申请之后的6各月这一条款不适于死亡保险金的给付。
3.除外和风险限制条款。
（1）人寿和健康保险中的道德风险。
对于寿险保单中，确定被保事件是否发生相对简单：人是否死亡？死亡的人是否是被保险人。
在这两个问题上进行欺骗，虽然不是不可能，但是非常困难。
在健康险保单中确定被保事件是否发生则可能相对困难，这一问题在伤残收入保单和其他定额健康险保单下尤其重要。
（2）寿险保单中的除外责任。
航空除外。
部分寿险条款免除了被保险人死亡于航空事故的赔付责任。
战争除外。
该条款免除了被保险人死于某些军事情况下的责任。
其目的是为了控制保险购买者的逆向选择。
将抗保单中的除外责任。
所有健康险保单都包含几个一般除外条款。
在伤残收入保单中最常见的除外条款规定，保单不承保开始于最初两个保单年度内又既存疾病引起的损失。
几乎所有健康险保单都排出了战争或者战争行为引起的损失。
健康险保单也自动排除因故意自残引起的损失。
另外当被保险人正履行某个国家或国际机构的军事服务职责时，保单暂停。
(三)为投保人提供灵活的条款1.受益人条款。
2.保险金给付选择。
3.转让条款。
4.计划变更条款。
计划变更条款给予保单所有者变更保单形式的权利。
通常只能变更为费率更高的保险计划，保单所有者通常必须支付新保单与原保单之间的差额，但不必提供可保证明。
5.不丧失价值选择条款。
6.保单贷款条款。
7.关于盈余分配的条款。
寿险公司的利润主要来源有三：1）死差益；2）利差益；3）费差益；除了以上三种主要的来源外，还有其他的利润来源，包括：4）失效收益；5）投资收益和资产增值；6）残疾给付、意外加倍给付、年金预计给付额与实际给付额的差异；7）预期利润。
在分红现金价值寿险中，分红最常见的红利选择是:1)现金给付；2)抵交保费；3)购买缴清增额保险；4)累积生息；5)购买一年定期保险。
上述五种红利选择权除了第五种外，其余四种都已出现在我国的分红保单中。
保险合同的特征首先，保险合同是一种最大诚信合同即每一方都善意的依赖另一方的陈述，每一方都有义务不欺骗对方或向对方隐瞒重要信息。
保险合同是一种附和合同，即合同条款由一方制定，除了很少的例外之外，它必须由另一方完全接受或拒绝。
因高度专业化和技术性导致合同带有大量的信息不对称的事实使其不可能成为商议合同。
因此，对于合同中任何模糊和不清楚的部分，都应该作有利于非合同起草人即保单所有者的解释。
寿险合同及大多数伤残收入和长期护理保单都是定额保单，意味着保险公司同意给付货币总金额，而不管实际损失是多少。
而大多数财产与责任及医疗费用保单都是补偿合同。
保险合同的订立为了订立合同，寿险公司与投保人之间的协议必须符合法律规定的所有要求。
任何合同欲有效，必须满足以下四个要求：1）合同主体各方必须在法律上具有缔约能力；2）协议必须建立在要约承诺的基础上，即一方提出要约，另一方以相同条件接受要约；3）必须存在有价值的对价交换；4）合同的目的必须是合法的。
1）主体的能力。
主体必须具有订立合同的法律能力。
如果缺乏缔约能力，可能会使一方不公平的对待另一方，因为存在信息不对称。
2）合意。
与其他合同一样，在保险合同成立之前必须存在要约与承诺。
但是，保险合同订立的过程与其他的合同又说区别。
3）对价。
为了得到保险公司的承诺而由投保人提供的对价包括投保申请中的陈述和首期保费的缴纳。
4）合法目的。
欲使合同有效，合同目的必须合法并且不违反公共政策。
在互换合同中，希望交换的是大致相等的价值。
可保利益根据法律。
保险合同的订立必须基于可保利益，即如果一个人从另外一个人的生命中可以预期获得货币性收益。
1）对本人生命的可保利益。
每个人对自身的生命都拥有无限的可保利益，如果没有法律禁止，他可以将保险给付给他说希望的任何人。
2）对他人生命的可保利益。
以他人生命投保的人必须对他人生命具有可保利益。
a．家庭婚姻关系；b．债权债务关系；c．商业关系。
3）可保利益的事件与持续。
在财产保险中，一般规则是在损失发生时必须存在可保利益。
在财产保险合同订立时不必具有可保利益。
6.投保单及其解释。
人寿与健康保险的投保单可以定义为投保人向保险公司寻求保障的要约，并认为是保险合同的开始。
在这一文件中，准被保险人被要求准确回答一系列问题。
保单通常规定，保单是在投保单审核之后才签发的，投保单构成保单的一部分，并且一般包括一个条款说明保单和投保单“构成当事人之间的完整合同”。
7.合同解释的原则。
保险合同的解释是为了使当事人达成协议之时的意思表示有效。
合同语言应当清楚明白的表达当事人的意图。
保险合同解释的规则考虑了保险公司与保单所有者之间的独特关系，这与大多数其他合同关系有很大的差别，保险中存在的严重的信息不对称性在下面两种人之间产生了不平等的商协力量：1）作为专家的代理人、承包人、理赔及服务人员；2）相对单纯、没有经验的投保人、保单者、被保险人。
8.死亡与失踪的推定。
寿险保单在给付保险金之前要求提供被保险人死亡的“充分证据”是可以理解的，但在被保险人已经失踪且没有留下任何线索或踪迹的情况下，提供证据则是困难的。
9.保险责任约定。
保险责任条款包含保险公司给付保险金的承诺。
它可能也描述保单所承包的损失类型，或者只是简要的将承诺与保单的所有条款及限制条件联系在一起。
10.未阅读投保单和保单的后果。
在没有欺诈或错误的情况下，一般合同法认为，当事人对自由公平达成的合同条款和条件都是知晓的。
11.保险公司因延迟、不当拒保或不作为而应承担的责任。
当保险公司收了投保人的保费但没有签发保单时，基本正义原则就认定，保险合同已经存在，或者公司对损失负有责任，因为保险公司延迟承保或未能承保。
寿险保单评估（一）人寿与健康保险定价基础1.保险的原理。
人类面临许多严重的风险事故，虽然个人无法预测或者完全避免这些风险事故的发生，但是其不利的财务后果还是可以避免的。
1）大数定理。
保险依赖大数定理是投机因素最小化并降低不同年份之间损失的反复无常的波动。
大数定理用在保险领域是指：面临同一风险的数量越多，观察到的实际损失偏离期望值的程度就越小。
风险和不确定性随着风险标的数量的增加而降低。
2）被保风险事故的本质。
风险事故是损失的原因，在寿险领域，承保事件在某一年是不确定的，但是死亡概率一般随年龄增加而上升，直到最后成为一个确定性事件。
2.个人寿险与健康保险的定价。
（1）人寿与健康保险定价的目标。
a．费率充足。
从保险产品所承诺给付的角度看，保险公司费率必须充足。
费率不充足会导致严重的财务问题。
b．费率公平。
人寿与健康保险费率对保单所有者应当公平。
c．费率不要高。
人寿与健康保险费率与所提供的给付相比不应过高。
（2）人寿与健康保险定价要素。
要充分了解人寿与健康保险费率和价值的计算需要依据以下四个要素的假设：承保事件发生的概率；资金的时间价值；承诺的给付；包括费用、税金、利润和意外事件的附加保费。
净费率是考虑以下因素的保险费率：1）被保事件发生的概率；2）货币的时间价值；3）所承诺的给付。
净费率没有考虑保险公司在销售、签发、维持保单过程中所发生的费用，也没有考虑税金、利润或未预见的意外事件。
如果在净费率之上加上附加费率就是向保单所有者收取的费率。
（3）寿险费率计算a．年可续定期寿险。
年可续定期寿险只提供一年期的保险保障，即使被保险人健康状况欠佳或因其他原因变得不可保时，保险所有者仍然有权续保该保单。
每年的保费仅支付保单所负担的当年死亡成本。
续保费率每年上升，反映了随着年龄增长死亡率逐年上升的事实。
b．趸缴保费计划。
趸缴保费终身寿险费用一笔保费支付保单的全部未来死亡费用。
保险公司可以在较长一段时间内应用这些资金，所以投资收益构成保险金给付的一个重要组成部分。
c．水平保费计划。
很少有人依趸缴保费的方式购买寿险，因为要求的初始投入相对较大。
趸缴保费计划所产生的实际困难和死亡率随着年龄上升的问题都已经通过采用水平保费计划得到解决。
水平保费计划的基本思想是保险公司每年可以收到一笔相等的保费，所收取的水平保费在数学上等于相应的趸缴保费。
所以，在保单早期缴纳的水平保费比支付当期死亡保险金所要求的多，但在后期缴纳的水平保费则不足以支付当期的死亡保险金。
依照水平缴费计划，从保单早期所缴保费中可以积累一笔资金，因为早期死亡率较低，这与趸缴保费保单累计资金的道理一样。
当然，在水平保费计划下的资金小于趸缴保费计划下的资金，因为前者所牵涉的关于未来死亡费用的预累积较少。
在任何一个时点上，所累积的资金、未来利息和未来保费加在一起，应足以使保险公司能够支付在保单剩余时间发生的所有死亡保险金给付。